《金融學(xué)》簡答題及答案要點(diǎn)

簡答題貨幣的基本職能和特點(diǎn)。職能：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能特點(diǎn)：1、價(jià)格尺度是用來衡量和表現(xiàn)商品價(jià)值的一種職能，是貨幣的最基本、最重要的職能。正如衡量長度的尺子本身有長度，稱東西的砝碼本身有重量一樣，衡量商品價(jià)值的貨幣本身也是商品，具有價(jià)值；沒有價(jià)值的東西，不能充當(dāng)價(jià)值尺度。2、貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能。在商品交換過程中，商品出賣者把商品轉(zhuǎn)化為貨幣，然后再用貨幣去購買商品。在這里,貨幣發(fā)揮交換媒介的作用,執(zhí)行流通手段的職能。貨幣充當(dāng)價(jià)值尺度的職能是它作為流通手段職能的前提，而貨幣的流通手段職能是價(jià)值尺度職能的進(jìn)一步發(fā)展。3、貨幣退出流通領(lǐng)域充當(dāng)獨(dú)立的價(jià)值形式和社會(huì)財(cái)富的一般代表而儲(chǔ)存起來的一種職能。貨幣能夠執(zhí)行貯藏手段的職能，是因?yàn)樗且话愕葍r(jià)物，可以用來購買一切商品，因而貨幣貯藏就有必要了。4、貨幣作為獨(dú)立的價(jià)值形式進(jìn)行單方面運(yùn)動(dòng)(如清償債務(wù)、繳納稅款、支付工資和租金等)時(shí)所執(zhí)行的職能。5、貨幣在世界市場上執(zhí)行一般等價(jià)物的職能。由于國際貿(mào)易的發(fā)生和發(fā)展，貨幣流通超出一國的范圍，在世界市場上發(fā)揮作用，于是貨幣便有世界貨幣的職能。作為世界貨幣,必須是足值的金和銀,而且必須脫去鑄幣的地域性外衣，以金塊、銀塊的形狀出現(xiàn)。原來在各國國內(nèi)發(fā)揮作用的鑄幣以及紙幣等在世界市場上都失去作用。貨幣金屬準(zhǔn)備的用途主要有哪些。作為世界貨幣的準(zhǔn)備金作為國內(nèi)貨幣流通的準(zhǔn)備金作為支付手段和兌換銀行券的準(zhǔn)備金。"格雷欣法則"的內(nèi)容是什么?格雷欣法則(Gresham'sLaw)指在實(shí)行金銀復(fù)本位制條件下，金銀有一定的兌換比率，當(dāng)金銀的市場比價(jià)與法定比價(jià)不一致時(shí)，市場比價(jià)比法定比價(jià)高的金屬貨幣(良幣)將逐漸減少，而市場比價(jià)比法定比價(jià)低的金屬貨幣(劣幣)將逐漸增加，形成良幣退藏，劣幣充斥的現(xiàn)象簡述馬克思的利率決定理論內(nèi)容。馬克思的市場利率決定理論的主要內(nèi)容是：總體上來看，馬克思的利率決定理論是以剩余價(jià)值在不同資本家之間的分割作為起點(diǎn)的。馬克思認(rèn)為，利息是貸出資本的資本家從借入資本的資本家那里分割來的一部分剩余價(jià)值，而利潤是剩余價(jià)值的最終轉(zhuǎn)化形式，利息的這種性質(zhì)就決定了利息量的多少只能在利潤總額的限度內(nèi)，利率取決于平均利潤率。影響我國的利率的因素有哪些？一個(gè)國家利率水平的高低要受特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件制約。從我國現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，決定和影響利率的主要因素有：（1）利潤率的平均水平。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中，利息仍作為平均利潤的一部分，因而利息率也是由平均利潤率決定的。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀與改革實(shí)踐，這種制約作用可以概括為：利率的總水平要適應(yīng)大多數(shù)企業(yè)的負(fù)擔(dān)能力。也就是說，利率總水平不能太高，太高了大多數(shù)企業(yè)承受不了；相反，利率總水平也不能太低，太低了不能發(fā)揮利率的杠桿作用。（2）資金的供求狀況。在平均利潤率既定時(shí)，利息率的變動(dòng)則取決于平均利潤分割為利息與企業(yè)利潤的比例。而這個(gè)比例是由借貸資本的供求雙方通過競爭確定的。一般地，當(dāng)借貸資本供不應(yīng)求時(shí)，借貸雙方的競爭結(jié)果將促進(jìn)利率上升；相反，當(dāng)借貸資本供過于求時(shí)，競爭的結(jié)果必然導(dǎo)致利率下降。在我國市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于作為金融市場上的商品的“價(jià)格”——利率，與其他商品的價(jià)格一樣受供求規(guī)律的制約，因而資金的供求狀況對(duì)利率水平的高低仍然有決定性作用。（3）物價(jià)變動(dòng)的幅度。由于價(jià)格具有剛性，變動(dòng)的趨勢一般是上漲，因而怎樣使自己持有的貨幣不貶值，或遭受貶值后如何取得補(bǔ)償，是人們普遍關(guān)心的問題。這種關(guān)心使得從事經(jīng)營貨幣資金的銀行必須使吸收存款的名義利率適應(yīng)物價(jià)上漲的幅度，否則難以吸收存款；同時(shí)也必須使貸款的名義利率適應(yīng)物價(jià)上漲的幅度，否則難以獲得投資收益。所以，名義利率水平與物價(jià)水平具有同步發(fā)展的趨勢，物價(jià)變動(dòng)的幅度制約著名義利率水平的高低。（4）國際經(jīng)濟(jì)的環(huán)境。改革開放以后，我國與其他國家的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。