商業(yè)銀行微小貸款模式的研究

商業(yè)銀行微小貸款模式的研究輔導老師：單冰演講人：商行一班第一組（526）年級：2010級自我介紹

風采展示目錄

第1章緒論第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎 第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析第4章商業(yè)銀行微小貸款現有模式分析 第5章龍江銀行大慶市分行微小貸款模式實證分析 釣魚島是中國的第1章緒論中國心，嘎嘣嘎嘣的。1.1研究背景

全國共計6000萬左右的微小企業(yè)和個體商戶對GDP的貢獻率達到60％以上，提供了75％左右的就業(yè)機會。2005年，國務院下達了《關于鼓勵支持和引導個體、私營等公有制經濟發(fā)展的若干意見》2005年，國家銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，2005年，國家開發(fā)銀行與世界銀行合作，借鑒歐洲復興開發(fā)銀行的模式，正式啟動了中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目。為中華崛起而讀書1.2研究目的和意義1、微小企業(yè)的經營活動代表了中國經濟最有活力的部分，解決微小企業(yè)融資問題關系我國經濟社會發(fā)展和建立和諧社會的全局。2、微小企業(yè)貸款業(yè)務是關系銀行自身生存和發(fā)展的戰(zhàn)略性調整，可以避免銀行把信貸過于集中在大企業(yè)而導致的金融風險。3、微小貸款業(yè)務在世界上已探索發(fā)展近20年，并形成三種微貸技術模式，把國外微貸成熟技術引入國內，促進國內同行進一步技術吸收與創(chuàng)新，激活廣闊的微貸市場。少年強則中國強1.3國內外研究現狀

微小貸款業(yè)務在世界上已探索發(fā)展近20年，世界上微貸款技術有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行和德國歐洲復興開發(fā)銀行小額貸款三種模式。

2005年為聯合國世界微貸款年,2006年孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯獲得諾貝爾和平獎，并到中國交流講學，為中國微貸業(yè)務的發(fā)展提供了理論基礎。但由于理念、地區(qū)差異及金融環(huán)境上的不同，我國在開展微貸款業(yè)務過程中，還存在著一定的漏洞，缺少商業(yè)化、操作性和可持續(xù)性。因此，需要不斷完善具有可操作性的微貸款模式。我愛升達1.4研究內容與方法（1）定性分析。對微小貸款業(yè)務原理基礎、技術方法進行定性分析。（2）個案研究法。通過分析龍江銀行大慶分行三年來開展微小貸款業(yè)務的過程與成果，對商業(yè)銀行微小貸款問題與對策進行研究，以保證所提出的建議及相應措施的先進性和實用性。且歌且行第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎

生活就是戰(zhàn)斗2.1商業(yè)銀行微小貸款的含義界定

世界銀行界定的微小企業(yè)雇傭人數在10人以下，總資產不超過100萬美元，年銷售額在100萬美元以下。小型、微型企業(yè)數目多,分散在各個行業(yè)，通常不受金融風險的影響。微貸業(yè)務的本質不在于規(guī)模，而在于貸款的技術。掌握信貸分析方法的銀行無論是在戰(zhàn)略、計劃、人力資源管理、信貸文化、程序政策、信貸員的素質、信貸員的信貸分析能力、內部控制等所有方面都會有本質的提高，這是數量所不能代替的。國恥未雪，何以成名2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關理論

2.2.1資產負債管理理論廣義：商業(yè)銀行為實現安全性、流動性和盈利性"三性"統(tǒng)一的目標而采取的經營管理方法。流動性、安全性和盈利性三者之間存在著一定的矛盾，商業(yè)銀行的資產負債管理方法隨著這個矛盾方式的變化而不斷發(fā)展，經歷了資產管理理論、負債管理理論和資產負債綜合管理理論三個發(fā)展階段。狹義：主要指在利率波動的環(huán)境中，通過策略性改變利率敏感資金的配置狀況，來實現金融機構的目標，或者通過調整總體資產和負債的持續(xù)期，來維持金融機構正的凈值。志當存高遠2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關理論

2.2.2金融風險理論

金融風險是指經濟主體在金融活動中，由于各種經濟變量以及其他因素發(fā)生事先無法預料的變化，導致其遭受損失的可能性。金融風險是諸多經濟風險中最常見、最普遍、且影響力最大的一種風險。金融風險的特征:（1）雙重性。風險和收益是形影相隨、相伴生的，預期收益率=無風險收益率+風險補償。（2）客觀性。（3）不確定性。（4）隱蔽性。（5）疊加和積累性。風險因素通常會交織在一起相互作用和影響，將風險放大，隨著時間推移，風險會因正反饋作用不斷積累變大。（6）擴散性。（7）可控性。隨著金融風險度量和管理理論的發(fā)展、金融市場的完善、智能性的管理系統(tǒng)，金融風險可以得到有效的預測、度量和控制。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關理論

