銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告

10銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告一、業(yè)務(wù)進(jìn)展概述12313044826415萬(wàn)元,增65011.570.0381.24萬(wàn)元,全年利息實(shí)收率99.9%。從年末逾期狀況看，沒(méi)有逾期超過(guò)三期的客戶，以期限法推斷則我行尚未消滅不良個(gè)人貸款。1、貸款產(chǎn)品構(gòu)造和擔(dān)保構(gòu)造分析截至12月31日止我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種余額及占比狀況如下表：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元業(yè)務(wù)類(lèi)型上年末余額占比年末余額占比房屋按揭50212.45%2291975%汽車(chē)按揭2,71667.36%426414%抵押消費(fèi)3829.47%6002%綜合授信2405.95%1571%留學(xué)貸款0.00%5602%質(zhì)押貸款1924.77%1948.446%合計(jì)4,03230,448從上表中可以看到，我行貸款產(chǎn)品占比發(fā)生變化最大的是房屋按揭和汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)，房屋按揭業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量的占比比年初上升了63個(gè)百分點(diǎn)，成為目前我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主體。汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)占比下降53個(gè)百分點(diǎn)，占比大幅減小。抵押消費(fèi)貸款比年初占比下降7個(gè)百分點(diǎn)；綜合授信業(yè)務(wù)占比下降5個(gè)百分點(diǎn),質(zhì)押貸款1百分點(diǎn)。從擔(dān)保構(gòu)造看，抵押貸款仍保持確定主體地位，年末和年初的比例差異不大。顯示目前銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍舊以資產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式。2、期限構(gòu)造分析業(yè)務(wù)類(lèi)型 上年末余額占比本年末余額單位：萬(wàn)元占比短期貸款 42510.54%21767.15%中期貸款 310376.96%708323.26%長(zhǎng)期貸款 50412.50%2118969.59%合計(jì) 4032100.00%30448100.00%從期限構(gòu)造看，本年長(zhǎng)期貸款比例明顯上升，中期貸款比例大幅下降，主要原因是貸款品種從以汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)占主導(dǎo)轉(zhuǎn)化成為了房屋按揭業(yè)務(wù)成為確定主流產(chǎn)品。由于抵押消費(fèi)貸款本年增加不大，例變化不大。3、市場(chǎng)占有率分析

短期貸款的主體是質(zhì)押貸款，因此其比據(jù)武漢市人民銀行統(tǒng)計(jì)，20232012023927820234100萬(wàn)元，0.292.240.81%。2023年年底全市個(gè)貸余額數(shù)，我們無(wú)法準(zhǔn)確知道目前我行個(gè)貸市31%。4、業(yè)務(wù)治理活動(dòng)總結(jié)2023年開(kāi)頭初步啟動(dòng)后業(yè)務(wù)量很小，治理人員少，管理模式單一?？傂衅帚y發(fā)(2023382號(hào)文件下達(dá)后，我行快速依據(jù)總行要求對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的治理模式進(jìn)展了調(diào)整，具體如下：(1)依據(jù)總行要求，我們今年細(xì)化了個(gè)人信貸中心職能，設(shè)置了專業(yè)治理崗位，目前主要是兩個(gè)崗位，包括信貸審查崗一人，專業(yè)個(gè)貸綜合員一人。個(gè)人信貸中心治理人員負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查審批、放款監(jiān)視、貸后治理和催收保全工作。個(gè)貸中心其他人員為個(gè)貸客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)個(gè)人信貸產(chǎn)品的銷(xiāo)售和營(yíng)銷(xiāo)工作。分行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人為信貸審查崗，信貸審批崗由個(gè)人金融部總經(jīng)理?yè)?dān)當(dāng)，在分行授權(quán)下行使審批權(quán)。