巧用互聯(lián)網(wǎng)pp理財(cái)頁

巧用互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)個(gè)人理財(cái)預(yù)習(xí)成果展示9/12/20239/12/2023P2P理財(cái)?shù)暮x1P2P理財(cái)行業(yè)規(guī)模介紹3433家2015年12月1575家2014年12月880家2014年01月月截止到2015年年底，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)3433家，2016年網(wǎng)貸平臺(tái)為2448家。涉足網(wǎng)貸平臺(tái)的類型國資風(fēng)投資本上市公司銀行貸款公司、擔(dān)保公司各行業(yè)上市公司各行業(yè)國字輩公司目標(biāo)客戶P2P的定義P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)又叫P2P信貸平臺(tái)。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡(jiǎn)寫，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。P2P模式關(guān)系圖借款列表提供詳細(xì)資料還款（本金+利息）放款FICO我要借錢我有些閑錢我來做風(fēng)險(xiǎn)信用審核還保障本金舉個(gè)栗子借款：王阿姨，現(xiàn)在缺5000塊錢急用。

中介平臺(tái)：P2P公司，了解王阿姨的借款信息，把他的借款信息發(fā)布到網(wǎng)站的平臺(tái)，承諾幫助他完成借款，但要收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

出借：劉大爺，通過中介平臺(tái)看到王阿姨的借款信息，將5000塊借給他，并享受一定的收益9/12/2023知識(shí)導(dǎo)入P2P借貸和任何投資品種一樣，符合收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比的規(guī)則，越高的收益隱含更高的投資風(fēng)險(xiǎn)的可能性更大。目前由于我國P2P借貸市場(chǎng)還沒有完全發(fā)展規(guī)范，各網(wǎng)貸平臺(tái)的收益相差極大。P2P借貸的投資回報(bào)利率與還款方式有極大的關(guān)系。如果每月還息、到期還本的話，年化收益率在8%～14%比較正常，超過14%則風(fēng)險(xiǎn)太高。如果是等額本息還款的話，超過20%的實(shí)際利率是可以理解的。即：加息法還款。問題：為什么加息法還款實(shí)際利率很高？解析：加息法實(shí)際利率是票面利率的2倍?！敦?cái)務(wù)管理》p649/12/20239/12/20232網(wǎng)貸系統(tǒng)種類網(wǎng)貸系統(tǒng)的種類P2P股票配資眾籌房貸錢隆通寶、人人投PPmoney、口袋超盤票據(jù)車貸國誠金融國金寶速車貸P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)種類基本上分為房產(chǎn)抵押、車抵、票據(jù)類抵押、信用貸等又根據(jù)公司性質(zhì)分為民營(yíng)系、國資系、銀行系、上市公司系和風(fēng)投系幾大類。房抵票據(jù)車抵信用國資系民營(yíng)系上市公司系銀行系風(fēng)投系P2P類型及轉(zhuǎn)換P2P信息中介模式P2P信息、信用中介模式本質(zhì)成型P2P類型及轉(zhuǎn)換P2B、A2P（個(gè)人與類金融企業(yè)債權(quán)、資產(chǎn)收益權(quán)受讓）P2C拓展轉(zhuǎn)變股票配資功能優(yōu)勢(shì)直接擴(kuò)大股票配資客戶的交易資金成本低，盈利100%屬于用戶定義配資公司可以在您自有資金的基礎(chǔ)之上再給您提供1-5倍的配資，提供杠杠效應(yīng)擴(kuò)大收益￡500P2P借款與配資相結(jié)合，分為按天抵押和按月抵押，利息都相對(duì)較低，既解決了配資資金的來源問題，又將P2P產(chǎn)品和股票配資產(chǎn)品的風(fēng)控相結(jié)合，很好地減輕了公司風(fēng)控部門的負(fù)擔(dān)；但因其資金是從P2P經(jīng)過配資平臺(tái)而來的，所以缺少資金監(jiān)控，投資者要注意其中的風(fēng)險(xiǎn)。功能優(yōu)勢(shì)低門檻依靠大眾力量多樣性注重創(chuàng)意定義是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)募集發(fā)起人提供項(xiàng)目信息募集審核信息發(fā)布發(fā)布協(xié)議達(dá)成放款獲益分紅國內(nèi)發(fā)展中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過3000家，主要有：宜人貸、招財(cái)寶、平安陸金所、京東金融系列、投哪網(wǎng)、微貸網(wǎng)、有利網(wǎng)、網(wǎng)信理財(cái)?shù)鹊?。任?wù)：網(wǎng)絡(luò)搜索宜人貸、有利網(wǎng)、微貸網(wǎng)、網(wǎng)信理財(cái)?shù)?。師生共同討論其?yōu)劣（比如收益、風(fēng)險(xiǎn)等），各組代表發(fā)言。要求：分析其優(yōu)劣。如果是你，你會(huì)選擇P2P理財(cái)嗎？為什么？3P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)22借款人投資者概況：獲得比銀行高出多倍的收益。有多種理財(cái)方式（秒標(biāo)月貸年貸），選擇更多樣。門檻低，透明度高，易甄別?？梢苑稚①Y金投入到多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款中，安全性高。概況:小額貸款在銀行較難成功貸款。銀行貸款程序繁多，耗時(shí)長(zhǎng)。銀行覆蓋面窄。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)比銀行的優(yōu)勢(shì)P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)賬目透明化范圍廣節(jié)省時(shí)間人力物力信息保密信息多，知識(shí)全其他優(yōu)勢(shì)?

