村鎮(zhèn)銀行國(guó)內(nèi)研究綜述

村鎮(zhèn)銀行國(guó)內(nèi)研究綜述【摘要】村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和相關(guān)小企業(yè)，逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮作用。我國(guó)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的制度績(jī)效、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品的功能與特點(diǎn)、發(fā)展中的問(wèn)題和對(duì)策、宏觀管控及內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等方面。【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行制度績(jī)效市場(chǎng)定位一、引言隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來(lái)就受到市場(chǎng)極大的關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務(wù)'三農(nóng)”和相關(guān)小企業(yè)，逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮作用。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，近年來(lái)理論和實(shí)物界均對(duì)其進(jìn)行了研究分析并取得豐碩成果，本文的主要目的是集中前人研究的成果，討論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題，為進(jìn)一步研究解決提供參考。二、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必要性張笑塵（2007）從金融供給的角度指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融供小于求，存在較大的資金缺口，供給結(jié)構(gòu)單一并且有較強(qiáng)的壟斷性，不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民對(duì)資金的需求。劉寅喆（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行加速了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革，促進(jìn)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展逐漸正規(guī)化，注入新力量的發(fā)展農(nóng)村金融組織。王曉珍（2008）指出村鎮(zhèn)銀行的建立表明，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新階段、是增加農(nóng)村金融供給的新渠道、有利于建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，有利于農(nóng)村金融的創(chuàng)新，是一種有效的衡量農(nóng)村金融開(kāi)放的思路，從而暗示了我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性。王進(jìn)（2008）指出，建立村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的積極作用是：農(nóng)村金融市場(chǎng)更加多層次，更具有競(jìng)爭(zhēng)力；能部分緩解農(nóng)村地區(qū)資源流失，并能部分替代民間金融。三、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題1、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，秦曉晴（2009）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的新生金融力量，應(yīng)定位為專注于業(yè)務(wù)價(jià)值，需求旺盛，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)忽視的中小企業(yè)和大農(nóng)戶，并沒(méi)有提供各種的金融服務(wù)。朱海城（2010）建議應(yīng)進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融管制和積極優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，明確市場(chǎng)定位，加快發(fā)展，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范管理，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，建立“三農(nóng)“貸款擔(dān)保機(jī)制。張楠楠（2011）認(rèn)為發(fā)展過(guò)程中村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)市場(chǎng)中定位偏差、缺乏個(gè)性化的金融產(chǎn)品和員工素質(zhì)有待改進(jìn)等問(wèn)題。2、村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的功能與特點(diǎn)馬伯龍（2008）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)不明晰、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足是阻礙了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問(wèn)題。武強(qiáng)（2008）指出，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中普遍存在社會(huì)公信力較弱、吸收存款能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品單一、缺乏綜合服務(wù)能力的問(wèn)題。景浩（2011）認(rèn)為，有很多村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)模式與商業(yè)銀行類似，與農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求脫軌，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款調(diào)查、貸款定價(jià)、貸后管理缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)差異不明顯。3、村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和治理模式臧紅喜（2011）認(rèn)為，現(xiàn)有的公司法關(guān)于公司的三會(huì)一層的框架規(guī)定，不適合村鎮(zhèn)銀行并會(huì)使之組織結(jié)構(gòu)龐雜，影響公司治理管理決策。止匕外，較多采用主發(fā)起銀行人員兼職，可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)于依賴主發(fā)起銀行。張?jiān)鲲@，李建廣（2011）認(rèn)為，由于主發(fā)起銀行可能僵硬將運(yùn)作模式照搬到村鎮(zhèn)銀行，這很容易造成村鎮(zhèn)銀行與主要發(fā)起銀行管理理念、方法的重疊，從而背離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。