【商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題研究6000字（論文）】

第第頁商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題研究正文部分：一、前言自本世紀中葉以來，商業(yè)銀行的中間業(yè)務逐漸發(fā)展起來，其中個人理財業(yè)務發(fā)展勢頭兇猛。全球化經(jīng)濟不斷的發(fā)展前提下，商業(yè)銀行的零售理財業(yè)務也隨之突飛猛進，零售理財產(chǎn)品對零售客戶的重要性顯而易見。在競爭日益激烈的銀行業(yè)個人理財產(chǎn)品市場，各大銀行金融機構也不斷追求創(chuàng)新，零售理財產(chǎn)品也琳瑯滿目。網(wǎng)絡信息化不斷發(fā)展的前提下，銀行將個人理財產(chǎn)品嵌入人們的日常生活中，通過網(wǎng)銀、手機銀行等移動支付工作，人們可以足不出戶實現(xiàn)理財規(guī)劃。在對國內(nèi)外商業(yè)銀行的各種調(diào)查統(tǒng)計報告中，通過分析調(diào)查結果，都發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的個人理財?shù)霓D(zhuǎn)型業(yè)務收入與各大銀行的利潤都有著非常緊密的關系。這種情況下，帶來不僅僅是銀行客戶的投訴問題，還有很多其他更大潛在的風險問題，銀行的聲譽風險受損，人們開始對銀行資金運營的安全性產(chǎn)生質(zhì)疑，而且也慢慢對銀行的理財產(chǎn)品有風險，投資需謹慎，有了切身的體會。這些種種現(xiàn)象都顯示，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的零售理財業(yè)務在發(fā)展過程中存在很多風險問題，而如何去防范風險，在發(fā)生風險后如何去解決風險，已經(jīng)成為了金融業(yè)研究不可忽略的一大課題，對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展具有非常大的現(xiàn)實意義。二、相關理論概述（一）個人理財業(yè)務風險來源綜合各方學者對個人理財業(yè)務風險的觀點和理解，本文認為個人理財業(yè)務風險主要源自兩個方面，一是理財銷售過程中產(chǎn)生的風險，主要為個人理財客戶對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險的理解，以及銀行理財銷售人員風險控制識別綜合素質(zhì)較低；其次過程中來源于銀行理財產(chǎn)品整個運營過程中產(chǎn)生風險。（二）個人理財業(yè)務風險類型1.市場風險市場風險指由于基礎資產(chǎn)市場價格的不利變動或者急劇波動而導致衍生工具價格或者價格變動的風險。市場風險又可以范圍利率風險、匯率風險、股票價格風險和商票價格風險，這些風險都可能直接對企業(yè)產(chǎn)生影響。對金融機構個人理財業(yè)務影響較大的主要為利率風險。利率風險主要是指利率變動帶來的風險，在利率波動的情況下，實際收益率與預期值之間存在較大差距。2.操作風險操作風險指由于信息系統(tǒng)或者內(nèi)部控制缺陷導致意外損失的風險。人為錯誤、電腦系統(tǒng)故障、工作程序和內(nèi)部控制不當?shù)鹊仍蚨紩е虏僮黠L險。金融機構的個人理財業(yè)務涉及的操作風險主要為由于理財經(jīng)理操作失誤、系統(tǒng)建設不健全等導致的風險問題。現(xiàn)階段，操作風險引起的問題已經(jīng)受到廣泛關注，操作風險引發(fā)的風險事件及嚴重性已經(jīng)明顯超越其他兩大風險帶來的負面影響。這里主要闡述系統(tǒng)建設導致的操作風險，如操作電腦出現(xiàn)故障產(chǎn)生的風險很大程度上是不可逆的。當系統(tǒng)出現(xiàn)問題或者操作沒有按照規(guī)定流程進行，這些問題將不可避免地給客戶帶來不可估量的損失。操作風險貫穿于銀行個人理財業(yè)務經(jīng)營的整個流程，從前臺營銷人員，業(yè)務管理部門到后臺管理部門，每個部門都涉及個人理財業(yè)務的不同的業(yè)務環(huán)節(jié)，這其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會不可避免的導致操作風險。3.法律風險法律風險指的由于合約在法律范圍內(nèi)無效而無法履行，或者合約訂立不當?shù)仍蛞鸬娘L險。金融機構個人理財業(yè)務的法律風險某種意義上是一種特殊的操作風險，分為外部風險、監(jiān)管風險。分別指由于違反監(jiān)管規(guī)定和原則，造成法律訴訟或處罰，進而導致的風險問題；由于外部監(jiān)管政策可能影響銀行正在開展的業(yè)務經(jīng)營導致的風險問題。