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第三十二章保險合同1第三十二章保險合同章節(jié)目錄第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的主體第三節(jié)保險合同的訂立

第四節(jié)保險合同的有效與無效第五節(jié)保險合同的履行第六節(jié)保險合同的變更和終止2第三十二章保險合同第一節(jié)保險合同概述3第三十二章保險合同一、保險合同的概念和特征（一）保險合同的法定概念（二）保險合同的特征保險合同是雙務(wù)合同保險合同是有償合同保險合同是諾成合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是非要式合同保險合同是最大誠信合同4第三十二章保險合同二、保險合同的分類根據(jù)不同的標準，保險合同可以分為不同類型。主要有以下六種：財產(chǎn)保險合同和人身保險合同定值保險合同與不定值保險合同足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同個別保險合同、集合保險合同和總括保險合同單保險合同和復保險合同原保險合同和再保險合同5第三十二章保險合同第二節(jié)保險合同的主體6第三十二章保險合同保險合同的主體，是指在保險合同中享有權(quán)利和承擔義務(wù)的人。與一般商事合同不一樣，保險合同的主體可分為兩種類型：保險合同的當事人，即訂立保險合同的投保人和保險人；保險合同的關(guān)系人，即與保險合同有間接關(guān)系的被保險人和受益人。7第三十二章保險合同一、保險人（一）保險人的概念保險人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險人。（二）保險人的特征保險人僅指依法定程序設(shè)立并取得經(jīng)營資格的保險組織。保險人在保險合同成立期間享有保險費請求權(quán)。保險人在承保危險事故發(fā)生后依其承保的保險責任負有損害賠償或者給付保險金的義務(wù)。8第三十二章保險合同二、投保人（一）投保人的概念投保人，又稱要保人或保單持有人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可能是自然人，也可能是法人等。（二）投保人應(yīng)具備的三個要件9第三十二章保險合同三、被保險人（一）被保險人的概念被保險人，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。（二）被保險人的特征被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。被保險人是享有賠償請求權(quán)的人。被保險人可以是投保人，也可以是第三人。通常被保險人的資格沒有嚴格限制。10第三十二章保險合同四、受益人（一）受益人的概念（二）受益人的特征受益人享有保險金的請求權(quán)。受益人由被保險人或者投保人指定。投保人、被保險人本人可以為受益人。受益人不受有無民事行為能力及保險利益的限制。11第三十二章保險合同第三節(jié)保險合同的訂立12第三十二章保險合同一、保險合同成立的程序（一）保險合同成立的基本要件保險合同成立的基本要件是當事人雙方在意思自治基礎(chǔ)之上達成合意。但在合意的表現(xiàn)方式上，保險合同又有自身的特點?！侗ｋU法》第12條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?3第三十二章保險合同（二）保險合同訂立的步驟投保人提出保險要求，即作出訂立保險合同之要約。保險人同意承保，即作出訂立保險合同之承諾。保險人與投保人就合同條款達成協(xié)議。多數(shù)保險合同訂立以投保單、保險單或者其他保險憑證為必要形式。14第三十二章保險合同二、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的內(nèi)容的概念（二）保險合同的條款保險合同的內(nèi)容通常以條款形式表現(xiàn)在保險合同之中。這些條款可以分為法定條款和約定條款二類。約定條款與法定條款的區(qū)別保險合同的內(nèi)容即其條款所記載的事項與一般商事合同相比有一定的特殊性15第三十二章保險合同（1）保險合同主體的姓名或名稱和住所（2）保險標的（3）保險責任和責任免除（4）保險期間和保險責任開始時間（5）附帶條款，又稱行業(yè)條款（6）保證條款（7）附加條款，又稱追加條款16第三十二章保險合同三、保險合同訂立的程序（一）訂立保險合同的程序投保人提出投保申請。投保人與保險人商定支付保險費辦法。保險人審核并同意承保。保險人根據(jù)已成立的保險合同向投保人出具保險單或者其他保險憑證，通常保險單本身載明了保險合同的內(nèi)容。（二）可采用簡易程序的保險如航空運輸旅客意外傷害保險，投保人一手支付保險費，一手領(lǐng)取保險單，即所謂“買保單”。17第三十二章保險合同第四節(jié)保險合同的有效與無效18第三十二章保險合同一、保險合同的有效要件（一）行為人主體合格（二）意思表示真實、一致（三）合同內(nèi)容合法，即保險合同的內(nèi)容不違反法律和社會公共利益19第三十二章保險合同二、保險合同的無效（一）保險合同的無效的概念保險合同的無效是指保險合同雖已訂立，但由于違反國家法律或其它原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當事人不受合同約束的情形。（二）保險合同無效的類別根據(jù)無效的程度和范圍，保險合同無效可分為全部無效和部分無效兩種情況。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力；部分無效是指保險合同的某些條款雖然違反法律規(guī)定，但并不影響其它條款的法律效力。（三）導致保險合同的無效的要件20第三十二章保險合同第五節(jié)保險合同的履行21第三十二章保險合同一、投保人義務(wù)在保險合同中，投保人的義務(wù)涉及頗廣，既有法定義務(wù)，也有合同約定義務(wù)，根據(jù)不同的方法還可以對這些義務(wù)進行不同的劃分。一般說來，投保人的義務(wù)主要涉及以下幾項：交付保險費的義務(wù)。防止或者避免出現(xiàn)保險事故的義務(wù)，簡稱為防險義務(wù)。危險程度增加通知義務(wù)。保險事故發(fā)生通知義務(wù)和出險施救義務(wù)。22第三十二章保險合同二、保險人義務(wù)在保險合同中，保險人所應(yīng)當承擔的義務(wù)內(nèi)容頗多，通常情況下，下列幾項義務(wù)需要特別注意：條款說明義務(wù)。補償或支付保險金的義務(wù)。保密的義務(wù)。23第三十二章保險合同三、索賠和理賠（一）索賠索賠的概念保險索賠的意義保險索賠的程序（二）理賠理賠的概念理賠的程序24第三十二章保險合同四、代位求償權(quán)（一）代位求償權(quán)的概念代位求償權(quán)又稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同，賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)要求被保險人轉(zhuǎn)讓其依法享有的向造成損失的第三者（責任人）請求索賠的權(quán)利?！侗ｋU法》第44條規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”25第三十二章保險合同（二）代位求償權(quán)的特征代位求償權(quán)是一種轉(zhuǎn)移債權(quán)，是被保險人對第三人所享有的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。代位求償請求權(quán)產(chǎn)生的必要條件，是被保險人因保險事故對第三者有賠償請求權(quán)。代位求償權(quán)之取得以保險人履行賠償義務(wù)為前提，即保險人只有在支付保險金后才能行使。保險人行使代位求償權(quán)時從第三者追償?shù)慕痤~不得超過已支付的保險金，如有超過，超過部分應(yīng)退還給被保險人。26第三十二章保險合同第六節(jié)保險合同的變更和終止27第三十二章保險合同一、保險合同的變更（一）保險合同變更的概念（二）保險合同變更分為變更類型和變更程序

