三財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第三講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特征財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的要素財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的訂立、成立、有效與生效財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的履行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的變更與終止第一節(jié)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特征一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的定義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征：雙務(wù)合同（BilateralContract）學(xué)說(shuō)一：金錢給付說(shuō)：投保人負(fù)無(wú)條件保費(fèi)給付的義務(wù)，保險(xiǎn)人則負(fù)附停止條件的保險(xiǎn)金給付義務(wù)；學(xué)說(shuō)二：危險(xiǎn)承擔(dān)說(shuō)：保險(xiǎn)人的義務(wù)并非始于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，而是整個(gè)危險(xiǎn)期間均負(fù)有承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)。英美法系人為，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的義務(wù)有很大的偶然性，僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，因此將保險(xiǎn)合同視為單務(wù)合同。陳云中：《保險(xiǎn)法》，臺(tái)灣五南圖書(shū)出版公司1993年第3版，pp90.非要式合同；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是非要式合同。我國(guó)保險(xiǎn)規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。并未規(guī)定合同訂立的形式等要求。另：自由訂立契約也有利于保險(xiǎn)的銷售。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。諾成性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成性合同，即不需交付標(biāo)的物或者履行給付義務(wù)保險(xiǎn)合同即成立。（1）實(shí)踐合同說(shuō)于法無(wú)據(jù)。保險(xiǎn)法14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人……?？梢?jiàn)，交付保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人以合同約定履行合同義務(wù)的行為，而非保險(xiǎn)合同成立要件的完成行為。（2）實(shí)踐合同說(shuō)與雙務(wù)說(shuō)矛盾。（3）以訴訟方式請(qǐng)求保險(xiǎn)費(fèi)與實(shí)踐性。若保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同，那么不交保費(fèi)合同根本沒(méi)有成立，保險(xiǎn)人請(qǐng)求對(duì)方繳付保費(fèi)的依據(jù)何在？如此，保險(xiǎn)法所謂人身險(xiǎn)中不得向投保人以訴訟方式請(qǐng)求保費(fèi)就沒(méi)有出現(xiàn)的必要。繼續(xù)性依合同所生之債在時(shí)間上有無(wú)繼續(xù)性為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為一時(shí)的合同和繼續(xù)性合同。保險(xiǎn)合同為典型的繼續(xù)性合同，其繼續(xù)期間的長(zhǎng)短，因保險(xiǎn)種類的不同而有差異。附和性依當(dāng)事人雙方在訂立合同時(shí)所處的地位，可將合同劃分為附和合同與議商合同。保險(xiǎn)合同屬于附和合同，在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人一方預(yù)先擬定，投保人只能就其內(nèi)容表態(tài)。最大誠(chéng)信合同；射幸性；屬人性合同（personalcontract）補(bǔ)償性；三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同種類1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其標(biāo)的是除農(nóng)作物﹑牲畜以外的一切動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。如房屋﹑船舶﹑車輛﹑貨物等。根據(jù)投保標(biāo)的的不同，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同又可分為以下幾種：1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以國(guó)家﹑企事業(yè)單位所有或經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以家庭或公民個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，即以船舶﹑飛機(jī)﹑機(jī)動(dòng)車輛等運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。4）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，即以運(yùn)輸過(guò)程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同.包括海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同、郵包保險(xiǎn)合同等。2、責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同通常分為以下幾種：1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同。3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。3、信用保險(xiǎn)合同信用保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式，當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。信用保險(xiǎn)合同主要包括以下幾種：1）出口信用保險(xiǎn)合同。2）國(guó)外投資信用保險(xiǎn)合同。3）國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同。保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)合同是指由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供保險(xiǎn)的一種形式。當(dāng)被保證人行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同主要分為兩種：1）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)合同。2）確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人；關(guān)系人；中介人1.1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指締結(jié)保險(xiǎn)合同，直接享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人，包括投保人和保險(xiǎn)人。（1）投保人又稱為要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人的法律特征表現(xiàn)如下：（1）投保人可以是自然人、法人或其他組織單位充任。（2）投保人是保險(xiǎn)人的相對(duì)人。被保險(xiǎn)人和受益人均不是。（3）投保人不以具有完全民事行為能力為必要。代理人代理投保人訂立保險(xiǎn)的，應(yīng)適用民法中關(guān)于代理的相關(guān)規(guī)定。（4）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（5）投保人必須負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)人又稱之為承保人。在當(dāng)今各國(guó)，保險(xiǎn)人一般為法人，且以股份有限公司為最常見(jiàn)的形式。只有英國(guó)例外的允許自然人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)。我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)人以公司法人為限，自然人和其他任何單位組織均不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)。新法第六十八條：設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

1.2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指因保險(xiǎn)合同的成立，而享有合同所生利益或承擔(dān)某些義務(wù)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任受到保險(xiǎn)合同保障的人。一般的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)比較容易確定。按照所有權(quán)、收益權(quán)等權(quán)利來(lái)界定。（2）受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人，受益人往往就是投保人和被保險(xiǎn)人。1.3保險(xiǎn)合同的中介人：保險(xiǎn)代理人《保險(xiǎn)法》第一百二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”注意：保險(xiǎn)代理人可以是自然人，也可以是單位。