個(gè)人信貸中心職能今年在總行要求下個(gè)人信貸中心在職能調(diào)整后，全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了由該中心負(fù)責(zé)集中審批、放款、貸后治理和催收保全。汽車(chē)按揭、房屋抵押消費(fèi)、二手房按揭等風(fēng)險(xiǎn)掌握環(huán)節(jié)較多的業(yè)務(wù)只能由分行個(gè)人信貸中心直接經(jīng)辦。質(zhì)押貸款、一手房房屋按揭依據(jù)授權(quán)可以依據(jù)授權(quán)由個(gè)人分中心經(jīng)辦和審批，但一手房按揭貸款工程的審批集中在分行個(gè)貸中心。治理模式調(diào)整后的業(yè)務(wù)流程個(gè)人信貸治理模式調(diào)整后，在強(qiáng)有力的貸款治理模式下，分行客戶經(jīng)理都能夠經(jīng)辦有關(guān)質(zhì)押貸款或已批準(zhǔn)的按揭工程項(xiàng)下一手房按揭貸款?？蛻艚?jīng)理經(jīng)辦的業(yè)務(wù)報(bào)送個(gè)人信貸中心集中審查審批，集中發(fā)放貸款，貸款資料由個(gè)人信貸中心集中保管。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)相對(duì)較多的貸款如汽車(chē)按揭、抵押消費(fèi)類(lèi)貸款由分行個(gè)貸中心集中經(jīng)辦和發(fā)放。目前已經(jīng)有很多公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理在上述框架下樂(lè)觀參與了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)?？己朔椒ǖ恼{(diào)整依據(jù)總行將個(gè)人業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略進(jìn)展重點(diǎn)地位的指示，我分行今年加大了對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的考核和嘉獎(jiǎng)。年初分行即制定了向個(gè)人業(yè)務(wù)傾斜的考核方法，6月份，個(gè)人業(yè)務(wù)考核方法進(jìn)一步修訂，個(gè)人業(yè)務(wù)考核力度被進(jìn)一步提升。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，為促進(jìn)業(yè)務(wù)的高速進(jìn)展帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)全面進(jìn)展，同時(shí)又要通過(guò)考核加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，為此我行實(shí)行了獎(jiǎng)懲清楚的考核方法，其主要特點(diǎn)是重獎(jiǎng)和重罰。所謂重獎(jiǎng)就是進(jìn)一步提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用比例，重罰就是對(duì)逾期和欠息實(shí)行嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)懲罰，其中欠息在季度末直接從當(dāng)季度營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用中全額扣除。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)治理模式的建立和調(diào)整是今年我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作最重要的工作。上述治理模式建立后已經(jīng)在下半年尤其是4季度，對(duì)業(yè)務(wù)的拓展和風(fēng)險(xiǎn)治理發(fā)揮了重要作用。二、營(yíng)銷(xiāo)策略及實(shí)施狀況1、產(chǎn)品政策及實(shí)施結(jié)果年初，我行制定的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品方案在主要產(chǎn)品方面是想在大力進(jìn)展房屋按揭貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)進(jìn)一步進(jìn)展汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)，以中長(zhǎng)期按揭還款方式作肯定規(guī)模的抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。但隨著汽車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)催收工作的壓力不斷增大，汽車(chē)市場(chǎng)低迷以及汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行不良率的曝光，我行準(zhǔn)時(shí)調(diào)整政策，在6月份即提高汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)門(mén)檻，嚴(yán)格審批，掌握了汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。