1.變更類型（1）主體變更（2）內(nèi)容變更（3）效力變更2.變更程序28第三十二章保險合同二、保險合同的終止（一）保險合同終止的概念保險合同的終止，是指因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險合同當事人之間根據(jù)合同約定所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系之消滅。（二）導致保險合同終止的原因行使終止權(quán)之終止保險合同的自然終止29第三十二章保險合同《保險法》規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！边@一法定概念有三層含義：其一，保險合同的當事人僅僅是投保人和保險人，二者互為保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生和存續(xù)的主體；保險合同的關(guān)系人，即被保險人和受益人雖然可以基于保險合同的成立而享受權(quán)利，但他們并非必然為保險合同的當事人。30第三十二章保險合同其二，保險合同當事人之間的關(guān)系是保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系，他們互為權(quán)利義務(wù)主體，自己履行合同義務(wù)的同時享有合同賦予的權(quán)利，即投保人向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故造成的損失或者被保險人發(fā)生約定的情形承擔賠償或者給付保險金的責任；保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系以外的關(guān)系，不屬于保險合同的范疇。其三，保險合同是投保人和保險人相互同意、協(xié)商一致的結(jié)果，其形成過程是雙方“約定”，而不是任何一方單方面的意思表示，否則，保險合同不成立。31第三十二章保險合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方互為權(quán)利義務(wù)主體，即一方的權(quán)利為對方的義務(wù)的合同。保險合同之所以為雙務(wù)合同的原因是：首先，就單個保險合同而言，投保人的義務(wù)是支付保險費等，而保險人的義務(wù)是發(fā)生約定事故或事項時履行賠付保險金的責任。其次，就全部保險合同而言，投保人履行義務(wù)支付的保險費和保險人履行義務(wù)支付的保險金是對應(yīng)的，互為條件，雙方當事人都承擔著積極的確定的法律義務(wù)。不過，根據(jù)保險合同，投保人所負的保險費支付義務(wù)是確定的，保險人所負的賠償義務(wù)在合同締結(jié)時是不確定的，它須在合同生效后基于偶然事故的發(fā)生而確定。這種債務(wù)，對投保人來說屬于期待利益。這種期待利益是保險費的對價?；谏鲜鎏攸c，保險合同雖屬雙務(wù)合同，但原則上不適用合同法上同時履行抗辯權(quán)的規(guī)定，即投保人有先為支付保險費的義務(wù)，無要求保險人同時履行之抗辯權(quán)利。同時，在人身保險中，保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求支付。這也是保險合同所生之債的特點，與一般的民商事雙務(wù)合同不一樣。32第三十二章保險合同有償合同是指合同當事人約定為對價關(guān)系給付的雙務(wù)合同。雙務(wù)合同雙方當事人約定互為債務(wù)主體，即互為對價關(guān)系給付，因而雙務(wù)合同都是有償合同，但是，并非有償合同都是雙務(wù)合同。保險作為有償合同是指，投保人因給付保險費而換取保險人承諾負擔危險責任的對價。如果沒有這個對價，保險合同不發(fā)生效力。但是，如前所述，這里所說的對價，是從商事合同性質(zhì)角度理解的，即合同有對價報償?shù)男再|(zhì)，并不意味著當事人雙方的義務(wù)內(nèi)容完全相同或相等。33第三十二章保險合同諾成合同相對于實踐合同而言。它是指合同雙方當事人意思表示一致合同即可成立，無需合同標的物實際交付。保險合同屬諾成合同還是實踐合同，學者對此觀點不一。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，多數(shù)學者認為我國的保險合同屬諾成合同?！侗ｋU法》規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立”，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，“保險合同成立后，投保人可以解除合同?！鄙鲜鲆?guī)定表明，在我國，保險合同之成立以雙方當事人合意為要件，不以保險費實際交付為要件。投保人不按約定交付保險費，保險人不按約定承保風險，只是合同解除的條件，而不是合同成立的條件。34第三十二章保險合同商事合同可分為協(xié)商合同與附合合同。協(xié)商合同是指合同當事人通過協(xié)商意思表示一致而成立的合同。附合合同是指合同條款是事先擬定的，當事人只能就該條款表示愿意接受而簽訂的合同。多數(shù)保險合同屬此?！侗ｋU法》第13條第1款規(guī)定：“保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU單或者其他保險憑證是訂立保險合同通常采用的書面形式，是合同成立和存在的證明。按照《保險法》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。35第三十二章保險合同保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。在具體的保險活動中，投保人和保險人一般都不得將已標準化和定型化的合同予以任意更改。但是，也有的保險合同因保險標的較為特殊，或者投保人有特別要求，而由雙方當事人協(xié)商簽訂合同，如核電站保險、衛(wèi)星保險等。對此，《保險法》規(guī)定“經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同”，這里所說的其他書面形式就是指保險單之外的書面合同形式。36第三十二章保險合同在民法上，射幸合同指當事人一方付出的代價所獲得的只是一個機會，可能因此而獲得數(shù)十倍的利益，也可能沒有利益可獲。合同效果在訂立合同時不能確定。保險合同作為射幸合同，是因為合同所承保的危險損失是否發(fā)生以及在何種程度上發(fā)生，在合同訂立時具有極大的不確定性。在合同有效期間，如果發(fā)生合同約定的損失，被保險人從保險人處獲得的賠償金額可能遠遠超出其所支付的保險費；如果沒有發(fā)生損失，則只付出保險費而無任何收益。37第三十二章保險合同對于保險人來說，當發(fā)生事故時，其所賠付的金額可能大于其所收取的保險費，如果不發(fā)生事故，則只享有收取保險費的權(quán)利，不承擔給付保險金的責任。保險合同具有射幸性質(zhì)，是由保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點決定的。不過，也有學者認為，在個案保險中，射幸特征頗為明顯，而就整個保險活動而言，保險費與保險金之間的關(guān)系并非完全取決于偶然因素，它可以根據(jù)大數(shù)法則予以推算，它與賭博之類的純粹偶然事件頗不一樣。38第三十二章保險合同商事合同又可分為要式合同和非要式合同。要式合同是指以履行特定方式為合同成立要件的合同，非要式合同則不要求履行特定方式。《保險法》規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。在我國，保險合同的成立，不以書面形式為要件，只要投保人和保險人雙方意思表示一致，合同即可成立。由此，屬非要式合同。至于保險單和其他保險憑證之交付，屬合同成立后保險人應(yīng)履行的義務(wù)，其作用雖可作為保險合同的證明，但并不表明保險合同以交付此類單證為成立要件。39第三十二章保險合同如前所述，在民商法律中，誠實信用是任何一種合同必須遵守的基本原則，但保險合同的誠信程度比一般的合同要求更高，這主要是在合同簽訂和履行中，合同當事人的“告知”、“通知”、“保證”義務(wù)比其他合同更為重要。最大誠信原則成為各國公認的保險合同的基本原則。40第三十二章保險合同這是以保險標的屬性之不同為標準劃分的。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在我國保險法中，財產(chǎn)保險合同是一個法定概念?！侗ｋU法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其利益為保險標的的保險合同?！痹谪敭a(chǎn)保險合同的主體中，投保人通常是不特定的，可以是自然人，也可以是法人，還可以是其他組織，但應(yīng)當是財產(chǎn)的所有人或經(jīng)營管理人或其他對保險標的有保險利益的人。