在這種情況下，利率也不可避免地受國際經(jīng)濟(jì)因素的影響，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①國際間資金的流動(dòng)，通過改變我國的資金供給量影響我國的利率水平；②我國的利率水平還要受國際間商品競爭的影響；③我國的利率水平，還受國家的外匯儲(chǔ)備量的多少和利用外資政策的影響。（5）政策性因素。自1949年建國以來，我國的利率基本上屬于管制利率類型，利率由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理，在利率水平的制定與執(zhí)行中，要受到政策性因素的影響。例如，建國后至十年動(dòng)亂期間，我國長期實(shí)行低利率政策，以穩(wěn)定物價(jià)、穩(wěn)定市場。1978年以來，對(duì)一些部門、企業(yè)實(shí)行差別利率，體現(xiàn)出政策性的引導(dǎo)或政策性的限制?？梢姡覈鐣?huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中，利率不是完全隨著信貸資金的供求狀況自由波動(dòng)，它還取決于國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的需要，并受國家的控制和調(diào)節(jié)。結(jié)合當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)形勢，應(yīng)如何調(diào)整利率水平？調(diào)整利率對(duì)經(jīng)濟(jì)有哪些影響？當(dāng)前經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行形勢較好，但也存在一些不可忽視的問題與矛盾。這主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)濟(jì)增長繼續(xù)下行的壓力較大。二是通脹預(yù)期并未完全消除。三是保持和鞏固房地產(chǎn)市場調(diào)控成果的難度較大。四是貨幣信貸增長存在著結(jié)構(gòu)性問題。所以個(gè)人主張首先應(yīng)該充分發(fā)揮利率的杠桿作用，同時(shí)特別注意將浮動(dòng)利率和固定利率結(jié)合起來適應(yīng)中國的國情，主要方式可以采取以下：根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和金融宏觀調(diào)控的需要制定與公布全國統(tǒng)一的法定利率水平；規(guī)定商業(yè)銀行利率的浮動(dòng)范圍和幅度。通過調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率；運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等貨幣政策工具影響商業(yè)銀行獲得資金的條件和成本，從而引導(dǎo)和調(diào)節(jié)銀行及金融市場利率；中央銀行加強(qiáng)利率監(jiān)管和預(yù)測，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。利率調(diào)整對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響：從貨幣流動(dòng)性上看，利率升高，由于貸款減少，貨幣流動(dòng)性會(huì)有所降低。利率調(diào)高使融資成本增加，那么利潤相對(duì)減少，進(jìn)而股息就會(huì)減少，從投資傾向上考慮，利率調(diào)高使融資成本上升，一些投資回報(bào)率較低的項(xiàng)目就會(huì)由于無法貸款而延后或取消投資，從個(gè)人消費(fèi)方面考慮，利率調(diào)高，會(huì)抑制個(gè)人消費(fèi)。從儲(chǔ)蓄方面看，利率調(diào)高會(huì)引起存款傾向增加，消費(fèi)減少，儲(chǔ)蓄會(huì)增加。金融市場的特征，功能，構(gòu)成要素。特征：第一，金融市場是以資金為交易對(duì)象的市場。第二，金融市場交易之間不是單純的買賣關(guān)系，更主要的是借貸關(guān)系，體現(xiàn)了資金所有權(quán)和使用權(quán)相分離的原則。第三，金融市場可以是有形市場，也可以是無形市場。功能：簡單的說就是它有四大功能：1、融資2、調(diào)節(jié)3、避險(xiǎn)4、信號(hào)1．金融市場能夠迅速有效地引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，提高資金配置效率。（1）擴(kuò)大了資金供求雙方接觸的機(jī)會(huì)，便利了金融交易，降低了融資成本，提高了資金使用效益。（2）金融市場為籌資人和投資人開辟了更廣闊的融資途徑。（3）金融市場為各種期限、內(nèi)容不同的金融工具互相轉(zhuǎn)換提供了必需的條件。2．金融市場具有定價(jià)功能，金融市場價(jià)格的波動(dòng)和變化是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的晴雨表。（1）金融資產(chǎn)均有票面金額。（2）企業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值——包括企業(yè)債務(wù)的價(jià)值和股東權(quán)益的價(jià)值——是多少，只有通過金融市場交易中買賣雙方相互作用的過程才能“發(fā)現(xiàn)”。