第8章 移動(dòng)支付

第8章

移動(dòng)支付導(dǎo)入案例：體驗(yàn)NFC

2006年6月27日，廈門100名志愿者拿著諾基亞3220手機(jī)，在不使用現(xiàn)金和信用卡的情況下，在電影院、公交車、面包店進(jìn)行了消費(fèi)。

公交車：前門有一個(gè)讀卡器。在測試中，除了利用手機(jī)進(jìn)行安全手機(jī)支付的功能外，志愿者還可以通過手機(jī)屏幕讀取易通卡余額并查詢最近9筆歷史交易。這是中國第一次進(jìn)行NFC商用測試?！耙淄ā笔巧虾Ｒ苿?dòng)推出的預(yù)付費(fèi)移動(dòng)電話卡。易通卡的客戶不僅能加入中國移動(dòng)優(yōu)質(zhì)強(qiáng)大的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，撥打/接聽電話、還能使用彩鈴、彩信、手機(jī)上網(wǎng)等豐富的新業(yè)務(wù)?？捎檬謾C(jī)充值卡、全球通繳費(fèi)卡輕松繳付話費(fèi)。還可通過多種方式查詢話費(fèi)和余額，明明白白消費(fèi)。導(dǎo)入案例：體驗(yàn)NFC

NFC是NearFieldCommunication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)。由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進(jìn)行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。導(dǎo)入案例：體驗(yàn)NFC

作為廈門NFC手機(jī)支持業(yè)務(wù)的提供者之一，諾基亞在2006年4月推出全球第一款NFC手機(jī)——諾基亞3220，并在美國、德國和馬來西亞成功完成了NFC手機(jī)支付的商業(yè)試驗(yàn)。此次體驗(yàn)所用的諾基亞3220手機(jī)是將NFC模塊植入到手機(jī)使之具有三大功能：

1）繼續(xù)保持易通卡的消費(fèi)功能，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付；2）可以實(shí)現(xiàn)空中充值，用戶可以通過中國移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)，從自己的銀行卡中向易通卡充值；

3）用戶可從手機(jī)上查找想要去交易的商家，包括地址和相關(guān)的促銷活動(dòng)的等。導(dǎo)入案例：體驗(yàn)NFC

NFC具有雙向通信的功能，不僅可以被刷卡機(jī)識讀，也可以把手機(jī)變成一個(gè)刷卡機(jī)。要讓手機(jī)最終成為ATM取款機(jī)或者POS機(jī)，需要移動(dòng)運(yùn)營商和銀行的介入。將來的NFC手機(jī)可以單獨(dú)設(shè)立一個(gè)支付帳戶，當(dāng)用戶的帳戶不夠支付款項(xiàng)時(shí)，可以馬上聯(lián)網(wǎng)與銀行的系統(tǒng)對接，將銀行的款轉(zhuǎn)帳過來，這時(shí)候運(yùn)營商充當(dāng)?shù)氖蔷W(wǎng)絡(luò)服務(wù)的角色。如果用戶不原意從銀行轉(zhuǎn)款，移動(dòng)運(yùn)營商也許會(huì)提供另外一種服務(wù)，就是使用話費(fèi)充值卡或者允許小額透支一部分，再從話費(fèi)里扣除。第8章

移動(dòng)支付8.1移動(dòng)支付概述8.2移動(dòng)支付模式8.3移動(dòng)支付的“空中交易”模式8.4移動(dòng)支付面臨的安全威脅8.1移動(dòng)支付概述一、移動(dòng)電子商務(wù)1.移動(dòng)電子商務(wù)的定義移動(dòng)電子商務(wù)是基于無線網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用移動(dòng)通信設(shè)備，如筆記本電腦、手機(jī)、個(gè)人數(shù)據(jù)幫手（PDA），進(jìn)行的商品交易或服務(wù)交易。移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為用戶提供的網(wǎng)絡(luò)交易的增值服務(wù)。一、移動(dòng)電子商務(wù)概述2.移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)

