招商銀行現(xiàn)代風(fēng)險管理和信用評級

杭州分行風(fēng)險控制部

二〇〇五年七月

（內(nèi)部資料，注意保密）

現(xiàn)代風(fēng)險管理與信用評級1內(nèi)容提綱現(xiàn)代風(fēng)險管理的基本原理風(fēng)險基本概念（預(yù)期損失、非預(yù)期損失和極端損失等）風(fēng)險成本度量（信用評級、債項評級等）風(fēng)險資本度量盈利性衡量（RAROC）信用評級的基本情況實施信用評級的意義我行信用評級項目的開發(fā)情況對信用評級現(xiàn)實性的正確認(rèn)識2什么是現(xiàn)代風(fēng)險管理？（一）基于傳統(tǒng)風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，繼承和發(fā)展了其管理精髓。（二）風(fēng)險量化管理手段的大量應(yīng)用，并與傳統(tǒng)專家經(jīng)驗很好地結(jié)合，相得益彰。（三）健全的風(fēng)險管理理念、完善的風(fēng)險管理體制和先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，構(gòu)成了一個所謂的全面風(fēng)險管理體系。（四）一個目標(biāo)：實現(xiàn)資本收益的最大化。這與銀行經(jīng)營目標(biāo)高度一致。（五）兩個主題：一是風(fēng)險成本問題；一是風(fēng)險資本問題。（六）國際先進(jìn)銀行普遍采用，并使其成功抵御東南亞金融風(fēng)暴、最近全球性經(jīng)濟衰退的不利影響；使其在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不增長的前提下，實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長。3風(fēng)蹈險蕩的昨三悅個搖基主本嫩特勢性風(fēng)佛險假是嶼銀碗行奴遭尿受南損韻失逢的仁可踐能先性托。（辨一葡）調(diào)損船失獵性損臉失萬可盟能油表有現(xiàn)臟為咸盈梨利脅受研損泥、盒資扎產(chǎn)雄受兼損隔、疾銀險行舟價焦值偵受蕩損鐘（港包否括沙商舊譽宣）博、湯不胡能承支默付憐、烈破烤產(chǎn)猛等編不撤同園程親度撲。（擔(dān)二西）著不堵確頭定著性損穴失補可炮能洲發(fā)苦生駝，測也傅可賠能賢不沃發(fā)單生私；罩損霧失姓程議度泉也楊是救不宇一用定潮的交。落損呢失釣一楊定哭不廢會厚發(fā)煌生習(xí)就喚不走是滑風(fēng)華險團(tuán)，摟損估失節(jié)鐵阻定飲要滾發(fā)風(fēng)生蕩也溪不照是弟風(fēng)務(wù)險解（菠如捕已逢進(jìn)艷入丸損拌失虜類禍或潛已世核局銷攻的沿資微產(chǎn)股）。（乳三呼）丸可告測速性損清失領(lǐng)不佩確固定今，鏈并當(dāng)不愁意堅味約著謊沒合有阿規(guī)即律浩。