我國(guó)中小銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

我國(guó)中小銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)摘要利率作為宏觀調(diào)控的重要變量，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一直扮演著重要的角色。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，金融市場(chǎng)也在不斷開放，我國(guó)政府曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國(guó)際化與市場(chǎng)化，在這項(xiàng)決策的推動(dòng)下，新的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融理念都在不斷的豐富和提升，在這種利率市場(chǎng)化的浪潮中，金融產(chǎn)業(yè)的面貌、狀態(tài)及形式都有了新的改變，尤其是中小商業(yè)銀行，多樣、靈活、細(xì)致的特征是這些中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)超大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。利率市場(chǎng)化必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，給對(duì)中小商業(yè)銀行帶來(lái)諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者選擇利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)作為此次研究的對(duì)象。在本篇論文中，筆者從利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響出發(fā)，闡明國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，指出我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀以及存在的主要問題，接著從利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，分析出利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響，從機(jī)遇與挑戰(zhàn)兩方面進(jìn)行全面剖析。接著借鑒國(guó)外中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化采取的措施，依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，從國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)以及中小商業(yè)銀行自身出發(fā)，提出筆者的建議與意見。希望此論文可以給中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化當(dāng)采取何種措施提供一些借鑒。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；機(jī)遇；挑戰(zhàn)OpportunitiesandChallengesfortheDevelopmentofChina'sSmallandMediumBanksAbstractInterestrateasanimportantvariableofmacroeconomicregulationandcontrolhasalwaysplayedanimportantroleineconomicactivities.AfterChina'saccessiontotheworldtradeorganization,thefinancialmarketisalsoopeningup.Ourgovernmenthasmadeadecision.Thefinancialindustrywillbeinternationalizedandmarketed.Undertheimpetusofthisdecision,thenewfinancialservices,financialproductsandfinancialideasareconstantlyenrichedandpromotedinthiswaveofinterestratemarketization.Therearenewchangesintheappearance,stateandformofthefinancialindustry,especiallythesmallandmediumcommercialbanks.Thediversity,flexibilityandmeticulouscharacteristicsaretheadvantagesofthesesmallandmediumcommercialbanksfarbeyondthelargecommercialbanks.Theinterestratemarketizationwillhaveafar-reachingimpactonthesustainedandstabledevelopmentofourcommercialbanks,andbringmanyopportunitiesandchallengestothesmallandmediumcommercialbanks.TheauthorchoosestheeffectofinterestratemarketizationontheoperationofsmallandmediumcommercialbanksinChinaandthecountermeasuresandsuggestionsastheobjectofthisstudy.Inthispaper,theauthorstartswiththeimpactofinterestratemarketizationonsmallandmediumcommercialbanks,clarifiesthecurrentresearchstatusathomeandabroad,pointsoutthecurrentsituationandmainproblemsofsmallandmediumcommercialbanksinChina,andthenanalyzestheimpactoftheinterestratemarketontheoperationofsmallandmediumcommercialbanksfromthetrendofinterestratemarketization.Fromthetwoaspectsofadvantagesanddisadvantages,weconductacomprehensiveanalysis.Then,drawingonthemeasurestakenbyforeigncommercialbanksinthefaceofinterestratemarketization,accordingtotheactualsituationofourcountry,fromthestate,financialinstitutionsandsmallandmediumcommercialbanks,theauthorputsforwardtheauthor'ssuggestionsandopinions.Itishopedthatthispapercanprovidesomereferencesforsmallandmedium-sizedcommercialbankstofacethemeasuresofinterestrateliberalization.Keywords:InterestRateMarketization;SmallandMedium-SizedCommercialBanks;FinancialInnovation;OpportunitiesandChallenges.目錄TOC\o"1-3"\h\u一緒論 一緒論（一）研究背景及意義1研究背景在我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，金融市場(chǎng)漸漸開放，如何利用利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇以及應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，成為各商業(yè)銀行必須面對(duì)的問題。