1）方便2）靈活3）安全4）熟悉二、移動(dòng)支付概述

1移動(dòng)支付的定義2移動(dòng)支付的框架及流程3移動(dòng)支付的分類4移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)5中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀返回本章首頁

移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。目前使用最廣泛、最典型的移動(dòng)支付是手機(jī)支付。移動(dòng)支付在俠義上特指使用手機(jī)為終端的移動(dòng)支付。在廣義上，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，其手段包括手機(jī)短信息、IVR（互動(dòng)式語音應(yīng)答，是基于手機(jī)的無線語音增值業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱）、WAP等多種方式。二、移動(dòng)支付概述1、移動(dòng)支付的定義從本質(zhì)上講，移動(dòng)支付就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，將移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的工具和手段，為客戶提供商品交易、繳費(fèi)、銀行帳號管理等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。客戶將消費(fèi)的金額從手機(jī)費(fèi)中扣減，服務(wù)提供方通過與移動(dòng)運(yùn)營商之間的結(jié)算來獲得收益。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)客戶建立了一個(gè)與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付帳戶，客戶通過手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。該業(yè)務(wù)由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)共同聯(lián)合推出。二、移動(dòng)支付概述1、移動(dòng)支付的定義在移動(dòng)支付協(xié)議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機(jī)構(gòu)（4）支付網(wǎng)關(guān)二、移動(dòng)支付概述2、移動(dòng)支付的框架及流程2、移動(dòng)支付的框架及流程在移動(dòng)支付協(xié)議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機(jī)構(gòu)（4）支付網(wǎng)關(guān)即買方。支付者使用手機(jī)或其他移動(dòng)終端通過移動(dòng)因特網(wǎng)與商家或支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行交互。客戶需求是推進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)生存和發(fā)展的主要?jiǎng)右颉?、移動(dòng)支付的框架及流程在移動(dòng)支付協(xié)議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機(jī)構(gòu)（4）支付網(wǎng)關(guān)即賣方。指具有貨物或服務(wù)提供給支付者的組織。商家通過減少支付中間環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率和用戶滿意度。2、移動(dòng)支付的框架及流程在移動(dòng)支付協(xié)議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機(jī)構(gòu)（4）支付網(wǎng)關(guān)包括銀行、信用卡發(fā)行商等組織，主要為移動(dòng)支付平臺建立一套完整、靈活的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)和安全體系；保證用戶支付過程順利進(jìn)行。2、移動(dòng)支付的框架及流程在移動(dòng)支付協(xié)議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機(jī)構(gòu)（4）支付網(wǎng)關(guān)以金融機(jī)構(gòu)代理的身份出現(xiàn)在移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)核準(zhǔn)和支付功能。劃分為：移動(dòng)支付系統(tǒng)移動(dòng)支付平臺2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(1)注冊2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（2）提交支付申請8.1.2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（3）提交處理后的支付申請CMPPChinaMobilePeertoPeer中國移動(dòng)點(diǎn)對點(diǎn)協(xié)議CMPP用以建立短消息中心和ICP之間的通路，業(yè)務(wù)和信息的提供由ICP完成。可以為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)提供服務(wù)，例如以下業(yè)務(wù)：Email通知、語音信箱通知、Internet發(fā)短消息、移動(dòng)臺發(fā)Email、催費(fèi)通知、自動(dòng)綜合業(yè)務(wù)信息臺（信息點(diǎn)播業(yè)務(wù)，主要有：天氣預(yù)報(bào)、股票信息、航班信息等）。2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(4)商家確認(rèn)2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(5)轉(zhuǎn)賬申請2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(6)確認(rèn)轉(zhuǎn)賬申請的有效性2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(7)向商家返回支付結(jié)果2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(8)遞送8.1.2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(9)返回確認(rèn)結(jié)果2移動(dòng)支付的框架及流程消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(10)反饋消費(fèi)者3.移動(dòng)電子商務(wù)的特點(diǎn)1）手機(jī)滲透率大幅度提高，但移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)使用深度不足。2）技術(shù)儲(chǔ)備基礎(chǔ)雄厚。3）市場需求充足。3移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易結(jié)算是否及時(shí)：現(xiàn)場支付非現(xiàn)場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動(dòng)支付基于電子錢包的移動(dòng)支付3移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易結(jié)算是否及時(shí)：現(xiàn)場支付非現(xiàn)場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動(dòng)支付基于電子錢包的移動(dòng)支付現(xiàn)場支付是以現(xiàn)場近距離為特征，使用近距離無線通信技術(shù)，比如藍(lán)牙、紅外線、射頻辨識等技術(shù)進(jìn)行支付，如在商場購買商品或服務(wù)?，F(xiàn)場支付包括接觸性支付和非接觸性支付。3移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易結(jié)算是否及時(shí)：現(xiàn)場支付

