XX大學(xué)社會(huì)調(diào)查報(bào)告《關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸傾向的調(diào)查問卷》終稿

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調(diào)查報(bào)告報(bào)告題目：關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸傾向的調(diào)查問卷組員姓名：XXXXXXXXXXXXXXXX學(xué)號：202X24030228202X24030229202X24030232202X24030238202X24030246202X24030250分工情況：XXX（研究模型和研究假設(shè)、做PPT）XXX（結(jié)論第二部分、演講）XXX（結(jié)論第一部分、論文編輯）XX（實(shí)證分析、演講）XX（理論背景、做PPT）XXX（緒論、理論背景）202X年11月21日

目錄第一章緒論 31.1研究目的 31.2研究意義 31.3研究步驟 3第二章理論背景 42.1網(wǎng)貸與網(wǎng)貸消費(fèi)的概念 42.2影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的因素 42.3XXX、XXX的《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析》中同樣提到大學(xué)生網(wǎng)貸存在問題如下: 6第三章研究模型和研究假設(shè) 71.研究模型 72.研究假說 8第四章實(shí)證分析 94.1研究對象的特性 104-2測定項(xiàng)目的評價(jià) 114-3假說的驗(yàn)證 14第五章結(jié)論 18（一）對大學(xué)生的建議 18(二)對網(wǎng)貸平臺(tái)的建議 19參考文獻(xiàn) 21附錄………………23第一章緒論1.1研究目的隨著電子商務(wù)的崛起，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)普及到了生活的方方面面，帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)貸款（網(wǎng)貸）的發(fā)展，網(wǎng)貸現(xiàn)已在大學(xué)生消費(fèi)支出中占據(jù)了一定的比例。由于網(wǎng)貸市場發(fā)展不完善，缺乏相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)制；以及大學(xué)生和網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)階段的種種特性而導(dǎo)致還不起貸款的現(xiàn)象而讓父母代還甚至導(dǎo)致退學(xué)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對此我們小組成員通過一系列的調(diào)查整理來探討大學(xué)生網(wǎng)貸的影響因素，希望通過此次調(diào)查給大學(xué)生合理網(wǎng)貸、合理消費(fèi)和網(wǎng)貸平臺(tái)的以及政府相關(guān)部門對于市場的完善一些啟示。1.2研究意義如今大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告在高校中的曝光率頗高，大學(xué)生網(wǎng)貸已成為一種流行的消費(fèi)方式，同時(shí)由于其市場特點(diǎn)以及市場不完善以及大學(xué)生本身特性等原因?qū)е麓髮W(xué)生網(wǎng)貸過度無力償還以及某些平臺(tái)非法借貸等現(xiàn)象的出現(xiàn)，使對于網(wǎng)貸市場的相關(guān)調(diào)查迫在眉睫。而本調(diào)查小組對大學(xué)生網(wǎng)貸通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款傾向因素調(diào)查一方面可以很好得了解大學(xué)生網(wǎng)貸影響因素，針對其影響因素以及影響程度可提出更有效更有針對性的建議，幫助大學(xué)生更合理得對待消費(fèi)，合理借貸；而一方面網(wǎng)貸平臺(tái)可針對調(diào)查到的影響因素進(jìn)行合理改善，避免過多的壞賬的出現(xiàn)；最后政府也可通過該分析得出未來網(wǎng)貸市場的走向，建立更完善的市場機(jī)制，促進(jìn)網(wǎng)貸市場平穩(wěn)健康發(fā)展。1.3研究步驟1.準(zhǔn)備階段首先，小組成員經(jīng)過討論確定調(diào)查主題，然后確定研究題目，給出研究模型，做出研究假設(shè)，最后設(shè)計(jì)調(diào)查問卷。2.調(diào)查階段小組各成員在線下發(fā)放180份問卷，線上發(fā)放160份問卷，共340份，有效回收311份。發(fā)放對象為大一至大四在校大學(xué)生，過程中小組各成員以男女比例趨近1:1及大一:大二:大三:大四=1:1:1:1來進(jìn)行發(fā)放；并在信息的來源上確保了準(zhǔn)確性。3.研究階段對回收的問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)整理分析，利用SPSS應(yīng)用軟件進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析:可靠性分析、相關(guān)分析、自回歸分析等，以待通過分析出來的結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的判斷。