網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)教案全解_第1頁(yè)
網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)教案全解_第2頁(yè)
網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)教案全解_第3頁(yè)
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網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)教案全解_第5頁(yè)
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教案課程名稱:網(wǎng)絡(luò)金融講課教師:韓全輝講課專業(yè):電子商務(wù)教研室:電子商務(wù)系部:經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院年度第一學(xué)期蕪湖職業(yè)學(xué)技術(shù)院教案首頁(yè)系部:經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專業(yè):電子商務(wù)課程名稱網(wǎng)路金融班級(jí)講課教師韓全輝課程類型必修課(√);選修課()課時(shí)分派總課時(shí)數(shù)(72);課堂講授(√),實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)(√);其他()考核方式考試(√);考察()

其他()教學(xué)目的和規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課。是一門理論和實(shí)踐結(jié)合較為緊密的課程。本課程的教學(xué)目的意在使學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能及其運(yùn)作原理,為此后從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和必備的實(shí)踐技能;規(guī)定學(xué)生掌握基本概念、基本原理同步,規(guī)定學(xué)生純熟地使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具及多種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)金融平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。本課程教學(xué)重點(diǎn):互聯(lián)網(wǎng)的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式及應(yīng)用、電子支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)(P2P、眾籌)的運(yùn)作原理及業(yè)務(wù)操作。熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的安全政策及防備措施。本課程教學(xué)難點(diǎn):互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)(P2P、眾籌)。教材和參照書(shū)一、教材:[1]\o"張勁松編著"張勁松、網(wǎng)絡(luò)金融(第三版)、機(jī)械工業(yè)出版社,。[2]\o"李蔚田,孫學(xué)軍"李蔚田,\o"李蔚田,孫學(xué)軍"孫學(xué)軍,\o"網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付(第2版)"網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付(第2版),北京大學(xué)出版社,.[3]\o"黃健青,陳進(jìn)主編"黃健青,\o"黃健青,陳進(jìn)主編"陳進(jìn),網(wǎng)絡(luò)金融(第2版),電子工業(yè)出版社,.二、互聯(lián)網(wǎng)資源網(wǎng)站:支付寶()招商銀行()平安保險(xiǎn)()東方財(cái)富網(wǎng)(/)艾瑞征詢()人人貸()備注第一章網(wǎng)絡(luò)金融概述第一節(jié)略第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的概念、內(nèi)容與特性一、網(wǎng)絡(luò)金融的概念網(wǎng)絡(luò)金融是借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的全球范圍的多種金融活動(dòng)的總稱,是虛擬的存在形態(tài)、網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)行方式。包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子貨幣、網(wǎng)上支付與結(jié)算等。二、網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容從狹義上來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)卜支付、網(wǎng)上結(jié)算等有關(guān)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。從廣義上來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融包括網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)波及的所有業(yè)務(wù)干領(lǐng)域,并且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的,覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。詳細(xì)來(lái)看,廣義的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)有:(1)網(wǎng)上金融服務(wù),包括網(wǎng)上銀行服務(wù)、網(wǎng)七支付、個(gè)人財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理。(2)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè),包括保險(xiǎn)代理服務(wù)、網(wǎng)上報(bào)價(jià)、理財(cái)管理。(3)網(wǎng)上投資理財(cái)業(yè),包括網(wǎng)絡(luò)證券交易、委托投資、網(wǎng)上投資、財(cái)產(chǎn)管理。(4)網(wǎng)上金融信息服務(wù)業(yè),包括網(wǎng)上公布記錄信息,征詢、評(píng)估與論證管理。三、網(wǎng)絡(luò)金融的特性(一)網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)與老式金融活動(dòng)相比,效益明顯,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后,采用r開(kāi)放技術(shù)而共享軟件,極大地減少了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用,經(jīng)營(yíng)成本較老式金融食業(yè)減少許多。同步網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)可以提供更靈活、更多樣的服務(wù),假大地提高了金融的服務(wù)質(zhì)量。尚有,金融的網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍和品種,加緊了資本在全世界的運(yùn)轉(zhuǎn),最終減少了經(jīng)營(yíng)成本。(二)網(wǎng)絡(luò)金融的科技性網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)迅速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐,并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界線,將本來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。在這種狀況下,金融機(jī)構(gòu)無(wú)論大小,只需花費(fèi)極低的成本,就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建出自己的全球經(jīng)營(yíng)網(wǎng),成為市場(chǎng)全球化的跨國(guó)金融帝國(guó)。此外,信息技術(shù)的運(yùn)用使金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)水平邁上了一種新臺(tái)階;變化了老式的金融經(jīng)營(yíng)理念和管理組織模式,使金融服務(wù)更貼近市場(chǎng),更為以便快捷;有效提高了金融業(yè)務(wù)的信息處理速度,進(jìn)而增強(qiáng)了金融企業(yè)的決策能力。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的成果,也是金融業(yè)“e”化的象征。(三)網(wǎng)絡(luò)金融的信息性網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、整頓、加工、傳播、反饋的載體,同步也是金融信息化的產(chǎn)物。金融業(yè)作為非物質(zhì)生產(chǎn)部門,是經(jīng)典的信息交流和服務(wù)帶來(lái)國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的領(lǐng)域。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(四)網(wǎng)絡(luò)金融的人為性網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中,盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根究竟起關(guān)鍵作用的還是人。由于工具不管怎樣有價(jià)值,都只是工具;新技術(shù)不管怎樣高級(jí)。假如沒(méi)有人的介入,都不會(huì)變化人的行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完畢的,因此,必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。(五)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性表目前:1.、業(yè)務(wù)創(chuàng)新為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的這種創(chuàng)新在金融的各個(gè)領(lǐng)域都會(huì)發(fā)生。2.管理創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融條件下,老式的金融組織被網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)所取代,與之相適應(yīng),網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新,走向網(wǎng)絡(luò)化管理.老式商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平化的組織構(gòu)造所取代;老式金融條件下金融機(jī)構(gòu)依托單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪市場(chǎng)的戰(zhàn)略管理思想已不再可行,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想,重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實(shí)現(xiàn)“多贏”的目的。3.監(jiān)管制度創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融條件下,金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。首先,分業(yè)經(jīng)營(yíng)與防止壟斷的老式監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、、№務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代;另首先,網(wǎng)上跨國(guó)金融交易的擴(kuò)大,國(guó)際問(wèn)的金融監(jiān)管合作成了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代監(jiān)管的新特性。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的影響和作用一、網(wǎng)絡(luò)金融變化了老式金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)造和運(yùn)作模式二、網(wǎng)絡(luò)金融極大地減少了金融交易成本三、網(wǎng)絡(luò)金融可以提供便利的多樣化的服務(wù),金融服務(wù)效率明顯提高四、金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力日益突出五、金融安全問(wèn)題更顯重要六、網(wǎng)絡(luò)金融使不一樣金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界線趨于模糊。金融非中介化加劇七、網(wǎng)絡(luò)金融使老式的金融監(jiān)管制度面臨挑戰(zhàn)(一)網(wǎng)絡(luò)金融增進(jìn)了金融監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)型(二)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法規(guī)體系尚待重構(gòu)(三)網(wǎng)絡(luò)金融增長(zhǎng)了金融監(jiān)管的難度(四)網(wǎng)絡(luò)金融增強(qiáng)了金融監(jiān)管的滯后性(五)網(wǎng)絡(luò)金融減弱了國(guó)家金融監(jiān)管獨(dú)立性第四節(jié)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況一、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況美國(guó)于1971年創(chuàng)立的Nasdaq系統(tǒng),標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這。全新的經(jīng)營(yíng)方式從設(shè)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)行。7月3日,西班牙UE企業(yè)同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行“第一集團(tuán)”正式簽約,組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)LlnoFl’rstGmup。兩家企業(yè)跨洋重組的最終目的是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系,合并資產(chǎn)總值到達(dá)158億歐元,新集團(tuán)現(xiàn)已在英國(guó)、德國(guó)和西班牙擁有10多萬(wàn)客戶。