非現(xiàn)場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動(dòng)支付基于電子錢包的移動(dòng)支付非現(xiàn)場支付為通過無線移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行接入的服務(wù)，主要通過基于瀏覽器方式的平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，或通過基于SMS/MMS的交易平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，完成交易支付。3移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易結(jié)算是否及時(shí)：現(xiàn)場支付非現(xiàn)場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動(dòng)支付基于電子錢包的移動(dòng)支付電話賬單：不需要銀行以及信用卡公司的介入，移動(dòng)運(yùn)營商將用戶交易結(jié)算所產(chǎn)生的費(fèi)用和電話賬單費(fèi)用合并為一張賬單，并寄給用戶；微支付手段，金額不能超過100元；電話帳單和支付帳單難以區(qū)分。3移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易結(jié)算是否及時(shí)：現(xiàn)場支付非現(xiàn)場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動(dòng)支付

基于電子錢包的移動(dòng)支付手機(jī)錢包：分兩類，一類是通過將手機(jī)號碼與銀行賬號進(jìn)行關(guān)聯(lián)，利用建設(shè)好的支付系統(tǒng)進(jìn)行支付，而后實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)地從信用卡或銀行賬戶中扣款；另一類是將智能芯片卡內(nèi)置于移動(dòng)電話中，通過手機(jī)支付時(shí)，手機(jī)可以直接向智能卡存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。4移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)

移動(dòng)支付系統(tǒng)是一個(gè)完整的信息系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、分析工具等，涵蓋了事務(wù)處理、中層決策、戰(zhàn)略決策等功能。移動(dòng)支付系統(tǒng)機(jī)構(gòu)可以分為四層：決策層統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、市場調(diào)研商業(yè)層ICP（移動(dòng)彩票、移動(dòng)銀行）網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺運(yùn)行支持平臺同步多載語音網(wǎng)關(guān)遠(yuǎn)程訪問服務(wù)WAP網(wǎng)關(guān)GPRS網(wǎng)關(guān)支持節(jié)點(diǎn)尋呼數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)負(fù)載層短信服務(wù)、高速電路交換數(shù)據(jù)服務(wù)GPRS、高速數(shù)據(jù)傳輸GSM3G3G之1G

1G（firstgeneration）表示第一代移動(dòng)通訊技術(shù)，以模擬技術(shù)為基礎(chǔ)的蜂窩無線電話系統(tǒng)，如現(xiàn)在已經(jīng)淘汰的模擬移動(dòng)網(wǎng)。1G無線系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上只能傳輸語音流量，并受到網(wǎng)絡(luò)容量的限制。AMPS為1G網(wǎng)絡(luò)的典型代表。第一代模擬制式手機(jī)（1G）只能進(jìn)行語音通話。3G之2G2G（secondgeneration）表示第二代移動(dòng)通訊技術(shù)。代表為GSM（全球通）。以數(shù)字語音傳輸技術(shù)為核心。不過手機(jī)短信SMS﹙Shortmessageservice﹚在2G的某些規(guī)格中能夠被執(zhí)行。2G在美國通常被稱為PCS﹙PersonalCommunicationsService﹚。