利率作為金融產(chǎn)品的價(jià)格，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一直有著十分重要的作用，同時(shí)，利率作為一種宏觀調(diào)控的必要變量，對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，所以各國(guó)的金融管理當(dāng)局，對(duì)利率一直嚴(yán)加管制，在這種情況之下，商業(yè)銀行只需要將關(guān)注點(diǎn)放在降低信用風(fēng)險(xiǎn)之上，并不需要太過(guò)考慮利率波動(dòng)會(huì)帶來(lái)什么損失。20世紀(jì)70年代，一場(chǎng)以“金融深化”和“金融壓制”理論為支持的金融變革興起，這場(chǎng)變革拉開了金融自由化改革的序幕。此次變革以利率市場(chǎng)化為中心，由RonaldI.McKiiinnon于EdwardS.Shaw兩位金融學(xué)家提出，且認(rèn)為利率市場(chǎng)化須金融當(dāng)局開放對(duì)利率的管制，利率的大小應(yīng)當(dāng)由市場(chǎng)決定，應(yīng)當(dāng)取決于市場(chǎng)上資金的供求關(guān)系，同時(shí)，金融當(dāng)局可以由直接的利率管制改為間接的利率調(diào)控，通過(guò)實(shí)行一定的措施來(lái)保持利率的相對(duì)穩(wěn)定。20世紀(jì)80年代，美國(guó)存儲(chǔ)類的金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)，這其實(shí)是利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)引起的，因?yàn)槔适袌?chǎng)化之后，利率可以自由變動(dòng)，這直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行的負(fù)債價(jià)值以及銀行資產(chǎn)的變化，從而產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大的影響。我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，雖然曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國(guó)際化與市場(chǎng)化，但是吸收國(guó)外利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，不放任利率完全隨市場(chǎng)變化，運(yùn)用漸進(jìn)式的方式，依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況以及金融業(yè)的運(yùn)行狀況，進(jìn)行間接的調(diào)控，這在很大程度上對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行起到了保護(hù)作用。近些年來(lái)，隨著政治經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)也加快了利率市場(chǎng)化改革的步伐，這種情況下，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部盈利結(jié)構(gòu)以及外部的客觀環(huán)境都會(huì)發(fā)生很大的變化，在一定程度上受到?jīng)_擊，例如在利率市場(chǎng)化之后，必然打開銀行的存款上限，這將直接造成銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各個(gè)銀行將提高存款利率或者降低貸款利率來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，這樣必然造成利率差縮小，利率差的縮小將影響中小商業(yè)銀行利潤(rùn)，這使中小商業(yè)銀行充滿了壓力與挑戰(zhàn)。再例如利率市場(chǎng)化之后，依據(jù)市場(chǎng)的資金供求關(guān)系，銀行會(huì)不斷變換自己的利率水平，利率的頻繁波動(dòng)使得利率風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。中小商業(yè)銀行由于自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、員工素質(zhì)或者規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等的因素，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)比較弱，所以對(duì)利率市場(chǎng)化下中小商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生什么問題的研究將顯得極其重要。本文所探討的對(duì)象主要是中小商業(yè)銀行，其中包括城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行與全國(guó)性商業(yè)銀行（工、建、農(nóng)、中四大國(guó)有商業(yè)銀行除外），在文中，筆者將通過(guò)定量與理論分析，來(lái)分析我國(guó)中小商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，接著將結(jié)合具體的情況，分析在比較極端的情況下，利差縮小產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)分析中小商業(yè)在長(zhǎng)期將會(huì)面臨什么永久性的挑戰(zhàn)，以及面對(duì)這些挑戰(zhàn)與問題應(yīng)當(dāng)采取什么措施應(yīng)對(duì)。2研究意義針對(duì)發(fā)展中國(guó)家，有學(xué)者提出“金融深化”與“金融抑制”理論，這種理論所提倡的由市場(chǎng)引導(dǎo)利率的體系，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家的利率調(diào)控改革以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)都有重要的意義。我國(guó)金融市場(chǎng)上存款與貸款利率之間的差額隨著利率市場(chǎng)化之后不斷縮小，這將對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境帶來(lái)一定的影響，我國(guó)中小銀行因?yàn)闄C(jī)構(gòu)設(shè)置以及資產(chǎn)規(guī)模等因素的限制，利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大。因而，從我國(guó)中小商業(yè)銀行的角度來(lái)看，只有探索出利率市場(chǎng)化的內(nèi)在規(guī)律后，才能找到正確的應(yīng)對(duì)策略，從而促進(jìn)中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化大環(huán)境下的可持續(xù)發(fā)展。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1國(guó)外研究現(xiàn)狀1973年，麥金農(nóng)建立了金融深化和金融抑制理論。金融深化主要是主張利率自由化，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制使利率達(dá)到均衡水平。金融抑制則是指出了發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展較慢并且處于不發(fā)達(dá)的原因，是因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家實(shí)行了金融抑制。金融深化和金融抑制理論在韓國(guó)的利率市場(chǎng)化改革中得到充分應(yīng)用，韓國(guó)的發(fā)展也證實(shí)了此項(xiàng)理論的可操作性。愛德華·肖曾經(jīng)指出，金融抑制對(duì)于一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的危害，當(dāng)一國(guó)的金融活動(dòng)受到政府不恰當(dāng)干預(yù)，將會(huì)導(dǎo)致以匯率和利率為基礎(chǔ)的定價(jià)機(jī)制的扭曲，此時(shí)，金融市場(chǎng)的資金投入將會(huì)減少，從而使金融市場(chǎng)上資金流動(dòng)性極其缺乏，繼而使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸停滯。關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理，在重商主義時(shí)代，各專家學(xué)者從各種角度說(shuō)明了決定利率的因素。