小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)評(píng)分(píngfēn)卡信貸業(yè)務(wù)模式2023年9月2日以誠(chéng)相貸建設(shè)(jiànshè)未來(lái)以誠(chéng)相貸建設(shè)未來(lái)小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)2013年11月13日精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點(diǎn)及試點(diǎn)要求二、產(chǎn)品基本要素精品文檔3研發(fā)(yánfā)背景與意義評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)是總行(zǒnɡxínɡ)在借鑒國(guó)內(nèi)外同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)了“速貸通”業(yè)務(wù)模式、小微企業(yè)評(píng)分卡的成功經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上為單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)設(shè)計(jì)的專屬業(yè)務(wù)流程，是對(duì)小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展再造工作。申請(qǐng)?jiān)u分卡：針對(duì)新客戶的貸款申請(qǐng)行為評(píng)分卡：針對(duì)存量信貸客戶賬戶行為已通過(guò)行內(nèi)驗(yàn)證通過(guò)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)投產(chǎn)使用已開(kāi)發(fā)完成評(píng)分卡項(xiàng)目精品文檔研發(fā)(yánfā)背景與意義

說(shuō)明單戶授信總額是指借款人在建設(shè)銀行的表內(nèi)、表外授信額度（含低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、企業(yè)主及配偶在建設(shè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款授信額度，以及本次擬申請(qǐng)的授信金額之和。授信額度是指授信余額、已簽訂合同但未支用(zhīyònɡ)金額以及審批結(jié)論有效期內(nèi)未簽訂合同的金額之和。針對(duì)單戶授信總額人民幣500萬(wàn)元(含)以下小微企業(yè)客戶辦理運(yùn)用小微企業(yè)評(píng)分卡對(duì)客戶的債項(xiàng)進(jìn)行評(píng)價(jià)比照零售貸款進(jìn)行資本計(jì)量的信貸業(yè)務(wù)小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)2013年8月16日，總行下發(fā)《中國(guó)建設(shè)銀行小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)暫行規(guī)定（試行）》（建總發(fā)〔2013〕153號(hào)）精品文檔研發(fā)背景(bèijǐng)與意義5客戶評(píng)價(jià)上，采用評(píng)分卡評(píng)價(jià)，改變以往過(guò)于依賴財(cái)務(wù)報(bào)表的評(píng)價(jià)方式，轉(zhuǎn)為針對(duì)(zhēnduì)客戶履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)保等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況的評(píng)價(jià)模式，更為注重實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。1.有利于提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平針對(duì)小微企業(yè)客戶的小額資金需求，結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建立了針對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元以下的專屬業(yè)務(wù)流程。通過(guò)批量化運(yùn)作和標(biāo)準(zhǔn)化操作，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的貸款需求。2.有利于推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)“小額化”通過(guò)批量化的經(jīng)營(yíng)模式、系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)操作，提高流程效率，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。根據(jù)監(jiān)管要求，采用零售化的資本計(jì)量，有效降低資本成本。同時(shí)，通過(guò)差別化貸款定價(jià)和提高產(chǎn)品覆蓋度，進(jìn)一步提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)。3.有利于降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的成本針對(duì)單戶授信總額50萬(wàn)元以下的客戶，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作、簡(jiǎn)潔的業(yè)務(wù)流程，方便網(wǎng)點(diǎn)柜面人員進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作可以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，充分挖掘客戶資源，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶覆蓋面，提高網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。4.有利于推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”建設(shè)重要意義精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點(diǎn)及試點(diǎn)要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素7經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小型和微型企業(yè)，符合《關(guān)于進(jìn)一步明確小企業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍(fànwéi)的通知》(建總函〔2013〕35號(hào))規(guī)定的小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍(fànwéi)。適用于人民幣流動(dòng)資金貸款和表外業(yè)務(wù)，不包括低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和固定資產(chǎn)類貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)客戶履約能力、信用狀況以及企業(yè)和企業(yè)主資產(chǎn)，結(jié)合客戶的信貸需求，綜合確定單筆業(yè)務(wù)授信金額，且單戶授信總額不超過(guò)500萬(wàn)元。適用對(duì)象適用范圍授信金額精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素8貸款(dàikuǎn)類型分為循環(huán)額度貸款和單筆貸款兩種；辦理循環(huán)額度貸款的借款人原則上經(jīng)營(yíng)年限應(yīng)在2年（含）以上，同時(shí)應(yīng)具備以下條件之一：貸款期限能夠提供足值有效、變現(xiàn)能力高的抵（質(zhì)）押物的，抵押物包括產(chǎn)權(quán)明晰的居住用房地產(chǎn)（包括普通商品用房、高檔公寓、別墅、其他居住用房等，但不含經(jīng)濟(jì)適用房）和商用房地產(chǎn)（包括辦公用房和商業(yè)用房）；總行規(guī)定的其他情況。單筆貸款根據(jù)企業(yè)的資金需求、經(jīng)營(yíng)情況合理確定貸款期限，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年。循環(huán)額度有效期最長(zhǎng)為1年（含），在核定的有效期內(nèi)借款人可隨時(shí)申請(qǐng)支用，單筆支用貸款期限不超過(guò)1年，且貸款到期日不超過(guò)核定的循環(huán)額度有效期間屆滿日起180天。精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素9按照可以采取質(zhì)押、抵押、保證、信用方式及組合(zǔhé)擔(dān)保方式。對(duì)于采取抵（質(zhì)）押方式的，按照押品管理相關(guān)要求執(zhí)行。對(duì)于采用保證方式的，保證人的信用等級(jí)在第9級(jí)（aa-）及以上貸款利率貸款方式按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則合理確定貸款利率。循環(huán)額度項(xiàng)下單筆支用的利率按照單筆支用使用期限所對(duì)應(yīng)的中國(guó)人民銀行公布施行的基準(zhǔn)利率上浮確定擔(dān)保要求還款方式單筆貸款可以選取按月、按季還款或到期一次性還款的方式。循環(huán)額度項(xiàng)下單筆支用，采用隨借隨還的方式。精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點(diǎn)及試點(diǎn)要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔111、客戶群的營(yíng)銷(yínɡxiāo)模式2、評(píng)分(píngfēn)卡的評(píng)價(jià)方式