三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制研究—以江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行為例（一）分行個人理財業(yè)務概況江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行是XY銀行設在華東地區(qū)規(guī)模最大的直屬分行，經(jīng)過10多年的發(fā)展，完成了“以南京為樞紐，省內(nèi)12地市為脈絡”的網(wǎng)點覆蓋。作為XY銀行服務江蘇的戰(zhàn)略布局，積極融入江蘇省“蘇南率先、蘇中崛起、蘇北振興”的經(jīng)濟發(fā)展大局，加大區(qū)域信貸投入和金融支持，堅持在服務中尋機遇、在服務中求發(fā)展，與地方經(jīng)濟風雨同舟、與城市發(fā)展與時俱進，各項業(yè)務實現(xiàn)了迅猛全面發(fā)展。截至2020年6月末，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行全轄的經(jīng)營指標情況分析（見表3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行重要指標情況表）：表3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行2020年6月末經(jīng)營指標表重要指標指標數(shù)值（億元）較年初增降總資產(chǎn)241.0634.88%存款余額154.3448.65%其中：對公存款余額142.2651.32%個人存款余額12.0723.04%貸款余額239.5836.20%其中：對公貸款余額180.9535.34%個人貸款余額55.1137.26%重要指標指標數(shù)值同比增降營業(yè)收入4.485.75%利息凈收入3.494.53%非息凈收入0.4942.35%利潤總額3.772.60%江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展上較快，截至2020年3月末，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行非儲蓄綜合金融資產(chǎn)23.10億，其中本外幣理財合計為14.25億，信托4.64億，基金9.35億，券商類理財1.42億，國債0.0772億，保險1.43億，“錢大掌柜”0.19億。個人理財客戶101484戶，其中VIP客戶5573戶，核心客戶18375戶。在個人理財方面已經(jīng)初步形成了相應的風險管理體系，樹立了初步的風險管理意識，形成多部門聯(lián)動機制，但是風險控制方面還不夠完善，多停留在定性分析階段。（二）分行個人理財業(yè)務風險控制體系江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理工作一直堅持“審慎、理性、穩(wěn)健”管理理念，通過建立健全風險管理制度體系，通過對業(yè)務經(jīng)營狀況進行監(jiān)測收集風險管理初步信息，運用內(nèi)部風險評估體系進行風險評估，根據(jù)本行的風險管理策略，實施風險管理方案，最終實現(xiàn)對本行個人理財業(yè)務風險進行有效的控制。本行采取各種措施對個人理財業(yè)務經(jīng)營中遇到的風險問題進行有效控制，具體運行機制如下圖所示：法律風險法律風險圖3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行風險控制運行模式（三）分行個人理財業(yè)務風險現(xiàn)狀第一，利率風險。利率風險是個人理財業(yè)務市場風險中的一種類別，個人理財產(chǎn)品預期收益一般根據(jù)市場利率進行測算，有的理財產(chǎn)品甚至與市場利率進行掛鉤。那么市場利率的變化勢必會導致銀好理財產(chǎn)品預期收益率的變化。因內(nèi)外部監(jiān)管要求，人民幣理財產(chǎn)品不得承諾保本保收益，大多數(shù)都為凈值型理財產(chǎn)品。凈值型理財產(chǎn)品的投資標的根據(jù)產(chǎn)品風險等級的不同，投資的資產(chǎn)類別也不同，即使是AAA級以上債券，市場風險非常小，但也絕不是無風險的。以我行的T+0凈值型理財產(chǎn)品為例，產(chǎn)品投資于風險較低，信用評級較高的債券上，債券并不是零風險，債券的償付也存在一定的風險，另外債券的利率也不是一成不變的，一旦市場利率進行調(diào)整，那么掛鉤市場利率的理財產(chǎn)品價格也會跟著波動，如果收益下降，那么購買者就會有心理落差，導致一些風險事件差生，XY銀行有一款代銷興銀理財子公司的理財產(chǎn)品在市場中就受到利率調(diào)動的影響。第二，匯率風險。匯率風險即外匯風險，即理財產(chǎn)品投資標的與外匯利率掛鉤。