金融法自制課件(銀行法)模板

2023/8/151金融法2023/8/31金融法第二編銀行法第一章銀行法的范疇第二章中央銀行法第三章商業(yè)銀行法第四章政策性銀行法第二編銀行法第一章銀行法的范疇第一章銀行法的范疇一、銀行的含義銀行并沒有統(tǒng)一的含義，現(xiàn)代銀行起源于歐洲匯兌、支付商，“銀行”一詞的英文為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的，是“長凳”的意思。就是在街上放著凳子從事貨幣兌換業(yè)務(wù)的。后來很長一段時(shí)間“銀行”就成為了專事借貸資金職能的代名詞。近代以來銀行的含義演化為多種多樣。所有銀行最根本的特征是資金匯集在一處，但是隨著有能力匯集資金從事不同業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來越多，為了區(qū)別，“銀行”一詞被適用于特定的機(jī)構(gòu)。第一章銀行法的范疇一、銀行的含義二、銀行的種類（一）中央銀行（二）商業(yè)銀行（三）政策性銀行一些稱為銀行的金融機(jī)構(gòu)不是銀行。2023/8/154二、銀行的種類2023/8/34三、銀行法的范疇（一）貨幣政策的制定與落實(shí)（二）商業(yè)存款的管理與安全（三）國家產(chǎn)業(yè)政策的融資落實(shí)與規(guī)范2023/8/155三、銀行法的范疇2023/8/35四、我國銀行法律體系屬于法律層面的主要有：《中國人民銀行法》（2003年修訂）、《商業(yè)銀行法》（2003年修訂）、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003年頒布，2006年修訂），《反洗錢法》（2006年）等。屬于行政法規(guī)層面的主要有：《國家貨幣出入境管理辦法》（1993年1月）、《人民幣管理?xiàng)l例》（1999年12月）等。四、我國銀行法律體系第二章中央銀行法一、中央銀行的歷史（一）英國歷史上最早出現(xiàn)的具有國家影響力的銀行是1694年建立的“英格蘭銀行”，該銀行最初是模仿荷蘭（為發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)、向全國范圍內(nèi)的政府、特許公司和私人客戶提供融資）的私人銀行。一開始，英格蘭銀行是“政府的銀行”為國家管理賬戶，安排政府貸款，鑄幣；同時(shí)還是商業(yè)銀行，為貿(mào)易活動(dòng)融資，吸收存款、簽發(fā)票據(jù)。1781年重新簽發(fā)的特許狀規(guī)定，該銀行已經(jīng)被稱為“公共財(cái)政”的承擔(dān)者，為國家提供黃金儲(chǔ)備應(yīng)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)危機(jī)。1844年《英格蘭銀行條例》，成為正式的中央銀行。1946年國有化，但基本權(quán)力不變。1997年，所有的貨幣政策職能轉(zhuǎn)移至銀行，對(duì)國債的經(jīng)營轉(zhuǎn)移至財(cái)政部，而銀行監(jiān)管職能由金融監(jiān)管服務(wù)局（FSA）行使。2023/8/157第二章中央銀行法一、中央銀行的歷史2023/8/37（二）美國美國的聯(lián)邦儲(chǔ)備體系構(gòu)成其中央銀行體系，將全國劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)，每個(gè)區(qū)設(shè)立一家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行為該區(qū)的中央銀行，在各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行之上設(shè)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（最高決策機(jī)構(gòu)），在體系內(nèi)還設(shè)有聯(lián)邦公開市場委員會(huì)和聯(lián)邦顧問委員會(huì)。（二）美國（三）德國德國擁有獨(dú)立性最強(qiáng)的中央銀行，即德意志聯(lián)邦銀行。德意志聯(lián)邦銀行的獨(dú)立性特色在《聯(lián)邦銀行法》中得到了充分的體現(xiàn)，該法的核心即在于為德國央行的獨(dú)立性地位提供了合法的制度保障?！堵?lián)邦銀行法》第3條明確規(guī)定：德意志聯(lián)邦銀行是公法意義上的聯(lián)邦直接法人。雖然該條接著規(guī)定了聯(lián)邦銀行的設(shè)立資本2.9億德國馬克歸聯(lián)邦政府所有，但是，法律賦予聯(lián)邦銀行完全的自主權(quán)，其組織上不受總理的領(lǐng)導(dǎo)，不受政府的監(jiān)督，也不受銀行監(jiān)督局的檢查。