4、村鎮(zhèn)銀行的宏觀管控村鎮(zhèn)銀行宏觀管控的研究文獻(xiàn)較多，張亦春和張金斌（2011）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與國(guó)家服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)存在分歧，而且村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、扶植措施和保障機(jī)制還不算完善。黃韓星（2008）、邢增藝（2009）認(rèn)為金融深化理論提供了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論基礎(chǔ)：發(fā)展中國(guó)家普遍存在金融管制，主張政府放棄對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)度管制；農(nóng)村金融體制改革取決于金融體系內(nèi)部的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，正規(guī)金融伴隨及金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸取代了非正規(guī)金融（見(jiàn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)），經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素是資本投入、勞動(dòng)力投入、管理、技術(shù)和教育等方面的綜合投資，根據(jù)中國(guó)國(guó)情對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本投資是最有效的。何廣文（2008）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放是中國(guó)農(nóng)村金融歷史上的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新，從增量的角度來(lái)看，將改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和布局，但仍需要改善農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策的支持。5、村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效張效梅（2010）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行存在以下問(wèn)題：股本設(shè)置欠合理、村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，難以吸收存款業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信貸種類難以完全滿足農(nóng)村中小企業(yè)的需求，村鎮(zhèn)銀行面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。楊云聰、金麟根（2009）認(rèn)為由于村鎮(zhèn)銀行較低的準(zhǔn)入門檻，會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行資金匱乏。夏旻（2010）對(duì)村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難得問(wèn)題進(jìn)行了探討，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行屬新生金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社）比，認(rèn)可度較低，難以吸收存款。中國(guó)人民銀行寶雞中心支行課題組（2010）指出村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題有三方面。第一，社會(huì)認(rèn)知度低；第二，政府扶植不足；第三，資金匯劃渠道阻滯。四、解決的對(duì)策1、明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位張楠楠（2011）提出要明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位、政府出臺(tái)政策扶持發(fā)展、拓展金融產(chǎn)品與服務(wù)、進(jìn)一步放松對(duì)農(nóng)村金融的管制等建議來(lái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。部力宏（2008）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將主要目標(biāo)市場(chǎng)放在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民和微型企業(yè)是主要客戶，小微貸款產(chǎn)品是其主要產(chǎn)品。章芳芳（2008）、應(yīng)宜遜（2009）、吳玉宇（2010）指出村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)縣域的中小銀行，類似國(guó)外社區(qū)銀行，市場(chǎng)定位應(yīng)填補(bǔ)農(nóng)村金融缺口，解決金融功能缺失問(wèn)題。程昆（2009）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融改革的機(jī)構(gòu)，國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的目標(biāo)是彌補(bǔ)農(nóng)村金融職能不足，促進(jìn)非正規(guī)金融的合法化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要面向以市場(chǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)民和小企業(yè)。阮勇（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位可以總結(jié)為立足本地，區(qū)域定位服務(wù)的、階段性發(fā)展的戰(zhàn)略定位。朱美玉（2011）將美國(guó)社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式對(duì)比分析解剖，提出要正確把握村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，積極發(fā)展自己的特色，揚(yáng)長(zhǎng)避短，與大銀行形成互補(bǔ)模式，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。（三）導(dǎo)師制的作用大眾化教育背景下本科生導(dǎo)師制的實(shí)施是否有必要？調(diào)查結(jié)果顯示，在被調(diào)查的我院04、05級(jí)93人中，有79%的學(xué)生認(rèn)為實(shí)行本科生導(dǎo)師制對(duì)于本科生培養(yǎng)教育具有重要的意義，82%的教師認(rèn)為有利于因材施教和學(xué)生的個(gè)性發(fā)展；有利于教學(xué)與科研相結(jié)合；有利于充分發(fā)揮教師教書育人的主體作用；有利于密切師生關(guān)系，增進(jìn)師生友誼?？梢?jiàn)，絕大多數(shù)師生對(duì)大眾化教育背景下實(shí)施本科生導(dǎo)師制的認(rèn)識(shí)具有高度的一致性。（四）結(jié)論通過(guò)調(diào)查和比較分析，我院本科生導(dǎo)師制在實(shí)行過(guò)程中仍存在不少有待解決的問(wèn)題，歸納為以下幾點(diǎn)：一是本科生導(dǎo)師制形式化程度較濃厚，活動(dòng)方式比較單一，師生比例不協(xié)調(diào)，師生間溝通交流較少，本科生