代理人的分類：保險(xiǎn)代理人在經(jīng)營(yíng)職責(zé)上，可分為（1）展業(yè)代理人（2）理賠代理人（如海損代理人）我國(guó)的分類（1）專業(yè)代理人（公司性質(zhì)）；（2）兼業(yè)代理人（公司）；（3）個(gè)人代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人《保險(xiǎn)法》第一百二十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”注意（１）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是單位，而不是個(gè)人。（２）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)是為了投保人的利益。（３）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要收取傭金。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分類：根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不同環(huán)節(jié)或不同作用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為直接業(yè)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人勞合社經(jīng)紀(jì)人勞合社經(jīng)紀(jì)人是一種特殊形式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有一個(gè)由眾多個(gè)人保險(xiǎn)人在一起經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就是著名的“勞合杜”。勞合社是世界上最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，至今已有300多年的歷史。勞合社保險(xiǎn)人從不直接同投保人洽談業(yè)務(wù)，而必須通過(guò)勞合社經(jīng)紀(jì)人。在勞合社辦理保險(xiǎn)的通常做法是：勞合社經(jīng)紀(jì)人向客戶解釋保險(xiǎn)合同，當(dāng)客戶表示認(rèn)可時(shí)，便以最佳收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同客戶達(dá)成協(xié)議。而后，勞合社經(jīng)紀(jì)人再與保險(xiǎn)人(主要是勞合社承保人)交涉。在同意經(jīng)紀(jì)人羅列的條件和保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額之前，保險(xiǎn)人還要仔細(xì)審核單據(jù)上的各項(xiàng)要求，如果沒(méi)有異議，便可在單據(jù)上簽字并寫(xiě)明承保份額。如果一個(gè)保險(xiǎn)人承保份額不足百分之百，則需要另找其他保險(xiǎn)人，直到風(fēng)險(xiǎn)被完全承保為止。小知識(shí)保險(xiǎn)公估人《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查勘、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。”注意：公估人具有超然性，可接受雙方委托。公估結(jié)論對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人并不具有法律效力。

2.保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益與可保利益可以互用。3.合同的內(nèi)容保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保費(fèi)及支付3.1保險(xiǎn)條款合同條款是規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的文件。分為基本條款、擴(kuò)展條款（或附加條款）、免責(zé)條款、保證條款、特別說(shuō)明表款等。3.2保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)條款相對(duì)應(yīng)，存在基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外（免除）責(zé)任。3.3保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的的對(duì)象，分下列幾種：1）有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)2）派生的經(jīng)濟(jì)利益3）損害賠償責(zé)任4）信用4.保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期間，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止時(shí)間。計(jì)算辦法：1）自然時(shí)間：通常一年，有的一年以內(nèi)。2）行為時(shí)間：比較特殊，如貨運(yùn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。請(qǐng)列舉火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。并與人身險(xiǎn)作對(duì)比。5.保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值。有的時(shí)候，投保的時(shí)候確定，有的時(shí)候出險(xiǎn)的時(shí)候確定。思考：如果投保的時(shí)候就確定，我們一般稱這樣的保險(xiǎn)為（？）；如果出險(xiǎn)的時(shí)候才確定呢？6.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，也是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。保額確定的原則（１）保額要低于保險(xiǎn)價(jià)值（２）遵循保險(xiǎn)利益原則回答：請(qǐng)舉例說(shuō)明現(xiàn)實(shí)中保額超出保險(xiǎn)價(jià)值的情形？保費(fèi)及其支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的代價(jià)，是保險(xiǎn)人的主要權(quán)利，也是保險(xiǎn)基金的來(lái)源。保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)。保費(fèi)支付：通常由投保人現(xiàn)行支付，但保險(xiǎn)合同效力不以此為條件。通常一次性支付，但也有可能分次支付。第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則補(bǔ)償原則近因原則代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t3.1可保利益原則一、可保利益原則的概念可保利益原則也叫保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益即法律上承認(rèn)的利益。二、可保利益的作用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償限額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得到補(bǔ)償?shù)慕痤~不得超過(guò)他對(duì)財(cái)產(chǎn)的可保利益2.避免賭博行為如果投保人不以可保利益之存在為條件而進(jìn)行投保，則保險(xiǎn)與賭博無(wú)甚區(qū)別3.防止道德危險(xiǎn)如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不可保利益，則投保人有可能為獲得保險(xiǎn)賠款而故意制造損失事故三、可保利益的種類（一）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)2.保管、占有財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益（運(yùn)送煙草案）3.抵押貸款財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（二）有關(guān)利益的可保利益1.預(yù)期利益2.信用（三）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益1.過(guò)失責(zé)任2.無(wú)過(guò)失責(zé)任3.合同約定的責(zé)任四、可保利益成立的條件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。?保險(xiǎn)法?第十二條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益必須具備4個(gè)條件：1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益:符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益（下頁(yè)案例）2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益：必須用貨幣來(lái)衡量3.保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的利益：客觀上或事實(shí)上的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益4.保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益Case1:MacauraVNorthernAssur.1925Mr.Meffectedafirepolicyonanamountofcuttimberonhisestate.Hehadsoldthetimbertoaonemancompanyofwhichhewastheonlyshareholder.AgreatdealofthetimberwasdestroyedinafireandtheinsurersrefusedtomeettheclaimonthebasisthatMr.Mhadnoinsurableinterestintheassetsofthecompanyofwhichhewastheprincipalshareholder.Howtodealwith?Mr.M’sfinancialinterestsinthecompanyasashareholderwaslimitedtothevalueofhisshares,andhehadnoinsurableinterestinanyoftheassetsofthecompanyCase2:Divorcecase五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)至損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。只適用于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于海上保險(xiǎn)。例外：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第六條）3.2最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義與起源誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求，就是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠(chéng)實(shí)，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己地義務(wù)，做到守信用。?保險(xiǎn)法?第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則最大誠(chéng)信原則的基本含義：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須對(duì)對(duì)方以最大范圍的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)二、最大誠(chéng)信原則存在的原因1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性：保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的難以全面了解，只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保和確定費(fèi)率英國(guó)?1906年海上保險(xiǎn)法?第十七條：海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效Acontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaith,and,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.