3G之3G

3G（3rdGeneration），指第三代移動(dòng)通信技術(shù)。相對第一代模擬制式手機(jī)（1G）和第二代GSM、TDMA等數(shù)字手機(jī)（2G），第三代手機(jī)一般地講，是指將無線通信與國際互聯(lián)網(wǎng)等多媒體通信結(jié)合的新一代移動(dòng)通信系統(tǒng)。它能夠處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，提供包括網(wǎng)頁瀏覽、電話會(huì)議、電子商務(wù)等多種信息服務(wù)。3G是指支持高速數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆涓C移動(dòng)通訊技術(shù)。3G服務(wù)能夠同時(shí)傳送聲音(通話)及數(shù)據(jù)信息(電子郵件、即時(shí)通信等)。

3G之2.5G2.5G移動(dòng)通信技術(shù)是從2G邁向3G的銜接性技術(shù)，由于3G是個(gè)相當(dāng)浩大的工程，所牽扯的層面多且復(fù)雜，要從目前的2G邁向3G不可能一下就銜接得上，因此出現(xiàn)了介于2G和3G之間的2.5G。2.5G比2G在速度、帶寬上有所提高?？墒宫F(xiàn)有GSM網(wǎng)絡(luò)輕易地實(shí)現(xiàn)與高速數(shù)據(jù)分組的簡便接入。HSCSD（高速電路交換數(shù)據(jù)）、WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）、EDGE（增強(qiáng)型數(shù)據(jù)速率GSM演進(jìn)技術(shù)）、藍(lán)牙（Bluetooth）、EPOC等技術(shù)都是2.5G技術(shù)。

決策層統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、市場調(diào)研商業(yè)層ICP（移動(dòng)彩票、移動(dòng)銀行）網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺運(yùn)行支持平臺同步多載語音網(wǎng)關(guān)遠(yuǎn)程訪問服務(wù)WAP網(wǎng)關(guān)GPRS網(wǎng)關(guān)支持節(jié)點(diǎn)尋呼數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)短信服務(wù)、高速電路交換數(shù)據(jù)服務(wù)GPRS、高速數(shù)據(jù)傳輸GSM3G負(fù)載層

GSM：GlobalSystemforMobileCommunications，全球移動(dòng)通訊系統(tǒng)，俗稱“全球通”，是一種起源于歐洲的移動(dòng)通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是第二代移動(dòng)通信技術(shù)，其開發(fā)目的是讓全球各地可以共同使用一個(gè)移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)，讓用戶使用一部手機(jī)就能行遍全球。目前，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通各擁有一個(gè)GSM網(wǎng)，為世界最大的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)。

GPRS,通用分組無線服務(wù)技術(shù)（GeneralPacketRadioService)的簡稱，它是GSM移動(dòng)電話用戶可用的一種移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。GPRS可說是GSM的延續(xù)。GPRS和以往連續(xù)在頻道傳輸?shù)姆绞讲煌?，是以封包（Packet）式來傳輸，因此使用者所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用是以其傳輸資料單位計(jì)算，并非使用其整個(gè)頻道，理論上較為便宜。（1）負(fù)載層：是整個(gè)移動(dòng)商務(wù)的基礎(chǔ)，包含了所有移動(dòng)商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和底層基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，例如GPRS、GSM等。決策層統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、市場調(diào)研商業(yè)層ICP（移動(dòng)彩票、移動(dòng)銀行）運(yùn)行支持平臺同步多載語音網(wǎng)關(guān)遠(yuǎn)程訪問服務(wù)WAP網(wǎng)關(guān)GPRS網(wǎng)關(guān)支持節(jié)點(diǎn)尋呼數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)負(fù)載層短信服務(wù)、高速電路交換數(shù)據(jù)服務(wù)GPRS、高速數(shù)據(jù)傳輸GSM3G網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺（2）網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺：在用戶以及服務(wù)提供商和金融組織間建立數(shù)據(jù)庫，部署和傳輸數(shù)據(jù)，使信息流暢通。決策層統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、市場調(diào)研ICP（移動(dòng)彩票、移動(dòng)銀行）網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺運(yùn)行支持平臺同步多載語音網(wǎng)關(guān)遠(yuǎn)程訪問服務(wù)WAP網(wǎng)關(guān)GPRS網(wǎng)關(guān)支持節(jié)點(diǎn)尋呼數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)負(fù)載層短信服務(wù)、高速電路交換數(shù)據(jù)服務(wù)GPRS、高速數(shù)據(jù)傳輸GSM3G商業(yè)層（3）商業(yè)層：包含了在移動(dòng)商務(wù)層面的所有的商業(yè)活動(dòng)，比如移動(dòng)銀行，支持事務(wù)處理功能。統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、市場調(diào)研商業(yè)層ICP（移動(dòng)彩票、移動(dòng)銀行）網(wǎng)絡(luò)交互和核心應(yīng)用平臺運(yùn)行支持平臺同步多載語音網(wǎng)關(guān)遠(yuǎn)程訪問服務(wù)WAP網(wǎng)關(guān)GPRS網(wǎng)關(guān)支持節(jié)點(diǎn)尋呼數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)負(fù)載層短信服務(wù)、高速電路交換數(shù)據(jù)服務(wù)GPRS、高速數(shù)據(jù)傳輸GSM3G決策層（4）決策層：最高層，運(yùn)用多種數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘軟件來分析移動(dòng)支付的市場而作出決策。8.2.5中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增值迅速；但移動(dòng)支付也面臨著信用體系、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、用戶使用習(xí)慣等方面的瓶頸。

