第一講：理財(cái)規(guī)劃原理

金融投資理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)假如，這些年來(lái)你們過的只是僅僅糊口的生活，那是因?yàn)槟銈冞€未學(xué)會(huì)理財(cái)之道，或者還未實(shí)踐理財(cái)?shù)母[門。財(cái)富讓一個(gè)人更有能力享受快樂或獲得滿足。財(cái)富就像一棵樹，是從一粒小小的種子開始長(zhǎng)起來(lái)的。你所存的第一個(gè)銅板就是種子，將來(lái)會(huì)長(zhǎng)成大樹。你越快播下種子，就會(huì)越快讓“錢樹”長(zhǎng)大。你越忠實(shí)地經(jīng)常以存款培育、澆灌，就越快在樹蔭下乘涼。我們不是“富二代”，但我們有機(jī)會(huì)讓自己成為“富一代”在創(chuàng)造財(cái)富的過程中不僅使自己使家人能不斷提高生活質(zhì)量，同時(shí)也給社會(huì)做更大的貢獻(xiàn)。如果我們不會(huì)理財(cái)、不理財(cái)，我們將永遠(yuǎn)不會(huì)成為…課程介紹：一、課程定位：《金融投資理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)》金融專業(yè)課，比較年輕的課程，是一系列專業(yè)課程的綜合運(yùn)用。經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、證券投資、稅務(wù)策劃、信托、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等課程的綜合運(yùn)用。溝通能力、收集整理信息能力、表達(dá)能力、營(yíng)銷能力、分析能力、策劃能力、協(xié)調(diào)能力、心理承受能力、學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力二、課程與職業(yè)規(guī)劃1.課程與崗位或職業(yè)的對(duì)應(yīng)理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)顧問、客戶經(jīng)理年齡越長(zhǎng)越有價(jià)值的職業(yè)

2.就業(yè)方向理財(cái)規(guī)劃師主要有三大就業(yè)趨勢(shì)：一是開設(shè)專業(yè)理財(cái)公司，以第三方的身份為客戶提供理財(cái)服務(wù)；二是成為專業(yè)理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)人員；三是到金融機(jī)構(gòu)（如銀行、證券、保險(xiǎn)公司）等中從事理財(cái)服務(wù)。3.工作內(nèi)容：針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)；同時(shí)在對(duì)方案的不斷修正中，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求4.職業(yè)的社會(huì)地位該職業(yè)20世紀(jì)70年代在美國(guó)興起2001年，美國(guó)在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評(píng)鑒”排名中，理財(cái)師位列第一。平均年收入：15萬(wàn)美金，收入最高者和最低者的距離很大。相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)。香港理財(cái)規(guī)劃師去年最高收入達(dá)200多萬(wàn)港元。我國(guó)的情況：我國(guó)于2003年1月由原勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式頒布《中華人民共和國(guó)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》（勞社廳發(fā)[2003]1號(hào)）2004年，“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”被作為一種新型的職業(yè)資格理財(cái)規(guī)劃師分類及區(qū)別

目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)師資格有很多種，包括：1、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（CHFP）認(rèn)證是由國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的具有國(guó)家資格的國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證。2、金融理財(cái)師(AFP)認(rèn)證AFP認(rèn)證是培訓(xùn)為CFP認(rèn)證（國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）的第一階段，可獲得《金融理財(cái)師培訓(xùn)合格認(rèn)證》；在完成AFP培訓(xùn)后，學(xué)員可參加CFP第二階段的培訓(xùn)，即高級(jí)金融理財(cái)課程。通過結(jié)業(yè)考試，學(xué)員可獲得《國(guó)際金融理財(cái)師培訓(xùn)合格認(rèn)證》，可申請(qǐng)參加CFP資格考試。目前AFP考試得到中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)認(rèn)可。3、認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師（CFP）認(rèn)證名稱CertifiedFinancialPlanner，中文翻譯為“認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師”，簡(jiǎn)稱CFP。由認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)組織考核,，認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)總部在美國(guó)，考試合格者將獲得由認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)頒發(fā)的認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師CFP資格認(rèn)證，但目前只得到股份銀行和地方銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可。