因此，要求投保人自動(dòng)地對(duì)“凡影響保險(xiǎn)人確定費(fèi)率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露Everycircumstanceismaterialwhichwouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.2.保險(xiǎn)合同的附合性：保險(xiǎn)合同屬于附合合同，即保險(xiǎn)合同、條款事先印制并由保險(xiǎn)方單方制定，投保人、被保險(xiǎn)人只能做取與舍的決定，而無(wú)權(quán)擬定合同的條文。保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和技術(shù)性，要求保險(xiǎn)人也要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。?保險(xiǎn)法?第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言1.告知：是指保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求雙方當(dāng)事人依照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯乜陬^或書(shū)面地陳述。告知的內(nèi)容：保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款地內(nèi)容，特別是免責(zé)條款（?保險(xiǎn)法?第十八條）（2）保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容：（1）在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答（2）保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（5）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人告知的形式無(wú)限告知詢問(wèn)告知（1）投保人的告知無(wú)限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定，投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)告知：投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知我國(guó)的保險(xiǎn)立法采用詢問(wèn)告知的形式：?保險(xiǎn)法?第十七條所有險(xiǎn)種：過(guò)往的損失記錄人身意險(xiǎn)：過(guò)往醫(yī)療記錄貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨汽車保險(xiǎn)：主駕駛員而不是被保險(xiǎn)人盜竊保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)的性質(zhì)和價(jià)值火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)實(shí)際操作（2）保險(xiǎn)人的告知：明確列明：保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人明確說(shuō)明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式?保險(xiǎn)法?第二十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。2.保證：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證明示保證默示保證明示保證：指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明示保證。默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中例如海上保險(xiǎn)的默示保證：（1）保險(xiǎn)船舶必須具有適航能力（船舶的適航性）（2）要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行（不變更航程）（3）必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)（航程具有合法性）默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，保證則強(qiáng)調(diào)守信。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)3.棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利例如：海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒(méi)提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1.違反告知義務(wù)的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐（1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一十七條第二款：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。?保險(xiǎn)法?第一十七條第三款：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一十七條第四款：投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律后果：?保險(xiǎn)法?第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）投保方謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律后果：?保險(xiǎn)法?第二十八條被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果主要情況：未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)等（1）未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律責(zé)任：?保險(xiǎn)法?第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（2）保險(xiǎn)人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一百三十九條：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。2.違反保證的法律后果（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人地利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。下列情況除外：（1）因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)（2）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法（3）被保險(xiǎn)方破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。3.3補(bǔ)償原則一、補(bǔ)償原則的概念1.含義：補(bǔ)償原則也叫損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失而獲得額外收益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，即被保險(xiǎn)人僅有權(quán)取得其所遭受的損失的賠償，以防止被保險(xiǎn)人從損失發(fā)生中盈利。這個(gè)原則表明了保險(xiǎn)合同與賭博交易有著本質(zhì)上的區(qū)別,并消除了被保險(xiǎn)人故意制造損失的動(dòng)機(jī).損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定質(zhì)的限定2.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有約束力（1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使保險(xiǎn)合同能在公平互利的原則下履行。（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、損失補(bǔ)償范圍與實(shí)現(xiàn)方式1.損失補(bǔ)償范圍：必須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，以造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為結(jié)果。補(bǔ)償范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的損失上述損失的費(fèi)用（1）對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（2）對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（3）對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（4）對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。

2.法律依據(jù)?保險(xiǎn)法?第57條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