——移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況的特點(diǎn)

——移動(dòng)支付的主導(dǎo)業(yè)務(wù)

小額電子化產(chǎn)品的支付成為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)，逐漸向大額、實(shí)物的方向發(fā)展。1）由于操作簡便，運(yùn)營商代收費(fèi)成為移動(dòng)支付推廣的利器；2）以安全級別要求較低的小額支付為主；3）業(yè)務(wù)以無須與商務(wù)終端相交互的方式為主，所購商品大多為電子形式的商品，系統(tǒng)建設(shè)成本低；4）大多采用短信接入方式，安全性低，僅適合小額支付；5）業(yè)務(wù)的推出呈現(xiàn)地區(qū)割據(jù)狀態(tài)，地區(qū)差異較大；6）僅有彩票購買、話費(fèi)購買等少數(shù)兩點(diǎn)業(yè)務(wù)，大多數(shù)業(yè)務(wù)的規(guī)模很小，處于初期試點(diǎn)狀態(tài)。產(chǎn)品電子化程度支付金額低高小大1324話費(fèi)充值購票繳納公共事業(yè)費(fèi)移動(dòng)銀行大額支付大宗商品購買商場移動(dòng)支付自動(dòng)售貨機(jī)移動(dòng)支付移動(dòng)支付的主導(dǎo)業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展軌跡：1）在小金額、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破；2）繼而在交易安全方面取得突破；3）由于技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，商場、超市大量裝備移動(dòng)支付終端；4）最后移動(dòng)支付幾乎可以購買任何商品。8.2移動(dòng)支付模式8.2.1按經(jīng)營支付的業(yè)務(wù)的主體不同分類（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

（2）

金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營（3）移動(dòng)運(yùn)營商與信用卡組織合作經(jīng)營

（4）第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營8.2.2按支付指令傳輸方式不同分類（1）空中交易（2）WAN（廣域網(wǎng)）交易（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

實(shí)質(zhì)都是以移動(dòng)運(yùn)營商為主體。比較典型的系統(tǒng)是SimPay。國內(nèi)如浙江移動(dòng)、廣州移動(dòng)采用這種模式。其特點(diǎn)為：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段進(jìn)行非現(xiàn)場的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，通過用戶的話單或用戶的預(yù)充值賬戶進(jìn)行支付。SimPay使用開放的接口來整合簽約商戶和手機(jī)用戶，為支付認(rèn)證、結(jié)算以及手機(jī)用戶與簽約商戶之間的資金流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

SimPay的商業(yè)模式的特點(diǎn)：（1）多個(gè)移動(dòng)運(yùn)營商共同運(yùn)營（2）規(guī)模效應(yīng)，擁有龐大的用戶群（3）由來自不同國家的虛擬團(tuán)隊(duì)組成（4）擁有極高的商業(yè)信譽(yù)（5）多領(lǐng)域?qū)I(yè)服務(wù)的整合（6）法律方面嚴(yán)格的約束（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

