正確理解保險合同的成立及相關(guān)法律關(guān)系

正確理解保險合同的成立及相關(guān)法律關(guān)系

一、保險合同的成立

保險合同是經(jīng)濟合同的一種,與其它合同一樣,是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果。它是通過一方提出要約,另一方對要約表示承諾而成立的。其特點是,合同成立需要一個過程,而不是合同雙方當(dāng)事人同時在一個合同上簽字、蓋章。在保險業(yè)務(wù)處理過程中,一筆保險業(yè)務(wù),在投保人提出要約后,保險人要對要約內(nèi)容進行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險人拒絕承保;二是保險人有條件承保;三是保險人無條件同意承保。第一種情況是保險人拒絕承保,因此投保人與保險人之間不產(chǎn)生任何保險合同關(guān)系。第二種情況是保險人針對投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險合同才能成立。第三種情況是投保人向保險人提出保險要約,保險人對該項要約無條件地予以承諾,則保險人與被保險人之間就達成了協(xié)議,成立了一項對保險人與被保險人都具有法律約束力的合同——保險合同。

實踐中,投保人的要約是以標(biāo)準(zhǔn)化了的投保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實填寫交付給保險人,就成為投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約。投保單上應(yīng)載明涉及保險合同的主要內(nèi)容,如財產(chǎn)保險合同中的保險標(biāo)的、座落地點、保險金額、保險責(zé)任及責(zé)任期限等。人身保險合同應(yīng)包括被保險人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險期限、受益人姓名、保險金額等項。投保單送達保險人時,就產(chǎn)生要約的效力。

對于保險人來說,收到了投保人的投保單,并不一定當(dāng)然接受了或當(dāng)然要接受投保人的要約。保險人還要仔細審查投保單的各項內(nèi)容,對于人身保險來說,投保人(被保險人)還可能按照保險人的要求而進行體檢,通過這些程序,保險人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。如果保險人經(jīng)過審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險合同就成立。什么叫“同意承?！?同意承保必須是書面的,是指保險人無條件接受投保人的投保要約。如果保險人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險人是否已簽發(fā)保險單,均不影響保險合同的成立。如果保險人沒有在投保單上簽章,而是以保險單的形式來表示同意接受投保要約,那么保險單的簽發(fā)就非常重要。保險人簽發(fā)給投保人的保險單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細小的不同),這一保險單就不能說是保險人對投保人投保要約的承諾,而應(yīng)該是保險人向投保人提出的一個新要約。如果這一新要約(以保險單形式)送達投保人時,投保人沒有任何異議并完全接受,那么這一保險單就是保險合同的憑證,約束保險人與被保險人。

需要指出的是,一些人認為保險單就是保險合同,這種觀點是錯誤的。保險單不是保險合同,它只是保險合同成立的證明。如果保險人在投保人填具的投保單上簽章同意無條件承保,那么保險合同就成立,保險人據(jù)此簽發(fā)保險單給投保人,只證明保險人與投保人間已存在保險合同關(guān)系。此時,如果保險人不簽發(fā)保險單給投保人,并不影響投保人與保險人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有些情況下,保險人沒有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險單的形式表示同意承保,那么如果保險人沒有簽發(fā)保險單,就不能證明保險合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險單的簽發(fā)與否對投保人十分重要。

對于保險人完全同意投保人投保要約而又沒有在投保單上簽章時,保險人應(yīng)該何時簽發(fā)保險單來確定并證明保險合同已經(jīng)成立,我國《保險法》沒有明確的規(guī)定?！侗ｋU法》第12條規(guī)定:“……保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證,并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險合同是書面合同,何時簽發(fā)保險單或保險憑證對投保人來說是非常關(guān)鍵的。如果投保人提出的投保要約是不可撤銷的,那么對投保人提出投保要約后的承諾就要有時間上的明確限制,“及時”是一個多長的時間概念?容易引起糾紛。雖然保險人為了提高聲譽及工作效率,會盡早簽發(fā)保險單給投保人,但畢竟沒有從法律上予以限制。筆者認為這是立法的一個缺陷,目前的法律規(guī)定對投保人是不利的。因此建議立法上對投保要約的撤銷時間及保險人對投保要約的承諾時間作出明確的規(guī)定。

二、保險合同成立前存在的問題

從投保人提出投保要約到保險合同的成立,需要一段時間。在這段時間里,可能發(fā)生風(fēng)險,使財產(chǎn)或人身遭受損失。從法律角度看,如果風(fēng)險或損失發(fā)生在保險合同成立前,保險人是不負任何責(zé)任的。但是,由于風(fēng)險或損失發(fā)生在承保過程,投保人此時就可能會向保險人索賠。這應(yīng)該不是一個保險的問題,但保險人還得依法處理這些問題。

1.投保要約前或投保要約時,標(biāo)的已發(fā)生風(fēng)險或損失,但投保人繼續(xù)投保的。對于這一情況,保險人如果知道,就不應(yīng)接受要約并簽發(fā)保險單,即使保險人在不知道的情況下簽發(fā)了保險單,保險合同也是無效的。因為這一所謂的保險合同,是在投保人采取欺詐手段情況下達成的,是無效的合同,不能約束保險人。我國《刑法》把投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的,騙取保險金的行為,作為一項犯罪來懲罰,可見這種行為的后果是非常嚴重的。