二、國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況1993年終,我國(guó)正式啟動(dòng)“三金工程”,進(jìn)行信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),這為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。1996年招商銀行開(kāi)通包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等五大內(nèi)容的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)后很快,立即就有20多家銀行的200多種分支機(jī)構(gòu)建立了自己的網(wǎng)站,推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1997年3月,中國(guó)華融信托投資企業(yè)湛江營(yíng)業(yè)部推出了網(wǎng)上證券業(yè)務(wù),標(biāo)志著我國(guó)證券業(yè)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。1997年11月,中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)(www.China—insurance.com)面向公眾開(kāi)通運(yùn)行,新華人壽保險(xiǎn)企業(yè)成為第一家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)。6月,由中國(guó)人民銀行牽頭,會(huì)同12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心正式掛牌運(yùn)行。在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下,成立了全國(guó)銀行卡經(jīng)營(yíng)管理中心,實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)都市范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用。7月9日,中國(guó)人民銀行公布實(shí)行了《網(wǎng)上銀仃業(yè)務(wù)管理暫行措施》。為順應(yīng)形勢(shì)變化,中國(guó)最大的商業(yè)銀i干一中國(guó)j[商銀行把分散在全國(guó)各地的36個(gè)分行的計(jì)算中心整合歸并為南北兩大數(shù)據(jù)中心,集中處理全行各項(xiàng)業(yè)務(wù),開(kāi)創(chuàng)了我l目金融信息集約化管理的先河.大大提高rL商銀行業(yè)務(wù)處理的技術(shù)集成程度,為全面推行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展奠定了一怪實(shí)的基礎(chǔ)。【思索與應(yīng)用】1.試分析網(wǎng)絡(luò)金融的影響和作用。2.請(qǐng)查閱資料,對(duì)中外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況作簡(jiǎn)樸比較。第二章電子貨幣概述一、貨幣形式的發(fā)展與電子貨幣的產(chǎn)生20世紀(jì)60年代開(kāi)始,科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn),信息產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這一新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn),電子商務(wù)這一剛剛興起的最先進(jìn)的商品貿(mào)易形式迅速地融人了人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,與之相隨的在線支付系統(tǒng)和電子化結(jié)算工具的需要也變得越來(lái)越迫切,正是在這種條件下,一種新型的貨幣形式電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。(一)電子貨幣作為信用貨幣特點(diǎn)1.電子貨幣是一種價(jià)值符號(hào)2.電子貨幣具有可兌換性3.電子貨幣具有強(qiáng)制性(二)電子貨幣作為全新貨幣形式的重要特點(diǎn)(1)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托,進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通,沒(méi)有老式貨幣的大小、重量和印記。(2)不借助有形實(shí)體而通過(guò)密碼等方式來(lái)確認(rèn)交易,保護(hù)數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。(3)不必實(shí)體互換,從而簡(jiǎn)化異地支付手續(xù),節(jié)省了流通費(fèi)用,尤其是節(jié)省廠處理現(xiàn)金、支票的人力和物力。(4)從現(xiàn)行開(kāi)發(fā)的多數(shù)方案中,電子貨幣一經(jīng)收益人接受即不再基于同一交易而轉(zhuǎn)讓。第二節(jié)電子貨幣的種類一、儲(chǔ)值卡型的電子貨幣這種電子貨幣一般以磁卡或1C卡的形式出現(xiàn),在一種封閉的系統(tǒng)內(nèi)使用,其發(fā)行主體有商業(yè)銀行、電信部門(一般電話卡、IP電話卡)、商業(yè)零售企業(yè)、IT企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校等等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶資金后發(fā)行等值儲(chǔ)值卡,是獨(dú)立于銀行存款之外的新的“存款帳戶”。在客戶消費(fèi)時(shí)以扣減的方式支付費(fèi)用,相稱于存款賬戶支出貨幣。這部分存于儲(chǔ)值卡中的存款目前尚未列入中央銀行存款準(zhǔn)備金的征存對(duì)象中。二、信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣是商業(yè)銀行、信用卡企業(yè)發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記乍??稍诎l(fā)行主體規(guī)定的信用額度之內(nèi)貸款消費(fèi),之后在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)與銀行結(jié)算并償還本息。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸,影響貨幣供應(yīng)量。這種電子貨幣有非現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付兩種支付系統(tǒng)。三、存款運(yùn)用型電子賃巾這是一種電子化支付措施,其重要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款貨幣以完畢支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金等。移動(dòng)存款的電子結(jié)算措施根據(jù)使用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不一樣,可分為封閉式網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算兩種。-四、現(xiàn)金模擬型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣具有現(xiàn)金的匿名性,口『用于個(gè)人問(wèn)支付j¨f多次轉(zhuǎn)手等特性,是以替代實(shí)體現(xiàn)金為日的而開(kāi)發(fā)的。它是憫J:電子貨幣的新型種類,是真正意義L的網(wǎng)絡(luò)貨幣。第三節(jié)電子貨幣的屬性與職能一、電子貨幣的屬性(一)電子貨幣的發(fā)行機(jī)制與通貨有所不一樣從目前的狀況看,電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行,也有一般金融機(jī)構(gòu),甚至非金融機(jī)構(gòu),并且更多的是后者。(二)電子貨幣的個(gè)性化目前的電子貨幣大部分是不一樣的機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特性的產(chǎn)品,其擔(dān)保重要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn),風(fēng)險(xiǎn)并不一致。其使用范圍也受到設(shè)備條件、有關(guān)協(xié)議等的限制。假如缺乏必要的物理設(shè)備,雖然是中央銀行代表國(guó)家發(fā)行的電子貨幣,也不也許強(qiáng)制人們接受。而老式通貨是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣,是原則產(chǎn)品,由各個(gè)貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換,被強(qiáng)制接受和廣泛使用。(三)匿名性與非匿名性明顯一般來(lái)說(shuō),電子貨幣要么是非匿名的,可以詳細(xì)記錄交易、甚至交易者的狀況;要么是匿名的,幾乎不也許追蹤到其使用者的個(gè)人信息。而通貨既不是完全匿名的,也不也許作到完全非匿名,交易方或多或少地可以理解到使用者的某些個(gè)人狀況,如性別、相貌等。(四)電子貨幣打破了境域的限制電子貨幣只要商家樂(lè)意接受,消費(fèi)者可以較輕易地獲得和使用多國(guó)貨幣。而在歐元未出現(xiàn)此前,貨幣的使用品有嚴(yán)格的地區(qū)限定,~國(guó)貨幣一般都是在本國(guó)被強(qiáng)制使用的唯一貨幣。(五)防偽技術(shù)規(guī)定高電子貨幣的防偽只能采用技術(shù)上的加密算法或認(rèn)i止系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn),而老式貨幣的防偽可依賴于物理設(shè)置。二、電子貨幣的職能(一)電子貨幣完全執(zhí)行貨幣職能的條件1.電子貨幣在任何時(shí)候都能與既有的實(shí)體貨幣之間以l比1的比率互換2.電子貨幣可用于包括個(gè)人之問(wèn)支付的所有結(jié)算,并且任何人都樂(lè)意接受并持有到下一次支付(二)電子貨幣的職能1.價(jià)值尺度2.流通手段3.支付手段4.儲(chǔ)備手段第三章電子貨幣的作用和影響第一節(jié)電子貨幣的作用電子貨幣的作用可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面體現(xiàn)。一、電子貨幣微觀層面的作用(一)減少了交易成本,提高了效率,以便顧客使用(二)加劇了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),提高了產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量(三)增進(jìn)了企業(yè)商務(wù)活動(dòng)的創(chuàng)新1.增進(jìn)了營(yíng)銷構(gòu)造的創(chuàng)新2.增進(jìn)了營(yíng)銷方式的創(chuàng)新3.增進(jìn)了商務(wù)結(jié)算方式的創(chuàng)新(四)提供了商機(jī),繁華了商業(yè)伴隨電子貨幣在平常生活領(lǐng)域的普及和流通范圍的不停擴(kuò)足.網(wǎng)卜電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展,零售商可以減輕對(duì)實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施n<J依賴,在因特網(wǎng)上以極低的成本投入,在24小時(shí)內(nèi)不分時(shí)區(qū)的mIk運(yùn)作,向無(wú)限擴(kuò)大的潛在顧客推銷自己的產(chǎn)品,換取更多的商、¨,機(jī)會(huì)。企業(yè)還可以將節(jié)省的開(kāi)支部分轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者,提高企業(yè)甍爭(zhēng)力。因此,電子貨幣為企業(yè)尤其是商業(yè)零售業(yè)擴(kuò)大了銷售渠i阿.提供l『新的經(jīng)營(yíng)契機(jī),有助于商業(yè)的繁華。二、電子貨幣宏觀層面的作用(一)刺激消費(fèi),擴(kuò)大需求(二)電子貨幣的發(fā)展有助于增進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)愈加虛擬化(三)電子貨幣的應(yīng)用和發(fā)展推進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化第二節(jié)電子貨幣對(duì)支付制度安全性的影響一、貨幣支付和支付制度的演變(一)貨幣支付的含義貨幣支付是指經(jīng)濟(jì)行為人之間由于商品交易和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償,以及資產(chǎn)所有人對(duì)資產(chǎn)所有權(quán)及資產(chǎn)保留方式的轉(zhuǎn)變。參與支付過(guò)程的主體包括:經(jīng)濟(jì)行為人、商業(yè)銀行和支付中介機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)行為人是直接或間接發(fā)出支付指令的主體。(二)貨幣支付制度的演變二、電子貨幣支付制度安全性的兩個(gè)方面(一)電子貨幣支付的“安全性’’的體現(xiàn)l·電子貨幣具有防偽功能,可防止欺詐行為的發(fā)生2·電子信息技術(shù)在一定程度上減少了人為錯(cuò)誤的概率(二)電子貨幣支付的“不安全性’’的體現(xiàn)l·電子貨幣的發(fā)行者自身的健全性及其支付系統(tǒng)自身的安全【JJ能給支付制度帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2.電子貨幣支付制度存在被盜和遺失向發(fā)乍損失的問(wèn)題3.電子貨幣支付存在發(fā)生斷線、操作失誤等問(wèn)題4.非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和使用電子貨幣存在金融監(jiān)管缺位問(wèn)題三、提高電子貨幣支付安全性的措施(一)限制發(fā)行電子貨幣從業(yè)者的資格(二)建立適應(yīng)電子貨幣支付的法律法規(guī)(三)建立有一定技術(shù)原則的電子貨幣基礎(chǔ)設(shè)施(四)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極監(jiān)控電子貨幣的發(fā)展對(duì)支付制度的也許沖擊第三節(jié)電子貨幣對(duì)中央銀行地位的影響一、電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣發(fā)行壟斷權(quán)的影響電子貨幣對(duì)紙幣的取代是一種漸進(jìn)的歷史過(guò)程,電子貨幣流通對(duì)中央銀行貨幣發(fā)行權(quán)方而的挑戰(zhàn)將逐漸顯現(xiàn)。競(jìng)爭(zhēng)性的發(fā)行機(jī)制得以確立,勢(shì)必侵蝕中央銀行貨幣發(fā)行的壟斷地位。二、電子貨幣對(duì)中央銀行鑄幣稅收入和獨(dú)立性的影響(一)中央銀行鑄幣稅收入和獨(dú)立性的關(guān)系(二)電子貨幣對(duì)中央銀行鑄幣稅收入和獨(dú)立性的影響三、電子貨幣對(duì)中央銀行資產(chǎn)及能力的影響大多數(shù)國(guó)家央行的重要資產(chǎn)是通貨。電子貨幣對(duì)通貨的大規(guī)模取代勢(shì)必使央行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模大為縮減,不能進(jìn)行大規(guī)模的貨幣吞吐操作,而央行之因此能實(shí)行其職能,在很大程度上正是由于其有足夠的資產(chǎn),滿足其大規(guī)模的貨幣吞吐操作能力。電子貨幣對(duì)央行地位影響的幾種方面是一種合計(jì)性的,其影響程度依賴于電子貨幣的數(shù)量和使用范圍。目前由于電子貨幣數(shù)量有限,其影響十分有限。