保險學(xué)試題一及參考答案

保險學(xué)試題一及參照答案一、單項選擇題（每題1分，共20分）1、某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險原因是______。A.物質(zhì)風(fēng)險原因B.心理風(fēng)險原因C.道德風(fēng)險原因D.思想風(fēng)險原因2、現(xiàn)代保險是從______發(fā)展而來的。A.海上保險B.火災(zāi)保險C.人壽保險D.責(zé)任保險3、某固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)保險，保險金額為20萬元，出險時財產(chǎn)價值為25萬元，財產(chǎn)實際損失8萬元，若采用比例賠償方式，保險人應(yīng)賠______元。A.5.6萬B.6.4萬C.7.2萬D.8萬4、負(fù)有支付保險費的義務(wù)的人是______A.投保人B.被保險人C.保險人D.受益人5、某份家財保險協(xié)議的保險期限為9月23日到9月22日，該協(xié)議的保險標(biāo)的在12月5日因保險事故發(fā)生而全損，保險人按保險金額全額賠償后，保險協(xié)議就終止了。該保險協(xié)議的終止屬于______。A.期滿終止B.履約終止C.協(xié)議終止D.解約終止6、屬于控制型風(fēng)險管理技術(shù)的有______。A.減損與防止B.克制與自留C.轉(zhuǎn)移與分散D.保險與自留7、有關(guān)勞合社的表述中對的的是______。A.勞合社是一種保險企業(yè)B.勞合社是一種承保人組織C.勞合社的組員只能是法人D.勞合社只經(jīng)營水險業(yè)務(wù)8、當(dāng)保險協(xié)議的當(dāng)事人對協(xié)議條款有爭議時，法院或仲裁機關(guān)要做出有助于______的解釋。A．保險人B．被保險人C．保險代理人D．保險經(jīng)紀(jì)人9、從保險協(xié)議的性質(zhì)看，責(zé)任保險協(xié)議具有______。A.安全性B.投資性C.賠償性D.給付性10、根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人，是______。A.保險代理人B.保險經(jīng)紀(jì)人C.保險公估人D.保險理算人11、保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元，則______。A.6000元所有退還給被保險人B.將1000元退還給被保險人C.6000元全歸保險人D.多出的1000元在保險雙方之間分?jǐn)?2、人身保險中，對保險利益的時效規(guī)定是______。A．只規(guī)定在協(xié)議簽訂時存在保險利益B．只規(guī)定在協(xié)議終止時存在保險利益C．規(guī)定從協(xié)議簽訂到協(xié)議終止一直存在保險利益D．無時效規(guī)定13、屬于盈利保險的保險組織形式是______。A．互相保險B．合作保險C．個人保險D．交互保險14、保險企業(yè)用于滿足年終超常賠付、巨額損失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的準(zhǔn)備金是______。A．總準(zhǔn)備金B(yǎng)．賠款準(zhǔn)備金C．責(zé)任準(zhǔn)備金D．保費準(zhǔn)備金15、影響保險需求總量的諸多原因中，______與需求量成反比關(guān)系。A.風(fēng)險原因B.經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因C.科學(xué)技術(shù)原因D.價格原因16、保險監(jiān)管方式不包括______。A.實體方式B.規(guī)范方式C.公告方式D.寬松方式17、我國《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍為______。A.財產(chǎn)保險和人身保險B.財產(chǎn)保險C.非壽險D.非水險18、我國的投資連結(jié)保險是一種______。A.分紅保險B.變額壽險C.萬能壽險D.生存保險19、不經(jīng)保險人的同意只要被保險人背書就可以轉(zhuǎn)讓的保險協(xié)議是______協(xié)議。A.貨品運送險B.機動車輛險C.運送工具險D.人壽保險20、如下不屬于損失說的是______。A.風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說B.欲望滿足說C.損失分擔(dān)說D.損失賠償說二、多選題（從下列四個備選答案中選出二至四個對的答案，選錯或未選全者,該題不得分。