我國(guó)電子支付商情研究報(bào)告范文

年4月19日我國(guó)電子支付商情研究報(bào)告文檔僅供參考中國(guó)電子支付商情研究報(bào)告08040348朱東林國(guó)貿(mào)一班摘要：隨著中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們對(duì)電子支付的需求進(jìn)一步提升，電子支付將取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)。電子支付存在著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患、虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、法律法規(guī)不健全等特點(diǎn)。隨著信息技術(shù)不斷提高，電子支付、電子支付市場(chǎng)和電子支付產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)新的態(tài)勢(shì)和趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)銀；USBKey一、電子支付的概念

電子支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系,她們各自扮演著不同的角色,她們的競(jìng)爭(zhēng)與合作正不斷演繹著這個(gè)市場(chǎng)中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場(chǎng)的培育者,三者缺一不可。在電子支付中,消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系,即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、電子支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí),能夠發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大致有以下幾點(diǎn):

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題。

2.虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中,交易雙方的身份置于虛擬世界中,這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。

3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高,技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī),因此,研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4.法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步,也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不但限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題,還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其它發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛,進(jìn)而預(yù)防糾紛。中國(guó)電子支付市場(chǎng)整體情況隨著信息技術(shù)越來(lái)越普遍的應(yīng)用于金融領(lǐng)域，古老的金融業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，電子支付就是其中一個(gè)典型代表，它指的是單位、個(gè)人直接或授權(quán)她人經(jīng)過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。按其支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。四、電子支付行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展與預(yù)期隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們對(duì)電子支付的需求進(jìn)一步提升。而第三方支付憑借其對(duì)交易過(guò)程的監(jiān)控和交易雙方利益的保障，獲得了更多廣大個(gè)人用戶及商戶的青睞。另外，企業(yè)逐漸開始利用第三方電子支付進(jìn)行跨地區(qū)收款及各類資金流管理，行業(yè)應(yīng)用逐漸普及和成熟。從到，電子支付延續(xù)了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額連續(xù)幾年翻番增長(zhǎng)，中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為2743億，年增長(zhǎng)率為181.0%，中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為5766億，年增長(zhǎng)率為110.2%，將達(dá)到10000億，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率為73.4%，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年中國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)入成熟穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。電子支付憑借靈活便捷的支付方式，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保證，對(duì)企業(yè)成本的降低等優(yōu)勢(shì)，吸引了更多的用戶加入到其中，規(guī)模不斷的迅速壯大。用戶規(guī)模已達(dá)到9000萬(wàn)，同比的5200萬(wàn)增長(zhǎng)73.1%.