大理財(cái)培訓(xùn)課件

省代理金融業(yè)務(wù)局理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)第一部分：為什么要做理財(cái)?shù)诙糠郑喝绾伟l(fā)展理財(cái)?shù)谝徊糠郑簽槭裁匆隼碡?cái)客戶企業(yè)集團(tuán)市場代理金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作探討

一、從集團(tuán)來說今年的工作重點(diǎn)——轉(zhuǎn)型工作傳統(tǒng)的成本拉動、附加值交易、情感維系式的業(yè)務(wù)發(fā)展方式，帶來的是交易性的客戶關(guān)系，無法發(fā)展出良性、建設(shè)性的客戶關(guān)系.以過度產(chǎn)品為導(dǎo)向的銷售模式，無法實(shí)現(xiàn)客戶產(chǎn)出與產(chǎn)能的平衡，某些業(yè)務(wù)發(fā)展甚至以犧牲高價(jià)值客戶關(guān)系為代價(jià)。裸客戶占比較高，客戶流失率較高農(nóng)村市場優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)，城市市場優(yōu)勢基本喪失二、從企業(yè)來說1.當(dāng)前郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展方式的困境2.我省2013年代理金融重點(diǎn)工作兩全三化——全業(yè)務(wù)——全覆蓋——服務(wù)差異化、管理精細(xì)化、隊(duì)伍專業(yè)化

郵政金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必需與客戶之間建立起可持續(xù)性的關(guān)系，這就必然要求郵政金融：回歸到金融的本質(zhì)，以真正滿足客戶的金融需求為己任，建立起以客戶為中心的經(jīng)營發(fā)展方式。三、從客戶來說1.郵政金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的本質(zhì)回歸到金融的本質(zhì)：

客戶的金融需求到底是什么？客戶真正的金融需求是幸福的生活幸福的生活包含：當(dāng)前的生活和未來的生活1.當(dāng)前的生活——便利性需求■ATM/CRS■電子銀行■商易通■POS收單■卡

——增加客戶粘合度——把客戶截在去銀行的路上2.未來的生活——財(cái)富保值與增值遺產(chǎn)規(guī)劃無憂退休規(guī)劃（富足感）教育規(guī)劃（富足感）居住規(guī)劃（富足感）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃（安全感）投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃稅務(wù)籌劃與信托計(jì)劃

四、從市場來說1.通貨膨脹2.居民可支配收入增長持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長，個(gè)人可支配收入不斷增加（08年38萬億、09年42萬億，10年達(dá)50萬億、12年超過70萬億）

3.市場兇險(xiǎn)