每題2分，共10分）1、構(gòu)成可保風(fēng)險的條件是______。A.風(fēng)險不是投機性的B.風(fēng)險必須具有不確定性C.風(fēng)險必須是少許標(biāo)的均有遭受損失的也許性D.風(fēng)險也許導(dǎo)致較大損失2、衡量一國保險市場的發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)有______。A.保費收入占保險金額的比例B.保費收入C.保險密度D.保險深度3、不合用損失賠償原則的狀況有（）。A．不定值保險B．人身保險C．反復(fù)保險D．重置價值保險4、保險理賠的原則是______。A.重協(xié)議、守信用B.實事求是C.積極、迅速、精確、合理D.常常、及時、有效5、財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金有______。A.實際準(zhǔn)備金B(yǎng).總準(zhǔn)備金C.未了責(zé)任準(zhǔn)備金D.未決賠款準(zhǔn)備金三、判斷改錯題（判斷下列命題的正誤，你認(rèn)為對的的就在其題號前的括號內(nèi)打“√”；錯誤的打“×”并改正。每題2分，共10分）（）1.保險金額不小于保險價值的保險是超額保險。（）2.保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場上的需求方。（）3.運用財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)的目的是減少損失頻率和減少損失程度。（）4.強制保險是保險人強迫投保人參與保險。（）5.商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險發(fā)展的物質(zhì)條件四、簡例分析題（共10分。規(guī)定有理有據(jù)。）1、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房協(xié)議中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶準(zhǔn)時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險企業(yè)索賠。問保險人與否承擔(dān)賠償責(zé)任？為何？假如租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東與否能以被保險人身份向保險企業(yè)索賠？為何？（6分）2、某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險企業(yè)予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險企業(yè)與否承擔(dān)賠償責(zé)任？為何？（4分）五、簡答題（每題6分，共24分，規(guī)定簡要扼要。）1．保險承保的重要內(nèi)容有那些？2.保險監(jiān)管的原因3、比較保險與儲蓄4．保險與風(fēng)險管理的關(guān)系六、論述題（每題13分，共26分，規(guī)定觀點明確，論理充足。）1、怎樣理解保險職能的逐漸演化2、我國保險法規(guī)定的保險人的組織形式有哪幾種？和國際市場相比有什么區(qū)別？談?wù)勀銓ν晟莆覈ｋU人組織形式的見解保險學(xué)試題一參照答案一、單項選擇題1.C2.A3.B4.A5.B6.A7.B8.B9.C10.A11.B12.A13.C14.A15.D16.D17.C18.B19.A20.B二、多選題1．ABD2.BCD3.BD4.ABC5.BCD三、判斷改錯題1．（√）2．（×）“需求”改為“中介”3．（×）“財務(wù)”改為“控制”4．（×）“保險人強迫投保人參與保險”改為“保險人與投保人以國家或政府的有關(guān)法令為根據(jù)而建立保險關(guān)系的保險”5．（×）“商品經(jīng)濟(jì)”改為“剩余產(chǎn)品”或“物質(zhì)條件”改為“經(jīng)濟(jì)條件”四、分析題1．不能。由于租戶喪失了對房屋的保險利益。不能。由于火災(zāi)保險保單的轉(zhuǎn)移必須經(jīng)保險人同意。2．不能。由于被保險人違反了保證條款，即最大誠信原則。五、簡答題（參照答案要點）1．答：包括風(fēng)險選擇和承?？刂?。風(fēng)險選擇是投保人按照一定原則對投保人和保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行審核、評估。淘汰不可保風(fēng)險，防止逆選擇，決定承保條件包括對人和對物的選擇。承保控制是保險人在承保時，根據(jù)自身的條件、能力控制責(zé)任。