同時(shí)，大力推動(dòng)住房按揭貸款業(yè)務(wù)，充分挖掘開(kāi)發(fā)貸款的帶動(dòng)作用，加強(qiáng)非開(kāi)發(fā)工程按揭的營(yíng)銷(xiāo)。從7月份開(kāi)頭，汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)總量不斷降低，住房按揭業(yè)務(wù)大幅度增長(zhǎng)，到年末，住房按揭貸款在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的比例到達(dá)了％，我行在較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人貸款產(chǎn)品構(gòu)造的優(yōu)化。房屋抵押貸款方面，盡管年初我們已經(jīng)制定了一整套貸款操作方法和貸后管理方法，但由于抵押貸款的需求絕大多數(shù)為經(jīng)營(yíng)需要，我行方案中中長(zhǎng)期貸款的設(shè)計(jì)模式與經(jīng)營(yíng)行為抵觸，因此貸款沒(méi)有實(shí)施。房屋抵押項(xiàng)下的短期經(jīng)營(yíng)性貸款盡管我行有授權(quán)，但我們考慮到這一貸款品種風(fēng)險(xiǎn)較高，在治理模式和人員調(diào)整的初期倉(cāng)促推出可能造成風(fēng)險(xiǎn)，因此我們堅(jiān)決的放棄了該業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品戰(zhàn)略實(shí)施狀況看，由于我們始終以風(fēng)險(xiǎn)掌握作為產(chǎn)品選擇的首要因素，因此今年我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體資產(chǎn)質(zhì)量取得了良好的結(jié)果，逾期率掌握在了0.038％。2、業(yè)務(wù)渠道策略及進(jìn)呈現(xiàn)狀目前我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主體是房屋按揭業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)渠道主要是兩種，一是以開(kāi)發(fā)貸款封閉治理中配套按揭業(yè)務(wù)，二是直接營(yíng)銷(xiāo)的純按揭工程。從年末數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，開(kāi)發(fā)貸款帶動(dòng)的按揭業(yè)務(wù)比例為42.4％，直接營(yíng)銷(xiāo)的純按揭工程業(yè)務(wù)量占比為57.6％。年初在開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)量小，帶動(dòng)作用有限的狀況下，我們一方面加強(qiáng)非開(kāi)發(fā)按揭工程的營(yíng)銷(xiāo)，一方面通過(guò)提高工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量贏得了很多開(kāi)發(fā)商的認(rèn)可，通過(guò)一年時(shí)間的努力我們抑制了網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便的苦難，翻開(kāi)了按揭工程營(yíng)銷(xiāo)的渠道。留學(xué)貸款是質(zhì)押貸款的一種，是我行始終大力提倡的業(yè)務(wù)，我行通過(guò)留學(xué)中介這一渠道有效的拓展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。留學(xué)貸款目前占質(zhì)押貸款的比例到達(dá)了36％，充分說(shuō)明白渠道營(yíng)銷(xiāo)的重要作用。從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道的進(jìn)展?fàn)顩r分析，要有效的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)必需堅(jiān)持零售業(yè)務(wù)批量營(yíng)銷(xiāo)的原則，找準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，利用批發(fā)商、中介商的作用實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量營(yíng)銷(xiāo)。3、客戶資料積存、利用及穿插銷(xiāo)售實(shí)踐目前我行貸款客戶已經(jīng)到達(dá)1780戶，貸款客戶資料齊備，但在穿插銷(xiāo)售方面作得不多。盡管我們一再要求客戶經(jīng)理利用存量客戶資源，擴(kuò)大銷(xiāo)售，但客戶經(jīng)理為在短期內(nèi)擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，忙于開(kāi)拓的業(yè)務(wù)渠道，而我們的考核中對(duì)于增貸款的考核比重較大也是一個(gè)重要緣由。