即必須以該企業(yè)有關(guān)的金融資產(chǎn)由市場交易所形成的價(jià)格作為依據(jù)來估價(jià)，而不是簡單地以會(huì)計(jì)報(bào)表的賬面數(shù)字作為依據(jù)來計(jì)算。（3）金融市場的定價(jià)功能同樣依存于市場的完善程度和市場的效率。（4）金融市場的定價(jià)功能有助于市場資源配置功能的實(shí)現(xiàn)。3．金融市場為金融管理部門進(jìn)行金融間接調(diào)控提供了條件。（1）金融間接調(diào)控體系必須依靠發(fā)達(dá)的金融市場傳導(dǎo)中央銀行的政策信號(hào)，通過金融市場的價(jià)格變化引導(dǎo)各微觀經(jīng)濟(jì)主體的行為，實(shí)現(xiàn)貨幣政策調(diào)整意圖。（2）發(fā)達(dá)的金融市場體系內(nèi)部，各個(gè)子市場之間存在高度相關(guān)性。（3）隨著各類金融資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備頭寸和流動(dòng)性準(zhǔn)備比率的提高，金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加廣泛地介入金融市場運(yùn)行之中，中央銀行間接調(diào)控的范圍和力度將會(huì)伴隨金融市場的發(fā)展而不斷得到加強(qiáng)。4．金融市場的發(fā)展可以促進(jìn)金融工具的創(chuàng)新。（1）金融工具是一組預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn)化契約。（2）多樣化金融工具通過對(duì)經(jīng)濟(jì)中的各種投資所固有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精細(xì)的劃分，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益具有不同偏好的投資者能夠?qū)で蟮阶罘掀湫枰耐顿Y。（3）多樣化的金融工具也可以使融資者的多樣化需求得到盡可能大的滿足。5．金融市場幫助實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（1）金融市場的發(fā)展促使居民金融資產(chǎn)多樣化和金融風(fēng)險(xiǎn)分散化。（2）發(fā)展金融市場就為居民投資多樣化、金融資產(chǎn)多樣化和銀行風(fēng)險(xiǎn)分散化開辟了道路，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供了條件。（3）居民通過選擇多種金融資產(chǎn)、靈活調(diào)整剩余貨幣的保存形式，增強(qiáng)了投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。6．金融市場可以降低交易的搜尋成本和信息成本。（1）搜尋成本是指為尋找合適的交易對(duì)方所產(chǎn)生的成本。（2）信息成本是在評(píng)價(jià)金融資產(chǎn)價(jià)值的過程中所發(fā)生的成本。（3）金融市場幫助降低搜尋與信息成本的功能主要是通過專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)揮的。金融市場的構(gòu)成要素很多，概括起來，主要有五個(gè)。1．金融市場交易的主體（即參與者）最初，金融市場的主體（參與者）主要是貨幣資金盈余或短缺的企業(yè)、個(gè)人以及金融中介機(jī)構(gòu)。2．金融市場交易的客體（即貨幣資金）貨幣資金成為金融市場交易的對(duì)象。3．金融市場交易的媒介（即金融工具，亦稱為金融性商品）金融市場交易媒介是指各主體憑以交易貨幣資金的工具。從性質(zhì)上來看，金融工具包括債權(quán)債務(wù)憑證（如票據(jù)、債券）和所有權(quán)憑證（如股票）。它們有很多種類，并各有其特點(diǎn)，能夠滿足資金交易者的不同要求。4．金融市場交易的價(jià)格（即利息率）在金融市場上，利率是貨幣資金商品的“價(jià)格”，其高低主要由社會(huì)平均利潤率和資金供求關(guān)系決定。5．金融市場交易的管理、組織形式與交易方式金融市場的管理主要包括管理機(jī)構(gòu)的日常管理、中央銀行的間接管理、國家的法律管理等。金融市場的組織形式主要有交易所和柜臺(tái)交易。交易方式主要有現(xiàn)貨交易、期貨交易、信用交易等。資金市場與資本市場的區(qū)別有哪些？資本市場是指證券融資和經(jīng)營一年以上中長期資金惜貸的，包括股票市場、債券市場、基金市場和中長期信貸市場等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用，因此稱為資本市場。作為資本市場重要組成部分的證券市場，具有通過發(fā)行股票和債券的形式吸收中長期資金的巨大能力，公開發(fā)行的股票和債券還可在二級(jí)市場自由買賣和流通，有著很強(qiáng)的靈活性。貨幣市場是經(jīng)營一年以內(nèi)短期資金融通的金融市場，包括同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、回購市場和短期信貸市場等。金融市場管理的原則和內(nèi)容是什么。原則:合法性的原則、公平的原則、公開的原則、自愿的原則內(nèi)容:金融市場監(jiān)督管理包括金融市場監(jiān)督和金融市場管理兩層含義。金融市場管理一般是指國家根據(jù)有關(guān)金融市場法律，如票據(jù)法、證券法、銀行法，規(guī)范金融市場交易行為，以達(dá)到引導(dǎo)金融市場健康有序運(yùn)營、穩(wěn)定發(fā)展的目的。