4.總結(jié)階段進(jìn)行各方位總結(jié)評估，得到最終結(jié)論并撰寫調(diào)查報(bào)告。第二章理論背景隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，“網(wǎng)貸消費(fèi)”這一新興事物悄然興起，由于大學(xué)生特殊的消費(fèi)心理以及無收入消費(fèi)群體的身份，使得這一消費(fèi)方式在大學(xué)生群體中流行開來，但也直接影響了他們的學(xué)習(xí)生活和健康成長。而網(wǎng)貸市場的不規(guī)范，加重了大學(xué)生網(wǎng)貸后所受的負(fù)面影響。作為一個(gè)有待完善的市場結(jié)構(gòu)，有關(guān)理論研究也接踵而來。2.1網(wǎng)貸與網(wǎng)貸消費(fèi)的概念王東靜，張社爭在202X年7月發(fā)表的《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析》中給出了網(wǎng)貸與網(wǎng)貸消費(fèi)的定義:“網(wǎng)貸是一種p2p平臺(tái)，p2p是英文peertopeer的縮寫，即個(gè)人對個(gè)人，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求人的一種民間小額借貸模式”，提供p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。而用戶根據(jù)自己的需要在網(wǎng)貸平臺(tái)上通過簡單的手續(xù)獲得貸款用于網(wǎng)購，并且通過網(wǎng)絡(luò)分期付款的方式向網(wǎng)貸平臺(tái)還款并支付一定的利息，即網(wǎng)貸消費(fèi)?！?.2影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的因素2.21消費(fèi)心理（消費(fèi)觀）與從眾心理、消費(fèi)動(dòng)機(jī)在王東靜，張社爭的《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析》中提出促使大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的五大消費(fèi)心理:超前消費(fèi)心理、攀比消費(fèi)心理、追風(fēng)消費(fèi)心理、炫耀消費(fèi)心理、享樂消費(fèi)心理。超前消費(fèi)心理（消費(fèi)觀）:由于大學(xué)生群體特殊的消費(fèi)心理，有著超出經(jīng)濟(jì)能力的購買欲望。而網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)看中的正是大學(xué)生們超前開放的消費(fèi)觀念，紛紛鼓動(dòng)大學(xué)生“花明天的錢，圓今天的夢”，為大學(xué)生的超前的奢侈消費(fèi)大開方便之們。攀比消費(fèi)心理（從眾心理）:大學(xué)生需要網(wǎng)貸時(shí)大多是購買高檔手機(jī)、電腦等名牌電子產(chǎn)品，而大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇也會(huì)相互影響。例如:看到身邊的同學(xué)有了名牌手機(jī)、電腦，其他同學(xué)不甘于落后，希望“人有我亦應(yīng)有”，紛紛選擇網(wǎng)絡(luò)分期貸款來購買名牌產(chǎn)品，由此也背上了沉重的債務(wù)壓力，這反映出大學(xué)生們存在嚴(yán)重的攀比消費(fèi)心理。追風(fēng)消費(fèi)心理（從眾心理）:在網(wǎng)貸平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報(bào)、尋找校園代理等方式大肆宣傳網(wǎng)貸消費(fèi)的條件下，網(wǎng)貸消費(fèi)方式已成為大學(xué)生群體的一股潮流。為了追趕潮流，大學(xué)生們往往會(huì)忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，出于對名牌產(chǎn)品的迷戀，選擇網(wǎng)貸消費(fèi)。炫耀消費(fèi)心理（消費(fèi)動(dòng)機(jī)）:由于某某同學(xué)擁有一部蘋果手機(jī)，會(huì)被冠以“土豪”的名頭，得到同學(xué)們羨慕的目光和話語，極大地滿足了自己虛榮的心理。購買高檔商品，一部分同學(xué)是為了炫耀自己家庭條件優(yōu)越，另一部分出身貧寒的同學(xué)則通過網(wǎng)貸來購買，以免低人一等，在消費(fèi)中比肩富有的同學(xué)。享樂消費(fèi)心理（消費(fèi)動(dòng)機(jī)）近年來，我國的經(jīng)濟(jì)得到極大發(fā)展，生活水平也日益提高。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，漸漸地一些大學(xué)生的價(jià)值觀發(fā)生了偏差，由于接觸的環(huán)境相對單純，明辨是非的能力較差，他們受到一些不良社會(huì)風(fēng)氣的影響，把及時(shí)行樂當(dāng)成了人生信條。一些學(xué)生認(rèn)為購買高檔物品就是幸福，就是享樂，往往會(huì)無視自己的實(shí)際支付能力，鋌而走險(xiǎn)，選擇網(wǎng)貸。這種消費(fèi)心理大學(xué)生應(yīng)當(dāng)摒棄。包艷龍?jiān)谡餍牌诳习l(fā)表的《“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析》也提到了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響因素。