第四節(jié)電子貨幣對(duì)貨幣政策的影響一、電子貨幣對(duì)貨幣供應(yīng)層次和貨幣流通規(guī)律的影響(一)電子貨幣對(duì)貨幣供應(yīng)層次劃分的影響(二)電子貨幣對(duì)貨幣流通規(guī)律的影響二、電子貨幣對(duì)貨幣政策中介目的的影響(一)電子貨幣對(duì)選擇利率作為中央銀行貨幣政策中介目的的影響(二)電子貨幣對(duì)選擇貨幣供應(yīng)量作為中央銀行貨幣政策中介目的的影響三、電子貨幣對(duì)貨幣政策工具的影響(一)減弱了法定存款準(zhǔn)備金的作用力,縮小了其影響范圍(二)使公開(kāi)市場(chǎng)操作的作用變得愈加復(fù)雜四、電子貨幣對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響(一)電子貨幣變化了中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制(二)電子貨幣增長(zhǎng)了貨幣政策傳導(dǎo)時(shí)滯的不確定性五、電子貨幣對(duì)國(guó)內(nèi)外貨幣政策協(xié)調(diào)的影響第四章網(wǎng)絡(luò)銀行概論第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)老式銀行的影響(一)使老式銀行的地位面臨侵蝕和動(dòng)搖(二)變化了老式商業(yè)銀行的職能(三)減弱了老式銀行的信息優(yōu)勢(shì)(四)為老式銀行開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間(五)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則(六)為老式銀行個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高奠定了基礎(chǔ)(七)為金融業(yè)務(wù)“一體化”發(fā)展提供了技術(shù)平臺(tái)(八)加速了老式銀行組織體系、管理體制和運(yùn)作模式的整合、再造與變革的步伐(九)提高了銀行的經(jīng)營(yíng)效率與效益二、網(wǎng)絡(luò)銀行的嚴(yán)生(一)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)銀行是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)互相融合產(chǎn)生的新型銀行服務(wù)模式,是20世紀(jì)90年代中期以來(lái)發(fā)展速度最快的金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新生事物,它是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然成果,是電子商務(wù)發(fā)展的需要,也是自身發(fā)展并獲得范爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要。1.網(wǎng)絡(luò)銀行是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電子通訊技術(shù)發(fā)展的必然成果2.網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要3.網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)自身發(fā)展并獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生過(guò)程網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生必然要經(jīng)歷一定的發(fā)展過(guò)程,它由新生走向發(fā)展,并不停完善。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生大體經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段:1.計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段20世紀(jì)50年代至20世紀(jì)80年代中后期,銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)的重要目的是處理手工記賬速度慢、提高財(cái)務(wù)處理能力等的問(wèn)題。2.銀行電子化或金融信息化階段伴隨PC的普及,形成了不一樣國(guó)家銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò),進(jìn)而形成了全球金融服務(wù)系統(tǒng)。這些發(fā)展都極大地豐富了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。伴隨銀行電子化的發(fā)展,電子貨幣轉(zhuǎn)賬也成為銀行服務(wù)中的重要業(yè)務(wù)形式。3.網(wǎng)絡(luò)銀行階段在90年代中期,Intemet在各行各業(yè)的應(yīng)用越來(lái)越廣,也為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)了新的生機(jī)。它的基本功能大大滿足了人們對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的需要,并且以更以便、快捷的優(yōu)勢(shì)不停對(duì)老式模式產(chǎn)生沖擊。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性與功能一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義(一)廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站,并為客戶提供一定服務(wù)的銀行。這種服務(wù)可以是:(1)一般的信息和通訊服務(wù);(2)簡(jiǎn)樸的銀行交易;(3)所有銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎悃蓋了所有在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁(yè)的銀行,盡管這種網(wǎng)頁(yè)有也許僅儀是一種信息簡(jiǎn)介,而不波及詳細(xì)的銀行業(yè)務(wù)。(二)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一類或幾類銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行,這些業(yè)務(wù)包括上述的(2)、(3)。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了老式銀行的部分基本職能。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特性(一)網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(二)低成本,高效率運(yùn)作(三)“三A”服務(wù)(四)全新的運(yùn)作模式(五)網(wǎng)絡(luò)銀行信用的重要性愈加突出三、網(wǎng)絡(luò)銀行與老式銀行的更多區(qū)別(一)銀行服務(wù)差異上的區(qū)別老式銀行服務(wù)的差異重要體目前實(shí)力上,如資金和服務(wù)質(zhì)量等。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異重要體目前營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷措施,以及為客戶提供的多種理財(cái)征詢技能上。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實(shí)力,將重要體目前前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。(二)銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)的范圍界線不一樣老式銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰,金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)界線明確。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正處在高速擴(kuò)張之中,因而具有模糊不清的特點(diǎn)??梢哉J(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得刮拓展,并且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。(三)銀行發(fā)展的動(dòng)力源泉不一樣老式商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自獲取資金利差的盈利,這種單一構(gòu)造伴隨網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)而發(fā)生主線變化,網(wǎng)絡(luò)銀行將為商業(yè)銀行通過(guò)信息服務(wù)拓展獲利機(jī)會(huì)提供一條重要的營(yíng)業(yè)渠道。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,商業(yè)銀行的信息既是為客戶帶來(lái)盈利的重要資源,同步也是銀行自身獲利的重要資源。(四)具有較為明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)伴隨因特網(wǎng)等社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)管理日益健全,在市場(chǎng)推廣宣傳、市場(chǎng)調(diào)研、客戶追蹤、特種業(yè)務(wù)服務(wù)和資產(chǎn)管理領(lǐng)域,網(wǎng)絡(luò)銀行日益顯示出比老式商業(yè)銀行更為明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的虛擬服務(wù)調(diào)查、客戶追蹤等活動(dòng),成為對(duì)這峰金融服務(wù)領(lǐng)域的老式方式的一種服務(wù)補(bǔ)足品,有助于商業(yè)銀行建妒全方位的市場(chǎng)品牌戰(zhàn)略。(五)銀行流通的貨幣形式不一樣信息技術(shù)使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。老式銀行流通的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主,而網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。如前所述,電子貨幣不僅可以使商業(yè)銀行節(jié)省使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本,并且可以減少資金的滯留和沉淀,加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn),提高資本運(yùn)行的效益。同步,基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和記錄部門提供精確的金融信息。(六)網(wǎng)絡(luò)銀行比老式商業(yè)銀行更能滿足客戶的需求基于老式業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)對(duì)客戶需求的滿足,將大大超過(guò)單純提供老式金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行對(duì)客戶需求的滿足。四、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能從金融服務(wù)的角度來(lái)講,網(wǎng)絡(luò)銀行一般具有如下幾種方面的功能:(一)信息公布與展示功能1.公共信息公布與展示2.客戶私有信息公布直接有關(guān)的信息,而不波及客戶的資金交埸或帳戶變動(dòng)。(二)網(wǎng)上支付功能1.網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付內(nèi)容2.網(wǎng)上支付系統(tǒng)和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。(三)網(wǎng)上金融綜合服務(wù)功能(四)管理信息功能1.信息自動(dòng)化處理功能2.信息化銀行管理功能3.銀行運(yùn)行支持管理4.辦公自動(dòng)化功能5.決策支持功能6.?dāng)?shù)據(jù)管理功能第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)老式商業(yè)銀行的影響一、網(wǎng)絡(luò)銀行變化了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念二、網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行信息資產(chǎn)成為一種具有獨(dú)立意義的銀行資產(chǎn)一….三、網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生主線變化四、網(wǎng)絡(luò)銀行變化了老式銀行的分銷模式(一)老式的非電子化商業(yè)銀行分銷模式(二)電子化商業(yè)銀行分銷模式(三)網(wǎng)絡(luò)銀行分銷模式1.國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行分銷模式2.中國(guó)網(wǎng)上銀行的分銷模式1999年3月,招商銀行推出“一卡通”網(wǎng)上服務(wù);中行與建行分別于1999年6月和8月在北京推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。不過(guò),中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的形成模式,不是完全建立在因特網(wǎng)上的純網(wǎng)絡(luò)銀行,而是將目前商業(yè)銀行提供金融服務(wù)擴(kuò)展到因特網(wǎng)上,建立虛擬服秀柜臺(tái)形成分銷渠道的模式,其最終客戶群是建立在銀行卡平臺(tái)l+的客戶群。五、網(wǎng)絡(luò)第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式和組織構(gòu)造一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式目前,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以粗略地劃分為三類:一是依附于老式銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行模式;二是依附于非銀行的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行模式;三是純粹虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行模式。(一)依附于老式銀行的模式1.延伸模式2.購(gòu)并模式3.目的集聚戰(zhàn)略模式(二)依附于非銀行機(jī)構(gòu)的模式息技術(shù)(尤其是因待網(wǎng)技術(shù))的競(jìng)技規(guī)則方向轉(zhuǎn)變。(三)純虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行模式1.全方位發(fā)展模式2.特色化發(fā)展模式二、網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)造(一)老式商業(yè)銀行中的網(wǎng)絡(luò)銀行部組織構(gòu)造老式商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一般都會(huì)設(shè)置專門的“網(wǎng)絡(luò)銀行部”負(fù)責(zé)實(shí)際操作和管理。