4、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）認(rèn)證名稱RegisteredFinancialPlanner，中文翻譯為注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，簡(jiǎn)稱RFP。由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)推出，與國(guó)內(nèi)高校合作開展認(rèn)證?？荚嚭细裼擅绹?guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)頒發(fā)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師RFP資格認(rèn)證。5、特許金融分析師（CFA）認(rèn)證名稱CharteredFinancialanalyst簡(jiǎn)稱CFA。是美國(guó)投資管理研究協(xié)會(huì)（AIMR）評(píng)審、認(rèn)定的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認(rèn)證。認(rèn)證包括三級(jí)，每年六月份舉行一次考試，一年只能參加一級(jí)考試，因此最少要三年才能完成全部三級(jí)考試。在此基礎(chǔ)上還需要有三年的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或三年的AIMR會(huì)員經(jīng)歷才可獲得CFA特許狀。同時(shí)，考試對(duì)報(bào)考者的英文水平要求較高，所有考試均系全英文命題。CFA考試題量大、知識(shí)涵蓋面廣。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，每位候選人至少需要250小時(shí)準(zhǔn)備每個(gè)級(jí)別的考試，并且非英語(yǔ)母語(yǔ)應(yīng)考者則需要更多的準(zhǔn)備時(shí)間。6、國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（ICFP）由國(guó)際金融保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)LOMA與中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)CICFP聯(lián)合認(rèn)證的國(guó)際證書，國(guó)際金融保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)LOMA是1924年在美國(guó)成立的金融協(xié)會(huì)。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師CHFP）共設(shè)三個(gè)等級(jí)，分別為：助理理財(cái)規(guī)劃師（國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)）、理財(cái)規(guī)劃師（國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)）、

高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師（國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)）。注：目前開考等級(jí)：三級(jí)、二級(jí)、07年實(shí)行一級(jí)。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬(wàn)到100萬(wàn)元人民幣之間”。一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。目前，國(guó)內(nèi)金融業(yè)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)，又精通證券交易、保險(xiǎn)及其他投資工具的高素質(zhì)、專業(yè)的、訓(xùn)練有素的全能型理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)顧問。因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今后若干年，綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)高、取得認(rèn)證資格的投資通才——理財(cái)規(guī)劃師或理財(cái)顧問必將成為中國(guó)金融業(yè)職場(chǎng)上的新寵理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展參考我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不難預(yù)見理財(cái)規(guī)劃師將成為繼律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師后，國(guó)內(nèi)又一個(gè)具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。三、課時(shí)安排及考核設(shè)計(jì)1．課時(shí)：16-18周共18課時(shí)2．期末考核：（設(shè)計(jì)一份理財(cái)規(guī)劃）

四、課程最終目標(biāo)1.樹立正確的理財(cái)觀念，建立和提高理財(cái)規(guī)劃意識(shí)2．能力培養(yǎng)目標(biāo)：客戶的溝通、開發(fā)、管理能力；信息搜集、整理及分析能力；各種理財(cái)產(chǎn)品組合規(guī)劃能力。4．課程最終目標(biāo)：每個(gè)同學(xué)都能獨(dú)立設(shè)計(jì)一份理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)書建議閱讀書目：1.《人人都能成為有錢人》作者：（法）歐利維?！と畛霭嫔纾荷轿魅嗣癯霭嫔绯霭嫒掌冢?010年9月作者介紹：23歲創(chuàng)業(yè)，32歲成為百萬(wàn)富翁，35歲提前退休，草根出身卻終成為法國(guó)最著名的理財(cái)師之一。2.《窮爸爸，富爸爸》作者:（美）羅伯特?T?清崎/莎倫?L?萊希特譯者:楊君，楊明

出版社:世界圖書出版公司

出版年:2000-09

3.《富爸爸，提高你的財(cái)商》4.《富爸爸，財(cái)務(wù)自由之路》一、理財(cái)規(guī)劃基本內(nèi)涵（一）為什么要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？說(shuō)說(shuō)自己的職業(yè)規(guī)劃及理財(cái)目標(biāo)。2013年7月，我們就要畢業(yè)了，走向工作崗位開始有自己的收入，請(qǐng)每個(gè)同學(xué)設(shè)想自己從工作到我們生命終點(diǎn)為止的生活目標(biāo)（包括對(duì)自己、對(duì)父母、對(duì)子女的）并粗略估計(jì)各個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)所需的資金量，最后將我們實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)所需的資金總額算出來(lái)。你是否有一系列的生活目標(biāo)？