防止與防止道德風(fēng)險與心理風(fēng)險包括對保險金額、保險費、保險賠付的限制2．答：（1）保險的公共性：保險經(jīng)營的負(fù)債性、保障性和廣泛性；（2）保險協(xié)議的特殊性：附合險和射幸性；（3）保險技術(shù)的特殊性：投保人不易理解保險協(xié)議條款的內(nèi)容及費率厘定的原理3.答：共同點：消除生活中的不安定原因，用目前臨時不用的資金保障未來經(jīng)濟(jì)上的需要。聯(lián)絡(luò)：儲蓄性的保險業(yè)務(wù)不一樣點：匯集資金的使用權(quán)和所有權(quán)轉(zhuǎn)移不一樣；給付均等原則不一樣；性質(zhì)不一樣；計算技術(shù)不一樣。4．答：風(fēng)險管理和保險研究的對象都是風(fēng)險，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀根據(jù)。保險是完善風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容。加強風(fēng)險管理是提高保險經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。六、論述題（參照答案要點）1.答：對保險職能有單一功能論、基本功能論、多元功能論、二元功能論的見解，在保險不停發(fā)展的過程中，它也逐漸豐富和完善著自身的職能。經(jīng)濟(jì)保障職能：它是保險的本質(zhì)和關(guān)鍵內(nèi)容，起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分散風(fēng)險，建立基金，賠償損失的作用。融資職能：保險衍生功能之一，資金的積聚、資金的運用社會管理職能：保險衍生功能之二，政府運用立法、行政等特殊手段實行的活動，廣義上包括政府對政治、經(jīng)濟(jì)、文化、生活的管理，狹義上只限于對社會治安、環(huán)境、人口的管理：參與社會風(fēng)險管理、保障交易，啟動消費、優(yōu)化金融資源配置、減少社會組員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、補充和完善社會保障制度2．答：股份有限企業(yè)和國有獨資企業(yè)，國際上有保險合作社和互相保險企業(yè)。多種組織形式各有優(yōu)缺陷。國有企業(yè)可防止不合法競爭、加入者多，風(fēng)險分散，經(jīng)營安全、保險監(jiān)管難度低、保險費率低、平均風(fēng)險，使低收入者獲得保障。股份有限企業(yè)長處：資本募集輕易、有助于建立有效的鼓勵約束機制，提高經(jīng)營效率，開發(fā)新險種，采用新措施、新技術(shù)、大范圍分散風(fēng)險、羅致和培養(yǎng)人才、保費承擔(dān)確定?；ハ啾ｋU企業(yè)長處：投保人也是保險人，可有效防止不妥經(jīng)營和被保險人的欺詐行為，保費承擔(dān)低，便于低收入者投保，投保人參與企業(yè)盈余分派，有助于鼓勵其關(guān)懷保險經(jīng)營，對于長期保險項目更具靈活性。保險合作社長處：費率低，處理低收入階層的保險保障問題，適合于具有全國性規(guī)模的團(tuán)體來組織運行，社團(tuán)法人、非盈利機構(gòu)，利潤用于為社員提供教育培訓(xùn)、處理住房、增進(jìn)就業(yè)等服務(wù)，有助于政府社會目的的實現(xiàn)。保險學(xué)試題二及參照答案一、單項選擇題（每題1分，共14分）（）1.保險協(xié)議是﹍﹍﹍與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。A.保險代理人B.投保人C.受益人D.被保險人（）2.貨主為一批出口貨品以定值保險方式投保了貨品運送保險，投保時實際價值、約定保險價值、保險金額均為20萬元，貨品在運送途中發(fā)生保險事故，經(jīng)公估機構(gòu)認(rèn)定：該批出口貨品在出險當(dāng)?shù)氐耐旰檬袌鰞r值為25萬元，貨品損失程度為60%，保險人賠款應(yīng)是﹍﹍﹍。A．12萬元B．15萬元C．20萬元D．25萬元（）3.保險協(xié)議存續(xù)期間，由于某種原因使保險協(xié)議的效力臨時失去，稱為﹍﹍﹍。A.保險協(xié)議的中斷B.保險協(xié)議的終止C.保險協(xié)議的解除D.保險協(xié)議的變更（）4.假如保險人在代位追償中從第三者處追償?shù)慕痤~不小于其對被保險人的賠償，則超過部分歸﹍﹍﹍所有。A.保險人B.被保險人C.第三者D.國家（）5.有關(guān)被保險人，下列說法對的的是﹍﹍﹍。A.被保險人必須具有對應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力B.