?保險(xiǎn)法?第四十九條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。?保險(xiǎn)法?第五十一條:責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種費(fèi)用如施救費(fèi)用、檢驗(yàn)費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等3.保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：主要依據(jù)是受損標(biāo)的的性質(zhì)以及受損狀況?，F(xiàn)金賠付修理更改重置三、賠償責(zé)任的限度1.以實(shí)際損失為限當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。2.以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。3.以可保（保險(xiǎn)）利益為限發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。四、賠償方式的選擇比例賠償方式限額責(zé)任賠償方式免責(zé)限度賠償方式：相對(duì)與絕對(duì)免賠額（率）3.4近因原則一、近因原則的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因近因原則的含義：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因的認(rèn)定方法1.順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。2.逆推法：從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。例如：暴風(fēng)吹倒電線桿電線短路火花引燃房屋財(cái)產(chǎn)損失三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1.單一原因2.同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：損失原因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)3.連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險(xiǎn)前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果兩種情況前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果LeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）案例：Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.Shesuccumbedtothestormoutsidetheport第一次世界大戰(zhàn)期間一艘輪船被敵艦的魚(yú)雷擊中船體被打穿并處于沉沒(méi)的危險(xiǎn)船長(zhǎng)勉強(qiáng)把該船駛到港口修理工作開(kāi)始遇到暴風(fēng)的天氣該船仍然處在沉沒(méi)的危險(xiǎn)，并因暴風(fēng)而加劇為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口隨后該船在港外因暴風(fēng)沉沒(méi)。另一案例：火災(zāi)造成危房一棟建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其外墻隨時(shí)可能倒塌，危害到旁邊另一建筑物，為了消除危險(xiǎn)，政府當(dāng)局命令拆除受損建筑物，拆除過(guò)程中外墻倒塌，損害了另一建筑物。4.多種原因間斷發(fā)生：時(shí)間上是間斷的，另外的新原因介入而中斷3.5代位追償原則一、代位追償原則的含義保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。(見(jiàn)新《保險(xiǎn)法》60-65條）?保險(xiǎn)法?第60條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償原則代位求償權(quán)物上代位權(quán)履行代位求償權(quán)的規(guī)定1.保險(xiǎn)人一般應(yīng)在支付了賠款之后才獲得代位求償權(quán)2.保險(xiǎn)人在代位求償中享有被保險(xiǎn)人享有的權(quán)益，但不能超過(guò)賠付金額3.被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額4.在權(quán)益轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，但應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，繼續(xù)保留索賠權(quán)5.被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任物上代位物上代位的含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。海上保險(xiǎn)的委付即為物上代位的例證。接受委付的決定權(quán)在保險(xiǎn)人。物上代位是一種所有權(quán)的代位。案例：一艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無(wú)法立即打撈，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。事發(fā)3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用300萬(wàn)），保險(xiǎn)人將此船以9000萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?00萬(wàn)，通過(guò)法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。問(wèn)：如何處理？？？二、規(guī)定追償原則的意義：（1）防止被保險(xiǎn)人因損失而獲得不當(dāng)利益；（2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生活或生產(chǎn)三、代位追償權(quán)的使用1.前提條件：第一保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的原因是保險(xiǎn)事故,同時(shí)，又是由于第三者的行為所致，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償，也可以依據(jù)民法向第三者要求賠償；第二保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)是在其履行了賠償責(zé)任之后。2.使用范圍：第一，保險(xiǎn)人的行使代位追償權(quán)的款額只能限制在賠償?shù)慕痤~范圍以內(nèi)；其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償；?保險(xiǎn)法?第四十五條：保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。再次，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在追償?shù)馁M(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位追償權(quán)。3.適用范圍：第一：保險(xiǎn)代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。?保險(xiǎn)法?第六十八條人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。第二：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。3.6重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：是指同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別由兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人承保，而且保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。目的:在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩顾玫降目傎r償金不超過(guò)實(shí)際損失額。一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義二、分?jǐn)偟姆椒ǎ?、責(zé)任限額制：按各自的責(zé)任限額比例分?jǐn)偰潮ｋU(xiǎn)人責(zé)任＝某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人的總責(zé)任限額X損失額2、順序責(zé)任制：按簽訂保險(xiǎn)單的時(shí)間順序而定，先簽單的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再按順序由下一個(gè)保險(xiǎn)人賠償，如此類推。3、比例責(zé)任制：按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?。某保險(xiǎn)人責(zé)任＝某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的總保險(xiǎn)金額X損失額?保險(xiǎn)法?第六十八條：除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見(jiàn)，我國(guó)采用的是比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒āＨ?、共同保險(xiǎn)：一家或一家以上的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商，按各自的比例承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的計(jì)算公式：賠款共保業(yè)務(wù)的普遍：廣州、上海地鐵、中國(guó)工商銀行1000億財(cái)產(chǎn)的承保等