金融市場監(jiān)督是指為了實(shí)現(xiàn)此目的，而對(duì)金融市場進(jìn)行全面監(jiān)測、分析，發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)校址，是市場運(yùn)行恪守國家法令及規(guī)定，嚴(yán)格遵循市場管理的過程。金融機(jī)構(gòu)體系的含義及其構(gòu)成要素。含義:指按國家法律或根據(jù)市場規(guī)律而規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的地位、金融機(jī)構(gòu)的地位、職能及作用所組成的相互聯(lián)系的統(tǒng)一的整體。系的統(tǒng)一的整體構(gòu)成要素：由貨幣制度所規(guī)范的貨幣流通；金融機(jī)構(gòu)：通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融市場：資本市場、貨幣市場、外匯市場，保險(xiǎn)市場，衍生性金融工具市場，等等；金融工具：金融市場上交易的對(duì)象，一般是信用關(guān)系的書面證明、債權(quán)債務(wù)的契約文書等；制度和調(diào)控機(jī)制。中央銀行的職能和特征是什么？職能:由中央銀行的性質(zhì)決定的，同時(shí)也是中央銀行性質(zhì)的具體體現(xiàn)。職能主要是宏觀調(diào)控、保障金融安全與穩(wěn)定、金融服務(wù)。特征:（1）中央銀行的活動(dòng)不以盈利為目的。中央銀行向政府和銀行提供資金融通和劃撥清算等方面的業(yè)務(wù)時(shí)，也收取利息和費(fèi)用，但中央銀行收取利息不是為了盈利，其確定利率水平高低的主要依據(jù)是國家宏觀金融調(diào)控的需要。（2）中央銀行與國家政府關(guān)系密切，享有國家法律上所授予的特權(quán)。各國建立中央銀行的主要目的在于借助中央銀行制定實(shí)施宏觀金融政策，管理和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，要達(dá)到這一目的，必須使中央銀行具有一般商業(yè)銀行所不具備的超然地位和特權(quán)地位。這種地位借助法律來實(shí)現(xiàn)，即國家賦予中央銀行以法定職責(zé)，明確其在制定和執(zhí)行貨幣政策上具有相對(duì)獨(dú)立性，享有壟斷貨幣發(fā)行、代理國家金庫、掌握發(fā)行基金、集中保管商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金、制定基準(zhǔn)利率、管理金融市場等一般銀行所沒有的特權(quán)。（3）中央銀行具有特殊的業(yè)務(wù)對(duì)象。中央銀行不對(duì)工商企業(yè)和個(gè)人辦理業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)對(duì)象是政府和各類金融機(jī)構(gòu)。而且中央銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的是貨幣政策、利率政策、匯率政策等宏觀金融活動(dòng)，即以宏觀金融領(lǐng)域作為活動(dòng)范圍。非銀行機(jī)構(gòu)有哪些?主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及財(cái)務(wù)公司等商業(yè)銀行的資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容商業(yè)銀行資產(chǎn)是商業(yè)銀行過去的交易或者事項(xiàng)形成的、由商業(yè)銀行擁有或者控制的、預(yù)期會(huì)給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。主要內(nèi)容包括放款、投資（證券投資、現(xiàn)金資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資）、租賃、買賣外匯、票據(jù)貼現(xiàn)等，其中最主要的是貸款和投資。貸款包括短期、中期、長期信貸和消費(fèi)貸款等商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來源的業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。一、商業(yè)銀行最主要的負(fù)債的業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù),也是商業(yè)銀行營運(yùn)資金的主要來源。包括儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款和其他存款等。二、資本金是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行成立時(shí)依法必須籌集的資本。三、同業(yè)拆借，銀行與銀行之間的資金拆入拆出。四、向中央銀行借款，包括再貼現(xiàn)、直接貸款。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則有哪些?1．效益性、安全性、流動(dòng)性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動(dòng)性為原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會(huì)效益，這是我國商業(yè)銀行法所規(guī)定的經(jīng)營原則。2．