保險學的概論

保險學的概論2023/7/102023/7/102023/7/102023/7/10Withtheaspirationofsuccess,allofyouwillbeabletohewoutofthemountainofdespairastoneofhope.在絕望之中尋找希望，人生終將輝煌2023/7/10經(jīng)過初步排查，保險業(yè)共承?！皷|方之星”客船翻沉事件中失事客船船東、相關(guān)旅行社、乘客和船員投保的各類保險340份，保險金額共計9252.08萬元。2023/7/10湖南保監(jiān)局：1月13日以來，湖南持續(xù)罕見的雨雪冰凍災(zāi)害，損失嚴重，截至2月10日，各保險公司共接到報案103698件，已付賠款14626.595萬元。2023/7/10但由于九江大橋業(yè)主未投?！袄麧檽p失險”，他們將獨力承擔九江大橋維修期間的經(jīng)營損失。廣東“6·15”九江大橋船撞橋梁事故的財產(chǎn)損失和公眾責任損失將主要由保險公司埋單，共可獲賠3億多元。2023/7/10保險廣告詞旅行者人壽保險提出的口號是：“一次投資，終身受用?！?/p>

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險宣傳標語口號“每天投入幾角錢吃藥看病不犯難”

“參保有補助看病能報銷”平安保險公司廣告詞“中國平安，平安中國”2023/7/10一、課程的性質(zhì)、目的和任務(wù)《保險學概論》是安全工程專業(yè)的專業(yè)選修課，闡述的是保險學科的最一般規(guī)律、保險學的基本理論，介紹保險實務(wù)知識。通過本課程的學習，可以使學生明確保險學的研究對象、樹立對保險學的正確觀念、牢固掌握保險學科的最基本概念、初步了解保險的基本業(yè)務(wù)，為學好安全管理其他課程打下堅實的基礎(chǔ)。2023/7/10二、課程教學的基本要求1、了解風險、風險管理與保險的關(guān)系，了解保險學說的各個學派，了解保險的職能和作用，了解保險的歷史沿革和發(fā)展狀況，了解保險經(jīng)營的特征。2、熟悉風險管理的方法、保險的特征、保險法的基本構(gòu)成、分類保險的特征和狀況、再保險的特征、保險資金運用的原則和保險監(jiān)管的模式。3、掌握保險的含義、保險的基本分類、保險合同的含義、特征、構(gòu)成、簽訂和變更等相關(guān)事宜、保險原則、保險經(jīng)營的過程、保險資金運用的途徑、保險費率計算的一般原理。2023/7/10三、學習保險學的意義1、對個人：u=f(x1,x2,…q1,q2……In)(1)合理安排有限資金，降低人生成本(2)就業(yè)的需要2、對國家：（了解保險對于國家的意義）(1)促進社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費，擴大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。(2)促進現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。2023/7/10“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy2023/7/10四、學習保險學的方法1、積極的心態(tài)（PMA）PositiveMentalityAttitude人生最重大的發(fā)現(xiàn)是：人若能改變心態(tài)，就可以改變自己的一生。正如你不可以改變天氣，但可以改變心情。一個成功的人一定是始終具有積極心態(tài)的人。謀事在人，成事在天。2023/7/10龜雖壽神龜雖壽，猶有競時。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養(yǎng)怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。2023/7/102、上課認真聽講，切實掌握理論“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”

—BillClinton,1998/6/293、注重案例研究4、積極參與熱點問題的討論2023/7/10課堂活動安全與保險的演講影視與保險學原理（影評）辯論賽《保險能夠帶來安全》2023/7/102023/7/102023/7/10第一篇原理篇第一章風險與保險2023/7/10§1.1風險與風險管理

