關(guān)于新型銀企關(guān)系的幾個基本特征

關(guān)于新型銀企關(guān)系的幾個基本特征

隨著市場經(jīng)濟體系的逐步建立和完善，中國的經(jīng)濟發(fā)展取得了前所未有的成就。然而正在進行的經(jīng)濟體制改革在打破了計劃經(jīng)濟下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時，卻一直沒有建立起符合市場規(guī)范的信用體系。長期以來，我國實行計劃經(jīng)濟體制，國有企業(yè)和國有銀行之間形成的是一種行政管理的服務(wù)性關(guān)系，銀企之間不存在真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。在資金融通方式上，以銀行為代表的間接融資，幾乎成為社會融資格局的唯一形式，政府是資金分配的主體，銀企關(guān)系實質(zhì)上異化為缺乏利益互動、堅守信用的資金供應(yīng)和使用關(guān)系。一、新型銀企關(guān)系的基本內(nèi)涵和特點(一)．信用契約關(guān)系在現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行中，銀企關(guān)系是最重要的經(jīng)濟關(guān)系之一，其基本內(nèi)涵是銀行和企業(yè)基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關(guān)系。從靜態(tài)上看，是銀行、企業(yè)在社會經(jīng)濟活動和社會再生產(chǎn)過程中形成的以市場為導(dǎo)向的資金聯(lián)系；從動態(tài)上看，是銀行、企業(yè)以資金、產(chǎn)品、信息、技術(shù)為紐帶，在利益均享、風險共擔的前提下生成的“榮損與共”的關(guān)系。(二)平等互利關(guān)系新型銀企關(guān)系的基本特征是按照社會主義市場經(jīng)濟的法則，銀行和企業(yè)在互相制約、互相競爭、互相依存、互相促進的基礎(chǔ)上，以追求利潤最大化為目的的平等互利關(guān)系。具體來說，新型銀企關(guān)系應(yīng)具有以下幾個基本特征：(1)銀企相對獨立，互惠互利，平等合作。(2)交易方式多樣、相互依存、相互制約。(3)交易雙方選擇性強、相互促進、共同發(fā)展。二、銀企關(guān)系惡化的原因分析。在當事人1.國有企業(yè)債務(wù)沉重，舉步維艱，逃廢債務(wù)風氣日盛。長期以來，國有企業(yè)的本金注入不足，經(jīng)營過分依靠銀行，從某種程度上來說，國有企業(yè)的發(fā)展是銀行扶持的結(jié)果。據(jù)統(tǒng)計，我國國有企業(yè)的資產(chǎn)負債率平均在80%左右，而企業(yè)負債中的90%以上又是銀行貸款，從而形成了國有企業(yè)特殊的經(jīng)營現(xiàn)象———高負債經(jīng)營，一方面國有企業(yè)經(jīng)營舉步艱難，另一方面企業(yè)逃廢銀行債務(wù)風氣日盛，目前銀企關(guān)系相對協(xié)調(diào)的只占1/5，而3/5以上的企業(yè)與銀行信用關(guān)系惡化。特別是隨著近幾年以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為中心而進行的抓大放小、拍賣、轉(zhuǎn)讓中小型企業(yè)步伐的加快，銀企關(guān)系的惡化更有加劇之勢。一些企業(yè)由于認識上的誤區(qū)，試圖甩掉債務(wù)，出現(xiàn)了各種各樣的逃、廢債行為，極大地威脅著銀行債權(quán)的安全，給整個社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來了消極的影響。2.國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)居高不下，增勢不減。國有銀行不良資產(chǎn)的日益增多已經(jīng)成為其商業(yè)化改革的重大障礙，同時也成為社會不安定的潛在因素。一旦銀行資產(chǎn)的流動性不能滿足人們的需要，就會發(fā)生擠兌風潮，影響整個社會的安定。3.行業(yè)間不正當?shù)母偁幱绊懥苏５你y企關(guān)系。比如各家銀行為了擴大資金來源，以貸引存等，給企業(yè)造成可乘之機，形成目前多數(shù)企業(yè)多頭開戶、多頭貸款的局面，致使銀行對企業(yè)信貸資金的監(jiān)管形同虛設(shè)，企業(yè)只要在銀行得到貸款，銀行就失去了對企業(yè)的約束力，甚至銀行為了拉到貸款企業(yè)的存款，違規(guī)為企業(yè)轉(zhuǎn)期或注入新貸款，從而使企業(yè)債臺高筑，銀行不良資產(chǎn)劇增，銀企關(guān)系惡化。4.政府行為扭曲了銀企關(guān)系。例如，政府干預(yù)銀行發(fā)放安定團結(jié)貸款、納稅貸款、工資貸款等等，這類供給制性質(zhì)的財政化信貸資金投放之初，就注定成為銀行不良債權(quán)和企業(yè)的負債；另外，地方政府為表現(xiàn)其政績而不斷地要求企業(yè)上項目，從而導(dǎo)致投資效益低下，銀行信貸資金沉淀。三、建立適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的新銀企關(guān)系方式和策略(一)銀行應(yīng)該改變經(jīng)營機制，為公司創(chuàng)造高質(zhì)量的融資環(huán)境1.客戶客戶國有商業(yè)銀行是一個提供金融服務(wù)的行業(yè)，服務(wù)對象包羅社會各個方面、各個階層、各個法人和自然人，有公司客戶、機構(gòu)客戶和個人客戶?？