保險人則是特定的，即有經(jīng)營資格的保險公司。財產(chǎn)保險合同的客體是財產(chǎn)或利益。41第三十二章保險合同在我國保險法中，人身保險合同也是一個法定概念?！侗ｋU法》規(guī)定：“人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同?！比松肀ｋU合同中的被保險人只能是自然人；人身保險合同一般是定額保險合同；人身保險合同的保險費帶有儲蓄性質(zhì)。42第三十二章保險合同以保險價值在保險合同中是否預(yù)先確定為標準劃分。定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時已經(jīng)確定保險標的的價值，并將其明確記載于合同之中的保險合同；不定值保險合同是指保險雙方當事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明在保險事故發(fā)生后再根據(jù)所確定的損失估計其價值的保險合同。二者的區(qū)別是：在定值保險合同中，不論事故發(fā)生時保險標的的價值為多少，只要保險標的因保險事故導致?lián)p失，保險人均以已確定的保險價值為基礎(chǔ)計算保險金；在不定值保險合同中，當保險標的遭受保險事故并導致?lián)p害時，需另行確定保險價值，一般按事故發(fā)生時該保險標的的實際價值為標準計算。不過按照法律的規(guī)定，保險金的支付不得超過保險價值。43第三十二章保險合同定值保險合同主要適用于海上保險合同、內(nèi)陸貨物運輸合同以及以藝術(shù)品、礦石標本等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。不定值保險合同適用于大多數(shù)財產(chǎn)保險。在人身保險中，由于人身無法評價，所以人身保險合同沒有這種分類。人身保險合同是定額保險合同。定額保險是指當事人預(yù)先約定保險金額，一旦保險事故發(fā)生，保險人按該數(shù)額給付保險金，不得增減。它與定值保險不是一個概念。關(guān)于定值保險和不定值保險兩類合同的法定性及適用方法，《保險法》作了明確規(guī)定。44第三十二章保險合同這以保險金額與保險價值(保險標的價值)的關(guān)系為標準劃分的。足額保險合同又稱為全額保險合同，是指保險金額等于或大體相當于保險價值的合同。所謂保險價值，在這里是指被保險財產(chǎn)的價值。在定值保險合同中，它特指合同中載明的財產(chǎn)的價值；在不定值保險合同中，它特指保險事故所導致的損害發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值。根據(jù)足額保險合同，保險事故發(fā)生時，如果保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償；如果部分損失，保險人按實際損失額賠償。足額保險合同的被保險人既可以獲得充分的保險保障，也不會多支付不必要的保險費。45第三十二章保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額低于保險價值的合同。不足額保險合同在發(fā)生保險事故所導致的損害時，保險人對被保險人損失的賠償責任僅以保險金額為限，超出保險金額以外的部分保險人不負賠償責任，視作被保險人自保。不足額保險合同又分為兩種情形：（1）如果發(fā)生保險標的全損，按保險金額給付后，不足部分由被保險人自擔；（2）如果發(fā)生保險標的部分損害，既可以按保險金額與保險標的價值之比例賠付，也可以在保險金額限度內(nèi)按實際損失賠付。46第三十二章保險合同超額保險合同是指保險金額大于財產(chǎn)價值的保險合同。形成這種保險合同的情況有三種：一是出于善意，被保險人過高估計財產(chǎn)的價值；二是出于情勢變更，由于市場價格的變動導致保險合同中約定的保險財產(chǎn)價值貶值；三是出于惡意，如被保險人故意欺騙，在投保時虛報財產(chǎn)價值，希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實際損失的補償。對于超額保險合同，一般處理原則是，如果是由于投保人善意形成的超額保險合同，包括第一、第二種情形，其超過部分無效，投保人可以請求保險人返還無效部分的保險費；如果是由于投保人惡意形成的超額保險合同，各國法律一般規(guī)定保險合同無效。造成保險人損失的，惡意投保人承擔損害賠償責任。我國《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。47第三十二章保險合同這是根據(jù)保險標的的數(shù)量狀況不同為標準劃分的。個別保險合同又稱單獨保險合同，是指以一人或者以一物為保險標的的保險合同。多數(shù)保險合同屬個別保險合同。集合保險合同是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的而訂立一個保險合同，根據(jù)保險標的的性質(zhì)不同，集合保險合同又可分為集團保險合同和團體保險合同。集合保險合同對每一保險標的分別訂有各自的保險金額。在保險事故發(fā)生時，保險人對每一保險標的在其保險金額限度內(nèi)根據(jù)實際損失或者保險金額承擔給付保險金的責任?？偫ūｋU合同，又稱“統(tǒng)保單”，是指無特定保險標的，僅按一定標準所限定的可以變動的多數(shù)人或者物的集體為標的的保險合同。這種合同的保險標的內(nèi)容通?？梢越惶?，保險人對承保的多數(shù)保險標的只確定一個不變的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額。保險事故發(fā)生后，保險人在保險金額的限度內(nèi)承擔保險責任。48第三十二章保險合同這是以保險人的情況為標準劃分的。單保險合同是指投保人對同一保險標的就同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間與一個保險人訂立的合同。復保險合同是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險的保險合同。復保險合同的構(gòu)成要件是，投保人與兩個以上的保險人分別訂立兩個以上的保險合同；上述保險合同中的保險利益、保險事故、保險期間相同?！侗ｋU法》規(guī)定，復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。復保險的投保人應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。49第三十二章保險合同這是以保險人所負責任的次序為標準劃分的。原保險合同是指保險人對被保險人直接承擔保險責任的合同。它是相對于再保險合同而言的一個概念。在原保險合同中，當事人為保險人和投保人，保險人對被保險人因保險事故所導致的損害直接承擔賠償責任。相對于再保險責任，這種責任承擔具有“原始”性質(zhì)。再保險合同，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的合同。在我國保險法中，再保險是一個法定概念。再保險合同多適用于財產(chǎn)保險，人身保險中較少被采用。50第三十二章保險合同相對于原保險合同，再保險合同有三個特點：（1）再保險合同當事人雙方都是保險人，原保險合同當事人中只有一方是保險人。（2）再保險合同的保險標的必然是原保險合同所承擔的部分保險責任。（3）原保險合同的保險標的多為財產(chǎn)、有關(guān)利益或人身。再保險的保險標的實際上是一種責任，它屬于責任保險。51第三十二章保險合同再保險合同與原保險合同之間的關(guān)系為：（1）原保險合同是再保險合同建立的基礎(chǔ)，再保險合同以原保險合同的存在為前提。（2）再保險合同具有相對獨立性，主要表現(xiàn)為再保險合同有自己獨立的當事人和保險標的，再保險合同雙方當事人都是保險人，他們彼此之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，再保險合同對于原保險合同中的被保險人不發(fā)生效力。（3）再保險合同的保險責任以原保險合同為限。（4）原保險合同終止時，再保險合同也應(yīng)終止。52第三十二章保險合同1.投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，無民事行為能力的人和限制民事行為能力的人未征得他的法定代理人同意所訂立的保險合同均為無效。2.投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，如果投保人對保險標的不具有保險利益，保險合同無效。