小額貸款知識培訓(xùn)課件

小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義

沈陽大潤小額貸款公司二○一O年十一月11課程目錄

發(fā)展歷程回顧小額貸款公司的設(shè)立的意義小額貸款公司的運作模式及特點小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架小額貸款公司經(jīng)營特點業(yè)務(wù)流程風險控制措施2課程目錄發(fā)展歷程回顧2一、發(fā)展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。

產(chǎn)生根源：小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀60—70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。

實踐：目前，世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構(gòu)也具有多樣性，包括國有機構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團體國際模式：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。3一、發(fā)展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的一、發(fā)展歷程回顧

1989年，在一個為了提高婦女經(jīng)濟權(quán)利的綜合項目中，陜西省婦聯(lián)建立了第一個信貸項目。

1994年，中國社會科學院的農(nóng)村發(fā)展研究所開始了中國第一個獨立的小額信貸項目，該項目具有一定的研究實驗性質(zhì)，得到了包括福特基金會在內(nèi)的一些國際資金的支持，其小額信貸建立的理論基礎(chǔ)來自于孟加拉國的格萊珉銀行。

1995年，聯(lián)合國的機構(gòu)開始將其主要資金用于中國的類政府性質(zhì)小額信貸項目。其他的一些國際機構(gòu)，包括一些雙邊和多邊的捐助方和國際NGOs，也開始開展他們自己的項目。1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項目卓有成效，于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具。政府長年資助的借貸項目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機制。2000年，在聯(lián)合國計劃開發(fā)署的資助下，全國婦聯(lián)啟動了第一個城市小額信貸項目，此項目著力于解決當時國企改革引發(fā)的職工下崗等系列問題。

4一、發(fā)展歷程回顧1989一、發(fā)展歷程回顧2001年，由于政府的小額信貸項目三年以來的實施效果不佳，財政部決定撤銷這些項目，扶貧辦也不再被允許直接發(fā)放小額貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款。2003年，政府將農(nóng)村發(fā)展作為亟待解決的關(guān)鍵性首要問題，對農(nóng)村信用合作社實施了一系列金融及體制上的改革。同時，在試點領(lǐng)域內(nèi)，利率政策亦有所放松。政府委托農(nóng)村信用合作社在全國各地實施小額信貸，然而這些貸款并不以贏利性和商業(yè)性為目標。2004年，中國政府將農(nóng)村信用合作社的試點擴大至全國大多數(shù)省份，但許多試點仍有大量不良貸款。中國人民銀行開始認真研究：如何為中國的小額信貸營造合適的政策環(huán)境。5一、發(fā)展歷程回顧2001年，由于一、發(fā)展歷程回顧

2005年，中國人民銀行宣布，將在全國選定的某些省份實施商業(yè)性的有限責任制借貸公司試點。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省（區(qū)）各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會宣布了對于建立村鎮(zhèn)銀行的一系列新的指導(dǎo)準則。2008年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布，重申了對于小額貸款公司的監(jiān)管措施，《

關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”），與此同時還指出由小額貸款公司向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的可能性。6一、發(fā)展歷程回顧200

二、小額貸款公司的設(shè)立的意義一是帶動和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用；二是國有資本對十七屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行；三是對傳統(tǒng)金融的有益補充，對于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟起到促進作用；四是在經(jīng)濟效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點的實踐來看，“三農(nóng)”和微型經(jīng)濟對小額貸款的需求很大，經(jīng)濟效益可期。小額信貸是解決中國小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民多種經(jīng)營資金需求的有效方式，也是發(fā)展勞動密集型企業(yè)、擴大就業(yè)的有效途徑。7二、小額貸款公司的設(shè)立的意義一是帶動三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質(zhì)

《

關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”）規(guī)定。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。8三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質(zhì)三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位1、是企業(yè)法人；2、有獨立的法人財產(chǎn)；3、享有法人財產(chǎn)權(quán)；4、以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔民事責任9三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位9二、小額貸款公司的運作模式及特點

（三）小額貸款公司的設(shè)立：23號文規(guī)定:1、小額貸款公司的組織形式為有限責任公司或股份有限公司，2、其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，3、股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。4、單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方5、有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。6、集團如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊資本1－2億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。10二、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點（四）小額貸款公司的資金來源23號文規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。

在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。11三、小額貸款公司的運作模式及特點（四三、小額貸款公司的運作模式及特點（五）小額貸款公司的資金運用23號文規(guī)定，小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。12三、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點

（六）小額貸款公司監(jiān)督管理23號文規(guī)定，凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。申請設(shè)立小額貸款公司，經(jīng)省級主管部門批準后，到當?shù)毓ど滩块T申請辦理注冊手續(xù)，并向當?shù)毓矙C關(guān)、銀監(jiān)部門、人民銀行報送相關(guān)材料，接受監(jiān)督。13三、小額貸款公司的運作模式及特點（六）小額貸款三、小額貸款公司的運作模式及特點

（七）小額貸款公司的運作特點小額貸款的服務(wù)對象為低端客戶，包括農(nóng)戶（農(nóng)場主）、城市個體戶和微型企業(yè)。小額貸款公司有以下一些運作特點：1、由于服務(wù)對象的特殊性，所以一般要求提供無須抵押的信用貸款；2、由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；3、貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月－2年。14三、小額貸款公司的運作模式及特點（七）小額貸三、小額貸款公司的運作模式及特點

