保險車商費改培訓(xùn)

商業(yè)車險條款費率變動點介紹人保東陽支公司01條款02費率03實務(wù)04切換

費率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化實務(wù)切換產(chǎn)品體系梳理1.理順產(chǎn)品架構(gòu)?區(qū)分機動車、特種車、摩托車和拖拉機、單程提車分列4個條款2.優(yōu)化條款體系?四個主險合并提煉共性內(nèi)容，簡化條款3.整合附加險種?A條款原有28個附加險及特約條款保留10個，新增1個4.調(diào)整免陪比例?調(diào)整部分主險免陪比例理賠責(zé)任明晰5.修訂保險金額?保險金額按照實際價值確定，怎么保怎么賠6.體現(xiàn)代位追償?先賠后追7.減少責(zé)任免除?減少駕駛證失效、無牌不賠等爭議責(zé)任免除15條8.簡化索賠資料?減少部分車損險和盜搶險所需索賠資料9.強化如實告知?加強履行賠償相關(guān)內(nèi)容告知義務(wù)一、合并保險條款，表達風(fēng)險差異

費率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

實務(wù)切換現(xiàn)行商業(yè)車險條款（2009版）改革后商業(yè)車險條款（2014版）二、優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，便于消費者理解

費率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化實務(wù)切換保險責(zé)任責(zé)任免除

免賠率與免賠額

保險金額/責(zé)任限額賠償處理總那么

車損、三者、車上人責(zé)任、盜搶

通用條款

附加險

釋義總則保險責(zé)任責(zé)任免除保險金額（責(zé)任限額）保險期間保險人義務(wù)投保人、被保險人義務(wù)賠償處理保險費調(diào)整合同變更和終止?fàn)幾h處理附則01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換原有28個車險條款附加險現(xiàn)有11個車險條款附加險1.新增1個“無法找到第三方特約險〞。2.保存條款中常用的10個附加險。刪除15個意義不大的附加險，如：附加更換輪胎效勞、附加送油、充電效勞、附加拖車效勞等。一、整合附加險，擴大主險承保范圍將教練車特約、、租車人人車失蹤、法律費用等3個附加險并進主險。玻璃單獨破碎險自燃損失險新增設(shè)備損失險車身劃痕損失險發(fā)動機涉水損失險修理期間費用補償險車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險不計免賠險專修廠指定險無法找到第三方特約險01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換

修改前

修改后因第三方造成保險事故：未約定“被保險人可直接向本保險人索賠〞相關(guān)事項。因第三方造成保險事故：1.被保險人可向第三方索賠，保險人應(yīng)積極協(xié)助；2.被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。給保險人理賠工作提出了更高的要求四、刪除車損險事故責(zé)任比例賠償、并完善代位追償約定正面回應(yīng)社會公眾關(guān)注熱點，積極維護消費者合法權(quán)益〔2/2〕修改原因保護消費者權(quán)益適應(yīng)社會開展01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換自然災(zāi)害局部：較AB款增加臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴。將C款雪災(zāi)改為暴雪，刪除原ABC款海嘯，將雹災(zāi)改為冰雹。增加受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊。非營業(yè)車損險條款減少了“自燃〞。非營業(yè)車和營業(yè)車增加“教練〞責(zé)任。較A款營業(yè)車增加了“火災(zāi)、爆炸〞責(zé)任。明確施救費用在賠償金額之外另行計算。(一)車損險增加保險責(zé)任五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力(二)車損險刪除的責(zé)任免除工程將“發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌〞改成“發(fā)生保險事故時被保險機動車的行駛證、號牌被注銷〞。刪除“駕駛證有效期已屆滿〞及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證〞。〔有過正規(guī)駕照，未及時審驗〕刪除“教練期間〞導(dǎo)致的事故責(zé)任。刪除兜底條款。事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧{駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開〞。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力(二)車損險刪除的責(zé)任免除工程刪除〞應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~“，以表達代位求償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失〞在保險人需要對損失進行重新核定，但無法進行的，現(xiàn)行條款約定“保險人有權(quán)拒絕賠償〞，示范條款約定“僅對于不能證明的局部拒絕賠償〞刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失增加“本身質(zhì)量缺陷、核反響、核輻射〞導(dǎo)致的車輛損失01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力(三)第三者刪除的責(zé)任免除工程刪除“對被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償〞不予賠償?shù)募s定。刪除“駕駛證有效期已屆滿〞及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證〞不予賠償?shù)募s定。刪除教練期間導(dǎo)致的三者損失不予賠償?shù)募s定。因掛車不再投保交強險，刪除“車輛未投保交強險的機動車〔含掛車〕或被未投保交強險的其他機動車拖帶〞造成的損失。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力(四)第三者修訂的責(zé)任免除工程增加“超出?道路交通事故受傷人員臨床診療指南?和國家根本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費用〞，與交強險保持一致增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款〞作為責(zé)任免除將現(xiàn)行責(zé)任免除中“仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用〞修訂為“律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費〞其他與車損險相同的修訂。主要包含：車載貨物墜落、逃離事故現(xiàn)場及兜底條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換五、擴大保險責(zé)任范圍，提高保障效勞能力(五)車上人員刪除的責(zé)任免除工程由于在保險責(zé)任中已經(jīng)明確定義“車上人員〞，故刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡〞的約定。其他與第三者責(zé)任險相同的修訂：駕駛證問題、教練期間、診療標(biāo)準(zhǔn)、訴訟仲裁費、兜底條款、逃離事故現(xiàn)場等。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費率條款實務(wù)切換減少了車損險的營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件等；盜搶險的駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、被保險人身份證復(fù)印件、道路運輸許可證或營運許可證復(fù)印件；全套原車鑰匙等；六、簡化義務(wù)約定、索賠資料，減輕被保險人負擔(dān)簡化索賠資料

