一位恒豐信貸人員的風(fēng)控實操思考

一位恒豐信貸人員的風(fēng)控實操思考隨著金融市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以及不斷變化的風(fēng)險環(huán)境，風(fēng)險控制已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。而恒豐信貸作為一家專業(yè)提供個人貸款和企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，在面對風(fēng)險控制時，需要做到準(zhǔn)確、規(guī)范、科學(xué)、合法，確保風(fēng)險可控，同時降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本。一、風(fēng)險控制的應(yīng)用在實際的工作中，恒豐信貸實行風(fēng)險控制分級制度，實現(xiàn)風(fēng)險管理的全過程管理，包括風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)、定量分析、分類處置、維護(hù)等。在風(fēng)險控制策略上，我們按照不同的產(chǎn)品類型和客戶類型區(qū)分，分別采用分類設(shè)置風(fēng)險保證金、嚴(yán)格審批流程、長短期量化指標(biāo)管理、健全內(nèi)控制度、完善信息手段等措施，措施包括資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管、風(fēng)險定價監(jiān)管、科技手段監(jiān)管、員工內(nèi)控監(jiān)管等多方面，確保產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量。二、風(fēng)險控制的風(fēng)險防范1.產(chǎn)品質(zhì)量方面恒豐信貸將風(fēng)險控制視為核心業(yè)務(wù)，并將風(fēng)險控制放在全業(yè)務(wù)的第一位，因此，產(chǎn)品質(zhì)量是風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。我們需要開展場景模擬，分析客戶還款能力，評估授信風(fēng)險，為貸款人提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，控制貸款規(guī)模，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)風(fēng)險和回報的平衡。2.全面控制貸款人風(fēng)險貸款人的風(fēng)險控制需要通過“四個角度”的方式進(jìn)行，即資產(chǎn)、負(fù)債、征信、信息，確保貸款人的還款能力和信用狀況。資產(chǎn)角度包括客戶的資產(chǎn)安全評估及其對評估結(jié)果的合理性分析；負(fù)債角度包括客戶的負(fù)債情況如還款來源不穩(wěn)定、動產(chǎn)不豐富，追加負(fù)債帶來的承受壓力等；征信角度包括客戶的信用記錄的評估及時的提醒和一些信用信息的控制；信息角度包括客戶的基本信息及其重要資料，全面掌握客戶信息。3.創(chuàng)新授信裁量恒豐信貸風(fēng)險控制科學(xué)規(guī)范、嚴(yán)格、獨(dú)立，同時是開放和創(chuàng)新的。在對貸款人進(jìn)行授信裁量時，我們采用傳統(tǒng)的經(jīng)驗裁量與技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)合的方式，根據(jù)客戶的財務(wù)信息、信用記錄、資產(chǎn)情況等做出合理的決策，充分利用現(xiàn)代金融技術(shù)手段，實現(xiàn)快速審批，降低經(jīng)營風(fēng)險。三、針對性的風(fēng)險控制1.風(fēng)險排查恒豐信貸在實行風(fēng)險控制的同時，要加強(qiáng)風(fēng)險排查和早期警示，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中存在的風(fēng)險，找出問題根源并加以解決，防范風(fēng)險發(fā)生。這個過程需要通過強(qiáng)化風(fēng)險感知、建立標(biāo)準(zhǔn)化檢查制度、詳細(xì)核查風(fēng)險信息、建立受理、記錄、處置等方法，形成完善的風(fēng)險信息管理體系。2.風(fēng)險分析恒豐信貸的風(fēng)險控制需要基于科學(xué)的風(fēng)險分析方法，對業(yè)務(wù)進(jìn)行全生命周期管理。通過搜集、整理、分析交易行為數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)操作數(shù)據(jù)、交易事件數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險分析和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn)，并對重大風(fēng)險進(jìn)行及時反應(yīng)，保障業(yè)務(wù)流暢和順暢。3.風(fēng)險預(yù)防恒豐信貸要通過建立預(yù)警理論體系，全面開展風(fēng)險預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)管壓力、誠實合規(guī)、市場動態(tài)等緊密關(guān)聯(lián)，需要通過多方面的方式設(shè)置預(yù)警指標(biāo)，建立預(yù)警系統(tǒng)，制定預(yù)警規(guī)則，建立預(yù)警手段，提升預(yù)警能力，通過預(yù)防化解風(fēng)險。四、人員素質(zhì)控制人員素質(zhì)是恒豐信貸風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。為了保證風(fēng)險控制的有效性和科學(xué)性，需要通過加強(qiáng)人員培訓(xùn)和管理，提高員工風(fēng)險意識、提升人員數(shù)據(jù)查詢、分析和應(yīng)用能力，完善內(nèi)部管理和外部配合，減少不良風(fēng)險。同時建立自監(jiān)工作機(jī)制，檢查和糾正個人及團(tuán)隊存在的問題，防止員工收受賄賂、信用欺詐等行為的發(fā)生，依靠制度化的風(fēng)險管理工作優(yōu)勢，推動風(fēng)險控制的長效化。五、結(jié)論恒豐信貸風(fēng)險控制的實操思考是一項重大工程，需要規(guī)范操作、創(chuàng)新方法、人員素質(zhì)