2.投保要約后,保險人同意接受要約前,標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險或損失。對于這種風(fēng)險或損失的發(fā)生,保險人不負任何責(zé)任,即使保險人因不知情而承諾并簽發(fā)了保險單也一樣,因為保險合同不存在或無效?！侗ｋU法》第2條規(guī)定:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”從這一規(guī)定可以看出,保險人所承保的風(fēng)險是可能發(fā)生的風(fēng)險,如果已經(jīng)或必然發(fā)生的風(fēng)險,是不能作為保險標(biāo)的進行保險的。前已述及,對于保險人承諾作出的時間沒有明確的規(guī)定,因此從現(xiàn)有法律規(guī)定看,只能依據(jù)保險人承諾作出或保險單的正式簽發(fā)作為合同成立的標(biāo)志,并以此作為責(zé)任劃分的界限。

3.預(yù)收保費與保險合同的成立。《保險法》第13條規(guī)定:“保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費;……”從此可以看出,保險合同的成立與保險費的交付是獨立的,保險費在保險合同成立后按照合同約定交付。人身保險在承保過程中,存在預(yù)收費用的問題,比如體檢費預(yù)交,等額于保險費的金額預(yù)交,并規(guī)定在保險人同意承保時,預(yù)交的費用自動轉(zhuǎn)為保險費。這種預(yù)交費用的做法是人身保險所特有的,因為《保險法》第59條規(guī)定:“保險人對人身保險的保險費,不得用訴訟方式要求投保人支付?！睘榱朔乐贡ｋU合同成立后,保險人承擔(dān)了風(fēng)險而投保人沒有支付保險費的情況發(fā)生,保險人要求投保人預(yù)交有關(guān)費用,沒有違反法律規(guī)定。保險人預(yù)收了有關(guān)費用,不能作為認定保險人已經(jīng)接受投保人投保要約的根據(jù)。保險人是否已接受投保要約,唯一的標(biāo)準(zhǔn)是保險人是否同意承?；蛘咭押灠l(fā)保險單。

三、保險責(zé)任的開始

保險合同成立后,保險責(zé)任并不一定同時開始,兩者可以是不同的。《保險法》第13條規(guī)定:“……保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”因此保險合同成立后,保險人并不一定立即承擔(dān)保險責(zé)任,如果保險責(zé)任約定在某一時間開始,那么在此約定時間開始后,保險人才按保險合同的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。在財產(chǎn)保險方面,保險人最頭痛的是,保險單簽發(fā)后或者保險責(zé)任生效后,投保人拖著不交保險費,如果發(fā)生保險事故,投保人就趕緊去交費,沒有發(fā)生保險事故,最好是永遠不交保險費給保險人。這種情況下,保險人承擔(dān)了風(fēng)險,投保人得到了保障,但又不交保險費,是極不合理的,保險人沒有保險費收入,怎么實現(xiàn)保險的保障功能?《保險法》規(guī)定可以約定保險責(zé)任的開始時間,對于保險人和被保險人都是公平合理的。為了減少應(yīng)收保險費,又承擔(dān)保險責(zé)任的風(fēng)險,保險人可以在保險單的特別約定欄內(nèi),注明“保險責(zé)任自投保人交清本保險單規(guī)定保險費時開始”。這樣,即使保險合同成立了,但保險責(zé)任卻要在投保人交清保險費時才開始,在此之前,如果投保人發(fā)生財產(chǎn)或人身損失,保險人是不負責(zé)任的。

四、正確宣傳保險法律,促進保險服務(wù)質(zhì)量的提高

保險的社會性很強,尤其是人身保險,更是涉及每個人的切身利益。當(dāng)保險事故發(fā)生后,保險人應(yīng)該急投保人(被保險人、受益人)之所急,以最快的速度進行核賠,確定保險的責(zé)任范圍,一旦確定賠償金額,就應(yīng)及時賠付,真正發(fā)揮社會保障功能。另一方面,如果發(fā)生的事故不屬于保險責(zé)任范圍,保險人也應(yīng)及時向投保人(被保險人、受益人)作出解釋,不能故意拖延不辦或者濫賠。應(yīng)該說,絕大部分投保人(被保險人、受益人)是依法辦事的,但也有一些少數(shù)不講道理的人或不法分子,利用保險進行糾纏或欺詐活動,破壞正常的保險經(jīng)濟秩序。這些復(fù)雜現(xiàn)象的存在,使保險核賠難度加大。同時由于人們的保險意識、法律意識不夠強,往往從良好的愿望出發(fā),認為只要發(fā)生事故,保險公司就得賠。如果保險人依法拒賠,那么就大鬧保險公司,或者請輿論界來宣傳助戰(zhàn),逼保險公司按照投保人(被保險人、受益人)的愿望進行賠付。

保險人與被保險人間的關(guān)系是一種保險法律關(guān)系,雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該由法律來調(diào)整,任何脫離法律和合同來談保險賠付問題,只能使保險關(guān)系更加復(fù)雜,更加無法可依。我國已經(jīng)頒布實施了以《保險法》為準(zhǔn)繩的調(diào)整保險關(guān)系的一系列保險法律、法規(guī),保險法律體系已初步形成。人們?yōu)槭裁丛跔幾h發(fā)生時不運用法律的武器來保衛(wèi)自己的利益,反而要用不是法律的新