如1936年凱恩斯的流動(dòng)性偏好利率，1940年Roberson的可貸資金說(shuō)，1953年Hanson的IS-LM模型，這些都是對(duì)利率決定因素的研究，但是現(xiàn)在關(guān)于利率最主流的觀點(diǎn)是貨幣利率理論以及古典利率理論。關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，在發(fā)達(dá)國(guó)家存在很多，比如1989年Fisher的利率期限結(jié)構(gòu)，依據(jù)這種結(jié)構(gòu)Fisher提出了純粹預(yù)期理論。1971年Roll提出利率期限結(jié)構(gòu)利率，這種理論是建立在純粹預(yù)期理論基礎(chǔ)上的。Wilkes則提出了流動(dòng)性升水利率，Sutch的優(yōu)先偏好理論以及Culbertson的市場(chǎng)分割理論。不過(guò)這些理論中最重要的理論則是持續(xù)期理論，該理論是1989年Macaulay提出的，這種理論可以更好的反應(yīng)出債券市場(chǎng)與利率變動(dòng)之間的關(guān)系。另外，針對(duì)中國(guó)的利率市場(chǎng)化，2010年，Elod和Tarhan對(duì)中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，存款利率的市場(chǎng)化是中國(guó)利率市場(chǎng)化最關(guān)鍵的步驟。2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)利率市場(chǎng)化實(shí)施時(shí)間比較短，關(guān)于利率市場(chǎng)化方面研究的著作相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，筆者翻閱文獻(xiàn)，從中總結(jié)出以下幾點(diǎn)：2012年，張健華將各國(guó)在利率市場(chǎng)化方面的教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，并點(diǎn)出，在中國(guó)，利率自由化并不意味著中央人民銀行放棄管制利率，政府應(yīng)當(dāng)利用其宏觀調(diào)控手段，進(jìn)行貨幣政策的計(jì)劃，逐步放松對(duì)國(guó)家利率管制，從而可以在利率決定中使市場(chǎng)機(jī)制的作用得到發(fā)揮，達(dá)到流動(dòng)資金及資源配置的優(yōu)化。2006年，解川波從面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行該如何應(yīng)對(duì)方向出發(fā)，指出各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上依據(jù)自身行業(yè)資金狀況來(lái)給利率定價(jià)，在金融市場(chǎng)上形成金融產(chǎn)品的價(jià)格。2005年，邵伏軍對(duì)國(guó)外市場(chǎng)化改革中中小商業(yè)銀行遇到的問題以及其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，之后對(duì)利率市場(chǎng)化改革中的風(fēng)險(xiǎn)以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)。2004年，艾洪德則從宏觀角度分析在利率市場(chǎng)化下，中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)、適應(yīng)利率市場(chǎng)化和利用利率市場(chǎng)化進(jìn)行了重點(diǎn)解說(shuō)。（三）研究?jī)?nèi)容與方法1研究?jī)?nèi)容本文研究對(duì)象為利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在這個(gè)大前提下，本文在第二部分介紹了我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及其存在的主要問題，從業(yè)務(wù)方面、風(fēng)險(xiǎn)方面、資本補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)四大方面分析；在第三部分指出利率市場(chǎng)化在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)，包括當(dāng)前利率市場(chǎng)化在我國(guó)金融領(lǐng)域的形成以及我國(guó)利率市場(chǎng)化在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；第四部分從有利和不利兩方面對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響進(jìn)行了分析，機(jī)遇為有利于提高中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)水平，也有利于充分發(fā)揮利率的傳導(dǎo)作用以及杠桿作用，同時(shí)還可以增加客戶選擇的主動(dòng)性，也能加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。其挑戰(zhàn)為使中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提升，使中小商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，也會(huì)滋生中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象。第五部分則從國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化角度進(jìn)行描述，從政府、金融機(jī)構(gòu)以及中小商業(yè)銀行的角度出發(fā)，指出我們的借鑒方式；第六部分則是在我國(guó)的國(guó)情之上，利率市場(chǎng)化下，中小商業(yè)銀行需提升其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、業(yè)務(wù)監(jiān)管水平以及進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融人才的培養(yǎng)。2研究方法本文利用文獻(xiàn)資料法、比較分析法和數(shù)據(jù)分析法來(lái)進(jìn)行分析，通過(guò)文獻(xiàn)資料了解固有的概念，通過(guò)對(duì)比較析來(lái)分析我國(guó)商業(yè)銀行和國(guó)外商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化之間的異同點(diǎn)，接著利用數(shù)據(jù)分析法，對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并得出相應(yīng)的結(jié)論。（四）本文的創(chuàng)新之處本文創(chuàng)新之處在于將各國(guó)利率市場(chǎng)化后各中小商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)采取的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行對(duì)比分析，并將這些措施進(jìn)行總結(jié)及歸納，再依據(jù)中國(guó)現(xiàn)有國(guó)情，提出中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化應(yīng)采取的措施。二我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及存在的主要問題（一）中小商業(yè)銀行的界定銀行的大小通常用銀行總的資產(chǎn)規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分，一般情況下，銀行的資產(chǎn)總額小于十億美元，這種銀行為小銀行，資產(chǎn)總額大于十億美元的銀行為大銀行。也有另一種劃分，資產(chǎn)總額在四百億美元以內(nèi)的銀行是小銀行；資產(chǎn)總額在四百億到三千五百億之間的銀行為中型銀行，而資產(chǎn)總額規(guī)模在三千五百億以上的銀行則是大銀行。1991年，鄭先炳在對(duì)我國(guó)國(guó)情的研究上，指出中小銀行是資產(chǎn)總額在一萬(wàn)億人民幣以下的銀行，不過(guò)這種劃分方法并沒有將對(duì)銀行劃分的全部因素都考慮進(jìn)去。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)際情況，一般人們認(rèn)為中小銀行是指除了四大國(guó)有商業(yè)銀行外的所有銀行，都是中小銀行，在我國(guó)，中小銀行具體指的是興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行等具有地方特征的存款性金融機(jī)構(gòu)以及新興的股份制銀行。