2.2.3市場競爭理論理論

經濟分析將不同的市場結構分為四種類型：完全競爭型市場、壟斷競爭型市場、寡頭型市場和壟斷型市場。后三者統(tǒng)稱為不完全競爭型市場。

完全競爭市場是指一種競爭不受任何阻礙與干擾的市場結構，必須同時具備以下四個條件：（1）市場上有足夠多的生產者和消費者。（2）市場上的產品是同質的。（3）資源完全自由流動。（4）市場信息是完全暢通的。企業(yè)決策必須適合其所處的特殊市場環(huán)境，由于決策環(huán)境取決于市場結構，因此，僅用一種企業(yè)理論不能完全說明企業(yè)經營的所有條件。根據市場的基本特點，把市場區(qū)分為有限的幾種市場結構，就可以對決策進行分析。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關理論

2.2.4成本效益理論論

利潤=收益-成本追求利潤有開源和節(jié)流兩個切入點，開源涉及增加收益，節(jié)流涉及降低成本，開源與節(jié)流一并著手、相互配合，即為成本效益治理。成本效益治理是銀行的一項全員、全過程、全方位的治理，而在不同的條線，成本效益治理具有不同的內涵和方法。第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析

我思故我在3.1商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展概況

上世紀70年代孟加拉的尤努斯教授進行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協商小組”（CGAP）成立，推動世界微小貸款運行進入了一個新時期。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，2005被聯合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

為了全人類，努力吧3.2商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性微貸業(yè)務提供了一個作為常規(guī)商業(yè)銀行產品的金融服務，其目標就是為微小企業(yè)創(chuàng)造可應用的融資機會，為大多數在過去無法從正規(guī)的金融機構獲得融資支持的微小企業(yè)提供同大企業(yè)一樣均等的機會。微貸業(yè)務更深遠的意義在于，通過銀行微小貸款業(yè)務的開展和市場化運做，對微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動和促進作用，進而促進整個中國社會經濟的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。

天生我才必有用3.2.1提升銀行內部核心競爭力面對國內和外資金融機構的雙重競爭壓力，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新商業(yè)生態(tài)，重新進行市場定位，尋求新的經濟增長點。引進和開展微貸業(yè)務，就是一個突破同質化競爭的好業(yè)務和好路徑，被認知為中小商業(yè)銀行尋找到的“藍海”。因為，解決市場的需求、所要開發(fā)的市場是一個以前從來沒有或者很少得到正規(guī)金融機構、尤其是銀行支持和服務的市場，該業(yè)務相對其他銀行業(yè)務來說，更象是一種勞動密集型的業(yè)務。

3.2.2提高貸款營銷效率微貸對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等客戶群體，涉及行業(yè)多為貿易、運輸、服務、小型生產加工行業(yè)。靈活地開展營銷，不僅滿足了客戶需求，提高了金融服務質量，又穩(wěn)定了一定數量的客戶群體，提高了貸款營銷效率。此外，熟知貸款流程的老客戶在受益中不斷介紹新客戶加入，推動了營銷市場不斷做大。3.2.3資產多樣化戰(zhàn)略分散風險同業(yè)競爭縮小了存貸利差，盲目外延擴張、高代價吸儲拉存等增加了經營成本；資產業(yè)務單一，不良貸款仍有一定比例；中間業(yè)務品種少、附加值低，金融創(chuàng)新舉步維艱，所有這些使商業(yè)銀行的經營風險加大、盈利空間縮小。通過微貸業(yè)務創(chuàng)新，可以優(yōu)化貸款結構，避免貸款過于向大客戶集中的風險，又使銀行的閑置資金得到充分利用，增加銀行的收益。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性上世紀70年代孟加拉的尤努斯教授進行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協商小組”（CGAP）成立，推動世界微小貸款運行進入了一個新時期。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，2005被聯合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.1金融監(jiān)管部門的支持

2005年起，國家從經濟及金融政策法律法規(guī)入手，做出了有利于微小企業(yè)發(fā)展的適度調整，也正是這些政策方面的導向指引了商業(yè)銀行新戰(zhàn)略的選擇。國家在金融法律規(guī)制定上已經做了調整，為微小企業(yè)貸款提供了寬松的政策及法律環(huán)境。銀監(jiān)會也以促進商業(yè)銀行根據自己的核心競爭力，積極主動地投入到向微小企業(yè)貸款的業(yè)務中來。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.2開發(fā)性金融支持與技術援助

