XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率定價管理辦法

XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率定價管理辦法XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價管理辦法目的為適應(yīng)利率市場化形勢，建立科學有效的利率定價機制，規(guī)范轄內(nèi)網(wǎng)點貸款利率定價行為，增強利率風險控制能力，提高市場競爭力和貸款綜合收益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《人民幣貸款利率管理規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)，以及省聯(lián)社的《XXXX農(nóng)村信用社法人客戶貸款利率定價指導意見》結(jié)合XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）實際，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行內(nèi)部所有涉及各級機構(gòu)、部門和員工。術(shù)語定義3.1本辦法所稱貸款利率定價是指我行依據(jù)有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和銀企合作綜合貢獻度等因素確定貸款利率的行為。3.2本辦法中的貸款包括各類企事業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。3.2.1企事業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)活動的貸款。3.2.2自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個體工商戶貸款、個人消費貸款等。3.2.3其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。職責4.1總行設(shè)立由行長、副行長、客戶、信貸、財務(wù)、稽核、風險資產(chǎn)管理部門負責人組成的貸款利率定價管理委員會。負責制定貸款定價戰(zhàn)略、相關(guān)政策、按照利率管理制度和相關(guān)精神，根據(jù)市場變化情況和信息反饋，負責制定和調(diào)整貸款利率，并定期公布資金成本價格情況，委員會下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在客戶部。辦公室根據(jù)貸款利率定價管理委員會的決定，負責全轄貸款定價執(zhí)行情況和監(jiān)督指導工作。其主要職責：4.1.1組織貫徹和實施國家利率政策，統(tǒng)一下達、及時傳遞有關(guān)利率管理和利率調(diào)整政策文件，認真執(zhí)行上級頒布的利率管理規(guī)定。4.1.2擬定全轄貸款利率定價政策和定價模型，報送貸款利率定價管理委員會審核后執(zhí)行。4.1.3分析和研究宏觀經(jīng)濟運行情況和行業(yè)發(fā)展狀況，及時反映和監(jiān)測社會資金流向和利率發(fā)展趨勢，及時對貸款利率定價中的參數(shù)進行測算和分析，維護和更新定價參數(shù)。4.1.4負責日常與人民銀行、銀監(jiān)局及銀行業(yè)協(xié)會關(guān)于貸款利率方面的溝通聯(lián)系。4.1.5總行貸款利率定價管理委員會，在本辦法規(guī)定范圍內(nèi)負責對本轄區(qū)最低利率浮動幅度進行測算和確定。負責對轄內(nèi)貸款定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、指導、檢查。4.2總行客戶部、基層網(wǎng)點審貸小組、客戶經(jīng)理具體貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)按本辦法規(guī)定測算，確定和執(zhí)行貸款利率，對在特殊情況下需對測算的應(yīng)執(zhí)行利率進行調(diào)整。不論是否超本行貸款權(quán)限，均需提出書面申請，報總行貸款利率定價管理委員會審查后執(zhí)行。4.3對正常范圍內(nèi)的貸款利率定價，依據(jù)貸款審批咨詢權(quán)限實施分級授權(quán)管理。4.4對超本辦法規(guī)定范圍的貸款利率定價，各網(wǎng)點對確需調(diào)整貸款執(zhí)行利率的，要嚴格按本辦法規(guī)定進行測算，在測算的基礎(chǔ)上確定調(diào)整比例，并專題向總行貸款利率定價管理委員會報告，經(jīng)批準后方可實施。內(nèi)容5.1定價流程5.1.1基準利率確定為中國人民銀行公布的各檔次各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。5.1.2浮動幅度確定貸款利率定價管理委員會原則上每年確定一次浮動幅度，如有需要，也可隨時調(diào)整。各網(wǎng)點貸審小組在確定范圍內(nèi)合理執(zhí)行。客戶經(jīng)理通過對借款人的信用等級、貸款擔保方式、資產(chǎn)負債率等指標和浮動系數(shù)確定基本浮動幅度。5.1.3貸款定價的確定各網(wǎng)點貸審小組在規(guī)定的浮動系數(shù)內(nèi)確定貸款執(zhí)行利率，超浮動系數(shù)的上報總行審批。5.2利率定價方法5.2.1利率定價基本辦法全行利率定價統(tǒng)一采取貸款基準利率加浮動幅度的定價方法。公式為：貸款利率＝法定貸款利率×（1＋浮動幅度）。單筆貸款利率的上限不得高于當期央行頒布的同檔次人民幣貸款基準利率標準的2.3倍。浮動幅度=∑（浮動系數(shù)×權(quán)重）×100%。