（二）中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀集中度高是我國(guó)銀行的特點(diǎn)，整體來(lái)看，我國(guó)銀行分為三個(gè)層次。第一是工、建、農(nóng)、中四大國(guó)有商業(yè)銀行，第二類是一些股份制銀行，第三類則是農(nóng)村信用社、各地的城市商業(yè)銀行還有外資銀行。四大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)擁有大量的網(wǎng)點(diǎn)，分支機(jī)構(gòu)比較多，另外人員素質(zhì)相對(duì)較高，有比較好的市場(chǎng)信譽(yù)度。相對(duì)的，中小商業(yè)銀行包括城商行以及股份制銀行在內(nèi)，這類銀行的力量則相對(duì)比較薄弱。我們可以看下圖來(lái)了解：表2-1我國(guó)銀行業(yè)的資本總額分布情況表數(shù)據(jù)來(lái)源：本表選取的數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中的數(shù)據(jù)。銀行類型占資本總額比例大型商業(yè)銀行49.2%政策性銀行8.0%外資銀行1.8%郵政儲(chǔ)蓄銀行3.6%非銀行金融機(jī)構(gòu)2.2%城市商業(yè)銀行、城市信用社8.2%農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)11.7%股份制商業(yè)銀行15.6%表2-2我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況表數(shù)據(jù)來(lái)源：本表選取的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中的數(shù)據(jù)。銀行類別總資產(chǎn)(單位：億元)資產(chǎn)比重(單位：%)工、農(nóng)、中、建、交57936044%股份制銀行23440817%城市商業(yè)銀行與城市信用社1234699%其他銀行機(jī)構(gòu)37542028%從以上兩個(gè)圖中可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為九十五點(diǎn)三七萬(wàn)億元，但是其中四大國(guó)有商業(yè)銀行已占接近一半，為49.2%，股份制銀行占比相對(duì)較少，為15.6%，農(nóng)村機(jī)構(gòu)、城市信用社及城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行和政策性銀行所占的比例分別為11.3%、8.2%、3.6%、1.8%和8.0^%。（三）存在的主要問題2012年，在6月8日和7月6日，我國(guó)央行量詞下調(diào)國(guó)家基準(zhǔn)利率，將存款利率從3.5%降低到3.3%再降低到3%，利率的下降直接導(dǎo)致存款客戶獲得的利息收入減少，同時(shí)貸款基準(zhǔn)利率的下調(diào)，直接導(dǎo)致貸款客戶增多。在這種情況之下，社會(huì)菜戶的分配格局必然是商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)利差空間的壓縮實(shí)現(xiàn)讓利。但是又因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力在短期有所減弱，長(zhǎng)周期經(jīng)濟(jì)下行壓力又比較大，這樣必然會(huì)造成儲(chǔ)蓄率持續(xù)回落，信貸需求不足的情況，這些都會(huì)加大商業(yè)銀行發(fā)展的困難程度。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行必然率先受到?jīng)_擊，以下為中小商業(yè)銀行可能面臨的主要問題。1業(yè)務(wù)方面以信貸產(chǎn)品為主是我國(guó)中小商業(yè)銀行目前的金融產(chǎn)品類型，其收入主要是存貸款的利息差，單一的金融產(chǎn)品模式造成中小商業(yè)銀行獲利的模式也十分單一，銀行總收入的百分之九十為利息差收入。另外，一些發(fā)展前景不夠好，資產(chǎn)比較小的小企業(yè)是中小銀行的主要客戶，中小型銀行為了尋求自身的發(fā)展及獲利，會(huì)將一定的貸款發(fā)放給有風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)，這樣會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量存在風(fēng)險(xiǎn)。如果實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，國(guó)家對(duì)利率的管制放松，那么存款的利率將沒有上限，貸款的利率則沒有了下限，這樣，低貸款收益及高存款成本必然是中小商業(yè)銀行必然要面臨的問題，存貸款的利息差減小，中小型商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入相對(duì)也會(huì)減少，持續(xù)放任這種市場(chǎng)化的利率任由其發(fā)展，必然會(huì)導(dǎo)致大量的中小商業(yè)銀行走向破產(chǎn)倒閉邊緣。從各大型的商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)、證券以及信托扥個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其帶來(lái)一定的收入，這些可以彌補(bǔ)利潤(rùn)差縮小造成的損失。另一方便，各大商業(yè)銀行由于自身的優(yōu)勢(shì)，例如比較大的規(guī)模，可以使?fàn)I銷力度加強(qiáng)，和中小商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，使得中小商業(yè)銀行難以在金融市場(chǎng)立足。從地域上看，地域性限制仍然是制約我國(guó)許多中小商業(yè)銀行發(fā)展的因素，這種地域性限制，可以使利潤(rùn)增長(zhǎng)的渠道和業(yè)務(wù)發(fā)展的渠道受到一定的制約。雖然很多中小商業(yè)銀行跨行、跨地區(qū)支付的問題已經(jīng)得到了解決，但是與四大商業(yè)銀行相比仍有很大的差距，在一定程度上也制約著其新業(yè)務(wù)的拓展。另外，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件也制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從我國(guó)整體來(lái)看，東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況高于西部地區(qū)，相應(yīng)的，在西部地區(qū)城市內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況要略低于在部部地區(qū)城市內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況。2風(fēng)險(xiǎn)方面風(fēng)險(xiǎn)方面為三點(diǎn)，第一位觀念轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)，第二位管理機(jī)構(gòu)及人員不完善。第三為基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。首先，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制是我國(guó)過(guò)去一直實(shí)行的經(jīng)濟(jì)體制，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府專門控制利率，銀行并不需要考慮利率變動(dòng)的影響，所以不重視銀行內(nèi)部的控制制度。雖然現(xiàn)階段我國(guó)的中小商業(yè)銀行已改為企業(yè)模式，但是這種“企業(yè)”并非按照企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)，管理層一些管理者的觀念仍然比較落后，并沒有轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，尤其是在日常的經(jīng)營(yíng)管理中，他們所有的業(yè)務(wù)指標(biāo)都只是為了考核，甚至用虛假數(shù)字來(lái)應(yīng)付考核，他們并不能真正認(rèn)識(shí)到利率風(fēng)險(xiǎn)的問題。