政府作為最大的股東對(duì)央行的業(yè)務(wù)不得進(jìn)行干涉。該法第12條規(guī)定：在行使本法授予的權(quán)力與職權(quán)時(shí)，聯(lián)邦銀行不受聯(lián)邦政府指令的干涉。在管理組織機(jī)構(gòu)上，聯(lián)邦銀行由中央銀行理事會(huì)、執(zhí)行理事會(huì)和州中央銀行執(zhí)行理事會(huì)共同完成，但最高管理機(jī)構(gòu)是中央銀行理事會(huì)，它也是獨(dú)立于政府單獨(dú)行使最高管理權(quán)的。另外，德國中央銀行的人事任免制度亦保證了其組織上的獨(dú)立性。德意志聯(lián)邦銀行具有最高國家行政級(jí)別，直接向議會(huì)負(fù)責(zé)，其行長由總統(tǒng)任命，任期8年。這就使得聯(lián)邦銀行行長不受總統(tǒng)和政府更迭的影響，從人事組織上保證了聯(lián)邦銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策的獨(dú)立性和延續(xù)性。1999年后歐洲實(shí)現(xiàn)貨幣一體化，貨幣政策的基本權(quán)力由歐洲中央銀行行使。2023/8/159（三）德國2023/8/392023/8/1510（四）日本1980年以前，日本中央銀行(BankofJapan)的獨(dú)立性很低，當(dāng)時(shí)，日本中央銀行的貨幣政策、總裁的任命與免職、甚至其預(yù)算都日本大藏省掌控。1998年4月，新的《日本中央銀行法》(TheBankofJapanLaw)生效后，依據(jù)該法，日本的貨幣政策是由央行的“決策委員會(huì)”(ThePolicyBoard)決定，決策委員會(huì)共有九位委員，日本中央銀行總裁與兩位副總裁是當(dāng)然委員，另外六位委員則由日本首相提名并經(jīng)日本國會(huì)同意。決策委員會(huì)開會(huì)時(shí)，日本政府雖然可以派代表出席，但這些代表并無投票權(quán)。目前日本中央銀行的“決策委員會(huì)”每月開會(huì)兩次，會(huì)后召開記者會(huì)公布委員會(huì)的決議，會(huì)后一個(gè)月公布詳細(xì)的委員會(huì)議紀(jì)錄。2023/8/310（四）日本（五）從歷史發(fā)展看中央銀行獨(dú)立的必要性貨幣政策必需具有「一致性」(consistency)與「可信度」(credibility)才能防止通貨膨脹肆虐，而中央銀行能夠擺脫政府干預(yù)，獨(dú)立自主的制定貨幣政策是使貨幣政策具有「一致性」與「可信度」的必要條件。在社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)體系中，金融政策應(yīng)當(dāng)放在首要的位置貨幣應(yīng)當(dāng)維持并獨(dú)立于政治影響。2023/8/1511（五）從歷史發(fā)展看中央銀行獨(dú)立的必要性2023/8/311二、中國中央銀行的法律地位（一）與中央政府的行政隸屬關(guān)系《中國人民銀行法》第二條：中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國人民銀行是國務(wù)院的一個(gè)職能部門，但與財(cái)政部平級(jí)，不受財(cái)政部的節(jié)制。2023/8/1512二、中國中央銀行的法律地位2023/8/312（二）貨幣政策的自主程度第五條規(guī)定：“中國人民銀行就年度貨幣供應(yīng)量、利率、匯率和國務(wù)院規(guī)定的其他重要事項(xiàng)作出的決定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。中國人民銀行就前款規(guī)定以外的其他有關(guān)貨幣政策事項(xiàng)作出決定后，即予執(zhí)行，并報(bào)國務(wù)院備案?！笨梢?，在決定有關(guān)貨幣政策的重大事宜方面，相對(duì)于國務(wù)院而言，中國人民銀行缺乏自主性，完全受制于中央政府，只是在非重大事宜的決策方面享有自主權(quán)，而這種重大與非重大事宜的劃分也完全取決于國務(wù)院的意志。第七條規(guī)定中國人民銀行在執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)時(shí)，不受地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。故中國人民銀行只服從于國務(wù)院。接受國家監(jiān)督的例外：第六條中國人民銀行應(yīng)當(dāng)向全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)提出有關(guān)貨幣政策情況和金融業(yè)運(yùn)行情況的工作報(bào)告。