3.投保人須承擔支付保險費的義務(wù)。這種支付義務(wù)包括投保人為自己的利益訂立合同和為他人利益訂立合同所必須承擔的支付保險費義務(wù)。53第三十二章保險合同在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是財產(chǎn)的所有人或者其他權(quán)利人；在人身保險中，被保險人則是其生命或者健康因危險事故的發(fā)生而遭受直接損害的人。被保險人在財產(chǎn)保險中是保險標的的主體，在人身保險中則同時是保險的標的，由此，財產(chǎn)保險中的被保險人與人身保險中的被保險人在地位上有一定的差異。54第三十二章保險合同在財產(chǎn)保險和人身保險中，這種請求權(quán)的行使方式并不一樣。在財產(chǎn)保險中，請求權(quán)多由被保險人親自行使。如果被保險人在保險事故中死亡，其法定繼承人可以繼承取得請求權(quán)；在人身保險中，請求權(quán)可以由被保險人自己行使，也可以由保險合同的受益人根據(jù)合同的約定取得。如果保險合同未約定受益人，在被保險人死亡時，其法定繼承人繼承取得請求權(quán)。55第三十二章保險合同如果投保人以自己的生命、身體或財產(chǎn)為保險標的訂立保險合同，投保人與被保險人為同一人。如果投保人不是為其本人而是為他人利益訂立保險合同，投保人與被保險人則可以不是同一人。56第三十二章保險合同被保險人可以是完全民事行為能力人、限制民事行為能力人，也可以是無民事行為能力人。但在人身保險中存在例外，我國《保險法》第54條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保?！?7第三十二章保險合同這種請求權(quán)不是一種對價，即受益人可以享受保險合同產(chǎn)生的利益，但無需承擔交納保險金的義務(wù)。如果投保人沒有按時交納保險費，受益人可以代付，但保險人無權(quán)向其追索。同時，受益人的保險金請求權(quán)并不是在保險合同生效時產(chǎn)生，而是在被保險人死亡時產(chǎn)生。58第三十二章保險合同受益人的指定方式有兩種：（1）在合同中明確指定一人或數(shù)人為受益人；（2）不具體指定受益人，只規(guī)定確定受益人的方法，如法定繼承人為受益人。59第三十二章保險合同在保險實踐中，并非所有保險合同最終都能有效指定受益人。如果合同中未指定受益人或者受益人無法確定，按照保險法和民法的規(guī)定，被保險人死亡時，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。以受益人還是繼承人的身份獲取保險金，應(yīng)適用不同的法律，并將導致不同的后果。作為受益人，其領(lǐng)受的保險金無需償還被保險人生前的債務(wù)；但作為繼承人，在其所繼承的保險金遺產(chǎn)范圍內(nèi)有償還被繼承人即被保險人生前債務(wù)的義務(wù)。60第三十二章保險合同投保人包括具有民事權(quán)利能力和行為能力的自然人、法人或者其他組織。投保人可以是經(jīng)營主體，也可以是非經(jīng)營主體。投保人所提出保險要求是以訂立保險合同為目的的意思表示，其方式主要是填寫保險單、發(fā)出投保函或者電話洽談及當面接洽，這種意思表示之生效適用《合同法》的規(guī)定。61第三十二章保險合同保險人對投保人提出的保險要求，經(jīng)逐項審查，愿意接受投保人的保險要求并表示同意的，則表明保險人同意投保人提出的要約條件。從理論上說，一旦保險人作出同意承保之承諾，合同即告成立。同意承保的方式主要表現(xiàn)為保險人以言詞、書信表示同意，或者保險人將保險費收據(jù)交付投保人表示同意。承諾之生效同樣適用《合同法》的規(guī)定。62第三十二章保險合同一般情況下，保險合同的訂立過程是投保人與保險人就保險合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、承諾、新要約、再要約直至最終承諾的過程。只有投保人與保險人雙方達成一致意見，并作出相應(yīng)的意思表示，即就合同條款完全達成協(xié)議，保險合同才可以依法成立。但有相當多的簡易保險，如旅客乘坐飛機時購買保險單，當口頭要約和承諾達成合意后，付款和交單實際上是履行合同的行為。此類保險合同因采格式條款，雙方實際上已無再協(xié)商之可能。63第三十二章保險合同多數(shù)保險合同訂立之要約以投保人填具投保單的形式來表示；承諾以保險人同意承保，即接受投保單來表示。由此，保險單、其他保險憑證或者有關(guān)書面文件事實上已經(jīng)成為保險合同成立的證明文件。（1）投保單，又稱投保書或要保書，它是投保人向保險人申請訂立保險合同的要約。投保單由保險人事先制作，印制成標準格式。投保單列具與保險當事人及保險標的有關(guān)的欄目，通常不具體印制保險條款。投保單本身不是正式合同的文本，如果投保人填具后保險人接受，它可以成為保險合同的一部分。64第三十二章保險合同2.保險單，通常簡稱保單，是投保人與保險人就保險合同條款達成一致后，保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同成立的正式書面憑證。保險單載明了保險合同的全部內(nèi)容，包括雙方當事人的權(quán)利義務(wù)、合同的標的和其他主要條款。在保險合同成立后，保險單是雙方當事人享受權(quán)利、履行義務(wù)的主要依據(jù)，也是保險事故發(fā)生后被保險人、受益人據(jù)以索賠的最重要的憑證。保險單與保險合同的關(guān)系，學術(shù)界所持觀點并不一致。不少學者認為，雖然保險單所載內(nèi)容與保險合同條款基本相同，但二者仍有區(qū)別。保險單是保險合同成立的書面憑證，不是合同本身。保險合同的成立與否取決于雙方的口頭或書面約定，不取決于保險單是否簽發(fā)。65第三十二章保險合同保險合同的內(nèi)容又稱保險合同條款，在學理上有廣義和狹義兩種解釋，在廣義上，保險合同內(nèi)容是指保險合同所記載的全部事項，即投保人、保險人、被保險人和受益人權(quán)利義務(wù)在保險合同中加以記載的事項，是保險人對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。在狹義上，保險合同的內(nèi)容僅指締結(jié)保險合同的雙方當事人約定的合同權(quán)利義務(wù)。通常，人們多從廣義上理解保險合同內(nèi)容的概念。我國《保險法》第18條規(guī)定所涉及的就是廣義上的保險合同內(nèi)容。66第三十二章保險合同法定條款是指法律規(guī)定保險合同必須明確記載的條款。我國《保險法》第18條以列舉的形式規(guī)定了保險合同必備的法定條款共11項，即：保險人名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。法定條款為保險合同的基本條款。67第三十二章保險合同約定條款是指投保人和保險人在保險合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險合同特別需要就保險有關(guān)的其他事項作出約定的條款，又稱為特約條款，通常包括附帶條款、保險條款和附加條款三種。約定條款為保險合同的任意條款。68第三十二章保險合同保險合同的約定條款與法定條款具有同等法律效力。兩者的區(qū)別在于，法定條款為必備條款，任何保險合同都不可或缺，否則合同無效；約定條款為任意條款，由雙方當事人根據(jù)實際需要確定是否作出約定或如何約定，合同有無此條款不影響合同的效力。69第三十二章保險合同這里所說的主體是指《保險法》第18條第1款所稱的保險人和第18條第2款所稱的投保人、被保險人，以及人身保險的受益人。由于保險合同多采用保單形式，通常保險人的姓名或名稱和住所印制在保險單上，其他當事人的姓名或名稱和住所在投保時予以記載。在貨物運輸保險合同中，一般采用指示式和無記名式兩種記載方式。指示式是指保險單不僅記載投保人的姓名，還標明“或其指定人”字樣。對這種保險單，投保人可以采用票據(jù)背書方式轉(zhuǎn)讓給第三人。無記名式是指保險單不具體記載投保人的姓名，投保人可以通過交付保險單的方式改變保險單持有人。任何保險單持有人都可以依保險條款記載的內(nèi)容向保險人行使給付保險金請求權(quán)。70第三十二章保險合同保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是保險合同中投保人和保險人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象。保險標的因保險合同種類不同而各異。