老式商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部的設(shè)置一般有三種基本的方式:一是專門創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部;二是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來(lái);三是對(duì)原有的信息技術(shù)部或科技發(fā)展部、銀行卡/信用卡部和服務(wù)征詢部等若干個(gè)部門的有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行整合而形成。(二)純網(wǎng)絡(luò)銀行部組織構(gòu)造第五節(jié)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況一、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況(一)美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r1995年10月,美國(guó)三家銀行AreaBank股份企業(yè)、Wachm,ia銀行企業(yè)和Huntingt()nBank股份企業(yè)聯(lián)合在Internct上成立全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,即美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行sFNB,從此,網(wǎng)絡(luò)銀行受到越來(lái)越大的重視,美國(guó)的銀行紛紛加入網(wǎng)絡(luò)銀行,其普及速度相稱迅速。從1995年到末,美舊在Internet.上設(shè)置網(wǎng)站的銀行數(shù)目從130家發(fā)展到:3800家,占昕有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的37%。其中,交易類網(wǎng)絡(luò)銀行從1995年的1家發(fā)展到末的1275家,占所有銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12%。在這些網(wǎng)絡(luò)銀行中,有7家是純網(wǎng)絡(luò)銀行。到:()美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)顧客已經(jīng)達(dá)l億多人,其中有1500多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),而究竟就迅速到達(dá)4000萬(wàn)戶,其網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量也高達(dá)50%。(二)歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行起步比較慢,但發(fā)展速度卻相稱迅速。據(jù)巴黎一家國(guó)際市場(chǎng)形勢(shì)征詢機(jī)構(gòu)“藍(lán)天”(BlueSky)的記錄,從1998年11月到1999年6月的短短幾種月時(shí)間,歐洲8國(guó)擁有Internet銀行網(wǎng)址的銀行,就從863家增長(zhǎng)至1845家;而能通過(guò)Internet進(jìn)行資金劃撥、付賬或買賣股票等網(wǎng)絡(luò)金融交易業(yè)務(wù)的銀行則有1265家,并且越來(lái)越多的其他新市場(chǎng)參與者也在紛紛準(zhǔn)備加入這個(gè)新興的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。到夏天歐洲使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的客戶比例甚至超過(guò)了美國(guó)。這重要是由于歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行將不一樣廳式的服務(wù)結(jié)合起來(lái),使客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以便地享有銀行的服務(wù)。到末,歐洲的純網(wǎng)絡(luò)銀行由20家增長(zhǎng)到55家。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚,相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平、市場(chǎng)規(guī)模和營(yíng)銷都處在落后的水平。盡管如此,我國(guó)也有著發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件:首先,我國(guó)Internet建設(shè)進(jìn)步巨大,伴隨Internet的各項(xiàng)設(shè)施的完善,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和電子商務(wù)迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)顧客數(shù)目迅速上升,據(jù)艾瑞市場(chǎng)征詢匯報(bào)顯示我國(guó)寬帶網(wǎng)顧客數(shù)由的120萬(wàn)戶發(fā)展到的660萬(wàn)戶,的1740萬(wàn)戶,的4350萬(wàn)戶,年均到達(dá)2倍以上的增長(zhǎng)速度;另一方面,中國(guó)金融電子化的穩(wěn)步發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ);再者,國(guó)家的政策支持和國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作提供的寶貴經(jīng)驗(yàn),都是中國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件。下面分別對(duì)中國(guó)內(nèi)地各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行簡(jiǎn)介:(一)招商銀行1997年,中國(guó)招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)絡(luò)銀行品牌“一網(wǎng)通”,因而成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)銀行。目前,該行“一網(wǎng)通,,個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶已經(jīng)超1000萬(wàn),“一卡通’’的發(fā)卡量1224萬(wàn)張,企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行顧客突破1萬(wàn)戶,眾多國(guó)內(nèi)著名企業(yè)使用招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行賬戶資金管理和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳等。(二)中國(guó)銀行中國(guó)銀行從1996年起就投入網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā),1997年在網(wǎng)上立了自己的網(wǎng)頁(yè),1998年開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù),1998年中國(guó)第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。(三)中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行是緊隨招商銀行和中國(guó)銀行而推出網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的。它的網(wǎng)絡(luò)支付較有特色的是提供退款功能,業(yè)務(wù)包括查詢、轉(zhuǎn)帳、還貸、券商三級(jí)清算、信用證、結(jié)匯等。(四)中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行之一。通過(guò)3年的內(nèi)部信息化之后,工商銀行于20()0年2月和8月分別推出了具有獨(dú)創(chuàng)性和領(lǐng)先地位的企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。(五)中信實(shí)業(yè)銀行中信實(shí)業(yè)銀行在北京、上海、深圳三地推出網(wǎng)上銀行企業(yè)級(jí)服務(wù),當(dāng)年交易量25億元;,業(yè)務(wù)向全國(guó)推廣,當(dāng)年交易量到達(dá)700億元;年交易額到達(dá):3254億元,交易筆數(shù)8萬(wàn)筆。第五章網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)與管理第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的重要業(yè)務(wù)一、公共信息服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的公共信息指網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)一般客戶和注冊(cè)客戶平等提供的公開(kāi)信息。(一)公共信息的類型網(wǎng)絡(luò)銀行提供的公共信息分兩類:1.網(wǎng)絡(luò)銀行自身的公共信息有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行自身的公共信息是網(wǎng)絡(luò)銀行公開(kāi)提供的有關(guān)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局和基本業(yè)務(wù)等信息,如品牌形象、銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)及ATM分布點(diǎn)、業(yè)務(wù)品種及其特性、操作規(guī)程、決策征詢、最新告知、客戶信箱等等。2.金融市場(chǎng)交易的公共信息有關(guān)金融市場(chǎng)交易的公共信息是網(wǎng)絡(luò)銀行公開(kāi)提供的有關(guān)金融市場(chǎng)交易工具、實(shí)時(shí)行情和政策法律宣傳等方面的信息,如最新經(jīng)濟(jì)快遞、利率水平、證券交易行情、外匯交易行情、國(guó)債信息、政策和有關(guān)法律宣傳等。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行提供公共信息的目的網(wǎng)絡(luò)銀行提供公共信息的目的在于如下幾種方面:(1)通過(guò)自身形象的包裝和宣傳,樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶公眾中的良好形象,為開(kāi)拓客戶資源打造基礎(chǔ);(2)加強(qiáng)同客戶的及時(shí)聯(lián)絡(luò),弱化以至消除客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行鄉(xiāng)間有關(guān)銀行信息的不對(duì)稱,為客戶辦理業(yè)務(wù)提供在線指導(dǎo);(3)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),穩(wěn)定和鞏固既有客戶資源,挖掘和開(kāi)發(fā)潛在客戶,將潛在客戶提高級(jí)別,從而擴(kuò)大銀行的注冊(cè)客戶資源,發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。二、個(gè)人客戶業(yè)務(wù)(一)賬務(wù)信息查詢(二)轉(zhuǎn)賬(三)證券業(yè)務(wù)(四)BtoC在線支付BtoC的全稱是BusinesstoCustomer。BtoC在線支付指企業(yè)與個(gè)人客戶由于進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)而由網(wǎng)絡(luò)銀行提供的一種網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)。(五)異地匯款網(wǎng)絡(luò)銀行異地匯款指客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)向異地的同行注冊(cè)賬戶支付款項(xiàng)。在線異地匯款l:t老式商業(yè)銀行的異地匯款更快捷、也更安全。(六)代繳費(fèi)用客戶在線向與網(wǎng)絡(luò)銀行簽訂協(xié)議的收款單位繳納多種費(fèi)用,如學(xué)費(fèi)、稅金或其他管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用。(七)個(gè)人質(zhì)押貸款客戶在線申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款一般僅限于小額貸款??蛻粼诰€填寫自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、不動(dòng)產(chǎn)信息,銀行則通過(guò)在線查詢、審核、評(píng)估客戶資信度和償還能力并一一儲(chǔ)存。其開(kāi)辦以來(lái),頗受歡迎。(八)個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)重要指網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶個(gè)人理財(cái)提供多種便利,如客戶可以在線查詢預(yù)約服務(wù)、簽訂和查詢理財(cái)協(xié)議等等。(九)信用卡申請(qǐng)客戶的在線信用卡申請(qǐng)需要在線填寫個(gè)人財(cái)務(wù)和收入信息,提交網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審核。網(wǎng)絡(luò)銀行則運(yùn)用管理信息系統(tǒng)對(duì)信用卡申請(qǐng)進(jìn)行選擇和處理,以平衡其中也許出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。(十)客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶服務(wù)包括賬戶掛失與客戶信息修改。在線賬J、掛失能迅速有效地保護(hù)客戶資金安全??蛻粜畔⑿薷陌ǖ卿浢艽a、信用卡信息及在線銀行客戶信息的修改。三、企業(yè)客戶業(yè)務(wù)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)的電子化、BtoB在線支付等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù),也包括信息查詢、集團(tuán)理財(cái)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等增值性業(yè)務(wù)。詳細(xì)而言,企業(yè)客戶業(yè)務(wù)重要包括如下幾種:(一)企業(yè)信息查詢(二)企業(yè)財(cái)務(wù)管理(三)網(wǎng)上結(jié)算(四)BtoB在線支付BtoB的全稱是BusinesstoBusiness。BtoB在線支付是企業(yè)與企業(yè)由于進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)而由網(wǎng)絡(luò)銀行提供的一種網(wǎng)上資金結(jié)算方式(五)收費(fèi)(六)電子回執(zhí)(七)證券業(yè)務(wù)(八)票據(jù)業(yè)務(wù)第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)管理一、網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)方略(一)總體規(guī)劃制定與方案實(shí)行1.