我要買房我要買車我要經(jīng)常旅游我要送子女出國(guó)留學(xué)我希望有錢…………算算一生需要攢多少錢？買房100萬(wàn)(在郊區(qū)了)裝修帶家電10萬(wàn)(夠簡(jiǎn)樸了)買車15萬(wàn)(經(jīng)濟(jì)型了)從20歲到60歲平均每10年換一輛計(jì)共需15*4=60萬(wàn)養(yǎng)車1萬(wàn)/年(基本上是不出去的)總計(jì)40萬(wàn)醫(yī)療20萬(wàn)(還得是有社保有報(bào)銷的)過日子2000/月從20-55歲總共84萬(wàn)子女教育和生活49萬(wàn)養(yǎng)老2000/月從55歲-80歲共計(jì)24000*25=60萬(wàn)已經(jīng)423萬(wàn)了還不包括孝敬父母的錢：假如一年5000，20歲到60歲父母也就剛剛?cè)ナ揽傆?jì)需要20萬(wàn)旅游交際費(fèi)用：假如一年10000，40年又40萬(wàn)這又得60多萬(wàn)

理財(cái)與生活

理財(cái)：解決人生的財(cái)務(wù)問題一、理財(cái)規(guī)劃基本內(nèi)涵（二）樹立正確理財(cái)觀念（二）樹立正確理財(cái)觀念

案例1：假設(shè)某家庭在今后的40年里每年年末存入1.4萬(wàn)元用于投資，每年的投資回報(bào)率為20%，問10年后、20年后、30年后、40年后的本利和？An=R×[（1+i)n-1]/iAn表示普通年金終值；R表示年金數(shù)額；i表示利率；n表示時(shí)期數(shù)；[（1+i)n-1]/i稱為年僅終值系數(shù)10年1.4×25.958=36.3421萬(wàn)元20年1.4×186.687=261.3632萬(wàn)元30年1.4×1181.881=1654.6342萬(wàn)元40年后將有1億元（10281.4009萬(wàn)元）心得體會(huì)：（1）要有足夠的耐心。如果每年存1.4萬(wàn)元，假設(shè)每年的投資回報(bào)率為20%，那么10年后只能買一輛車，20年后也只有261萬(wàn)元，而40年后就有1億元。倘若每年的投資回報(bào)率更高，那么達(dá)到1億元的年限就會(huì)更短。（2）先難后易。后來(lái)賺1000萬(wàn)元，比先前賺100萬(wàn)元要容易得多。這就是資本的累進(jìn)效應(yīng)。

開始投資年齡每月投資金額到65歲投資收益20歲67元100萬(wàn)30歲202元40歲629元50歲2180元案例2：一個(gè)20歲的人如果每個(gè)月投資67元的話(假設(shè)年平均收益率為11％)，那么在他65歲的時(shí)候可以得到100萬(wàn)元的資產(chǎn)。心得體會(huì)：理財(cái)應(yīng)盡早開始樹立正確的理財(cái)理念

未來(lái)的財(cái)富在于今日的理財(cái)理念

成功人士的理財(cái)投資觀念：1.李嘉誠(chéng)是我國(guó)首富，他的成功也決非偶然，這是他投資理財(cái)?shù)卯?dāng)?shù)慕Y(jié)果。他從16歲開始創(chuàng)業(yè)，至今已經(jīng)70多歲，白手起家50多年后，家產(chǎn)已達(dá)100多億美元。李嘉誠(chéng)理財(cái)?shù)拿卦E是：30歲以后重理財(cái)，投資理財(cái)要有耐心。30歲以后賺錢（指靠出賣自己的勞動(dòng)力和智慧賺錢）已不重要，這時(shí)他主要靠錢生錢，即用自己手中已有的錢進(jìn)行投資，生出錢來(lái)。2、沃倫．巴菲特和喬治.索羅斯是世界上最成功的投資者投資法則一：永遠(yuǎn)不要賠錢投資法則二：永遠(yuǎn)不要忘了法則一——沃倫．巴菲特“先生存，再賺錢”——喬治.索羅斯理財(cái)誤區(qū)與理念*走出——“理財(cái)就是省吃儉用”的誤區(qū)樹立——理財(cái)既要開源又要節(jié)流的理念改變——把理財(cái)焦點(diǎn)集中在“如何賺錢”上，對(duì)支出的分析甚少。*走出——“窮人錢少，談不上理財(cái)”，“富人有錢不需理財(cái)”的誤區(qū)樹立——不論貧富都需理財(cái)?shù)睦砟罡淖儭魂P(guān)注“有錢人”的理財(cái)需求，忽視普通百姓的理財(cái)需求。