＝損失額X保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值X共保比例某一保單的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)，共同保險(xiǎn)比例為80％，損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)，損失金額為50萬(wàn)。保險(xiǎn)人應(yīng)賠付：1.不考慮共同保險(xiǎn)：2.按共同保險(xiǎn)賠付：保險(xiǎn)人賠付：被保險(xiǎn)人自付：第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的成立三、保險(xiǎn)合同的有效四、保險(xiǎn)合同的生效一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）概述合同的訂立，是指當(dāng)事人雙方為締結(jié)合同而為意思表示并達(dá)成合意的狀態(tài)。合同的訂立與合同成立不同。訂立是成立的前提，成立則是訂立的結(jié)果。合同訂立側(cè)重于雙方自接觸、磋商直至達(dá)成合意的動(dòng)態(tài)過(guò)程；合同成立則主要是指合同已客觀存在的靜態(tài)結(jié)果，是一個(gè)事實(shí)判斷。合同訂與合同有效、生效也不相同。合同有效是一個(gè)價(jià)值判斷問(wèn)題，其核心在于已成立的合同因符合法律所定的有效要件，依法取得相應(yīng)法律效力。合同生效，是已經(jīng)成立且依法有效的合同所有具有的法律效力在實(shí)際上依法發(fā)生。成立且有效的合同未必一定生效。（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序與一般的合同訂立一樣，保險(xiǎn)合同訂立也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。1。要約要約，又稱為發(fā)盤(pán)，是指締約人一方以締約合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示。就保險(xiǎn)合同而言，要約人是被保險(xiǎn)人。實(shí)踐中，投保人提出要約，表現(xiàn)為投保人填寫(xiě)保險(xiǎn)人事先印制好的投保書(shū)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司的宣傳推銷活動(dòng)，其行為在性質(zhì)上屬于要約邀請(qǐng)，而非要約。2。承諾又稱為接盤(pán)，是指受要約人向要約人作出的對(duì)要約表示同意并愿意與要約人締結(jié)合同的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾，通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)人承保的行為。保險(xiǎn)人簽字蓋章之后，保險(xiǎn)合同隨之成立了。保險(xiǎn)人的承諾，既可以保險(xiǎn)人作出，也可以代理人作出。保險(xiǎn)人的承諾不能對(duì)投保人要約的內(nèi)容作實(shí)質(zhì)的變更，否則構(gòu)成反要約。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，也有可能保險(xiǎn)人為要約人。（1）保險(xiǎn)人以柜臺(tái)方式銷售保險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出未保留核保權(quán)的續(xù)保單。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，究竟由誰(shuí)為要約，誰(shuí)為承諾，依據(jù)當(dāng)事人所為意思表示的實(shí)質(zhì)內(nèi)容加以判斷。

（三）保險(xiǎn)合同的形式合同法中規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。保險(xiǎn)合同為非要式合同，保險(xiǎn)法并未硬性規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)以書(shū)面形式訂立，當(dāng)事人也可以采取口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。為了保護(hù)交易安全，有利于權(quán)利的實(shí)現(xiàn)和義務(wù)的履行，便于舉證，保險(xiǎn)法同時(shí)規(guī)定締約后保險(xiǎn)人有及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單等書(shū)面憑證的義務(wù)。主要的保險(xiǎn)合同書(shū)面形式１．

投保單２．

暫保單？３．

保險(xiǎn)單４．

批單５．

保險(xiǎn)憑證小保單，法律效力的認(rèn)定：保險(xiǎn)憑證上沒(méi)有規(guī)定的以正式保單為準(zhǔn)；有沖突的以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)具有同正式保單同樣的法律效力其法律效力大于正式保單二、保險(xiǎn)合同的成立合同的本質(zhì)是合意，而成立則意味著締約當(dāng)事人之間意思表示一致。合同的成立，旨在判斷合同存在與否。（一）保險(xiǎn)合同的成立要件一般要件：當(dāng)事人+意思表示一致當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人（非被保險(xiǎn)人）意思表示一致是指：（1）就主要條款達(dá)成合意；（2）并未要求意思表示自愿真實(shí)。特殊要件（討論）保險(xiǎn)單證的簽發(fā)+保費(fèi)的交付既然保險(xiǎn)合同是非要式合同，則保險(xiǎn)單證的簽發(fā)并不是保險(xiǎn)合同成立的特殊要件；既然保險(xiǎn)合同是諾成性合同，則保險(xiǎn)合同不需要投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同成立的要件。？綜上所述，保險(xiǎn)合同的成立，除了須具備當(dāng)事人和意思表示一致這兩個(gè)一般要件之外，并不以保險(xiǎn)單證的簽發(fā)和保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)際交付作為特殊要件。保險(xiǎn)合同因雙方當(dāng)事人的意思表示一致而成立。三、保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效，是指依法成立的保險(xiǎn)合同，因符合法律規(guī)定的條件，可按照當(dāng)事人雙方意思表示的內(nèi)容發(fā)生相應(yīng)的法律效果。合同有效是對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同給與的價(jià)值判斷。保險(xiǎn)合同有效需要滿足一般要件和特殊要件的雙重要求。（一）保險(xiǎn)合同的一般有效要件1。主體適格主體適格是指當(dāng)事人須具有相應(yīng)的締約能力，具備享有合同權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的資格。保險(xiǎn)人和投保人均需具備締約能力，合同才有效。保險(xiǎn)人為法人，一般具有締約能力，唯一需要注意的是不要超出其經(jīng)營(yíng)范圍。投保人分法人和自然人。法人組織當(dāng)然具有締約能力，但是自然人要有所區(qū)別。（1）完全民事行為能力人具有締約能力。（2）無(wú)民事行為能力人，須由其法定代理人進(jìn)行；（3）限制行為能力人，需要視法定理人追認(rèn)的情況。追認(rèn)后，自始有效；未追認(rèn)，自始無(wú)效。（4）對(duì)于不需要法定代理人追認(rèn)的合同，也視為有效合同，如投保旅行平安保險(xiǎn)等。2。意思表示自愿真實(shí)“意思表示無(wú)瑕疵”，意味著當(dāng)事人訂立合同時(shí)深思熟慮的。由于誤解、欺詐脅迫等導(dǎo)致認(rèn)識(shí)的偏差，如果沒(méi)有這些因素，當(dāng)事人就不可能訂立合同。3。內(nèi)容合法成立的合同也可能違背法律規(guī)定。有效的合同必須是合法的。（二）特殊有效要件1。危險(xiǎn)存在（1）無(wú)危險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)的原則如果危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已確定的不可能發(fā)生，則沒(méi)有必要求助于保險(xiǎn)，當(dāng)事人由此訂立的合同當(dāng)然無(wú)效。（2）例外：追溯保險(xiǎn)所謂追溯保險(xiǎn)，是指對(duì)客觀上已確定發(fā)生或者已確定不發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)事人主觀上仍善意地相信危險(xiǎn)的存在，從而訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)合同有效。追溯保險(xiǎn)始于海上保險(xiǎn)。德國(guó)、臺(tái)灣地區(qū)都有相關(guān)規(guī)定。我國(guó)沒(méi)有規(guī)定，但也不應(yīng)加以干涉。2。交付保險(xiǎn)費(fèi)的約定保險(xiǎn)合同有效的要件是，保險(xiǎn)費(fèi)繳付的約定還是交付行為本身呢？前說(shuō)認(rèn)為，只要有關(guān)于交付保險(xiǎn)費(fèi)的約定，則保險(xiǎn)合同就有效；后說(shuō)認(rèn)為，投保人必須實(shí)質(zhì)的繳納保費(fèi)以后，保險(xiǎn)合同才有效。我們偏向于前說(shuō)。3。保險(xiǎn)利益投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。4。