被保險人是由投保人指定的享有保險金祈求權(quán)的人C.被保險人必須承擔(dān)支付保險費的義務(wù)D.被保險人與投保人可認(rèn)為同一人，也可認(rèn)為兩人（）6.保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額是﹍﹍﹍。A．保險金額B．保險價值C．保險金D．保險費（）7.責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的特定基礎(chǔ)是﹍﹍﹍。A．風(fēng)險的客觀存在B．經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展C．法律制度的完善D．風(fēng)險意識的提高（）8.投保人以保險利益的所有或部分，分別向數(shù)個保險人投保相似種類保險，簽訂數(shù)個協(xié)議，保險金額總和不超過保險價值的保險是﹍﹍﹍。A.再保險B.反復(fù)保險C.復(fù)合保險D.共同保險（）9.保險協(xié)議的客體是﹍﹍﹍。A．投保人B．保險利益C．權(quán)利義務(wù)D．被保險人（）10.海上保險規(guī)定被保險人在﹍﹍﹍必須具有保險利益。A.簽訂保險協(xié)議步B．保險協(xié)議有效期內(nèi)C．保險責(zé)任開始時D．保險標(biāo)的遭受損失時（）11.財產(chǎn)保險協(xié)議所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)，因此它具有﹍﹍﹍。A.個人性B.條件性C.射幸性D.附合性（）12.風(fēng)險管理基本程序的最終一種環(huán)節(jié)是﹍﹍﹍。A.風(fēng)險估測B.風(fēng)險評價C.風(fēng)險識別D.選擇風(fēng)險管理技術(shù)（）13.保證保險的投保人是﹍﹍﹍。A．債權(quán)人B．債務(wù)人C．保證人D．債權(quán)人或債務(wù)人（）14.原保險人與再保險人簽約后，對屬于再保險協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)均無選擇權(quán)的是﹍﹍﹍。A.臨時再保險B.協(xié)議再保險C.預(yù)約再保險D.溢額再保險（）二、多選題（從下列四個備選答案中選出二至四個對的答案，選錯或未選全者,該題不得分。每題2分，共10分）1.我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，保險企業(yè)的資金運用限于﹍﹍﹍和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。A.股票B.銀行存款C.政府債券D.金融債券2.下列說法對的的是﹍﹍﹍。A.近因是在時間上或空間上與損失成果最為靠近的原因B.近因是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定作用的原因C.若損失發(fā)生的近因?qū)儆诔斜Ｘ?zé)任范圍，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任D.近因原則是保險理賠中必須遵照的重要原則3.在安裝工程保險中，對安裝工程具有保險利益的是﹍﹍﹍。A.承包人B.工程所有人C.技術(shù)顧問D.工程師4.下列原則中，合用于人壽保險的是﹍﹍﹍。A.保險利益原則B.最大誠信原C.損失賠償原則D.近因原則5.下列選項中，屬于保險協(xié)議關(guān)系人的是﹍﹍﹍。A.被保險人B.受益人C.投保人D.保險代理人三、判斷改錯題（每題2分，共16分。判斷對的1分，改正1分）1.運送保險的保單可隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓。2.純粹風(fēng)險是指既也許產(chǎn)生收益又也許導(dǎo)致?lián)p害的風(fēng)險。3.我國《保險法》規(guī)定，對于保險協(xié)議的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有助于保險人的解釋。4.目前我國保險人可以采用的組織形式包括保險合作社、互相保險企業(yè)、股份有限企業(yè)、國有獨資企業(yè)、個人保險。5.保險憑證是正式保單發(fā)出前的臨時協(xié)議。6.受益人是受保險協(xié)議保障的人。7.人身保險中的保險利益是人的生命和身體。8.保險協(xié)議的要約是由保險代理人提出的。