XY銀行銷售的比較好的兩款外幣理財有萬匯通匯盈2號B款A及萬匯通匯盈2號B款B，這款系列外幣理財就是掛鉤于澳大利亞兌美元，在2020年疫情期間，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行銷售萬匯通匯盈這款理財產(chǎn)品，因為全國疫情影響，導致全球匯率波動，這款理財收益最高可達2.5%，在疫情期間這款理財收益達到了歷史最低點，與活期存款利率不相上下，在前期，客戶雖知曉理財有風險，但是從未遇到這類情況，在產(chǎn)品到期后，都不愿再購買此系列理財，產(chǎn)生了抵觸情緒，另外外匯理財?shù)狡诤螅残枰獡Q算成人民幣，也存在點差，收益也會有所損失，這些都是匯率風險產(chǎn)生的作用。四、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制存在的問題（一）銀行理財產(chǎn)品資金運營水平有待提高市場上，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展過程中面臨的問題中，主要有理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品品種單一等問題，歸根結底主要還是銀行理財產(chǎn)品資金運營水平不足，資產(chǎn)池運營同質(zhì)化嚴重，導致理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新能力。這不僅會影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展受到阻礙，而且也會產(chǎn)生不同類型的風險問題，如聲譽風險、市場風險等。當前我行推出的個人理財產(chǎn)品與市場上各大銀行推出的個人理財產(chǎn)品都呈現(xiàn)同質(zhì)化嚴重的問題，這反映出我行在個人理財產(chǎn)品自主研發(fā)方面、自主創(chuàng)新方面缺乏創(chuàng)新能力。究其原因，我認為我行在運營理財產(chǎn)品資金池時不能把控多樣化資產(chǎn)池的風險，一直處于相對保守的態(tài)度，運營的資金池品種單一，對于未運營過的資產(chǎn)池不愿意也不敢嘗試。這和我行資金運營相關人員綜合素質(zhì)不夠有關系，資金運營經(jīng)理綜合素質(zhì)不能實現(xiàn)多樣化資金池運營，風險明銳度不夠，創(chuàng)新能力不足，銀行管理層缺乏長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃及市場洞察力。（二）銀行內(nèi)部理財銷售人員管理不到位理財銷售過程是個人理財業(yè)務的重要步驟，也是很容易產(chǎn)生風險問題的步驟。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的要求，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行制定了《理財銷售管理辦法》。在此情況下，必須記錄并記錄銷售過程：1.風險等級超過四個等級的產(chǎn)品；2.銷售目標是65歲以上；3.面對面銷售任何背景產(chǎn)品，4沒有處方就出售的任何保險產(chǎn)品。這些法規(guī)在保護客戶利益的同時也對零售理財銷售人員的銷售行為進行了限制。但是仍然經(jīng)常出現(xiàn)以下不合規(guī)現(xiàn)象，如在銷售產(chǎn)品的過程中，理財銷售人員沒有嚴格按照規(guī)定的措詞在記錄過程中介紹產(chǎn)品，從而忽略了要點；在向客戶銷售的過程中，缺少錄像，視頻中只有客戶，而沒有零售理財銷售人員（要求理財銷售經(jīng)理和客戶都在視頻中）。如果發(fā)現(xiàn)客戶投訴，則此類銷售流程以及音頻和視頻記錄不符合法規(guī)，這將給銀行和財務經(jīng)理帶來法律糾紛。（三）理財產(chǎn)品的信息披露不充分任何理財產(chǎn)品協(xié)議都有風險揭示書，理財協(xié)議書上有具體的理財產(chǎn)品信息，我們在銷售理財產(chǎn)品時，需要多理財協(xié)議中涉及到信息進行一一披露，包括理財產(chǎn)品的投資標的、投資標的的比例、贖回限額、申購時間、風險等級、各種費率等。大多數(shù)客戶往往只在意理財產(chǎn)品的收益率，到期能夠獲得多少收益，對于產(chǎn)品中潛在的風險信息一無所知，這就需要我們銀行工作人員對客戶進行披露，在前端做到風險規(guī)避。對于最終獲得多少收益，很多客戶并不明白如何進行測算的，除了復雜的計算公式外，還有許多圖形，曲線等。另外，在有關產(chǎn)品風險水平的信息公開中也存在一些問題。盡管大多數(shù)商業(yè)銀行對不同產(chǎn)品都具有內(nèi)部風險評級，但很少有銀行明確指定形成這些評級的基礎。該風險等級并沒有為投資者在衡量特定風險方面提供很多實質(zhì)性幫助，而只是關注形式并應對相關部門的嚴格規(guī)定。所以我們理財產(chǎn)品的信息本身也存在一定問題，風險的披露并不明確，理財所存在的潛在風險無法去量化。