網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范對策

網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范對策內(nèi)容摘要：隨著信息網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的崛起，各個銀行逐漸通過網(wǎng)絡(luò)來提高自己的競爭力，網(wǎng)上銀行在全球范圍內(nèi)得到了廣泛普及。然而，網(wǎng)上銀行在給銀行帶來更新的理念、方式和利潤的同時，也帶來了許多風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)時代，加強網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范是銀行業(yè)面臨的艱巨而重要的任務(wù)。本文就網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀、網(wǎng)上銀行風(fēng)險類型進行了分析，并對網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范對策進行了研究。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范對策目錄TOC\o"1-3"\h\u17743一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 26109（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn) 2963（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點 212497（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景 217688二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險類型 311487（一）信用風(fēng)險 325316（二）交易風(fēng)險 310041（三）利率風(fēng)險 423483（四）流動性風(fēng)險 423461（五）法律風(fēng)險 424004（六）技術(shù)風(fēng)險 4219三、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范對策 513179（一）相關(guān)法律對策 525333（二）網(wǎng)上銀行監(jiān)管措施對策 526274（三）網(wǎng)上銀行技術(shù)手段對策 611451結(jié)束語 64292參考文獻 7網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范對策一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為全球金融市場一種全新的經(jīng)營交易模式，這不僅僅是一個挑戰(zhàn)，更是一個機遇。網(wǎng)絡(luò)銀行，是指各個銀行通過建立自己的官方網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)，客戶可以不受時間、空間的限制，利用電腦進行開戶、銷戶、轉(zhuǎn)賬、存款、理財、證劵等金融服務(wù)，而不必到傳統(tǒng)的銀行柜臺。隨著國內(nèi)結(jié)算體系的逐漸完善和與世界接軌，電子商務(wù)在全世界范圍迅速興起。網(wǎng)上銀行已成為不可或缺的交易形式，不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的互聯(lián)網(wǎng)時代特色。首先是虛擬性，網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬的平臺，能看到的硬件僅僅是一臺計算機或者一個客戶端，在整個交易中看不到一座雄偉的建筑，看不到一個工作人員，看不到一張鈔票，僅僅通過數(shù)據(jù)的傳遞，就可以完成購物、轉(zhuǎn)賬、投資等多項業(yè)務(wù)，不需要去銀行也可以實現(xiàn)查詢轉(zhuǎn)帳明細購物等功能，免去銀行排隊和攜帶現(xiàn)金的危險。其次是快捷性，不用去辛苦的找營業(yè)廳，不用排長長的隊伍，只要你在互聯(lián)網(wǎng)上，就可以二十四小時，隨時隨地的享受方便、快捷、高效的全方位服務(wù)，時間的自由決定了客戶的分流，業(yè)務(wù)容量的提升，而且網(wǎng)上銀行的交易大多數(shù)都是即時交易即時到賬，不用擔(dān)心中間會出現(xiàn)一些不可預(yù)知的環(huán)節(jié)。第三、是成本低廉，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，省去了大量的人力物力，隨著銀行成本的降低，相應(yīng)的手續(xù)費也降低了很多，對于客戶來說也是受益的。而且對于辦公地點距離開戶銀行較遠的企業(yè)，和財務(wù)經(jīng)理（總監(jiān)）需經(jīng)常出差，或常駐外地、國外的企業(yè)，以及結(jié)算量較大、對余額的關(guān)注較密切、對資金的結(jié)算時間要求較高、異地結(jié)算較多的企業(yè)。這三種銀行可以通過網(wǎng)上銀行降低交易成本。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的速度是相當(dāng)迅速，用戶數(shù)量和交易數(shù)量都在呈遞升趨勢，而且現(xiàn)有用戶的忠誠度比較高，大家選擇網(wǎng)上銀行的首要原因就是網(wǎng)上銀行的方便快捷，在家或者在辦公室就可以所需要的金融服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)民經(jīng)常使用的功能和服務(wù)中，賬戶查詢是首位的，其次是網(wǎng)上購物，第三是轉(zhuǎn)賬匯款，當(dāng)然依次還有繳費服務(wù)、個人理財、銀行卡消費還款、網(wǎng)上證券等。