蛻羰菄秀y行一切經(jīng)營活動的中心，是國有商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的源泉。所以，國有商業(yè)銀行要樹立支持和服務(wù)地方經(jīng)濟的責任意識，主動尋求與企業(yè)的有效對接，努力創(chuàng)新客戶關(guān)系管理模式，對有價值的或者高附加值的優(yōu)質(zhì)客戶，為其量身定制金融產(chǎn)品，以自己的高效服務(wù)贏得企業(yè)的支持，并從中獲取經(jīng)營利益。2.優(yōu)化客戶群體，進一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域一是優(yōu)化信貸資源配置。國有商業(yè)銀行要集中有限的信貸資源支持重點企業(yè)做強做大，推動企業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化方向發(fā)展，發(fā)揮其對地方經(jīng)濟的輻射和帶動作用；對產(chǎn)品科技含量低，無發(fā)展前景的中小企業(yè)，逐步收縮貸款。通過擇優(yōu)限劣的信貸政策對優(yōu)質(zhì)客戶給予大力支持，努力提升一般客戶，限制、淘汰不良客戶，分批退出低效信貸市場。二是嚴格授權(quán)授信額度。國有商業(yè)銀行要按照效益原則確定本身分支機構(gòu)的授權(quán)額度，確定與授權(quán)額度相適應(yīng)的制約激勵機制，從而實現(xiàn)分支機構(gòu)權(quán)、責、利的統(tǒng)一，提高貸款營銷效率；按照貸款企業(yè)資產(chǎn)負債質(zhì)量，確定企業(yè)的授信額度，并且把新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)納入全行統(tǒng)一管理，努力培植優(yōu)質(zhì)客戶群體。三是延伸服務(wù)領(lǐng)域。國有商業(yè)銀行要積極當好企業(yè)的參謀和助手，協(xié)助企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理，提供經(jīng)濟信息和投資咨詢服務(wù)。3.強化“四包”責任一是建立健全貸款風險約束機制。國有商業(yè)銀行要建立權(quán)、責、利明確的貸款管理體系，對貸款風險責任追究和經(jīng)濟處罰要有嚴厲的、明確的、具體的實施辦法，對貸款包放、包管、包收、包賠的“四包”責任一定要落實到人，對積極發(fā)放貸款，按時收回貸款本息的人，應(yīng)按比例給予獎勵。二是參與企業(yè)改制。國有商業(yè)銀行要克服因循守舊的思想，積極參與企業(yè)改制，對企業(yè)通過合法合規(guī)改制，增強活力和競爭力，提高經(jīng)營效益的行為要大力支持；對企業(yè)借改制之名逃廢銀行債務(wù)的行為，要充分發(fā)揮金融杠桿作用，給予嚴厲的行業(yè)聯(lián)合制裁。4.提高管理，確保資金開放運行首先，針對企業(yè)經(jīng)營，改進金融服務(wù)。從方便客戶、服務(wù)客戶入手，進一步加強金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效能。其次，服務(wù)管理并舉，化管理于服務(wù)。商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時，要明確自身任務(wù)，要清楚在當前形勢下對企業(yè)加強管理的重要性。這就要求銀行提高管理的水平，以服務(wù)為切入點，在服務(wù)中管住資金、管住庫存，確保資金的封閉運行。最后，強化主導(dǎo)地位，保證制度落實。在建立銀企合作關(guān)系時，商業(yè)銀行一定要占據(jù)主導(dǎo)性、決定性，要在與企業(yè)共同研究市場、改善經(jīng)營的過程中，讓企業(yè)從內(nèi)心感到，只有依靠商業(yè)銀行的金融支持，才能在市場上得以生存、才能獲得更大的利益。(二)公司要體制改革，加強公司自身管理1.推動法人治理體系和經(jīng)營機制建設(shè)，強化信用體系建設(shè)一是以政府為主導(dǎo)、以企業(yè)為主體的現(xiàn)代企業(yè)制度改革要真正做到政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、法人獨立，將企業(yè)改造成為產(chǎn)權(quán)明晰的市場主體，并且能夠獨立承擔相應(yīng)的責任。二是加快股份制改造。政府和銀行要引導(dǎo)當?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)、龍頭企業(yè)、朝陽企業(yè)、外向型企業(yè)和科技含量高的企業(yè)進行股份制改造，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，實行產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，達到互相制衡、互相約束的目的。三是加快企業(yè)重組升級。要充分利用國家整頓經(jīng)濟秩序的機會，加快企業(yè)資產(chǎn)重組，擴大企業(yè)生產(chǎn)。四是讓企業(yè)的信用品牌成為企業(yè)的財富。企業(yè)良好的信用品牌不僅是企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，還可以給企業(yè)揚名四海，為企業(yè)帶來銀行貸款資金，引來源源不斷的交易客戶。2.企業(yè)借制之機逃避銀行債務(wù)企業(yè)必須嚴格按照雙方簽訂的借款合同要求，合理使用好每一筆貸款，把貸款真正用于生產(chǎn)流通和項目改造上，不準挪作他用。