例如，有形財產(chǎn)保險合同中的保險標的是可能發(fā)生保險事故的財產(chǎn)；無形財產(chǎn)保險合同中的保險標的是被保險人可能承擔的法律責任；人身保險中的保險標的是被保險人的壽命和身體。保險合同明確記載保險標的，便于確定險種，判明投保人對其是否有保險利益。同時便于保險人確定保險責任范圍，保險人一般只對保險標的遭受的損失承擔保險責任。71第三十二章保險合同保險責任是指保險合同所約定的危險發(fā)生并造成保險標的損失，或人身保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人依合同對被保險人承擔給付保險金的責任。保險責任通常分為基本保險責任和特約保險責任?；颈ｋU責任是指保險單基本條款規(guī)定的保險人應(yīng)該承擔的保險責任；特約保險責任是指保險單的附加條款規(guī)定的保險人應(yīng)該承擔的保險責任。保險責任與保險危險既有聯(lián)系，又有區(qū)別。保險危險是造成保險人承擔支付保險金責任的原因，如火災(zāi)、爆炸、地震等。保險責任是保險危險造成的應(yīng)由保險人支付保險金的結(jié)果。保險危險只能是那些尚未發(fā)生的，且發(fā)生與否不能確定的事項。72第三十二章保險合同責任免除，也稱除外責任，是指保險合同規(guī)定的保險人不應(yīng)承擔保險金支付的情形。它是保險合同中對保險責任的限制性規(guī)定。除外責任一般應(yīng)在保險合同條款中列明。如果損害是由于除外責任列明事項造成的，保險人不承擔支付保險金的責任。除外責任的事項主要有：一是不可保危險，如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭等；二是道德危險，如《保險法》規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任；三是由專門的特別附加保險承保的危險，如戰(zhàn)爭、罷工等，往往是一般險種的除外責任。此外，保險合同所約定的險種不同，保險責任和責任免除也不一樣。73第三十二章保險合同保險期間是指保險人對保險標的承擔保險責任的有效日期，它是保險合同的有效期間。保險期間有兩種表示方式，它可以按保險業(yè)務(wù)全過程的起止計算，也可以按年、月、日計算。前者多適用于運輸保險合同和工程保險合同，后者多適用于一般保險合同。保險責任開始時間與保險合同成立時間不是同一概念。在合同中載明保險期間非常重要。保險責任開始時間是保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務(wù)中通行的慣例是以約定起保日的零點為保險責任開始時間，以合同期間屆滿日的24點為保險責任終止時間。74第三十二章保險合同這是海上保險合同特有的條款，它是提供海上保險的保險公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險業(yè)務(wù)開展的實際需要，經(jīng)協(xié)商統(tǒng)一制定的保險合同條款。如果這些條款添附于保險單，就發(fā)生對保險單原有的條款進行修改、補充或者限制的效力。75第三十二章保險合同這是指保險人要求投保人或者被保險人對某一特定事項擔保的條款，即保證為某種行為或者不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或者不存在的條款。保證條款具有約束力，它是投保人或被保險人對保險人所作出的一種承諾，如果承諾人違反了承諾，保險人不承擔責任，即有權(quán)解除合同。76第三十二章保險合同這是指在基本條款的基礎(chǔ)上，為了適應(yīng)特殊情況而必須增加限制或者修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容時，在正式保險單后添加的條款。主要適用于兩種情況：一是補充合同的內(nèi)容，二是變更合同的內(nèi)容。添加方式為兩種：一是在保險單空白處書寫，二是將印制的條款加貼在保險單上。這些都同時構(gòu)成保險合同的一部分。對保險合同條款的解釋，法律有特別要求。為了維護被保險人的利益，《保險法》規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。77第三十二章保險合同投保申請可以是口頭的，也可以是書面的，書面申請多為填具投保單。通常財產(chǎn)保險合同的訂立以投保人填具投保單作為必要申請條件。投保申請為保險合同之要約，投保人為訂立保險合同的要約人。78第三十二章保險合同商定保險費的過程實際上是要約合同的詢價過程。一般情況下，投保人只要確定了險種，也即確定了保險費率；只有一些特殊險種才需要雙方當事人具體協(xié)商所適用的保險費率。雙方商定保險費率并不意味著投保人須立即交付保險費，要約之成立以對交付保險費意愿和方法達成一致即可。79第三十二章保險合同投保人提出投保要求，雙方就保險費率及保險費支付辦法達成一致，投保人將填具的投保單交給保險人后，保險人根據(jù)告知情況對投保單進行審核，如確認符合條件的，即表示同意承保。同意方式一般是在投保單上簽字蓋章，以此作為承諾行為。承諾生效，保險合同隨即成立。80第三十二章保險合同投保人有權(quán)獲得保險單或其他保險憑證，并以此作為被保險人、受益人享有保險賠償權(quán)利和將來進行索賠的依據(jù)。81第三十二章保險合同這是指訂立合同的當事人雙方都必須具有訂立保險合同的資格。就投保人而言，自然人、法人或者其他組織在訂立保險合同時必須具有民事權(quán)利能力和行為能力，具備商事合同主體的必要條件；如果投保人委托代理人訂立保險合同，必須出具授權(quán)委托書，代理人方可獲得締約主體資格。就保險人而言，在訂立保險合同時，必須是依法設(shè)立的保險公司，持有從事保險業(yè)這一特殊商行為的營業(yè)執(zhí)照，并且在其營業(yè)執(zhí)照核準的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)訂立保險合同。如果保險公司委托保險代理人從事保險業(yè)務(wù)，保險代理人訂立保險合同時，必須具有保險人的合法授權(quán)，同時依法取得從事保險代理商行為的經(jīng)營許可證和營業(yè)執(zhí)照。82第三十二章保險合同即行為人在訂立保險合同時的意思表示，應(yīng)當是行為人自己的真實意思；雙方就合同的全部內(nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達成合意。83第三十二章保險合同具體地說，投保人對所簽訂的保險合同具有可保利益，即有保險利益存在；保險合同的保險標的本身具有合法性；保險合同的內(nèi)容不違反法律的規(guī)定；保險合同當事人不得為非法目的而訂立保險合同等。84第三十二章保險合同原則上可以適用我國《民法通則》和《合同法》中關(guān)于無效合同的規(guī)定。除此之外，可導致保險合同無效的情形還有：投保人對保險標的無保險利益。投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的保險，法律另有規(guī)定的除外。以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，但法律另有規(guī)定的除外。惡意的復保險。85第三十二章保險合同商事保險合同是有償合同，投保人獲取保險人承擔賠償和給付責任必須以自己交付保險費為對價?！侗ｋU法》第13條規(guī)定，保險合同成立后，投保人有義務(wù)按照約定交付保險費，保險人基于此而按照約定的時間開始承擔保險責任。合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當按期支付其余各期的保險費。投保人未按約定交付保險費的，保險人可以根據(jù)情況要求其交付保險費及利息或者終止保險合同。保險人如果終止合同，對終止合同前投保人欠交的保險費及利息，仍有權(quán)要求投保人如數(shù)交足。86第三十二章保險合同它是指在保險合同締結(jié)后，投保人不得因已經(jīng)投保而放任保險事故發(fā)生，而應(yīng)盡最大努力防止保險事故發(fā)生。對于這方面的義務(wù)，法律根據(jù)不同的保險標的所作出的規(guī)定不一樣。在財產(chǎn)保險中，這類義務(wù)被稱為維護保險標的安全或防災(zāi)防損義務(wù)。根據(jù)《保險法》規(guī)定，這方面義務(wù)的內(nèi)容主要有：被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同；投保人、被保險人或者受益人如故意制造保險故事，保險人不承擔保險責任。