當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題和對(duì)策分析研究

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題和對(duì)策

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)是社會(huì)主義市場(chǎng)的有機(jī)組成部分。近年來(lái)隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)行了一系列的保險(xiǎn)體制改革，保險(xiǎn)體制改革的核心是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。隨著保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)一步深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在的八十多家，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也逐步完善，我國(guó)保險(xiǎn)也有很大的發(fā)展空間，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨問(wèn)題如監(jiān)管體系缺乏所引其的競(jìng)爭(zhēng)不公、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡、在保險(xiǎn)發(fā)展滯后、保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)不完善等諸多許多問(wèn)題。我們需要找出對(duì)策，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)探索適合我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的方法，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題對(duì)策現(xiàn)狀

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在既有全國(guó)性的，又有區(qū)域性的；既有國(guó)營(yíng)性的，又有獨(dú)資合資的。保險(xiǎn)初級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，帶動(dòng)了我國(guó)整體保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，企業(yè)逐步被推向市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展、求生存、與之相適應(yīng)，用工制度也將發(fā)生根本性的變革，企業(yè)將會(huì)通過(guò)優(yōu)勝劣汰，競(jìng)爭(zhēng)上崗，導(dǎo)致了職工就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也增加了職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而引導(dǎo)了國(guó)民保險(xiǎn)素質(zhì)的提高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正在逐步改變，保險(xiǎn)已深入到每一個(gè)方面。同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)也逐步完善，各種規(guī)章制度，管理方法，行業(yè)協(xié)會(huì)等正從各個(gè)方面建設(shè)加強(qiáng)。

（一）

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%.而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%.中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%.而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%.這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

（二）

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。（三）

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

（四）

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)監(jiān)管體系缺乏，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不公平

現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，獨(dú)立的保險(xiǎn)企業(yè)每年都在增加，而且國(guó)外的數(shù)十家保險(xiǎn)企業(yè)虎視眈眈，我國(guó)巨大的保險(xiǎn)潛力，將不可避免地使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，而偌大的保險(xiǎn)市場(chǎng)卻缺乏獨(dú)立完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)部分?。ㄊ校┍ｋU(xiǎn)企業(yè)成立了民間群眾組織形式的同業(yè)公會(huì)，但這種行業(yè)協(xié)會(huì)法律責(zé)任不明對(duì)各成員的約束力不大，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作缺乏整體的監(jiān)控調(diào)節(jié)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不公平性，保險(xiǎn)市場(chǎng)的不平等性處處顯示各種保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)率、稅率、條款、規(guī)政策互不一致，不合理、不合法行為時(shí)有發(fā)生。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要存在以下幾方面的問(wèn)題:

2.1.1、保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展不成熟。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)十1998年成立，時(shí)間不長(zhǎng)，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面還缺乏經(jīng)驗(yàn)。2.1,2、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)有局限性。保險(xiǎn)監(jiān)管通常比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，目標(biāo)往往是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，這樣必定導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)其他方的利益無(wú)法得到充分的重視和有效的保障，從而造成了保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的局限性問(wèn)題，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

2.1.3、保險(xiǎn)監(jiān)管存在信息不充分的問(wèn)題。與市場(chǎng)存在的信息不充分問(wèn)題類似，政府在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)同樣存在信息不充分的問(wèn)題。由于信息不充分問(wèn)題的存在，導(dǎo)致政府實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)，在提出保險(xiǎn)問(wèn)題與采取保險(xiǎn)方法等方面存在困難。2.1.4、保險(xiǎn)監(jiān)督的外部審計(jì)制度不健全。對(duì)于保險(xiǎn)公司公布的報(bào)表和其他數(shù)據(jù)資料的正確性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性等方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的外部審計(jì)制度，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性方面普遍存在虛假問(wèn)題。2.1.5、保險(xiǎn)監(jiān)管人員素質(zhì)方面存在問(wèn)題。在業(yè)務(wù)知識(shí)方面，很多保險(xiǎn)監(jiān)管從業(yè)人員保險(xiǎn)監(jiān)管知識(shí)缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管方面存在漏洞等問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)不完善

一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅僅是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人兩個(gè)基本要素的組合，還要有保險(xiǎn)中介人活動(dòng)其中，保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人信息溝通的橋梁，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有舉足輕重的作用。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介人素質(zhì)良莠不齊，整體水平不高。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，法律知識(shí)等，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)要求更高，經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備較高的保險(xiǎn)理論水平，扎實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技能，較強(qiáng)的法制觀念，良好的職業(yè)道德。公估人須由一些專業(yè)檢驗(yàn)水平的專家來(lái)?yè)?dān)當(dāng)、我國(guó)目前這樣人才缺乏。保險(xiǎn)中介人在我國(guó)立法較為滯后，保險(xiǎn)中介人在我國(guó)得到了一定程度發(fā)展，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位始終未給予足夠重視

