移動支付技術(shù)與模式分析

移動支付技術(shù)與模式分析

一、聚合線下掃碼支付在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢下，基于二維碼的掃描支付方法已經(jīng)廣泛使用，因為它方便快速。雖然它已經(jīng)改變了日常生活，但它在業(yè)務(wù)上取得了巨大成功。其中，第三方支付機構(gòu)在推廣二維碼支付方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用，銀行、證券交易所和第三方支付機構(gòu)也發(fā)揮著各自的作用。它在渠道和應(yīng)用上都得到了靈活的應(yīng)用。但這為客戶提供支付便利的同時,也造成了商戶收銀臺被各種掃碼或刷卡設(shè)備堆滿,不同支付平臺對接程序繁瑣、接口不兼容等問題。線下掃碼支付市場碎片化和多元化的局面,使得聚合線下掃碼支付的業(yè)務(wù)模式研究意義備顯重要。聚合線下掃碼支付是對第三方支付機構(gòu)的拓展,根據(jù)商戶的需求提供精細化服務(wù),形成優(yōu)勢互補,具有靈活性、便捷性、中立性等特點。除了應(yīng)對當(dāng)前線下掃碼支付行業(yè)支付工具不兼容、設(shè)備過多問題,在當(dāng)前銀聯(lián)發(fā)布二維碼標(biāo)準(zhǔn)新規(guī)、多家銀行陸續(xù)推出掃碼支付收款情況下,必然會有更多運用機會。二、在線支付2.1類別介紹2.1.1付的行為及其認定主掃模式即付款人掃碼,是指付款人通過移動終端讀取收款人展示的條碼來完成支付的行為。在主掃模式下,商家可把收款賬號、商品編碼、商品價格等交易信息預(yù)下單到支付機構(gòu),由支付機構(gòu)反饋支付鏈接,匯編成一個二維碼,用戶通過手機客戶端掃描商戶端生成的二維碼,便可實現(xiàn)與商家支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。2.1.2被掃模式下的支付指令被掃模式即收款掃碼,是指收款人通過讀取付款人移動終端展示的條碼來完成支付的行為。在被掃模式下,用戶手機端基于銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼,商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機端二維碼或條碼以實現(xiàn)支付指令的傳輸,用戶就發(fā)起的支付指令在手機網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用端輸入支付密碼或其他驗證指令,以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。2.2識別二維碼的流程2.2.1服務(wù)器校驗系統(tǒng)1、掃碼2、解析,每次使用掃一掃識別二維碼后,都會提示“正在處理中”,意味著后臺服務(wù)器正在解析這個二維碼的內(nèi)容,不同的支付機構(gòu)在二維碼中注入的信息規(guī)則不一致,需要對應(yīng)的服務(wù)器根據(jù)其編碼規(guī)則解析,比如核對二維碼攜帶的鏈接地址是否合法(像微信解析出是支付寶的鏈接會屏蔽)、是屬于支付鏈接還是屬于外鏈網(wǎng)址等。3、校驗,服務(wù)器校驗屬于自己公司的支付鏈接后,會獲取支付鏈接中包含的商戶信息,進而判斷該商戶是否存在、商戶狀態(tài)是否正常等;4、扣款:所有校驗通過后,后臺服務(wù)器會把商戶名稱返回到發(fā)起用戶的手機APP上,同時告訴APP,服務(wù)器校驗通過了,APP你可以調(diào)起收銀臺了。輸入支付密碼,后臺繼續(xù)校驗支付密碼的正確性。2.2.2掃碼槍掃碼解析1、提交訂單:商家通過收銀系統(tǒng)向微信或支付寶提交訂單,包括商家信息,收款金額等;2、掃碼:商家用掃碼槍掃用戶的付款碼3、解析:把掃碼槍識別出來的信息傳遞給微信或支付寶,用戶的付款碼中解析出包含的是識別該用戶的專屬ID4、校驗:校驗用戶余額等。5、扣款:他們根據(jù)這個專屬ID找到對應(yīng)的用戶,免密的就通過代扣直接就扣款了,需要密碼的通過調(diào)用手機客戶端的收銀臺輸入密碼,確認扣款。三、二維碼支付的政治環(huán)境3.1政治環(huán)境禁止支付寶、財付通線上線下提供統(tǒng)一編碼方案基于支付安全方面的考慮,2014年3月13日,中國人民銀行有關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于暫停支付寶、財付通線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》,暫停支付寶、財付通的條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù),并要求支付寶、財付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。維碼支付交易2016年8月,由央行主管的中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》,將二維碼支付定位為“傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充”,并規(guī)定了交易驗證安全等級和限額。這是央行2014年3月叫停二維碼支付后,首次承認二維碼支付地位。3.2政治解釋3.2.1支付安全中國人民銀行基于支付安全角度考慮,暫停主要基于主掃模式的條碼支付。