關于教育儲蓄的幾點思考

關于教育儲蓄的幾點思考

教育儲蓄是居民通過為孩子和自己的孩子和自己的教育積累資金的金融產(chǎn)品。受到廣泛使用。國家對教育儲蓄的優(yōu)惠政策,讓人們獲得了更多的收益,所以越來越多的人將教育儲蓄作為為子女教育儲備資金的最好手段。同時它具有期限長、較為穩(wěn)定、在農(nóng)村城市普遍存在的特點,且隨著教育費用的日漸提高,還具有增長快、數(shù)量大的特點,正在成為各商業(yè)銀行努力爭取的市場。由此我們也可以看出教育儲蓄的收益性。1中國郵政管理的相對優(yōu)勢1.1有“流失”的特性業(yè)務網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)村城市,全國聯(lián)網(wǎng),方便快捷;資金流。信息流、實物流“三流合一”,不僅可以傳送資金,還可以同時傳輸信息和實物,讓學生和家人省時、省力、省錢,把家和學校聯(lián)系起來。1.2業(yè)務網(wǎng)點退出應該注意到,在擁有8億多人口的農(nóng)村市場上,郵政設有最多的業(yè)務網(wǎng)點,農(nóng)業(yè)銀行正在部分地退出;而農(nóng)村信用合作機構(gòu)不具有全國聯(lián)網(wǎng)、三流合一的優(yōu)勢,所以我們就要抓住這一有利時機,充分利用郵政系統(tǒng)的規(guī)模優(yōu)勢,發(fā)展郵政教育儲蓄。1.3教育儲存存在不足郵政可利用自身優(yōu)勢把存款方便快捷地變成附有簡短信息的匯款,讓學生感受到家的溫情?，F(xiàn)在市場上的教育儲蓄存在較大的缺陷,比如最高限額偏低,不能滿足教育費用逐漸提高的需要;不利于金融監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管;國家財政承擔高息負擔,而且教育儲蓄也成為個別人逃稅的手段,使國家稅收減少等等?？梢娫诖饲闆r下,我們發(fā)揮自身優(yōu)勢,設計并推出完善的教育儲蓄產(chǎn)品——郵政教育儲蓄,一定可以有較好的收益。1.4中國郵政沒有無金融資產(chǎn)和債權以及債務中國郵政較中國的銀行業(yè)來說,同是國有企業(yè),信譽度都很高,但是,中國郵政是沒有不良資產(chǎn)和債權以及債務的。沒有貸款業(yè)務,不必承擔信用風險和還款風險,沒有高風險業(yè)務。就儲蓄來說,只辦理人民幣存取款業(yè)務,享受國家利率差,因而沒有風險。2支持和批準的重要條件完善的金融產(chǎn)品設計是郵政爭取中國人民銀行的支持和批準的重要條件,也是我們爭取市場的需要。本著守法、嚴謹?shù)脑瓌t,借鑒國有商業(yè)銀行的經(jīng)驗,結(jié)合自身優(yōu)勢,產(chǎn)品設計如下。2.1控制開戶及時開戶憑出生證明、戶口薄、身份證三者之一,并以學生或兒童姓名開戶,避免隨意開戶,防止一小部分人開戶后存入家庭儲蓄或公款,以騙取高額利息,并逃避利息稅。2.2入不納稅，不反稅保持其他銀行教育儲蓄原有的較高利率,對由此產(chǎn)生的利息收入不征稅的原有特色;同時利用郵政系統(tǒng)三流合一的優(yōu)勢和結(jié)算方便快捷的特點,對高等教育異地取款,特別是首筆異地存取款業(yè)務憑高校錄取通知書,給予減免手續(xù)費或手續(xù)費從優(yōu)的優(yōu)惠。2.3儲存箱按教育階段分為義務教育、中等教育和高等教育3種,或者分為基礎教育和高等教育2種。2.4調(diào)整最高存款數(shù)額根據(jù)儲蓄品種的不同具體限額也不同,義務教育最高存款余額不得超過3萬元人民幣,中等教育最高存款余額不超過2萬元人民幣,高等教育最高不超過5萬元人民幣;或者基礎教育最高存款余額不超過6萬元人民幣,高等教育不超過5萬元人民幣。并且可以隨著教育費用的變化,調(diào)整最高限額。最高限額用以避免公款私存和逃稅的現(xiàn)象。