3、單筆累加的額度管理方式4、簡(jiǎn)化的支付管理要求流程特色

5、以系統(tǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理6、便捷化的續(xù)貸流程業(yè)務(wù)操作流程

精品文檔1212客戶群類型(lèixíng)營(yíng)銷客戶群主要(zhǔyào)面向：客戶群調(diào)查1、客戶群的營(yíng)銷模式

批量營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)前置客戶群準(zhǔn)入抵(質(zhì))押物類客戶群合作伙伴類客戶群市場(chǎng)類客戶群供應(yīng)鏈類客戶群存量客戶類客戶群其他客戶群對(duì)3、4類客戶群需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與準(zhǔn)入；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，需與風(fēng)險(xiǎn)管理人員共同完成；關(guān)注與客戶群合作的必要性、可能性，制定針對(duì)性的金融服務(wù)方案。由一級(jí)分行負(fù)責(zé)準(zhǔn)入。把握客戶群合作的風(fēng)險(xiǎn)，判斷合作方案的合理性，明確授信總量上限，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。采用年審制管理，每年重新對(duì)客戶群進(jìn)行評(píng)估與準(zhǔn)入。精品文檔1、客戶群的營(yíng)銷(yínɡxiāo)模式13定義(dìngyì)要求目的定義要求意義通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式和已掌握的客戶信息，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析處理，按照確定的規(guī)則給予客戶一定的貸款額度。意向授信額度不超過(guò)200萬(wàn)元，只針對(duì)存量結(jié)算客戶，不作為其他業(yè)務(wù)必備流程。有利于提高營(yíng)銷效果；有利于提高業(yè)務(wù)效率；有利于提高客戶滿意度意向授信

