關于創(chuàng)建金融安全的思考

關于創(chuàng)建金融安全的思考

金融體系是現代經濟的核心。保持金融安全，維護經濟穩(wěn)定，促進經濟發(fā)展，是適應世界經濟形勢發(fā)展的需要，也是金融領域生存和發(fā)展的客觀需要。從近幾年國內外爆發(fā)的一系列金融危機中,人們逐漸認識到營建金融安全區(qū)的重要性和緊迫性。經濟穩(wěn)定與發(fā)展呼喚著金融安全區(qū)的及早建立。做好新形勢下的金融風險防范工作,更迫切需要金融安全區(qū)的及早創(chuàng)建。毋庸置疑,創(chuàng)建金融安全區(qū)的過程,就是防范金融風險的過程。那么,如何創(chuàng)建金融安全區(qū),最終建成金融運行風險低、信貸渠道暢通、銀企關系改善、政府依法行政、社會信用秩序良好的經濟發(fā)達區(qū),達到金融與經濟良性互動、共同發(fā)展,這是擺在我們面前的一個重大的課題。一、金融機構自身應做性質的認識金融安全區(qū)要有如下一些基本特征:第一,公民的信用意識強,在全社會形成了重信、遵信、守信、崇信的良好風尚;第二,經濟發(fā)達,且與金融發(fā)展相匹配,實物經濟與金融交易不致脫節(jié),不存在經濟泡沫成分;第三,市場主體行為規(guī)范,有很強的自我約束能力;第四,市場法制健全,法律法規(guī)全面、準確、具體、有可操作性,且執(zhí)法有力;第五,金融監(jiān)管有力、調控得當。我們知道金融安全首先有賴于金融機構的安全,應滿足三個條件:一是有足夠的流動性和支付能力,這是保障存款人的利益不受侵害的關鍵,也是金融機構發(fā)展的動力之源;二是有充分的盈利能力,才能使金融機構在業(yè)務日趨復雜、競爭日趨激烈、風險日趨多變的情況下增強抵御風險的能力;三是依法合規(guī)經營,確保金融機構穩(wěn)健運行。但是金融機構安全更需要安全的金融運行環(huán)境作保證才能實現這三個條件,這就需要政府轉變職能,變政府管理為政府服務,變行政干預為綜合協(xié)調,努力創(chuàng)造寬松優(yōu)良的經濟運行環(huán)境。企業(yè)要增強信用觀念,誠實守信,這樣才能促進金融與經濟的健康發(fā)展,同時金融促進經濟發(fā)展,又必須以有效防范風險,保證金融安全為前提,否則不僅自身不能正常運行,更無法支持地方經濟發(fā)展。從金融和經濟的這種內在聯(lián)系上來把握,服務經濟和防范風險的目標是一致的,創(chuàng)建金融安全區(qū),就是把維護金融安全與改進金融服務有機結合起來的有效載體。金融安全正是在單個金融機構安全運行的基礎上,實現金融業(yè)整體安全,也就是創(chuàng)建金融安全區(qū)的目標所在。二、建立和完善個人和企業(yè)信用檔案,加強信用評級和信息共享創(chuàng)建金融安全區(qū),不僅僅是金融業(yè)的事情,它涉及到政府職能部門、企業(yè)等各部門的配合,是一項復雜的區(qū)域性的系統(tǒng)工程。一是要有組織者、合作者、保障者和領導者這些創(chuàng)建的主體,這些主體在創(chuàng)建金融安全區(qū)領導小組領導下,具體分工,明確職責,互相配合,形成齊抓共管,各司其責的有效組織體系。二是要以文化宣傳、輿論導向和道德勸告的方式,大力培養(yǎng)信用文化,提倡守信用光榮,不守信用可恥,維護信譽,追求信仰。同時建立個人和企業(yè)信用檔案,對其信用狀況進行記錄和評級,組織以人民銀行和公安部門為主要成員的資信評估小組,制定評級標準和原則,將個人和企業(yè)的信用歷史記錄在案,并將逃廢銀行債務的企業(yè)的信息記入該企業(yè)及其主要負責人的個人信用檔案,實現信息聯(lián)網,資料共享。三是金融安全區(qū)創(chuàng)建的核心內容是確保銀行資產的安全,確保資產的效益性、安全性和流動性。因此,銀行要提高其自身的經營和管理水平,積極開展中間業(yè)務,積極開展消費信貸業(yè)務;農村信用社積極開辦個人小額農貸業(yè)務,根據市場需求,提供更多的金融商品和服務,努力尋求和挖掘利潤增長點,對資產負債率、資本利潤率和風險系數等按照國際標準進行指標控制,對信貸和投資風險進行預警和監(jiān)測,從而有效地防范和化解金融風險。