吞并擴(kuò)張包括大銀行之間強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手式的合并,也包括大銀行對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的吞并。前者如美國(guó)的漢諾威銀行與化學(xué)銀行的合并,美洲銀行與太平洋銀行的合并。2.與IT廠商聯(lián)合開(kāi)發(fā)這種方略由于銀行業(yè)與IT行業(yè)的聯(lián)盟合作,有助于制定銀行電子化的技術(shù)原則體系和管理規(guī)范。如目前流行的安全電子交易協(xié)議SET就是此種聯(lián)盟的產(chǎn)物,它對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的影響是很深遠(yuǎn)的。(二)服務(wù)需求分析與設(shè)計(jì)在明確了開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的目的、鎖定客戶群及其需求意愿之后,接下來(lái)就是產(chǎn)品和服務(wù)方式的設(shè)計(jì)與推介。對(duì)新的服務(wù)形式和產(chǎn)品品種的設(shè)計(jì)包括服務(wù)或產(chǎn)品的內(nèi)容、交易方式、交易規(guī)則、交易費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)防備的設(shè)計(jì)和籌劃。這種設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?,不存在缺陷與漏洞,防止引起爭(zhēng)議和不必要的操作風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)完畢,經(jīng)報(bào)請(qǐng)決策層同意后向外推介,這又需要制定新服務(wù)、新產(chǎn)品的展示、客戶培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃,以保證新服務(wù)、新產(chǎn)品的推廣可以順利進(jìn)行。(三)兩業(yè)方略確定網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)方略是依托Internet作為分銷渠道,構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)平臺(tái)。這一服務(wù)平臺(tái)怎樣構(gòu)建,構(gòu)建之后怎樣提供服務(wù),這都是商業(yè)銀行需要處理的問(wèn)題。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)作為.種新的服務(wù)形式,它的出現(xiàn)和推廣,需要開(kāi)發(fā)者積極地引導(dǎo)購(gòu)置,發(fā)明客戶。因此,通過(guò)加強(qiáng)宣傳,制定多種鼓勵(lì)措施,建立商業(yè)聯(lián)盟,甚至祈求修訂、完善商業(yè)銀行法,鼓勵(lì)和引導(dǎo)客戶變化其交易行為與商業(yè)習(xí)慣,接受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的多種服務(wù)和產(chǎn)品,這是網(wǎng)絡(luò)銀行向外推銷的有效方式。如我國(guó)商業(yè)銀行在推銷其網(wǎng)絡(luò)化服駑時(shí),常常采用廣告宣傳、積分抽獎(jiǎng)等活動(dòng)來(lái)吸引和鼓勵(lì)客戶。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)(一)開(kāi)發(fā)模式1.戰(zhàn)略聯(lián)盟模式戰(zhàn)略聯(lián)盟模式的經(jīng)典代表是WellsFargo網(wǎng)絡(luò)銀行的建立。wellsFargo本來(lái)是一家成立于1852年的老式商業(yè)銀行,在美國(guó)銀行中排名第七位。截止它在全美lO個(gè)州擁有15925個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),資產(chǎn)總值達(dá)1009億美元,資產(chǎn)收益率高達(dá)34%。為了適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和減少經(jīng)營(yíng)成本,’WellsFargo于1995年與微軟貨幣(Micl‘()softM()ney)、直覺(jué)(Intuit)、快迅(QLlicker,)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,運(yùn)用它們開(kāi)發(fā)的軟件包開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行帔務(wù)。據(jù)2.單獨(dú)開(kāi)發(fā)模式單獨(dú)開(kāi)發(fā)模式的開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、成本較高。適合于自身技術(shù)力量強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的銀行采納。如純網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB的網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)就是按這個(gè)模式進(jìn)行的。(二)開(kāi)發(fā)的基本思緒網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)實(shí)際是網(wǎng)絡(luò)銀行軟件包的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì),開(kāi)發(fā)的罐本思緒是系統(tǒng)分析——設(shè)計(jì)——調(diào)試及運(yùn)行。1.系統(tǒng)分析2.提出系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案3.調(diào)試及運(yùn)行第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷管理一、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品方略金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)向金融市場(chǎng)提供的引人注意的、也許獲取的、可以使用或消費(fèi)的一切產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)號(hào)釜網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線向金融市場(chǎng)提供的引人注意的、也許獲取目可以使用或消費(fèi)的一切產(chǎn)品和服務(wù)。(一)擴(kuò)張方略擴(kuò)張方略即擴(kuò)充以增長(zhǎng)交叉銷售額為關(guān)鍵目的的重要金融腿務(wù)系列提供的服務(wù)。這一方略實(shí)際上使網(wǎng)絡(luò)銀行變成一種多功能的金融服務(wù)中心。(二)分解方略即在選定的市場(chǎng)范圍內(nèi)把重要金融服務(wù)分解成幾種服務(wù)系列,目的在于以與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手同等的費(fèi)用增長(zhǎng)在市場(chǎng)的占有份額。(三)附屬產(chǎn)方略附屬產(chǎn)品指不依附于重要金融產(chǎn)品的獨(dú)立產(chǎn)品,其銷售目的在于產(chǎn)品對(duì)非注冊(cè)顧客的銷售額,并不規(guī)定他們轉(zhuǎn)移或設(shè)置賬戶。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的定價(jià)方略(一)免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)銀行提供免費(fèi)價(jià)格的理由有三點(diǎn):首先,網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的邊際成本是伴隨客戶的增長(zhǎng)而遞減的,網(wǎng)絡(luò)銀行存在擴(kuò)充客戶的沖動(dòng)。另一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初期,面臨著一種不確定的市場(chǎng),幾乎所有的客戶都需要從老式商業(yè)銀行市場(chǎng)中去挖掘,免費(fèi)或象征性收費(fèi)可以成為有效的促銷手段。(二)優(yōu)惠價(jià)格網(wǎng)絡(luò)銀行可以運(yùn)用其在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)處理業(yè)務(wù)過(guò)程中節(jié)省的巨額管理費(fèi)用和運(yùn)行成本(如老式商業(yè)銀行設(shè)置分行或儲(chǔ)蓄所的場(chǎng)租費(fèi)、管理費(fèi)、人員費(fèi)用等)為在線客戶提供帶折扣的優(yōu)惠服務(wù)。(三)捆綁式銷售價(jià)格捆綁式銷售是指將若干互相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品打包銷售,客戶購(gòu)置這樣一種產(chǎn)品包,就等于同步買了幾種產(chǎn)品。捆綁式銷售在信息產(chǎn)品銷售中應(yīng)用得較普遍。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷方略網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷渠道是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ),以銀行客戶服務(wù)平臺(tái)(銀行主頁(yè))為中心所構(gòu)建的。這種分銷模式和渠道完全省掉了老式銀行的中間分銷渠道,直接形成對(duì)最終客戶群的分銷。其優(yōu)勢(shì)是大幅減少了由于維持中間分銷渠道所需要的大量沉沒(méi)成本,提高了分銷活動(dòng)的效率。四、網(wǎng)絡(luò)銀行的促銷方略網(wǎng)絡(luò)銀行的促銷,是指網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)信息傳遞,刺激客戶的愛(ài)好與購(gòu)置欲望,并產(chǎn)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的購(gòu)置行為或?qū)W(wǎng)絡(luò)銀行形象產(chǎn)生好感的活動(dòng)。(一)網(wǎng)絡(luò)銀行促銷活動(dòng)的基本功能1.網(wǎng)絡(luò)銀行的廣告促銷廣告是企業(yè)通過(guò)特定媒體向外傳遞信息以增進(jìn)銷售的手段。2.網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷推廣營(yíng)業(yè)推廣也叫銷售增進(jìn),即企業(yè)通過(guò)在營(yíng)業(yè)活動(dòng)中采用某些籌劃,以增進(jìn)銷售的活動(dòng)。第六章網(wǎng)絡(luò)證券一、網(wǎng)絡(luò)證券及網(wǎng)絡(luò)證券交易的含義(一)網(wǎng)絡(luò)證券的含義網(wǎng)絡(luò)證券是在互聯(lián)網(wǎng)上所進(jìn)行的多種證券交易活動(dòng)的總稱,是電子商務(wù)條件下的證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。它一般體現(xiàn)為證券交易所、券商在因特網(wǎng)上為客戶提供的多種服務(wù)和網(wǎng)上自動(dòng)撮合的證券交易。(二)網(wǎng)絡(luò)證券交易的含義網(wǎng)絡(luò)證券交易又稱網(wǎng)上證券交易,是指投資者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)資源,包括公用互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)、專網(wǎng)、無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)等,傳送交易信息和數(shù)據(jù)資料,進(jìn)行與證券交易有關(guān)的活動(dòng),包括獲取實(shí)時(shí)行情、有關(guān)市場(chǎng)資訊、投資征詢以及網(wǎng)上委托買賣證券等一系列服務(wù)。1.狹義的網(wǎng)絡(luò)證券交易狹義的網(wǎng)絡(luò)證券交易是指投資者運(yùn)用因特網(wǎng)完畢證券交易全過(guò)程的一種活動(dòng),即指借助互聯(lián)網(wǎng)完畢開(kāi)戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過(guò)程。在技術(shù)上,網(wǎng)絡(luò)證券交易重要覆蓋證券經(jīng)紀(jì)企業(yè)及其網(wǎng)站,客戶也可在線獲取與證券交易有關(guān)的財(cái)經(jīng)資訊信息等服務(wù)。2.廣義的網(wǎng)絡(luò)證券交易廣義的網(wǎng)絡(luò)證券交易是指投資者運(yùn)用因特網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源,即運(yùn)用一種開(kāi)放式系統(tǒng),包括運(yùn)用有線或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng),獲取國(guó)內(nèi)外各證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià),查找國(guó)際、國(guó)內(nèi)各類與投資者有關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融信息和分析市場(chǎng)行情,并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上委托下單,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。二、網(wǎng)絡(luò)證券交易的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)(一)網(wǎng)絡(luò)證券交易的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)證券交易與老式的柜臺(tái)委托交易、自助委托交易、電話委托交易等證券交易方式相比,具有虛擬性、個(gè)性化、信息充足性、便捷性和相對(duì)安全等特點(diǎn)。(二)網(wǎng)絡(luò)證券交易的優(yōu)勢(shì)與老式交易相比較,網(wǎng)絡(luò)證券交易具有如下優(yōu)勢(shì):1.交易范圍優(yōu)勢(shì)(1)地區(qū)范圍優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)證券交易是無(wú)形的交易方式,它不需要有形的交易場(chǎng)所,可以運(yùn)用四通八達(dá)的通訊網(wǎng)絡(luò),把各地的投資者聯(lián)絡(luò)在這個(gè)無(wú)形的交易場(chǎng)所中。這樣,網(wǎng)絡(luò)證券交易突破了老式證券交易的地區(qū)限制,只要有計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)出口的地方都能成為投資者的投資場(chǎng)所。(2)時(shí)間范圍優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及,以便了那些有投資欲望但無(wú)暇或不以便前去證券營(yíng)業(yè)部的投資者進(jìn)行投資,并且投資者不再受到惡劣天氣的影響,不管在任何一種地方都可以通過(guò)醢聯(lián)網(wǎng)看到股市行情,并可如下單,使?jié)撛趨^(qū)域的客戶得到擴(kuò)大。