存量結(jié)算客戶的意向授信目前只適用于善融貸業(yè)務(wù)精品文檔2、評(píng)分(píngfēn)卡的評(píng)價(jià)方式14客戶申請(qǐng)債項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)運(yùn)用的評(píng)分卡是申請(qǐng)?jiān)u分卡，它是根據(jù)小微企業(yè)歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)回歸形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)，并采用專家調(diào)整策略方式對(duì)客戶的申請(qǐng)情況進(jìn)行補(bǔ)充分析，對(duì)企業(yè)、企業(yè)主相關(guān)信息及債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行評(píng)分，為貸款審批(shěnpī)決策等提供依據(jù)。申請(qǐng)?jiān)u分卡專家調(diào)整變量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)6萬(wàn)余戶小微企業(yè)歷史數(shù)據(jù)10家分行100余位專家意見(jiàn)個(gè)人信息補(bǔ)充企業(yè)信息補(bǔ)充征信信息高管信息實(shí)際控制人企業(yè)信息申請(qǐng)信息改變以往只依賴財(cái)務(wù)報(bào)表的評(píng)價(jià)方式，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性評(píng)價(jià)，提高客戶評(píng)價(jià)的有效性CLPM系統(tǒng)中已增加“評(píng)分卡業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)特征，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)在線評(píng)分，并生成評(píng)分報(bào)告：“推薦通過(guò)”、“一般通過(guò)”或“建議拒絕”。精品文檔2、評(píng)分(píngfēn)卡的評(píng)價(jià)方式業(yè)務(wù)(yèwù)受理客戶調(diào)查業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)組織申報(bào)材料現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查近三年未與建設(shè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者近三年僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶在申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查雙人調(diào)查

對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、抵押物情況、保證人情況、企業(yè)主信譽(yù)等信息進(jìn)行調(diào)查。

可通過(guò)文字、實(shí)景數(shù)碼拍攝等形式對(duì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中反映企業(yè)真實(shí)情況的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行記錄。

主要以集中查詢的形式對(duì)客戶信息,包括外部信息與內(nèi)部信息，進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

外部信息包括人行征信記錄、工商記錄、稅務(wù)記錄、房產(chǎn)信息等。

內(nèi)部信息包括客戶在建設(shè)銀行的個(gè)人貸款、會(huì)計(jì)帳表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、內(nèi)控等系統(tǒng)中的信息。對(duì)于滿足以下條件之一的存量信貸客戶，可以只采用非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式：

由保險(xiǎn)公司提供信貸履約保證保險(xiǎn)的；

其他經(jīng)總行明確可以只采用非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式的。15

調(diào)查與評(píng)價(jià)流程精品文檔3、評(píng)分(píngfēn)卡的評(píng)價(jià)方式16選擇符合條件的小企業(yè)(qǐyè)，并從企業(yè)(qǐyè)經(jīng)營(yíng)狀況、交易行為、特定還款來(lái)源等幾方面對(duì)企業(yè)(qǐyè)的關(guān)鍵信息進(jìn)行了解，選擇至少一種方式對(duì)履約能力進(jìn)行判斷。調(diào)查企業(yè)、企業(yè)主及配偶、共同借款人及配偶、保證人及配偶的信用狀況，包括銀行信用和商業(yè)信用。-銀行信用：通過(guò)人行征信系統(tǒng)和建設(shè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)調(diào)查有無(wú)惡意欠息、違約等不良信用記錄。-商業(yè)信用：可通過(guò)外部機(jī)構(gòu)，如工商稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)、交易對(duì)手、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等，查詢了解經(jīng)營(yíng)上有無(wú)違約等不良商業(yè)記錄。調(diào)查企業(yè)、企業(yè)主及配偶的資產(chǎn)狀況，判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。資產(chǎn)主要包括：金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的固定資產(chǎn)、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的存貨。根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征或所屬行業(yè)，調(diào)查是否符合環(huán)保、衛(wèi)生、食品安全，或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于達(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求的，嚴(yán)禁準(zhǔn)入。履約能力信用狀況資產(chǎn)狀況行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況

重點(diǎn)從履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)?；蚱渌袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況等幾方面，對(duì)企業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，合理確定貸款金額。調(diào)查重點(diǎn)精品文檔173、單筆累加的審批(shěnpī)方式