2.22宣傳推廣力度大（宣傳力度）各“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)為占據(jù)市場，采取多種宣傳推廣方式。一是平臺(tái)在點(diǎn)擊率高的網(wǎng)站進(jìn)行廣告宣傳。二是平臺(tái)雇用人員在各高校發(fā)放宣傳單、張貼小廣告等形式進(jìn)行宣傳。三是網(wǎng)貸平臺(tái)在各高校設(shè)置代理人，代理人負(fù)責(zé)校園業(yè)務(wù)推廣，并賺取業(yè)務(wù)提成。2.23存在非理性消費(fèi)的行為（消費(fèi)習(xí)慣）大部分大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)紀(jì)收入來源，除基本生活保障外，沒有多余的資金用于消費(fèi)?！靶@網(wǎng)貸”激起了大學(xué)生的消費(fèi)需求，甚至導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為。一種是攀比消費(fèi)行為。大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件，盲目的攀比消費(fèi)可能給經(jīng)濟(jì)條件差的家庭帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是部分大學(xué)生金融消費(fèi)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)欠缺。2.24貸款程序簡捷（申請手續(xù)復(fù)雜程度）一是“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)大多采取非現(xiàn)場申請與授信的方式，大學(xué)生只需要學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請信貸。二是無需抵押擔(dān)保，“校園網(wǎng)貸”屬于信用貸款，在申請貸款時(shí)不需要提供抵押品或擔(dān)保人。三是審核周期短。這是有關(guān)于于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)影響因素的相關(guān)理論背景，通過分析，把它們歸納為消費(fèi)觀、從眾心理、宣傳力度、消費(fèi)習(xí)慣、申請貸款手續(xù)復(fù)雜程度，括號即為概括。2.3王東靜、張社爭的《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析》中同樣提到大學(xué)生網(wǎng)貸存在問題如下:2.31會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重大學(xué)生的生活來源主要靠父母提供，如果購買高檔商品需要分期付款，那么勢必要從本就不多的生活費(fèi)中抽出一部分，甚至為了還款還會(huì)減少學(xué)習(xí)資料的購買，影響學(xué)習(xí)。最終可能還是需要通過家庭來還款，加大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2.32因?yàn)榕时认M(fèi)導(dǎo)致心理壓力過大大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，有很大一部分原因是來自攀比消費(fèi)的心理，看著身邊的同學(xué)拿著蘋果手機(jī)等就會(huì)不自覺的羨慕，進(jìn)而也想擁有。如此一部分學(xué)生就會(huì)選擇網(wǎng)貸來購買自己心儀的產(chǎn)品。但是，同時(shí)又背負(fù)著巨大的心里壓力，每個(gè)月都要擔(dān)心還款的問題，同時(shí)又害怕還不上款又要跟家里要錢，因此整日都背負(fù)著這樣的心理壓力，嚴(yán)重影響了正常的生活和學(xué)習(xí)。2.33容易養(yǎng)成不良的購物習(xí)慣在大學(xué)這個(gè)階段，學(xué)生沒有收入，根本負(fù)擔(dān)不了超前消費(fèi)，而很多時(shí)候?yàn)榱藵M足自己的需求選擇了網(wǎng)貸這樣的購物方式。但是新產(chǎn)品層出不窮，永遠(yuǎn)也買不完。一些學(xué)生盲目的追求新產(chǎn)品而忽視自己是否真的需要。久而久之，學(xué)生不懂得量入為出，養(yǎng)成一些不良的購物習(xí)慣第三章研究模型和研究假設(shè)1.研究模型根據(jù)先行研究找出了對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向有影響的6個(gè)要因，分別是消費(fèi)觀，消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)條件，申請條件，宣傳力度，從眾心理。根據(jù)[圖3-1]研究模型，提出了對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向有影響的研究假說。[圖3-1]大學(xué)生網(wǎng)貸傾向研究假設(shè)2.研究假說假說是根據(jù)已知的科學(xué)事實(shí)和科學(xué)原理，對所研究的自然現(xiàn)象及其規(guī)律性提出的推測和說明。