村鎮(zhèn)銀行國內研究綜述

村鎮(zhèn)銀行國內研究綜述【摘要】村鎮(zhèn)銀行作為農村金融領域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務“三農”和相關小企業(yè)，逐漸在農村金融市場發(fā)揮作用。我國對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的制度績效、市場定位、產品的功能與特點、發(fā)展中的問題和對策、宏觀管控及內部經營管理等方面。【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行制度績效市場定位一、引言隨著我國城鄉(xiāng)經濟的快速發(fā)展，農民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農民、農業(yè)、農村對金融業(yè)務的需求與日俱增，作為農村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。村鎮(zhèn)銀行作為農村金融領域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務'三農”和相關小企業(yè)，逐漸在農村金融市場發(fā)揮作用。對于村鎮(zhèn)銀行，近年來理論和實物界均對其進行了研究分析并取得豐碩成果，本文的主要目的是集中前人研究的成果，討論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題，為進一步研究解決提供參考。二、設立村鎮(zhèn)銀行的必要性張笑塵（2007）從金融供給的角度指出，目前我國農村金融供小于求，存在較大的資金缺口，供給結構單一并且有較強的壟斷性，不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民對資金的需求。劉寅喆（2008）認為村鎮(zhèn)銀行加速了農村正規(guī)金融機構的改革，促進農村非正式金融機構的發(fā)展逐漸正規(guī)化，注入新力量的發(fā)展農村金融組織。王曉珍（2008）指出村鎮(zhèn)銀行的建立表明，我國農村金融改革已經進入了一個新階段、是增加農村金融供給的新渠道、有利于建設農村金融市場競爭模式，有利于農村金融的創(chuàng)新，是一種有效的衡量農村金融開放的思路，從而暗示了我國設立村鎮(zhèn)銀行的可行性。王進（2008）指出，建立村鎮(zhèn)銀行對農村金融的積極作用是：農村金融市場更加多層次，更具有競爭力；能部分緩解農村地區(qū)資源流失，并能部分替代民間金融。三、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題1、村鎮(zhèn)銀行的市場定位村鎮(zhèn)銀行的市場定位，秦曉晴（2009）認為，村鎮(zhèn)銀行作為服務農村市場的新生金融力量，應定位為專注于業(yè)務價值，需求旺盛，而現(xiàn)有的農村金融市場相對忽視的中小企業(yè)和大農戶，并沒有提供各種的金融服務。朱海城（2010）建議應進一步放寬農村金融管制和積極優(yōu)化農村金融環(huán)境，明確市場定位，加快發(fā)展，加強內部控制，規(guī)范管理，控制風險，提高效率，建立“三農“貸款擔保機制。張楠楠（2011）認為發(fā)展過程中村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”的目標市場中定位偏差、缺乏個性化的金融產品和員工素質有待改進等問題。2、村鎮(zhèn)銀行金融產品的功能與特點馬伯龍（2008）認為，村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務不明晰、金融產品創(chuàng)新不足是阻礙了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問題。武強（2008）指出，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中普遍存在社會公信力較弱、吸收存款能力不強、金融產品單一、缺乏綜合服務能力的問題。景浩（2011）認為，有很多村鎮(zhèn)銀行在經營模式與商業(yè)銀行類似，與農村農民現(xiàn)實需求脫軌，在產品設計、貸款調查、貸款定價、貸后管理缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有的農村金融機構在產品、服務差異不明顯。3、村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和治理模式臧紅喜（2011）認為，現(xiàn)有的公司法關于公司的三會一層的框架規(guī)定，不適合村鎮(zhèn)銀行并會使之組織結構龐雜，影響公司治理管理決策。止匕外，較多采用主發(fā)起銀行人員兼職，可能導致村鎮(zhèn)銀行在管理機制和風險控制過于依賴主發(fā)起銀行。