根據(jù)對(duì)客戶調(diào)查結(jié)果錄入申報(bào)信息，系統(tǒng)自動(dòng)生成業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)，提交經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人審核(shěnhé)。經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人可由七級(jí)及以上客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、部門負(fù)責(zé)人等人員擔(dān)任。其中，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人可由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)任。業(yè)務(wù)申報(bào)客戶授信額度的計(jì)算采用單筆審批累加的方式。采用人工審批，以單人審批或雙人審批形式進(jìn)行。其中，對(duì)于單戶授信總額50萬(wàn)元(含)以內(nèi)的，且評(píng)分結(jié)果為“推薦通過(guò)”的，原則上采用單人審批的形式；對(duì)于評(píng)分結(jié)果為“建議拒絕”的，若采取單人審批方式，須由具有牽頭審批人資質(zhì)的審批人員審批。有權(quán)人員行使“一票否決權(quán)”在2個(gè)工作日內(nèi)未提出“否決”意見(jiàn)的，審批人的審批結(jié)論自動(dòng)生效。貸款審批精品文檔4、簡(jiǎn)化(jiǎnhuà)的支付管理要求18簡(jiǎn)化自主支付(zhīfù)的要求貸款支付按照《中國(guó)建設(shè)銀行流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（建總發(fā)〔2010〕156號(hào)）的有關(guān)規(guī)定采用受托支付或自主支付的方式進(jìn)行。采用自主支付方式的，可根據(jù)小微企業(yè)客戶特點(diǎn)，簡(jiǎn)化相關(guān)要求。借款人應(yīng)提供用款計(jì)劃等材料，說(shuō)明資金用途，并承諾信貸資金合規(guī)使用。借款人每半年匯總報(bào)告貸款資金支付情況，提交實(shí)際用款清單，直至貸款支付完畢。根據(jù)借款人提交的支付清單進(jìn)行用途核查。精品文檔5、以系統(tǒng)(xìtǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理19充分利用以下工具(gōngjù)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)：早期預(yù)警系統(tǒng)行為評(píng)分卡系統(tǒng)監(jiān)測(cè)現(xiàn)場(chǎng)檢查原則上應(yīng)每半年不少于一次，根據(jù)預(yù)警信號(hào)調(diào)整貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率：

由保險(xiǎn)公司提供信貸履約保險(xiǎn)的，以及貸款余額50萬(wàn)元(含)以下的借款人，可不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。貸款余額50萬(wàn)元以上的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款存續(xù)期間至少現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。問(wèn)題客戶至少按月檢查。通過(guò)借款人在貸款存續(xù)期間所表現(xiàn)出的各類行為特征，對(duì)借款人的履約能力及信用狀況進(jìn)行評(píng)分，用于貸后管理和續(xù)貸。行為評(píng)分卡建模數(shù)據(jù)合同行為信息申請(qǐng)信息客戶行為信息企業(yè)信息客戶存款信息小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)以系統(tǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理體系，可以減少貸后管理工作量，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度。精品文檔20續(xù)貸定義針對(duì)建設(shè)銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)信貸客戶，在不變更原貸款額度和信貸品種的情況下，可運(yùn)用行為評(píng)分卡進(jìn)行(jìnxíng)履約能力評(píng)價(jià)，通過(guò)后繼續(xù)使用貸款。對(duì)于單筆貸款，在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)或貸款結(jié)清2個(gè)月內(nèi)，客戶提出貸款申請(qǐng)，運(yùn)用最近一次行為評(píng)分結(jié)果對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)(píngjià)，審批通過(guò)的，可在貸款歸還后直接辦理信貸業(yè)務(wù)放款手續(xù)。

對(duì)于循環(huán)額度貸款，在額度到期前1個(gè)月內(nèi)，根據(jù)約定，運(yùn)用最近一次行為評(píng)分結(jié)果對(duì)循環(huán)額度進(jìn)行評(píng)價(jià)，審批通過(guò)的,可延長(zhǎng)循環(huán)額度期限?？蛻暨B續(xù)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)次數(shù)不超過(guò)2次。模式一模式二6、便捷化的續(xù)貸流程精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、業(yè)務(wù)操作要點(diǎn)及試點(diǎn)要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔業(yè)務(wù)(yèwù)適用范圍特殊業(yè)務(wù)(yèwù)要求業(yè)務(wù)操作要點(diǎn)對(duì)于“信用貸”、“善融貸”業(yè)務(wù)，按照建總函[2013]379號(hào)文件執(zhí)行；對(duì)于辦理“速貸通”業(yè)務(wù)的客戶，可延續(xù)原有的業(yè)務(wù)辦理模式；對(duì)于辦理?yè)?dān)保公司擔(dān)保的評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)，需滿足“速貸通”業(yè)務(wù)對(duì)擔(dān)保公司的相關(guān)要求。評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)針對(duì)單戶授信總額500（含）以下的客戶，單戶授信總額包含企業(yè)主及配偶在我行個(gè)人助業(yè)貸款授信額度。對(duì)于單戶授信總額超500萬(wàn)元的業(yè)務(wù)不適用本模式。精品文檔業(yè)務(wù)(yèwù)種類審批(shěnpī)要點(diǎn)評(píng)分卡使用

全方位金融服務(wù)

CLPM系統(tǒng)