財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險合同課件

財產(chǎn)保險

第四章財產(chǎn)保險合同山東大學經(jīng)濟學院于殿江財產(chǎn)保險

第四章財產(chǎn)保險合同山東大學經(jīng)濟學院1第四章財產(chǎn)保險合同

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn) 讓、無效和終止第四節(jié)財產(chǎn)保險合同的解釋原則與爭議處理第四章財產(chǎn)保險合同第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述2第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述一、保險合同的概念保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權(quán)利義務關系的協(xié)議?！薄吨腥A人民共和國保險法》第十條

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述一、保險合同的概念3

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述保險合同既有一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性等法律特征，同時又具有特殊屬性。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同分為有形財產(chǎn)保險合同和無形財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同具有保險合同的一般特征。財產(chǎn)保險合同屬于補償性合同。第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述保險合同既有一般合同的平等、自愿4

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述二、財產(chǎn)保險合同的分類1、定值保險合同和不定值保險合同2、特定風險合同和綜合風險合同3、特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預約保險合同（開口保單）第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述二、財產(chǎn)保險合同的分類5第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、財產(chǎn)保險合同的主體1、保險合同的當事人保險合同當事人直接參與保險合同的簽訂，保險合同經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致、簽字同意后成立。（1）保險人（underwriter）（2）投保人(proposer)第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、財產(chǎn)保險合同的主6第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險合同的關系人（1）被保險人（insured）（2）受益人（beneficiary）第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險合同的關系人73、保險合同的輔助人（1）保險代理人（agent）（2）保險經(jīng)紀人（broker）（3）保險公估人（lossadjuster）第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容3、保險合同的輔助人第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容8第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容二、財產(chǎn)保險合同的客體：保險利益---保險關系當事人的權(quán)利和義務所共同指向的對象三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容1、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，即保險合同雙方當事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務，一般來說，雙方的權(quán)利和義務在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容二、財產(chǎn)保險合同的客9第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險條款基本條款附加條款（擴展條款）法定條款保證條款協(xié)會條款基本條款特約條款+第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險條款基本條款10第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容3、保險合同的內(nèi)容我國《保險法》第十八條保險合同應當包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容3、保險合同的內(nèi)容11第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、財產(chǎn)保險合同的訂立1、財產(chǎn)保險合同的形式投保單(proposalform)暫保單(covernote)保險單(policy)保險憑證(insurancecertificate)批單（endorsement）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一12第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、財產(chǎn)保險合同訂立的程序（1）要約（2）承諾（3）合同成立第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2132、財產(chǎn)保險合同訂立的程序投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實填寫投保單2、財產(chǎn)保險合同訂立的程序投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保14第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止二、保險合同的履行1、保險合同當事人的權(quán)利和義務（1）投保人的基本義務如實告知義務；按合同規(guī)定繳納保險費；風險增加的通知義務；出險通知義務；出險施救義務；防災防損義務；其他義務。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止二15第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（2）保險人的基本義務A.確定損失賠償責任基本責任

附加責任

除外責任規(guī)定除外責任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責任的內(nèi)容包括：其一，除外地點；其二，除外風險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（16第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止B.履行賠償給付義務賠償給付金額；施救費用；為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用

在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負責以實物補償或恢復原狀，但雙方在合同中有約定的除外。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止B17第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止三、財產(chǎn)保險合同的變更在保險合同的有效期內(nèi)，因訂立合同所依據(jù)主客觀條件發(fā)生變化，由當事人依據(jù)法律規(guī)定的程序和條件，對原合同的有關條款所進行的修改和補充，叫做保險合同的變更。1、變更的特點（1）當事人雙方協(xié)商確定（2）變更合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同條款（3）變更合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利義務關系第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止三18第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止我國《保險法》第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止我19第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、財產(chǎn)保險合同變更的內(nèi)容一般來說保險合同的變更包括以下幾方面：（1）保險合同主體的變更主要是投保人、被保險人和受益人的變更，一般不包括保險人的變更；（2）保險合同內(nèi)容的變更，即體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務關系的有關條款發(fā)生變更，保險合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如保險金額、保險期限、繳費方法、保險標的的使用性質(zhì)、保險責任、風險程度等一系列內(nèi)容都可能會發(fā)生變更。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止220第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止3、變更程序（1）投保人向保險人提出變更保險合同內(nèi)容的申請（2）保險人審核（3）保險人簽發(fā)批單或附加條款第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止321第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止四、財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利和義務轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為，實際上是合同主體的變更。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止四22五、保險合同的有效和無效1、保險合同有效的條件保險合同當事人合格；當事人的意思表示真實；保險合同具有合法性。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止五、保險合同的有效和無效第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

23第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、保險合同的無效保險合同的無效是指保險合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以不發(fā)揮任何法律效力。約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止224第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止保險合同無效的原因合同主體不合法當事人意思表示不真實合同客體不合法合同內(nèi)容不合法形式不合法第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止保險25第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、財產(chǎn)保險合同的終止1、自然終止（1）合同期限屆滿（2）合同生效后承保的風險消失（3）保險標的因非保險事故發(fā)生而滅失（4）不符合規(guī)定的轉(zhuǎn)讓第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、26第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、履約終止在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照合同承擔了全部保險金的賠償責任，財產(chǎn)保險合同即告結(jié)束。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止227第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止3、解除終止（1）解除的含義與條件財產(chǎn)保險合同的解除是指在財產(chǎn)保險合同期限尚未屆滿之前，合同當事人一方依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。必須法律/約定范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時效期限內(nèi)行使解除權(quán)。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止328第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（2）解除的形式法定解除約定解除第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（29（3）《保險法》關于合同解除的規(guī)定第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（3）《保險法》關于合同解除的規(guī)定第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立30第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止31第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第二十八條第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無32第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三十五條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。第三十六條根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第33第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、財產(chǎn)保險合同的終止3、解除終止（3）《保險法》關于合同解除的規(guī)定第三十九條保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、34第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋是指當保險當事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。財產(chǎn)保險合同在解釋過程中應堅持以下原則：

文義解釋原則

意圖解釋原則

有利于被保險人的解釋原則

尊重保險慣例原則第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理一、保險合同的解釋原則35第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理36第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理1、協(xié)商解決就是當事人雙方在互諒互讓的基礎上，按照法律、政策的規(guī)定和保險合同的要求，通過擺事實、講道理來解決糾紛和爭議，在此過程中雙方都應該以實事求是的精神來解決問題。這種方法有利于雙方的團結(jié)，便于協(xié)議的執(zhí)行，可以為以后雙方繼續(xù)往來，繼續(xù)建立友好關系打下堅實基礎