電子身份證遷移與多功能ic卡的應(yīng)用

電子身份證遷移與多功能ic卡的應(yīng)用

離亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移的最后轉(zhuǎn)換期限為2002年，越來越近。鑒于這種強(qiáng)制性的銀行卡革命，中國人民銀行、中國銀行聯(lián)合行和商業(yè)銀行采取了各種措施，積極解決。然而，由于高轉(zhuǎn)移成本的限制，該計劃尚未取得實質(zhì)性進(jìn)展。在這樣的背景下,適逢十幾億國人更換電子身份證的時機(jī),筆者從中萌發(fā)了一些認(rèn)為有助于遷移的想法,據(jù)以提出一些基本構(gòu)想,具體實施還需要深入探究。一、emv遷移的標(biāo)準(zhǔn)EMV遷移的實質(zhì)就是銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換。因為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)基本上都遵循了Europay、MasterCard及VISA共同發(fā)起的EMV標(biāo)準(zhǔn),EMV遷移也因此而得名。我國進(jìn)行遷移的原因主要有以下幾種。1.成立簡單易行罪、一本萬利犯罪方式磁條卡的防偽能力比較差,利用簡單的機(jī)具就能盜錄、復(fù)制卡內(nèi)信息,從而使制造、使用偽卡成為一個簡單易行、一本萬利的犯罪方式。近年來相關(guān)組織一直在不遺余力地進(jìn)行創(chuàng)新以提高磁條卡的防偽能力,但是由于磁條技術(shù)存在技術(shù)門檻過低的缺陷,使得針對磁條所做的技術(shù)改進(jìn)無法從根本上消除日益猖獗的偽卡犯罪,于是轉(zhuǎn)而推廣智能IC卡,尋求防范欺詐的新方式和途徑。2.銀行與銀行互加IC卡為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人所提供的增值服務(wù)及其應(yīng)用潛力是磁條卡所不能比擬的。多功能IC卡,既可以在銀行與銀行之間形成競爭態(tài)勢,也有助于銀行與其他行業(yè)IC卡應(yīng)用的合作和競爭。VISA對亞太區(qū)部分國家和地區(qū)關(guān)于IC卡多功能應(yīng)用的調(diào)查表明,超過四分之三的持卡人對多功能支付卡感興趣,IC卡的多功能應(yīng)用優(yōu)勢可見一斑。3.偽卡損失責(zé)任的承擔(dān)國際組織為推行EMV遷移計劃,決定從2005年起,不再對歐洲地區(qū)因利用磁條卡犯罪所造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,這一決定在亞太地區(qū)生效的時間定在2006年。根據(jù)新的“游戲規(guī)則”,從2006年起,偽卡損失責(zé)任將按照是否符合EMV標(biāo)準(zhǔn)來劃分,也就是說,如果交易中的一方符合EMV標(biāo)準(zhǔn),而另一方不符合,將由不符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的一方承擔(dān)全部責(zé)任。全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用IC卡的時限為2008年。4.犯罪目標(biāo)的穩(wěn)定性將比其他國家更由于EMV遷移計劃在一定程度上滿足了部分國家和地區(qū)的需求,特別是國際組織出臺風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策后,國際EMV遷移的速度明顯加速,并呈不斷擴(kuò)展、覆蓋全球之勢。歐洲已經(jīng)全面啟動了EMV遷移計劃,亞太區(qū)的部分國家已完成EMV遷移或形成了應(yīng)對計劃。周邊國家和地區(qū)紛紛開始EMV遷移,用IC卡取代目前的磁條卡。國際犯罪團(tuán)伙的目標(biāo)可能轉(zhuǎn)向相對薄弱的國家和地區(qū),這將對我國形成很大的壓力。如何適應(yīng)國際支付環(huán)境的變化,加快國內(nèi)的EMV遷移進(jìn)程已是當(dāng)務(wù)之急。二、國內(nèi)emv遷移的成本制約我國EMV遷移的因素來自多方面,如IC卡受理環(huán)境不理想、國人用卡習(xí)慣等,但最根本的問題在于EMV遷移的高額成本。據(jù)測算,如果國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行全面的EMV遷移,總投資將高達(dá)100億元以上,這也是目前中國銀行業(yè)反應(yīng)不積極的重要原因。