四、計算題（共10分。規(guī)定寫出計算的根據(jù)及環(huán)節(jié)。）1．李某擁有20萬元的家庭財產(chǎn)，向保險企業(yè)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為15萬元，在保險期間李某家中失火，若按第一危險賠償方式計算賠款，請問：（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？（2）財產(chǎn)損失18萬元時，保險企業(yè)又應(yīng)賠償多少？（4分）2．張某分別向三家保險企業(yè)投保家庭財產(chǎn)保險，經(jīng)查其行為構(gòu)成反復(fù)保險。保險金額分別為甲企業(yè)20萬元，乙企業(yè)19萬元，丙企業(yè)18萬元。保險期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致財產(chǎn)損失15萬元。假如保險人按照限額責(zé)任方式分?jǐn)傎r款，請問三家保險企業(yè)分別應(yīng)賠償多少？（6分）五、簡答題（每題5分，共20分，規(guī)定簡要扼要。）1．比較商業(yè)保險與儲蓄的異同。2．保險協(xié)議的成立與生效一定是同步的嗎？為何？3．健康保險的重要特性4．商業(yè)保險的構(gòu)成要素

六、案例分析（每題5分，共10分。規(guī)定有理有據(jù)。）1．案情：1997年3月，張女士的丈夫?qū)O先生為張女士投保了保險金額為10萬元的人壽保險，年繳保費3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女士與丈夫?qū)O先生離婚。此時，該保單已經(jīng)繳納了2年保費，合計6200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該份保險繳納保險費。由于離婚時雙方未就保單的有關(guān)權(quán)益到達(dá)協(xié)議，離婚后張女士雖然已繳納了1年的保費，但保單上的投保人仍然是孫先生。1999年6月，張女士規(guī)定變更投保人和受益人，雙方就該保單的權(quán)益問題發(fā)生爭執(zhí)，孫先生認(rèn)為該保單應(yīng)屬夫妻共有財產(chǎn)，假如變更投保人和受益人，張女士應(yīng)賠償其二分之一保費和二分之一保險金。張女士不一樣意，遂向律師征詢，丈夫?qū)O先生與否有權(quán)規(guī)定獲得二分之一保費和二分之一保險金?請你談?wù)剬Υ税傅奶幚硪庖姟?．案情：武漢市江夏區(qū)居民李某向保險企業(yè)投保了家庭財產(chǎn)保險。保險期限自1999年3月8日起至次年3月7日止，保險金額為83000元。次年春節(jié)期間，李某為其剛剛8歲的兒子買了200元左右的各式煙花爆竹。2月16日上午，李某與其妻到朋友家去做客，將兒子留在家中。李某與妻子走后，兒子覺得清凈無聊，將李某藏的煙花爆竹翻出，將一只花炮點著，花炮在屋里兜圈亂竄噴火，其他煙花爆竹被相繼點燃，導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門去，只受皮肉之傷，當(dāng)大火撲滅后，李某在清理家財時，發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家電、家俱均有不一樣程度的損壞，經(jīng)核定，損失為38450元。請你談?wù)剬Υ税傅奶幚硪庖?。七、論述題（每題10分，共20分。可從下面四題中任選二題作答。規(guī)定觀點明確，論理充足。）1．請結(jié)合我國實際談?wù)劚ｋU資金的運用。2．保險的社會管理功能對保險業(yè)的發(fā)展有何意義？我國保險業(yè)在此后的發(fā)展中應(yīng)怎樣發(fā)揮其社會管理功能？3．請聯(lián)絡(luò)保險的最大誠信原則，談?wù)勀銓ξ覈ｋU業(yè)誠信問題的見解。4．請聯(lián)絡(luò)實際談?wù)劶訌娢覈ｋU市場監(jiān)管的設(shè)想。保險學(xué)試題二參照答案一、單項選擇題（每題1分，共14分）1．B2．A3．A4．B5．D6．A7．C8．C9．B10．D11．A12．D13．B14．B二、多選題（每題2分，共10分）1．BCD2．BCD3．ABCD4．ABD5．CD三、判斷該錯題（每題2分，共16分。評分原則：判斷1分，改正1分。）1．（√）2．（×）改為：純粹風(fēng)險是指那些只有損失機會而無獲利也許的風(fēng)險。或：投機風(fēng)險是指既也許產(chǎn)生收益又也許導(dǎo)致?lián)p害的風(fēng)險。3．（×）改為：我國《保險法》規(guī)定，對于保險協(xié)議的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險人和受益人的解釋。4．（×）改為：目前我國保險人可以采用的組織形式是股份有限企業(yè)和國有獨資企業(yè)。5．（×）改為：保險憑證是一種簡化了的保險單?