4、國際上對小額信貸的額度一般用當?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來衡量，其經(jīng)驗是，在農(nóng)村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。在實際操作中，鑒于國內(nèi)城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平，可適當提高小額貸款額度；5、針對小額度的貸款，需要有一套不同于普通銀行機構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；6、小額貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，年利率一般在基準利率4倍以上；7、還款方式一般采取“整貸整還”或“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；8、由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對靈活的政策和做法。15三、小額貸款公司的運作模式及特點4、國際上對小額信四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架（一）小額貸款公司的目標市場1、目標客戶小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。16四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架（一）小額貸款公司的四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架表1小額貸款公司目標客戶群目標客戶形態(tài)形態(tài)舉例零售商小店、商鋪小店、商鋪干雜店、小超市批發(fā)商攤位、鋪位攤位、鋪位各類批發(fā)市場小型制造企業(yè)作坊、小廠作坊、小廠

農(nóng)戶、農(nóng)場主

農(nóng)村企業(yè)作坊、小廠作坊、小廠鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)17四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架表1小額貸款四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架表2小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計客戶對象個體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場主備注劃分標準（年營業(yè)額）10～100萬元100～500萬元

貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款

貸款金額1～10萬元10～100萬元

貸款額度限制≤年營業(yè)額8％≤年營業(yè)額20％，最多不超過抵押物評估值的60％（房產(chǎn)類）

貸款周期3～12月3～24月

貸款用途流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購置流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購置

輔助產(chǎn)品臨時貸款、教育貸款臨時貸款、教育貸款

貸款利率（月息）1.85%1.85%

手續(xù)費

還款方式整貸整還、每月等額還款整貸整還、每月等額還款

保證措施抵押（房產(chǎn)）擔保（公務(wù)員、商戶聯(lián)保）抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營運車輛、私家車等）擔保（企業(yè)聯(lián)保）

審查周期1～2天1～2天

貸款發(fā)放時間1～2天1～2天

18四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架表2小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計客戶四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據(jù)控制風險和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風險行業(yè)的業(yè)務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。小額貸款重點防控以下人群1）休閑洗浴行業(yè)、娛樂行業(yè)、工程車輛租賃行業(yè)（小的業(yè)主）、建筑工程項目經(jīng)理（小包工頭）等其他高風險行業(yè)。2）有不良嗜好的人（如：嫖娼、賭博、吸毒等）3）進入銀行信用記錄“黑名單”或“灰名單”的人4）其他貸款公司不能操作的客戶小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對上述客戶作出貸款限制，必要時不予貸款。19四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架2、客戶限制（黑名單）19五、小額貸款公司經(jīng)營特點一、經(jīng)營特殊商品——人民幣（只貸不存）

二、經(jīng)營原則：

1、三?。篈、小機構(gòu)；B、小客戶；C、小額貸款。

2、三線：

A、底線：以自有貨幣資金經(jīng)營；

B、主線：小額、分散——貸款金額小，貸款客戶分散；

C、高壓線：嚴禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。

20五、小額貸款公司經(jīng)營特點一、經(jīng)營特殊商品——人民幣（只貸不存五、小額貸款公司經(jīng)營特點三、經(jīng)營范圍：

1、辦理各項小額貸款；

2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

3、其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。21五、小額貸款公司經(jīng)營特點三、經(jīng)營范圍：五、小額貸款公司經(jīng)營特點四、經(jīng)營要求：

1、貸款原則：小額、分散；對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本金的5％，對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過公司資本金的20％。2、堅持為“三農(nóng)”和縣域的經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則。

3、自主選擇貸款對象。

4、經(jīng)營市場化。

5、不得向其股東發(fā)放貸款。

6、不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

7、不的得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相公眾存款，非法存款和集資不受法律保護。

22五、小額貸款公司經(jīng)營特點四、經(jīng)營要求：

五、小額貸款公司經(jīng)營特點五、小額貸款公司發(fā)放貸款利率的浮動幅度范圍：

1、按照市場原則自主確定。

2、上限——放開，但不得超過同期銀行利率的四倍。（年利率22.24%、月1.85%）

3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。23五、小額貸款公司經(jīng)營特點五、小額貸款公司發(fā)五、小額貸款公司經(jīng)營特點六、小額貸款公司的發(fā)展前景：

1、真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營的，2年后可增資擴股。

2、依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄且經(jīng)營效益好，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。24五、小額貸款公司經(jīng)營特點六、小額貸款公六、業(yè)務(wù)流程1、貸款申請?zhí)顚戀J款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。2、客戶初步審核對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。3、資料審查包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查。（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務(wù)資料（財務(wù)報表、銀行對帳單、稅單、購銷合同等）、抵押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信以及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進行審查。25六、業(yè)務(wù)流程1、貸款申請25六、業(yè)務(wù)流程4、實地調(diào)查通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經(jīng)營場所考察：環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性（社區(qū)信譽）5、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查——上下游調(diào)查對貸款申請人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。6、抵押品評估根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。7、貸款審批和撥付按照小額貸款公司的審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶發(fā)放貸款。26六、業(yè)務(wù)流程4、實地調(diào)查26

七、小額貸款公司的風險控制1、外部風險1）外部風險是指產(chǎn)生于小額貸款公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風險情況發(fā)生影響的風險因素。包括政策風險、市場風險、災(zāi)害風險等。2）政策風險是指在小額貸款業(yè)務(wù)運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù)和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)屬初始運行，政策調(diào)整變化的風險較大。3）市場風險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風險，該風險取決于整體經(jīng)濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。4）災(zāi)害風險是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。27七、小額貸款公司的風險控制1、外部風險27七、小額貸款公司的風險控制2、內(nèi)部風險（操作風險）內(nèi)部風險（操作風險）是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動性不足的風險。28七、小額貸款公司的風險控制2、內(nèi)部風險（操作風1、風險的預(yù)警風險預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報風險發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預(yù)警包括微觀預(yù)警