此外,EMV遷移時的人員培訓(xùn)、系統(tǒng)升級等都會造成成本的增加。當(dāng)前,我國EMV遷移的高額成本主要來源兩個方面。1.ic卡的價格控制目前制作一張IC卡的成本約10～20元人民幣。為了大力推行IC卡,VISA有一個低價計劃,即將每一張IC卡的最低價格控制在0.99美元。然而,相對于只有幾毛錢成本的磁條卡來說,更換的費用仍顯得十分昂貴。2.相關(guān)機(jī)具的價格優(yōu)勢除了更換成本外,還必須承擔(dān)終端機(jī)具的更換成本,也是國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏EMV遷移動力的另一個原因。但I(xiàn)C卡相關(guān)機(jī)具與磁條卡的同類產(chǎn)品相比,具有明顯的價格優(yōu)勢。例如讀卡器,IC卡讀卡器價格僅為幾百元,而磁條卡讀卡器的價格通常為幾千元。此外,IC卡機(jī)具由于機(jī)械部件少,因而使用壽命更長,故障率低,其直接成本與運營成本相對較低。相比較而言,IC卡片的更換成本是首要問題,也是國內(nèi)EMV遷移高額成本的關(guān)鍵所在。三、減少銀行卡結(jié)算的種類據(jù)悉,中國近10億居民的紙質(zhì)身份證將更換為智能卡身份證。新型智能卡身份證將采用非接觸式IC卡技術(shù),它的核心是一個指甲大小的嵌入式芯片,芯片中儲存?zhèn)€人信息,可以通過電子方式讀卡,并與國家安全部門建立的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行核對。同時,IC卡技術(shù)的使用,讓新式身份證除表面能夠反映公民的基本信息外,芯片中還能夠存儲大量的相關(guān)信息。由此,可以大膽地設(shè)想,能否在身份證IC卡內(nèi)事先留出銀行卡信息的存儲空間。如果客戶提出申請且符合某銀行的辦卡條件,就可以在客戶的IC卡身份證內(nèi)加入設(shè)定了有效期和密碼的銀行卡信息,同時將個人的數(shù)個銀行卡信息盡可能集中于身份證IC卡中。這樣,身份證和銀行卡的功能就可以整合在一張IC卡內(nèi)。1.卡片容量的選擇身份證信息和銀行卡信息同屬居民個人的可存儲信息,具有同質(zhì)性。只要容量允許,沒有必要用兩張甚至多張卡片來存儲同一人的各種信息,浪費卡片的制造和使用成本。IC卡較之磁條卡的大存儲量也使它更能勝任這一角色,居民的各種信息應(yīng)該而且完全可以用同一張IC卡來存儲。2.完全可以循環(huán)使用客戶如能提供符合一定標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一介質(zhì)空間來存儲銀行卡信息,銀行不必每次都提供只能使用一次的存儲工具,完全可以循環(huán)使用。磁條卡與IC卡相比,磁條卡的標(biāo)準(zhǔn)壽命只有2年,而IC卡使用壽命一般在10年以上,完全可以反復(fù)循環(huán)使用。3.卡片的剩余存儲各銀行應(yīng)僅對客戶有關(guān)本行的關(guān)鍵銀行卡信息進(jìn)行加密和設(shè)定有效期,沒有必要對于卡內(nèi)存儲的其他信息,例如,客戶的基本身份信息、其他銀行的信息也如此炮制,更不應(yīng)對存儲卡片設(shè)定有效期和加密。卡片的可使用期限是由它本身的性質(zhì)所決定的,銀行加密卡片限制了其多功能優(yōu)勢的發(fā)揮,對卡片的剩余可存儲空間來說是一種浪費。有一些到了有效期的銀行卡就卡片本身來說實際并沒用幾次,還可以繼續(xù)使用,但卻往往隨著存儲信息一起作廢。就像正常人一般不會為工作、學(xué)習(xí)、游戲等各種需要配備多臺電腦一樣,只要內(nèi)存足夠大,完全可以資源共享。既然以后我國每個符合法定年齡的居民都必須擁有一張存儲量大、使用期限長的IC卡,就應(yīng)該把身份證和其他個人的信息整合起來,由各銀行或行業(yè)對自己的信息進(jìn)行加密和刪除操作,這樣才能真正做到“一卡通”,既節(jié)省了社會資源,又方便了廣大公眾。四、參與各利益分析1.減少銀行卡用戶(1)降低銀行卡業(yè)成本這一設(shè)想不僅能夠解決當(dāng)前困擾銀行卡業(yè)的高額IC卡更換成本,促使EMV遷移的完成,而且各商業(yè)銀行的銀行IC卡與身份證IC卡的合并避免了卡片重復(fù)制造的成本浪費,如果這一設(shè)想能夠有效實施,國內(nèi)銀行業(yè)以后的換卡和卡片制作的人力、機(jī)器成本都可以從公用身份證IC卡這一渠道得到有效降低。