2,2,1、我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡

我國(guó)目前選擇的是以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。首先：個(gè)人兼業(yè)代理人快速發(fā)展，而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢；其次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人發(fā)展相對(duì)緩慢。使我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)只停留在最底層的發(fā)展水平上，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的融通作用，進(jìn)一步也阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展2.2.2、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄圍追著眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，根本沒(méi)有意識(shí)對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其人制度和接受度低。從社會(huì)公眾角度來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的人對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解2.2.3、保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介的從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗(yàn)全發(fā)，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場(chǎng)上絕大部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率低。

（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡

首先，地區(qū)發(fā)展不平衡。我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡導(dǎo)致全國(guó)各地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體較多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而一些中西部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)條件較差，人們的保險(xiǎn)觀念比較薄弱，保險(xiǎn)需求不旺。

其次，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。目前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要在城市，城市的保險(xiǎn)需求相對(duì)較大，而占人口絕大比重的農(nóng)村居民，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)家庭保障觀念仍然根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)需求小。

再次，人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后。在世界各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中，壽險(xiǎn)業(yè)處于主導(dǎo)地位，而我國(guó)，作為一個(gè)人口大國(guó)，壽險(xiǎn)業(yè)則明顯落后非壽險(xiǎn)業(yè)，壽險(xiǎn)份額僅為30.4%，壽險(xiǎn)深度也只有0.3%，是壽險(xiǎn)深度最低的十國(guó)之一。

（四）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后

一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)由原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)兩個(gè)密不可分的部分組成，但目前我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)仍然存在著“體制不規(guī)范，分保手段單一、國(guó)內(nèi)做法和國(guó)際慣例不盡一致”等問(wèn)題，使原保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)難以配套，在一定程度上制約了原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全。完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不僅包括再保險(xiǎn)公司，而且包括再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)是一種專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參與，特別是在承保一些技術(shù)含量較高的項(xiàng)目時(shí)，由于缺乏技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。在國(guó)際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理的。近幾年來(lái)，盡管我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到了快速發(fā)展，但再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展卻相對(duì)緩慢，成為制約再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，因此，成立國(guó)家再保險(xiǎn)公司迫在眉睫。

（五）公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高

傳統(tǒng)觀念是公眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在我國(guó)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)中，人是最重要的，一旦發(fā)生意外事故，尤其是當(dāng)事人不幸身故時(shí)，大部分人都吃有一種“人都沒(méi)有了，還要錢(qián)干嘛“的觀念。事實(shí)上保險(xiǎn)的重大意義在這實(shí)現(xiàn)得以凸顯，有了保險(xiǎn)，勝者能夠在物質(zhì)上得到保障，是這一特殊的方式承擔(dān)對(duì)生者最后應(yīng)盡的責(zé)任。但中國(guó)人說(shuō)話辦事都圖個(gè)吉利，對(duì)不好的事情不比較忌諱。因而一談及保險(xiǎn)似乎預(yù)示著不想的事發(fā)生，所以大家都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。有人是上門(mén)的保險(xiǎn)營(yíng)銷為不吉利，甚至過(guò)出保險(xiǎn)營(yíng)銷員禁止入內(nèi)的牌子。

（六）保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的問(wèn)題

盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在營(yíng)銷觀念上有了進(jìn)步和提高，但是還存在諸多問(wèn)題：第一長(zhǎng)期以保險(xiǎn)公司為中心，沒(méi)有切實(shí)考慮到廣大的保險(xiǎn)客戶，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)的銷售等方面不夠貼金保險(xiǎn)客戶的需求。第二對(duì)市場(chǎng)的分析和把握不足，中國(guó)保險(xiǎn)公司很少投入物力和財(cái)力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，以致消費(fèi)者需要什么產(chǎn)品心理不清楚，社會(huì)需要什么產(chǎn)品不清楚第三由于進(jìn)入門(mén)檻低，一些地方保險(xiǎn)代理人稱為下崗職工在就業(yè)的重要渠道，而不少保險(xiǎn)公司有沒(méi)有建立一套完善的培訓(xùn)方式，造成代理低水平營(yíng)銷，很快就被淘汰出局。人員的高速聚集，已成為保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍建設(shè)的主要問(wèn)題。保險(xiǎn)代理人又不屬于保險(xiǎn)公司員工不想壽保險(xiǎn)公司任何福利，完全依賴業(yè)務(wù)提成，造成行業(yè)短期行為凸顯，一些保險(xiǎn)代理人急功近利，誤導(dǎo)消費(fèi)者投保，產(chǎn)品售后服務(wù)又跟上，最終造成保險(xiǎn)糾紛，使保險(xiǎn)代理人的設(shè)會(huì)形象被毀，進(jìn)而影響保險(xiǎn)的發(fā)展。三、針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題的對(duì)策