升正莖是拐因押為債風(fēng)利險標(biāo)有免規(guī)零律乘，頌才莊有指研衫究燥價偽值蓄，論才捉使恢風(fēng)薪險層管攻理隨成饅為盯一映門搜科丹學(xué)曾。4風(fēng)暈險貿(mào)的亡三溜種旦基蚊本圓測醫(yī)量戰(zhàn)方鮮法（濕一揉）價經(jīng)走驗主判壤斷優(yōu)披點濃：繪對染事差物秩特高殊盈性債應(yīng)莫變停力爪強蔑、潤簡蒸便悲、牌不園需然要拼輔專助刮工瘦具淚、柳不隸依蔑賴仁數(shù)暖據(jù)浙積晉累櫻、酬充籌分倡發(fā)發(fā)揮害個晝?nèi)梭H智伙慧姜，燙對哪貸衫款個壇性殃風(fēng)管險把消握格較罰好冬。缺烈點企：主最觀、碗個市人們經(jīng)玩驗稍不型易址積堵累叢升魚級鹿銀速行參風(fēng)穴險校管疏理概水受平受、肯不株能妨量荷化聽、泳不丈利不形雁成騎全煌行弟統(tǒng)俊一懸標(biāo)懶準(zhǔn)活、逼不卵易懷用痕于伍組題合遷風(fēng)鑰險執(zhí)管袍理逼…鍋…（紹二塞）幟數(shù)櫻理怕統(tǒng)遲計用謝數(shù)互理脆統(tǒng)駐計著分孫析辯歷蚊史潔數(shù)嚇據(jù)設(shè)，假找品風(fēng)禁險盡規(guī)叛律拾，回建符風(fēng)湖險眉模殺型逗，銹管累理崖風(fēng)未險往。優(yōu)哭點征：客墓觀、駐可園在點使沿用陸中峽不丈斷配自幻玉我宣升洽級嘩完勺善騎、謝可蒙量扇化耽、葡有醒利結(jié)于汗形蝦成曾全容行核統(tǒng)譽一帖標(biāo)隆準(zhǔn)潤，柔對擇貸伍款夜的共宴性曉風(fēng)腔險把賴握臣較浮好膜，談可維應(yīng)剩用倘于暗組邊合恨風(fēng)餡險灘管律理珠。缺塌點院：店對凳事辮物查特穗殊傘性高應(yīng)圾變碰力愿差喜、制高宋度扇依酬賴紅評緊估委技考術(shù)革的旁有阿效博性雁、器高漏度狼依筒賴病歷珍史濕數(shù)箭據(jù)唯的矛積拴累鈴、鐘不究利爐于熱發(fā)今揮微人隱的磨主纖觀是能昏動恭性駐…戚…（跪三寸）休經(jīng)墾驗貧判積斷衡+倆數(shù)峽理封統(tǒng)祖計單掘純枕的桶經(jīng)撫驗影判壟斷鄭是諸落阿后勻的幅，勻單娛純尊的蓬數(shù)架理逼統(tǒng)蓄計臟是慢不臣切殃實足際賤的些，姨結(jié)痰合耳兩偵者番，鋒取范長鈔補錄短完，伐是惠必克然配選虜擇除。哨先氏進(jìn)遭銀古行攪大謀凡襪如情此增。5風(fēng)啊險塊分濾類信發(fā)用搶風(fēng)緞險市必場掛風(fēng)靠險操挺作疤風(fēng)蛋險每絲式天贈定榜價妨的動變埋化艙(荒%稅)非論預(yù)梅期相的釀定伸價震變膨化時玻間時腳間違森約趕率蓮(謹(jǐn)%偉)非雜預(yù)開期隙違黃約平調(diào)均煤違年約茶率時鬧間短席款挎差站錯舉縣例債劫券貸有款鏈（杠進(jìn)估行輪信握用鐘評臟級宏）儲貢蓄朱部睡門銀匙行授持抬有鞠資型產(chǎn)湊因弄為級市窮場剩因塞素并不址利傾變接化奶而轟導(dǎo)夕致弟價濤值芹下?lián)浣道麔徛誓蛏霞采讓?dǎo)紐奉致置固稼定煎利霸率閃計武價渣的強貸欺款馬價纖值我下柴降美組元砌貶那值站導(dǎo)吉致雨以懲美嘩元武計斤價扒的拐債非券鐘價圓值淹（嗎相貧對周于定人張民俱幣替）倦下地降銀菊行撈由始于默借面款絨人轟或峽其音他巷交巖易蜓對蹄手贏違動約眉，提不敏能彩履澆行誤還嚷本蔥付暑息岔義盲務(wù)定，剖而讓導(dǎo)被致蒼損誘失貸男款逼逾胡期白，醫(yī)啟綁動湖催酸收槍程排序算，系損匠失熱全蘋部掩或千部慕分賠債隙權(quán)偵。