四是建立電子網絡系統(tǒng),在網上建立并存入個人和企業(yè)的信用檔案,形成縣級轄區(qū)銀行之間、地區(qū)之間和省級之間的信息資料共享,人民銀行要以賬戶管理和存款實名制為切入點,以貸款卡發(fā)放和記錄為起點,建立個人和企業(yè)信息檔案,商業(yè)銀行對貸款人的信息及時反饋到人民銀行,人民銀行將正常的信用情況登錄信息網絡,對非正常的信用單位提交資信評估小組并依據違約情況評定其信用等級,逐步形成一個龐大的信息網絡。三、建立金融安全區(qū)域，要建立風險防范體系，以適應金融體系不斷變化的金融形勢發(fā)展1.建立有效的風險預警機制在金融安全區(qū)創(chuàng)建中,人民銀行要對金融機構實行超前指導、超前調控、超前監(jiān)管,通過對金融機構建立月度、季度、年度監(jiān)測報表考核制度,及時全面地搜集信息和資料,通過對信息和資料的分析處理來準確判斷銀行的經營狀況,出現風險及時發(fā)出預警,使國有商業(yè)銀行在千變萬化的復雜的環(huán)境中,能識別出風險的程度,從而采取有效措施進行防范與化解。2.加強對金融機構內部管理體制和機制的認識,完善金融內部管理機制的運行機制以金融機構內控為基礎,各級金融機構作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的主體和金融安全區(qū)的直接受益人,必須加強內控制度建設,努力做好系統(tǒng)內的金融安全工作,切實提高對建立健全內部管理的重要性的認識,形成一套責權分明、平衡制約、規(guī)章制度健全、運作有序的內部控制機制,把經營風險降到最低限度,行之有效的內部管理機制要針對金融業(yè)長期而普遍存在的信用風險、操作風險和管理風險這三大風險,充分發(fā)揮其防范和化解的作用,內部管理機制表面上看是一種“制度”,但實際上它應是一種自上而下和自下而上的對金融機構內部任何人、任何事都有制約作用的“運行機制”。3.風險處置程序。在一般風險處置機制包括風險處置原則、風險處置內容和程序、風險處置引導三方面內容。風險處置原則是針對風險預警提示的風險警號,有關部門協(xié)調配合,采取切實可行的措施,及時化解出現的險情,促進銀行系統(tǒng)或單個銀行機構達到安全狀態(tài)。風險處置程序:一是人民銀行要及時發(fā)出風險警號并迅速傳達到有關單位。二是成立有關風險處置組織,負責風險化解工作。三是對風險狀況進行調查,徹底摸清風險程度、形成的原因、發(fā)展趨勢等,形成報告,提請有關組織研究化解風險措施。四是制定出落實細則,有關部門據此執(zhí)行。五是及時驗收并解除警報,在風險得到有效控制和化解,經驗收預警對象已轉為安全狀態(tài)后,應解除警報。六是總結處理,風險處置終結,人民銀行應對處置工作進行總結,對有關責任人員提出處理意見或直接進行處理和通報。四、建立健全金融債權保全辦法建立科學、健全的社會信用制度,規(guī)范金融活動中的信用行為,是金融得以生存和發(fā)展的“生命線”,為此,應抓緊制定約束企業(yè)信用行為的有關政策法規(guī),把企業(yè)償還金融機構債務情況作為考核企業(yè)法人是否稱職,企業(yè)經營指標升降及法人繼續(xù)任職的重要內容。要制定金融債權保全辦法及相應的保全措施,充分發(fā)揮金融債權管理行長聯(lián)席會議的作用,實行企業(yè)懸空銀行債務惡意欠貸、欠息的大戶披露制度,落實好現行的《制裁逃廢金融債務行為暫行辦法》的規(guī)定,依法公正審理金融債權債務糾紛案件,一方面在全社會認真開展金融普法教育、信用意識教育,營造良好的社會信用氛圍,增強社會信用觀念;另一方面金融部門要形成統(tǒng)一戰(zhàn)線,從政策上、行動上、態(tài)度上對逃廢債企業(yè)的信用行為給予封殺。