（一）強(qiáng)化監(jiān)管力度，確保公平競(jìng)爭(zhēng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身并不絕對(duì)排斥國(guó)家和政府的行政管理，良好的監(jiān)管能夠發(fā)揮國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)為保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會(huì)條件。但是，在應(yīng)該讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由調(diào)節(jié)的問(wèn)題上實(shí)行過(guò)分集中化的行政管理，一定會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也打擊了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的獨(dú)立法人，應(yīng)該在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)能夠自主獨(dú)立地決定自己經(jīng)營(yíng)的方針和政策。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)不應(yīng)干預(yù)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，只要其經(jīng)營(yíng)行為不違反社會(huì)公眾利益、不違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。就不應(yīng)破壞了其自我發(fā)展、自我約束的權(quán)利。

3.1.1監(jiān)管部門(mén)將大量的時(shí)間和精力用于行文審批與市場(chǎng)整頓，使得不斷的審查、檢查等工作占用了大量的監(jiān)管資源，并希望以此解決違規(guī)問(wèn)題。但是，監(jiān)管部門(mén)審查、檢查工作依據(jù)的是保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)送的材料，這些材料有相當(dāng)程度的虛假成分。

3.1.2.監(jiān)管部門(mén)將工作重心放在防范違規(guī)行為和違規(guī)行為的處罰上，強(qiáng)調(diào)對(duì)交易雙方之間矛盾糾紛的解決，而不看重對(duì)矛盾問(wèn)突從根源上的疏導(dǎo)，未能意識(shí)到創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)文化環(huán)境、培育良好的保險(xiǎn)土壤的重要性。3.1.

3.監(jiān)管部門(mén)調(diào)控非良性競(jìng)爭(zhēng)的手段單一，重點(diǎn)是通過(guò)制定政策、統(tǒng)一指導(dǎo)價(jià)格、統(tǒng)一行為指引、業(yè)務(wù)發(fā)展指引等來(lái)防止企業(yè)主體間形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生惰性，會(huì)不自覺(jué)地對(duì)監(jiān)管部門(mén)的決策和動(dòng)向產(chǎn)生依賴，長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)企業(yè)在服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新方面失去主動(dòng)性和靈活性，對(duì)市場(chǎng)需求的變化難以做出迅速的反應(yīng)。3.1.4

壽險(xiǎn)市場(chǎng)目前至關(guān)重要的是健全和完善保險(xiǎn)法規(guī)，制定和完善保險(xiǎn)法的實(shí)施細(xì)則及有關(guān)法規(guī)條例和辦法。政府對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督應(yīng)行駛實(shí)體性監(jiān)督原則，不僅要嚴(yán)格審批要設(shè)立的公司，而且對(duì)已成立的公司的承保、賠付、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)都要認(rèn)真審定。其次，嚴(yán)肅法制尊嚴(yán)，嚴(yán)格貫徹保險(xiǎn)法規(guī)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引進(jìn)高素質(zhì)的工作人員清理非法經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和組織，完善壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，對(duì)違規(guī)違法的經(jīng)營(yíng)行為予以界定，明確懲罰標(biāo)準(zhǔn)，真正做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。再者，進(jìn)一步發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理機(jī)制，減少破壞性、自守性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的共同風(fēng)險(xiǎn)和損失，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。最后，企業(yè)必須進(jìn)行自我約束，自我管理，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制。

（二）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)

保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，是市場(chǎng)要素不可缺少的組成部分。保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)就越完善，并且保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，二者相輔相成，相互促進(jìn)。今后，中國(guó)人民銀行要加大對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管力度，同時(shí)各地應(yīng)盡快建立并完善保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，通過(guò)制定共同遵守的職業(yè)道德規(guī)范，逐步擺脫潛在的惡性競(jìng)爭(zhēng)，保持市場(chǎng)穩(wěn)定。此外，在優(yōu)先大力發(fā)展保險(xiǎn)代理人的同時(shí)，根據(jù)國(guó)情可適當(dāng)發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人，實(shí)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人的資格考試制度，從而健全和完善保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)。

3.2.1.創(chuàng)建適合保險(xiǎn)中介健康發(fā)展的市場(chǎng)為保險(xiǎn)中介公司創(chuàng)造寬松的市場(chǎng)環(huán)境，主要可以體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：鼓勵(lì)有條件的地區(qū)、政府積極投資設(shè)立中介公司；鼓勵(lì)現(xiàn)有中介主體向中介公司少的地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，促使各地域的協(xié)調(diào)發(fā)展，在維持保險(xiǎn)代理人發(fā)展的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介人，保險(xiǎn)公估人更為快速發(fā)展