張增顯，李建廣（2011）認為，由于主發(fā)起銀行可能僵硬將運作模式照搬到村鎮(zhèn)銀行，這很容易造成村鎮(zhèn)銀行與主要發(fā)起銀行管理理念、方法的重疊，從而背離了設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。4、村鎮(zhèn)銀行的宏觀管控村鎮(zhèn)銀行宏觀管控的研究文獻較多，張亦春和張金斌（2011）認為村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與國家服務三農的目標存在分歧，而且村鎮(zhèn)銀行的相關政策、扶植措施和保障機制還不算完善。黃韓星（2008）、邢增藝（2009）認為金融深化理論提供了村鎮(zhèn)銀行設立的理論基礎：發(fā)展中國家普遍存在金融管制，主張政府放棄對金融市場的過度管制；農村金融體制改革取決于金融體系內部的農村經濟發(fā)展程度，正規(guī)金融伴隨及金融市場的發(fā)展逐漸取代了非正規(guī)金融（見國際經驗），經濟增長的主要因素是資本投入、勞動力投入、管理、技術和教育等方面的綜合投資，根據(jù)中國國情對我國農村金融市場的資本投資是最有效的。何廣文（2008）認為農村金融市場的開放是中國農村金融歷史上的一個重要創(chuàng)新，從增量的角度來看，將改善農村金融機構的結構和布局，但仍需要改善農村金融相關的配套政策的支持。5、村鎮(zhèn)銀行的運營績效張效梅（2010）認為，村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行設立和運行存在以下問題：股本設置欠合理、村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮，難以吸收存款業(yè)務，負債業(yè)務發(fā)展緩慢，信貸種類難以完全滿足農村中小企業(yè)的需求，村鎮(zhèn)銀行面臨各種風險，抗風險能力不強。楊云聰、金麟根（2009）認為由于村鎮(zhèn)銀行較低的準入門檻，會造成村鎮(zhèn)銀行資金匱乏。夏旻（2010）對村鎮(zhèn)銀行吸儲難得問題進行了探討，認為村鎮(zhèn)銀行屬新生金融機構，與傳統(tǒng)金融機構（如農信社）比，認可度較低，難以吸收存款。中國人民銀行寶雞中心支行課題組（2010）指出村鎮(zhèn)銀行的主要問題有三方面。第一，社會認知度低；第二，政府扶植不足；第三，資金匯劃渠道阻滯。四、解決的對策1、明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位張楠楠（2011）提出要明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位、政府出臺政策扶持發(fā)展、拓展金融產品與服務、進一步放松對農村金融的管制等建議來促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。部力宏（2008）認為，村鎮(zhèn)銀行應該將主要目標市場放在欠發(fā)達地區(qū)，農民和微型企業(yè)是主要客戶，小微貸款產品是其主要產品。章芳芳（2008）、應宜遜（2009）、吳玉宇（2010）指出村鎮(zhèn)銀行作為服務縣域的中小銀行，類似國外社區(qū)銀行，市場定位應填補農村金融缺口，解決金融功能缺失問題。程昆（2009）認為，村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農村金融改革的機構，國家大力推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的目標是彌補農村金融職能不足，促進非正規(guī)金融的合法化，村鎮(zhèn)銀行應主要面向以市場為導向的農民和小企業(yè)。阮勇（2009）認為村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場的定位可以總結為立足本地，區(qū)域定位服務的、階段性發(fā)展的戰(zhàn)略定位。朱美玉（2011）將美國社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式對比分析解剖，提出要正確把握村鎮(zhèn)銀行的市場定位，積極發(fā)展自己的特色，揚長避短，與大銀行形成互補模式，從而提高自身的競爭力。（三）導師制的作用大眾化教育背景下本科生導師制的實施是否有必要？調查結果顯示，在被調查的我院04、05級93人中，有79%的學生認為實行本科生導師制對于本科生培養(yǎng)教育具有重要的意義，82%的教師認為有利于因材施教和學生的個性發(fā)展；有利于教學與科研相結合；有利于充分發(fā)揮教師教書育人的主體作用；有利于密切師生關系，增進師生友誼?？梢?，絕大多數(shù)師生對大眾化教育背景下實施本科生導師制的認識具有高度的一致性。（四）結論通過調查和比較分析，我院本科生導師制在實行過程中仍存在不少有待解決的問題，歸納為以下幾點：一是本科生導師制形式化程度較濃厚，活動方式比較單一，師生比例不協(xié)調，師生間溝通交流較少，本科生