2.信息優(yōu)勢(shì)(1)網(wǎng)絡(luò)證券交易可以提高證券信息的豐富性和流動(dòng)效率。(2)網(wǎng)上交易克服了市場(chǎng)信息不充足的缺陷,可以提高資源配置的效率。3.操作優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)證券交易的操作優(yōu)勢(shì)是指網(wǎng)上交易行情分析、下單委托、杏詢資料以便直觀。網(wǎng)上交易系統(tǒng)不僅僅可以提供全套的分析系統(tǒng),還能提供歷史的分時(shí)走勢(shì)圖,完全是仿習(xí)慣性的操作,可以查詢個(gè)人股票、資金、成交等資料,并且增長(zhǎng)了批量下單的功能。5.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地區(qū)限制被打破的網(wǎng)絡(luò)證券交易,使券商之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加直接化。由于客戶可以積極選擇那些服務(wù)好、信譽(yù)高的券商,這時(shí)好的證券企業(yè)往往會(huì)脫穎而出。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券交易對(duì)證券市場(chǎng)的影響一、網(wǎng)絡(luò)證券交易對(duì)證券市場(chǎng)的積極影響(一)提高了證券市場(chǎng)運(yùn)行效率互聯(lián)網(wǎng)擁有信息量大、傳播快等特點(diǎn),它在投資者、證券商、上市企業(yè)、交易所和信息服務(wù)商之間架設(shè)了一座溝通的通道,通過(guò)網(wǎng)上高效、迅捷的信息傳遞和互換,減少了信息不對(duì)稱性,改善了證券市場(chǎng)的透明度和運(yùn)作效率。(二)推進(jìn)了證券市場(chǎng)交易模式的變革,有助于增進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新(三)有助于吸引更多的投資者(四)推進(jìn)了證券中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)合(五)推進(jìn)了全球證券市場(chǎng)的一體化進(jìn)程(六)網(wǎng)絡(luò)交易對(duì)證券經(jīng)紀(jì)商的好處l.?dāng)U大客戶群體2.提高交易安全性3.提高企業(yè)商譽(yù)4.克服了既有非現(xiàn)場(chǎng)交易方式的缺陷5.發(fā)明了新的與銀行及電腦商合作的條件二、網(wǎng)絡(luò)證券交易對(duì)證券市場(chǎng)的挑戰(zhàn)網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的發(fā)展提高了證券交易的效率,減少了交易過(guò)程的成本,不過(guò),網(wǎng)絡(luò)化也使證券市場(chǎng)面臨某些前所未有的挑戰(zhàn)。(一)自由交易機(jī)制問(wèn)題交易構(gòu)造向自動(dòng)化交易的變化使得在提供流動(dòng)性方面,職業(yè)做市商的地位下降,而公眾投資者的地位上升。這種趨勢(shì)體現(xiàn)為做市商的規(guī)模變大,而機(jī)構(gòu)投資者作為短期做市商和流動(dòng)性提供者的地位加強(qiáng)。投資者和市場(chǎng)的直接接觸使投資者和市場(chǎng)專家的力量對(duì)比發(fā)生了變化,投資者可以以便地修改訂單,從而也許踢開(kāi)做市商。(二)充足信息下的交易公平問(wèn)題自動(dòng)化交易市場(chǎng)限制了協(xié)約定價(jià)的數(shù)量和性質(zhì)。自動(dòng)化委托訂單不能防止信息泄露,這方面不如大廳交易和電話交易。下達(dá)訂單自身就體現(xiàn)了某些信息,換句話說(shuō),即自動(dòng)交易系統(tǒng)有助于小額交易而不利于大額交易。大額交易訂單會(huì)泄露價(jià)格變動(dòng)的信息。電子交易系統(tǒng)使得難于判斷做市商得到了多少信息。自動(dòng)化交易也增長(zhǎng)了躲在“屏幕”背面得到信息的交易商的“隱蔽性”。(三)加劇市場(chǎng)波動(dòng)網(wǎng)絡(luò)證券交易的發(fā)展往往也影響到各國(guó)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定。首先,從實(shí)踐來(lái)看,網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)作為一種新的交易渠道和交易平臺(tái),還存在某些技術(shù)和投資效益方面的風(fēng)險(xiǎn),由于在線投資者的交易過(guò)于頻繁,高的投資組合變動(dòng)率直接對(duì)應(yīng)于低的投資利益,反而會(huì)出現(xiàn)投資者整體收益下降的狀況。(四)延長(zhǎng)交易時(shí)間帶來(lái)諸多問(wèn)題全球證券幣場(chǎng)24小時(shí)運(yùn)行的基礎(chǔ)就是單個(gè)交易所的24小時(shí)不間斷運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)這一目的的途徑重要有延長(zhǎng)本部的交易時(shí)間、在其他時(shí)區(qū)設(shè)置分部和其他交易所建立聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)等等方式。不過(guò)在目前運(yùn)行體系下,由于24小時(shí)的不間斷運(yùn)行,將會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)導(dǎo)致如下影響:1.延長(zhǎng)交易時(shí)間將增長(zhǎng)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的成本如做市商和專家的參與時(shí)間必須延長(zhǎng),證券經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)必須向投資者提供晚間交易服務(wù),從而營(yíng)業(yè)時(shí)間的延長(zhǎng)增長(zhǎng)了經(jīng)紀(jì)商的運(yùn)作成本。2.對(duì)現(xiàn)行證券清算體系提出了挑戰(zhàn)美國(guó)目前義寸證券清算實(shí)行T+3制度,券商一般在每個(gè)交易日的下午4點(diǎn)義寸每日交易進(jìn)行登錄。伴隨交易時(shí)間延長(zhǎng),4點(diǎn)后來(lái)或晚間交易將導(dǎo)致T+4的產(chǎn)生,這不僅會(huì)增長(zhǎng)結(jié)算成本,并且會(huì)導(dǎo)致結(jié)算體系的混亂。3.對(duì)證券價(jià)格導(dǎo)致一定的影響假如晚間交易參與者較少,將導(dǎo)致證券流動(dòng)性局限性,將為證券價(jià)格操縱者提供條件。如仍用4點(diǎn)的價(jià)格作收盤價(jià),延長(zhǎng)交易時(shí)間又給怎樣確定證券價(jià)格帶來(lái)難題。(五)挑戰(zhàn)老式證券交易所的地位1.對(duì)老式證券交易所的市場(chǎng)壟斷地位提出了挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)證券交易的發(fā)展,尤其是獨(dú)立交易系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)虛擬證券交易所的誕生,對(duì)老式證券交易所的市場(chǎng)壟斷地位提出了挑戰(zhàn)。2.對(duì)老式證券交易所的法律地位提出了挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)證券交易的發(fā)展使老式證券交易所在法律地位上受到獨(dú)立證券投資系統(tǒng)的挑戰(zhàn)。例如,美國(guó)證券投資委員會(huì)已于1998年終,同意將目前以券商身份登記在一般交易所名下的“另類交易系統(tǒng)”,自行登記為獨(dú)立的證券交易所,并獲得自律機(jī)構(gòu)的地位。這厄疑將加大老式證券交易所的競(jìng)爭(zhēng)壓力。3.使老式證券交易所的價(jià)值作用受到懷疑網(wǎng)絡(luò)證券交易的發(fā)展,也使得證券交易所的價(jià)值作用受到懷疑。一般來(lái)說(shuō),證券交易所除了支持交易功能或提供清算服務(wù)以外,還具有如下幾項(xiàng)獨(dú)特而有長(zhǎng)期價(jià)值的功能:①交易所為金融產(chǎn)品交易提供一種規(guī)范化的環(huán)境,一般包括應(yīng)有的透明度、保持公平以及實(shí)行規(guī)則等的保障制度;②交易所為規(guī)則制定者實(shí)行其職責(zé)提供以便的場(chǎng)所;③交易所為會(huì)員們核算會(huì)員資格并授予證書(shū),這些證書(shū)一般是人們到達(dá)專業(yè)化程度的標(biāo)志;④交易所負(fù)責(zé)布署有價(jià)值的產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā)項(xiàng)目,組織有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品原則的研討會(huì);⑤交易所提供有價(jià)值的產(chǎn)品銷售與教育服務(wù),作為對(duì)證券企業(yè)服務(wù)的補(bǔ)充。4.促使老式證券交易所重新進(jìn)行戰(zhàn)略性定位網(wǎng)絡(luò)證券交易的迅猛發(fā)展也許會(huì)減少老式證券交易所作為交易場(chǎng)所而提供的增值價(jià)值,但對(duì)其他方面的作用不能取而代之。網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的發(fā)展可以促使老式的證券交易所改革交易模式,提高交易所的交易技術(shù),轉(zhuǎn)變交易所的監(jiān)管理念,因而也有助于證券投資所開(kāi)辟新的市場(chǎng)領(lǐng)域。(六)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)在不少發(fā)達(dá)國(guó)家,從證券的發(fā)行上市、買賣委托、證券托管、登記開(kāi)戶直至清算交割等流程環(huán)節(jié)都開(kāi)展了網(wǎng)上服務(wù),老式的監(jiān)管體制和監(jiān)管手段在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代出現(xiàn)了明顯的不適應(yīng),立法機(jī)構(gòu)和證券主管機(jī)關(guān)面臨著重新立法和開(kāi)展新的監(jiān)管任務(wù)。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券交易的法律問(wèn)題一、網(wǎng)絡(luò)證券交易的法律構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)證券交易作為一種新的交易方式,在法律方面,既存在老式交易中的多種法律糾紛;同步尚有自身特性所導(dǎo)致的特殊法律糾紛問(wèn)題。詳細(xì)來(lái)講,網(wǎng)絡(luò)證券交易的法律問(wèn)題包括協(xié)議法律問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)證券市場(chǎng)監(jiān)管的法律以及證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題等。二、網(wǎng)絡(luò)證券交易法律問(wèn)題產(chǎn)生的原因(一)網(wǎng)絡(luò)證券交易糾紛法律問(wèn)題產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)證券交易是市場(chǎng)各參與方運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易行為,之因此產(chǎn)生交易糾紛,除了法律規(guī)定的不可抗力原因以外,重要有如下兩個(gè)方面的原因:一是技術(shù)故障。網(wǎng)絡(luò)證券技術(shù)還處在初步發(fā)展階段,目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平并不能保證數(shù)據(jù)可以及時(shí)、有效、對(duì)的、完整地傳播。技術(shù)故障一般會(huì)導(dǎo)致投資者無(wú)法進(jìn)入交易系統(tǒng)進(jìn)行交易,或者導(dǎo)致交易指令傳送錯(cuò)誤等問(wèn)題,極易導(dǎo)致糾紛。這些糾紛有些是服務(wù)商所無(wú)法控制的。對(duì)此,不少國(guó)家都考慮在立法時(shí)對(duì)第三方責(zé)任加以合適控制。二是人為原因。外部惡意侵人交易系統(tǒng)和市場(chǎng)參與者自身過(guò)錯(cuò)都也許導(dǎo)致電子委托交易糾紛。(二)網(wǎng)絡(luò)證券交易對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)證券交易作為一種嶄新的證券交易方式給證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。諸如對(duì)在線論壇的監(jiān)管;對(duì)隱私權(quán)的監(jiān)管;尤其是市場(chǎng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)證券交易部分變化了證券監(jiān)管的范圍和手段,由于傳播媒介的變化,網(wǎng)上發(fā)行、網(wǎng)上征詢、網(wǎng)上路演、網(wǎng)上結(jié)算等的出現(xiàn),監(jiān)管范圍迅速由有形擴(kuò)大到無(wú)形,監(jiān)管對(duì)象迅速增多,這就規(guī)定監(jiān)管方式有所變化,以適應(yīng)新技術(shù)的挑戰(zhàn)。不過(guò)信息技術(shù)也給監(jiān)管者提供了電子監(jiān)管手段,電子化的交易記錄、自動(dòng)查詢、搜索功能,電子匯報(bào)傳播系統(tǒng)深入強(qiáng)化了統(tǒng)一監(jiān)管的手段。三、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券交易的法律規(guī)范美國(guó)對(duì)證券市場(chǎng)的管理分為三個(gè)層次:美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)證券市場(chǎng)的立法管理;美國(guó)各州政府對(duì)證券市場(chǎng)的立法管理;各大證券交易所和“全國(guó)證券交易協(xié)會(huì)”的有關(guān)規(guī)定。美國(guó)聯(lián)邦政府制定的法律和各州政府制定的法律具有同等的法律效力,其主線宗旨是保護(hù)投資者利益。美國(guó)的證券管理機(jī)構(gòu)是美國(guó)根據(jù)《證券交易法》而設(shè)置的證券交易管理委員會(huì)。該機(jī)構(gòu)是一種完全獨(dú)立的半司法性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu),不受任何政府機(jī)構(gòu)、政黨和上市企業(yè)影響,統(tǒng)一管理和監(jiān)督全國(guó)證券活動(dòng)。四、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的法律環(huán)境(一)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的基本法律環(huán)境1998年2月,《中華人民共和國(guó)證券法》正式頒布對(duì)我國(guó)證券業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)資格進(jìn)行嚴(yán)格的限制。對(duì)網(wǎng)上證券委托交易,國(guó)家El要萼考出臺(tái)有關(guān)法律,中國(guó)證監(jiān)會(huì)1999年初公布了《有關(guān)加強(qiáng)證券委托系統(tǒng)管理的告知》,3月30日公布了《網(wǎng)上證券委托管理暫行措施》,對(duì)網(wǎng)上證券委托交易業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo)性管粵。