本項(xiàng)研究根據(jù)[圖3-1]研究模型，提出了對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向有影響的研究假說如下：H1：大學(xué)生消費(fèi)觀越開放，越傾向于網(wǎng)貸H2：大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣越好，越不傾向于網(wǎng)貸H3：大學(xué)生從眾心理越強(qiáng)烈，越傾向于網(wǎng)貸H4：大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件越好，家庭背景越富裕，越傾向于網(wǎng)貸H5：網(wǎng)貸申請條件越復(fù)雜，大學(xué)生越不傾向于網(wǎng)貸H6：網(wǎng)貸宣傳力度越大,大學(xué)生越傾向于網(wǎng)貸.因素的定義本項(xiàng)研究中使用的變數(shù)定義如<表3-1>所示〈表3-1〉因素的定義因素定義相關(guān)研究消費(fèi)觀消費(fèi)觀（ConsumptionConcept）是指人們對待其可支配收入的指導(dǎo)思想和態(tài)度以及對商品價(jià)值追求的取向，是消費(fèi)者主體在進(jìn)行或準(zhǔn)備進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)對消費(fèi)對象、消費(fèi)行為方式、消費(fèi)過程、消費(fèi)趨勢的總體認(rèn)識(shí)評價(jià)與價(jià)值判斷?！懂?dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究》_姜柳2010年10月；《當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究述評》_閆纓2005年1月； 《大學(xué)生消費(fèi)觀研究》趙旭輝202X-08-1916:39消費(fèi)習(xí)慣消費(fèi)習(xí)慣是指消費(fèi)主體在長期消費(fèi)實(shí)踐中形成的對一定消費(fèi)事物具有穩(wěn)定性偏好的心理表現(xiàn)。 《當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)問題及其解決路徑探析》邢燕2013-04-01；《大學(xué)生消費(fèi)狀況的調(diào)查研究》 吳琪2009-03-20 從眾心理從眾心理（herdmentality）從眾心理即指個(gè)人受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認(rèn)識(shí)上表現(xiàn)出符合于公眾輿論或多數(shù)人的行為方式，而實(shí)驗(yàn)表明只有很少的人保持了獨(dú)立性，沒有被從眾，所以從眾心理是部分個(gè)體普遍所有的心理現(xiàn)象?！丁?0后”大學(xué)生消費(fèi)從眾心理研究》 南江輝 2013-02-15；《對從眾心理影響下大學(xué)生行為的探討》 姚建2009-05-10經(jīng)濟(jì)條件經(jīng)濟(jì)條件是指個(gè)人、家庭勞動(dòng)所得報(bào)酬或其他經(jīng)濟(jì)收入和生活消費(fèi)支出情況?！都彝ソ?jīng)濟(jì)狀況與大學(xué)生消費(fèi)的實(shí)證分析——以武漢地區(qū)2662名大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)為例》 梁前德2009-08-15;《在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況對消費(fèi)行為的影響——基于河南高校問卷調(diào)查的分析》張紀(jì)202X-03-15;申請條件大學(xué)生在網(wǎng)上申請貸款要滿足的條件 《P2P網(wǎng)貸成功率影響因素實(shí)證研究——以人人貸為例》 張婧婕202X-06-01；《如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題》謝留枝 202X-06-25宣傳力度向人講解說明,進(jìn)行教育;傳播,宣揚(yáng)

的強(qiáng)度大小，在此指網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳力度的大小《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究》 夏雨薇202X-04-01；《校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略》沈卓逸202X-09-01大學(xué)生網(wǎng)貸傾向網(wǎng)貸是一種p2p平臺(tái)，p2p是英文peertopeer的縮寫，即個(gè)人對個(gè)人，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求人的一種民間小額借貸模式，提供p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。而用戶根據(jù)自己的需要在網(wǎng)貸平臺(tái)上通過簡單的手續(xù)獲得貸款用于網(wǎng)購，并且通過網(wǎng)絡(luò)分期付款的方式向網(wǎng)貸平臺(tái)還款并支付一定的利息，即網(wǎng)貸消費(fèi)?！洞髮W(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析》 王東靜;張社爭 202X-07-15； 《大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析》 宋雁慧 202X-09-1309:5第四章實(shí)證分析本章通過實(shí)證分析，展示了研究對象的特性并且驗(yàn)證了研究模型的假說。