壽險監(jiān)管法律法規(guī)培訓(xùn)新

壽險監(jiān)管法律法規(guī)培訓(xùn)新

主要內(nèi)容 機(jī)構(gòu)高管管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)經(jīng)營財務(wù)管理基礎(chǔ)管理8/5/20232機(jī)構(gòu)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立機(jī)構(gòu)變更機(jī)構(gòu)撤消8/5/20233風(fēng)險點：嚴(yán)禁未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自設(shè)立或變相設(shè)立機(jī)構(gòu)。在法人機(jī)構(gòu)住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市未設(shè)立分公司不得開展業(yè)務(wù)。(養(yǎng)老、再保險除外）不得超范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。8/5/20234風(fēng)險點：分支機(jī)構(gòu)變更營業(yè)場所要經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)。保險機(jī)構(gòu)變更名稱等要在規(guī)定的時間內(nèi)向監(jiān)管部門報告。8/5/20235風(fēng)險點：不得擅自撤銷分支機(jī)構(gòu)。撤銷分支機(jī)構(gòu)時要進(jìn)行公告，充分告知有關(guān)投保人、被保險人或受益人交付保費、領(lǐng)取保險金等事宜。禁止撤銷申請獲準(zhǔn)后，實際又未撤銷。撤銷分支機(jī)構(gòu)后，要按規(guī)定上繳保險許可證。8/5/20236高管管理《保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》保監(jiān)會令2006年第4號范圍：總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理，總公司董事會秘書、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師、財務(wù)負(fù)責(zé)人；支公司、營業(yè)部經(jīng)理；與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的負(fù)責(zé)人。8/5/20237高管條件學(xué)歷：核準(zhǔn)制高管本科以上學(xué)歷，報告制高管：大專以上。經(jīng)歷：5年以上保險從業(yè)經(jīng)歷。在下一職級一定期限的任職經(jīng)歷。品德：無經(jīng)濟(jì)類違法違規(guī)，無頻繁跳槽記錄。能力：能適應(yīng)管理的需要。8/5/20238資格審查程序：（1）核準(zhǔn)制：董事和總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；事先或者當(dāng)面溝通—資料報送—受理審查考試—任前談話—批復(fù)發(fā)文—任命聘任（收到監(jiān)管批復(fù)30日內(nèi)）—報告（任命或者聘任10日內(nèi)）。8/5/20239（2）報告制：適用范圍：支公司、營業(yè)部經(jīng)理。

任命聘任—報告（任命或者聘任30日內(nèi)）。8/5/202310產(chǎn)品產(chǎn)品報備產(chǎn)品宣傳產(chǎn)品銷售8/5/202311風(fēng)險點：禁止銷售未經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險產(chǎn)品。變更已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險產(chǎn)品，要經(jīng)重新備案或批準(zhǔn)。組合產(chǎn)品時不得改變各產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期間、費率和現(xiàn)金價值。8/5/202312產(chǎn)品宣傳8/5/202313風(fēng)險點：不得在條款規(guī)定的保證利率以外，宣傳材料上向客戶承諾固定或最低保單分紅率、投資收益率等。不得夸大產(chǎn)品的保險責(zé)任及公司的經(jīng)營水平、市場擴(kuò)張能力、投資能力和盈利能力。禁止在保險產(chǎn)品說明會上，違規(guī)宣傳、誤導(dǎo)客戶。禁止在產(chǎn)品宣傳中，套用支取、整存整取、利息等銀行術(shù)語，與銀行產(chǎn)品或國債片面比較。8/5/202314相關(guān)案例：案例一：2008年對A公司檢查發(fā)現(xiàn)：公司存在代理人擅自制作宣傳材料的行為，且宣傳材料上存在明顯誤導(dǎo)文字。如暢享人生年金保險的宣傳單，對紅利部分的試算存在誤導(dǎo)：按7%的分紅利率計算紅利無分紅利率確定依據(jù)，也未對其不確定性進(jìn)行任何告知或提示（附宣傳單復(fù)印件）。其他宣傳資料中還存在“基金型產(chǎn)品，高回報！高收益！高保障！”等文字。8/5/202315上述行為違反了原《中華人民共和國保險法》第106、122條，原《保險公司管理規(guī)定》第62、63條的規(guī)定。依據(jù)原《中華人民共和國保險法》第139、150條，原《保險公司管理規(guī)定》第99條和《中華人民共和國行政處罰法》第27條規(guī)定，作出了以下行政處罰：1、對公司予以警告并罰款伍萬元（￥50,000.00）；2、對負(fù)有直接責(zé)任的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人予以警告并罰款肆萬元（￥40,000.00）。8/5/202316風(fēng)險點：嚴(yán)格按照規(guī)定向投保人充分說明責(zé)任免除、猶豫期解約、退保費用和現(xiàn)金價值等內(nèi)容，不得故意隱瞞新型壽險產(chǎn)品投資風(fēng)險和費用扣除情況。防止在營銷員培訓(xùn)時，只強調(diào)有利于銷售的內(nèi)容，忽略產(chǎn)品風(fēng)險提示，灌輸“銷售話術(shù)”，使?fàn)I銷員接受不正確的產(chǎn)品信息及銷售觀念。禁止業(yè)務(wù)員利用監(jiān)管部門披露的監(jiān)管信息，在銷售過程中攻擊、詆毀其他同業(yè)公司。