01條款費率02費率01條款03實務(wù)04切換

費率條款01保額變化02費率適用實務(wù)切換車損險標(biāo)準(zhǔn)保費中引入車型定價，整體車損險費率水平根本不變車型定價：即以車型作為差異化定價因子，即一個車型一個保費，取代目前一個車價一個保費的情形，解決“高保低賠〞的問題。實現(xiàn)方式：投保人提供車型，保險公司直接查詢車型車價庫對應(yīng)的風(fēng)險保費。考慮到現(xiàn)階段的可操作性，車型分類細化至車系，在車型定價方面邁出第一步。系數(shù)值分別為：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。其他客戶群車型系數(shù)均為１。一、主要變化

費率條款01保額確定02費率適用二、車損險保額確定方式變化實務(wù)切換2009版保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定：1、按投保時被保險機動車的新車購置價（含車輛購置稅）確定。2、按投保時被保險機動車的實際價值確定。3、在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。2014版本險種的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。實際價值=新車購置價-折舊金額市場公允價值協(xié)商新車購置價不包括車輛購置附加稅費。

費率條款01保額變化02費率適用一、主要變化實務(wù)切換均為整單系數(shù)調(diào)整為4個系數(shù)1.無賠款優(yōu)待系數(shù)2.交通違法系數(shù)現(xiàn)行14個費率系數(shù)：3.自主渠道系數(shù)4.自主核保系數(shù)車險平臺計算保險公司上傳行駛里程調(diào)整系數(shù)指定駕駛員調(diào)整系數(shù)車隊調(diào)整系數(shù)……無賠款優(yōu)待系數(shù)客戶忠誠度系數(shù)

費率條款01保額變化02費率適用費率調(diào)整系數(shù)=NCD因子×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)二、計算公式實務(wù)切換費率調(diào)整系數(shù)：適用于機動車綜合商業(yè)險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險。自主核保系數(shù)0.85~1.15渠道系數(shù)0.85~1.15

交通違法系數(shù)：平臺與交通管理平臺對接已對接：可以使用該系數(shù)進行費率浮動，平臺帶出，據(jù)實使用，保險公司不得調(diào)整；未對接：平臺帶出1.0，保險公司不得調(diào)整。無賠款優(yōu)待等級現(xiàn)行系數(shù)新方案連續(xù)三年不出險0.70.6連續(xù)兩年不出險0.80.7上年不出險0.90.85新車11上年出險１次11上年出險２次11.25上年出險３次1.11.5上年出險４次1.21.75上年出險５次及以上1.32平臺查不到出險記錄1101條款費率02費率01條款03實務(wù)04切換

實務(wù)切換條款01單證樣式變化02強化如實告知義務(wù)1、保單樣式配合產(chǎn)品變化取消專用保單，統(tǒng)一為：機動車商業(yè)保險保險單合并VIN碼與車架號為一個字段不計免賠率針對每個險別分別列示是否承保費率01單證樣式變化02強化如實告知義務(wù)2、投保單樣式配合條款費率變化，對上年是否在本公司投保等字段進行了刪減；保存了印刷手填版本和電腦系統(tǒng)全打兩種版本。3、免責(zé)事項說明書為落實?保險法?第17條及司法解釋的要求，此次條款修改專門編寫了配套的4類?免責(zé)事項說明書?。

切換條款費率實務(wù)01單證樣式變化02強化如實告知義務(wù)1.對免除保險人責(zé)任的約定進行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內(nèi)容進行了解釋。2.司法實踐中，投保人在該投保告知書上簽名并手書有關(guān)內(nèi)容，將作為保險人證明自己履行了明確說明義務(wù)的初步證據(jù)。

切換條款費率實務(wù)保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果1、免責(zé)事項說明書行業(yè)實務(wù)1、業(yè)務(wù)人員須提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除局部，并在?機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書?的“投保人聲明〞一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果〞的內(nèi)容并簽名。保險人需盡力做好告知義務(wù)，原那么上公司應(yīng)引導(dǎo)投保人到公司經(jīng)營場所現(xiàn)場投保，確實不能到現(xiàn)場投保的，可以通過電銷、網(wǎng)銷等渠道投保，但不能通過代理渠道投保。在訂立保險合同前，公司除履行說明義務(wù)并引導(dǎo)投保人手書及簽名確認外，還應(yīng)以音頻視頻形式記錄履行說明義務(wù)的過程。對不到現(xiàn)場投保的，應(yīng)以音頻、視頻形式完整記錄履行說明義務(wù)的全過程。本卷須知同一客戶只需保存一份客戶手書簽字的?免責(zé)事項說明書?，即客戶在同一公司續(xù)?；蛘邎F體車隊客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復(fù)手書簽字?免責(zé)事項說明書?。02強化如實告知義務(wù)01單證樣式變化

切換條款費率實務(wù)2、免責(zé)事項說明書01條款費率02費率01條款03承保實務(wù)04切換要點切換時點起，費改地區(qū)使用新費率進行承保，不得再使用舊費率承保，即簽單時間在切換時間點前使用舊產(chǎn)品，簽單時間在費改切換后的使用新產(chǎn)品。為防止已出的投保單在切換時點后無法正常生成保單，切換時點前須完成所有投保單的繳費承保動作，生成保單號。無法及時繳費出單的投保單在切換試點后做繳費承保，平臺將返回錯誤結(jié)果，應(yīng)做撤單處理，須重新按照新產(chǎn)品投保。01