保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同課件

保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)1、起源2、概念互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等等

狹義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

二、保險(xiǎn)法的主要原則1、守法和公平競爭原則從事保險(xiǎn)活動(dòng)要遵循法律、法規(guī)。要自愿誠信。保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)要公平競爭。2、保險(xiǎn)利益原則（insurableinterest）含義：是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中投保人或者被保險(xiǎn)人必須對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；否則該保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益條件：分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益條件：1）合法利益；2）是經(jīng)濟(jì)利益；3）是確定利益；（現(xiàn)有的、預(yù)期的、責(zé)任的等等）人身保險(xiǎn)利益的基本條件：第一為自己投保：當(dāng)然具有第二為他人投保：特定身份人員T52

某銀行將借款單位抵押的一房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日到12月31日。同年11月底銀行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋為大火焚毀，問銀行可不可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

李某在1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。1992年離婚，此后李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，李某的前妻因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司要求請求保險(xiǎn)金給付。

思考注意保險(xiǎn)利益的適用時(shí)間：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)開始到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終。人身保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)利益要求存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。

3、最大誠信原則含義：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候以及合同有效期內(nèi)要依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締約的認(rèn)定與承偌；否則，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此受到的損失。

原因：1、保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)程度較高。3、保險(xiǎn)合同是射幸合同。內(nèi)容：對(duì)投保人：告知和保證對(duì)保險(xiǎn)人：告知和履約案例：1996年上海一個(gè)農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家，8月投保了保險(xiǎn)金額20萬元，20年期限的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞病情。1997年2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問是否應(yīng)履行？告知：T161）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘呤翘岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；3）保險(xiǎn)人因過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保證（保證某一事項(xiàng)的發(fā)生或不發(fā)生）案例：一家銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司給予承保，并以次作為減費(fèi)的條件。后銀行失竊，查明某日24小時(shí)內(nèi)有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、損害賠償原則“有損失就有賠償，損失多少賠多少”遵循原則：最小數(shù)額原則（實(shí)際損失保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額中最小的）

案例：某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致其全部損失，損失時(shí)候機(jī)器的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

5、保險(xiǎn)代位原則含義：保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付了賠償金以后，取代了被保險(xiǎn)人向第三者要求索賠的權(quán)利。條件：1、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者承擔(dān)責(zé)任。3、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。4、保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任后才可以代位。5、保險(xiǎn)人只能在其賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)進(jìn)行代位求償權(quán)。范圍：1）只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍

2）第三者是被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成成員的，除了故意造成法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)其行使代位求償?shù)臋?quán)利

保險(xiǎn)公司一、設(shè)立、變更、終止（一）設(shè)立原則分業(yè)經(jīng)營：同一保險(xiǎn)人不得兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（二）設(shè)立條件1、章程2、資金：分區(qū)域3、人員：任職職業(yè)條件和一般條件4、組織機(jī)構(gòu)和管理制度5、場所和設(shè)施（三）變更終止的程序：保監(jiān)會(huì)審批保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)擔(dān)保保險(xiǎn)（信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)（死亡保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)

）

健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)劃分：

再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保的形式部分的轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，也叫做分保。

注意分保當(dāng)事人之間的相互關(guān)系保險(xiǎn)人（分出公司分入公司）投保人保險(xiǎn)準(zhǔn)備金保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概述（一）概念保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。注意：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：投保人和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)人（承保人）：保險(xiǎn)人僅經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)、有履行承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)投保人（要保人）：具有民事權(quán)利能力和行為能力、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益、要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受到保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。他是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)候遭受損失的人、是享有賠償請求權(quán)的人、可以是投保人也可以上第三人、對(duì)被保險(xiǎn)人的資格一般沒有嚴(yán)格限制。受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人可以是受益人。他享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)、投保人，被保險(xiǎn)人本人可以為受益人、受益人不受民事權(quán)利能力及保險(xiǎn)利益的限定。案例：王某因父母病故，妻子和其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在這次事故前半個(gè)月病故?，F(xiàn)王某的妻子和王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理。二、合同的履行（義務(wù)）（一）投保人1、交付保險(xiǎn)費(fèi)2、防止或者避免出現(xiàn)保險(xiǎn)事故（違反的后果）3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)4、危險(xiǎn)程度增加的通知和施救義務(wù)（二）保險(xiǎn)人支付相應(yīng)費(fèi)用三、保險(xiǎn)合同無效（一）無效合同的種類1、主體不合格2、意思表示不真實(shí)3、客體不合法（二）無效合同的后果自始無效；各自返還已給付的費(fèi)用；投保人有故意欺詐行為的，保險(xiǎn)費(fèi)不退四、合同的變更和解除（一）變更類型：1、主體變更：A可以自由轉(zhuǎn)讓的合同B必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意的合同2、內(nèi)容的變更3、效力的變更程序：投保人及時(shí)告知保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)人簽發(fā)批單（二）解除情形：1、投保人通知2、不履行合同3、違反告知義務(wù)4、違反特約條款5、保險(xiǎn)欺詐后果：重點(diǎn)掌握：保險(xiǎn)合同的概念與特征動(dòng)用保險(xiǎn)合同的解釋原則解決保險(xiǎn)合同的各種問題保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同掌握：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的含義保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系保險(xiǎn)合同的主要條款及內(nèi)容保險(xiǎn)合同成立與生效了解：保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止保險(xiǎn)合同爭議處理的方法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的概念（一）保險(xiǎn)法的含義保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱。我國保險(xiǎn)法符合三分說的觀點(diǎn)。（二）我國保險(xiǎn)法的構(gòu)成我國《保險(xiǎn)法》在2002年10月28修訂案通過，自2003年1月1日起正式實(shí)施。第一節(jié)保險(xiǎn)法概述二、我國保險(xiǎn)法的立法宗旨為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)保險(xiǎn)合同是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征我國《保險(xiǎn)法》定義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。三層含義：1、合同性質(zhì)：協(xié)議2、當(dāng)事人：投保人和保險(xiǎn)人3、合同內(nèi)容：保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征法律特征：1、射倖性2、附合與約定并存性3、雙務(wù)性4、要式性5、有償性6、誠信性7、保障性第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征二、保險(xiǎn)合同的分類（了解）三、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同一般采用書面形式。1、投保單2、保險(xiǎn)單3、保險(xiǎn)憑證4、暫保單5、批單第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征注：對(duì)于保險(xiǎn)上述幾種單據(jù)、憑證要弄清它們的用法。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的要素：保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人：是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素2、投保人：是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素2、受益人：是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。注：區(qū)別被保險(xiǎn)人和受益人的概念。兩者可以是同一人，也可以不是同一人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、保險(xiǎn)公估人第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。（一）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同訂立的原則（二）保險(xiǎn)合同的訂立的程序（三）保險(xiǎn)合同的成立與生效第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止二、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止三、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同的主體的變更（二）保險(xiǎn)合同的客體的變更（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（四）保險(xiǎn)合同效力的變更（五）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止四、保險(xiǎn)合同的終止（一）期限屆滿終止（二）解除終止（三）違約失效終止（四）義務(wù)履行完畢終止第五節(jié)

保險(xiǎn)合同爭議的處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（一