3.2.2.保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度由于中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在從業(yè)之前大都沒(méi)有接觸過(guò)專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，且其業(yè)務(wù)的連續(xù)性不強(qiáng)，所以對(duì)這一部分的從業(yè)人員僅僅通過(guò)一般的崗前培訓(xùn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力提高對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育的水平，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展更多有針對(duì)性的培訓(xùn)。

（三）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，打破保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展的不平衡是我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展不平衡造成的，對(duì)此，政府不能漠視，但也不能因此而不再支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較快的東南沿海地區(qū)和城市，而是要實(shí)行協(xié)調(diào)管理。一方面要繼續(xù)支持東南沿海地區(qū)和城市，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，另一方面又要大力扶持中西部地區(qū)，并采取優(yōu)惠政策，切實(shí)推進(jìn)中西部地區(qū)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步縮小地區(qū)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，為保險(xiǎn)業(yè)的均衡發(fā)展奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（四）建立適合我國(guó)國(guó)情的再保險(xiǎn)市場(chǎng)

基于我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、政治和法律環(huán)境等方面的歷史和現(xiàn)實(shí)狀況，應(yīng)建立一個(gè)適合我國(guó)國(guó)情的、具有中國(guó)特色的再保險(xiǎn)市場(chǎng)、其中國(guó)家再保險(xiǎn)公司是政策性再保險(xiǎn)公司，主營(yíng)法定再保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)量占再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷份額，以實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控目標(biāo)為宜。商業(yè)再保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)除法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的再保險(xiǎn)公司，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)方式。加強(qiáng)和改善再保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。對(duì)再保險(xiǎn)的監(jiān)管有直接監(jiān)管和間接監(jiān)管，直接監(jiān)管是對(duì)承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)管，而間接監(jiān)管主要是對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)協(xié)議及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控和管理，從而間接地對(duì)再保險(xiǎn)人施加影響。直接監(jiān)管方法成本較高，但安全性好；而間接監(jiān)管易于操作，但安全性不高。我國(guó)目前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，缺乏再保險(xiǎn)承保能力，再保險(xiǎn)供給很大程度上依賴于國(guó)際市場(chǎng)，并且缺乏再保險(xiǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，如果采用直接監(jiān)管方法，會(huì)導(dǎo)致較高的交易成本，并且會(huì)限制我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。因此，在現(xiàn)階段適宜采用較為寬松的間接監(jiān)管方法

（五）提高公民保險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念上的差距，造成公眾對(duì)保險(xiǎn)的困惑認(rèn)知，優(yōu)化保險(xiǎn)意識(shí)環(huán)境，保險(xiǎn)行業(yè)責(zé)無(wú)旁貸，理應(yīng)成為中堅(jiān)力量。但是目前保險(xiǎn)公司各自為政，施展人海戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行的街道小區(qū)宣傳、以產(chǎn)品為核心開(kāi)展的廣告宣傳、以單個(gè)公司形象為重的公關(guān)宣傳等做法收效甚微，必須加以改變，創(chuàng)新宣傳方式。從過(guò)往習(xí)慣性的、純粹性的商業(yè)、產(chǎn)品宣傳中走出來(lái)，增加理賠、服務(wù)、公益的宣傳，普及群眾保險(xiǎn)知識(shí)，提升公眾保險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)良好的保險(xiǎn)文化、保險(xiǎn)氛圍，共同把保險(xiǎn)這塊蛋糕做大做好，以行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)公司的發(fā)要改變和提升行業(yè)形象，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)常識(shí)的普及，尤其要重視對(duì)理賠知識(shí)的宣傳。譬如可以將投保的小常識(shí)、常見(jiàn)險(xiǎn)種的責(zé)任和除外責(zé)任、公司的理賠流程、典型理賠案件、拒絕索賠案件以及服務(wù)和投訴電話，用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言輔以生動(dòng)的圖案加以編排，以廣告、宣傳冊(cè)、或街道小區(qū)布告欄等定點(diǎn)、長(zhǎng)期的方式告知廣大居民，讓民眾對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)明白、放心，消除“買(mǎi)保險(xiǎn)容易，理賠難”的不良影響。此外，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實(shí)性?？鋸埢虿磺袑?shí)際的宣傳可能保險(xiǎn)消費(fèi)明白、放心，消除“買(mǎi)保險(xiǎn)容易，理賠難”的不良影響此外，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實(shí)性。夸張或不切實(shí)際的宣傳可能會(huì)帶此外，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實(shí)性?？鋸埢虿磺袑?shí)際的宣傳可能會(huì)帶來(lái)一時(shí)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，但必將產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，破壞保險(xiǎn)公