(2)銀行卡客戶群的擴(kuò)大十幾億人人手一張儲存有個人最真實信息的IC卡,對于銀行卡產(chǎn)業(yè)來說,是一個巨大的客戶資源,會給我國銀行帶來更多忠實的持卡人,許多以前沒有用卡習(xí)慣的人也可能從此成為銀行卡用戶。(3)銀行在身份驗證和防偽方面將更加有效IC卡身份證加入了真實的個人資料,并可與國家安全部門建立的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行核對,有助于銀行在辦理業(yè)務(wù)時檢驗客戶的身份和防范偽卡。(4)減少客戶的麻煩,提供更便捷的服務(wù)一張IC卡身份證如配有銀行卡功能就不用為辦理多家銀行的各種業(yè)務(wù)而攜帶多張卡和身份證,一張身份證IC卡就可執(zhí)行各種功能。由于個人身份證號碼的惟一性,銀行有可能會采用身份證號作為卡賬戶號,以便于客戶記憶。(5)IC卡身份證的推行計劃與信用卡市場的推廣趨勢相吻合新的身份證將首先在北京、上海、天津、深圳和長沙簽發(fā),公安部預(yù)計到2008年年底基本完成全國身份證換發(fā)工作,屆時總共將簽發(fā)10億張身份證。轉(zhuǎn)換的進(jìn)程雖比亞太區(qū)EMV遷移的時間表晚了兩年,但與全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用智能IC卡的時限2008年還是基本同步的,而且這些首發(fā)城市的選擇與目前國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展趨勢相吻合。2.國內(nèi)的ev遷移(1)符合中央有關(guān)精神1997年7月2日國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)集成電路卡管理有關(guān)問題的通知》(國辦發(fā)[1997]22號)中指出,應(yīng)避免“IC卡的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化工作滯后,滿足不了應(yīng)用需要,導(dǎo)致設(shè)備和系統(tǒng)不能通用,互不兼容,對IC卡今后跨行業(yè)、跨地區(qū)使用和流通及資源共享帶來不便,‘多功能集于一卡’優(yōu)勢的發(fā)揮受到限制”的混亂現(xiàn)象。(2)符合國際慣例伴隨著中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的快速接軌,國際貿(mào)易和人員交流日益頻繁。特別是2008年北京奧運會等大型活動的舉行,將有大量符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的信用卡進(jìn)入中國,國內(nèi)銀行不僅有可能因偽卡猖獗而蒙受損失,還會因缺少良好的受理環(huán)境而錯失商機(jī)。適時完成EMV遷移將有助于促進(jìn)我國的用卡環(huán)境與國際慣例接軌。(3)符合我國信用社會的建設(shè)進(jìn)程統(tǒng)一銀行卡信息在一張IC卡內(nèi)可以更有效地幫助各銀行間的信息溝通,降低信用的惡性膨脹,有利于我國信用體系的建立和健康成長。(4)符合政府部門打擊金融犯罪的職責(zé)要求政府作為監(jiān)管者具有監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)活動,防范金融犯罪,促進(jìn)整個金融體系穩(wěn)定的職責(zé)。EMV遷移的成功可以有效減少銀行卡犯罪向國內(nèi)的轉(zhuǎn)移,減少銀行卡持卡人的損失,維護(hù)良好的國內(nèi)金融市場秩序。(5)為我國的“多卡合一”打好基礎(chǔ)除了金融領(lǐng)域,醫(yī)療保障體系、社會福利服務(wù)體系以及交通行業(yè)等領(lǐng)域都有相同的要求,但他們在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上與金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還有一定的差距。實際上,在這些領(lǐng)域中對IC卡產(chǎn)品技術(shù)要求相對較高的就是金融領(lǐng)域。所以,先達(dá)到把銀行卡信息存入身份證的標(biāo)準(zhǔn),可為以后我國的“多卡合一”工程鋪平道路。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,此舉雖能促進(jìn)國內(nèi)的EMV遷移,推動多方的發(fā)展,但理想與現(xiàn)實還是有一定的差距。銀行卡信息與身份證信息并存,需要政府與銀行的