(10)-3.2大數(shù)法則與可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)的定義、職能與地位

大數(shù)法則與可保風(fēng)險(xiǎn)自然界中的現(xiàn)象通常有兩種類型必然現(xiàn)象（InevitablePhenomenon）：必定會(huì)發(fā)生的事件。隨機(jī)現(xiàn)象（RandomPhenomenon）：具有一定偶然性、不能確定的事件。即使條件確定，但發(fā)生的結(jié)果也不確定的，即具有隨機(jī)性。隨機(jī)事件具有隨機(jī)性。在大量重復(fù)試驗(yàn)中，某一隨機(jī)事件出現(xiàn)各種結(jié)果的可能性大小是具有規(guī)律性的。概率代表了某一隨機(jī)事件發(fā)生的可能性。概率分布是描述隨機(jī)變量的取值及其對(duì)應(yīng)概率的。不同的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的概率分布。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的基礎(chǔ)就是各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。統(tǒng)計(jì)學(xué)上的大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）：集合的特性隨觀察集合內(nèi)的個(gè)體數(shù)量的增多而趨于穩(wěn)定和規(guī)則化。解釋：觀察的樣本數(shù)足夠的多時(shí)，則觀察到的規(guī)律會(huì)無(wú)限地接近理論規(guī)律。即觀察到的規(guī)律與理論規(guī)律之間的差距會(huì)越來(lái)越小。大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)法則在保險(xiǎn)學(xué)的含義是：如果相似風(fēng)險(xiǎn)的不同載體大量地結(jié)合在一個(gè)集合里，那么結(jié)合的載體越多，損失的不確定性就越小。保險(xiǎn)人就是要集合大量相似風(fēng)險(xiǎn)載體以減少這種不確定性。大數(shù)法則不僅適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量方面，也適用于時(shí)間方面。根據(jù)大數(shù)法則判斷可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一種方法適合應(yīng)采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移進(jìn)行管理的風(fēng)險(xiǎn)并非一切風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行管理并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)（InsurableRisk）?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可以測(cè)量的獨(dú)立同分布大數(shù)法則的要求大量、同質(zhì)是計(jì)算損失概率和損失程度的重要前提。損失必須是偶然的、意外的對(duì)于被保險(xiǎn)人而言是偶然的、意外的，不是被保險(xiǎn)人故意行為所造成。為什么呢？大數(shù)法則的要求可保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是客觀風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失在時(shí)間和空間上應(yīng)具有分散性。大數(shù)法則的要求如果大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失，保險(xiǎn)就失去了分?jǐn)偟幕A(chǔ)，從而喪失了分?jǐn)倱p失的職能。特定風(fēng)險(xiǎn)是屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，但重大風(fēng)險(xiǎn)需由政府資助。保險(xiǎn)費(fèi)必須經(jīng)濟(jì)合理可保風(fēng)險(xiǎn)是客觀風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。人身、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)均能為保險(xiǎn)公司承保。市場(chǎng)、生產(chǎn)、財(cái)務(wù)等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一般都不能夠被保險(xiǎn)公司所承保。問(wèn)題下列哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，為什么？火災(zāi)戰(zhàn)爭(zhēng)