總結(jié)今年業(yè)務(wù)進(jìn)展中的教訓(xùn)，我們認(rèn)為，存量客戶資源的挖掘可能要依靠專業(yè)的理財(cái)人員，我們今年在這方面進(jìn)展過(guò)肯定的嘗試，但作的工作不多。目前我行客戶資源隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大已經(jīng)積存到肯定的規(guī)模，xx年穿插銷(xiāo)售的工作應(yīng)成為業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的重要工作內(nèi)容。4、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)閱歷總結(jié)過(guò)去的一年中我們?cè)趥€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中主要方式是三種。一是對(duì)開(kāi)發(fā)商的營(yíng)銷(xiāo)和中介機(jī)構(gòu)的合作。前面已經(jīng)提到，開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商等是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的批發(fā)商，我行房屋按揭業(yè)務(wù)的主要來(lái)源。2023年與我行合作辦理房屋按揭的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商到達(dá)戶，其中有戶是沒(méi)有與我行發(fā)生公司信貸業(yè)務(wù)的客戶，另外還與三家中介合作開(kāi)辦二手房按揭業(yè)務(wù)。對(duì)批發(fā)商的營(yíng)銷(xiāo)與合作成為我行業(yè)務(wù)方式之二是終端營(yíng)銷(xiāo)方式。這種方式我們?cè)?023年進(jìn)展了初步的嘗試，7月份我行與武漢大學(xué)商學(xué)院合作，利用學(xué)生暑假社會(huì)活動(dòng)在武昌地區(qū)進(jìn)展了一次規(guī)模在2500人左右的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需要調(diào)查〔實(shí)際是宣傳活動(dòng)〕。調(diào)查活動(dòng)盡管進(jìn)展得比較順當(dāng)，活動(dòng)完畢后我們安排理財(cái)人員對(duì)大多數(shù)客戶進(jìn)展了回訪，但從這種營(yíng)銷(xiāo)方式看，效果不明顯。我們總結(jié)后生疏到，活動(dòng)的針對(duì)性不強(qiáng)，普遍撒網(wǎng)的直銷(xiāo)但凡中人力物力的投入產(chǎn)出比太小。但這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于直接面對(duì)終端客戶，在找準(zhǔn)XX年終端銷(xiāo)售活動(dòng)將修正方式并樂(lè)觀推廣，重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)貴賓的直接營(yíng)銷(xiāo)和潛在客戶單位集中見(jiàn)面方式的宣傳活動(dòng)。方式三是傳統(tǒng)的媒體廣告營(yíng)銷(xiāo)。由于2023年我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少〔2個(gè)〕，我們?cè)趶V告投入方面相應(yīng)不夠。但在年末我們聯(lián)合房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)展的房屋按揭集中宣傳還是邁出了有益的一步。明年隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加以及業(yè)務(wù)品種的完善我們將適當(dāng)加大廣告的投入，尤其是軟性業(yè)務(wù)報(bào)道方面的投入。擴(kuò)大與媒體的合作關(guān)系，充分發(fā)揮廣告宣傳的影響力。三、風(fēng)險(xiǎn)掌握及不良資產(chǎn)處置狀況1、貸款五級(jí)分類(lèi)的日常工作方式依據(jù)貸款五級(jí)分類(lèi)工作要求每季度我們進(jìn)展一次全面分類(lèi)工作。目前我行自行制定的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)治理方法中貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握即以貸款分類(lèi)為根底，每季度應(yīng)對(duì)行內(nèi)全部個(gè)人貸款進(jìn)展分類(lèi)，并針對(duì)分類(lèi)狀況進(jìn)展分析。除正常貸款外，其他分類(lèi)貸款須逐筆進(jìn)展分析說(shuō)明，分類(lèi)結(jié)果和分析報(bào)告應(yīng)按有關(guān)要求備案和上報(bào)。