依法獨(dú)立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的市場主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。3．保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行或退出市場。4．自愿、平等，誠實(shí)信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。嚴(yán)格貸款人資信擔(dān)保，依法按期收回貸款本金和利息依法營業(yè)，不損害社會(huì)公共利益公平競爭依法接受中央銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能以及主要業(yè)務(wù)性質(zhì):指是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人（金融企業(yè)法人）。因?yàn)檫@類銀行依靠吸收活期存款作為發(fā)放貨款的基本資金來源，這種短期資金來源只適應(yīng)經(jīng)營短期的商業(yè)性放款業(yè)務(wù)，故稱“商業(yè)銀行”。職能:由它的性質(zhì)所決定，主要有四個(gè)基本職能包括信用中介職能，支付中介職能，信用創(chuàng)造功能和金融服務(wù)職能。以下是四個(gè)基本職能的簡介：（1）信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟(jì)過程中無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，長期以來，商業(yè)銀行是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開設(shè)支票存款帳戶的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通，商業(yè)銀行。以通過自己的信貸活動(dòng)創(chuàng)造和收縮活期存款，而活期存款是構(gòu)成貸市供給量的主要部分，因此：商業(yè)銀行就可以把自己的負(fù)債作為貨幣來流通，具有了信用創(chuàng)造功能。金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。個(gè)人消費(fèi)也由原來的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算?，F(xiàn)代化的社會(huì)生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務(wù)的要求。在強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)競爭權(quán)力下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。主要業(yè)務(wù):商業(yè)銀行，是以經(jīng)營存、放款，辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣是其最顯蓍的特征。商業(yè)銀行通過資產(chǎn)負(fù)債比例管理，對(duì)其銀行資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行綜合、全面管理，通過謀求合理的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，便銀行資產(chǎn)達(dá)到保值增值目的。國有獨(dú)資商業(yè)銀行由中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，中國建設(shè)銀行四家國家專業(yè)銀行演變來。除農(nóng)行外，國有獨(dú)資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步向大中城市集中，主要服務(wù)于國有大中型和大型建設(shè)項(xiàng)目。股份制商業(yè)銀行1987年4月，交通銀行得以重組，成為一家股份制商業(yè)銀行。隨后，又成立了深圳發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等。股份制商業(yè)商業(yè)銀行股本以企業(yè)法人和財(cái)政入股為主，它們以商業(yè)銀行機(jī)制運(yùn)作，股務(wù)比較靈活，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。城市合作銀行在對(duì)城市信用社清產(chǎn)核資基礎(chǔ)上，通過吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股組建成。其依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。中央銀行的主要業(yè)務(wù)及其業(yè)務(wù)原則是什么？主要業(yè)務(wù)可以分為三大類：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)原則:1、從總體上看，最基本的業(yè)務(wù)活動(dòng)原則是必須服從于履行職責(zé)的需要。2、在具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，央行一般奉行如下四個(gè)原則：（1）非營利性（2）流動(dòng)性（3）主動(dòng)性（4） 公開性中央銀行的性質(zhì)和職能是什么？