其次，由于歷史因素、人員水平以及發(fā)展?fàn)顩r等原因，很多地區(qū)的中小商業(yè)銀行并沒有與之相應(yīng)的利率防范機(jī)構(gòu)，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)，許多中小型商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)并不足，沒有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有些中小商業(yè)銀行雖然建立了風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警系統(tǒng)，比如大額資金變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警系統(tǒng)，但是這種系統(tǒng)更像是表面化的，只是控制風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)階段，距離真正的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還有很長(zhǎng)的發(fā)展之路。另外，不少中小商業(yè)銀行的監(jiān)管措施及監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有缺陷，例如其監(jiān)管制度跟不上現(xiàn)代的市場(chǎng)發(fā)展，許多的檢查工作都只是流于形式，更有甚者，即便是檢查出來(lái)也不會(huì)進(jìn)行解決。在利率市場(chǎng)化之后，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)模式都會(huì)發(fā)生變化，由過(guò)去的信譽(yù)度競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)槠放?、信譽(yù)、質(zhì)量以及服務(wù)等一系列的競(jìng)爭(zhēng)，這些都是中小商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。最后是基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)是一種重要的利率風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，又被風(fēng)味利率定價(jià)基礎(chǔ)，由于利息支出與收入所依據(jù)的基準(zhǔn)利率變動(dòng)不一致，雖然負(fù)債、資產(chǎn)以及表外業(yè)務(wù)的重新定價(jià)特征及其想死，但是正因?yàn)槭找婕艾F(xiàn)金流的改變，必然會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值或者收益產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)。3資本補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)近來(lái)銀監(jiān)會(huì)資本監(jiān)管力度逐漸加大，為了增加自身的資本，我國(guó)各大型的商業(yè)銀行都采取各種方法來(lái)增加自身資本，以彌補(bǔ)資金需求的缺口，但是這種模式并不適用于我國(guó)的中小商業(yè)銀行。因?yàn)楝F(xiàn)階段我國(guó)中小商業(yè)銀行依然只是將自己每年的收益作為資本補(bǔ)充的來(lái)源，將其利潤(rùn)留作融資，這些因素極大的限制著我國(guó)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和自身的成長(zhǎng)。另外，將利潤(rùn)留作融資，一方面導(dǎo)致銀行資本積累比較緩慢，另一方面則使銀行的增長(zhǎng)動(dòng)力低下，這些情況在我國(guó)利率市場(chǎng)化之后，確定將更為明顯。例如銀行的留存收益收到不少限制，不利于位置中小商業(yè)銀行的持續(xù)并且穩(wěn)定的融資。4內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)各中小商業(yè)銀行在管理方式上存在著一定的問題，例如其缺乏豐富的金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)收入比較薄弱以及管理方式比較單一。在利率市場(chǎng)化之后，中小商業(yè)銀行必然受到各種挑戰(zhàn)，例如領(lǐng)導(dǎo)管理理念以及制度落后、分工粗糙、部門單一、人員不足、現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)不夠等，另外，還有一些歷史遺留問題，也是中小商業(yè)銀行現(xiàn)階段需要面對(duì)的問題，如科技手段落后、不良貸款率比較高或業(yè)務(wù)辦理漏洞比較多等等，同時(shí)由于這些中小商業(yè)銀行中員工老齡化比較嚴(yán)重以及管理比較混亂，使得現(xiàn)代性的金融人才不能很好的被引進(jìn)，這些一些列的內(nèi)部問題，都使得中小商業(yè)銀行不能與各大商業(yè)銀行進(jìn)行抗?fàn)?。三?dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)（一）利率市場(chǎng)化在我國(guó)金融領(lǐng)域的形成世界主流市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融政策都是利率市場(chǎng)化，從20世紀(jì)70年代之后，各國(guó)政府對(duì)利率市場(chǎng)化開始逐漸嘗試，在20世紀(jì)80年代，各個(gè)主要的新興的經(jīng)濟(jì)體國(guó)家也開始利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，在當(dāng)今，利率市場(chǎng)化已經(jīng)是世界金融領(lǐng)域所共同認(rèn)可的事情。我國(guó)政府曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國(guó)際化與市場(chǎng)化，在這項(xiàng)決策的推動(dòng)下，新的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融理念都在不斷的豐富和提升，在這種利率市場(chǎng)化的浪潮中，金融產(chǎn)業(yè)的面貌、狀態(tài)及形式都有了新的改變，尤其是中小商業(yè)銀行，多樣、靈活、細(xì)致的特征是這些中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)超大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)我國(guó)的利率市場(chǎng)化的推廣確實(shí)意見比較艱難的事情，在上世紀(jì)九十年代，我國(guó)金融業(yè)開始了市場(chǎng)化的改革探索，在一九九六年，我國(guó)先在貨幣市場(chǎng)推出了利率市場(chǎng)化的探索，在一九九九年，我國(guó)銀行間拆解利率管事開始開放，在二零零四年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從事貸款的浮動(dòng)利率空間開始開放，在二零零七年，拆解利率市場(chǎng)化改革開始在上海率先推行，直到二零一三你那，我國(guó)才最終開始實(shí)施利率市場(chǎng)化。（二）我國(guó)利率市場(chǎng)化的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)從整體看，我國(guó)推出利率市場(chǎng)化的步驟是先貸款、后存款；先外幣、后本幣，依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況通過(guò)這種形式，逐步建立起一個(gè)存、貸款利率水平由市場(chǎng)供求決定的機(jī)制，經(jīng)過(guò)十七年的探索與發(fā)展，我國(guó)的利率市場(chǎng)化取得了可喜的進(jìn)展。我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)行實(shí)際上是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，我們來(lái)看表3-1：表3-1我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程數(shù)據(jù)來(lái)源：本表選取的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)整理所得。