木馬病毒動態(tài)在技術(shù)層面,二維碼作為開放的編碼方式,只提供信息的承載功能,易被復(fù)制和篡改,易被不法分子利用,使之包含木馬病毒,用戶掃描后移動設(shè)備會自動下載木馬程序,引發(fā)信息泄露、短信被截、存款被盜等事件。手機丟失、被盜竊雖然二維碼是即時生成的,有相應(yīng)的有效期,一定程度上避免被篡改的可能,但是如果手機遺失或者被盜取,他人解鎖手機后即可使用條碼支付,與條碼支付綁定的資金賬戶存在被盜用的危險。3.2.2微信和支付的布局反掃深層解讀:正掃而言,小額支付像信用卡,直接刷卡(掃碼),免輸入密碼;大額支付像銀行卡,刷卡(掃碼),輸入密碼(手機輸入支付密碼)。也就是說正掃完全可以代替目前所有的銀行卡支付,這將嚴重威脅所有銀行的支付體系(特別是銀聯(lián)),甚至是央行的金融體系,所有一出來就被央行禁止了!正掃被禁止后,銀聯(lián)在其支付體系上,研發(fā)出了反掃。此后,微信和支付相繼布局反掃。反掃其實就是把二維碼和銀行卡綁定,商戶掃碼二維碼就相當(dāng)于銀行卡的刷卡過程。所以這其實是微信和支付的一種妥協(xié)方案。四、掃描和支付組合解決方案4.1市場上二維碼掃碼存在多種問題在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢下,國內(nèi)支付行業(yè)正迅猛發(fā)展,銀行、銀聯(lián)、第三方支付持牌企業(yè)和手機廠商等多方機構(gòu)參與其中,從渠道到應(yīng)用各展神通,支付市場百花齊放。但為消費者提供多種便捷支付的同時,也造成了市場上二維碼種類繁雜,掃碼APP間互不支持,用戶需要下載不同APP方能使用對應(yīng)的二維碼,同時也給商戶接入帶來諸多困擾。如果商戶對接多家二維碼提供商,不同支付平臺布設(shè)程序繁瑣、支付工具難兼容等問題也隨之而來,不僅在經(jīng)營使用時存在諸多不便,而且后期需要跟多家機構(gòu)進行對賬。支付市場碎片化和多元化的局面給新模式——聚合支付的生存和發(fā)展預(yù)留了空間,通過聚合掃碼支付,聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務(wù)商接口等支付工具,可為廣大用戶提供更快捷、更便利、更安全的服務(wù)。4.2加強與其他銀行、非銀機構(gòu)的支付服務(wù)集成能力聚合支付也稱“融合支付”,是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”,依托銀行、非銀機構(gòu)或清算組織,借助銀行、非銀機構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力,利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力,將一個以上的銀行、非銀機構(gòu)或清算組織的支付服務(wù),整合到一起,為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對賬服務(wù)”、“技術(shù)對接服務(wù)”、“差錯處理服務(wù)”、“會員賬戶服務(wù)”、“運行維護服務(wù)”、“終端提供與維護”等服務(wù)內(nèi)容,以此減少商戶接入、維護支付結(jié)算服務(wù)時面臨的成本支出,提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運行效率的并收取增值收益的支付服務(wù)。4.3目標(biāo)提供一站式的移動支付解決方案,內(nèi)部集成了支付寶,微信,京東,百付寶,QQ錢包等眾多支付通道4.3.1維碼生成支付B掃C:消費者展示各種錢包內(nèi)的“刷卡/條碼支付”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付的模式。主要應(yīng)用線下面對面收銀的場景。C掃B:商戶系統(tǒng)按想著各種錢包對應(yīng)的支付協(xié)議(輸入金額)生成支付二維碼,消費者再用各種錢包“掃一掃”完成支付的模式。該模式適用于PC網(wǎng)站支付、實體店單品或訂單支付、媒體廣告支付等場景。Wap支付:--一碼多付公眾號WAP:公眾號支付是用戶在微信中打開商戶的H5頁面,商戶在H5頁面通過調(diào)用微信支付提供的JSAPI接口調(diào)起微信支付模塊完成支付。--用戶在微信公眾賬號內(nèi)進入商家公眾號,打開某個主頁面,完成支付--用戶的好友在朋友圈、聊天窗口等分享商家頁面連接,用戶點擊鏈接打開商家頁面,完成支付4.4主清潔4.4.1企業(yè)場景1)用戶打開微信\支付寶APP;2)選擇支付寶掃碼付或者微信掃一掃;3)掃商家提供的二維碼;4)確認付款。4.4.2商家后臺發(fā)起預(yù)提單請求1)收銀員根據(jù)商品類型金額生成訂單,發(fā)送商家收銀臺;2)收銀員溝通客戶確認支付方式,同時通過商家收銀臺選擇相應(yīng)的支付方式向商家后臺發(fā)起預(yù)下單請求;3)商家后臺向聚合支付平臺發(fā)起預(yù)下單請求;4)聚合支付平臺向支付機構(gòu)后臺發(fā)起預(yù)下單請求;5)支付機構(gòu)后臺返回二維碼鏈接給聚合支付平臺;6)聚合支付平臺根據(jù)二維碼鏈接生產(chǎn)二維碼返回給商家后臺;7)商家后臺返回二維碼信息給商家收銀臺;收銀員展示二維碼信息給用戶,用戶打開相應(yīng)的支付機構(gòu)運用,掃碼確認付款;4.4.3端點介紹1)需要雙屏收銀臺(其中一個屏用于顯示二維碼);2)需要可打印二維碼的POS機終端;4.5收銀員二維碼支付1)業(yè)務(wù)場景;2)掃碼槍連接收銀機;3)收銀員下單;4)收銀員跟客戶確認支付方式,并在收銀臺選擇相應(yīng)支付方式;收銀員掃碼;5)客戶確認付款4.5.1掃碼支付支付1)