4.金融機(jī)構(gòu)間競爭的壓力近幾年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展變化商業(yè)銀行自2004年開辦理財(cái)業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式等方面取得了快速的發(fā)展，商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)更趨合理，資金運(yùn)營能力得到提高。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到了投資者認(rèn)可，并在整個(gè)理財(cái)投資市場具備了較高的競爭力理財(cái)市場呈現(xiàn)了快速增長態(tài)勢各商業(yè)銀行開始推出理財(cái)產(chǎn)品目前，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已覆蓋個(gè)人、私人、機(jī)構(gòu)客戶，幣種涉及人民幣、美元、歐元、澳元、英鎊、港幣等。200420062010第二部分：如何發(fā)展理財(cái)目錄CONTENTS理財(cái)家族與常用名詞企業(yè)理財(cái)收入計(jì)算郵儲主要理財(cái)產(chǎn)品介紹與分析理財(cái)產(chǎn)品營銷與話術(shù)理財(cái)家族與常用名詞一（一）理財(cái)家族■保險(xiǎn)■國債■基金■本外幣理財(cái)■黃金■第三方存管■信托（二）理財(cái)常用名詞代銷國債業(yè)務(wù)儲蓄式國債：財(cái)政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過商業(yè)銀行面向個(gè)人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的人民幣債券?？蓲焓?，但不得更名，不得流通轉(zhuǎn)讓。1.認(rèn)購：發(fā)行期內(nèi)，財(cái)政部將儲債銷售額度分為基本額度與機(jī)動額度?；绢~度一次性分配給各承銷行，機(jī)動額度需承銷行按規(guī)定申請，當(dāng)日申請成功但未售出部分退回財(cái)政部，次日再次申請，直至機(jī)動額度無剩余。若網(wǎng)點(diǎn)被告知當(dāng)日儲債售完，可于次日嘗試購買。2.調(diào)息：儲債發(fā)行公布日至發(fā)行結(jié)束日，如遇人民銀行調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存款利率，當(dāng)期儲債于調(diào)整日取消或停止發(fā)行。3.付息：儲債分為利隨本清與定期付息。利隨本清為到期一次還本付息。定期付息為每個(gè)付息日付息一次，到期還本并支付末次利息。起息日為當(dāng)期國債發(fā)行開始日，到期日為起息日對年對月對日滿N年（N為國債期限）。4.提前兌取利息計(jì)算：不滿規(guī)定期限不計(jì)息。儲債提兌時(shí)可多次部分兌取，銀行將扣除手續(xù)費(fèi)后的本息實(shí)時(shí)劃入其郵儲個(gè)人結(jié)算賬戶。憑證式國債:是指財(cái)政部發(fā)行的，由代銷機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺，直接面向個(gè)人投資者發(fā)行的、以憑證方式記錄債權(quán)的憑證式國債。可掛失，但不得更名，不得流通轉(zhuǎn)讓。1.認(rèn)購：發(fā)行期內(nèi)，財(cái)政部將憑債銷售額度一次性分配給各承銷行。若網(wǎng)點(diǎn)被告知當(dāng)日憑債售完則當(dāng)期憑債已售完，客戶可關(guān)注銀行發(fā)行期內(nèi)因提兌形成的可售額度。2.調(diào)息：憑債發(fā)行公布日至發(fā)行結(jié)束日，如遇人民銀行調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存款利率，當(dāng)期憑債票面利率與同期存款基準(zhǔn)利率同向調(diào)整后照常發(fā)行，調(diào)前售出部分執(zhí)行原利率，調(diào)后購買執(zhí)行新利率。3.付息：憑債到期或提兌時(shí)一次還本付息，起息日為購買日，到期日為起息日對年對月對日滿N年（N為國債期限）。4.提前兌取利息計(jì)算：不滿規(guī)定期限不計(jì)息。憑債提兌時(shí)須將整單國債一次全額兌取，銀行將扣除手續(xù)費(fèi)后的本息實(shí)時(shí)劃入其郵儲個(gè)人結(jié)算賬戶。國債品種異同點(diǎn)憑證式國債儲蓄式國債（電子式）1.發(fā)行主體等財(cái)政部發(fā)行、可掛失、不可更名、不可流通轉(zhuǎn)讓2.售前準(zhǔn)備（銷售時(shí)間：8:30-16:30）需辦理理財(cái)類簽約3.到期資金到賬時(shí)間到期日-1日日終4.提前兌取資金到賬時(shí)間實(shí)時(shí)5.記錄債券方式收款憑證（也可提供免出單）電子方式（需開立托管賬戶）6.額度分配無機(jī)動額度（額度一次性分配）基本額度+機(jī)動額度7.起息日購買日發(fā)行開始日8.付息方式利隨本清定期付息（為主）、利隨本清9.計(jì)息方式按持有時(shí)間適用提兌分檔利率（分檔臨界點(diǎn)）按持有時(shí)間適用應(yīng)扣利息的天數(shù)（從上一次付息日開始算起）10.是否可以分單辦理必須整單全額辦理可分單辦理（可多次提前兌?。?1.兌付方式出單者先辦理收單交易再兌付自動將本息款存入客戶資金賬戶12.遇調(diào)息照常發(fā)行（調(diào)息后按新利率執(zhí)行）暫停發(fā)行13.企業(yè)收益凈銷售額的7‰發(fā)行面值的4‰

人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)是指郵政以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和對風(fēng)險(xiǎn)的偏好及承受能力，自主設(shè)計(jì)開發(fā)并銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供相應(yīng)的理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)。

年化收益率：年化收益率僅是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。銷售手續(xù)費(fèi)：發(fā)行方按客戶一定的持有時(shí)間支付給代銷方的傭金比率。托管費(fèi)：銀行作為基金理財(cái)資產(chǎn)托管人向資產(chǎn)收取的托管費(fèi)用。托管費(fèi)按照資產(chǎn)的一定比例和時(shí)間提取。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)我國人民幣理財(cái)產(chǎn)品總體分類保本浮動收益類投資者在到期日可獲得100%本金，并有機(jī)會獲得更高投資回報(bào)適合“保守型”或以上的客戶保證收益類銀行按照約定計(jì)劃向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。其他收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)非保本浮動收益類不保證到期日投資者可獲得100%的本金，投資者有可能損失部分或全部的本金，適合能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者代銷開放式基金業(yè)務(wù)認(rèn)購：新基金在發(fā)行期內(nèi)買入稱為認(rèn)購，認(rèn)購價(jià)為1元，但在

