《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》3號令解讀

3號令解讀一、

3號令背景和總體情況二、3號令主要內容變化

目錄contents3號令背景和總體情況大額交易報告與國際接軌為2018-2019年FATF第四次互評做準備由“規(guī)則為本”向“風險為本”轉變3號令背景和總體情況200620072010201220142016《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第2號）2號令頒布《關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》（銀發(fā)〔2008〕391號）核心內容為各試點機構結合自身情況自主定義交易監(jiān)測標準，結合人工分析，以合理懷疑為基礎“風險為本”的思路報送可疑交易報告。開展綜合試點

明確金融機構履行可疑交易報告義務的新要求；

有助于預防、遏制洗錢、恐怖融資等犯罪活動，有助于維護我國金融體系的安全穩(wěn)健；

進一步與國際標準接軌。3號令頒布

金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法。（中國人民銀行令〔2007〕第1號）《關于明確可疑交易報告制度有關執(zhí)行問題的通知》（銀發(fā)〔2010〕48號）

人民銀行正式啟動2號令修訂工作，并在全國范圍內多次組織征求金融機構的意見和建議。啟動2號令修訂20083號令總體情況立法目的、適用范圍、金融機構職責、報送路徑。13號令總則大額交易報告標準、大額雙報要求、免報范圍、報送時間，方式和路徑、金融機構的銀行賬戶交易要求、職責劃分2大額交易報告“合理理由”報送、交易監(jiān)測標準、定期評估標準、人工分析與識別、報送時限、雙重報送、重點可疑規(guī)定、恐怖名單監(jiān)控3可疑交易報告管理制度和操作規(guī)程、專職專崗、可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)、工作記錄等資料保存要求、保密性4內部管理措施處罰規(guī)定5法律責任非銀行支付機構、用詞釋義、報告要素、補正要求、解釋權、實施日期等說明6附則一、

3號令背景和總體情況二、3號令主要內容變化三、我行應對策略

目錄contents3號令主要內容變化提升我行大數(shù)據(jù)分析挖掘服務能力人員隊伍建設大額交易報告可疑交易報告交易監(jiān)測與記錄保存報告要素3號令主要內容變化強化了金融機構總部層級在大額交易與可疑交易報送工作中的職能，指出金融機構要對本機構的大額交易和可疑交易報告工作做出統(tǒng)一要求，并對分支機構、附屬機構大額交易和可疑交易報告制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。明確要求金融機構設立專職反洗錢崗位，配備專職人員負責大額交易和可疑交易報告工作。人員隊伍建設人員崗位要求

第十九條金融機構應當根據(jù)本辦法制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規(guī)程，對本機構的大額交易和可疑交易報告工作做出統(tǒng)一要求，并對分支機構、附屬機構大額交易和可疑交易報告制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。第二十條金融機構應當設立專職的反洗錢崗位，配備專職人員負責大額交易和可疑交易報告工作，并提供必要的資源保障和信息支持。

3號令2號令

第五條金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確專人負責大額交易和可疑交易報告工作。

金融機構應當根據(jù)本辦法制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規(guī)程，并向中國人民銀行報備。

金融機構應當對下屬分支機構大額交易和可疑交易報告制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。3號令主要內容變化調整了大額現(xiàn)金交易的人民幣報告標準，由“20萬元”調整為“5萬元”。新增了人民幣大額跨境交易報告，要求報送自然人當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含）的跨境款項劃轉。擴大了交易對手統(tǒng)計范圍，非自然人轉賬范圍由非自然人之間的款項劃轉調整為非自然人與其他的銀行賬戶之間的款項劃轉。大額交易報告大額交易報送標準

第五條金融機構應當報告下列大額交易：

（一）當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

（二）非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉。

（三）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內款項劃轉。

（四）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉。

累計交易金額以客戶為單位，按資金收入或者支出單邊累計計算并報告。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

中國人民銀行根據(jù)需要可以調整本條第一款規(guī)定的大額交易報告標準。3號令2號令

第九條金融機構應當向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告下列大額交易：

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。

（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

……（見下一頁）中國人民銀行根據(jù)需要可以調整第一款規(guī)定的大額交易標準。大額交易報送標準

第九條下列金融機構與客戶進行金融交易并通過銀行賬戶劃轉款項的，由銀行機構按照本辦法規(guī)定提交大額交易報告：

（一）證券公司、期貨公司、基金管理公司。

（二）保險公司、保險資產管理公司、保險專業(yè)代理公司、保險經紀公司。

（三）信托公司、金融資產管理公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、貸款公司。3號令2號令

第九條金融機構應當向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告下列大額交易：

客戶與證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信托投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行按照第一款第（二）、（三）、（四）項的規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交大額交易報告。3號令主要內容變化可疑交易報告由“規(guī)則為本”轉變?yōu)椤帮L險為本”，刪除了2號令中的18條可疑交易特征指引，在3號令中明確以“合理懷疑”為基礎的可疑交易報告模式，即要求商業(yè)銀行自定義本機構的交易監(jiān)測模型并對其有效性負責。調整了可疑交易報送時限，將可疑交易發(fā)生后10個工作日內報送改為確認為可疑后的5個工作日內報送。新增了涉恐名單監(jiān)測內容，要求對有關機關發(fā)布的涉及恐怖活動的組織或個人開展實時監(jiān)測，及在名單調整后開展回溯性調查。可疑交易報告可疑交易報告