職能:由中央銀行的性質(zhì)決定的，同時(shí)也是中央銀行性質(zhì)的具體體現(xiàn)。職能主要是宏觀調(diào)控、保障金融安全與穩(wěn)定、金融服務(wù)。中央銀行的職能:（一）中央銀行是發(fā)行的銀行中央銀行是“發(fā)行的銀行”即指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，成為國家唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)（有些國家硬輔幣的鑄造與發(fā)行由財(cái)政部負(fù)責(zé)）。（二）中央銀行是銀行的銀行具體表現(xiàn)：1、集中存款準(zhǔn)備金；2、對(duì)銀行融通資金；3、組織銀行間的清算；4、主持各外匯銀行的外匯頭寸拋補(bǔ)業(yè)務(wù)。（三）中央銀行是政府的銀行具體表現(xiàn)：1、代理國庫；2、對(duì)政府融通資金；3、代理政府金融事務(wù)；包括代理國債發(fā)行與償還、代管黃金和外匯儲(chǔ)備等。4、代表政府參加國際金融活動(dòng)，處理國際金融事務(wù)。中央銀行是管理金融的銀行具體表現(xiàn)：1、制定和執(zhí)行貨幣政策；2、制定和執(zhí)行金融法規(guī)與銀行業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度；3、監(jiān)督和管理各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)；什么是銀行存款準(zhǔn)備金？中央銀行如何通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率影響經(jīng)濟(jì)？存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率(deposit-reserveratio)。在存款準(zhǔn)備金制度下，金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準(zhǔn)備金，以備客戶提款的需要，因此存款準(zhǔn)備金制度有利于保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率時(shí)，2007年再度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。超額存款準(zhǔn)備金率是指商業(yè)銀行超過法定存款準(zhǔn)備金而保留的準(zhǔn)備金占全部活期存款的比率。從形態(tài)上看，超額準(zhǔn)備金可以是現(xiàn)金，也可以是具有高流動(dòng)性的金融資產(chǎn)，如在中央銀行賬戶上的準(zhǔn)備存款等。 2006年以來，中國經(jīng)濟(jì)快速增長，但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾也進(jìn)一步凸顯，投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。提高存款準(zhǔn)備金率可以相應(yīng)地減緩貨幣信貸增長，保持國民經(jīng)濟(jì)健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。 存款準(zhǔn)備金率與利率的關(guān)系:一般地，存款準(zhǔn)備金率上升，利率會(huì)有上升壓力，這是實(shí)行緊縮的貨幣政策的信號(hào)。存款準(zhǔn)備金率是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的，對(duì)最終客戶的影響是間接的；利率是針對(duì)最終客戶的，比如你存款的利息，影響是直接的。簡單的說，存款準(zhǔn)備金率對(duì)社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量有影響。提高存款準(zhǔn)備金率，相應(yīng)的減少了貨幣供應(yīng)量，利率就會(huì)有上升，這樣人們的CPI指數(shù)就會(huì)下降，最終的目的就是要降低通貨膨脹率。什么是金融風(fēng)險(xiǎn)？金融風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？金融風(fēng)險(xiǎn)指的是與金融有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)

生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，往往超過對(duì)其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。特征:客觀性、不確定性、相關(guān)性、可控性、擴(kuò)散性、隱蔽性、疊加性金融風(fēng)險(xiǎn)的類型有哪些？市場風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)法律、法規(guī)或政策風(fēng)險(xiǎn)人事風(fēng)險(xiǎn)自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件股票投資風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征政治風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管的含義及目標(biāo)金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營活動(dòng)實(shí)施的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動(dòng)。