網(wǎng)民滲透率達(dá)到23.1%，相比提高5.7個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)到用戶規(guī)模將達(dá)到13000萬(wàn)，網(wǎng)民滲透率將達(dá)到27.1%。從網(wǎng)民行為監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，10月網(wǎng)上支付月度覆蓋人數(shù)達(dá)3002萬(wàn)人，同比10月上漲11.7%。底網(wǎng)上支付深度用戶規(guī)模（月均使用一次）接近3300萬(wàn)。數(shù)據(jù)還顯示，僅四成的網(wǎng)銀用戶使用網(wǎng)上支付，深度用戶轉(zhuǎn)化率有待提升。，支付寶強(qiáng)化了個(gè)人用戶端的優(yōu)勢(shì)，在增強(qiáng)安全保障、提升用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新個(gè)人服務(wù)、增加應(yīng)用領(lǐng)域和完善支付渠道方面，都有較佳表現(xiàn)。其用戶增長(zhǎng)速度極快，在8月到7月不到一年的時(shí)間中，其注冊(cè)用戶增加1億達(dá)到2億人。其交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)2869億元，市場(chǎng)比重達(dá)49.8%。財(cái)付通采用跟隨策略，而且走出一條與支付寶差異化的發(fā)展道路。其重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域在航空B2C合銷、航空B2B結(jié)算和企業(yè)資金清結(jié)算，網(wǎng)絡(luò)游戲強(qiáng)項(xiàng)也得以保持。在支付寶和財(cái)付通較為強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)格局下，其它中小平臺(tái)差異化競(jìng)爭(zhēng)愈顯得十分激烈。五、電子支付技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：當(dāng)前市場(chǎng)上見(jiàn)到的USBKey按照硬件芯片不同能夠分為使用智能卡芯片的和不使用智能卡芯片兩種，按照CPU是否內(nèi)置加密算法又能夠分為帶算法和不帶算法的USBKey。一般我們把不帶加密算法的稱為存儲(chǔ)型USBKey，帶加密算法的稱為加密型USBKey。USBKey這個(gè)概念最早是由加密鎖廠家提出來(lái)的，加密鎖是用來(lái)防止軟件盜版的硬件產(chǎn)品，在使用過(guò)程中如何確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)用戶的身份和用戶數(shù)據(jù)的安全，于是加密鎖廠商提出了USBKey的概念，用于識(shí)別用戶身份。隨著電子商務(wù)和PKI應(yīng)用的興起，數(shù)字證書作為確認(rèn)用戶身份和保護(hù)用戶數(shù)據(jù)有效手段越來(lái)越被人們所接受。數(shù)字證書實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為帶有用戶信息和密鑰的一個(gè)數(shù)據(jù)文件，如何保護(hù)數(shù)字證書本身又成為PKI體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。數(shù)字證書能夠保存在各種存儲(chǔ)介質(zhì)上，如軟盤、硬盤等。國(guó)內(nèi)CA早期頒發(fā)的數(shù)字證書都是以軟盤的形式發(fā)放，或者由用戶從網(wǎng)絡(luò)上下載，然后導(dǎo)入到系統(tǒng)中保存在硬盤上。然而，用軟盤保存數(shù)據(jù)是非常不可靠和不安全的，軟盤雖然便于攜帶，卻非常容易損壞，而用硬盤保存數(shù)據(jù)雖然不容易損壞，可是不便于攜帶，最重要的是保存數(shù)字證書都非常容易被復(fù)制或被病毒破壞。于是，專門用于存儲(chǔ)秘密信息的USBKey就很自然的成為數(shù)字證書的最佳載體。USBKey廠家將USBKey與PKI技術(shù)相結(jié)合，開發(fā)出了符合PKI標(biāo)準(zhǔn)的安全中間件，利用USBKey來(lái)保存數(shù)字證書和用戶私鑰，并對(duì)應(yīng)用開發(fā)商提供符合PKI標(biāo)準(zhǔn)的編程接口如PKCS#11和MSCAPI，以便于開發(fā)基于PKI的應(yīng)用程序。由于USBKey本身作為密鑰存儲(chǔ)器，其自身的硬件結(jié)構(gòu)決定了用戶只能經(jīng)過(guò)廠商編程接口訪問(wèn)數(shù)據(jù)，這就保證了保存在USBKey中的數(shù)字證書無(wú)法被復(fù)制，而且每一個(gè)USBKey都帶有PIN碼保護(hù)，這樣USBKey的硬件和PIN碼構(gòu)成了能夠使用證書的兩個(gè)必要因子。如果用戶PIN碼被泄漏，只要保存好USBKey的硬件就能夠保護(hù)自己的證書不被盜用，如果用戶的USBKey丟失，獲得者由于不知道該硬件的PIN碼，也無(wú)法盜用用戶存在USBKey中的證書。與PKI技術(shù)的結(jié)合使USBKey的應(yīng)用領(lǐng)域從僅確認(rèn)用戶身份，到能夠使用數(shù)字證書的所有領(lǐng)域。隨著用戶對(duì)信息安全要求的提高，市場(chǎng)出現(xiàn)了由硬件實(shí)現(xiàn)加密運(yùn)算的需求。智能卡技術(shù)的發(fā)展，智能卡運(yùn)算能力不斷提高，出現(xiàn)了能夠運(yùn)行加密算法的智能卡。然而，以卡片形式存在的智能卡在使用時(shí)必須經(jīng)過(guò)讀卡器與電腦通訊，非常不方便用戶使用。于是出現(xiàn)了將智能卡芯片和讀卡器結(jié)合在一起的USBKey。帶有智能卡芯片的USBKey能夠經(jīng)過(guò)內(nèi)置的智能卡芯片在Key內(nèi)部硬件實(shí)現(xiàn)DES/3DES、RSA加解密運(yùn)算，并支持Key內(nèi)生成RSA密鑰對(duì)，杜絕了密鑰在客戶端內(nèi)存中出現(xiàn)的可能性，大大提高了安全性。隨著電子政務(wù)和電子商務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各地區(qū)和各行各業(yè)都建立了自己的CA并向各自的客戶提供數(shù)字證書服務(wù)，使用數(shù)字證書的用戶越來(lái)越多，由于USBKey在證書存儲(chǔ)方面的優(yōu)越性，越來(lái)越多的CA和用戶選擇了USBKey作為她們的證書存儲(chǔ)介質(zhì)。