超額保險(xiǎn)Overinsurance對(duì)于保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，從當(dāng)事人的主觀心態(tài)分析，分為兩類：善意超額保險(xiǎn)與惡意超額保險(xiǎn)。對(duì)善意超額保險(xiǎn)，通常認(rèn)為超過(guò)部分無(wú)效，未超過(guò)部分發(fā)生法律效力。對(duì)于惡意超額保險(xiǎn)的效力，有幾種處理：（1）全部無(wú)效；（2）超過(guò)部分無(wú)效；（3）解除或者撤銷合同；我國(guó)保險(xiǎn)法第55條第三款規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)合同的生效合同生效，是指已經(jīng)成立的合同因符合法定的有效要件，從而使其所有具有的法律效力得以實(shí)際發(fā)生。我國(guó)保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。所謂生效條件，又稱為延緩條件、停止條件，是指決定合同效力發(fā)生與否的條件。附條件的合同，雖已成立，但尚未生效，其效力處于停止?fàn)顟B(tài)。附期限法律行為，是以將來(lái)確定的期限為準(zhǔn)，作為決定法律行為效力發(fā)生或消滅的依據(jù)。業(yè)界推行的“零點(diǎn)起?！北闶求w現(xiàn)。案例張某投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，填寫(xiě)了投保單，簽名，交付了全部保費(fèi)給代理人王某。保單顯示的保險(xiǎn)期限為2001年5月12日到2002年5月12日。王某出具了蓋有保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)專用章，并表示第二周送達(dá)保險(xiǎn)單。5月14日出險(xiǎn)。5月15日?qǐng)?bào)案并向保險(xiǎn)公司索賠。結(jié)果發(fā)現(xiàn)代理人尚未交付投保書(shū)以及保費(fèi)給公司，公司自然也未簽發(fā)保險(xiǎn)單。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為火災(zāi)事故發(fā)生之時(shí)，公司沒(méi)有簽發(fā)保單，保險(xiǎn)合同尚未成立，無(wú)須賠償。請(qǐng)分析本案例中保險(xiǎn)公司賠償理由是否充分？根據(jù)我們對(duì)保險(xiǎn)合同成立生效要件的分析，合同成立只需要雙方當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容意思表達(dá)一致即可，并沒(méi)有簽發(fā)保單或者交付保費(fèi)的特別約定。本案中，代理人和投保人意思表示完全一致，合同成立無(wú)疑義。保險(xiǎn)合同成立即生效，除非合同附有其他限制條件和約定。本案中并未發(fā)現(xiàn)其他約束條件，所以判定合同生效。保險(xiǎn)公司必須予以賠償。第四節(jié)合同履行一、概述保險(xiǎn)合同履行，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依照合同約定或者法律的規(guī)定，全面、適當(dāng)?shù)耐瓿筛髯猿袚?dān)的合同義務(wù)，實(shí)現(xiàn)權(quán)利人享有權(quán)利的行為。二、保險(xiǎn)合同的同時(shí)履行問(wèn)題合同履行的時(shí)間順序：1。先履行（后履行方可履行抗辯權(quán)）2。后履行（先履行方可履行不安抗辯權(quán)）3。同時(shí)履行保險(xiǎn)合同一般屬于同時(shí)履行。三、強(qiáng)制履行問(wèn)題保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人和受益人行使。因此，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)有條件，只能是在事故發(fā)生之后或者期限屆滿。在此之前，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求，更不得強(qiáng)制保險(xiǎn)人履行該義務(wù)。保險(xiǎn)人的強(qiáng)制履行請(qǐng)求權(quán)，一般表現(xiàn)為保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)。但人身保險(xiǎn)的保費(fèi)不得以訴訟方式來(lái)主張，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以。四、投保人的義務(wù)第五節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更、解除和終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的含義主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，即變更了合同的投保主體。即是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未到期之前，投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人，而第三人仍想以原保單作為自己的保險(xiǎn)標(biāo)的的保障。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的條件和法律后果1、存在有效的合同關(guān)系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的首先應(yīng)存在有效的合同關(guān)系2、當(dāng)事人協(xié)商一致3、必須經(jīng)保險(xiǎn)人的認(rèn)可二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除（一）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件與法律后果。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！钡谙铝星闆r下保險(xiǎn)人可以解除合同：（新法27條）（1）投保人、被保人不履行有關(guān)安全的義務(wù)。（2）被保人不履行有關(guān)通知義務(wù)。（3）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)。（新法16條）（4）保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后（二）投保人解除保險(xiǎn)合同的條件與法律后果（新法15、16條有關(guān)規(guī)定）（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不得解除的規(guī)定貨物運(yùn)輸與運(yùn)輸工具的航程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一徑開(kāi)始，除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方不能要求終止保險(xiǎn)合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同終止是指因一定是由的產(chǎn)生或出現(xiàn)而使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)消滅。終止的原因有１自然終止：期限屆滿２保險(xiǎn)人履行義務(wù)而終止（注意部分損失履行的規(guī)定）保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金后，如無(wú)特別約定，即使保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同即告終止。3、因合同主體行使終止權(quán)而終止合同主體在合同履行期間，遇到某種特定情況，享有終止合同的權(quán)利，無(wú)須征得對(duì)方的同意。4、因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止由于非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)標(biāo)的已實(shí)際不存在，保險(xiǎn)合同自然終止。5、因解除而終止解除終止是指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過(guò)8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹(shù)、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無(wú)髓神經(jīng)纖維通過(guò)釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過(guò)某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過(guò)程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見(jiàn)的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見(jiàn)病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過(guò)敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見(jiàn)原因常見(jiàn)的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過(guò)敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無(wú)氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無(wú)喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無(wú)效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