8/5/202317業(yè)務(wù)經(jīng)營團(tuán)體業(yè)務(wù)個人業(yè)務(wù)銀代業(yè)務(wù)贈送保險8/5/202318風(fēng)險點：不得為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險。要求投保人提供被保險人名單，并提供有效證明，確認(rèn)被保險人同意投保團(tuán)體保險事宜。投保人退保時，保險公司應(yīng)要求投保人提供有效證明表明被保險人知悉退保事宜，退保金應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。不得以任何形式約定改變或事實改變團(tuán)體保險退保、給付條件及金額。不得向投保人或其經(jīng)辦人員及其他人員支付或承諾支付保險合同約定之外的利益。

8/5/202319團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的退保金、團(tuán)體兩全保險的滿期生存給付金，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付給原投保人，不得向投保人支付現(xiàn)金，更不得直接向個人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的死亡給付、意外傷害給付、疾病給付、醫(yī)療給付和年金給付，應(yīng)由保險公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保單上沒有指定受益人的，保險公司應(yīng)直接向被保險人支付保險金。公司的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其它有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。8/5/202320個人業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)管理營銷員管理8/5/202321業(yè)務(wù)管理8/5/202322風(fēng)險點：要按規(guī)定流程簽發(fā)保險單，杜絕濫用特別約定或協(xié)議承保，制造虛假業(yè)務(wù)。

投保書填寫要規(guī)范特別是簽名要真實，防止非投保人或被保險人本人簽名。嚴(yán)禁虛構(gòu)被保險人信息，如年齡、姓名、性別。死亡保險的保險金額要經(jīng)被保險人書面確認(rèn)。

8/5/202323要按統(tǒng)一的核保規(guī)定加點收費、認(rèn)定職業(yè)風(fēng)險，禁止不按投保規(guī)則規(guī)定收取保險費。要按照承保權(quán)限做出核保選擇，不得越權(quán)承保，未成年人保額要符合監(jiān)管規(guī)定。嚴(yán)禁綜合開拓業(yè)務(wù)通過撕票式、卡式保單埋單、截留保費。傭金和激勵政策要合理，防止誘使業(yè)務(wù)員或保險機(jī)構(gòu)自身大量購買保險，完成任務(wù)考核后，短期內(nèi)集中退保。

8/5/202324營銷員管理8/5/202325風(fēng)險點：建立營銷員品質(zhì)管理制度和營銷員展業(yè)行為獎懲制度。及時、妥善處理營銷員在銷售過程中出現(xiàn)的誤導(dǎo)客戶、虛假承諾、截留保費等違法違規(guī)問題。

禁止?fàn)I銷員同時為兩家或兩家以上保險公司代理業(yè)務(wù)。8/5/202326遵守監(jiān)管機(jī)關(guān)關(guān)于營銷員持有資格證書展業(yè)的有關(guān)規(guī)定。營銷員所使用的宣傳材料和信息披露資料要符合監(jiān)管規(guī)定。建立營銷員培訓(xùn)管理制度，培訓(xùn)內(nèi)容和時間必須符合規(guī)定。8/5/202327銀代業(yè)務(wù)8/5/202328相關(guān)文件：《保險法》第一百一十五條、第一百一十九條、第一百三十條。《保險公司管理規(guī)定》（保監(jiān)會令[2009]1號）。

《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2006]70號）?！躲y行、郵政代理保險業(yè)務(wù)自律公約》（2006年9月中國保險行業(yè)協(xié)會制定）。8/5/202329《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（保監(jiān)會令[2004]14號）。

《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]133號）。

《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]15號）。

《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》（保監(jiān)發(fā)[1999]131號）。

8/5/202330風(fēng)險點：要委托經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險。代理單位的宣傳材料、銷售行為不得誤導(dǎo)、欺詐客戶，不得發(fā)布不真實的信息。禁止利用虛假票據(jù)套取費用支付手續(xù)費，防止形成“小金庫”或“賬外賬”。不得以現(xiàn)金方式支付代理單位手續(xù)費。銀行代理業(yè)務(wù)費用資金領(lǐng)取和發(fā)放的管理要合規(guī)，要建立、登記部門費用臺賬。8/5/202331贈送保險8/5/202332相關(guān)文件：《關(guān)于規(guī)范壽險公司贈送保險有關(guān)行為的通知》(保監(jiān)發(fā)[2005]98號)。