1996年6月銀行同業(yè)拆借利率放開1997年6月債券市場(chǎng)債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率放開1998年3月貼現(xiàn)率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)率放開1998年9月政策性銀行金融券市場(chǎng)化發(fā)行利率放開19981999年三次擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度2000年9月外幣貸款利率和大額外幣存款利率2002年3月統(tǒng)一中、外資金融機(jī)構(gòu)外幣利率管理政策2003年7月部分外幣小額存款利率管理放開2004年1月再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間2005年3月金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率放開2008年10月商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的0.7倍2012年6月存款利率可上浮10%,貸款利率可下浮20%2012年7月貸款利率可下浮30%銀行同業(yè)拆借利率放開到金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率放開僅用了十年時(shí)間，接著我們?cè)賮?lái)看一下債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的主要措施，如表3-2：表3-2債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程主要措施數(shù)據(jù)來(lái)源：本文選取的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)整理所得。1991年國(guó)債發(fā)行開始使用承購(gòu)包銷的發(fā)行方式。1996年財(cái)政部通過(guò)證券交易所平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了國(guó)債的市場(chǎng)化發(fā)行，發(fā)行采取了利率招標(biāo)、收益率招標(biāo)、劃款期招標(biāo)等多種方式；同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況和發(fā)行數(shù)量，采取了單一價(jià)格招標(biāo)或多種價(jià)格招標(biāo)。1998年9月國(guó)家開發(fā)銀行首次通過(guò)人民銀行債券發(fā)行系統(tǒng)以公開招標(biāo)方式發(fā)行了金融債券，隨后中國(guó)進(jìn)出口銀行也以市場(chǎng)化方式發(fā)行了金融債券。1999年財(cái)政部首次在銀行間債券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)以利率招標(biāo)的方式發(fā)行國(guó)債。2008年1月發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展、簡(jiǎn)化發(fā)行核準(zhǔn)程序有關(guān)事項(xiàng)的通知》將企業(yè)債發(fā)行由審批制改為核準(zhǔn)制。四利率市場(chǎng)化帶給中小商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇，存在著利弊兩方面的影響。（一）機(jī)遇利率市場(chǎng)化將會(huì)使銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況以及市場(chǎng)資金供求外加經(jīng)營(yíng)成本來(lái)確定利率水平，使得銀行有了更多的利率確定自主權(quán)?，F(xiàn)階段，我國(guó)部分的中小商業(yè)銀行的貸款組成中，房地產(chǎn)項(xiàng)目或者是政府平臺(tái)的項(xiàng)目所占的比例比較高，在利率市場(chǎng)化之后，中小商業(yè)銀行的貸款中類似房地產(chǎn)之類的高收益卻高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)將會(huì)慢慢退出，并且將這種業(yè)務(wù)專項(xiàng)中小企業(yè)客戶，這是利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。另外，在我國(guó)現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，依靠貼現(xiàn)、公開的市場(chǎng)業(yè)務(wù)以及存款準(zhǔn)備金來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣政策的，利用這三大操作手段，從而使貨幣供應(yīng)量和利率進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到國(guó)際收支平衡和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。而利率則是貨幣政策的一個(gè)中介，起著傳導(dǎo)的作用，在利率市場(chǎng)化之后，利率的傳導(dǎo)作用將更加明顯再者，我國(guó)各商業(yè)銀行必然在利率市場(chǎng)化之后產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了吸收未定的存款、吸引更多的客戶，各商業(yè)銀行必然會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的、多樣性的商業(yè)服務(wù)，從而增加客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。1有利于提高中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)水平利率市場(chǎng)化將會(huì)使銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況以及市場(chǎng)資金供求外加經(jīng)營(yíng)成本來(lái)確定利率水平，使得銀行有了更多的利率確定自主權(quán)，并且會(huì)對(duì)對(duì)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，具體如下：首先，利率市場(chǎng)化會(huì)促使中小商業(yè)銀行為了自身基礎(chǔ)客戶群的拓展而采用更加合理的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。其次，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行必須與中小企業(yè)進(jìn)行一定的合作，從而依據(jù)中小企業(yè)的要求來(lái)制定不同的融資方案，滿足其特點(diǎn)，另外，也需要設(shè)計(jì)出更具市場(chǎng)吸引力的金融產(chǎn)品來(lái)滿足中小企業(yè)的融資多元化特點(diǎn)，使中小商業(yè)銀行的西嬋負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的變化。在利率市場(chǎng)化之后，不斷波動(dòng)的利率會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)更多的問題，如經(jīng)營(yíng)方面、信用方面、利率方面等，這些將在后文進(jìn)行詳細(xì)分析，所以利率市場(chǎng)化會(huì)影響著銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。2有利于充分發(fā)揮利率的傳導(dǎo)作用和杠桿作用在我國(guó)現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，依靠貼現(xiàn)、公開的市場(chǎng)業(yè)務(wù)以及存款準(zhǔn)備金來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣政策的，利用這三大操作手段，從而使貨幣供應(yīng)量和利率進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到國(guó)際收支平衡和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。利率的中介作用并沒有完全發(fā)揮，導(dǎo)致貨幣政策取不到滿意的效果。