2023/8/1513（二）貨幣政策的自主程度2023/8/313（三）人事組織方面：第十條規(guī)定中國人民銀行行長由國務(wù)院總理提名，全國人大決定；全國人大閉會(huì)期間，由全國人大常委會(huì)決定，國家主席任免。副行長由總理任免。第十二條規(guī)定中國人民銀行設(shè)貨幣政策委員會(huì)，其職責(zé)、組成和工作程序，由國務(wù)院規(guī)定。中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)，是總行的派出機(jī)構(gòu)，總行對(duì)其實(shí)行集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理，這便從組織上割斷了分支機(jī)構(gòu)與地方政府的關(guān)系。2023/8/1514（三）人事組織方面：2023/8/314（四）有關(guān)經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)的規(guī)定：中國人民銀行是國有中央銀行，其全部資本由國家所有（《人行法》第八條）。法律規(guī)定，中國人民銀行不得對(duì)財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購和包銷政府債券（《人行法》第二十九條）；不得向地方政府、各級(jí)政府部門提供貸款（《人行法》第三十條）；并實(shí)行獨(dú)立的財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，依法提取總準(zhǔn)備金后的凈利潤全部上繳中央財(cái)政，虧損由中央財(cái)政撥款彌補(bǔ)《人行法》第三十八、三十九條）。由此可見，中國人民銀行在與政府的資金往來及財(cái)務(wù)方面，享有較大的獨(dú)立性。但是缺乏可操作性。2023/8/1515（四）有關(guān)經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)的規(guī)定：2023/8/315三、中央銀行的職能《中國人民銀行法》第四條中國人民銀行履行下列職責(zé)：（一）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（三）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（四）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（五）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（六）監(jiān)督管理黃金市場；（七）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；（八）經(jīng)理國庫；（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；（十一）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測；（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)；（十三）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以依照本法第四章的有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。2023/8/1516三、中央銀行的職能2023/8/316第二十三條中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策工具：（一）要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金；（二）確定中央銀行基準(zhǔn)利率；（三）為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)；（四）向商業(yè)銀行提供貸款；（五）在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯；（六）國務(wù)院確定的其他貨幣政策工具。2023/8/1517第二十三條中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策第三十二條中國人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督：

（一）執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為；

（二）與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為；

（三）執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為；

（四）執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為；

（五）執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為；

（六）執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為；

（七）代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為；

（八）執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為；

（九）執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為。

2023/8/1518第三十二條中國人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下（一）中央銀行是發(fā)行的銀行

中央銀行是“發(fā)行的銀行”即指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，成為國家唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)（有些國家硬輔幣的鑄造與發(fā)行由財(cái)政部負(fù)責(zé)）。

（二）中央銀行是銀行的銀行

具體表現(xiàn)：

1、集中存款準(zhǔn)備金；

2、對(duì)銀行融通資金；

3、組織銀行間的清算；

4、主持各外匯銀行的外匯頭寸拋補(bǔ)業(yè)務(wù)。

（三）中央銀行是政府的銀行

具體表現(xiàn)：

1、代理國庫；

2、對(duì)政府融通資金；

3、代理政府金融事務(wù)；包括代理國債發(fā)行與償還、代管黃金和外匯儲(chǔ)備等。

4、代表政府參加國際金融活動(dòng)，處理國際金融事務(wù)。

（四）中央銀行是監(jiān)管金融的銀行

具體表現(xiàn)：

1、制定和執(zhí)行貨幣政策；

2、制定和執(zhí)行金融法規(guī)與銀行業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度；

3、監(jiān)督和管理各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)；2023/8/1519（一）中央銀行是發(fā)行的銀行