在人身保險中，這類義務(wù)的內(nèi)容有所不同，根據(jù)法律的規(guī)定，投保人、受益人的義務(wù)及其由此所導致的法律結(jié)果分為以下幾種情況：87第三十二章保險合同（1）《保險法》第64條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。但是，若投保人已交足二年以上保險費，保險人則應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）《保險法》第65條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，一般情況下，保險人不承擔給付保險金的責任；對投保人已經(jīng)支付的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值；如果合同成立之日起滿二年后，被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。（3）《保險法》第66條規(guī)定，被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任；如果投保人已交足二年以上保險費，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。88第三十二章保險合同這是指投保人、被保險人或受益人知道保險合同所約定的保險標的危險在程度上有所增加時，有義務(wù)及時通知保險人。所謂危險程度增加，是指合同訂立時未曾預(yù)料或未予估計的危險因素即危險可能性的增加，它不包括訂立合同時已經(jīng)預(yù)料到原危險和危險事故發(fā)生過程中危險程度及危險因素的不斷升級。《保險法》第36條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人有義務(wù)按照合同約定及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。89第三十二章保險合同通知義務(wù)是指投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人?！侗ｋU法》第21條第1款對此作了專門規(guī)定。不過，在特殊情況下，投保人可以不負通知義務(wù)，這類情形主要有：保險人已知保險事故發(fā)生；依通常之注意義務(wù)，保險人應(yīng)知保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險人聲明不必通知的保險事故。出險施救義務(wù)是指保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！侗ｋU法》第41條第1款對此作了專門規(guī)定。如果投保人、被保險人不履行此項義務(wù)的，保險人對由此所造成的擴大的損失，不負賠償責任。90第三十二章保險合同關(guān)于投保人通知義務(wù)和施救義務(wù)，除《保險法》作出了明確的規(guī)定，《海商法》中的規(guī)定也十分明確具體?！逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：一旦保險事故發(fā)生，被保險人應(yīng)當立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失，被保險人收到保險人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當按照保險人通知要求處理，對于被保險人違反前款規(guī)定所擴大的損失，保險人不負賠償責任。91第三十二章保險合同這是指保險人在與投保人訂立保險合同時，應(yīng)該就合同的條款內(nèi)容向投保人作書面或口頭解釋或闡述，以使投保人明了其真實含義?！侗ｋU法》第16條規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。根據(jù)這一規(guī)定，保險人在享有要求投保人如實告知的權(quán)利的同時，有對合同條款內(nèi)容說明的義務(wù)。為了強調(diào)說明義務(wù)，更好維護投保人的利益，《保險法》第17條還規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款，保險人應(yīng)該在訂立合同時向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。92第三十二章保險合同這是指在保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的危險，發(fā)生財產(chǎn)損失或者人身傷亡，或者約定的條件成就、期限到來時，保險人應(yīng)向被保險人或者受益人補償被保險人的實際損失或支付約定的保險金。保險人補償或支付的保險金分兩部分：一是對為防止或減少保險責任范圍內(nèi)的損失而采取的必要措施所支出的合理費用進行的補償，包括訴訟費用等；二是對保險標的損失的賠償或者約定事項出現(xiàn)的給付。關(guān)于補償或給付的方式，法律規(guī)定，上述兩部分保險金應(yīng)分別計算，除合同另有約定外，各自都以保險金額為最高支付限額。與此同時，《保險法》第23條和25條對補償或給付保險金的日期作了專門規(guī)定。93第三十二章保險合同這是指保險人或者再保險接受人在辦理保險業(yè)務(wù)中對其所知道的投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況負有保守秘密的責任?！侗ｋU法》第31條對其作了專門規(guī)定。這一規(guī)定涉及兩方面的內(nèi)容：其一，保險人對投保人、被保險人負有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止保險人濫用《保險法》第16條所規(guī)定的向投保人詢問保險標的和被保險人的有關(guān)情況的權(quán)利。其二，再保險接受人對再保險分出人負有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止再保險人濫用《保險法》第28條第2款所規(guī)定的要求再保險分出人告知原保險有關(guān)情況的權(quán)利。保密義務(wù)的核心是通過保護投保人的商業(yè)秘密或其它不愿公開的信息，防止不正當競爭，維護投保人的正當權(quán)利。94第三十二章保險合同索賠是指被保險人或受益人因保險事故發(fā)生導致保險標的受損，即保險財產(chǎn)損失或人身傷亡時，根據(jù)合同向保險人提出要求經(jīng)濟補償或支付保險金的行為。索賠是被保險人或受益人實現(xiàn)其保險權(quán)益的具體體現(xiàn)，是保險合同履行最重要的一個部分。95第三十二章保險合同保險索賠是在特定條件下和時期內(nèi)投保人、被保險人或受益人行使權(quán)利、保險人履行義務(wù)的一個過程。96第三十二章保險合同（1）提出出險通知和索賠請求出險通知，是指投保人、被保險人或者受益人在知道保險事故發(fā)生后，及時告知保險人保險危險已經(jīng)發(fā)生的通知。及時提出出險通知有二個方面的作用：一是使保險人能夠迅速調(diào)查事實真象，查明證據(jù)和事實，以便確定自己應(yīng)當承擔的責任范圍；二是便于保險人及時處理和承擔責任。根據(jù)《保險法》第21條規(guī)定，出險通知義務(wù)人是投保人、被保險人或者受益人。這三種人中任何一人通知即為履行了此項義務(wù)?！侗ｋU法》沒有規(guī)定出險通知的具體時限，而是確定了“及時通知”原則。對于及時的認定，通常應(yīng)根據(jù)保險標的、事故發(fā)生地點以及慣例來解釋。但是，如果投保人、被保險人或者受益人在規(guī)定的期限內(nèi)不行使索賠請求權(quán)，則因時效屆滿而喪失對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利。關(guān)于出險通知方式，《保險法》沒有專門規(guī)定，根據(jù)慣例，多以書面形式為之。97第三十二章保險合同（2）提供索賠單證索賠單證是保險人、被保險人、投保人、受益人在保險活動中行使權(quán)利履行義務(wù)的重要憑證之一。索賠單證主要有：保險單或者其他保險憑證的正本；有關(guān)保險標的的原始單據(jù)，如發(fā)票、提單、帳冊、裝箱單、運輸合同等；已支付保險費的憑證；被保險人的身份證、戶口簿、工作證等可以證明其姓名、年齡、職業(yè)等情況的資料；保險事故證明及損害結(jié)果證明；索賠清單，包括受損財產(chǎn)清單、費用清單、請求保險人給付的清單等。