五、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制的對策（一）提高理財資金運營水平科學統(tǒng)籌個人理財業(yè)務產(chǎn)品投資標的的方向，并對投資標的的比例進行合理測算。江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行在構建個人理財產(chǎn)品資金池時應將投資標的科學分布在不同類別的資產(chǎn)類別上，如銀行存款、大額存單、同業(yè)債券、信托產(chǎn)品、短期國債、金融債、央行票據(jù)等，對這些資產(chǎn)的投資比例也需要結合理財產(chǎn)品的性質(zhì)配備不同的投資比例。其次，對這些投資標的可能存在的潛在風險，通過合理的風險評估體系進行科學預估，考慮市場風險、利率風險等，確保理財產(chǎn)品能夠在兌付日能夠達到預期收益，從而保障客戶權益。尤其，在疫情經(jīng)濟形勢下，經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定，這對我們行對理財產(chǎn)品資金池運營水平提出更高要求，我們應該堅持審慎的態(tài)度，合理預估理財產(chǎn)品預期收益水平，將潛在風險降到最低標準。（二）提高理財團隊專業(yè)性江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行一直十分重視理財銷售隊伍建設工作。銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售營銷活動，應當遵循“勤勉盡職”、“誠實守信”、“公平對待客戶”、“專業(yè)勝任”四個原則。此外，對銷售人員專業(yè)素質(zhì)方面應該提出更高要求，應該實行零售理財人員資格管理、持續(xù)認證、后續(xù)培訓管理。具體要求即為我行理財銷售人員必須具備銀行、基金、會計等資格證，并必須參加我行內(nèi)部組織的理財經(jīng)理相關考試。近年來，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行財富管理團隊的建設取得了初步成果，分別成立私人銀行部、VIP理財室、大堂理財經(jīng)理室，并根據(jù)實際經(jīng)營需求分別配備了不同的理財銷售人員。但是實際情況，很多在職的理財經(jīng)理在專業(yè)能力不達標，理財經(jīng)驗缺乏、專業(yè)知識匱乏。對我行而言，我們?nèi)孕枰囵B(yǎng)專業(yè)的理財銷售隊伍，任重道遠。人員雖配備齊全，但是業(yè)務能力不達標，我們需要做的是培訓工作制度化，定期不定期開展培訓工作，組織專業(yè)能力測試，確保提升在職的每一個理財經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)。因為行內(nèi)的物質(zhì)資源有限，即使培訓形式制度化，培訓內(nèi)容仍然不夠全面。想要全面提高綜合素質(zhì)，我們可以不局限于行內(nèi)培訓，可以組織進行行外培訓，行外培訓資源豐富，專業(yè)人士結合他行的經(jīng)驗對我行員工進行培訓，做到知己知彼。（三）健全分行信息披露制度健全的信息披露制度是在健全公司結構的基礎上，加強工商銀行監(jiān)事會監(jiān)督職能而建立的有效信息披露制度。擴大對銀行專業(yè)人員的培訓，完善管理層聘任機制和獎勵激勵機制，定期或不定期對相關人員進行培訓，了解最新法律法規(guī)和政策。同時，管理層的補償性激勵機制不僅要考慮其有效性，建議將信息披露作為評價效率的一個因素。具體可以從以下兩個方面來做：一是優(yōu)化股權結構，增加民間投資。由于股權結構過于分散，既不利于對銀行管理者進行有效限制，也不利于銀行遵守風險管控要求。工行必須保持目前的股份集中度較高，但目前國有股特征較大，造成中小股東利益受損和內(nèi)部控制兩大問題，導致經(jīng)營穩(wěn)健。和銀行發(fā)展。因此，銀行應優(yōu)先防范政府股份壟斷帶來的問題，降低社會資本進入銀行的門檻和現(xiàn)值，制定科學合理的社會資本準入標準，引進大額非公開投資。公眾對公眾投資者多元化的銀行投資公司。二是建立完善的高管激勵機制。今天，我國很多銀行只有一個管理有效性的指標，而且往往是短期的。一些銀行沒有系統(tǒng)的方法來評估經(jīng)理的績效，而另一些銀行則引入了“組織模式”來培養(yǎng)和選拔領導者。銀行應有公平、公開的績效評價標準和管理層選拔程序。所有董事會目標都應作為管理層激勵和約束的指標。特別是，它們應包含在評估指標中，以反映風險管理目標并防止它們被管理層忽視。承擔風險和一味追求短期利潤，有效的長期激勵管理，促進銀行進一步健康發(fā)展。六、結論當前商業(yè)銀行都面臨轉(zhuǎn)型壓力，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手之一。隨著個