5.2.2企事業(yè)客戶貸款利率浮動幅度的確定指標企業(yè)貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表序號浮動系數(shù)浮動指標0.250.450.60.81.2權(quán)重1擔保方式質(zhì)押不動產(chǎn)抵押動產(chǎn)抵押保證信用202企業(yè)信用等級AAA級AA級A級BBB級BBB及以下103名單式管理類型優(yōu)質(zhì)黃金類重點維護類一般維護類逐步退出類淘汰類104本行開戶情況基本賬戶開設(shè)1（含年以上）基本賬戶開設(shè)6個月基本賬戶開設(shè)3個月基本賬戶開設(shè)3個月以內(nèi)一般賬戶105資金歸行率70％（含以上）50％（含）-70％30％（含）-50％10％（含）-30％10％以下206資產(chǎn)負債比率40％（含以下）40％-50％（含）50％-60％（含）60％-70％（含）70％以上107注冊資本金50％（含）以上40％（含）-50％30％（含）-40％20％（含）-30％20％以下108單戶貸款額3000萬元以上（含）1000（含）-3000萬元500（含）-1000萬元100（含）-500萬元100萬元以下59按行業(yè)分農(nóng)業(yè)種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)工礦企業(yè)商貿(mào)流通業(yè)國家非鼓勵行業(yè)5企事業(yè)客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%，具體浮動幅度按以下指標確定。對企事業(yè)單位貸款利率浮動幅度綜合考慮客戶的擔保方式、資信等級、名單式管理類型、開戶情況、資金歸行率、資產(chǎn)負責率、企業(yè)注冊資本金、企業(yè)存貸比例、貸款額度、行業(yè)分布等因素，一般考慮的因素和權(quán)重為：貸款擔保方式：分為質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押、保證、信用五個等級，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20％；企業(yè)信用等級：企業(yè)信用等級目前以內(nèi)部評級機構(gòu)評定為準。企業(yè)信用等級分為AAA、AA級，A級，BBB級、BBB級以下和未評級企業(yè)五個等級，確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10％；名單式管理類型：存量法人客戶依據(jù)名單式管理劃分為五類，分別為：優(yōu)質(zhì)黃金類客戶、重點維護類客戶、一般維護類客戶、逐步退出類、限制淘汰類客戶，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10％（注：新增企業(yè)客戶按照重點維護類客戶管理）；企業(yè)在本行開戶情況，分為基本賬戶和一般賬戶兩項，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10％；資金歸行率：按照企業(yè)資金歸行率的高低確定浮動幅度，分為：70％（含以上）、50％（含）-70％、30％（含）-50％、10％（含）-30％、10％以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20％。資產(chǎn)負債率：按照企業(yè)政策負債比率的高低確定浮動幅度，分為：40％（含以下）、40％-50％（含）、50％-60％（含）、60％-70％（含）、70％以上，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10％。注冊資本金：根據(jù)企業(yè)注冊資本金與該企業(yè)在本行貸款總額之比確定，比例越高越優(yōu)惠，分為：50％（含）以上、40％（含）-50％、 30％（含）-40％、20％（含）-30％、20％以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10％。單戶貸款額：單戶貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動利率，反之，降低浮動利率，分為3000萬元以上（含）、1000（含）-3000萬元 、500（含）-1000萬元、100（含）-500萬元、100萬元以下五個等級，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為5％。行業(yè)分布：對客戶現(xiàn)有貸款區(qū)分農(nóng)業(yè)種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、工礦企業(yè) 、商貿(mào)流通業(yè)、國家非鼓勵的行業(yè)或企業(yè)五個等級，權(quán)重為5％。5.2.3自然人客戶貸款利率浮動幅度的確定指標自然人客戶貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表序號浮動系數(shù)浮動指標0.250.60.851.2權(quán)重1貸款擔保方式質(zhì)押抵押保證信用40％2貸款用途種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)工礦業(yè)生產(chǎn)個體工商20％3存貸比例20％以上10％-20％（含）5％-10％（含）5％（含）以下20％4家庭資產(chǎn)負債10％（含）以下10％-20％（含）20％-50％（含）50％以上20％自然人客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%。具體浮動幅度按以下指標確定：

貸款擔保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用方式四個等級，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為40％；貸款用途：分為種植養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、工礦業(yè)生產(chǎn)、個體工商，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20％；存貸比例：借款人在本行的存款日均余額與貸款日均余額之比，分為：20％以上、10％-20％（含）、5％-10％（含）、5％（含）以下四個檔次，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20％；家庭負責率：指自然人家庭負責總額和資產(chǎn)總額的比率。