2023年我行非正常類(lèi)貸款格外少，僅有的幾個(gè)在年內(nèi)經(jīng)過(guò)催收和處理已經(jīng)歸于正常。目前我們經(jīng)過(guò)年末的催收，對(duì)全年的非正常貸款正在進(jìn)展全面檢查，可能在今年消滅風(fēng)險(xiǎn)的客戶已經(jīng)篩選出來(lái)單獨(dú)建立了檔案。2、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量的變化狀況及緣由分析我行個(gè)人貸款經(jīng)過(guò)2023的快速進(jìn)展已經(jīng)初具規(guī)模，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量始終保持良好的狀態(tài)。但今年以來(lái)我們也看到，由于汽車(chē)行業(yè)的波動(dòng)造成我行存量汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)一度發(fā)生了一些問(wèn)題，2023年6月份后我們實(shí)際上暫停了汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)，集中進(jìn)展了汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)的檢查、整理，加大了催收力度。目前狀況看，整改后的汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量得到了提升，保證了全年資產(chǎn)質(zhì)量掌握目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。信任隨著我行汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)總量不斷下降，比例更趨減小，個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量將有期望在業(yè)務(wù)量大幅度上升的同時(shí)仍舊保持良好的狀態(tài)。3、目前的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)治理、授權(quán)治理政策及實(shí)施狀況我行目前分行個(gè)人金融部下設(shè)立的個(gè)人信貸中心是全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查部門(mén)，由于網(wǎng)點(diǎn)少，個(gè)人客戶經(jīng)理集中于個(gè)貸中心，個(gè)貸中心同時(shí)擔(dān)當(dāng)了營(yíng)銷(xiāo)職能，全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的90％以上是個(gè)人信貸中心直接經(jīng)辦。由于尚未實(shí)行完全的審貸分別，分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批授權(quán)沒(méi)有下到達(dá)個(gè)貸中心，而是對(duì)個(gè)人金融部總經(jīng)理進(jìn)展了局部授權(quán)。從實(shí)施狀況看，雖然沒(méi)有設(shè)立專業(yè)審貸崗，但由于授權(quán)治理有效，受權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)掌握良好，全行個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量掌握到達(dá)了預(yù)期目標(biāo)。明年隨著機(jī)構(gòu)改革的進(jìn)一步深入，我行將設(shè)立專業(yè)審貸崗，實(shí)現(xiàn)審貸的分別，進(jìn)一步完善個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)掌握體系。4、貸后治理程序及步驟及實(shí)施成果、遇到的困難，五級(jí)分類(lèi)后三類(lèi)貸款的回訪工作執(zhí)行狀況為加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量的掌握，我行在8月份出臺(tái)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量治理方法，總結(jié)和完善了我行貸后治理程序。目前我行已經(jīng)依據(jù)方法要求初步建立了“預(yù)警－回訪－催收－清收”的貸后工作程序。每月對(duì)逾期客戶進(jìn)展催收的同時(shí)記錄催收過(guò)程，建立客戶信譽(yù)檔案，結(jié)合月底的催收工作對(duì)屢次逾期的客戶進(jìn)展回訪。從年底的催收工作取得的良好成效中我們看到，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的催收工作是資產(chǎn)質(zhì)量得到保證的一個(gè)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，要作好這一重要工作，貴在堅(jiān)持。很多客戶有潛在的逾期可能，但假設(shè)我們每個(gè)月都堅(jiān)持不懈的清收，絕不給客戶逾期的盤(pán)旋余地，客戶就會(huì)越來(lái)越重視他償債的嚴(yán)峻性。