8/5/202333風(fēng)險點：壽險公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的，贈送人身保險。其中，向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的，所贈送保險的保費不得超過該客戶首年保費的5％；向普通消費者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費不得超過100元；以公益事業(yè)為目的的贈送保險不受此金額限制。壽險公司贈送保險，必須取得被保險人書面同意為其投保的授權(quán)，并出具正式保單。保單上應(yīng)包含被保險人姓名、地址、受益人等基本信息，投保人、被保險人應(yīng)簽名。8/5/202334對于所贈送的保險產(chǎn)品，壽險公司應(yīng)當(dāng)視同正常銷售的保險產(chǎn)品進(jìn)行管理，做好客戶服務(wù)、保全和理賠工作。

總公司應(yīng)加強對贈送保險行為的管控。贈送保險活動必須得到省級分公司批準(zhǔn)，并及時向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報告贈送保險的有關(guān)情況。嚴(yán)禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進(jìn)行不正當(dāng)競爭。8/5/202335財務(wù)管理收費項目付費項目現(xiàn)金和銀行存款業(yè)務(wù)支出手續(xù)費和營業(yè)費用傭金支出8/5/202336收費項目8/5/202337相關(guān)文件：《保險法》第十四條、第十八條、第三十五條、第三十六條。《保險公司財務(wù)制度》第五十三條?！蛾P(guān)于加強財務(wù)資金管理的通知》(保監(jiān)壽險[2005]680號)。8/5/202338風(fēng)險點：收取的現(xiàn)金保費要及時存入公司保費收入戶,嚴(yán)禁存入擅自開設(shè)的個人存折或卡戶。郵儲代理業(yè)務(wù)保費收入方式要嚴(yán)格執(zhí)行總公司的專項規(guī)定。收取現(xiàn)金保費的同時要打印保費收入發(fā)票給客戶,嚴(yán)禁任何人以打白條的形式收取保費。嚴(yán)格按照總公司的考核標(biāo)準(zhǔn)實行銀行代收保費，防范資金風(fēng)險。單位大額交費要通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式收取保費,交費義務(wù)人提供的資料要齊備、真實有效。規(guī)范收費業(yè)務(wù)操作流程,嚴(yán)禁未收費先出單等作業(yè)風(fēng)險。8/5/202339相關(guān)案例：案例一：某公司內(nèi)江中心支公司托管資陽營銷服務(wù)部。資陽營銷服務(wù)部郵儲代理保費歸集到以內(nèi)江中支財務(wù)負(fù)責(zé)人劉某個人名義開辦的郵儲存折上，存折由公司出納保管，密碼由劉本人掌握。2005年4月21日，劉某以支持建行儲蓄頭寸為由，安排出納將1,798,150元資金提現(xiàn)存入劉的工資卡。其后，在出納多次催促下，劉于6月28日將787,020元轉(zhuǎn)入了公司的對公賬戶，但仍有1,011,130元一直沒有劃回公司。7月4日劉某沒有到公司上班。經(jīng)核查，劉的工資卡上所有資金均已劃走，余額為32.50元。

8/5/202340付費項目8/5/202341風(fēng)險點：付費項目領(lǐng)取人要符合條款和實務(wù)規(guī)定,嚴(yán)禁由公司內(nèi)勤集中領(lǐng)取、發(fā)放退保金、理賠款的行為。領(lǐng)款人提供的資料經(jīng)審核要齊備、真實有效。

付費項目必須有領(lǐng)款人的簽字,業(yè)務(wù)人員或其他人若代領(lǐng)客戶退保金等款項，客戶服務(wù)部門及財務(wù)部門要有嚴(yán)格的審核手續(xù)和批注。嚴(yán)格按照總公司的考核標(biāo)準(zhǔn)實行銀行代付方式支付退保金、理賠款，防范資金風(fēng)險。8/5/202342現(xiàn)金和銀行存款8/5/202343風(fēng)險點：遵守現(xiàn)金開支范圍的規(guī)定,對不屬于現(xiàn)金開支范圍的業(yè)務(wù)要通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，如不得用現(xiàn)金向單位投保人支付大額退保金或賠款，不得向非個人代理人支付手續(xù)費等。

嚴(yán)格執(zhí)行銀行核定的庫存限額，定期盤點庫存現(xiàn)金,嚴(yán)禁白條抵庫現(xiàn)象。

收取的現(xiàn)金要在當(dāng)日最遲次日送存銀行并及時入賬。嚴(yán)格遵守銀行存款收支兩條線制度,按照上級公司批準(zhǔn)的用途使用賬戶，嚴(yán)禁混淆收、支賬戶。要按照規(guī)定及時、足額的上劃保費資金。8/5/202344定期取得銀行對賬單并編制銀行存款余額調(diào)節(jié)表，及時清理銀行未達(dá)賬項,杜絕兩個月以上的未達(dá)賬項。