一、風險的概念1、風險的定義現(xiàn)有不同觀點2023/7/10風險是在特定客觀條件下，特定時期內(nèi)，某一事件其預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果的變動程度，變動程度越大，風險越大；反之，則越小。預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果間的相對變化。損失：實際結(jié)果小于預(yù)期結(jié)果，負收益。實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果一致。贏利：實際結(jié)果大于預(yù)期結(jié)果，正收益。第一類定義：強調(diào)風險的不確定性2023/7/10投機風險：既有損失可能又有贏利可能的風險投機性風險屬于不可保風險現(xiàn)代新的認識零散的風險管理和一個組織可能面臨的所有風險連貫統(tǒng)一相比缺乏效率和效能這種廣義風險的概念，為現(xiàn)代金融保險提供了理論基礎(chǔ)2023/7/10風險是指未來結(jié)果的變化性。狹義風險定義主要強調(diào)損失的不確定性結(jié)果的偏差，是純粹風險，即可保風險。傳統(tǒng)風險管理是以購買保險為基礎(chǔ)方法的，導(dǎo)致企業(yè)只關(guān)注純粹風險。采用保險的方法來應(yīng)對未來損失的不確定性。第二類定義：強調(diào)風險損失的不確定性2023/7/102、風險在保險學中的科學表述保險學中的風險是指狹義的風險，指損失的不確定性。2023/7/10對保險學中風險的理解，從風險的特性來把握：2023/7/10研究人員對美國、英國、加拿大３個國家１００萬以上的人群進行了一次大規(guī)模對比觀察。結(jié)果表明，肺癌的發(fā)病率，吸煙者為不吸煙者的１０.８倍；肺癌年死亡率不吸煙者為１２.８／１０萬；每天吸煙１０支以下者為９５.２／１０萬；每天吸煙２０支以上者為２３５.４／１０萬，比不吸煙者高１８.４倍。2023/7/103、風險頻率與損失程度風險頻率亦稱損失頻率（損失機會），是在一定時間內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。2023/7/10損失程度指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標的損毀程度兩者的區(qū)別損失頻率反映某一風險產(chǎn)生的概率，即發(fā)生可能性的大小；損失程度表明損失發(fā)生后造成的經(jīng)濟損失規(guī)模。2023/7/10130300最大傷害事故小傷害事故無傷害事故2023/7/10風險頻率與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失程度成反比。如1978年7月28日，我國的唐山7.8級大地震：直接死亡人數(shù)20.4萬人，傷16.4萬人，直接經(jīng)濟損失超過100億人民幣。飛機失事事故：飛機出事的幾率<火車出事的幾率<汽車出事的幾率<摩托車出事的幾率<自行車出事的幾率飛機出事的后果>火車出事的后果>汽車出事的后果>摩托車出事的后果>自行車出事的后果2023/7/104、風險的屬性2023/7/10二、風險的特征是風險的本質(zhì)及其發(fā)生規(guī)律的外在表現(xiàn)。2023/7/10如：個體死亡的案例。對于25～30歲的青年人，生存的概率幾乎是1（0.998332），而死亡的概率幾乎是0（0.001668）。經(jīng)濟發(fā)展技術(shù)發(fā)展法律制度風險風險發(fā)展性2023/7/10三、風險因素、風險事故和損失1、風險因素指能產(chǎn)生或增加損失頻率和損失幅度的要素，是風險發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。1）有形風險因素（PhysicalHazard）:如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用途，是否在用。2）無形風險因素（IntangibleHazard）1)道德風險：《雙重陰謀》2)行為風險因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。2023/7/10二是由于飛機撞擊大樓時過程中產(chǎn)生了巨大的沖力，可能使大樓被撞擊或者附近區(qū)域的鋼結(jié)構(gòu)防火涂料發(fā)生部分開裂甚至脫落。一是由于飛機的撞擊，致使飛機上的燃油泄漏，引起的是烴類火災(zāi)。實際的火災(zāi)和試驗研究表明：鋼結(jié)構(gòu)的耐火極限很低，當鋼材自身溫度達到臨界溫度（540℃）時，其支撐強度會下降40%，容易造成建筑物的垮塌。而且烴類火災(zāi)和一般的火災(zāi)有很大的不同，它能在五分鐘之內(nèi)使火場的溫度上升到1000多度，大大超過鋼結(jié)構(gòu)的臨界溫度（540℃），導(dǎo)致了鋼結(jié)構(gòu)的強度迅速下降。2023/7/10行為風險——汽車安全帶2023/7/10有媒體援引當?shù)匾晃昏F路工作人員的話說，開往奎達方向的列車在維修時，由于鐵路信號燈依然是綠燈，導(dǎo)致從拉合爾開往卡拉奇方向的列車司機發(fā)生誤判，沒有采取停車措施。2005年7月13日凌晨，巴基斯坦南部科德吉市附近一個火車站發(fā)生３列火車相撞事故，造成至少123人死亡，130多人受傷。2023/7/102、風險事故指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。3、損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少，通常以貨幣單位衡量。兩層涵義損失發(fā)生的不可預(yù)知性經(jīng)濟價值的減少2023/7/104、風險因素、風險事故和損失間關(guān)系三者是風險構(gòu)稱要素，構(gòu)成風險統(tǒng)一體，相互間存在一種因果關(guān)系，風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導(dǎo)致?lián)p失。兩種理論，一種亨利希(H·W·Heinrich)的骨牌理論，一種是哈頓(W·Haddon)的能量釋放理論。2023/7/10風險因素、風險事故與損失的關(guān)系風險事故風險因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能損失2023/7/102023/7/10四、風險的分類1.按風險產(chǎn)生的形態(tài)分類靜態(tài)風險動態(tài)風險指由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風險。一般與社會經(jīng)濟和政治變動無關(guān)，在任何經(jīng)濟條件下都是不可避免的。指由于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動或政治變動而產(chǎn)生的風險2023/7/102、按風險所導(dǎo)致的后果分（or說按性質(zhì)分）純粹風險