其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場定位日益清晰和成熟。根據(jù)Enfodesk易觀智庫《2011年第4季度中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，至2011年底注冊用戶數(shù)達到4.34億。根據(jù)易觀智庫《2012年第一季度中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。未來的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣化、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。而中國的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡(luò)誠信問題，網(wǎng)絡(luò)銀行是涉及錢財?shù)奶厥饷浇?，以虛擬的形式完成真實的交易，所以“網(wǎng)銀安全度”是大家最為關(guān)注的問題，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范也是各個銀行共同思考的重要問題。網(wǎng)上行風(fēng)險類型網(wǎng)上銀行首先是一個銀行，其次是一個特殊的建立在互聯(lián)網(wǎng)上的銀行，所以網(wǎng)上銀行不但有傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險，還有網(wǎng)絡(luò)中所特有的風(fēng)險，總體來看，網(wǎng)上銀行風(fēng)險有如下類型，（一）信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險。我國部分銀行管理機制不健全，客戶與銀行之間是雙方面的，每筆交易都是按照相關(guān)合同進行的，但當(dāng)交易延遲或不履行合同的時候就容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。而且很多時候，由于客戶和銀行業(yè)務(wù)員之間的裙帶關(guān)系，非常容易產(chǎn)生信譽風(fēng)險問題。一般來說，銀行不發(fā)行電子貨幣，而是轉(zhuǎn)售者，因此將在一定程度上存在第三方，也就是電子貨幣發(fā)行者失信而潛在的風(fēng)險。（二）交易風(fēng)險交易風(fēng)險是指因欺詐、差錯、無力提供產(chǎn)品或服務(wù)，或在保持競爭態(tài)勢以及管理信息當(dāng)中，對銀行收益和資本造成的現(xiàn)實和長遠的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)上總會出現(xiàn)一些“黑客”，利用網(wǎng)絡(luò)進行一些惡意的攻擊實現(xiàn)非法的盜取，還有用戶密碼的泄露，釣魚網(wǎng)站的存在都會引發(fā)交易風(fēng)險，損害個人及銀行的利益，而且在網(wǎng)絡(luò)上交易時，許多客戶的信息極容易被盜取，所以在交易的時候存在極大的風(fēng)險。（三）利率風(fēng)險利率風(fēng)險是指因利率變化而對銀行收益和資本造成的風(fēng)險。市場利率發(fā)生波動或者銀行的資產(chǎn)和負債期限匹配不一致時，銀行就會存在利率風(fēng)險。利率的變動通過影響銀行的凈利息收入和其他一些利益敏感性收益和經(jīng)營費用，最終影響到銀行的收益。（四）流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險。當(dāng)商業(yè)銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速減少負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會導(dǎo)致商業(yè)銀行資不抵債。（五）法律風(fēng)險法律風(fēng)險是指在網(wǎng)上業(yè)務(wù)運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來劃分責(zé)任或定性結(jié)果?！坝蟹梢?、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”是我國的政策，所以網(wǎng)上銀行也要受到一定法律的制約，但網(wǎng)上銀行在這方面并不完善，會給一些不法分子制造機會，給交易帶來風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)進行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏明確的法律、法規(guī)或司法解釋，造成商業(yè)糾紛無法解決。近幾年網(wǎng)上銀行資金交易量的不斷增長，網(wǎng)上交易也被一些不法分子看好。網(wǎng)絡(luò)自身就有一定的虛擬性，而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一些特殊功能給公安機關(guān)帶來了很多困難和挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行的交易靠的客戶端的操作，如果網(wǎng)上銀行的安全密鑰被竊取，或者黑客采取一些技術(shù)手段直接攻擊銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，都會給網(wǎng)上銀行帶來巨大的危害，這種犯罪形式很可能不留下任何痕跡和線索，給破案帶來一定的難度。（六）技術(shù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險是指技術(shù)方面的原因，使網(wǎng)站所提供的服務(wù)不能讓客戶感到滿意，或者防火墻設(shè)置水平相對落后，易受“黑客”襲擊等，導(dǎo)致網(wǎng)站和客戶利益受到損害，甚至面臨倒閉的危險。