中央銀行是“發(fā)行的銀行”即四、中國人民銀行的執(zhí)法體系（一）行政許可1、項(xiàng)目種類根據(jù)《中國人民銀行法》等法律、有關(guān)行政法規(guī)和《國務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》等規(guī)定，目前中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)審批的行政許可事項(xiàng)共有23項(xiàng)。包括：2023/8/1520四、中國人民銀行的執(zhí)法體系2023/8/3201）商業(yè)銀行、政策性銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、基金管理公司、證券公司、信托投資公司、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社、金融租賃公司進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場審批；2）在宣傳品、出版物或者其他商品上使用人民幣圖樣審批；3）裝幀流通人民幣審批；4）經(jīng)營流通人民幣審批；5）研制、仿制、引進(jìn)、銷售、購買和使用印刷人民幣所特有的防偽材料、防偽技術(shù)、防偽工藝、專業(yè)設(shè)備審批；6）對(duì)外提供印制人民幣的特殊材料、技術(shù)、工藝、專用設(shè)備審批；7）在銀行間債券市場發(fā)行金融債券審批；8）支付清算組織準(zhǔn)入；9）國債承銷團(tuán)成員資格審批；10）商業(yè)銀行、信用社代理支庫業(yè)務(wù)審批；11）商業(yè)銀行、信用社代理鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫業(yè)務(wù)審批；12）銀行間債券市場債券交易流通審批；13）銀行間債券市場結(jié)算代理人審批；2023/8/15211）商業(yè)銀行、政策性銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、基金管理公司、證14）銀行間債券市場做市商審批；15）保稅區(qū)內(nèi)生產(chǎn)、加工的黃金制品內(nèi)銷審批；16）黃金及其制品進(jìn)出口審批；17）個(gè)人攜帶黃金及其制品進(jìn)出境審批；18）銀行票據(jù)、清算憑證印制企業(yè)資格審批；19）銀行賬戶開戶許可證核發(fā)；20）商業(yè)銀行、政策性銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、基金管理公司、證券公司、信托投資公司、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社、金融租賃公司進(jìn)入全國銀行間債券市場備案；21）國庫集中支付代理銀行資格認(rèn)定；22）商業(yè)銀行承辦記賬式國債柜臺(tái)交易審批；23）貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)。2023/8/152214）銀行間債券市場做市商審批；2023/8/3222、行政許可程序（1）公示行政許可事項(xiàng)（2）對(duì)行政許可申請進(jìn)行形式審查（3）受理行政許可申請（4）對(duì)行政許可申請進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查（5）告知申請人和利害關(guān)系人陳述申辯的權(quán)利（6）聽證（7）作出行政許可決定（8）送達(dá)行政許可決定2023/8/15232、行政許可程序2023/8/323（二）行政處罰（《行政處罰法》第三條）1、性質(zhì)（1）針對(duì)公民、法人或者其他組織違反有關(guān)金融管理秩序行為，即違反有關(guān)金融管理的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行規(guī)章，依法應(yīng)當(dāng)由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)給予行政處罰的行為。（2）以法律、行政法規(guī)和人行規(guī)章為依據(jù)。（3）按照法定程序進(jìn)行。2023/8/1524（二）行政處罰（《行政處罰法》第三條）2023/8/3242、處罰程序（《行政處罰程序規(guī)定》）（1）立案（2）調(diào)查取證（3）告知當(dāng)事人有關(guān)處罰事項(xiàng)和陳述申辯權(quán)利（4）聽證（5）做出處罰決定并告知被處罰當(dāng)事人救濟(jì)的途徑（6）送達(dá)處罰決定2023/8/15252、處罰程序（《行政處罰程序規(guī)定》）2023/8/325（三）信息公開行為1、依法主動(dòng)公開依照《政府信息公開條例》第九條，行政機(jī)關(guān)對(duì)涉及公民、法人或者其他組織切身利益的信息；需要社會(huì)公眾廣泛知曉或者參與的；反映本行政機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置、職能、辦事程序等情況的；其他依照法律、法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)公開的。2、依當(dāng)事人申請公開依照《政府信息公開條例》第十三條，除行政機(jī)關(guān)主動(dòng)公開的政府信息外，公民、法人或者其他組織還可以根據(jù)自身生產(chǎn)、生活、科研等特殊需要，向國務(wù)院部門、地方各級(jí)人民政府及縣級(jí)以上地方人民政府部門申請獲取相關(guān)政府信息。