從目前看,中國(guó)的網(wǎng)上證券交易與已經(jīng)有的證券交易模式不會(huì)有很大的不一樣,因此對(duì)應(yīng)的交易規(guī)則都已很明確。(二)完善網(wǎng)絡(luò)證券交易的法律環(huán)境要處理的幾種問(wèn)題1.管轄權(quán)和法律選擇問(wèn)題由于參與交易的投資者不受時(shí)空限制,交易者所在的地點(diǎn)不再重要,這就對(duì)管轄權(quán)和法律選擇提出了挑戰(zhàn)。2.有關(guān)法律的沖突問(wèn)題首先我國(guó)新制定的《協(xié)議法》和《電子簽名法》已經(jīng)承認(rèn)電子協(xié)議合法有效,且許多交易項(xiàng)目的結(jié)算也都是通過(guò)電子票據(jù)來(lái)完畢的,而我國(guó)的《票據(jù)法》目前還不承認(rèn)非書(shū)面的電子票據(jù),因此應(yīng)對(duì)兩法矛盾之處加以修改。3.網(wǎng)上信息披露問(wèn)題盡管我國(guó)的《證券法》對(duì)有關(guān)信息披露作了有關(guān)的法律規(guī)定,不過(guò)對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送信息的合法性尚未加以嚴(yán)格確認(rèn),對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公布謠言或其他擾亂市場(chǎng)秩序的行為的制裁也缺乏可操作的法律條文。4.法規(guī)上的國(guó)際協(xié)調(diào)問(wèn)題網(wǎng)上證券通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)全球交易,必然使證券跨國(guó)交易變得普遍,而各國(guó)的法律不一樣,發(fā)生糾紛時(shí)將存在著法律選擇的沖突。5.規(guī)范和監(jiān)管問(wèn)題首先我國(guó)尚未建立一種網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)的監(jiān)管體系。另一方面是監(jiān)管根據(jù)局限性。第四節(jié)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展概況一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展概況美國(guó)是全球網(wǎng)絡(luò)證券交易發(fā)展最早、也是最發(fā)達(dá)的國(guó)家。美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)證券交易開(kāi)始于20世紀(jì)70年代。80年代后網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)歸功于券商的推進(jìn)。(一)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容1.網(wǎng)絡(luò)證券交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)證券交易服務(wù)包括向客戶提供實(shí)時(shí)行情和在線下單委托方式??蛻魪木W(wǎng)上可以看到證券交易服務(wù)商提供的實(shí)時(shí)行情接受和分析系統(tǒng),同步,網(wǎng)絡(luò)證券交易服務(wù)商所提供的行情界面可供投資商直接運(yùn)用鍵盤下單。2.網(wǎng)絡(luò)證券征詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)商將投資征詢從網(wǎng)下移植到網(wǎng)上,將各大征詢機(jī)構(gòu)的征詢服務(wù)通過(guò)“在線專家”、“智能選股”等形式,轉(zhuǎn)化為“一對(duì)一”的網(wǎng)上服務(wù),給廣大投資者的投資組合出籌劃策。有些網(wǎng)站還成立了網(wǎng)友俱樂(lè)部使各投資者有了交流心得體會(huì)的場(chǎng)所。3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)許多網(wǎng)絡(luò)證券交易商已不滿足于只提供證券業(yè)務(wù),而開(kāi)始向廣大投資者提供更全面的全套個(gè)人金融產(chǎn)品,包括共同基金投資、個(gè)人養(yǎng)老基金投資、網(wǎng)上保險(xiǎn)、在線銀行服務(wù)、債券交易、期貨交易甚至股票期權(quán)交易。二、亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)的發(fā)展除了美國(guó)外,1997年后來(lái),網(wǎng)絡(luò)證券交易方式在亞太地區(qū)出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來(lái),韓國(guó)一馬當(dāng)先,緊接著的是日本、新加坡以及我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)和香港特區(qū)。而泰國(guó)、菲律賓和中國(guó)大陸的網(wǎng)絡(luò)證券交易業(yè)務(wù)仍處在發(fā)展的初級(jí)階段。(一)韓國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的發(fā)展韓國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)證券交易滲透率在全世界是最高的,其成交量和網(wǎng)上交易滲透率的增長(zhǎng)速度非常明顯。(二)日本網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)的發(fā)展日本證券業(yè)最早引進(jìn)網(wǎng)上交易的是大和證券,于1996年4月開(kāi)始實(shí)行網(wǎng)上交易。從1998年6月29日開(kāi)始,東京證券交易所推出了專為在正常交易時(shí)間以外進(jìn)行的交易而設(shè)計(jì)的大宗交易和一攬子證券交易的電腦化網(wǎng)絡(luò)。究竟,日本進(jìn)入網(wǎng)上交易的券商有26家。三、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展概況(一)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況國(guó)際上網(wǎng)絡(luò)證券交易的蓬勃開(kāi)展表明世界證券市場(chǎng)已經(jīng)迎來(lái)廠一種網(wǎng)絡(luò)證券交易的全新時(shí)代,這對(duì)于創(chuàng)立不到、剛剛開(kāi)始步人規(guī)范發(fā)展階段的中國(guó)證券行業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)論從交易方式還是從交易技術(shù)方面均有很大的示范作用。我國(guó)證券網(wǎng)上交易在迅猛發(fā)展后,在仍然維持了較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),并且延續(xù)了自開(kāi)始的網(wǎng)上交易昔比重超過(guò)網(wǎng)上客戶比重的勢(shì)頭,這反應(yīng)了資金量較大或者交易比較活躍的投資者已經(jīng)逐漸傾向于運(yùn)用網(wǎng)上交易平臺(tái)。但從我國(guó)目前狀況來(lái)講,網(wǎng)絡(luò)證券交易尚有很大的潛力可挖。戧至12月上海證券交易所和深圳證券交易所開(kāi)立的股民賬戶已經(jīng)到達(dá)約7254.27萬(wàn)戶,但網(wǎng)上委托的客戶開(kāi)戶數(shù)只占其中的13%不到,可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)證券交易滲透率與韓國(guó)相比尚有很大的差距。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的發(fā)展尚有很長(zhǎng)的路要走。(二)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展趨勢(shì).鑒于國(guó)內(nèi)各券商紛紛行動(dòng),網(wǎng)絡(luò)證券交易開(kāi)展得如火如荼、日新月異,各家券商都把推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)證券交易作為目前工作的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一,基于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券交易迅猛發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況,我們認(rèn)為其未來(lái)之路將展現(xiàn)如下幾大趨勢(shì):1.參與網(wǎng)絡(luò)證券交易的投資者將增多2.網(wǎng)絡(luò)顧客的構(gòu)造將有助于網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)的發(fā)展3.網(wǎng)上交易將為營(yíng)業(yè)部布局合理的中小券商提供巨大的發(fā)展契機(jī)4.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的劇烈使得券商提供的信息增值服務(wù)將成為網(wǎng)絡(luò)證券交易成敗的關(guān)鍵【思索與應(yīng)用】1.試析網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)證券市場(chǎng)的挑戰(zhàn),談?wù)勀銓?duì)此有何處理方案?2.比較分析網(wǎng)上證券服務(wù)與老式證券服務(wù)方式的不一樣。3.闡明網(wǎng)上證券發(fā)行的實(shí)質(zhì)及其對(duì)現(xiàn)行證券發(fā)行業(yè)務(wù)的影響。4.舉例闡明網(wǎng)上路演系統(tǒng)在網(wǎng)上證券發(fā)行中的地位和作用。5.簡(jiǎn)述網(wǎng)上證券交易的基本流程。6.比較幾種基本的網(wǎng)上證券交易模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。7.分析我國(guó)目前存在的網(wǎng)上券商經(jīng)紀(jì)模式及也許借鑒的發(fā)展模式。8.試分析網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)成功發(fā)展所需考慮的關(guān)鍵要素。9.網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和內(nèi)容有哪些?第七章網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概述一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也即網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù),是指保險(xiǎn)企業(yè)或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和多種現(xiàn)代信息技術(shù)來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。它包括兩個(gè)層次的涵義,一是指保險(xiǎn)人運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理,重要包括運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)員工和代理人的培訓(xùn);運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)股東、代理人、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等有關(guān)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流;保險(xiǎn)中介企業(yè)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)等企業(yè)活動(dòng)。二是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù),重要包括運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息,運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)的信息,甚至實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上“簽單”等。(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性1.虛擬性開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不需要詳細(xì)的建筑物和地址,只需要申請(qǐng)一種IxxJ址,建立一種服務(wù)器,并與有關(guān)交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行鏈接,可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易。它并無(wú)現(xiàn)實(shí)的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來(lái)都足以數(shù)字在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。2.直接性網(wǎng)絡(luò)使得客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互相作用愈加直接,它解除了老式交易條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間限制,與老式營(yíng)銷“一對(duì)多”的傳播方式不一樣的是,網(wǎng)上營(yíng)銷可以隨時(shí)根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需要提供“一對(duì)一,,的個(gè)性化信息??蛻粢部梢苑e極選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿,不必消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷,并可以在多家保險(xiǎn)企業(yè)及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。3.電子化客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易,盡量在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易,防止了老式的保險(xiǎn)活動(dòng)中書(shū)寫任務(wù)繁重且不易保留、傳遞速度慢等缺陷,實(shí)現(xiàn)了迅速、精確雙向式的數(shù)據(jù)信息交流。4.時(shí)效性網(wǎng)絡(luò)使得保險(xiǎn)企業(yè)隨時(shí)可以精確、迅速、簡(jiǎn)潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以以便快捷地訪問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)的客戶服務(wù)系統(tǒng),獲得諸如企業(yè)背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)狀況;而當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)有新產(chǎn)品推出時(shí),保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球公布電子廣告,向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損征詢等信息,投保人也不必等待銷售代表答復(fù)電話,可以自行查詢信息,理解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的狀況,有效消除了借助報(bào)紙、印刷型宣傳小冊(cè)子時(shí)效性差的缺陷。