（三）什么是理財(cái)規(guī)劃一、理財(cái)規(guī)劃基本內(nèi)涵（三）什么是理財(cái)規(guī)劃1.理財(cái)規(guī)劃定義financialplanning保值、增值、財(cái)務(wù)安全與自由科學(xué)方法特定程序可操作性方案賺錢、管錢、花錢2.理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)（1）理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)——財(cái)務(wù)安全保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問題財(cái)務(wù)安全：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。家庭收入＞家庭支出理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)——財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是客戶的最終目標(biāo)財(cái)務(wù)自由：是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)。家庭投資類收入＞家庭支出貨幣時(shí)間工資收入線支出線總收入投資類收入AB家庭財(cái)務(wù)狀況圖（2）理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)合理的消費(fèi)支出實(shí)現(xiàn)教育期望完備的風(fēng)險(xiǎn)保障有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承安享晚年積累財(cái)富必要的資產(chǎn)流動(dòng)性合理的納稅安排3.理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)概念

生命周期理論人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷:嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個(gè)時(shí)期。青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分：?jiǎn)紊砥?、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。生命周期與理財(cái)規(guī)劃我們了解客戶所處的生命周期嗎?理財(cái)規(guī)劃基本概念家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭4.理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃財(cái)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求分析理財(cái)規(guī)劃單身期青年家庭家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期中年家庭退休前期退休期老年家庭不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求分析理財(cái)規(guī)劃單身期青年家庭1.租賃房屋2.滿足日常支出3.償還教育貸款4.儲(chǔ)蓄5.小額投資積累經(jīng)驗(yàn)1.現(xiàn)金規(guī)劃2.消費(fèi)支出規(guī)劃3.投資規(guī)劃家庭與事業(yè)形成期1.購(gòu)買房屋2.子女出生和養(yǎng)育3.建立應(yīng)急基金4.增加收入5.風(fēng)險(xiǎn)保障6.儲(chǔ)蓄和投資7.建立退休基金1.消費(fèi)支出規(guī)劃2.現(xiàn)金規(guī)劃3.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃4.投資規(guī)劃5.稅收規(guī)劃6.子女教育規(guī)劃7.退休養(yǎng)老規(guī)劃家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期中年家庭1.購(gòu)買房屋、汽車2.子女教育費(fèi)用3.增加收入4.風(fēng)險(xiǎn)保障5.儲(chǔ)蓄和投資6.養(yǎng)老金儲(chǔ)備1.子女教育規(guī)劃2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃3.投資規(guī)劃4.退休養(yǎng)老規(guī)劃5.現(xiàn)金規(guī)劃6.稅收籌劃退休前期退休期老年家庭不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求分析理財(cái)規(guī)劃單身期青年家庭家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期中年家庭退休前期1.提高投資收益的穩(wěn)定性2.養(yǎng)老金儲(chǔ)備3.財(cái)產(chǎn)傳承1.退休養(yǎng)老規(guī)劃2.投資規(guī)劃3.稅收籌劃4.現(xiàn)金規(guī)劃5.財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期老年家庭1.保障財(cái)務(wù)安全2.遺囑3.建立信托4.準(zhǔn)備善后費(fèi)用1.財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃2.現(xiàn)金規(guī)劃3.投資規(guī)劃5.理財(cái)規(guī)劃的特點(diǎn)：（1）是綜合性；（2）個(gè)性化;（3）長(zhǎng)期化規(guī)劃；（4）由專業(yè)人士提供6.理財(cái)規(guī)劃的原則：（1）整體規(guī)劃（2）提早規(guī)劃（3）現(xiàn)金保障優(yōu)先；（4）風(fēng)險(xiǎn)管理由于追求效益；（5）消費(fèi)、投資與收入相匹配（6）家庭類型與理財(cái)策略相匹配活動(dòng)：查閱資料1.總結(jié)銀行儲(chǔ)蓄存款的類型及各種存款的優(yōu)缺點(diǎn)，并為一下四類人設(shè)計(jì)最佳存款類型⑴剛工作的單身貴族（月光族）⑵青年家庭，準(zhǔn)備買房⑶中年人，家中暫時(shí)不會(huì)用資金；⑷老年人2.信用卡的免息期（哪家銀行的免息期最長(zhǎng)）、透支額度（哪家銀行的投資額度較大）、信用卡年費(fèi)（哪家銀行的年費(fèi)較少或免年費(fèi)）3.搜集銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類，預(yù)期收益率（結(jié)合具體銀行，每位同學(xué)必須查閱2家銀行理財(cái)產(chǎn)品）4.搜集保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的種類（結(jié)合具體保險(xiǎn)公司，每