因此，隨著USBKey市場(chǎng)的擴(kuò)大，越來(lái)越多的廠家特別是原來(lái)的智能卡廠家進(jìn)入U(xiǎn)SBKey的市場(chǎng)，從而帶動(dòng)了USBKey相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用，也推動(dòng)了電子支付市場(chǎng)的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付被應(yīng)用在不同的領(lǐng)域和行業(yè)中，使用電子支付的群體也在逐年擴(kuò)大，在這種趨勢(shì)下，就需要電子支付依托在一個(gè)誠(chéng)信可靠的平臺(tái)上，在為個(gè)人，企業(yè)等最終用戶提供便利快捷，降低成本，提高效率服務(wù)的同時(shí)，確保使用者在支付交易過(guò)程中的安全性。這就需要搭建一個(gè)合法，安全，可信賴的電子支付平臺(tái)。當(dāng)前電子支付技術(shù)的種類有很多，大致包括：密碼技術(shù)、鑒別技術(shù)、訪問(wèn)控制技術(shù)、信息流控制技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)、軟件保護(hù)技術(shù)、病毒檢測(cè)及清除技術(shù)、內(nèi)容分類識(shí)別和過(guò)濾技術(shù)、系統(tǒng)安全監(jiān)測(cè)報(bào)警技術(shù)等等。以安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)為例，單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于電子支付領(lǐng)域。11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了DigitalPersona公司的UareUonline指紋識(shí)別解決方案，用戶登陸Web頁(yè)面不再需要輸入密碼，經(jīng)過(guò)指紋進(jìn)行用戶的身份認(rèn)證。Comdot公司推出的語(yǔ)音激活信用卡Beepcard，用戶必須經(jīng)過(guò)語(yǔ)音來(lái)輸入密碼進(jìn)行身份驗(yàn)證,即使用戶丟失信用卡或信用卡密碼外泄其它人也難以進(jìn)行盜刷。隨著電子支付技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣，打造可信安全的支付平臺(tái)，穩(wěn)健有序的推動(dòng)電子支付的發(fā)展。隨著電子支付逐漸走向成熟和穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展也將隨即產(chǎn)生新的態(tài)勢(shì)和趨勢(shì)。發(fā)展態(tài)勢(shì)：（一）網(wǎng)銀與第三方支付業(yè)務(wù)相互滲透網(wǎng)銀功能正愈發(fā)完善，交易性質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)也逐漸納入到網(wǎng)銀的重點(diǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中。另外，手機(jī)網(wǎng)銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強(qiáng)。第三方支付則一改上層應(yīng)用形態(tài)，“向下扎根”，經(jīng)過(guò)郵政、手機(jī)、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業(yè)務(wù)延伸到各行業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個(gè)人生活的方方面面。今后，網(wǎng)銀和第三方支付的合作關(guān)系將融入更多的競(jìng)爭(zhēng)元素，雙方均將進(jìn)一步延伸業(yè)務(wù)，更多的去貼近廣大用戶。網(wǎng)銀將進(jìn)一步拓展網(wǎng)上支付、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更多的電子商務(wù)網(wǎng)站、商戶以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則進(jìn)一步拓展充值渠道，業(yè)務(wù)也向日常生活以及信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。（二）支付工具與商務(wù)平臺(tái)結(jié)合愈發(fā)緊密由于用戶的根本目的是商務(wù)交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻非基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。因此，如果網(wǎng)上的信息渠道尚未打通，實(shí)現(xiàn)電子支付則無(wú)從談起。當(dāng)前中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶、企業(yè)沒(méi)有搭建起基本的電子商務(wù)平臺(tái)，存在巨大的電子商務(wù)需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商應(yīng)提供一站式電子商務(wù)解決方案，或者聯(lián)合電子商務(wù)解決方案提供商，幫助客戶搭建電子商務(wù)平臺(tái)，最終實(shí)現(xiàn)交易的全面電子化。發(fā)展趨勢(shì)：（一）潛在用戶有待挖掘，黏住用戶是關(guān)鍵用戶的選擇是網(wǎng)上支付發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力。網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增速73.1%，而深度用戶的增速不及20%。提高用戶的使用黏性是網(wǎng)上支付發(fā)展的關(guān)鍵。（二）應(yīng)用行業(yè)推進(jìn)依然是重點(diǎn)實(shí)踐證明，應(yīng)用行業(yè)深度推進(jìn)和新興應(yīng)用行業(yè)全面拓展，可有效擴(kuò)大用戶規(guī)模，推動(dòng)交易額的增長(zhǎng)。B2C/B2B的突破在卓有成效，在未來(lái)