；颍簳罕握奖伟l(fā)出前的臨時協(xié)議6．（×）改為：受益人是保險事故發(fā)生后可行使賠償祈求權(quán)的人?；颍罕槐ｋU人是受保險協(xié)議保障的人。7．（×）改為：人身保險中的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的多種利害關(guān)系?；颍喝松肀ｋU中的保險標(biāo)的是人的生命或身體。8．（×）改為：保險協(xié)議的要約由投保人提出。四、計算題（共10分）1．（1）當(dāng)損失金額＜保險金額時，賠償金額=損失金額，因此，應(yīng)賠償10萬元。（2分）（2）當(dāng)損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額，因此，應(yīng)賠償15萬元。（2分）2．（1）在沒有反復(fù)保險的狀況下，甲、乙、丙三家保險企業(yè)分別應(yīng)承擔(dān)15萬元的賠償責(zé)任（2分）（2）各保險承擔(dān)的賠款=損失金額×（該保險人的賠償限額／各保險人賠償限額總和）（2分）（3）甲、乙、丙三家保險企業(yè)承擔(dān)的賠款相等，即賠款=15×（15／45）=5萬元（2分）五、簡答題（每題5分，共20分）1答：相似點：以既有的剩余資金作未來的準(zhǔn)備。不一樣點：（1）需求動機不一樣；（2）權(quán)利主張不一樣；（3）運行機制不一樣；（4）行為后果不一樣。2．答：保險協(xié)議的成立與生效不一定同步，原因如下：（1）保險協(xié)議的成立是指投保人與保險人就保險協(xié)議條款到達(dá)協(xié)議。（2）保險協(xié)議的生效是指保險協(xié)議對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即協(xié)議條款產(chǎn)生法律效力。（3）一般來說，協(xié)議成立即生效，但許多保險協(xié)議約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效。因此，在協(xié)議成立后來并不立即生效的狀況下，保險人的責(zé)任是不一樣的。保險協(xié)議成立后、但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任：保險協(xié)議生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)按約定承擔(dān)保險責(zé)任。3．答：（1）保險人支付的保險金是對被保險人因疾病所發(fā)生的醫(yī)療費用和由此引起的其他費用損失的賠償；（2）保險人擁有代位追償權(quán)；（3）健康保險的危險具有變動性不易預(yù)測性；（4）健康保險多采用短期保險協(xié)議；（5）保險協(xié)議期滿續(xù)保時，保險人可以有選擇權(quán)。4．答：（1）專營機構(gòu)；（2）保險協(xié)議；（3）可保利益；（4）大數(shù)法則；（5）保險基金；六、案例分析（每題5分，共10分）1：答：（1）根據(jù)保險學(xué)原理，保費可以分割，而保險金是一種期得利益，不能分割。（2）孫先生有權(quán)向張女士索要離婚前所繳納保費6200元的二分之一即3100元；（3）孫先生無權(quán)索要保險金的二分之一；（4）張女士變更投保人和受益人的祈求應(yīng)予支持。2．答：（1）根據(jù)《家庭財產(chǎn)保險條款》規(guī)定：被保險人及其家庭組員的故意行為致使財產(chǎn)受損，屬于除外責(zé)任。（2）本案的關(guān)鍵是分析鑒定這起事故是“故意”還是“非故意”。對于本案中的8歲小朋友而言，主線談不上“故意”、“非故意”的問題。根據(jù)《民法通則》，8歲小朋友為無民事行為能力人，其行為后果應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人——父母負(fù)責(zé)。根據(jù)案情，李某在離家前將煙花爆竹藏起來闡明已盡了責(zé)任，但將未成年的兒子單獨留在家中，李某及其妻子還是有一定過錯，但也決不是故意。（3）本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家眷的故意行為導(dǎo)致，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，由于妻子與李某的利益是共同的，因此本案中不存在代位求償?shù)膯栴}。七、論述題（每題10分，共20分，四選二）1．請結(jié)合我國實際談?wù)劚ｋU資金的運用我國保險資金運用中存在的重要問題：（1）資金運用規(guī)模和方向受到限制，資金運用渠道偏于狹窄；（2）保險資金運用構(gòu)