2.5教育儲存存貸系統(tǒng)義務教育儲蓄要在兒童5歲以上(含5歲,下同),第一次憑戶口簿和存折支取,以后只憑存折支取;中等教育儲蓄要在14歲以上,第一次憑戶口薄和存折支取,以后只憑存折支取;高等教育儲蓄在17歲以上,第一次憑戶口簿或身份證和存折支取,以后只憑存折支取(基礎教育參考以上規(guī)定進行支取)。設定支取條件的目的是:保證用于教育的資金穩(wěn)定增長;保障適齡人群的持續(xù)教育,促進國家教育產(chǎn)業(yè)化目標的實現(xiàn);使教育儲蓄真正成為居民為子女積累教育資金的儲蓄品種;能夠保持較高的儲蓄余額;減輕國家財政負擔,減少對助學貸款的利息補貼。同時,隨著中國人民銀行的改革,縣級人民銀行撤去了人民幣發(fā)行庫,也停止了辦理面向金融機構(gòu)的人民幣存取款業(yè)務,郵政儲蓄的儲蓄余額大部分變成了在工商銀行的存款。來自郵政儲蓄的長期的巨額儲蓄余額,不僅提供較穩(wěn)定的存款來源,還改善了工商銀行的資產(chǎn)狀況。2.6多次蓄存和多次甲基蓄存由于教育資金的積累是長期的、連續(xù)的,所以教育儲蓄也應該是可以多次存入和多次支取的,或類似零存整取儲蓄業(yè)務,其存折也適合使用活期存折,并用文字標明是教育儲蓄、所屬明細品種和最高限額。3農(nóng)村教育是開設中國計算教育蓄金場的市場一方面,隨著國家實力的增長、國民素質(zhì)的提高,人們對教育越來越重視,培養(yǎng)子女的投入也日漸增加;教育產(chǎn)業(yè)化,使接受高等教育的人員數(shù)量越來越大。然而較高的教育費用成了人們所擔心的事情,也成了學生的后顧之憂。教育儲蓄正是解決這些難題的好辦法。由此可以預見教育儲蓄前景廣闊。另一方面,在有8億多人口的農(nóng)村,教育得到了很好的發(fā)展,教育層次得以提高,從義務教育提高到中等教育,更多的人正在爭取接受高等教育,農(nóng)村教育的發(fā)展為廣布營業(yè)機構(gòu)的中國郵政開辦教育儲蓄提供了一個很好的舞臺。農(nóng)村教育的瓶頸是教育費用較高,用于教育的資金得不到較好的積累,這給郵政教育儲蓄提供了很好的發(fā)展機會。據(jù)國家教育機構(gòu)統(tǒng)計,全國在校大學生有700多萬,其中63.7%來自農(nóng)村。而全國所有的高等學校都設在大中城市,這樣每年都會有巨量的資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市,這里蘊藏著巨大的中間業(yè)務市場。開辦郵政教育儲蓄業(yè)務正是開辟這一市場、占領這一市場的第一步。同時我們還注意到,這是一個在持續(xù)增長擴大的市場。我國自1999年進行高校擴招以來,在校大學生人數(shù)已經(jīng)增長了1倍。隨著高校擴招的持續(xù)進行,高校在校學生還會有大幅度增加,而且高校學費也在逐年提高,現(xiàn)在平均每人每年要5000元甚至更高,因而從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市的教育費用也會大幅度增長。4教育儲蓄費的特點每一項正確的決策和資金投入都會帶來收益,郵政儲蓄也不例外。╋教育儲蓄可以給我們帶來穩(wěn)定的儲源、穩(wěn)定增長的儲蓄余額和儲蓄業(yè)務收入。╋當教育儲蓄所代表的教育資金轉(zhuǎn)移時,可以帶來大量的中間業(yè)務收入。╋減少國家的財政支出,減少助學貸款利息補助。╋學生市場廣闊,流動方向較穩(wěn)定,可以帶來免費的郵政業(yè)務宣傳載體,擴大了宣傳渠道和載體。╋農(nóng)村學生特別是高校里農(nóng)村學生的增加,會帶來郵政主業(yè)業(yè)務收入的增加。╋能夠帶來很好的社會效益。5規(guī)劃更高的設備如果中國人民銀行批準郵政開辦教育儲蓄,那么教育儲蓄就會是我們郵政系統(tǒng)的新業(yè)務,它會對