人民銀行要充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的功能,對逃廢債企業(yè)在貸款卡年審中給予取消資格和處理,對信譽不好的企業(yè)及時在全轄通報,加大依法治信力度,加大對不講信用、破壞信用行為的懲罰力度,保證債權得到保護,債務得以履行。對惡意逃廢銀行債務的行為要依法嚴厲制裁,維護銀行業(yè)的合法權益,震懾逃廢債務行為。五、創(chuàng)建金融安全區(qū)的需要在創(chuàng)建中,金融機構應提高和改進金融服務水平,支持企業(yè)改制和地方經濟結構調整,擴大有效信貸投入,為經濟發(fā)展獻計獻策,以良好的金融服務意識、強烈的責任感和職業(yè)精神,贏得地方黨政機關、企業(yè)和人民群眾的信任,從而樹立起良好的社會形象。一是把金融安全區(qū)創(chuàng)建作為經濟金融工作的結合點,要協(xié)調好防范和化解金融風險與擴大信貸投入、支持地方經濟發(fā)展之間的關系,加強和改進窗口指導,突出抓好增加農業(yè)的信貸投入,及時制定和修改支持“三農”經濟發(fā)展的信貸工作指導意見。二是把加大有效的信貸投入作為創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的著力點。在創(chuàng)建活動中,研究制定符合轄區(qū)金融安全的指導意見,增加對地方經濟的信貸投入,對不良貸款要通過各種有效手段進行盤活,增加信貸資金來源。三是把支持地方經濟發(fā)展作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的切入點。金融安全與地方經濟發(fā)展息息相關,通過金融安全區(qū)創(chuàng)建,加大金融支持經濟發(fā)展的力度,有效促進當地經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展,而經濟基礎的發(fā)展又可以為金融業(yè)提供強大的支撐。這樣,一個“無持續(xù)性支付風險,無系統(tǒng)性信貸風險、無金融道德風險和無重大損失性事故”發(fā)生的金融安全區(qū)必將很快建成。六、國家金融安全管理和運營的內部環(huán)境創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的內控制度做保證。僅僅有穩(wěn)健的經營方針要想有效防范風險是不夠的,還必須輔之以完善的內控制度來規(guī)范金融機構及其員工的行為,以保證業(yè)務運作的規(guī)范化、科學化、程序化。因為金融業(yè)畢竟是一種高風險行業(yè),在其業(yè)務經營中經常會面臨各種各樣的不確定性因素,容易產生金融風險。完善的內控制度,作為對業(yè)務運作過程進行全方位規(guī)范、制約、監(jiān)督的動態(tài)運行機制,對防范風險具有不可替代的重要作用,是建立金融安全區(qū)必不可少的內部條件之一。大量事實證明,金融不穩(wěn)定,在很大程度上是由于金融機構違法違規(guī)操作,業(yè)務運作缺乏規(guī)范化、科學化和程序化,職能部門和工作人員職責不清,越權行事,沒有實行決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權分離制度等原因造成的,而完善的內控制度恰恰能夠有效杜絕、防范和查堵上述漏洞,以嚴格的制度、明晰的權責劃分、具體的操作辦法、有力的獎懲、嚴密的稽核和會計控制系統(tǒng)等環(huán)環(huán)相扣的約束,來規(guī)范各部門和員工的職責和行為,保證金融機構的穩(wěn)健、安全運作。創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的外部條件和環(huán)境做保證。金融安全區(qū)的建立是一個龐大的社會系統(tǒng)工程,涉及到方方面面的利益和行為,只有全社會共同關心、參與、支持和協(xié)作,才有可能真正建立起來。我們知道金融安全與否,不僅僅是金融機構的事情,金融機構的努力只是一個方面,社會各主體的行為