4.1研究對象的特性本研究是以XX師范大學(xué)的在校大學(xué)生為研究對象，202X年10月10日-202X年10月30日20天的時(shí)間內(nèi)對在校大學(xué)生進(jìn)行的線下問卷調(diào)查，并且通過問卷星同時(shí)在線上進(jìn)行了調(diào)查。問卷一共調(diào)查了340份，除去其中不真實(shí)，不認(rèn)真回答的29份，最后采用311份作為最后的實(shí)證分析的樣本。4.1．1性別男生147人（47.3%）女生164人（52.7%）4.1．2年級大一22人（7.1%）大二115人（37%），大三89人（28.6）大四85人（27.3%）<表4-1-1>人口統(tǒng)計(jì)特征（性別）變量數(shù)量比率（%）有效男14747.3女16452.7合計(jì)311100<表4-1-2>人口統(tǒng)計(jì)特征(年級)區(qū)分頻率百分比年級大一6922.18大二7524.12大三8828.30大四7925.40合計(jì)3111004-2測定項(xiàng)目的評價(jià)4-2-1信度分析信度是指采用同樣的方法對同一對象重復(fù)測量時(shí)所得結(jié)果的一致性程度。信度分析用于探索研究事物之間的相似性，用于評價(jià)問卷這種測量工具的穩(wěn)定性或可靠性，具體用來說就是用問卷對對同一事物進(jìn)行重復(fù)測量時(shí)，所得結(jié)果的一致性程度。主要看Cronbach'sa指數(shù)。根據(jù)大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，任何測驗(yàn)或量表的信度系數(shù)如果在0.9以上，則該測驗(yàn)或量表的信度甚佳；信度系數(shù)在0.7以上都是可以接受的；如果在0.6以上，則該量表應(yīng)進(jìn)行較大修改，但仍不失價(jià)值。<表4-2-1>測定項(xiàng)目的信度分析結(jié)果變量問項(xiàng)數(shù)Cronbach's消費(fèi)觀50.701消費(fèi)習(xí)慣50.439消費(fèi)動(dòng)機(jī)50.603經(jīng)濟(jì)條件50.653申請條件50.651宣傳力度50.534從眾心理50.836網(wǎng)貸傾向60.823通過<表4-2-1>的信度分析結(jié)果來看1）從眾心理0.836網(wǎng)貸傾向0.823接受程度在0.8以上，信度甚佳2）消費(fèi)觀0.701，接受程度在0.7以上，說明這個(gè)因素是可以接受的3）消費(fèi)動(dòng)機(jī)0.603，經(jīng)濟(jì)條件0.653，申請條件0.651，這幾個(gè)因素信度在0.6以上，說明這幾個(gè)因素方面的設(shè)置應(yīng)進(jìn)行較大修改，但仍不失價(jià)值。4-2-2因子分析因子分析是一種多變量化簡技術(shù)，目的是分解原始變量，從中歸納出潛在的“類別”，相關(guān)性將強(qiáng)的指標(biāo)歸為一類，不同類別間變量的相關(guān)性較低。每一類變量代表了一個(gè)“共同因子”，即一種內(nèi)在結(jié)構(gòu)，因子分析就是要尋找該結(jié)構(gòu)。所以我們用因子分析來評價(jià)問卷的結(jié)構(gòu)效度。<表4-2-2>旋轉(zhuǎn)成份矩陣成份123456消費(fèi)觀1.023.684-.194-.010.296.199消費(fèi)觀2.024.844-.065-.032.060.087消費(fèi)觀3.192.597.012.219-.038-.117消費(fèi)觀5.206.624.171.068.005.066消費(fèi)習(xí)慣1.018.195.257-.075-.040.642消費(fèi)習(xí)慣3.231.249-.016-.040.128.615消費(fèi)習(xí)慣5-.112-.302.015.258.027.649經(jīng)濟(jì)條件1.043.076.008.733.121.270經(jīng)濟(jì)條件2.112-.075.009.747.113-.155經(jīng)濟(jì)條件5.024.314.287.637.007.003申請條件1.190-.107.435.266.398.137申請條件3.212-.128.564-.017.403.155申請條件4.138-.054.757.018.292.179申請條件11.163-.096-.053宣傳力度1.003.012.030-.063.637.353宣傳力度2.162.273.223.381.601-.222宣傳力度3.086.804-.123從眾心理2.790.082-.027從眾心理3.826-.064.094-.058.095.067從眾心理4.845.153.135-.042.070.068從眾心理5.739.021.007a.旋轉(zhuǎn)在7次迭代后收斂4-3假說的驗(yàn)證為了驗(yàn)證假說的真假我們使用了回歸分析?；貧w分析是研究兩個(gè)變量間的統(tǒng)計(jì)關(guān)系。<表4-3-1>回歸分析結(jié)果系數(shù)a模型非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)tSig.B標(biāo)準(zhǔn)誤差試用版1(常量).537.2242.394.017消費(fèi)觀-.084.050-.075-1.676.095消費(fèi)習(xí)慣.063.055.0491.150.251經(jīng)濟(jì)條件.014.043.015.335.738申請條件.251.053.2364.716.000宣傳力度.092.044.1002.085.038從眾心理.469.042.52411.052.000a.