被保險人、受益人提供的索賠資料和文件要真實，否則保險人不承擔保險責任，還要依法追究當事人的法律責任。98第三十二章保險合同（3）領(lǐng)取保險賠償金或保險金經(jīng)保險人對索賠資料審查，一旦符合規(guī)定，投保人、被保險人或受益人可以領(lǐng)取保險賠償金或保險金。通常保險賠償金或保險金以現(xiàn)金方式給付，但對于特殊標的或合同另有約定，保險人可以采用修復、重建或重置等形式賠償。權(quán)利人應(yīng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)，但索賠時效因保險標的不同而有差異。對此《保險法》第26條規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅?！?9第三十二章保險合同理賠是指基于被保險人或者受益人提出的索賠請求，保險人根據(jù)合同和有關(guān)索賠資料，審理保險賠償，審核確定保險索賠責任，以決定是否支付保險金的行為。100第三十二章保險合同（1）立案檢驗、現(xiàn)場查勘保險人接到索賠請求并經(jīng)查對有關(guān)索賠單證、資料無誤的，即予以立案，并及時派人到出險現(xiàn)場查勘，了解事故原因、損失大小。在此，保險人主要是審查與本案有關(guān)的材料是否齊全，單證是否真實、一致，事實是否準確記載。（2）審核責任保險人對事故進行調(diào)查和對各項單證加以審查后，決定應(yīng)否承擔保險責任及承擔多大的責任。審查內(nèi)容包括：一是審核保險合同的合法性和有效性；二是根據(jù)近因原則確定導致保險標的損害的原因，進而確認發(fā)生的事故是否構(gòu)成保險事故。只有在保險期間發(fā)生的保險事故和出現(xiàn)的約定情形，保險人才承擔保險責任；三是審核被保險人是否及時、適當履行了施救、保護義務(wù)；四是審核是否存在應(yīng)對保險事故之損害承擔賠償責任的第三者。101第三十二章保險合同（3）計算、確定并支付保險金保險人經(jīng)審核認為索賠請求屬于保險責任的，應(yīng)當依法或依合同約定及時計算并確定保險金數(shù)額并及時支付保險金。保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已獲得的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。（4）損余處理這主要是指在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，如果保險人支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利則歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。于此情形，保險人可以基于自己已獲得的權(quán)利對這些財產(chǎn)予以處理。102第三十二章保險合同發(fā)生的事故必須屬保險事故；第二，保險事故的發(fā)生由第三者行為所致，且依法應(yīng)承擔損失賠償責任；第三，被保險人須對該第三者有索賠權(quán)。如果第三者與被保險人屬同一家庭成員，有緊密的經(jīng)濟利害關(guān)系，則不產(chǎn)生代位求償權(quán)。103第三十二章保險合同保險合同的變更是指保險合同在其有效期內(nèi)，由于訂立合同時的條件發(fā)生變化，合同當事人按照法律規(guī)定的條件和程序，對原合同的某些條款進行修改或補充，從而使合同的主體、內(nèi)容或效力發(fā)生變化。變更保險合同是法律賦予合同雙方當事人所享有的正當權(quán)利，對此，《保險法》第20條規(guī)定“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。”104第三十二章保險合同保險合同主體變更，僅是指保險合同中投保人、被保險人、受益人的變更，而保險合同的標的沒有發(fā)生變化，通常不包括保險人的變更。在財產(chǎn)保險中，主體變更多由保險標的的所有權(quán)移轉(zhuǎn)而發(fā)生。主體變更多發(fā)生在投保人方面。投保人的變更有以下兩種情形：（1）投保人自由轉(zhuǎn)讓合同。它是指投保人的變更毋須征得保險人的同意。如《海商法》規(guī)定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！保?）經(jīng)保險人同意變更合同。大多數(shù)合同投保人的變更須征得保險人的同意。在人身保險合同中，主體變更多由原投保人的死亡、債權(quán)轉(zhuǎn)移等原因引起投保人變更而形成。保險合同主體變更所導致的結(jié)果實際上是保險合同的轉(zhuǎn)讓。105第三十二章保險合同保險合同內(nèi)容的變更，它是指合同中約定事項，即體現(xiàn)合同雙方當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的條款發(fā)生變化。如保險金額、保險期間的變更。合同內(nèi)容的變更通常有兩種情形：（1）投保人基于某種原因變更合同某些條款。（2）特定情況發(fā)生導致必須變更合同內(nèi)容，否則將導致不良后果。合同內(nèi)容的變更，須得到保險人的同意才產(chǎn)生法律效力。106第三十二章保險合同①保險合同的解除

它是指有合同解除權(quán)的一方向他方作意思表示，使已生效的合同在有效期尚未屆滿前不再具有約束力的行為。解除保險合同是法律賦予投保人所享有的正當權(quán)利?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！笨梢?，合同的解除權(quán)可由法定或約定取得。對投保人而言，一般情況下，保險合同成立后，投保人可以解除合同。但根據(jù)《保險法》第34條的規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。107第三十二章保險合同根據(jù)《保險法》第38條規(guī)定，在財產(chǎn)保險中，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日期間的保險費，剩余部分退還投保人。根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，在人身保險中，投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。對保險人而言，除法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。只有當投保人或受益人違反法律的規(guī)定，或經(jīng)保險人與投保人協(xié)商一致，保險人才可以解除合同。108第三十二章保險合同由此，保險人解除保險合同可分為法定條件解除和約定條件解除兩種。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，法定條件主要有五項：一是投保人不履行如實告知義務(wù)，包括故意隱瞞事實不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；二是當事人惡意謊稱發(fā)生保險事故的，并向保險人提出賠償或者給付保險金的請求，保險人有權(quán)解除保險合同；三是投保人、被保險人或其受益人惡意制造保險事故，保險人有權(quán)解除保險合同；四是當事人不履行合同義務(wù)，即投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全所盡的責任，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同；五是投保人意思表示不真實，即投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人可以解除合同。109第三十二章保險合同約定解除是指保險合同成立后，由投保人與保險人協(xié)商解除保險合同。由投保提出的保險合同之解除多為約定解除。約定解除保險合同與法定解除保險合同存在三方面的重要區(qū)別：一是解除的程序不同。約定解除必須以雙方協(xié)商一致并達成協(xié)議為要件，而法定解除則可由保險人單方面決定；二是解除合同的后果不同。依法定解除之后，保險人可以全部退還保險費，或部分退還保險費，也可以不退還保險費。依約定解除之后，保險人應(yīng)當依照法律規(guī)定退還保險費；三是在約定解除中，解除權(quán)行使的主體資格受到嚴格限制。這就是說，除法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險合同成立后投保人可以解除合同，但保險人不得解除合同。110第三十二章保險合同②保險合同的中止