PureRisk

只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。投機風險SpeculativeRisk

指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)?？蓪?dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。財產(chǎn)所面臨的可能損失——純粹風險

炒股所面臨的不確定性——投機風險

一般來說，只有純粹風險才可保。

2023/7/103、按風險的起源與影響來分基本風險

FundamentalRisk

指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如地震。

特定風險SpecificRisk

指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。

基本風險通過社會保險來防范和減損。

特定風險通過個人責任來防范和減損。

2023/7/104、按損害對象來分人身風險LifeRisk

指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。財產(chǎn)風險

PropertyRisk

指因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。

責任風險LiabilityRisk

指因人們過失或侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經(jīng)濟賠償責任的不確定性狀態(tài)。

2023/7/105、按風險發(fā)生的原因自然風險指自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風險。具有不可抗拒性、周期性和波及范圍廣。社會風險指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料性的團體行為所致。如罷工等。

政治風險指由于政治原因引起的社會動蕩而坐造成的損害風險。如政變等。

經(jīng)濟風險指在經(jīng)營活動中，由于有關(guān)因素的變動或估計失誤而導(dǎo)致的經(jīng)營失敗的風險。如匯率變動等。

2023/7/10§1.2風險管理的基本方法一、風險管理的概念風險管理即對風險的管理，是個人、家庭或其他經(jīng)濟組織通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理，以最少的成本取得最大安全保障的管理方法。2023/7/10涵義風險管理的主體是經(jīng)濟單位和組織風險管理的方法：通過風險識別、估測、評價，選擇有效的管理方法風險管理的目的：以最少的成本取得最大安全保障對象：風險風險管理學在美國的發(fā)展2023/7/10二、風險管理的基本程序風險識別對面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程風險估測在風險識別基礎(chǔ)上，通過對收集大量的詳細損失資料加以分析，運用概率和樹立統(tǒng)計，估測和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失幅度。風險評價在風險識別和評估的基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標體系相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。2023/7/10選擇風險管理技術(shù)根據(jù)風險評價結(jié)果，選擇、實施最佳風險管理技術(shù)從而實現(xiàn)風險管理的目標的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。風險管理效果評價對風險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。2023/7/10THERISKMANAGEMENTPROCESSStepOne:IdentifyandmeasurepotentiallossexposuresStepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingandfinancinglossexposuresandimplementthem.Stepthree:Monitoroutcomes.2023/7/10三、風險處理方式及其比較風險管理方式控制型：在風險發(fā)生之前采取的防止和減少風險損失的技術(shù)性措施。目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。財務(wù)型：通過事先財務(wù)計劃，籌措資金，以發(fā)生的風險事故的損失發(fā)生的成本均衡地分攤在一定地時期內(nèi)，其實質(zhì)是對無法控制地風險進行財務(wù)安排。2023/7/10控制型風險管理方式預(yù)防避免分散抑制設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險管理在風險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施，損失幅度高且風險無法避免和轉(zhuǎn)嫁時采用。增加同類風險單位地數(shù)目以提高風險損失的可預(yù)測性，達到降低風險地目的。2023/7/10財務(wù)型風險管理方式財務(wù)型管理方式是通過提留風險補償基金以均攤風險成本的財務(wù)安排地一種風險管理方式。2023/7/10風險處理方法損失頻率高低高低損失程度大大小小風險處理方法避免風險保險轉(zhuǎn)移預(yù)防、自留、抑制自留風險2023/7/10§1.3風險效應(yīng)與風險成本一、風險效應(yīng)：指風險的經(jīng)濟效應(yīng)。2023/7/101、風險的經(jīng)濟誘惑效應(yīng)簡稱誘惑效應(yīng)，是指當估算某種風險投資正收益大于投資成本時，而對投資決策選擇的影響。風險投資正收益是估算的利益，而不是現(xiàn)實的利益，影響誘惑力的因素主要是投資期望、風險概率和風險偏好，。2023/7/10托·越·登寧——資本如果有10％的利潤，它就保證被到處利用；如果有50％的利潤，它就鋌而走險；為了100％的利潤，它就敢踐踏人類社會一切法律。2023/7/10案例分析一筆資金10000元的投資方案估算選擇，根據(jù)期望值和利潤探究投資方案的選擇。