利率市場(chǎng)化之后，資金的流向不再由市場(chǎng)決定，是由利率來(lái)決定的，利率引導(dǎo)資金在效率低的部門和效率高的部門之間相互轉(zhuǎn)化，同時(shí)也將社會(huì)中閑置的資金利用起來(lái)，從而充分利用資金，已促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，利于國(guó)家的宏觀調(diào)控。另外，在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，利率都扮演著重要的角色，利率不僅可以對(duì)個(gè)人以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為提供參考作用，也可以調(diào)節(jié)社會(huì)總需求與總投資，從而更好的實(shí)現(xiàn)利率的杠桿作用。3增加了客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)金融創(chuàng)新國(guó)各商業(yè)銀行必然在利率市場(chǎng)化之后產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了吸收未定的存款、吸引更多的客戶，各商業(yè)銀行必然會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的、多樣性的商業(yè)服務(wù)，從而增加客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。從歐美等國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展情況來(lái)看，利率期貨的發(fā)展以及匯率期貨產(chǎn)品的發(fā)展都需要利率市場(chǎng)化的大力推動(dòng)，利率市場(chǎng)化之后，金融創(chuàng)新必然有著更為廣闊的前景，多樣化的產(chǎn)品服務(wù)必然出現(xiàn)，為了更好的維持與客戶的關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)模式出現(xiàn)，這些都會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度起到推動(dòng)作用。（二）挑戰(zhàn)由于中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，資金及成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這些會(huì)使中小型商業(yè)銀行對(duì)于利率的波動(dòng)產(chǎn)生更大的敏感性，在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)實(shí)行利率管制，這些措施使得中小型商業(yè)銀行將更多的關(guān)注點(diǎn)放在管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)上，但是在利率市場(chǎng)化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)的利率水平以及市場(chǎng)波動(dòng)等都對(duì)中小商業(yè)銀行的資金流動(dòng)產(chǎn)生著影響，并且在一定程度上制約著中小商業(yè)銀行的成長(zhǎng)和運(yùn)行。由于利率進(jìn)入市場(chǎng)化時(shí)期，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，中小商業(yè)銀行由于自身歷史原因等，不能喝大型銀行爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)的客戶，在服務(wù)質(zhì)量上也難以和國(guó)際大銀行相拼。在過(guò)去我國(guó)實(shí)行利潤(rùn)管制，利率的高低由央行決定，在利率市場(chǎng)化之后，銀行自由權(quán)增加，必然會(huì)產(chǎn)生“人情利息”、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”，從而使中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象增加，不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。1中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提升小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，資金及成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這些會(huì)使中小型商業(yè)銀行對(duì)于利率的波動(dòng)產(chǎn)生更大的敏感性，在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)實(shí)行利率管制，這些措施使得中小型商業(yè)銀行將更多的關(guān)注點(diǎn)放在管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)上，但是在利率市場(chǎng)化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)的利率水平以及市場(chǎng)波動(dòng)等都對(duì)中小商業(yè)銀行的資金流動(dòng)產(chǎn)生著影響，并且在一定程度上制約著中小商業(yè)銀行的成長(zhǎng)和運(yùn)行。正常情況下，在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，中小商業(yè)銀行可以獲利，但是利率市場(chǎng)化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)的利率水平以及市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)和問題的存在，將會(huì)成為中小商業(yè)銀行必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與問題，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)以及解決這些問題，是亟待解決的，否則，上鞋防線將會(huì)隨著中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)而放大，從而使中小商業(yè)銀行中產(chǎn)生不良資產(chǎn)，在給中小商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的同時(shí)影響整個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)。我們來(lái)看一下表4-1，圖為我國(guó)中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率的統(tǒng)計(jì)情況。表4-12007-2013年三季度我國(guó)中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率統(tǒng)計(jì)情況數(shù)據(jù)來(lái)源:wind資訊2013201220112010200920082007浦發(fā)銀行94.48%94.29%94.43%94.37%95.80%96.82%96.91%華夏銀行94.68%94.98%94.86%96.59%96.42%96.25%97.80%民生銀行94.08%94.75%93.98%94.23%93.77%94.81%94.54%招商銀行93.38%94.12%94.10%94.42%95.51%94.92%94.81%南京銀行93.75%92.78%92.26%91.44%91.86%87.66%86.93%興業(yè)銀行94.61%94.75%95.18%95.03%95.53%95.20%95.43%北京銀行93.54%93.60%94.73%94.19%92.96%91.89%92.47%光大銀行94.65%94.98%94.45%94.51%95.98%96.10%96.66%中信銀行93.14%93.54%93.39%94.02%93.97%90.22%91.68%平安銀行94.08%94.08%94.89%94.99%95.10%94.72%94.47%寧波銀行94.47%94.47%94.44%94.46%94.08%93.68%92.66%由于銀行自身的性質(zhì)，是負(fù)債經(jīng)營(yíng)行業(yè)，上圖我國(guó)中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率的統(tǒng)計(jì)情況中不難發(fā)現(xiàn)，該比例的書評(píng)比較高，這必然使中小商業(yè)銀行面臨比較大的利率風(fēng)險(xiǎn)，使銀行利率風(fēng)險(xiǎn)難度增加，所以，我國(guó)各中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。