企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機逃廢銀行債務(wù)是近幾年出現(xiàn)的一種新的不良企業(yè)行為，更是一種嚴重的侵權(quán)現(xiàn)象。一個健康發(fā)展的企業(yè)，必須遵循市場運行規(guī)則，要通過加強管理，合規(guī)經(jīng)營，不斷創(chuàng)新有競爭力的名優(yōu)產(chǎn)品，只有這樣才能占領(lǐng)市場，提高效益。3.加強信用管理金融環(huán)境的優(yōu)化，銀企關(guān)系的改善，其中一個潛在的因素就是企業(yè)自身必須加強管理，樹立優(yōu)良的社會形象健康發(fā)展的企業(yè)，要把“信用”放在第一位，不斷地把誠信作為企業(yè)的核心競爭力，多方面加強管理，嚴格約束各種經(jīng)營行為，只有這樣，才能贏得銀行的有力支持，更好地發(fā)展壯大。4.治理結(jié)構(gòu)不健全目前，我國中小企業(yè)融資難，究其原因，除受外部環(huán)境影響之外，還因為其自身的素質(zhì)不高。例如，我國許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不真實等問題。這些問題主要是由企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全造成的。中小企業(yè)應(yīng)當通過完善治理結(jié)構(gòu)，健全各項規(guī)章制度，強化財務(wù)管理，保證會計信息的真實性和合理性等措施，從制度上提升信用度，以此贏得銀行等金融機構(gòu)的信任和支持，從而增強融資能力。(三)加強政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，轉(zhuǎn)變政府的職能政府是經(jīng)濟發(fā)展政策、目標的制定者，構(gòu)建新型銀企關(guān)系需要政府在政策上的正確引導(dǎo)以及在行政上對部門之間進行有針對性的協(xié)調(diào)。1.．嚴重破壞市場經(jīng)濟條件下的正常關(guān)系市場經(jīng)濟條件下，政府對銀行、企業(yè)實施宏觀調(diào)控是必要的，但某些時候的微觀指導(dǎo)，則嚴重破壞市場經(jīng)濟條件下銀企間的正常關(guān)系，成為制約銀行和企業(yè)走向市場的主要障礙。因此，只有政府切實轉(zhuǎn)變職能，減少行政干預(yù)，還銀行和企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)、自主決策權(quán)，徹底理順政府和銀行、政府和企業(yè)的關(guān)系，才能保證新型銀企關(guān)系的順利建立。2.．家庭與執(zhí)法部門的聯(lián)動信用環(huán)境建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要舉全社會之力。首先，必須堅持政府主導(dǎo)，正確處理中央與地方、銀行與企業(yè)的關(guān)系，督促企業(yè)履行應(yīng)盡義務(wù)，重塑良好的銀企關(guān)系。其次，工商、法院等執(zhí)法部門要整體聯(lián)動，克服地方保護主義思想，嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為。再次，新聞宣傳部門要利用報紙、廣播、電視等新聞媒介，揭露不守信用的企業(yè)。3.利率市場利率利率市場化是建立市場化銀企關(guān)系的關(guān)鍵。在利率市場化進程中，我國已經(jīng)取得一定的成效，目前外幣存貸利率、銀行同業(yè)拆借利率以及銀行間的國債市場利率已經(jīng)由市場決定。要更進一步推進利率市場化，當前應(yīng)采取以下措施：調(diào)整利率定價機制，形成以國債利率為基準的利率體系；疏通貨幣市場與資本市場，形成不同利率的合理傳導(dǎo)機制；深化國有商業(yè)銀行改革，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為，防止出現(xiàn)壟斷性利率阻礙利率市場化進程。(四)建立完善的社會信用體系1.不對稱,不完善,不對稱,不完善，一個不對稱，一個不對稱，一個不對稱，一個不對稱，一個不完善的不對稱，一個不對稱，一個不對稱，一個不對稱，一個不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和一個不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不完善的不完善的不對稱和不失信行為有利可圖，主要原因是由于信用信息的不對稱和不完善。因此，建立覆蓋全社會的信用記錄、信用監(jiān)督與信用保障機制，逐步建立全社會共享的信用信息系統(tǒng)，是必須解決的問題。2.加大失信成本，提高失信成本，讓失信企業(yè)患者表失信成本過低是目前企業(yè)不講信用的一個主要原因，因此，加大對企業(yè)失信行為的懲罰、打擊力度，把失信企業(yè)列入“黑名單”，在社會上充分曝光，再給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰、行政處理或法律制裁，讓其付出代價，從而提高失信成本，讓失信企業(yè)得不償失，不敢冒失信的風險。3.提高企業(yè)信任度在信用經(jīng)濟條件下，稀缺的是信用而不是資金。要使企業(yè)認識到，良好的企業(yè)信譽是企業(yè)的一大筆無形資產(chǎn)，是企業(yè)獨具的優(yōu)勢。它可以幫助企業(yè)在交易對手面前樹立良好