A方案：放在銀行作活期儲蓄，單利，利率1.5％B方案：放在銀行作定期大額存單，利率7％C方案：放在共同基金投資，資料顯示投資回報率可能是30％，也可能損失15％，兩者概率相等，即只有這兩種投資收益的可能，具有不確定性。2023/7/102、風險的經(jīng)濟效應(yīng)是指當人們在進行風險決策選擇時，因受到外部環(huán)境和內(nèi)部因素的影響所作出的回避風險的選擇，以及進而采取的回避行為。2023/7/10約束效應(yīng)是誘惑效應(yīng)的對稱。一是受到社會環(huán)境的約束，包括法律、金融、稅收和環(huán)保等相關(guān)規(guī)則的約束。二是受到自身經(jīng)濟實力、技術(shù)水平、管理水平和人力資源等方面的約束。2023/7/103、風險的經(jīng)濟平衡效應(yīng)是指風險的經(jīng)濟誘惑力和風險的經(jīng)濟約束力相互作用的制衡結(jié)果。2023/7/10二、風險成本風險成本是指由于風險的客觀存在或已經(jīng)發(fā)生風險損失所產(chǎn)生的經(jīng)濟支出。風險代價是指由于風險的客觀存在和發(fā)生所產(chǎn)生的物質(zhì)和精神負擔。兩者的關(guān)系：風險代價＝風險的實際成本＋風險損失的無形成本，風險代價包括風險成本。2023/7/101、風險損失的實際成本2023/7/10風險成本的內(nèi)容包括：1.保險費，即企業(yè)為了轉(zhuǎn)移風險而支護的保險費2.自己必須承擔的損失3.風險管理行政費用4.風險控制成本5.殘余物資和其他的補償或救濟2023/7/10采用風險成本對營業(yè)收入和資產(chǎn)的比率作為指標，依據(jù)指標說明風險成本的效益。一般而言，若風險成本與營業(yè)收入和資產(chǎn)的比率超過同行業(yè)的平均指標，則表明企業(yè)的風險管理的預(yù)防、控制、保險或自留風險的安排應(yīng)考慮重新調(diào)整。2023/7/10行業(yè)風險成本/營業(yè)收入（％）評等風險成本/資產(chǎn)(%）評等農(nóng)業(yè)、造紙業(yè)0.72110.9812礦業(yè)2.6521.932建筑業(yè)0.8081.753化工業(yè)0.9951.0711石化業(yè)0.36220.424交通運輸業(yè)0.58161.257醫(yī)療機構(gòu)2.7412.301不動產(chǎn)業(yè)1.4530.2920服務(wù)業(yè)1.1841.2382023/7/10風險損失已經(jīng)發(fā)生而產(chǎn)生的實際成本，包括風險事故造成的直接損失成本和間接損失成本。直接損失成本是指風險事故發(fā)生后，造成財產(chǎn)損毀和人員傷亡所導(dǎo)致的實際經(jīng)濟利益減少而必