2023/8/1526（三）信息公開行為2023/8/326第三章商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行的概念和性質(zhì)p46《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定:商業(yè)銀行是依照商業(yè)銀行法和公司法的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行依照其章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，以銀行的全部財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行的組織形式有兩種，第一種是銀行有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對(duì)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，該銀行以其全部資產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任；第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以其全部資產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任。

2023/8/1527第三章商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行的概念和性質(zhì)p462023/8二、商業(yè)銀行的設(shè)立(一)設(shè)立商業(yè)銀行的條件1．章程投資者(公司籌備組或者公司的股東會(huì))須制定符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程草案，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)后成為章程。章程是由發(fā)起人或者股東會(huì)制定的公司最基本的文件，它規(guī)定公司對(duì)外經(jīng)營和對(duì)內(nèi)管理各種權(quán)利能力的根本準(zhǔn)則，是公司對(duì)外展示其權(quán)利能力，對(duì)內(nèi)實(shí)行管理的依據(jù)。

公司章程經(jīng)審批部門批準(zhǔn)后，就成為管理部門判斷該公司行為合法與否的標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，公司章程對(duì)公司具有極其重要的意義。

2023/8/1528二、商業(yè)銀行的設(shè)立2023/8/3282、提交完備可行性研究報(bào)告。可行性研究報(bào)告說明投資者設(shè)立銀行的動(dòng)機(jī)，包括對(duì)金融市場、主要業(yè)務(wù)的可行性研究結(jié)論、對(duì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)，對(duì)銀行章程草案的設(shè)計(jì)等內(nèi)容。2023/8/15292、提交完備可行性研究報(bào)告。2023/8/3292．注冊資本商業(yè)銀行是專門從事貨幣產(chǎn)品的企業(yè)，為保障其生產(chǎn)經(jīng)營的本錢和保障其支付能力，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行必須滿足最低注冊資本要求，其中設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的全國性商業(yè)銀行的最低注冊資本為人民幣20億元，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的全國性商業(yè)銀行的最低注冊資本為人民幣10億元，城市合作商業(yè)銀行的最低注冊資本為人民幣1億元，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的最低注冊資本為人民幣5000萬元。2023/8/15302．注冊資本2023/8/330

3．具備相應(yīng)資歷的高層管理人員為了滿足商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的需要，其高層管理人員須有相應(yīng)的學(xué)歷要求和履歷要求。只有具備一定的專業(yè)訓(xùn)練履歷和一定期限專業(yè)丁作經(jīng)驗(yàn)的人，才能擔(dān)任銀行的董事長、行長、董事、監(jiān)事、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員。商業(yè)銀行的法定代表人必須是中華人民共和國公民，法定代表人和主要負(fù)責(zé)人須與黨政機(jī)關(guān)脫鉤，并不得兼任企業(yè)事業(yè)單位的法定代表人和主要負(fù)責(zé)人。商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員不得有過下列行為:因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪受刑事處分的；擔(dān)任因經(jīng)營管理不善破產(chǎn)清算的企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?023/8/15313．具備相應(yīng)資歷的高層管理人員為了滿足商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)4．有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度商業(yè)銀行要建立具有比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。從而保障公司能夠正常地運(yùn)轉(zhuǎn)、保全和維護(hù)公司利益，為此要建立必要的股東(大)會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理，公司依靠這些法人機(jī)關(guān)使各種業(yè)務(wù)活動(dòng)井井有條的進(jìn)行，依靠各個(gè)機(jī)關(guān)的互相制約維護(hù)好公司和股東利益。5．有具備符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)備和與業(yè)務(wù)有關(guān)其他設(shè)施2023/8/15324．有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度商業(yè)銀行要建立具有比較完善的法