因變量:網(wǎng)貸傾向根據(jù)<表4-3-1>的回歸分析結(jié)果，假說中的自變量因素對因變量因素是否有影響，主要看B和t的值，統(tǒng)計(jì)上沒有顯著影響（sig值>0.05）/有顯著影響（sig值<0.05）。1）消費(fèi)觀對網(wǎng)貸傾向接受度，B=-0.084，T=-1.676，統(tǒng)計(jì)上沒有顯著影響（sig=0.095>0.05）。2）消費(fèi)習(xí)慣對網(wǎng)貸傾向接受度，B=0.063，T=1.150，統(tǒng)計(jì)上沒有顯著影響（sig=0.251>0.05）。3）經(jīng)濟(jì)條件對網(wǎng)貸傾向接受度，B=0.014，T=0.335，統(tǒng)計(jì)上沒有顯著影響（sig=0.738>0.05）。4）申請條件對網(wǎng)貸傾向接受度，B=0.251，T=4.716，統(tǒng)計(jì)上有顯著影響（sig=0.000<0.05）。5）宣傳力度對網(wǎng)貸傾向接受度，B=0.092，T=2.085，統(tǒng)計(jì)上有顯著影響（sig=0.038<0.05）。6）從眾心理對網(wǎng)貸傾向接受度，B=0.469，T=11.052，統(tǒng)計(jì)上有顯著影響（sig=0.000<0.05）。<表4-3-2>模型匯總模型RR方調(diào)整R方標(biāo)準(zhǔn)估計(jì)的誤差1.697a.486.476.54635a.預(yù)測變量:(常量),從眾心理,消費(fèi)習(xí)慣,經(jīng)濟(jì)條件,消費(fèi)觀,宣傳力度,申請條件。<表4-3-2>中R表示模型擬合優(yōu)度，R越接近1說明模型越好。通過實(shí)證分析本研究的模型擬合優(yōu)度R=0.697a<表4-3-3>是模型假說采納與否的匯總?？梢詺w納為下面的公式表示：網(wǎng)貸傾向=0.537+(-0.084消費(fèi)觀)+0.063消費(fèi)習(xí)慣+0.014經(jīng)濟(jì)條件+0.251申請條件+0.092宣傳力度+0.469從眾心理<表4-3-3>假說驗(yàn)證結(jié)果假說sig值結(jié)果H1:消費(fèi)觀對網(wǎng)貸傾向有影響0.095駁回H2:消費(fèi)習(xí)慣對網(wǎng)貸傾向有影響0.251駁回H3:經(jīng)濟(jì)條件對網(wǎng)貸傾向有影響0.738駁回H4:申請條件對網(wǎng)貸傾向有影響0.000采納H5：宣傳力度對網(wǎng)貸傾向有影響0.038采納H6:從眾心理對網(wǎng)貸傾向有影響0.000采納一，消費(fèi)觀對大學(xué)生網(wǎng)貸沒有影響，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生在學(xué)校待的時(shí)間要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于在家或社會(huì)，理性消費(fèi)是父母老師從小教育到大的，都知道理性消費(fèi)，適度消費(fèi)，所以從小接觸到大的價(jià)值觀不會(huì)突然對大學(xué)生產(chǎn)生特別的影響。二，消費(fèi)習(xí)慣對大學(xué)生網(wǎng)貸沒有影響是因?yàn)樗麄冞x擇網(wǎng)貸的很大部分產(chǎn)品是因?yàn)槭謾C(jī)（像蘋果），電腦等比較高端的，自己的收入不足以支付的，像這種高端產(chǎn)品的需求不是長期存在，也不是消費(fèi)習(xí)慣的好壞所決定的，所以他對網(wǎng)貸傾向也沒有影響三，經(jīng)濟(jì)條件對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向沒有影響主要是因?yàn)橐韵聨c(diǎn)原因1）大學(xué)生雖然沒有經(jīng)濟(jì)來源，但是每個(gè)月家長會(huì)給固定的收入，不同階層的消費(fèi)水平是不一樣的，家長給的生活費(fèi)是根據(jù)孩子消費(fèi)能力給的。2）大學(xué)生網(wǎng)貸購買的產(chǎn)品大多是手機(jī)，電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，本身對大學(xué)生來說這個(gè)消費(fèi)就是高于自己所承擔(dān)的費(fèi)用。所以經(jīng)濟(jì)條件的好壞不會(huì)對他們的網(wǎng)貸傾向產(chǎn)生影響。四，申請條件對大學(xué)生網(wǎng)貸有非常大的影響主要是因?yàn)?）網(wǎng)上貸款門檻低、難度小、材料簡、放款快。網(wǎng)貸平臺(tái)貸款天生就是為“大眾”服務(wù)的，對借款人的職業(yè)、收入沒有特別高的要求，即使沒有任何收入來源的學(xué)生也能到網(wǎng)貸平臺(tái)借款。在材料方面更是簡單許多，不少平臺(tái)只要憑身份證和手機(jī)號就能拿到貸款。由于整個(gè)流程都是線上完成，隨時(shí)隨地都能辦理，而且審核速度極快，審核通過當(dāng)天就會(huì)放款。