它是指保險合同生效后，由于某些情況的發(fā)生，導致保險合同暫時失去效力。保險合同中止在財產(chǎn)保險和人身保險中都有可能發(fā)生。例如，在財產(chǎn)保險中，被保險人人為增加保險危險，就可能導致保險合同效力中止；又如，在人身保險中，投保人未按約定交付保險費，則可造成合同暫時失去效力。在合同中止期間，即使有保險事故發(fā)生，保險人也不負保險責任。但合同的中止可以在一定期間內(nèi)因保險人補交保險費而恢復效力，即復效。111第三十二章保險合同根據(jù)《保險法》第20條規(guī)定，保險合同變更的程序主要有兩方面內(nèi)容：（1）必須經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意。一般是由投保人、被保險人向保險人提出變更的建議，經(jīng)保險人同意即形成合同的變更。（2）必須采取法定的形式，即由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更合同的書面協(xié)議。112第三十二章保險合同它是指保險合同當事人依《保險法》及相關(guān)法律之規(guī)定或根據(jù)保險合同之約定，使生效的保險合同失去效力的行為。已終止的保險合同不再繼續(xù)履行。如《保險法》第42條規(guī)定：“保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前15日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人?！?13第三十二章保險合同它是指在正常情況下保險合同不再對當事人具有約束力的情形。主要包括：保險合同期間屆滿；保險事故發(fā)生，保險人已支付全部保險金；保險標的非因保險事故而全部滅失，保險合同失去保險標的等情形。114第三十二章保險合同兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細胞>2.5~5%無氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴張藥無效3.嗜酸細胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張試驗支氣管激發(fā)試驗3％NaCl霧化吸入誘導咳嗽痰液咳出或吸出處理后計數(shù)嗜酸細胞數(shù)痰液嗜酸細胞>2.5~5%誘導痰嗜酸細胞計數(shù)RSV毛細支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對于早產(chǎn)兒、小于3個月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時間較長部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏性鼻炎常年性非過敏性鼻炎血管運動性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動作有咽后壁分泌物流動感咽后壁可見粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時的嗆咳部分見于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會加重癥狀進食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學<五>慢性或反復呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運動障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測定：明確胃食道返流支氣管擴張或激發(fā)試驗：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導痰液試驗：明確嗜酸細胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見慢性咳嗽的處理方法過敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過敏原/刺激物血管運動性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血劑(A/D)的經(jīng)驗性治療沒有效果,下一步應(yīng)進行鼻竇的影像學檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對支氣管擴張藥物無效嗜酸細胞性支氣管炎避免反復呼吸道感染

受體激動劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強喂養(yǎng)指導稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機體免疫狀態(tài)4.加強營養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡單到復雜。先檢查常見病，后少見病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進行。如前者條件不具備時，根據(jù)臨床特征進行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無效時再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過病史詢問縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進一步檢查。

4．胸片無明顯病變者，如被動吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o上述誘發(fā)因素，則進入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗陰性，進行誘導痰檢查

6．懷疑呼吸道過敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血劑。對變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時進行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項檢查和針對性治療均無效時，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點書法大家啟功自傳賞析中學生，副教授。博不精，專不透。名雖揚，實不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實性和生動性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語言藝術(shù)和修辭手法。2.在實際考查中，對傳記中段落作用、細節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復習時要善于借鑒小說和散文的知識和經(jīng)驗，同時抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語言特征來解答問題。傳記的文體特點是真實性和文學性。其中，真實性是傳記的第一特征，寫作時不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學性，它通過作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達到傳神的目的。考點一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時代性和代表性。傳記里的人物都是某時代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實性和典型性。傳記的材料比較翔實，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來表現(xiàn)傳主的人格特點，有

較強的說服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時序角度思考。通過抓時間詞語，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過程。2.從詳略方面思