考試掛科險(青大)

2014年P(guān)ICC大學生互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)意設計大賽獲獎作品作品名稱：“柳暗花明”考試險作品單位：青海大學財經(jīng)學院財政金融系“柳暗花明”考試險企劃案作品構(gòu)思介紹1.1作品由來及名稱簡介說起考試，大家都很熟悉，每個人從上學起總會經(jīng)歷各種各樣的考試，如升學考試、資格考試、求職考試等等，五花八門。古人考試大多是想通過登科及第來實現(xiàn)“達則兼濟天下”的理想抱負，而今人參與各種考試大多是為以后就業(yè)發(fā)展的需要?？荚囎鳛樽晕覍崿F(xiàn)更好就業(yè)發(fā)展的途徑之一，從其本質(zhì)上來看也是一種經(jīng)濟行為，需要付出一定的成本，因此具有風險性，需要進行保險。而我們的“柳暗花明”考試險，一方面可以為考生通過考試解除一定后顧之憂，助其一臂之力，另一方面當考生名落孫山之時，為其提供資助，提振其信心，讓其“考途”能夠“山重水復疑無路，柳暗花明又一村”，這也是我們設計此產(chǎn)品的意思所在。1.2產(chǎn)品目標客戶及主要用途1.2.1目標客戶“柳暗花明”考試險的目標用戶目前主要為參與國家英語四六級考試、國家計算機等級考試、證券從業(yè)、會計從業(yè)、銀行從業(yè)、保險從業(yè)等從業(yè)考試以及司法考試、理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的考生（此產(chǎn)品暫不針對學校內(nèi)部安排的期末科目考試）。1.2.2主要用途及解決的主要問題考生參加考試，需要支付報名費、購買學習材料以及參與相關(guān)教育培訓的費用，各種費用合計起來也是一筆不小的開支。如果考生不購買我們的保險產(chǎn)品，那么對其來說，考試沒有通過將不僅是時間精力的白白耗費，而且產(chǎn)生的相關(guān)經(jīng)濟損失也付之東流，無法得到保障?？荚囃ㄟ^與否也是一個概率事件，也存在著各種風險因素，考試總有過的和不過的?？忌徺I我的這款保險產(chǎn)品參與考試之后，作為保險標的的考試成績未達標，參?？忌缮暾堎r付，我的“柳暗花明”考試險會根據(jù)考生參與此次考試的的相關(guān)經(jīng)濟損失予以賠付，以減少考生參與此次考試的損失和成本。1.3“柳暗花明”考試險的創(chuàng)新點首先，我的“柳暗花明”考試險屬于新型保險產(chǎn)品，市場尚未開拓，中國龐大的考生群體對此有很大的潛在需求。二是，考試險借助微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺進行推廣傳播，營造消費熱點，提高購買轉(zhuǎn)化率。三是，考試險與圖書商、線上線下教育培訓機構(gòu)合作，拓展營銷渠道，增加盈利來源。產(chǎn)品必要性分析2.1客戶和市場角度“柳暗花明”考試險主要針對的客戶人群為年齡在20歲到30歲的年輕人，這些人大部分處于邁入職場前或職場初期的狀態(tài)，這些人往往通過參與各種考試，取得相關(guān)證書來為自己的職業(yè)道路添磚加瓦。這些人有很大一分是高校學生，他們經(jīng)濟沒有獨立，在日常支出中，考試費用占了很大一部分比例；還有一些人具有收入，但收入較低、不穩(wěn)定，為獲得職業(yè)發(fā)展與晉升也需要參加相關(guān)考試，對他們來說，除非單位有報銷，不然報名費、參加收費培訓、購買考試教材也是一筆不小的支出。同時，這些年輕客戶比較容易接受新鮮事物，喜歡網(wǎng)購、混跡于社交媒體和新型即時通訊聊天產(chǎn)品，他們的大部分購買行為是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的。我通過在小范圍內(nèi)進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多考生很希望能夠借助互聯(lián)網(wǎng)快速而方便地購買到一款保險產(chǎn)品來減少因為參加考試而增加的支出和損失。從市場角度來看，現(xiàn)在市場上的保險產(chǎn)品眾多，在互聯(lián)網(wǎng)上也存在過像“賞