網(wǎng)上銀行之所以受歡迎就是因為它的安全、方便、快捷，如果沒有先進的技術(shù)支持，也就失去了網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，甚至給銀行造成一定的麻煩。2004年發(fā)生在湖南的網(wǎng)絡(luò)銀行盜竊案震驚全國。其罪魁禍?zhǔn)拙褪悄抉R病毒。犯罪分子以發(fā)送電子郵件的方式，憑借黑木馬病毒得到了受害人的相關(guān)銀行賬戶及密碼，將竊取的錢財2萬元用于網(wǎng)上購物，并成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)移資金5萬元。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范對策（一）完善法律法規(guī)網(wǎng)上銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險，網(wǎng)上銀行是金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，有其特有的性質(zhì)，如上所說我國關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律尚未健全，在我國與金融相關(guān)的一些主流法律中，都沒有涉及到網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理條例，這導(dǎo)致金融機構(gòu)在實際的業(yè)務(wù)中找不到合理的法律依據(jù)，因此各家商業(yè)銀行只能根據(jù)各自的需要自行擬定相關(guān)的合同。在此背景下建立健全的法律體系,完善法規(guī)政策顯得尤為重要。網(wǎng)上銀行既然有如此的發(fā)展速度，自然具備普通銀行所不具有的優(yōu)勢。但在網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展的同時，人們也意識到相關(guān)法律的滯后在實踐中嚴重影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。歐美等發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比中國要快很多，而且關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律制度也相對完善，因此借鑒國外的相關(guān)法律，并與國際組織相關(guān)規(guī)定接軌，出臺我國關(guān)于網(wǎng)上銀行法律制度是十分必要的。為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行曾于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件，但這部規(guī)章實際上過于籠統(tǒng)，而且在實踐中不具有可操作性，所以我們要建立完善的法律制度，保障網(wǎng)上銀行的正確交易。雖然頒布于2005年《電子簽名法》和頒布于2006年的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子支付指引》等法規(guī)從不同側(cè)面、不同程度對網(wǎng)上銀行交易各方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力進行了界定，成為我國加強網(wǎng)上銀行安全立法工作的重要成果，但是網(wǎng)上銀行參與交易各方信息享有權(quán)不等，交易過程承擔(dān)的具體職責(zé)交叉，發(fā)生風(fēng)險時情況往往比較復(fù)雜等多方面因素導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行對于法律法規(guī)的健全和執(zhí)行都有著更為迫切的期待和更高的要求。除此之外，為了防范和制止網(wǎng)絡(luò)黑客犯罪，如果銀行方面能夠證明在自身系統(tǒng)方面采取了應(yīng)盡的防范義務(wù)，銀行除了應(yīng)做好事先的預(yù)防措施外，對于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，可以依法追究犯罪人的刑事責(zé)任，決不能姑息縱容。公安機關(guān)應(yīng)該將防范網(wǎng)上銀行資金風(fēng)險納入網(wǎng)絡(luò)公安管理機制中，建立健全與銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)管理程序的聯(lián)通機制。銀行管理部門是風(fēng)險防范的重要責(zé)任組織，在發(fā)現(xiàn)潛在的一些威脅時要第一時間通過網(wǎng)絡(luò)傳輸給警方，這樣為鎖定嫌疑人提供了更多的便利。（二）完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管措施網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管主要是指通過立法、管理條例和先進的技術(shù)手段對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險實施限制和加以控制的行為。網(wǎng)上銀行的服務(wù)特征，客戶選擇銀行在地理上的局限性完全被打破，資金的流動將會更加頻繁迅速，在缺乏管制的情況下，容易導(dǎo)致資金的大量外逃或流入，影響經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展，我國金融管理主要依據(jù)法律、法規(guī)來進行，在具體監(jiān)管過程中，主要運用金融稽核手段，全方位管理。網(wǎng)上銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬平臺，給監(jiān)管帶來了難度，在歐洲對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在區(qū)域問題、安全問題、服務(wù)技術(shù)能力等方面。