國家開發(fā)銀行自2004年開始控索與世界銀行、德國復興信貸銀行等國際機構合作，通過貸款支持和技術援助的方式引導國內金融機構進入微小企業(yè)貸款領域。

2005年至今，成功申請了世界銀行總計10100萬美元的轉貸款資金及技術援助貸款。

2006年9月，與德國復興信貸銀行簽訂了5000萬美元轉貸款和300萬歐元贈款協議。聘請了包括前歐洲復興開發(fā)銀微小企業(yè)貸款項目官員在內的國際專家為微小企業(yè)貸款項目顧問,此外還將投入大筆技術援助費用聘請專家向合作金融機構提供微小機構的開發(fā)性金融支持及技術援助。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.3國內外成功經驗借鑒

美國小企業(yè)貸款的新技術，業(yè)主信用評分法是根據小企業(yè)業(yè)主的個人信用記錄，由計算機統(tǒng)計模型軟件進行自動評分，以分值高低作為貸款決策的基本依據。小企業(yè)信用評分依據可以包括業(yè)主的月收入、債務余額、財產、就業(yè)情況、住宅所有權，及以往壞帳和欠帳等，以及可能有的企業(yè)信用資料。歐洲復興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦小企業(yè)貸款項目的運作模式，是由EBRD選擇當地商業(yè)銀行作為合作對象，并以較低利率向其提供資金；再由合作銀行以市場利率直接向小企業(yè)提供小額貸款，銀行承擔貸款風險。3.4本章小結本章集中分析了商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性和可行性，該業(yè)務的開展有助于提升銀行內部核心競爭力，對微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動和促進作用，進而促進整個中國社會經濟的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。第4章商業(yè)銀行微小貸款現有模式分析4.1商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的內涵經過20多年的發(fā)展和演進，微小企業(yè)貸款業(yè)務模式已經被國際上諸多實踐證明是一項在實現社會效益的同時，具有高回報率、適合商業(yè)銀行開展、市場化原則運作、商業(yè)可持續(xù)的金融業(yè)務。在業(yè)務特點上，這一貸款產品具有金額小（單筆金額以萬元或十萬元為單位）、期限短（以一年期限為主）、關注客戶現金流分析、抵押擔保要求低、手續(xù)簡便等特點，能夠適應廣大個體工商戶和小企業(yè)的經營特點和用款需要，具有巨大的市場潛力。

4.1商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的內涵

定位于向微小企業(yè)客戶提供貸款服務將有利于商業(yè)銀行的長期發(fā)展。1、有利于資產質量的提高。2、有利于銀行收益水平的提高。3、有利于建設有競爭力的產品和穩(wěn)定的客戶群體。

4.2商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.1目標群體定位明確要求借款者必須是從事生產、貿易及農業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動資金需求或購置設備的支出?？刂茩啾仨毷撬饺诵再|，主要收人來自企業(yè)性質的經營活動，一般情況下，員工包括管理人員人數不超過100名。而且對借款用途和借款人的信譽有嚴格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識產權如盜版音像制品及對環(huán)境有害的活動。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個人能力及經驗。有穩(wěn)定的家庭收人，借款申請人過去的現金流情況和對未來現金流的預測能體現出有準時還款的能力。4.2商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.2現金流為第一還款來源注重以真實的現金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請人的正常商業(yè)經營所形成的真實現金流作為還款來源，要求信貸人員深入實地，在申請者的經營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等，根據借款人的實際財務狀況分析其現金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準。以擔保或抵押僅作為還貸的輔助手段，對額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務對抵押質押品的過分依賴。4.2商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.3按期還款方式覆蓋風險微小企業(yè)貸款作為一種標準化產品在利率、期限、還款計劃上有獨特的設計，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現及時了解信貸資產目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風險。借款人也可以根據還款周期更好地規(guī)劃其現金流，而不需要在經營過程中拿出一大筆現金用于一次性還款。相對較高的利率設定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風險，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。4.2商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.4中介費用和交易成本降低

傳統(tǒng)業(yè)務中由于強調抵押和擔保，引入外部的中介機構對其進行評估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費了很多時間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標準化的信貸產品，貸款對申請文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴格的貸款程序和機構自行評估貸款風險來實現對交易成本和交易時間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費用和交易成本，借款人實際付出同傳統(tǒng)業(yè)務相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡便、時間快捷，使其更適用于目標客戶群體。4.2商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的優(yōu)點

4.2.5信貸人員充分發(fā)揮作用

強調信貸員經常與客戶密切聯系。關注客戶的經營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現任何異常情況和問題及時上報。信貸人員收入與業(yè)績掛鉤，充分調動信貸人員營銷的積極性。4.3商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的缺陷

4.3.1短期內難以產生規(guī)模效益由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關系，并使他們變得不自信，認為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能。因此對微小企業(yè)貸款這項完全市場化、商業(yè)運作的業(yè)務懷有疑慮，需要有一定的時間進行市場推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對銀行的不信任，這一切都需要市場和客戶的觀察和檢驗，所以在短期內難以產生規(guī)模效益。4.3商業(yè)銀行微小貸款現有發(fā)展模式的缺陷

4.3.2定價與還款方式距客戶期望存在差距