2）相比找親戚朋友同學(xué)借錢，網(wǎng)上貸款能避免尷尬且私密性更強(qiáng)。宣傳力度五，宣傳力度對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向有一定的影響，是因?yàn)楝F(xiàn)在許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過校園海報(bào)，尋找校園代理，網(wǎng)絡(luò)廣告等方式大肆宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款，鼓動(dòng)性的說辭，在校園漸漸形成一股潮流，而不斷追逐潮流腳步的大學(xué)生往往會(huì)被這樣的宣傳力度所吸引。六，從眾心理對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向有很大的影響，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生所處的環(huán)境，所接觸到的也只有學(xué)生這個(gè)群體，因此相互影響相互感染的程度比較大。第五章結(jié)論根據(jù)“對大學(xué)生網(wǎng)貸傾向因素調(diào)查問卷”顯示，大學(xué)生網(wǎng)貸活動(dòng)主要有兩個(gè)主體:大學(xué)生和網(wǎng)貸平臺(tái)。以下對學(xué)大生和網(wǎng)貸平臺(tái)分別提幾項(xiàng)建議。（一）對大學(xué)生的建議?1.增強(qiáng)法律意識(shí)，積極參加學(xué)?；蛏鐣?huì)講堂開設(shè)的法律課程和法律知識(shí)講座，認(rèn)真了解網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)貸程序和利率，學(xué)會(huì)用法律的知識(shí)武裝自己。?2.加強(qiáng)防范心理，預(yù)防上當(dāng)受騙。面對形形色色的網(wǎng)貸平臺(tái)要進(jìn)行認(rèn)真甄別，充分考察網(wǎng)貸平臺(tái)的口碑、背景和實(shí)力，以及過往操作的規(guī)范性以及有投訴數(shù)量，不要盲目從眾或者貪圖小便宜。?3.樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀?！皩Υ髮W(xué)生網(wǎng)貸傾向因素調(diào)查問卷”（以下簡稱為“調(diào)查問卷”）平均數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)觀開放程度越低的，網(wǎng)貸傾向越高，由此顯示網(wǎng)貸傾向與消費(fèi)觀開放程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。這更需要我們樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，不能隨意揮霍也不能過分保守。?4.養(yǎng)成并保持良好的消費(fèi)習(xí)慣?！罢{(diào)查問卷”平均數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)習(xí)慣越好的網(wǎng)貸傾向越高，由此可見，消費(fèi)習(xí)慣好的人，理財(cái)能力越強(qiáng)，對于貸款等理財(cái)方式的了解就越多，因此網(wǎng)貸傾向更高。?5.理性消費(fèi)，不做沖動(dòng)消費(fèi)的“殉葬品”。隨著企業(yè)和電商宣傳手段日益豐富，越來越多的人陷入了沖動(dòng)消費(fèi)的漩渦，這就要求我們在消費(fèi)的時(shí)候保持理性的頭腦，不被欺騙性宣傳蒙蔽雙眼。?6.量入為出，適度消費(fèi)?！罢{(diào)查問卷”平均數(shù)據(jù)顯示，家庭情況越好的，網(wǎng)貸傾向越高，這就要求我們充分考慮自己的家庭狀況，在可以償還網(wǎng)貸債務(wù)的條件下適當(dāng)選擇貸款，不要脫離自身實(shí)際，超出償還能力。?7.還款要及時(shí)，不要出現(xiàn)“滾雪球”現(xiàn)象，也要避免“拆東墻補(bǔ)西墻”式的連環(huán)貸。?8.不要隨波逐流，盲目跟風(fēng)?！罢{(diào)查問卷”平均數(shù)據(jù)顯示，從眾心理越強(qiáng)烈，網(wǎng)貸傾向越高，但是這種情況下所進(jìn)行的網(wǎng)貸并不一定出于自身需要，因此需要承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)。(二)對網(wǎng)貸平臺(tái)的建議?1.網(wǎng)貸平臺(tái)借款人信息要真實(shí)，平臺(tái)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和團(tuán)隊(duì)，風(fēng)控要足夠嚴(yán)格，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平和安全保密工作。?2.要有足夠的備用姿金應(yīng)對投資人擠兌潮，網(wǎng)貸平臺(tái)一定要踏踏實(shí)實(shí)的做事?3.網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該做好團(tuán)隊(duì)素質(zhì)修養(yǎng)，增加團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)能力，提高公司融資水平，將平臺(tái)做大做強(qiáng)。?4.讓投資人看到安全和回報(bào)，作為平臺(tái)要做的就是讓大家看到資金的安全，平臺(tái)的IT系統(tǒng)和網(wǎng)站管理應(yīng)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，在安全保障的同時(shí)讓大家看到回報(bào)是豐厚的，確保平臺(tái)穩(wěn)健性。?5.申請手續(xù)越復(fù)雜，越不容易網(wǎng)貸，因此網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)不斷豐富技術(shù)優(yōu)勢做直接，簡單，看的懂的模式,在保證借貸安全的基礎(chǔ)上簡化申請手續(xù)，放低門檻，降低利率，增加還款周期，減小大學(xué)生的還款壓力。?6.