正由于我們每個(gè)月不懈的催收工作保證了全年資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。5、不良資產(chǎn)產(chǎn)品構(gòu)造、擔(dān)保構(gòu)造分析及催收工作總結(jié)貸款品種逾期金額貸款品種逾期金額占比汽車(chē)按揭88216.8585.53%個(gè)人短期消費(fèi)貸款7906.947.67%房屋按揭5954.75.77%個(gè)人長(zhǎng)期商業(yè)用房抵押貸款1065.861.03%汽車(chē)按揭貸款占比到達(dá)85%，其次是抵押消費(fèi)貸款。催收工作中我們也體會(huì)到，汽車(chē)按揭貸款的催收難度大大高于房屋按揭業(yè)務(wù)， 為此我們花費(fèi)很多的人力的投入，6月份我行根本停頓汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)后催收工作壓力漸漸減輕，資產(chǎn)質(zhì)量得到了穩(wěn)定。抵押消費(fèi)貸款我行沒(méi)有大規(guī)模施行，探究的作了不超過(guò) 10筆業(yè)務(wù)，從目前狀況看根本正常，年底消滅一個(gè)客戶逾期經(jīng)調(diào)查也是處于正常緣由&逾期金額、逾期帳齡前十位的主要案例狀況分析年末我行逾期金額倒序排列的客戶清單如下：序號(hào)業(yè)務(wù)類(lèi)型借款人貸款本金期限連續(xù)逾期期數(shù)1個(gè)人中期汽車(chē)貸款徐華43096361.52個(gè)人中期汽車(chē)貸款吳國(guó)順8872.43613個(gè)人短期消費(fèi)貸款周文才7906.941214個(gè)人中期汽車(chē)貸款武威7542.262435個(gè)人中期汽車(chē)貸款閆立4059.93616個(gè)人長(zhǎng)期購(gòu)房貸款邢丕瑜3223.5524037個(gè)人中期汽車(chē)貸款張兵2806.53618個(gè)人中期汽車(chē)貸款周偉2624.973619 個(gè)人中期汽車(chē)貸款

李平利

2299.74 36 110個(gè)人中期汽車(chē)貸款謝華杰年末逾期帳齡前十位倒序排列如下:

2244.67 36 1序號(hào)業(yè)務(wù)類(lèi)型借款人貸款本金期限期數(shù)1個(gè)人長(zhǎng)期購(gòu)房貸款邢丕瑜3223.5524032個(gè)人中期汽車(chē)貸款武威7542.262433個(gè)人中期汽車(chē)貸款徐華43096361.54個(gè)人短期消費(fèi)貸款周文才7906.941215個(gè)人中期汽車(chē)貸款王健平1965.143616個(gè)人中期汽車(chē)貸款劉淑湘1159.853617個(gè)人中期汽車(chē)貸款蔡震1428.23618個(gè)人中期汽車(chē)貸款葉多1142.013619個(gè)人中期汽車(chē)貸款吳國(guó)順8872.436110個(gè)人中期汽車(chē)貸款陳必祥821.07361以上兩表中可看到，我行逾期二期客戶有兩個(gè)，28個(gè)。其中汽車(chē)按8個(gè)，房屋按揭客戶一個(gè)，短期消費(fèi)貸款客戶一個(gè)。其主要逾期緣由和客戶狀況如下：120238月份借款以來(lái)除第一個(gè)月外即連續(xù)逾期三期，經(jīng)我們調(diào)查，該客戶因稅務(wù)問(wèn)題被停頓開(kāi)立增值稅發(fā)票導(dǎo)致貨款無(wú)法回籠，今天最調(diào)查結(jié)果，該客戶稅務(wù)問(wèn)題已經(jīng)解決，全部歸還。

110日可以將逾期貸款本息2、汽車(chē)按揭客戶中有潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要是吳國(guó)盛和徐華兩人。兩人購(gòu)置的車(chē)都是進(jìn)口車(chē)，按揭月供金額較大但還款意愿始終不好，常常消滅逾期，我們已經(jīng)為此屢次催收。目前這兩個(gè)客戶連續(xù)逾期時(shí)間尚未超過(guò)3期，同時(shí)未還款金額還比較多。我們預(yù)備連續(xù)催收，促使他們?cè)龠€款4-5期后貸款余額連續(xù)縮小，我們處理車(chē)輛很簡(jiǎn)潔時(shí)進(jìn)展強(qiáng)制清收。汽車(chē)按揭客戶閆立是前期消滅連續(xù)逾期的客戶，8月份我們實(shí)行強(qiáng)制措施進(jìn)行了扣車(chē)和訴訟，目前該客戶車(chē)輛已被扣，擔(dān)保公司開(kāi)頭墊款，預(yù)備拍賣(mài)車(chē)輛還款。汽車(chē)按揭客戶伍威目前貸款只有三個(gè)月就要到期〔24期已經(jīng)歸還18期，逾期三期〕，該客戶有一個(gè)大額存單今年到期，到期后將提前還款，因此逾期三期。其他汽車(chē)按揭客戶根本屬于正常逾期，但有些客戶也有較多逾期記錄，但經(jīng)過(guò)催收都能還款。3、短期抵押消費(fèi)貸款客戶周文才。該客戶借款期一年，按揭方式還款，已還8期，余款不超過(guò)4萬(wàn)元，前期未消滅逾期欠息狀況，屬于正常逾期。