二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的作用(一)簡(jiǎn)化交易,減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本(二)提高投保人的投保效率(三)為客尸發(fā)明和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)(四)有助于保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收益(五)可全面提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展模式(一)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)直接介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式這種模式是指獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)企業(yè),通過(guò)與保險(xiǎn)企業(yè)在一定范圍內(nèi)的合作,介入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。又稱獨(dú)立企業(yè)模式。獨(dú)立企業(yè)模式又分為兩種:1.代理模式Insweb就采用了這種模式。通過(guò)龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力獲得大批潛在的理想客戶,時(shí)和保險(xiǎn)企業(yè)結(jié)成了緊密的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易,并獲得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益。2.網(wǎng)上直銷模式這種方式有助于保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓新的營(yíng)銷和客戶服務(wù)渠道,有助于企業(yè)形象的宣傳。(二)老式保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展模式1.架構(gòu)老式保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),參與電子商務(wù)可以選擇多種途徑,它可以自己獨(dú)立進(jìn)入,也可以選擇與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)共同進(jìn)入。2.人力資源人才對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要,在“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”、“新經(jīng)濟(jì)”、“知本家”的e時(shí)代,人才是最重要的資源。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)而言,它規(guī)定的人才不僅需要具有豐富的保險(xiǎn)、金融方面的知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),并且需要他理解網(wǎng)絡(luò)客戶的口味,懂得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的技巧,即懂得怎樣去吸引“眼球”。這是非常關(guān)鍵的,不管你的網(wǎng)站有多好,資料怎樣齊全,假如吸引不到注意力,電子商務(wù)就無(wú)從談起。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)人才的規(guī)定越來(lái)越高,不僅規(guī)定專長(zhǎng),更需要通才。3.競(jìng)爭(zhēng)和聯(lián)合的兼顧.com進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),就必然會(huì)給老式的保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)沖擊。一般地.com企業(yè)有如下優(yōu)勢(shì):理解網(wǎng)上客戶的口味;有專業(yè)的設(shè)計(jì)水平和注意力優(yōu)勢(shì)等,但缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和網(wǎng)下服務(wù)的能力,而老式保險(xiǎn)企業(yè)則擁有這方面的優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn).corn與保險(xiǎn)企業(yè)的聯(lián)合,把.com網(wǎng)上資源優(yōu)勢(shì)與保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)下資源優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合起來(lái),是非常必要的。四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)及其流程(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)。1.報(bào)價(jià)。在完畢了一份網(wǎng)上表格后,就可以得到AAAMichigan的劊員保險(xiǎn)企業(yè)提供的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)或船舶險(xiǎn)給出的報(bào)價(jià)。2.產(chǎn)品信息網(wǎng)上實(shí)際上提供了許多不一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品:汽車、家庭財(cái)產(chǎn)、摩托車、船主及生命保險(xiǎn)的內(nèi)容闡明。3.網(wǎng)上交易可以在網(wǎng)上規(guī)定變更保單或選擇交易選項(xiàng)及決定付費(fèi)方式。4.網(wǎng)上理賠業(yè)務(wù)通過(guò)提供一種理賠號(hào)碼開(kāi)始處理索賠,或向客戶提供有關(guān)索賠匯報(bào)的信息。該服務(wù)只有通過(guò)AAAMichigan的聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公卅的保單持有人才能得到。(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保的詳細(xì)程序如下:(1)客戶瀏覽保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)站,注冊(cè)客戶輸人其顧客名及密碼。對(duì)客戶身份進(jìn)行驗(yàn)證。規(guī)定投保必須注冊(cè),以便統(tǒng)一管理客戶投保狀況,也利于客戶自行查詢。驗(yàn)證身份后方可繼續(xù)下一步。(2)進(jìn)入“投保區(qū)”,檢索并選擇投保險(xiǎn)種。在“投保區(qū)”可選擇保險(xiǎn)條款,閱讀所選險(xiǎn)種詳細(xì)條款,才可繼續(xù)下一步。(3)填寫所選險(xiǎn)種投保問(wèn)詢表。根據(jù)客戶填寫信息自動(dòng)計(jì)算保費(fèi),生成投保單。通過(guò)客戶所填信息,并據(jù)費(fèi)率表生成投保單,網(wǎng)上投保單的信息與正常投保內(nèi)容相似。(4)網(wǎng)上遞交根據(jù)投保問(wèn)詢表生成的投保單。客戶對(duì)生成投保單,仔細(xì)閱讀,并承認(rèn)無(wú)誤時(shí),再把生成的保險(xiǎn)單提交。這時(shí)信息已記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)中,客戶的投保完畢。(5)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)員與客戶聯(lián)絡(luò)確認(rèn)客戶的投保意向。保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)入網(wǎng)站后臺(tái)頁(yè)面,可以看到客戶提交的保單信息,與客戶聯(lián)絡(luò)接洽并在網(wǎng)站后臺(tái)對(duì)客戶的保單確認(rèn),核保交款。五、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r(一)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的崛起和發(fā)展首推美國(guó)。,美國(guó)QLucken保險(xiǎn)企業(yè)與電子金融服務(wù)協(xié)會(huì)(EF、SC)合作進(jìn)行的有關(guān)網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查成果顯示:美國(guó)全國(guó)上網(wǎng)家庭中的25%均故意愿在購(gòu)人保險(xiǎn)商品時(shí)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)上的客戶可以通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)站來(lái)瀏覽保險(xiǎn)信息和購(gòu)置保險(xiǎn),并可以通過(guò)某些新型的保險(xiǎn)網(wǎng)站來(lái)購(gòu)置保險(xiǎn)。,美國(guó)通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)1l億美元。在美國(guó),幾乎所有的保險(xiǎn)企業(yè)都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng),更有不少網(wǎng)絡(luò)企業(yè)將各大保險(xiǎn)企業(yè)的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品集合起來(lái),顧客可以反復(fù)比較后輕松地作出自己的選擇。而在歐洲,世界第二大再保險(xiǎn)企業(yè)一一瑞士再保險(xiǎn)企業(yè)則宣布,網(wǎng)上保險(xiǎn)協(xié)助該企業(yè)每年節(jié)省7.5億瑞士法郎。意大利的It.AS保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用微軟企業(yè)的技術(shù),斥資ll0萬(wàn)美元,建立一種網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)系統(tǒng),在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息征詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國(guó)于建立的“屏幕交易”網(wǎng)址提供了7家本圈保險(xiǎn)商的產(chǎn)品,顧客數(shù)量激增。日本的索尼損害保險(xiǎn)企業(yè)在1999年9月底開(kāi)通了電話及Internet銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù),僅9個(gè)月,其保單銷售數(shù)量就突破了10000份大關(guān)。(二)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況我國(guó)1997年11月,“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”面向公眾開(kāi)通運(yùn)行,當(dāng)月,由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽企業(yè)促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)單,標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的大門。6月,PAl8網(wǎng)站(www.PAl8.com)建成,除了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外,尚有證券、信托投資等業(yè)務(wù)。,國(guó)內(nèi)已經(jīng)有10多種較大型的專業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站。目前,國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)企業(yè)基本上都建立了自己的網(wǎng)頁(yè)。1.保險(xiǎn)企業(yè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不停發(fā)展中國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)采用的是美國(guó)科比亞的cBPS壽險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),于1997年開(kāi)始在全國(guó)各地30多家分企業(yè)實(shí)行。此外有少數(shù)分企業(yè)在近來(lái)的系統(tǒng)更新時(shí)使用了尚洋企業(yè)的新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng),這些地區(qū)包括青海和深圳地區(qū)。而四川、重慶等西南地區(qū)的分企業(yè),系統(tǒng)則由高偉達(dá)企業(yè)開(kāi)發(fā)。1999年7月,太平洋保險(xiǎn)企業(yè)斥資500萬(wàn)美元建立了新系統(tǒng),以全面提高服務(wù)能力,力爭(zhēng)業(yè)務(wù)再創(chuàng)新高??坡?lián)絡(luò)統(tǒng)有限企業(yè)為中國(guó)太平洋保險(xiǎn)企業(yè)建立的“人壽保險(xiǎn)管理系統(tǒng)”已交付使用?!叭藟郾kU(xiǎn)管理系統(tǒng)”可以更新太平洋企業(yè)團(tuán)體及個(gè)人人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)程序,包括從草簽保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)到索賠、理賠的整個(gè)過(guò)程。此外,泰康人壽保險(xiǎn)企業(yè)大力在全國(guó)各地分企業(yè)中推廣已經(jīng)當(dāng)?shù)鼗拿绹?guó)cSc提供的壽險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。該套系統(tǒng)耗資160()多萬(wàn)元人民幣,是泰康人壽近期信息化戰(zhàn)略中最重要的舉措。2.網(wǎng)站建設(shè)日趨完善保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)IT投入的力度最大,除此之外,保險(xiǎn)企業(yè)還加強(qiáng)了CRM系統(tǒng)建設(shè),其中,平安保險(xiǎn)企業(yè)北京分企業(yè)采用的是Turho的CRM,重慶、大連、杭州分企業(yè)以及太平洋保險(xiǎn)企業(yè)大連分企業(yè)則采用()racl(!的CRM。此外,太平洋保險(xiǎn)太原分企業(yè)采用的是東大阿爾派的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。中國(guó)人民

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