銀行排除在外的中小企業(yè)和低收入個(gè)人歡迎的?

利率優(yōu)化?

簡(jiǎn)便快捷?

支持創(chuàng)新?

金融資源配置效率大幅提高4P2P網(wǎng)貸的缺點(diǎn)二、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)1、資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)貸不同于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)是“凈資本”管理，無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊(cè)資本，其注冊(cè)資本少則幾個(gè)億，多則十幾個(gè)億甚至幾十個(gè)億，且注冊(cè)資本不是用來經(jīng)營(yíng)的，而是一種擔(dān)保、是一種“門檻”。但由于網(wǎng)貸公司門檻低，政府尚沒有出臺(tái)指導(dǎo)性意見，平臺(tái)軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個(gè)平臺(tái)虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個(gè)別平臺(tái)達(dá)到了50%到70%。二、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)2、資金風(fēng)險(xiǎn)作為一家網(wǎng)貸平臺(tái)，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的，不少網(wǎng)貸平臺(tái)不僅沒有采取第三方資金管理平臺(tái)，還可以動(dòng)用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)平臺(tái)的老總自己借款從平臺(tái)借款幾千萬，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，達(dá)到自借自用，風(fēng)險(xiǎn)無人控制也無人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺(tái)能出現(xiàn)跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，作為平臺(tái)要嚴(yán)控其動(dòng)用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。二、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)3、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指借款人未能履行合同，無法按期償還利息和本金而給網(wǎng)貸平臺(tái)及出借人經(jīng)濟(jì)利益帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在民間借貸基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，主要是為了滿足中小型企業(yè)及貧困戶在出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難時(shí)的資金需求。一般由于缺少足夠的抵押物，從銀行貸款有一定的困難，因而轉(zhuǎn)向民間借貸機(jī)構(gòu)。由于借款者本人自身的原因使得借款無法如期償還，就形成了借款者的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。二、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)信息技術(shù)的進(jìn)步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺(tái)多為購買模板，在進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺(tái)老總不重視技術(shù)，寧可花費(fèi)幾十萬搞營(yíng)銷也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺(tái)、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問題開始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺(tái)事件頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行。9/12/20235、相關(guān)對(duì)策（1）完善個(gè)人征信體系建設(shè)。（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管。（3）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的贏利能力。（4）平臺(tái)提高信息技術(shù)水平。二、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)P2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避如何識(shí)別p2p網(wǎng)貸陷阱？視頻P2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避了解p2p背景，選擇知名公司。網(wǎng)站建設(shè)是否正規(guī)，考察平臺(tái)正規(guī)性。是否有大型公司擔(dān)?；騻鶛?quán)轉(zhuǎn)讓功能。是否為資金自融：網(wǎng)貸自融，利用投資者的投資資金，向自己的公司籌措資金，自融行為，在行業(yè)中屬于惡意詐騙行為，掛著羊頭賣狗肉，當(dāng)母公司或者公司負(fù)責(zé)人不能及時(shí)歸還本息，那么P2P平臺(tái)就面臨著無法提現(xiàn)的問題，造成嚴(yán)重的資金損失。1、只投3個(gè)月以下的短期標(biāo)

小A，90后互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工，投資P2P一年多時(shí)間。“不論炒股還是P2P投資，我都偏愛短線操作，避免夜長(zhǎng)夢(mèng)多。雖然操作會(huì)麻煩一些，但是賺錢可不能嫌麻煩。”小A說，網(wǎng)貸新規(guī)出臺(tái)以后，政策加壓會(huì)加速行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，在整改過渡期會(huì)有一波被動(dòng)或主動(dòng)停業(yè)的平臺(tái)。“整改期是一年，這一年內(nèi)各種可能性都有，所以我現(xiàn)在只投3個(gè)月以下的短期項(xiàng)目，隨機(jī)應(yīng)變。”9/12/20232、分散投資，每個(gè)項(xiàng)目只投一點(diǎn)F女士是“小額、分散”投資的擁躉，“整改過渡期覺得不確定因素太多，怕遇雷但又找不到更合適的投資渠道，不愿意讓閑錢睡大覺，所以就投得更分散一些，每一筆項(xiàng)目的投資金額更小一些。這樣，即使不幸中雷，單筆的損失是可控且能承受的。如果都集中到幾個(gè)項(xiàng)目上，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失就慘重了?！?/p>

優(yōu)點(diǎn)：相比集中投資，這種小額、分散的投資操作，確實(shí)有攤薄、稀釋風(fēng)險(xiǎn)的作用，能夠在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)和損失。

缺點(diǎn)：化整為零的投資操作會(huì)相對(duì)麻煩，管理更費(fèi)精力。投資項(xiàng)目分散雖然單筆損失降低，但投資面的擴(kuò)大也意味著中雷的幾率加大。9/12/20233、認(rèn)準(zhǔn)平臺(tái)，不同期限搭配投W先生，有3年多的網(wǎng)貸投資經(jīng)驗(yàn)，算是一位“老司機(jī)”。對(duì)于當(dāng)前投資操作，他也有自己的一套打法?！拔业姆e蓄一部分放在銀行，一部分進(jìn)了股市，剩下的就投了P2P。個(gè)人認(rèn)為，P2P投資關(guān)鍵還是選對(duì)平臺(tái)?！盬先生表示，他的主要精力是放在平臺(tái)選擇上，不是國資背景的平臺(tái)不選。重倉其中利率最高的，長(zhǎng)短期限的項(xiàng)目進(jìn)行搭配投資，“投得太分散壓根沒有精力去打理，我就投了國資系的、