用戶移動(dòng)運(yùn)營商零售商移動(dòng)特約商戶SimPay購買過程身份認(rèn)證支付確認(rèn)支付確認(rèn)獲得支付確認(rèn)支付請求SimPay的支付流程（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

用戶零售商移動(dòng)特約商戶SimPay購買過程身份認(rèn)證支付確認(rèn)支付確認(rèn)獲得支付確認(rèn)支付請求SimPay的支付流程移動(dòng)聯(lián)通（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

用戶移動(dòng)運(yùn)營商零售商移動(dòng)特約商戶SimPay購買過程身份認(rèn)證支付確認(rèn)支付確認(rèn)獲得支付確認(rèn)支付請求SimPay的支付流程移動(dòng)運(yùn)營商直接對用戶進(jìn)行身份確認(rèn)，發(fā)生合法支付后，負(fù)責(zé)將移動(dòng)支付的費(fèi)用合并至電話賬單；（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

用戶移動(dòng)運(yùn)營商零售商移動(dòng)特約商戶SimPay購買過程身份認(rèn)證支付確認(rèn)支付確認(rèn)獲得支付確認(rèn)支付請求SimPay的支付流程移動(dòng)特約商戶負(fù)責(zé)對多個(gè)零售商或其他移動(dòng)內(nèi)容提供商進(jìn)行認(rèn)證，并將他們發(fā)出的移動(dòng)支付請求提交給SimPay（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

用戶移動(dòng)運(yùn)營商零售商移動(dòng)特約商戶SimPay購買過程身份認(rèn)證支付確認(rèn)支付確認(rèn)獲得支付確認(rèn)支付請求SimPay的支付流程SimPay處于整個(gè)系統(tǒng)的中心，它對移動(dòng)特約商戶和移動(dòng)運(yùn)營商進(jìn)行身份認(rèn)證和資金流的整合。（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營商作為移動(dòng)支付平臺的運(yùn)營主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營商會(huì)以客戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額帳戶作為移動(dòng)支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從客戶的花費(fèi)帳戶或小額賬戶中扣除。缺點(diǎn)：手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分；僅限于100元以下的交易。實(shí)例：中國移動(dòng)與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信息、點(diǎn)歌服務(wù)。從話費(fèi)中扣除費(fèi)用。（1）移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合經(jīng)營

特點(diǎn)：直接與客戶發(fā)生關(guān)系，不需要銀行參與，技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡單，技術(shù)成本較低。但無法對非話費(fèi)類業(yè)務(wù)出具發(fā)票。案例：日本移動(dòng)運(yùn)營商N(yùn)TTDoCoMo推廣的Felica手機(jī)電子錢包服務(wù)，客戶將IC卡插入手機(jī)就可以購物。此卡中安裝了電子貨幣交易軟件，客戶擁有一個(gè)電子帳戶，可以購買電子貨幣充值。進(jìn)行交易時(shí)費(fèi)用直接從客戶的電子帳戶中扣除，整個(gè)交易過程無需金融機(jī)構(gòu)參與。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

通過專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。移動(dòng)運(yùn)營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程的運(yùn)營和管理；由銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。我國大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都有自己的運(yùn)營移動(dòng)支付平臺。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

無線通信設(shè)備GSM移動(dòng)交換中心短信息服務(wù)中心短信息網(wǎng)關(guān)POS前置機(jī)后臺銀行卡系統(tǒng)由銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營的移動(dòng)支付流程為：（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

無線通信設(shè)備GSM移動(dòng)交換中心短信息服務(wù)中心短信息網(wǎng)關(guān)POS前置機(jī)后臺銀行卡系統(tǒng)由銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營的移動(dòng)支付流程為：1）消費(fèi)者通過個(gè)人無線通信設(shè)備，將支付信息通過GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到短信息服務(wù)中心（SMSC）；2）SMSC將短信息提交到短信息網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)關(guān)進(jìn)行協(xié)議轉(zhuǎn)換并提交到銀行移動(dòng)支付前置機(jī)；3）銀行移動(dòng)支付前置機(jī)轉(zhuǎn)發(fā)至后臺銀行卡系統(tǒng)。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

