【互聯(lián)網(wǎng)金融風險與防范對策4000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融風險與防范對策目錄TOC\o"1-3"\h\u215831緒論 175562互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述 1287862.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 1125312.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 1135052.2.1第三方支付 1178792.2.2P2P 1142782.2.3眾籌 1169763互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體分析 2209593.1法律政策風險 2258853.2技術安全風險 2141683.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風險 2265483.3.1第三方支付風險 2165513.3.2P2P網(wǎng)貸模式風險 367013.3.3“眾籌”模式的風險 3146394提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策 339294.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度 344704.2提高對技術風險的防范 4252794.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管 430645結論 512117參考文獻 61緒論隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深入，形成了以支付、融資為核心領域的新型金融產(chǎn)業(yè)。轉變思路，擴大服務半徑，提高運營效率，降低運營成本，減少進入壁壘，發(fā)揮積極作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，必然存在一系列問題。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實體發(fā)展的概念不明確，缺乏管理，由于我國投資者投資觀念的不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在明顯的羊群效應，非法集資現(xiàn)象層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了嚴重的負面影響。2020年11月，在螞蟻集團即將上市的時候，螞蟻集團的掌舵者馬云被人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局四部門約談，由此可見國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，本文在此背景下對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行研究。2互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會一種新的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術資源，為金融市場提供金融流通等金融服務是一種新的金融模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2.2.1第三方支付第三方支付是在線上轉移資金的平臺，它可以解決小額支付下銀行卡賬戶銀行不一致轉賬不方便的問題，降低信息不對稱帶來的損失和交易風險。我國第三方支付具有掃碼支付、自動收款等功能。同時，我國第三方支付平臺在強化核心功能的基礎上，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺。2.2.2P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對人”的直接信用模式。P2P平臺的收入主要是向借款人收取信息評估費和管理費。如果借款人不能償還貸款，他可以向借款人收取一定數(shù)額的滯納金。2.2.3眾籌眾籌是指一些小企業(yè)或個人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示自己的創(chuàng)新或目前的困難，尋求公眾的幫助，提供資金渡過當前的困難。目前，我國的眾籌平臺主要有四種：公益性眾籌、產(chǎn)品眾籌、股權眾籌和債基眾籌。3互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體分析3.1法律政策風險針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國出臺了一些法律法規(guī)。但是，這些法律還存在一些不完善之處。一個明顯的缺點是缺乏對交易者隱私的保護。因此，許多不法分子乘虛而入，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了風險。目前，我們經(jīng)常看到的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要包括以下幾個方面：一是第三方支付企業(yè)的套利風險。套現(xiàn)行為最常見的風險是在不支付銀行手續(xù)費的情況下，以非法手段提取信用卡中的信用額度。二是非法集資的風險。一旦集資者出現(xiàn)財務問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，這些集資者很容易逃跑，從而給投資者的資金造成損失。第三，個人隱私泄露的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，廠商普遍要求客戶提供真實的身份信息，而這些信息一般具有很大的商業(yè)價值，導致很多不法分子非法出售信息，從而給客戶的隱私造成了很大的風險。3.2技術安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融市場上一個非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，一旦一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，其交易后果將不可估量。主要表現(xiàn)在以下幾個方面，一是加密技術不完善。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，整體交易基于因特網(wǎng)和計算機，其數(shù)據(jù)也存儲在主機上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是某種程度上開放的交易模式，許多不法分子可以竊取交易信息，獲得非法利益。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，依然存在協(xié)定安全性低的問題。這個協(xié)議主要是由于加密不足，在傳輸過程中會造成截取和資金損失。第三，電腦病毒很容易傳播。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，受到病毒攻擊的話，整個計算機系統(tǒng)就會崩潰，甚至全部的交易信息都會丟失，最終的損失是無法估量的。因此，與以往的金融相比，網(wǎng)絡金融具有更大的危險性。3.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風險3.3.1第三方支付風險第三方支付平臺存在兩大業(yè)務風險。一是資本流動的信息風險。