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律規(guī)定對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。金融監(jiān)管目標(biāo)可概括為：（1）一般目標(biāo)：①防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。②保護(hù)公平競爭和金融效率的提高，保證中國金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行和貨幣政策的有效實(shí)施。（2）具體目標(biāo)：經(jīng)營的安全性、競爭的公平性和政策的一致性。①經(jīng)營的安全性包括兩個(gè)方面：保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的合法權(quán)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。②競爭的公平性是指通過中央銀行的監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)平等合作、有序競爭的金融環(huán)境，保證金融機(jī)構(gòu)之間的適度競爭。③政策的一致性是指通過監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為與中央銀行的貨幣政策目標(biāo)保持一致。通過金融監(jiān)管，促進(jìn)和保證整個(gè)金融業(yè)和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。金融創(chuàng)新的原因及主要內(nèi)容規(guī)避管制。逃避金融管制是金融工具不斷創(chuàng)新的一個(gè)推動(dòng)力。西方很多創(chuàng)新工具都是由美國金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的，其原因是美國金融業(yè)受政府管制較嚴(yán)。因此可以說，金融管制愈嚴(yán)，金融創(chuàng)新的推動(dòng)力就愈大，金融工具創(chuàng)新也愈活躍。2?技術(shù)革新。隨著信息技術(shù)革命的開展并在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中運(yùn)用，金融全球化得到進(jìn)一步發(fā)展。科學(xué)技術(shù)特別是電子計(jì)算機(jī)的不斷進(jìn)步與廣泛運(yùn)用，金融業(yè)有可能向客戶提供各種質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融工具與金融服務(wù)，1990年芝加哥金屬交易所和路透社控股公司聯(lián)合開辦了全球交易體系，它把全球電腦終端聯(lián)結(jié)起來，使加入該系統(tǒng)的會(huì)員能在全球進(jìn)行期貨、期權(quán)交易。全球交易體系可以說是當(dāng)今科學(xué)技術(shù)在金融界運(yùn)用的結(jié)果。減少風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，70年代以后，由于西方國家通貨膨脹的加劇及浮動(dòng)匯率的實(shí)施，企業(yè)及個(gè)人面臨了巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，金融期貨、期權(quán)及互換業(yè)務(wù)等新型的金融衍生工具的產(chǎn)生都是為了滿足客戶減少利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到保值或盈利的要求。要各種創(chuàng)新的金融工具中，為減少利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)而創(chuàng)新的工具占有相當(dāng)大的比重。金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容包括金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新。一、 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1、負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代以后。各商業(yè)銀行通過創(chuàng)新一些新負(fù)債工具，一方面規(guī)避政府的管制，另一方面也增加了銀行的負(fù)債來源。主要有：（1）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；（2）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶；（3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)；（4）貨幣市場存款賬戶；（5）協(xié)定賬戶；（6）清掃賬戶；（7）其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如股金匯票賬戶、個(gè)人退休金賬戶及貨幣市場存單等。