第十一條金融機構發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的，不論所涉資金金額或者資產價值大小，應當提交可疑交易報告。第十二條金融機構應當制定本機構的交易監(jiān)測標準，并對其有效性負責。交易監(jiān)測標準包括并不限于客戶的身份、行為，交易的資金來源、金額、頻率、流向、性質等存在異常的情形，并應當參考以下因素：

（一）中國人民銀行及其分支機構發(fā)布的反洗錢、反恐怖融資規(guī)定及指引、風險提示、洗錢類型分析報告和風險評估報告。

（二）公安機關、司法機關發(fā)布的犯罪形勢分析、風險提示、犯罪類型報告和工作報告。

（三）本機構的資產規(guī)模、地域分布、業(yè)務特點、客戶群體、交易特征，洗錢和恐怖融資風險評估結論。

（四）中國人民銀行及其分支機構出具的反洗錢監(jiān)管意見。

（五）中國人民銀行要求關注的其他因素。3號令2號令第十一條商業(yè)銀行、城市信用合作社等可疑交易報送標準第十二條證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司可疑交易報送標準第十三條保險公司可疑交易報送標準第十四條其他情形報送標準

可疑交易報告

第十三條金融機構應當定期對交易監(jiān)測標準進行評估，并根據(jù)評估結果完善交易監(jiān)測標準。如發(fā)生突發(fā)情況或者應當關注的情況的，金融機構應當及時評估和完善交易監(jiān)測標準。第十四條金融機構應當對通過交易監(jiān)測標準篩選出的交易進行人工分析、識別，并記錄分析過程；不作為可疑交易報告的，應當記錄分析排除的合理理由；確認為可疑交易的，應當在可疑交易報告理由中完整記錄對客戶身份特征、交易特征或行為特征的分析過程。3號令2號令第十一條商業(yè)銀行、城市信用合作社等可疑交易報送標準第十二條證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司可疑交易報送標準第十三條保險公司可疑交易報送標準第十四條其他情形報送標準

可疑交易報告

第十五條金融機構應當在按本機構可疑交易報告內部操作規(guī)程確認為可疑交易后，及時以電子方式提交可疑交易報告，最遲不超過5個工作日。

3號令2號令

第八條金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發(fā)生后的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。大額交易報送標準

第十七條可疑交易符合下列情形之一的，金融機構應當在向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告的同時，以電子形式或書面形式向所在地中國人民銀行或者其分支機構報告，并配合反洗錢調查：

（一）明顯涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的。

（二）嚴重危害國家安全或者影響社會穩(wěn)定的。

（三）其他情節(jié)嚴重或者情況緊急的情形。3號令

第十五條金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交的所有可疑交易報告涉及的交易，應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當?shù)胤种C構，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。2號令大額交易報送標準

第十八條金融機構應當對下列恐怖活動組織及恐怖活動人員名單開展實時監(jiān)測，有合理理由懷疑客戶或者其交易對手、資金或者其他資產與名單相關的，應當在立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告的同時，以電子形式或書面形式向所在地中國人民銀行或者其分支機構報告，并按照相關主管部門的要求依法采取措施：

（一）中國政府發(fā)布的或者要求執(zhí)行的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單。

（二）聯(lián)合國安理會決議中所列的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單。

（三）中國人民銀行要求關注的其他涉嫌恐怖活動的組織及人員名單。

恐怖活動組織及恐怖活動人員名單調整的，金融機構應當立即開展回溯性調查，并按前款規(guī)定提交可疑交易報告。

法律、行政法規(guī)、規(guī)章對上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，從其規(guī)定。3號令金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法

第九條金融機構發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶或者其交易對手與下列名單相關的，應當立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當?shù)胤种C構提交可疑交易報告，并且按相關主管部門的要求依法采取措施：

（一）國務院有關部門、機構發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（二）司法機關發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（三）聯(lián)合國安理會決議中所列的恐怖組織、恐怖分子名單。

（四）中國人民銀行要求關注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單。

法律、行政法規(guī)對上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，遵守其規(guī)定。3號令主要內容變化交易監(jiān)測與記錄保存首次明確金融機構應當建立健全以客戶為基本單位的大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，開展資金交易的監(jiān)測分析。首次對報告、工作記