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，金融模式必須借助于平臺周轉來實現(xiàn)。這種平臺轉移具有匿名性和時空跨度的特點，但同時也使資金動態(tài)更加復雜，資金跟蹤更加困難。二是存款風險。以支付寶為例，阿里巴巴作為最大的第三方支付平臺，每天都有大量的沉淀資金。如何界定處理金錢的方式是個問題。資本公積、資本流動和資金流動都應該放在一個公開透明的平臺上，但第三方支付平臺卻為這部分資金，在處理過程中沒有公開透明。3.3.2P2P網(wǎng)貸模式風險P2P貸款機構將根據(jù)數(shù)據(jù)模型加強對貸款資金的投資和回收控制，提高貸款效率。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的跨區(qū)域性，很難對信息進行面對面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個人信息，惡意實施金融犯罪。目前，我國公民征信體系建設還存在諸多問題，相應機制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機構之間信息共享沒有形成共識，這導致金融機構在對客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責機制難以起到威懾作用，給P2P平臺業(yè)務帶來風險。3.3.3“眾籌”模式的風險眾籌業(yè)務的風險源于資本管理和控制不當?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應順應人們理財觀念的轉變，推出不同類型的產(chǎn)品，增強客戶對金融機構的信心。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背后，隱藏著眾籌業(yè)務的風險。傳統(tǒng)的洗錢活動逐漸開始以這種方式圈錢，尤其是眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點給了犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢的機會。同時，其方法和方法也難以防范。眾籌參與者的財務信息無法在行業(yè)機構中有效地傳播和共享。比如微信賬戶被用來吸引公眾存款。這種眾籌在生活中更為常見。它經(jīng)常被股權眾籌、債券眾籌和慈善眾籌所吸引。這種方式是以眾籌平臺名義非法集資。眾所周知的龐氏騙局就是這些非法集資、牟利的方法之一，如果這種公眾存款能夠在法律框架內(nèi)運作，可以給人們帶來利益，但當支付鏈斷裂，或者惡意非法集資時，投資者將無法獲得所申請的收益，甚至本金也會損失。4提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度金融機構至少有一種風險控制模式。消費金融的風險控制體系與銀行的風險控制體系是一致的，其風險評估和防控由銀行完成。為降低消費金融公司的風險，需要建立適合消費金融公司的風險評估體系和風險防控措施，為了更有效地監(jiān)控消費金融敵人的經(jīng)營風險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。首先，在業(yè)務發(fā)展之前，要仔細確認客戶的信用狀況。企業(yè)應特別注意貸款前的審計階段。與全國的信用信息收集系統(tǒng)對接，利用大數(shù)據(jù)來評價客戶的信用狀況。同時，利用客戶身份信息進行調查，準確、恰當?shù)卮_認消費者貸款信息的真實性、合規(guī)性和有效性，合理估計借方信用狀況，降低信用違約風險。第二是貸款期限的跟蹤調查。在消費者貸款過程中，定期跟蹤調查，確保借方使用融資資金達到約定的用途，防止欺詐行為。第三，是合理催收貸款后的債務。當消費者貸款即將到期時，要注意通過各種方式向借方按期償還。消費者貸款到期后，可以利用自己的身份信息促使貸款專家降低貸款利率。同時，形成業(yè)界共有的“黑名單”。4.2提高對技術風險的防范在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于技術原因導致的安全事故屢見不鮮。因此，無論在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術對金融安全的保障都是金融風險防范的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，技術方面包括：操作系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，在信息技術硬件發(fā)展上，要進一步加大投入，注重基礎技術，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中有序運行。另一方面，在保證信息、數(shù)據(jù)等重要信息的安全性方面，應采用加密技術和安全認證技術，在軟件方面應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構從業(yè)人員的培訓，掌握標準操作流程，提高業(yè)務素質。4.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展中被利益蒙蔽、忽視風險，個人和企業(yè)盲目投入大量資金，這就要求行業(yè)內(nèi)部高度自律。目前，世界上許多國家都在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風險管理方面積累了豐富的經(jīng)驗。英國最顯著的特點是利用產(chǎn)業(yè)實施監(jiān)管，取代政府責任。在發(fā)展過程中，我國還需要注重行業(yè)實力，學習其他國家的先進監(jiān)管經(jīng)驗。與政府嚴格的監(jiān)管措施相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律性更強，自身對行業(yè)風險的感知也更高。在發(fā)展過程中，如果行業(yè)自律性高，使金融風險較小，這也會影響到政府的行政監(jiān)管。因此，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。結論在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術將在金融行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。但我們也要認識到，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融市場的發(fā)展存在一定的風險。如何使金融市場有效規(guī)避風險是一個非常重要的內(nèi)容。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的問題與對策，首先簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特點，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體內(nèi)容，最后提出加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機制、提高對技術風險的防范、提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立等，只有充分評估潛在風險，及時采取防范和規(guī)避措施，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才能取得相應的成功。參考文獻1王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].公安研究,2020(8):95-95.2施青華,劉蘭娟.互聯(lián)網(wǎng)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