網(wǎng)貸宣傳力度越大，大學(xué)生越容易網(wǎng)貸。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該通過多重途徑加大宣傳度，提高大學(xué)生普及度，可以通過網(wǎng)絡(luò)，報(bào)刊雜志，廣告媒體，學(xué)校講座或者公欄宣傳等途徑進(jìn)行宣傳，提高曝光度。?7.站在整個(gè)金融體系的廣度和歷史的時(shí)間長河看待行業(yè)和競爭對手，包括小貸、典當(dāng)、信托等；包括昨天、今天和明天。?8.網(wǎng)貸平臺(tái)至少得有一個(gè)核心競爭力：優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)、獨(dú)家穩(wěn)定標(biāo)的源、優(yōu)質(zhì)客戶源、強(qiáng)催收強(qiáng)管理等。?9.網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)接入央行征信系統(tǒng)，更好的社會(huì)征信體系發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，完善和補(bǔ)充，增加平臺(tái)的征信能力，提高平臺(tái)用戶的信息披露質(zhì)量。?10.網(wǎng)貸平臺(tái)可以成立全國性網(wǎng)貸協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理參考文獻(xiàn)[1]王東靜,張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析【J】.翰林學(xué)院學(xué)報(bào),202X（7）:97-100.[2]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信,202X（8）:73-75.[3]姜柳.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究.【G】吉林大學(xué)，2010年10月〈30〉[4]閆纓.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究述評【J】中國青年研究，2005年1月〈76-78〉[5]趙旭輝 大學(xué)生消費(fèi)觀研究【J】商202X-08-1916:39[6] 邢燕.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)問題及其解決路徑探析[G]蘇州大學(xué)2013-04-01[7]吳琪.大學(xué)生消費(fèi)狀況的調(diào)查研究[J]山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)(高等教育版)2009-03-20〈13-18〉 [8]南江輝“90后”大學(xué)生消費(fèi)從眾心理研究[J] 山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版) 2013-02-15<183-186>[9]姚建銀.對從眾心理影響下大學(xué)生行為的探討[J]山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版) 2009-05-10〈81-83〉[10]梁前德.家庭經(jīng)濟(jì)狀況與大學(xué)生消費(fèi)的實(shí)證分析——以武漢地區(qū)2662名大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)為例[J] 江漢論壇 2009-08-15〈131-135〉[11]張紀(jì).在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況對消費(fèi)行為的影響——基于河南高校問卷調(diào)查的分析[J]江漢論壇 202X-03-15〈165-167〉[12]張婧婕P2P網(wǎng)貸成功率影響因素實(shí)證研究——以人人貸為例[G]陜西師范大學(xué) 202X-06-01[13]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題[J]經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 202X-06-25〈67-77〉[14]夏雨薇我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究[G]南京大學(xué) 202X-04-01[15]沈卓逸校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略【J】金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào) 202X-09-01〈8-12〉[16]王東靜,張社爭大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析【J】榆林學(xué)院學(xué)報(bào) 202X-07-15〈97-100〉[17]宋雁慧 大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析[J]中國青年社會(huì)科學(xué) 202X-09-1309:5〈93-96〉附錄關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查問卷