大額協(xié)議存款、定期存款業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照上級公司審批的金額、期限執(zhí)行。

轉(zhuǎn)賬支票存根上所填銀行賬戶與抬頭要為同一單位,轉(zhuǎn)賬支票要填寫抬頭，嚴(yán)禁為洗錢或其他不當(dāng)款項轉(zhuǎn)移提供工具。8/5/202345業(yè)務(wù)支出8/5/202346風(fēng)險點：

嚴(yán)禁將違規(guī)退保金、賠款支出或超出條款規(guī)定的給付部分以營業(yè)費用或福利費的形式列支。退保金給付對象和給付方式要合規(guī)，防止違規(guī)支付退保金、退保金不回原單位的行為。嚴(yán)禁通過虛假理賠套取現(xiàn)金，或夸大損失程度，偽造理賠資料，超過實際理賠金額進(jìn)行理賠。8/5/202347團(tuán)體保單要按照合同規(guī)定進(jìn)行支付，不得以任何形式改變團(tuán)體保險退保、給付條件及金額。除批單和附加批注外，不得以口頭或者書面協(xié)議對合同內(nèi)容進(jìn)行補充或修改。

團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的退保金、團(tuán)體兩全保險的滿期生存給付金，團(tuán)體保單賠款支付，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付給原投保人，不得向投保人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。8/5/202348手續(xù)費和營業(yè)費用8/5/202349風(fēng)險點：

不得以不真實、不合規(guī)的原始憑證列支營業(yè)費用、用營業(yè)費用支付代理機(jī)構(gòu)手續(xù)費以及給代理人報銷費用等行為。不得以支付手續(xù)費或支付銷售費用的名義通過虛開發(fā)票等形式，套取現(xiàn)金，形成賬外資金，發(fā)放獎金和個人福利等開支。按照真實的代理業(yè)務(wù)支付代理機(jī)構(gòu)手續(xù)費，禁止賬外或協(xié)議外支付銀行等代理機(jī)構(gòu)手續(xù)費。

8/5/202350禁止人為的操縱各項費用指標(biāo)，不反映或延遲反映當(dāng)期銷售費用，造成實際費用超支。按照公司規(guī)定的審批流程和審批權(quán)限對費用支出進(jìn)行審批。嚴(yán)格按照公司規(guī)定設(shè)立規(guī)范的銷售費用臺賬，真實、完整的記錄各項費用支出。

8/5/202351傭金支出8/5/202352風(fēng)險點：

要依據(jù)真實的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支付營銷員傭金。嚴(yán)禁違規(guī)支付傭金或套取現(xiàn)金。包括擅自通過傭金計算系統(tǒng)增加傭金支出。嚴(yán)格遵守《基本法》，對離職業(yè)務(wù)員進(jìn)行銷號處理，禁止對相應(yīng)產(chǎn)生的“孤兒保單”繼續(xù)計提傭金的行為。分公司不得直接向本公司內(nèi)勤支付傭金。8/5/202353基礎(chǔ)管理單證管理合同保全印鑒管理8/5/202354單證管理8/5/202355風(fēng)險點：

建立健全單證領(lǐng)用、核銷等內(nèi)控制度，防止部分重要憑證未納入單證管理，確保單證管理制度得到執(zhí)行。

嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)甚至代理人擅自印制單證、偽造單證、使用不合格的單證。

防止單證結(jié)算違規(guī)，不按規(guī)定結(jié)算保費，實際使用的單證與保費收入不一致，出現(xiàn)坐支保費等問題。8/5/202356

杜絕違規(guī)使用單證，如用告知卡、保險須知等非有價單證代替保險單，正本與副本不一致，制作陰陽單、陰陽收據(jù)等。

嚴(yán)格管理代理機(jī)構(gòu)留存的空白單證，強化聯(lián)網(wǎng)實時管理，杜絕單證核銷不規(guī)范、坐支保費、倒簽單的風(fēng)險。8/5/202357合同保全8/5/202358風(fēng)險點：

辦理保全項目提供的身份證明要真實有效，符合投保時預(yù)留的身份證明，防止產(chǎn)生未經(jīng)當(dāng)事人同意的風(fēng)險。合同保全項目收取的工本費要如實入賬，并計入對應(yīng)科目。防止通過保單信息如出生日期、性別的批改更換投保人、被保險人，如在高利率合同退保時通過保全項目而頂替高預(yù)定利率保單。嚴(yán)禁保險金給付風(fēng)險，應(yīng)支付給團(tuán)體的支付給個人，應(yīng)轉(zhuǎn)賬的以現(xiàn)金給付，未支付給保單記載的受益人或不按受益份額給付。8/5/202359印鑒管理8/