2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容（1）消費(fèi)信用。分為一次償還的消費(fèi)信用和分期償還的消費(fèi)信用。目前這一資產(chǎn)業(yè)務(wù)形式發(fā)展迅速，已成為某些發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項(xiàng)目。（2）住宅放款。主要有固定利率抵押放款、浮動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整的抵押放款。（3）銀團(tuán)貸款。（4）其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如平行貸款、分享股權(quán)貸款、組合性融資等。3、 中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競爭力。主要有：（1）信托業(yè)務(wù)。包括證券投資信托、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)信托、公益信托等。（2）租賃業(yè)務(wù)。包括融資性租賃、經(jīng)營性租賃、杠桿性租賃及雙重租賃等。4、 清算系統(tǒng)的創(chuàng)新內(nèi)容包括信用卡的開發(fā)與使用，電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。二、 金融市場的創(chuàng)新金融市場的創(chuàng)新一方面是指歐洲貨幣市場上金融工具的創(chuàng)新；另一方面是指衍生金融市場上工具的創(chuàng)新及衍生金融工具定價(jià)理論的發(fā)展。1、金融工具創(chuàng)新(1)歐洲貨幣市場上的金融創(chuàng)新。在歐洲貨幣市場上創(chuàng)新的金融工具主要是貸款工具。主要有：①多種貨幣貸款；②平行貸款；③背對(duì)背貸款；④浮動(dòng)利率債券；⑤票據(jù)發(fā)行便利；⑥遠(yuǎn)期利率協(xié)議等。(2)金融衍生市場上的金融創(chuàng)新。金融衍生市場也稱為派生市場，是相對(duì)于基礎(chǔ)市場而言的，基礎(chǔ)市場包括商品市場、資金市場、證券市場等。金融衍生市場上的金融工具稱為衍生金融工具，它們是一種雙邊合約，其價(jià)值取決于基礎(chǔ)市場商品或資產(chǎn)的價(jià)格及其變化。按合約買方是否有選擇權(quán)，分為遠(yuǎn)期類和期權(quán)類衍生工具。遠(yuǎn)期類合約。這類合約有兩個(gè)特征：一是合約涉及的商品或金融資產(chǎn)的交割日是未來的某一天；二是合約簽訂時(shí)的價(jià)值為零，這類合約的形式主要有遠(yuǎn)期合約、期貨合約和互換合約。期權(quán)類合約。其特點(diǎn)是：合約買方在履行合約上具有選擇權(quán)；合約簽訂初期時(shí)就已經(jīng)具有價(jià)值。這類合約的形式主要由期權(quán)合約、利率上限與下限和互換期權(quán)。此外，在衍生金融工具市場上，還存在其他類型的工具，如商品派生債券、指數(shù)貨幣期權(quán)憑證、彈性遠(yuǎn)期合約等。2、衍生金融工具的定價(jià)模型伴隨衍生金融工具的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，對(duì)衍生金融工具定價(jià)理論的研究也在不斷發(fā)展和完善。衍生金融工具的定價(jià)模型主要有兩類：一是遠(yuǎn)期類合約定價(jià)模型；二是期權(quán)類合約定價(jià)模型。特別是期權(quán)定價(jià)模型在近年來取得了很大發(fā)展。歷史上，期權(quán)定價(jià)模型有兩類：一類是特定模型，是根據(jù)實(shí)際觀測和曲線擬合程度來確定期權(quán)價(jià)格，這種模型無法反映經(jīng)濟(jì)均衡對(duì)期權(quán)價(jià)格的影響；另一類是均衡模型，是根據(jù)市場參與者效應(yīng)最大化來確定期權(quán)價(jià)格。60年代以來，這一類期權(quán)定價(jià)理論模型得到了不斷發(fā)展和完善。尤其是1973年由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特?默頓和麥倫?斯科爾斯以及菲謝爾?布萊克提出的期權(quán)定價(jià)模型為期權(quán)定價(jià)理論的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，創(chuàng)立了布萊克—斯科爾斯期權(quán)定價(jià)模型。他們也因此獲得了1997年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。布萊克—斯科爾斯期權(quán)定價(jià)模型與以往期權(quán)定價(jià)公式的重要區(qū)別在于只依賴于可觀察到的或可估計(jì)出的變量，是檢驗(yàn)成功即可成功指導(dǎo)期權(quán)投資的重要方法。三、金融制度的創(chuàng)新1、 非銀行金融機(jī)構(gòu)種類和規(guī)模迅速增加各種保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金、住宅金融機(jī)構(gòu)、金融公司、信用合作社、投資基金等成為非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要形式。2、 跨國銀行得到發(fā)展戰(zhàn)后，跨過公司的出現(xiàn)和發(fā)展壯大為跨國銀行的發(fā)展提供了可能。各國大銀行爭相在國際金融中心設(shè)