分為：10％（含）以下、10％-20％（含）、20％-50％（含）、50％以上四個檔次，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20％（注：存貸比按照上年度日均存款與日均貸款之比計算；家庭負責率以貸款發(fā)放前的資產(chǎn)、負債總額進行計算）。5.2.4對不宜按模式定價的貸款根據(jù)實際情況確定貼現(xiàn)在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動）加點確定。貼現(xiàn)利率可根據(jù)客戶全年累計貼現(xiàn)額確定，一般來說，全年累計貼現(xiàn)額越高，貼現(xiàn)利率越低，具體定價可根據(jù)票據(jù)市場利率確定。委托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內(nèi)協(xié)商確定。政策性貸款業(yè)務(wù)，如國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。消費按揭貸款利率按照國家及XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)制度規(guī)定利率執(zhí)行。存單、國債等低風險質(zhì)押貸款執(zhí)行央行基準利率。銀（社）團貸款按牽頭行（社）提出的利率執(zhí)行。農(nóng)業(yè)貸款（指按國民經(jīng)濟行業(yè)分類標準劃分的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)及農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)）的利率上浮幅度一般不超過80％。有關(guān)信用工程的貸款利率定價按照已公布的相關(guān)操作規(guī)程或管理辦法當中的規(guī)定嚴格執(zhí)行。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需要，對一些高端客戶和對本行有長期效益回報的優(yōu)質(zhì)黃金客戶可在利率定價基礎(chǔ)上進行雙方協(xié)商確定，需經(jīng)總行貸款利率定價管理委員會研究決定。5.3計息方式及罰息5.3.1計結(jié)息、加罰息的管理對貸款的計結(jié)息、加罰息要嚴格執(zhí)行《人民幣貸款利率管理規(guī)定》，各項貸款的計息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明，貸款按實際使用天數(shù)計息，按月結(jié)息。對借款人的貸款展期或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進行約束，但必須在借款合同中載明的相關(guān)條款。貸款借貸合同中必須載明罰息條款。逾期后的罰息利率原則上在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50％，擠占挪用的罰息利率原則上在原貸款利率基礎(chǔ)上加收100％，具體罰息水平由借貸雙方約定。5.3.2合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整短期貸款執(zhí)行固定利率中長期貸款利率實行一年一定，調(diào)整時間為每年1月1日，僅調(diào)整基準利率，浮動幅度不變。5.4審批、管理與監(jiān)督5.4.1貸款利率定價的逐級審批權(quán)限：各網(wǎng)點按貸款發(fā)放權(quán)限對貸款利率定價進行審批，超權(quán)限的貸款，利率定價隨同貸款一并報上級審批。超總行審批權(quán)限的上報市辦、省聯(lián)社審批。5.4.2客戶部依據(jù)全行的資產(chǎn)負債規(guī)模、貸款期限結(jié)構(gòu)、市場參與程度、市場利率的變動情況、風險管理水平，定期或不定期的提出全轄貸款利率執(zhí)行情況的分析報告和定價政策調(diào)整方案，完善貸款定價管理。5.4.3客戶部、稽核部應(yīng)在各自的職責范圍內(nèi)，對網(wǎng)點貸款利率定價的執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查，并對執(zhí)行過程中的問題和不足提出改進意見和建議。5.5對貸款定價的支持服務(wù)5.5.1負責成本測算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定和提供。財務(wù)部負責測算上一年資金平均成本和不同期限結(jié)構(gòu)負債成本、上一年貸款費用率、不良資產(chǎn)損失的每年待攤單位成本，來確定提供給業(yè)務(wù)部門的不同期限的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，作為不同期限貸款的參照保本利率，供總行貸款利率定價管理委員會參考并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)。5.5.2總行稽核部門在其職責范圍內(nèi)，對轄內(nèi)貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。5.5.3風險管理信息的監(jiān)測和提供?？蛻舨控撠煂Ω黜椯J款貸后管理信息、貸款運行狀態(tài)、主要貸款投入行業(yè)的市場風險狀況、主要貸款對象的經(jīng)營狀況做月度監(jiān)測分析，向總行貸款利率定價管理委員會報告并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)。5.6罰則5.6.1總行稽核部門在其職責范圍內(nèi)，對轄內(nèi)貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。各網(wǎng)點在審批發(fā)放貸款時，違反本辦法有關(guān)規(guī)定的由總行責令改正，并給予處罰。5.6.2有下列情形之一的，屬于貸款利率定價違法違規(guī)行為：擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；其他違反國家利率政策和本規(guī)定的。5.6.3對利率定價違法違規(guī)行為，將按