月險”“喝高險”“吃貨險”等所謂的奇葩險，而我的“柳暗花明”考試險絕

不是曇花一現(xiàn)的奇葩險?？荚囈琅f是我們整個社會衡量一個人能力和學識的

重要方式，只要考試存在，市場就會就有對我的考試險的需求。從整個市場

來看，購買考試險的的群體主要為一些素質(zhì)較高的知識分子，他們對“柳暗

花明”這款產(chǎn)品會比較容易接受，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展營銷，更加適

合他們的消費特點。作為最先試水這款保險產(chǎn)品的公司來說，市場進入壁壘

和競爭水平都不是很高，這為這款產(chǎn)品提供了充分的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險

產(chǎn)品不能簡單粗暴地一把抓，差異化運作、細分市場、針對特定客戶群體研

發(fā)相關(guān)產(chǎn)品才是王道，才能互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中做出一款受歡迎的保險產(chǎn)品。保險業(yè)角度隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的重要組成部分，也迎來了新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品根本上改變了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營理念，由于具有基于大數(shù)據(jù)，費率厘定更加精準以及保險需求更易捕獲，營銷更加精準等優(yōu)勢，使得保險銷售和管理的成本降低；而開發(fā)“柳暗花明”這款保險產(chǎn)品可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供更為全面、優(yōu)質(zhì)的購買和理賠服務，同時，作為新型產(chǎn)品也有利于促進保險業(yè)的產(chǎn)品多元化。社會經(jīng)濟發(fā)展角度“柳暗花明”考試險這款產(chǎn)品不是去鼓勵人們?nèi)タ荚?，而是希望為考生參加考試提供支持。人們?yōu)橥ㄟ^考試去備考復習，必須要經(jīng)過一段時間的努力學習，有了這款產(chǎn)品可以為未通過考試的考生提供資助，無疑會其增強的學習信心，讓考生可以以更飽滿的精神去備考，有利于在社會上營造更好地學習風氣和氛圍。這款產(chǎn)品的開發(fā)將會進一步降低相關(guān)考試的門檻，像一些考試報名和培新費用較高，一些經(jīng)濟條件不是很好的人會因擔心不能取得理想會對自己造成經(jīng)濟損失，而望而卻步，如果為其提供保障，就會有更多有能力的人通過參與考試改變自己的命運?！傲祷鳌边@款保險產(chǎn)品主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行營銷，借助精算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以充分開發(fā)產(chǎn)品的客戶資源，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到一定的促進作用；同時，考試險降低了考生考試成本和風險，能夠調(diào)動考生參與學習考試的積極性，提高自身文化素質(zhì)，有利于我國人力資本強國的建設。設計方面產(chǎn)品設計方案介紹3.1“柳暗花明”考試險的產(chǎn)品功能“柳暗花明”考試險的產(chǎn)品功能有以下幾點：①保險標的：投?？荚嚨某煽儮诒槐ｋU人：投保的考生。承保的風險：投保的考生認真?zhèn)淇紡土暎瑓⑴c相關(guān)教育培訓而沒有通過考試所造成的經(jīng)濟損失；其中，經(jīng)濟損失限定為考試報名費、購買考試學習資料費、教育培訓費等。保險期間：保險合同生效至考試結(jié)束。保險費及支付辦法保險費按照對考生的調(diào)查以及本門考試總的通過情況等數(shù)據(jù)計算應向考生收取的保費數(shù)額，支付方式可躉繳或分期繳付。