四、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀分析及推測(cè)依據(jù)人行供給的資料，盡管我行市場(chǎng)占有率有所提升，但全市商業(yè)銀行個(gè)人信貸的增長(zhǎng)速度也格外驚人，估量2023年增長(zhǎng)率將接近50％。武漢市內(nèi)小型商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度更快，民生銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)、華夏等行增長(zhǎng)速度都在100％以上。其中民生銀行、招商銀行個(gè)人信貸市場(chǎng)占比已經(jīng)超過(guò)10成為全市個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)力氣。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況分析，各商業(yè)銀行在房屋按揭業(yè)務(wù)上的爭(zhēng)奪最為劇烈，我們?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)中也常常遇到一個(gè)樓盤(pán)好幾家銀行一起作按揭的狀況。有的銀行也通過(guò)其他業(yè)務(wù)的進(jìn)展形成了自己的特色，如光大銀行的住房抵押創(chuàng)業(yè)貸款、中信的汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)等。從目前的市場(chǎng)狀況估量，由于武漢市房地產(chǎn)增長(zhǎng)勢(shì)頭格外好，估量房屋按揭貸款帶動(dòng)下個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也將連續(xù)保持。出于風(fēng)險(xiǎn)掌握的考慮，貸款品種的創(chuàng)在目前的市場(chǎng)上仍舊比較少。XX年各家商業(yè)銀行將與我行一樣將主要力量放在房屋按揭貸款品種上，，xx年房屋按揭市場(chǎng)的爭(zhēng)奪將照舊劇烈。五、打算與建議經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：XX6億元，逾期率和不良資產(chǎn)率掌握在千分之一以內(nèi)，收息率保持在99％以上。措施：為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，我們預(yù)備實(shí)行的措施有：1、業(yè)務(wù)選擇方面結(jié)實(shí)樹(shù)立房屋按揭業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，連續(xù)加強(qiáng)房屋按揭貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)純按揭工程的營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)作好開(kāi)發(fā)工程的跟蹤效勞。明年還要在二手房按揭貸款上進(jìn)展強(qiáng)力拓展。從目前市場(chǎng)狀況看，武漢市二手房交易日趨活潑，二手房按揭投機(jī)性消費(fèi)比例小，風(fēng)險(xiǎn)比一手房按揭更小，受益卻更大，是格外好的業(yè)務(wù)品種。我行要力爭(zhēng)在明年將該類(lèi)貸款做到肯定的量，賜予一手房按揭有益的補(bǔ)充。慎重進(jìn)展汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)。明年隨著汽車(chē)按揭市場(chǎng)的進(jìn)展估量將消滅的按揭貸款模式，如大型汽車(chē)中介的消滅可能轉(zhuǎn)變汽車(chē)按揭市場(chǎng)的狀況。但總體來(lái)說(shuō)，汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)必需堅(jiān)決貫徹總行有關(guān)文件精神，不介入經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛按揭，高檔車(chē)按揭，慎重進(jìn)展特定人群的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。嘗試個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，爭(zhēng)論在個(gè)人經(jīng)營(yíng)中的某些行業(yè)的特點(diǎn)，針對(duì)特色行業(yè)，把握風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)總行要求，嚴(yán)格把握抵押、質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估和變現(xiàn)力量，加強(qiáng)對(duì)借款人現(xiàn)金流的考察，借款用途的監(jiān)控。該貸款在成熟后慎重操作，總規(guī)模限制在1200萬(wàn)元內(nèi)，主要結(jié)合個(gè)人貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施。