2中小商業(yè)銀行間同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)加劇利率進(jìn)入市場(chǎng)化時(shí)期，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，中小商業(yè)銀行由于自身歷史原因等，不能喝大型銀行爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)的客戶，在服務(wù)質(zhì)量上也難以和國(guó)際大銀行相拼。具體來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化引起同行競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果就是貸款利率降而又降，存款利率持續(xù)增加，這樣整個(gè)金融行業(yè)的存款與貸款利息差將會(huì)降低，過(guò)低的存款貸款利息差會(huì)增加中小商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。給中小商業(yè)銀行的運(yùn)行及發(fā)展帶來(lái)隱患及威脅。3滋生中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象過(guò)去我國(guó)實(shí)行利潤(rùn)管制，利率的高低由央行決定，在利率市場(chǎng)化之后，銀行自由權(quán)增加，必然會(huì)產(chǎn)生“人情利息”、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”，從而使中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象增加，不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展?！叭饲槔ⅰ?、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”不僅給中小商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也侵害了中小商業(yè)銀行存貸款人的經(jīng)濟(jì)利益，更有甚者，將會(huì)影響經(jīng)濟(jì)及社會(huì)秩序的穩(wěn)定。所以利率市場(chǎng)化下，對(duì)于中小商業(yè)銀行存在的這些現(xiàn)象，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取正確的措施來(lái)避免這些危害。五利率市場(chǎng)化下國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）政府角度及金融機(jī)構(gòu)角度歐美國(guó)加永和很多的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)家利率市場(chǎng)化改革，但是具體措施仍然是不一樣的。比如美國(guó)是完全放手，讓市場(chǎng)對(duì)金融業(yè)進(jìn)行篩選；日本則是全面保護(hù)金融業(yè)；韓國(guó)的利率市場(chǎng)化比較復(fù)雜，韓國(guó)政府制定金融監(jiān)管政策來(lái)使利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，各國(guó)都要求各金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定之上，依據(jù)自身發(fā)展情況，制定適合自己發(fā)展的措施。（二）中小銀行角度1積極調(diào)整銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)“金融脫媒”效應(yīng)下，美國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款一直在下滑，所以銀行也在進(jìn)行新的道路的探索，穩(wěn)定存款同時(shí)擴(kuò)大存款來(lái)源，從而提高非利息收入。2發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行業(yè)的損貸款利差減小，美國(guó)則采取了多元化的經(jīng)營(yíng)，通過(guò)各種中間業(yè)務(wù)，來(lái)提高非利息收入。這樣的作用是十分明顯的，例如在1980年，美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)占總收入比例的百分之二十，但在之后九年，經(jīng)過(guò)一系列的市場(chǎng)發(fā)展，美國(guó)完成了金融自由化改革。美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到總比例的百分之四十三，現(xiàn)在，這些中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為美國(guó)商業(yè)銀行最大的收入來(lái)源。六中小企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率化帶來(lái)挑戰(zhàn)的對(duì)策（一）對(duì)國(guó)家政策方面的建議為了更好的促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，國(guó)家在一定程度上應(yīng)當(dāng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，有限支持中小商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且不斷的完善對(duì)中小商業(yè)銀行的配套的全國(guó)服務(wù)體系，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)采取比較多元化的管理方式，加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行的支持力度。比如采取不良資產(chǎn)剝離或者政府注資、資產(chǎn)置換的方式來(lái)減小中小商業(yè)銀行的歷史壓力。另外還可以完善中小商業(yè)銀行的信用環(huán)境，借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，提供優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)地域方面為中小商業(yè)銀行提供更多的扶植政策。（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)方面的建議對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，完善治理結(jié)構(gòu)，樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念將有助于中小商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)積極開展金融創(chuàng)新，拓展中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)，也有助于中小商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（三）對(duì)中小商業(yè)銀行的建議1提升中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力引入信貸化的銀行管理工具是中小商業(yè)銀行必須采取的措施，通過(guò)這些工具，建立起利率市場(chǎng)的識(shí)別系統(tǒng)，從而依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試、計(jì)算以及計(jì)量等的綜合利用，分析出利率市場(chǎng)化存在的分先程度，并通過(guò)資金壓力測(cè)設(shè)、市場(chǎng)敏感性分析、資金流動(dòng)分析、存續(xù)期分期以及利率調(diào)整情景模擬等方式，提升中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。2加強(qiáng)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管水平