發(fā)行期及封閉期內(nèi)不能贖回；申購：基金封閉期過后進(jìn)入開放期，此時(shí)買入稱為申購，此時(shí)申購價(jià)是按基金凈值來計(jì)算；贖回：投資者以申請當(dāng)日的基金單位資產(chǎn)凈值為基礎(chǔ)，賣出所持有的基金份額叫做基金的贖回；分紅：投資者可選擇現(xiàn)金分紅或分紅再投資的方式，以投資者在分紅權(quán)益登記日前的最后一次選擇方式為準(zhǔn)，投資者選擇分紅的默認(rèn)方式為現(xiàn)金分紅；

前端收費(fèi)：是客戶在購買開放式基金時(shí)就支付申購費(fèi)的付費(fèi)方式后端收費(fèi)后端收費(fèi):是客戶在購買開放式基金時(shí)并不支付申購費(fèi)，等到賣出時(shí)才支付的付費(fèi)方式。后端收費(fèi)和贖回費(fèi)是不同的。后端收費(fèi)與前端收費(fèi)一樣，都是申購費(fèi)用的一種。是指郵政接受基金公司委托，按照委托代理協(xié)議辦理開放式基金的認(rèn)購、申購和贖回等業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。基金的種類根據(jù)基金運(yùn)作形式劃分：封閉式基金和開放式基金根據(jù)組織形式劃分：契約型基金和公司型基金依據(jù)投資標(biāo)的的不同劃分：債券基金、股票基金、貨幣基金、混合基金根據(jù)投資需求劃分：成長型基金、收入型基金、平衡型基金根據(jù)募集方式的不同劃分：公募基金和私募基金代理開放式基金業(yè)務(wù)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)代銷國債業(yè)務(wù)理財(cái)入門級全民參與“專業(yè)”有專攻企業(yè)理財(cái)收入計(jì)算二代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代銷國債業(yè)務(wù)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)代銷基金業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入手續(xù)費(fèi)：約4%活動費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)代銷國債業(yè)務(wù)收入代銷手續(xù)費(fèi)：儲債0.4%；憑債0.7%提前兌付手續(xù)費(fèi)0.1%國債企業(yè)收入計(jì)算:品種手續(xù)費(fèi)計(jì)算公式銷售凈額備注憑債代銷銷售凈額*代銷手續(xù)費(fèi)率=總銷量-發(fā)行期內(nèi)提兌金額儲債代銷=總銷量人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)銷售手續(xù)費(fèi)0.6-1.6%(182天型0.15%-0.6%）托管費(fèi)0%-0.15%超額業(yè)績提成銷售手續(xù)費(fèi)按季或產(chǎn)品到期后劃撥至開立理財(cái)合同網(wǎng)點(diǎn)所在縣（市）局（支行）。托管費(fèi)按托管業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！耙粚Χ唷睂衾碡?cái)收入結(jié)構(gòu)以長盛“一對多”為例：管理費(fèi)分成：0.８%銷售服務(wù)費(fèi)：１.0%托管費(fèi)：0.2%托管資金沉淀收入：約10%*3%=0.3%總收入可達(dá)2.3%理財(cái)企業(yè)收入計(jì)算:理財(cái)企業(yè)收入（單支理財(cái)產(chǎn)品收入）=理財(cái)銷量*(年手續(xù)費(fèi)率+托管費(fèi)率)/一年實(shí)際天數(shù)*理財(cái)產(chǎn)品天數(shù)實(shí)例:2012年5月31日發(fā)售的“郵銀財(cái)富御享3號”（94天）人民幣理財(cái)計(jì)劃。收入說明中產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)年費(fèi)1%（含托管費(fèi)0.08%），某網(wǎng)點(diǎn)共銷售了100萬。其該項(xiàng)理財(cái)收入=100*1%/365*94=0.2575萬元。代銷基金業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)基金代銷手續(xù)費(fèi)收入代銷基金手續(xù)費(fèi)收入類型基金托管費(fèi)收入托管資金沉淀收入托管費(fèi)營銷手續(xù)費(fèi)客戶服務(wù)費(fèi)（即尾隨傭金）銷售服務(wù)費(fèi)認(rèn)（申）購、贖回手續(xù)費(fèi)基金企業(yè)收入計(jì)算:股票型基金、債券型基金（即需繳納認(rèn)（申）購、贖回費(fèi)用的類型）收入=基金實(shí)際銷量×【認(rèn)（申）購費(fèi)率+贖回費(fèi)率+托管費(fèi)/當(dāng)年的實(shí)際天數(shù)×基金持有天數(shù)】貨幣型基金、分級債基（即無需繳納認(rèn)（申）購、贖回費(fèi)用的類型）收入=日均保有量×(尾隨傭金費(fèi)率+銷售服務(wù)費(fèi)率+托管費(fèi)率)/一年的實(shí)際天數(shù)×持有理財(cái)產(chǎn)品天數(shù)實(shí)例:某網(wǎng)點(diǎn)銷售中信增利A分級債基金100萬，其申購贖回費(fèi)為零（持有小于30天為0.1%），銷售服務(wù)費(fèi)為0.35%，托管費(fèi)為0.2%，假設(shè)其持有90天，則產(chǎn)生的收入=100*（0+0.2%+0.35%）/365*90=0.1356萬元二、手續(xù)費(fèi)收益率對比分析