嘗試船舶按揭業(yè)務(wù)。船舶按揭業(yè)務(wù)是我行正在上報(bào)的業(yè)務(wù)，從理論上分析，該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，但實(shí)際操作中可能消滅預(yù)想不到的狀況，我行在嘗試該業(yè)務(wù)時(shí)必需慎重，在開(kāi)拓市場(chǎng)的同時(shí)嚴(yán)防消滅信貸風(fēng)險(xiǎn)。大力推動(dòng)質(zhì)押類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。我行目前質(zhì)押貸款品種較少，業(yè)務(wù)量小，明年應(yīng)在業(yè)務(wù)品種的設(shè)計(jì)上進(jìn)展突破，爭(zhēng)論保單、基金、債券、證券等質(zhì)押物，力爭(zhēng)在風(fēng)險(xiǎn)掌握較為簡(jiǎn)潔的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)上有所突破。依據(jù)以上總體想法，我行明年年末的貸款規(guī)模掌握比例和數(shù)量應(yīng)當(dāng)是：貸款品種貸款品種占比金額一手房屋按揭70%42023二手房按揭7%4200汽車(chē)按揭8%4800經(jīng)營(yíng)性貸款2%1200船舶按揭3%1800質(zhì)押貸款10%6000合計(jì)100%600002、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)要實(shí)行多種途徑，要在局部業(yè)務(wù)中將業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和理財(cái)效勞結(jié)合起來(lái)，到達(dá)營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)效勞和品牌推廣的綜合效益。具體的措施有：在房屋按揭業(yè)務(wù)中連續(xù)區(qū)分兩種營(yíng)銷(xiāo)的嘉獎(jiǎng)措施，擴(kuò)大區(qū)分，引導(dǎo)客戶經(jīng)理努力營(yíng)銷(xiāo)純按揭工程，擴(kuò)大按揭業(yè)務(wù)的選擇面。結(jié)合經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的試行，定期舉辦業(yè)務(wù)受理睬和推廣會(huì)，結(jié)合貴賓客戶理財(cái)受理此類(lèi)業(yè)務(wù)。以經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展。通過(guò)船舶按揭貸款業(yè)務(wù)，在船東這個(gè)貴來(lái)賓戶群內(nèi)宣傳我行業(yè)務(wù)，實(shí)行考3個(gè)月，以存款量為主要指標(biāo)考核，鼓舞其獲得我行追加支持的資格。在研發(fā)保單質(zhì)押、債券質(zhì)押、證券質(zhì)押貸款的同時(shí)，爭(zhēng)論銀保合作、銀證合作營(yíng)銷(xiāo)的途徑，充分利用和整合我行資源與其他單位資源進(jìn)展相互補(bǔ)充和交換，擴(kuò)大我行客戶源。營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇上，今年我行將實(shí)行多種方式并存。連續(xù)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商等個(gè)貸批發(fā)商的營(yíng)銷(xiāo)，以二手房按揭業(yè)務(wù)為根底擴(kuò)大中介合作的范圍，與武漢市最大的幾個(gè)二手房中介商建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 終端銷(xiāo)售方面，我行今年將結(jié)合理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)貴賓進(jìn)展終端營(yíng)銷(xiāo)，尤其是存量客戶中的貴賓，我們將充分挖掘這局部客戶的潛力，與其他個(gè)人業(yè)務(wù)結(jié)合進(jìn)展穿插銷(xiāo)售。同時(shí)，對(duì)大單位、優(yōu)質(zhì)潛在客戶集中的單位，以業(yè)務(wù)詢問(wèn)會(huì)的方式進(jìn)展批量的終端營(yíng)銷(xiāo)也將是今年?duì)I銷(xiāo)方式的重點(diǎn)工程。廣告宣傳方面，今年我行將連續(xù)與批發(fā)商合作進(jìn)展適當(dāng)?shù)膹V告投入，今年的投入我們將充分調(diào)動(dòng)批發(fā)商的樂(lè)觀性，主要是借助房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的力氣進(jìn)展合作式的宣傳。結(jié)合理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展個(gè)貸業(yè)務(wù)特色宣傳。同時(shí)，在廣告方式上