這款產(chǎn)品主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售，投保人在網(wǎng)絡上購買后，可通過網(wǎng)銀、支付寶、微信支付等方式進行付款。3.2“柳暗花明”考試險的申領(lǐng)與營銷“柳暗花明”的考試險的申領(lǐng)主要通過我們布局的各種互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道上，主要通過以下方式開展營銷，提供給客戶申領(lǐng)的入口：SEO搜索引擎優(yōu)化當考生通過搜索引擎尋找有關(guān)考試的相關(guān)信息時，在搜索結(jié)果頁面顯示關(guān)于考試險的相關(guān)產(chǎn)品宣傳信息，并提供產(chǎn)品網(wǎng)站鏈接供潛在客戶進一步了解該產(chǎn)品；同時，基于對考生的相關(guān)搜索數(shù)據(jù)的分析，在其瀏覽網(wǎng)頁時，推送“柳暗花明”的廣告，客戶點擊廣告鏈接、了解產(chǎn)品后，可在產(chǎn)品主頁進行申領(lǐng)購買。微博和SNS社區(qū)購買考試險的客戶主要以年輕人為主，他們經(jīng)?；钴S于微博和人人網(wǎng)等SNS社區(qū)，我們可以在一些考試時間點(四六級考試報名、相關(guān)考試政策變動)進行造勢宣傳，營造熱點。我們可以運營一個微博賬號，在網(wǎng)絡上聚集和吸引考生關(guān)注，提高他們對我們考試險的認知度和購買興趣向他們介紹申領(lǐng)方式、提供購買入口。同樣，在小眾化的人人網(wǎng)等SNS社區(qū)進行符合人群性格特點的產(chǎn)品的推廣和宣傳，增加考試險在考生中的關(guān)注度。微信掃碼購考試險與教材出版商合作，在考試教材的背面會印有“柳暗花明”考試險的產(chǎn)品二維碼，考生購買合作出版商的教材后，用手機終端掃一掃教材背面的二維碼，進入產(chǎn)品信息主頁，進行申領(lǐng)購買。同時，通過提供獎勵等方式，鼓勵考生在微信里轉(zhuǎn)發(fā)產(chǎn)品購買鏈接信息。淘寶、百度金融等電子商務平臺淘寶、百度金融等傳統(tǒng)電子商務平臺是比較成熟和潛在客戶較多的的保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品購買渠道，“柳暗花明”考試險可以在這些平臺進行售賣，以增加客戶來源、提供更多的申領(lǐng)方式。3.3“柳暗花明”考試險的使用方式當投保的考生的考試成績未通過規(guī)定標準，考生可以通過向“柳暗花明”考試險的營銷平臺提交相關(guān)成績證明、指定費用憑證等的照片和掃描文件，網(wǎng)站后臺審核人員會根據(jù)投保人提交的證明、憑證進行查驗，對符合要求的投保人給予經(jīng)濟損失的賠付3.4“柳暗花明”考試險的經(jīng)營服務和盈利模式3.4.1經(jīng)營服務模式“柳暗花明”考試險會和圖書出版商、在線網(wǎng)校等教育培訓機構(gòu)合作，為考生設計一個考試通關(guān)計劃，凡購買考試通關(guān)計劃里的教材和網(wǎng)校課程資源的考生，將會給予保費的優(yōu)惠。針對不同地域的客戶，我們也會和線下的教育培訓機構(gòu)合作，從而打通線上和線下分銷渠道，利用線下機構(gòu)的客戶資源，讓其代理銷售“柳暗花明”考試險。除了建設產(chǎn)品網(wǎng)站主頁來運作這款考試險外，我們還充分利用微信平臺的社交通訊功能，開通一個“柳暗花明”的公眾賬號，實現(xiàn)客戶在產(chǎn)品的微信平臺上的自主選購、自主查詢保以及與我們自主交流互動，體現(xiàn)出新興互聯(lián)網(wǎng)時代對用戶主導性的關(guān)注和對用戶體驗的尊重。下面介紹“柳暗花明”考試險的另一重要環(huán)節(jié)——理賠，主要流程如下：投保人在線向我們提出申請，填寫相關(guān)信息；在線上傳本人身份證或戶籍證明的照片或掃描文件；按要求在線上傳考試報名信息、推薦圖書教材的保險產(chǎn)品標識碼、考試培訓機構(gòu)出具的發(fā)票、收據(jù)等原始證明照片或掃描文件；產(chǎn)品運營人員后臺審核相關(guān)資料證明；對符合要求的申請人進行經(jīng)濟賠付。