移動近場支付優(yōu)勢明顯

精品文檔-下載后可編輯移動近場支付優(yōu)勢明顯優(yōu)勢主要體現(xiàn)在支付各個環(huán)節(jié)的便利性和安全性，劣勢主要在于實現(xiàn)這些便利需要支付體系新增基礎(chǔ)設(shè)施相配合。

移動支付也稱為手機支付，是用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，其中移動遠程支付與PC互聯(lián)網(wǎng)支付類似。

根據(jù)手機與收銀終端（POS機）之間的通訊方式不同，移動近場支付可以采取條碼、二維碼、藍牙、紅外、磁場、NFC等，其中二維碼和NFC是目前國內(nèi)外應(yīng)用的主要方式。

對于支付體系服務(wù)的最終對象消費者和商戶來說，與現(xiàn)金、銀行卡、PC互聯(lián)網(wǎng)、移動遠程等支付方式相比，移動近場支付有許多優(yōu)勢，當(dāng)然也存在著一些劣勢。優(yōu)勢主要體現(xiàn)在支付各個環(huán)節(jié)的便利性和安全性，劣勢主要在于實現(xiàn)這些便利需要支付體系新增基礎(chǔ)設(shè)施相配合。

獲取便捷性

現(xiàn)金的獲取除了日常交易，主要來自柜面或ATM，這需要用戶去現(xiàn)場，而且頻次較高。銀行卡也需要去柜面申請，但頻次較低。線上支付方式可以遠程開通，比去柜面申請便捷，當(dāng)然目前線上支付是基于銀行賬戶的。未來，監(jiān)管部門可能放開銀行賬戶的非現(xiàn)場申請，那樣銀行卡與線上支付的獲取便捷性基本相同。用戶不再需要專程去網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)，對用戶來說更方便和快捷，對銀行或支付機構(gòu)來說運營成本更低。

攜帶：便攜與安全

通常放置在錢包內(nèi)的現(xiàn)金和銀行卡攜帶很便捷，但手機已經(jīng)能夠提供遠比錢包豐富得多的功能。與錢包相比，消費者已經(jīng)更加離不開手機，因此攜帶手機的場景遠比攜帶錢包的場景更多。

與手機相比，可穿戴設(shè)備如智能手表、智能手環(huán)、智能眼鏡、智能服裝等的便攜性更高。當(dāng)然，最便捷的是不需要攜帶任何設(shè)備，僅依靠人的生物特征進行支付。

對于攜帶的安全性來說，現(xiàn)金和近場支付中的電子現(xiàn)金因為不記名，安全性最低；銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付均為電子支付，因為使用賬戶和驗證雙重方式，即使丟失，還有簽名、輸入密碼或指紋等驗證環(huán)節(jié)，而且丟失后可以掛失，被他人盜用后還可以追溯，因此攜帶的安全性要高得多。

支付：便捷與安全

從支付流程來看，小額支付現(xiàn)金最為便捷，銀行卡其次；大額支付則銀行卡占優(yōu)。目前的近場支付解決方案中，除了ApplePay，其他均無法兼顧便捷性與安全性。但隨著近場支付的成熟，Android手機將有望出現(xiàn)和ApplePay支付體檢近似的產(chǎn)品。

現(xiàn)金支付中，消費者和商戶都會碰到假幣的問題。而銀行卡的支付安全性問題則是賬戶泄露風(fēng)險，即賬戶被盜用、復(fù)制的風(fēng)險，這是非現(xiàn)金支付的共同風(fēng)險。PC互聯(lián)網(wǎng)和移動遠程支付除此之外，由于無法當(dāng)面確認收款方，還面臨著釣魚風(fēng)險，即向虛假商戶付款的風(fēng)險。而采用被動二維碼和NFC方式的移動近場支付只有賬戶泄露風(fēng)險，由于可以使用令牌代替支付帳戶或銀行卡信息，而且可使用指紋等生物識別方式替代密碼輸入，賬戶泄露風(fēng)險要比使用銀行卡的風(fēng)險低很多。

擴展功能

近場支付，特別是NFC方式，除了支付功能之外，還可以附加很多擴展功能，遠比現(xiàn)金和銀行卡的應(yīng)用場景豐富。NFC手機可以加載多張智能卡的信息，包括銀行卡、預(yù)付卡、公交卡、會員卡、門禁卡等。此外，除了卡模擬模式，NFC手機還可以發(fā)揮讀卡器模式和點對點模式的功能。

交易和賬務(wù)處理

現(xiàn)金的交易處理成本最高，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、每一次交接都需要雙方點收，不僅費時費力，而且容易出錯；二、安全性較差，在現(xiàn)金支付的各環(huán)節(jié)均面臨遺失和被盜的風(fēng)險。但現(xiàn)金確實受到許多商戶青睞，原因在于其沒有手續(xù)費，尤其對于交易量不大、交易處理比較簡單的小商戶來說。

除現(xiàn)金之外，上述其他支付方式均為電子支付，交易處理方式類似。對于支付體系來講，電子支付比現(xiàn)金支付的成本低很多、效率高得多，各國都在鼓勵電子支付的發(fā)展。對消費者來說，由于移動近場支付以智能手機為載體，可以將日常場景中離散的、非數(shù)字化的現(xiàn)金和銀行卡支付行為數(shù)字化，能夠較好地實現(xiàn)集中賬務(wù)管理。

支付基礎(chǔ)設(shè)施需求

現(xiàn)金對支付基礎(chǔ)設(shè)施沒什么需求，銀行卡需要刷卡和支付網(wǎng)絡(luò)。近場支付中主動二維碼方式依賴消費者所持手機的移動網(wǎng)絡(luò)，被動二維碼則僅需要對刷卡設(shè)備進行簡單改造即可；而NFC近場支付需要手機和收銀終端進行較大的更新，加裝NFC功能。

擴大金融服務(wù)范圍

在許多落后的發(fā)展中國家，銀行服務(wù)的覆蓋面較低，中低收入群體中許多人沒有銀行賬戶，日常交易中依賴不夠安全和便捷的現(xiàn)金。而智能手機在這些國家的普及率遠高于銀行服務(wù)的覆蓋程度。例如非洲只有不到1/4的人擁有銀行賬戶，但80%以上的人能夠用上手機。依托智能手機的移動遠程支付及移動近場支付為此前未獲得銀行服務(wù)的人群提供了便捷、安全的交易和金融服務(wù)，提高了經(jīng)濟效率和社會公平性。

積累用戶數(shù)據(jù)

對于消費者的消費行為，現(xiàn)金交易無法掌握和積累數(shù)據(jù)；銀行卡雖然優(yōu)于現(xiàn)金，但因為在銀行卡支付體系中，信息分布在商戶、發(fā)卡方、收單機構(gòu)、卡組織等各個環(huán)節(jié)，商戶仍無法掌握有效信息。

通常，商戶掌握的信息包括某消費者所購物品、消費者使用的支付方式，但無法將