(二)分支機(jī)構(gòu)1．經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后，商業(yè)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其設(shè)立不再照計(jì)劃經(jīng)濟(jì)方式的行政區(qū)劃定，而是根據(jù)業(yè)務(wù)需要而定。2．商業(yè)銀行總行撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60％。3．商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對(duì)外先以自己經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。2023/8/1533(二)分支機(jī)構(gòu)2023/8/333(三)商業(yè)銀行的投資規(guī)范1．不得投資的情況商業(yè)銀行法規(guī)定由國家撥給經(jīng)費(fèi)的事業(yè)單位不得向商業(yè)銀行投資；政策性銀行不得向商業(yè)銀行投資；信用合作社除向合作銀行和信用聯(lián)社投資外，不得向金融機(jī)構(gòu)投資；各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)不得向金融機(jī)構(gòu)投資，外資、合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)不得向中資金融機(jī)構(gòu)投資；工商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)之間不得以換股形式相互投資。2．限制投資的情況下列投資須事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：a、任何單位和個(gè)人購買商業(yè)銀行股份總額5％以上的；b、地方財(cái)政部門以財(cái)政節(jié)余資金向金融機(jī)構(gòu)投資的；c、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和中國銀行向其他金融機(jī)構(gòu)投資的。3．保險(xiǎn)公司投資金融機(jī)構(gòu)的資金數(shù)額不超過其資本金的保險(xiǎn)公司投資金融機(jī)構(gòu)的資金數(shù)額不超過其資本金的25％；證券公司投資金融機(jī)構(gòu)的資金數(shù)額不超過其資本金的20％；企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)的資金數(shù)額不得超過其凈資產(chǎn)的50％2023/8/1534(三)商業(yè)銀行的投資規(guī)范2023/8/3344、商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行法第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，以利于銀行資金的運(yùn)作安全。5、因行使擔(dān)保權(quán)取得的投資產(chǎn)品的處置。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起2年予以處分，即拍賣或轉(zhuǎn)讓給他人。商業(yè)銀行不允許持有或者長期持有非銀行主業(yè)所必須的不動(dòng)產(chǎn)或其它公司的股權(quán)。2023/8/15354、商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)。2023/8/335三、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則p49四、商業(yè)銀行的職能p452023/8/1536三、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則p492023/8/336五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

1、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)由庫存現(xiàn)金和在人民銀行的存款（法定存款準(zhǔn)備金）兩部分組成。商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度，聯(lián)行匯差的計(jì)算，與人民銀行往來資金的清算等，大部分要通過在人民銀行的存款實(shí)繳實(shí)撥，實(shí)收實(shí)付。

2、信貸業(yè)務(wù)主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。貸款期限。商業(yè)銀行的貸款期限分為三種：第一，短期貸款，期限在1年以內(nèi)；第二，中期貸款，期限在1年以上，5年以內(nèi)；第三，長期貸款，指期限超過5年的貸款。2023/8/1537五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)2023/8/3373、銀行匯票的承兌業(yè)務(wù)。4、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。5、再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。向人民銀行申請?jiān)儋N現(xiàn)，也可以向其他的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。6、拆借業(yè)務(wù)。拆借資金由人民銀行制定基準(zhǔn)利率，拆出方有一定的利率浮動(dòng)權(quán)，拆借資金的期限為1天至4個(gè)月。7、透支業(yè)務(wù)。透支主要是指信用卡業(yè)務(wù)中，持卡人在受信額度內(nèi)使用銀行的資金，相當(dāng)于自動(dòng)獲取發(fā)卡行的貸款。8、擔(dān)保業(yè)務(wù)。包括保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等業(yè)務(wù)。2023/8/15383、銀行匯票的承兌業(yè)務(wù)。2023/8/338（二）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)1、對(duì)存款人的保護(hù)制度（1）個(gè)人銀行服務(wù)原則。商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但是法律另有規(guī)定的除外。（2）存款的法律性質(zhì)。存款的法律性質(zhì)是，存款人通過與商業(yè)銀行訂立存款合同將貨幣借給銀行，銀行按合同約定的利率按時(shí)還本付息，不得拖延。存款合同的利率不變，除了可以遵照中國人民銀行對(duì)活期存款利率所作的調(diào)整外，定期儲(chǔ)蓄（合同）約定的利率不變，借款人和銀行都不得在期間單方面進(jìn)行調(diào)整。2023/8/1539（二）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)2023/8/3392、存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)主要指商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款，包括活期存款、定期存款、定活兩便存款、零存整取存款周業(yè)存款等存款業(yè)務(wù)。