見(jiàn)原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過(guò)敏性鼻炎常年性非過(guò)敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見(jiàn)粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見(jiàn)于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見(jiàn)于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過(guò)敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見(jiàn)慢性咳嗽的處理方法過(guò)敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過(guò)敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過(guò)敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒(méi)有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無(wú)效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見(jiàn)病，后少見(jiàn)病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無(wú)效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過(guò)病史詢問(wèn)縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無(wú)明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o(wú)上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過(guò)敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無(wú)改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無(wú)效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書(shū)法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無(wú)后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語(yǔ)言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、人物陪襯以及環(huán)境描寫(xiě)設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說(shuō)和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語(yǔ)言特征來(lái)解答問(wèn)題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫(xiě)作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過(guò)作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛(ài)憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來(lái)表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說(shuō)服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過(guò)抓時(shí)間詞語(yǔ)，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過(guò)程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對(duì)中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫(xiě)；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫(xiě)，甚至一筆帶過(guò)。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開(kāi)頭段內(nèi)容：開(kāi)篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長(zhǎng)，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過(guò)渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢(shì)。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫(huà)龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開(kāi)頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評(píng)議的對(duì)象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語(yǔ)言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語(yǔ)言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語(yǔ)言或樸實(shí)自然或文采斐然。語(yǔ)意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測(cè)與肯定、議論與抒情、祈使與反問(wèn)等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語(yǔ)言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來(lái)加強(qiáng)語(yǔ)言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語(yǔ)言的表達(dá)效果上加以體味。語(yǔ)言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動(dòng)與樸實(shí)、富麗與素淡、簡(jiǎn)潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國(guó)卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤(rùn)自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語(yǔ)教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語(yǔ)講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長(zhǎng)是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來(lái)一些變動(dòng)。用近年的說(shuō)法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開(kāi)課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開(kāi)始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開(kāi)韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開(kāi)韓柳文呢？在當(dāng)時(shí)的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項(xiàng)多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對(duì)于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖?！端膸?kù)全書(shū)總目》有傳記類，指出《晏子春秋》為傳之祖，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說(shuō)《史記》《漢書(shū)》為傳記之祖，這個(gè)也用不上?！妒贰贰稘h》有互見(jiàn)法，對(duì)于一個(gè)人的評(píng)價(jià)，常常需要通讀全書(shū)多卷，才能得其大略?？墒窃趥饔浳膶W(xué)里，一個(gè)傳主只有一本書(shū)，必須在這本書(shū)里把對(duì)他的評(píng)價(jià)全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對(duì)于近代傳記文學(xué)的寫(xiě)作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對(duì)于死者的歌頌，對(duì)于近代傳記文學(xué)是沒(méi)有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡(jiǎn)單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫(xiě)得都很生動(dòng)，沒(méi)有那些阿諛?lè)畛兄o，而且是信筆直書(shū)，對(duì)于傳主的錯(cuò)誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國(guó)外吸收傳記文學(xué)的寫(xiě)作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒(méi)有一個(gè)抉擇。