我國應(yīng)該依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準(zhǔn)入監(jiān)管，加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作，強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)。法律基礎(chǔ)薄弱直接制約著網(wǎng)上銀行監(jiān)管措施的落實。監(jiān)管部門僅僅依靠《中國人民銀行關(guān)于落實<網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法>有關(guān)規(guī)定的通知》等宏觀性法規(guī)執(zhí)法，往往出現(xiàn)法律依據(jù)不足，監(jiān)管手段匱乏，有措施無法落實，有監(jiān)管無法懲處的現(xiàn)象。因此在監(jiān)管方面應(yīng)該從管理條例、指引公告、風(fēng)險警示、市場準(zhǔn)入等多方面進行考量。針對各種風(fēng)險特征建立適合于國家、行業(yè)、企業(yè)、客戶各個層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，使網(wǎng)絡(luò)銀行穩(wěn)健和諧的發(fā)展。其中包括安全、服務(wù)、交易、記錄等監(jiān)管條例的細化。（三）完善網(wǎng)上銀行技術(shù)手段目前我國銀行所使用的安全技術(shù)主要有手機短信密保、動態(tài)密碼、智能IC卡、動態(tài)賬號、刮刮卡等多種形式。這些網(wǎng)銀技術(shù)在大部分情況下能夠保證網(wǎng)上銀行交易的安全性與可靠性。作為一種交易方式，目前防范風(fēng)險的技術(shù)從國家層面而言，已經(jīng)逐步在網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入條件中加入了技術(shù)條件設(shè)施的內(nèi)容。為了最大限度地防范交易風(fēng)險，金融機構(gòu)進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域不僅要有符合規(guī)定的設(shè)備設(shè)施，還要有能夠辨識交易是否合法，能夠有效防止交易信息失實以及確保交易信息安全等方面的技術(shù)保障實力。從金融機構(gòu)層面而言，一些網(wǎng)上銀行在采取物理措施保障交易數(shù)據(jù)在發(fā)生過程中安全的同時，還通過從終端保護開始防范風(fēng)險，如防病毒、設(shè)置復(fù)雜的密碼口令、采用數(shù)字證書、采用動態(tài)軟鍵盤等技術(shù)；從線路入手防范風(fēng)險；從服務(wù)器管理入手防范風(fēng)險。從網(wǎng)上銀行用戶層面而言，在國家和銀行加大網(wǎng)上銀行風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，也要從樹立保密意識、確保密碼安全，及時檢查交易情況、使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)早解決，養(yǎng)成良好的電腦維護習(xí)慣、減少操作失誤引發(fā)風(fēng)險等方面入手，加強技術(shù)防范。王先生是做海鮮生意的。在一次商業(yè)洽談中與一家公司達成合作協(xié)議，對方以較高的市場價格收購他的產(chǎn)品。當(dāng)?shù)谝慌┴浐贤r，對方希望王先生提供他的卡號和身份證號等信息，說便于兌現(xiàn)預(yù)付款。當(dāng)王先生提供相關(guān)信息后，發(fā)現(xiàn)他卡里的2萬元錢被對方取走。事后，王先生追悔莫及，因為他習(xí)慣于將身份證號作為銀行卡號。此后王先生加強了自我防范意識，設(shè)密碼時不再用常用信息，同時將付款與收款卡分開，以求避免類似問題?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，網(wǎng)上銀行的誕生也是得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的服務(wù)內(nèi)容和安全保障都離不開技術(shù)的支持，所以在網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范上更要注重利用先進、成熟的技術(shù)手段，有效的解決風(fēng)險隱患，在軟硬件方面都應(yīng)努力提高技術(shù)，縮小與發(fā)達國家的差距，加強網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的建設(shè)。結(jié)束語網(wǎng)上銀行在我國還是一個并不成熟的銀行模式，其發(fā)展的世界還是比較短，我國在對網(wǎng)上銀行有關(guān)的風(fēng)險管理、控制研究還不夠深刻，技術(shù)水平還沒達到完全意義上的安全，上銀行的風(fēng)險控制管理實際上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險控制管理原理基本相同，只是因為網(wǎng)上銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)其風(fēng)險的內(nèi)涵與傳統(tǒng)銀行相比發(fā)生了一定程度的變化。為了促進國內(nèi)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健和諧發(fā)展，可以借鑒一些國外銀行的成功經(jīng)驗，實際的去解決網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險，當(dāng)財產(chǎn)安全得到了保證，定會起到事半功倍的效果。參考文獻①王金良.網(wǎng)上銀行風(fēng)險及防范對