3.4.2盈利模式“柳暗花明”考試險的主要盈利來源是保費收入和跟合作伙伴的分成收入。想要通過考試又擔心自己會通過不了的考生在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽到“柳暗花明”考試險的相關(guān)產(chǎn)品信息后，按一定保費收取標準向我們支付保險費來購買考試險，是保費來源的主要方式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析和精算技術(shù)，設定合理的保險費率和保險金額，在扣除賠付損失及其他相關(guān)費用支出的保費余額盈利的主要來源。在產(chǎn)品主頁我們會對已投保的考生推薦考試備考圖書教材和考試培訓機構(gòu)（線上和線下），選擇這些圖書教材或考試培訓機構(gòu)的考生可享受保費優(yōu)惠或保額的提高激勵，這一方面鼓勵考生購買優(yōu)質(zhì)、正規(guī)的教輔資料和培訓課程，另一方面也帶動了相關(guān)圖書教材的銷量增加，在這其中我們會和相關(guān)合作進行利潤分成，增加盈利來源。風險控制進行科學的風險管理，可以有效控制因賠付支出等的增加而造成的經(jīng)營成本的提高。在財務風險控制方面，通過計算危險單位承保限額和公司的承?？傤~，使承保金額不超過公司的承保能力，同時保證考試險經(jīng)營的財務穩(wěn)定系數(shù)保持在合理區(qū)間以及經(jīng)營資本流動合理化。為防范逆向選擇行為，對標準保費進行增減調(diào)整。對于學生考生，根據(jù)其所在院校屬性（985、211、一般本科、?？频龋┻M行保費增減調(diào)整；考生可通過在線提交其學業(yè)表現(xiàn)（獲得獎學金、通過四六級、職業(yè)資格考試，競賽證書等）的證明文件，適度扣減其交納的保費；對多次考試不過以及有過不良記錄的考生適度增加其保費；對于社會上的考生，同樣根據(jù)其提交的相關(guān)文件進行保費的調(diào)整。為防范考生在投?！傲祷鳌笨荚囯U后發(fā)生道德風險及其他風險，我們對產(chǎn)品設定以下除外責任：考生投保后無故放棄考試；考生取得的考試成績明顯偏低（不同考試設定有一定標準）；考生在線提交的相關(guān)證明文件，經(jīng)審核查驗后發(fā)現(xiàn)弄虛作假；發(fā)生地震、海嘯等不可抗力導致考生不能正常參加或正常完成考試；由于軍事行動、武裝沖突、恐怖活動、政變、罷工、罷課、民眾騷亂等原因造成考生未通過考試；考生在考試成績公布之后，未在保險合同規(guī)定的理賠期限內(nèi)提出理賠申請并說明相關(guān)狀況的。除以上風險控制措施外，還需要設置相關(guān)崗位，派業(yè)務人員去實地調(diào)查，收范圍集和分析市場數(shù)據(jù)；同時，還需在保險合同中明確投保人認真?zhèn)淇紝W習、參加教育培訓等的義務。產(chǎn)品可行性分析4.1法律法規(guī)及政策制度可行性分析“柳暗花明”考試險是針對考生“考試沒有通過”這個行為會給考生造成相關(guān)經(jīng)濟損失，需要保險對其損失提供保障而研發(fā)的新型網(wǎng)絡保險產(chǎn)品。從法律法規(guī)上來看，這款產(chǎn)品符合《中華人民共和國保險法》《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》的通知保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號）》等法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計與營銷的規(guī)定，并在保險合同中對保單責任范圍、被保險人的義務、爭議及賠償?shù)奶幚矸绞降缺貍錀l款加以明確。互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代服務業(yè)、智力密集型產(chǎn)業(yè)的新興金融代表，既順應了國家金融改革創(chuàng)新政策導向的戰(zhàn)略要求，同時又了適應國內(nèi)金融競爭新形勢。近年來，國家出臺了一系列政策措施扶持和鼓勵