3、其他負(fù)債業(yè)務(wù)（1）向人民銀行借款。主要有直接借款和票據(jù)再貼現(xiàn)兩種形式。（2）發(fā)行金融債券。金融債券是銀行為了籌集社會(huì)閑散資金所發(fā)行的一種有價(jià)證券，持券人有權(quán)按期取得固定利息和到期收回本金。發(fā)行金融債券的資金只能用于發(fā)放特種貸款，不可挪用作一般的工商企業(yè)貸款。（3）同業(yè)拆借。商業(yè)銀行法第46條規(guī)定，同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆人資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。（4）發(fā)行短期融資債券。在國家計(jì)劃債券發(fā)行額度內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)可以批準(zhǔn)企業(yè)發(fā)行用于臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金不足的期限為3個(gè)月、6個(gè)月和9個(gè)月的短期融資債券。（5）發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。發(fā)行單位限于各類銀行（6）發(fā)行資產(chǎn)支持證券。2023/8/15402、存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)主要指商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款，包括活期存款六、銀行監(jiān)管（一）銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管職責(zé)1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。2、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。3、申請?jiān)O(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)股東的資金來源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠信狀況進(jìn)行審查。4、審查批準(zhǔn)或者備案銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種。5、未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得從事銀行業(yè)活動(dòng)。6、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。7、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則——包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容，由銀監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)制定。8、期限規(guī)定：（1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個(gè)月內(nèi)；（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起三個(gè)月內(nèi)；（3）審查董事和高級(jí)管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。2023/8/1541六、銀行監(jiān)管2023/8/3419、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。10、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。11、并表監(jiān)督管理。12、對(duì)中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。13、建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對(duì)其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。14、建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度。向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告或者向國務(wù)院報(bào)告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門。15、會(huì)同中國人民銀行、國務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。16、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。17、對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。備案銀行業(yè)自律組織的章程。18、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動(dòng)。2023/8/15429、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建（二）銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施1、有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、經(jīng)營管理資料以及注冊會(huì)計(jì)師出具的審計(jì)報(bào)告。2、根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，進(jìn)行現(xiàn)場檢查：

（1）進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查；

（2）詢問銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說明；

（3）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（4）檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。3、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。4、責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。5、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（1）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；

（2）限制分配紅利和其他收入；

（3）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

（4）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；

（5）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；

（6）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。2023/8/1543（二）銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施2023/8/3436、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。7、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，有權(quán)予以撤銷。8、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員履行職責(zé)?；蛘呖梢圆扇∠铝写胧?/p>

（1）直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

（2）申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。9、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。10、依法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時(shí)，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對(duì)與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人采取下列措施：

（1）詢問有關(guān)單位或者個(gè)人，要求其對(duì)有關(guān)情況作出說明；

（2）查閱、復(fù)制有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、財(cái)產(chǎn)權(quán)登記等文件、資料；

（3）對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。

銀監(jiān)會(huì)采取前款規(guī)定措施，調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和調(diào)查通知書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，有關(guān)單位或者個(gè)人有權(quán)拒絕。對(duì)依法采取的措施，有關(guān)單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。2023/8/15446、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和七、違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任（一）侵犯存款人利益應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：（1）無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；（2）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；（3）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；（4）違反商業(yè)銀行法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成其他損害的。2023/8/1545七、違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任2023/8/345（二）脫逃銀監(jiān)會(huì)監(jiān)控應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任商業(yè)銀行有下列情形之一，由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正