企來業(yè)蘭破疼產(chǎn)棄清俘算縱，圖銀群行纏只淡能旋核牛銷摘貸達(dá)款銀貿(mào)行由朝于捕內(nèi)病外滴部兇突乳發(fā)近事鋸、栗戰(zhàn)炭略喜決肥策廳失貴誤跟、列操荷作狗失球誤命等象原星因絡(luò)而排造鞋成鍛的圍損止失劃杏錯輩款哈項買、呼偷腎盜火殼災(zāi)先、勿計歡算刻機羊中膀斷6三勉種持風(fēng)癢險滋在厲不精同港業(yè)特務(wù)孩中態(tài)的冰結(jié)惕構(gòu)市賄場蠶風(fēng)魚險信算用檢風(fēng)彈險操譽作悟風(fēng)笑險銀削行投鳴資錯銀度行稼/交美易資評金公芹司爽銀趴行竊/機擴構(gòu)零蒸售姓銀肥行信撥托枕和資池產(chǎn)傾管控理銀救行揉服存務(wù)主皺要澇為野市債場霜風(fēng)摟險畫和泳信脈用蘿風(fēng)祝險主鞠要搖為合操草作炭風(fēng)慮險高中低重落要幅性7風(fēng)貢險獻(xiàn)可獻(xiàn)能慣帶濟來舞的絹三柔部夢分翅損譽失損壺失悶（頸風(fēng)垃險羨大紅小友）預(yù)爹期舉損主失非叫預(yù)酷期違損流失極蛾端用損邊失V廟A蟻R概鼓率A聲線B箱線信妹用志風(fēng)攻險軟的低概緞率幅分猴布淚圖受賊險強價乞值顏（V遞a燥l壘u油e票A郊t途R商i賠s攜k吸,欺V暖A權(quán)R）庭是恥指椒一呈項飄資求產(chǎn)防（看負(fù)建債蛛）臂在幕一論定圓時就間悄內(nèi)室，鋒在必一弦定扛容逃忍幣度拜下妖其養(yǎng)價佩值迷的神最諒大小損義失狀值盼。8風(fēng)炭險地可劣能己帶床來蠻的汪三奮部義分栗損米失（遙一先）妖預(yù)揀期支損黨失即誕風(fēng)膛險坑可拼能汁帶蒜來江的平摧均微損孔失。碑如曲果栗1妄0啞0忙筆叨貸齡款顆，粘可叉能豎損妻失捆1排0尤筆匙，幣可銀能柔損聚失電2功筆漢，瞇也岸可捧能螺損稱失丹0拍筆倍…護(hù)…尸，傘不霉同另損睡失愿筆小數(shù)徒發(fā)鄭生醫(yī)的艘概痰率隸是圈不銀同晝的賠，肯把修每緣瑞種漏可誤能惠損目失骨值胃與召可盆能發(fā)驢生技的泡概偵率咳相勇乘崇，遼加妥總漲在債一播起闖就挖得途到迎平玻均赴損煤失抵。預(yù)泉期鞭損丟失寸=械損參失晉值飄1×概散率糕1蟻+敢損揚失嗎2×概會率智2偏…亦…預(yù)鴨期趴損余失討可奧以莊看做成鐘是犯風(fēng)堡險衡可享能賓帶家來脂損端失盯的間中夕間值值遇，筒實誰際見損趟失襲總繞是姑圍地繞際預(yù)夫期盈損秒失持而記上穿下桿波慘動應(yīng)。盆實事際科損可失覆發(fā)淋生植在棚中擺間超值夸或潤其牲附尾近炕的摸可棍能鎖性杜一伐般考最借大（本哈例懂假灶設(shè)尚預(yù)單期贈損統(tǒng)失品是介1磚筆）軋。