羅馬時(shí)代的勃路塔克是最好的了，但是他的時(shí)代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對(duì)于傳主的刻畫(huà)，因此我們只能看到一個(gè)大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國(guó)的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國(guó)人把它推重到極高的地位。這部書(shū)的細(xì)致是到了一個(gè)登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時(shí)的政治中心，其人也并不能代表英國(guó)的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國(guó)已經(jīng)翻譯過(guò)來(lái)的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說(shuō)是可以，由于作者著墨無(wú)多，處處顯得“頰上三毫”的風(fēng)神。可是中國(guó)文人相傳的做法，正是走的一樣的道路，所以無(wú)論近代人怎么推崇這部作品，總還不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。國(guó)內(nèi)外的作品讀過(guò)一些，也讀過(guò)法國(guó)評(píng)論家莫洛亞的傳記文學(xué)理論，是不是對(duì)于傳記文學(xué)就算有些認(rèn)識(shí)呢？不算，在自己沒(méi)有動(dòng)手創(chuàng)作之前，就不能算是認(rèn)識(shí)。這時(shí)是1940年左右，中國(guó)正在艱苦抗戰(zhàn)，我只身獨(dú)處，住在四川樂(lè)山的郊區(qū)，每周得進(jìn)城到學(xué)校上課，生活也很艱苦。家鄉(xiāng)已經(jīng)陷落了，妻室兒女，一家八口，正在死亡線上掙扎。我決心把研讀的各種傳記作為范本，自己也寫(xiě)出一本來(lái)。我寫(xiě)誰(shuí)呢？我考慮了好久，最后決定寫(xiě)明代的張居正。第一，因?yàn)樗馨岩粋€(gè)充滿內(nèi)憂外患的國(guó)家拯救出來(lái)，為垂亡的明王朝延長(zhǎng)了七十年的壽命。第二，因?yàn)樗活檪€(gè)人的安危和世人的唾罵，終于完成歷史賦予他的使命。他不是沒(méi)有缺點(diǎn)的，但是無(wú)論他有多大的缺點(diǎn)，他是唯一能夠拯救那個(gè)時(shí)代的人物。(有刪改)【相關(guān)鏈接】①自傳和傳人，本是性質(zhì)類似的著述，除了因?yàn)樽髡吡?chǎng)的不同，因而有必要的區(qū)別以外，原來(lái)沒(méi)有很大的差異。但是在西洋文學(xué)里，常會(huì)發(fā)生分類的麻煩。我們則傳敘二字連用指明同類的文學(xué)。同時(shí)因?yàn)楣糯挠梅?，傳人曰傳，自敘曰敘，這種分別的觀念，是一種原有的觀念，所以傳敘文學(xué)，包括敘、傳在內(nèi)，絲毫不感覺(jué)牽強(qiáng)。(朱東潤(rùn)《關(guān)于傳敘文學(xué)的幾個(gè)名詞》)②朱先生確是有儒家風(fēng)度的學(xué)者，一身正氣，因此他所選擇的傳主對(duì)象，差不多都是關(guān)心國(guó)計(jì)民生的有為之士。他強(qiáng)調(diào)關(guān)切現(xiàn)實(shí)，拯救危亡，尊崇氣節(jié)與品格。這都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的傾注——讀朱東潤(rùn)先生史傳文學(xué)隨想》)★作為帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，本文有什么特點(diǎn)？請(qǐng)簡(jiǎn)要回答。答：________________________________________________解析本題考查分析文本的文體基本特征和語(yǔ)言特色。解答時(shí)，要在閱讀的基礎(chǔ)上，了解文章的文體特征、內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)、內(nèi)容表達(dá)的特征。本文作為一篇帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，突出特點(diǎn)之一就是偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，介紹了自己的傳記文學(xué)觀及其形成過(guò)程。文章的開(kāi)頭與結(jié)尾，將自己的生平與學(xué)術(shù)結(jié)合起來(lái)，尤其是為張居正寫(xiě)傳原因的解說(shuō)，結(jié)合當(dāng)時(shí)的社會(huì)背景和自己家庭的情況，更是呈現(xiàn)出學(xué)術(shù)背后的家國(guó)情懷。在行文方面，語(yǔ)言平易自然，穿插“怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開(kāi)韓柳文呢？”“我寫(xiě)誰(shuí)呢？”等口語(yǔ)，語(yǔ)言平白如話，就像面對(duì)面閑談一樣。答案①偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，主要寫(xiě)自己的傳記文學(xué)觀及其形成過(guò)程；②寫(xiě)生平與寫(xiě)學(xué)術(shù)二者交融，呈現(xiàn)學(xué)術(shù)背后的家國(guó)情懷；③行文平易自然，穿插使用口語(yǔ)，就像和老朋友閑談一樣。1.一般和具體結(jié)合我們?cè)趯?duì)文本的一般性特征進(jìn)行分析的同時(shí)，也應(yīng)該注意到富有個(gè)性的“具體”的特征。[思維建模]分析文體特征2要領(lǐng)2.注意效果解讀

分析文體特征時(shí)，不能僅僅停留在辨別認(rèn)知的層面上，而必須懂得去對(duì)它們做“效果”分析。對(duì)“效果”的分析不外乎從這樣的兩個(gè)方面去考慮：一是從表達(dá)者的表達(dá)這個(gè)方面去考慮，看他采用這樣的方式會(huì)給他的表達(dá)帶來(lái)怎樣的好處；二是從閱讀者這個(gè)方面考慮，看他這樣做可以對(duì)讀者的閱讀產(chǎn)生什么樣的積極的效果。分析傳記的文體特征?咀嚼經(jīng)典高考題目提升審題答題技能高考曾經(jīng)這樣考品答案，悟技巧，不丟分1.(2014·遼寧卷)本文第一自然段有何作用？請(qǐng)簡(jiǎn)要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之選擇歷史專業(yè)的原因；②寫(xiě)出了侯仁之對(duì)國(guó)家民族命運(yùn)的關(guān)注，使傳主形象更加豐滿；③體現(xiàn)了傳記的真實(shí)性；④為下文介紹侯仁之的學(xué)術(shù)研究及成就做鋪墊。(答出1點(diǎn)給1分，2點(diǎn)給3分，3點(diǎn)給5分，4點(diǎn)給6分)2.(2013·福建卷)文章已有“《夢(mèng)里京華》”一例，為何還要例舉“委曲求全”？請(qǐng)簡(jiǎn)要分析。(4分)(《那一種遙遠(yuǎn)的幽默》)①增強(qiáng)說(shuō)服力，進(jìn)一步突出王文顯劇作別有一番幽默，肯定他喜劇創(chuàng)作的能力和影響。②引出下文對(duì)王文顯任代理校長(zhǎng)時(shí)行事風(fēng)格的敘寫(xiě)，形成對(duì)比，以突出王文顯治校的持重務(wù)實(shí)，一絲不茍。(每點(diǎn)2分，意思對(duì)即可。)3.(2012·新課標(biāo)全國(guó)卷)12(1)選項(xiàng)E：本文擷取謝希德人生的若干片斷，描寫(xiě)她熱愛(ài)祖國(guó)、獻(xiàn)身科學(xué)、關(guān)愛(ài)親人的事跡，表現(xiàn)了一位杰出女性的偉大人格。(√)(《謝希德的誠(chéng)與真》)本選項(xiàng)考查對(duì)文體特征的理解，涉及文章的選材、文本的主要內(nèi)容與主題等內(nèi)容。(正確選項(xiàng)，3分)因傳記是記載人物生平或事跡的一類記敘文體，它的表達(dá)技巧比較接近于小說(shuō)和散文，可以說(shuō)文學(xué)類文本的表現(xiàn)手法都與傳記相通。由于傳記的文體特征，需要格外注意其他人物對(duì)傳主的映襯、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、引用和議論等方面?？键c(diǎn)二分析表現(xiàn)手法3題型(一)敘述1.順敘的作用(效果)：思路清晰，結(jié)構(gòu)條理。2.倒敘的作用(效果)[知能構(gòu)建](1)能增強(qiáng)文章的生動(dòng)性，使文章產(chǎn)生懸念，更能引人入勝。(2)強(qiáng)調(diào)作用，這一段主要寫(xiě)了……放到開(kāi)頭強(qiáng)調(diào)了傳主的……(與傳主精神、品質(zhì)等的關(guān)系)。(3)表達(dá)了作者對(duì)傳主怎樣的情感(與作者情感的關(guān)系)。(4)深化了主旨(與主旨的關(guān)系)。(5)使文章結(jié)構(gòu)富于變化，避免了敘述的平淡和結(jié)構(gòu)的單調(diào)。3.插敘的作用(效果)(1)內(nèi)容上：①(如果是引述他人的話，或是傳主自己的話、書(shū)信等)突出了傳記的真實(shí)性，使文章內(nèi)容更充實(shí)。②深化了文章主題。③使人物形象更加鮮明。④(如果是引述他人的話等就屬于側(cè)面描寫(xiě))側(cè)面烘托了傳主的……⑤(如果插敘的語(yǔ)段拿傳主和其他人對(duì)比)通過(guò)對(duì)比，襯托出了傳主的……(2)結(jié)構(gòu)上：①避免了結(jié)構(gòu)的平鋪直敘，使行文起伏多變，使結(jié)構(gòu)更加緊湊集中。②對(duì)……做了必要的鋪墊照應(yīng)，補(bǔ)充說(shuō)明。(二)描寫(xiě)(主要是細(xì)節(jié)描寫(xiě))1.描寫(xiě)的三種作用(1)讓傳主形象更全面完整，更立體化。傳主形象是由多個(gè)側(cè)面組成的，只表現(xiàn)其偉大的一面，而不