無線通信設(shè)備GSM移動(dòng)交換中心短信息服務(wù)中心短信息網(wǎng)關(guān)POS前置機(jī)后臺銀行卡系統(tǒng)由銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營的移動(dòng)支付流程為：4）后臺銀行卡系統(tǒng)將處理結(jié)果返回給銀行移動(dòng)支付前置機(jī)5）前置機(jī)將交易結(jié)果返回給網(wǎng)關(guān)；6）網(wǎng)關(guān)返回結(jié)果到SMSC；7）SMSC將結(jié)果返回給消費(fèi)者的個(gè)人無線通信設(shè)備。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺移動(dòng)支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

消費(fèi)者商家移動(dòng)交互平臺金融機(jī)構(gòu)后臺銀行卡系統(tǒng)POS前置機(jī)移動(dòng)支付系統(tǒng)POS前置機(jī)GSMSMSC網(wǎng)關(guān)移動(dòng)運(yùn)營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程的運(yùn)營和管理；由銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營的移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)（1）在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋以及漫游地區(qū)使用（2）功能強(qiáng)大，操作便利（3）事情簡單，手續(xù)方便（需更換ATK卡）（4）系統(tǒng)加密，安全可靠

缺點(diǎn)：不能實(shí)現(xiàn)跨行互聯(lián)互通，銀行只能為自己的用戶提供服務(wù)。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

銀行通過專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行帳號與手機(jī)賬戶邦定，客戶通過銀行卡帳戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為客戶提供交易平臺和扣款途徑，移動(dòng)運(yùn)營商只為銀行和客戶提供信息通道，不參與支付過程?？蛻粼谑謾C(jī)上可以直接登錄所在銀行的賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易。如中國工商銀行的客戶使用手機(jī)直接登錄或發(fā)送特定格式的短信息到銀行的特服號碼，銀行按照客戶的指令為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬以及繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。（2）金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

特點(diǎn)：各銀行只能為本行客戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通；各銀行都要購置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，造成資源浪費(fèi)；對終端設(shè)備的安全性要求高，客戶需要更換手機(jī)或?qū)IM卡換位STK卡，客戶成本上升；移動(dòng)運(yùn)營商只負(fù)責(zé)提供信息通道，不參與支付過程。該模式產(chǎn)生的費(fèi)用：1）數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，由移動(dòng)運(yùn)營商收?。?）帳戶業(yè)務(wù)費(fèi)用，由銀行收取；3）支付業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，由銀行、運(yùn)營商、支付平臺分成。（3）移動(dòng)運(yùn)營商與信用卡組織合作經(jīng)營

網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和卡類組織同時(shí)為用戶提供服務(wù)。最成功的是日本的I-modeFelica。用戶能夠通過移動(dòng)電話使用Internet服務(wù)；將手機(jī)變成錢包。內(nèi)置了Felica卡的手機(jī)可以替代信用卡進(jìn)行支付，是一種典型的非接觸式的移動(dòng)支付。內(nèi)置RFID芯片，將手機(jī)變成移動(dòng)錢包；常用于現(xiàn)場支付，應(yīng)用領(lǐng)域非常廣泛。（4）第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

第三方服務(wù)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營商，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機(jī)構(gòu)的各種支付卡，實(shí)現(xiàn)支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。通過第三方的交易平臺，用戶可以實(shí)現(xiàn)跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，典型例子為瑞典的PayBox.

PayBox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。返回本節(jié)（4）第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營

使用PayBox時(shí)，需在服務(wù)商處注冊，而后回收到一個(gè)密碼，該密碼是驗(yàn)證用戶是否得到授權(quán)的保證。

當(dāng)客戶要為所購物品或服務(wù)付款時(shí)，只要把手機(jī)號碼告訴商家，商家與PayBox