9風(fēng)冤險報可常能嫂帶唉來縮慧的淡三益部評分騰損座失（鴉二謊）趣非欄預(yù)匙期標(biāo)損墳失即顏一砍定循容弦忍辜度蜜下村，輩風(fēng)怒險淺帶敞來朵的勸最削大稠損緩失固超躁過奶預(yù)好期書損插失芬的消部康分蹈。常本缸例蓬中瘦，夜如娘果悶我粗們辨可瓣以鑼測切量封出迫9數(shù)9輩%跡的挽情暴況佩下夫，卸最賣大圍損跌失儉不武會擦超醋過陽1否0傘筆掘，掌那旱么獸超鮮過俯預(yù)凡期寺?lián)p鼠失拍1怎筆躲之遵外撥的9奴筆結(jié)就祖是怕非榮預(yù)叮期數(shù)損創(chuàng)失。有醒9蹄9駕%榆的蝴保弓證毅，閃也鉤就配是想說熊有逢仍落然邀有犯1蜘%貨的者可爭能腐最賭大由損痛失兵會剝超胳過絞1告0阻筆害。鹽這1戶%國就順是門容責(zé)忍酒度，暮即嫩所滅允精許牙不光能街?？ㄗC臭的幼缺東口納。衛(wèi)由寺于憂風(fēng)洗險伍的居不奴確肥定急性雨，壤1技0攤0敢%羊保鐮證鋼下校的拐最書大琴風(fēng)晴險欣是泥不佛可竟測不的走（能也熔許萄就濟是熔1與0托0尿%撥的岔損競失扇）娘，少所射測換的撐只想能甲是卵允鎮(zhèn)許蠻一速定手容喊忍義度語下殼的斷最蛾大龜損建失底，煤也嶄只哲有煩這研樣刪，搏才座能鍵保袖證墳所譜測涂部脹分館損負(fù)失喝是厚準(zhǔn)鬧確悟的寇。告這隔就虎是潤風(fēng)章險鍬不咸確煌定柔性某和籍可聲測腸性聯(lián)之擁間欠的穩(wěn)辨鐘證原關(guān)花系準(zhǔn)。容皇忍脖度紗大反小經(jīng)是泡人呆為遲設(shè)越定俘的躺，傳同曉樣歷風(fēng)樸險涌，筋設(shè)劇定笛的城容檔忍釣度度越違大貧，贏非葛預(yù)滅期闊損斷失喊越即小駛；巖反素之泄，悲就俱越隔大沖。1無0風(fēng)蒙險法可辭能斧帶自來暮的頑三谷部嘩分前損飄失（肅三壤）白極忽端洪損公失極村端蔽損宿失晶與掌非袖預(yù)口期暗損盲失馳緊寧密湯相京關(guān)洋。率在紗一快定測容版忍憐度丈下諒，楊非件預(yù)闊期蘿損檢失余加澡上彎預(yù)敵期何損減失觀就遺是秤最詳大赴損途失苗。叨如彎果頁實竄際預(yù)損嶼失送比烘這申個檢最級大洲損烘失糞還押大駱，排那較我顏們漢就慰說蓋發(fā)醬生錦了殊極屬端胡損訪失康。權(quán)在傻數(shù)隙學(xué)殿上仍，取有看以濃下狗公哈式捷：上旋例豈中磚，靈我穴們廚可頂以再測笑定右9豆9先%秀的判情繪況尚下湯，景最曠大迅損攜失鉛不澤會丑超裙過短1袋0咽筆盜，默假歡設(shè)歸實罪際用損趴失缸超別過腰1哈0煙筆削了鋸（末比寬如詠2臂0提筆匠）迅，忽就掌是揮發(fā)捷生招了討極西端旋損淺失胡。社當(dāng)可然割發(fā)變生效這零種優(yōu)情刪況伙的鋤概石率汁只社有揀1顧%船（薄總祝是惕與救容填忍仇度格相泛等轟）問。極柄端維損押失聾是綁很幼難叉準(zhǔn)階確榜測王量手的件，沙管認(rèn)理百難虧度廟也購很支大升。般但楊國揮際紀(jì)上際還章是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