業(yè)務(wù)類型費(fèi)用類型代銷基金人民幣理財(cái)（財(cái)富系列）代銷國債認(rèn)、申購費(fèi)（發(fā)生額）1.13%00.4%/0.7%贖回費(fèi)（發(fā)生額）0.30%00銷售服務(wù)費(fèi)與客戶服務(wù)費(fèi)（日均保有量）0.36%0.6%-1.6%0托管費(fèi)（日均保有量）0.15%-0.25%0%-0.15%0合計(jì)企業(yè)收益率2.00%（年化）0.6%-1.65%（年化）0.4%-0.7%根據(jù)證監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，其他銷售機(jī)構(gòu)基金投資人平均4個(gè)月周轉(zhuǎn)一次，（郵儲1年周轉(zhuǎn)一次）即1年可周轉(zhuǎn)3次，基金代銷和托管收入可達(dá)到基金銷售金額的5%。（尾隨傭金和托管費(fèi)與周轉(zhuǎn)關(guān)系不大）例：中歐中小盤基金收入計(jì)算附件1：中歐中小盤股票型基金（LOF）參數(shù)表.xls收入構(gòu)成：1.認(rèn)購費(fèi)：3563.8萬元（全省認(rèn)購量）×1.2%（認(rèn)購費(fèi)率）=42.8萬元2.贖回費(fèi)：3563.8萬元（全省認(rèn)購量）

×0.5%（贖回費(fèi)率）×75%=13.36萬元3.尾隨傭金，按日均保有量計(jì)提。假如日均保有量為3000萬元，可算得計(jì)提的尾隨傭金為：3000×0.3%（尾隨傭金費(fèi)率）=9萬元4.托管費(fèi)：3563.8萬元（全省認(rèn)購量）

×0.25%（托管費(fèi)率）=8.9萬元綜上計(jì)算，總收入可達(dá)銷量的2%左右。注：以上僅以該基金的認(rèn)購量來計(jì)算，加上申購量，收入更為客觀。三、手續(xù)費(fèi)收入分配原則

（一）基本業(yè)務(wù)收入

包括基金認(rèn)（申）購、贖回、客戶服務(wù)費(fèi)、銷售服務(wù)費(fèi)等。

基金理財(cái)國債業(yè)務(wù)交易量及手續(xù)費(fèi)歸屬一覽表.xls（二）額外獎(jiǎng)勵(lì)收入1．營銷手續(xù)費(fèi)

基金集中營銷期間，總行將制定具體營銷方案，并按各市的營銷情況分配至各市。2．托管費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)

對于郵儲銀行托管的基金在他行保有部分帶來的托管費(fèi)與托管資金沉淀收入，將作為基金營銷手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)充，根據(jù)基金營銷方案，按各市基金營銷情況分配至各市。

（三）基金托管費(fèi)

由郵儲銀行（含企業(yè)）銷售并帶來的托管費(fèi)按照基金銷售保有量的占比，按收入歸屬原則分配至相應(yīng)機(jī)構(gòu)。（四）基金申購份額的計(jì)算方法舉例

以申購為例介紹：假定一客戶申購某只基金10000元，前端收費(fèi)模式，申購費(fèi)率1.2%，申購當(dāng)日基金份額凈值為1.0元。在不考慮費(fèi)率優(yōu)惠等其他情況下，銀行收取客戶申購手續(xù)費(fèi)是：

凈申購金額=申購金額÷（1+申購費(fèi)率）凈申購金額＝10000/(1＋1.2%)＝9881.42元申購費(fèi)用＝10000-9881.42＝118.58元申購份額＝(10000–118.58)/1.0＝9881.42份錯(cuò)誤的計(jì)算方法:【10000×1.2%=120元;10000-120=9880元】即：投資10,000元申購本基金，假設(shè)申購當(dāng)日基金份額凈值為1.0元，則客戶需要付出118.58元申購費(fèi)，可得到9881.42份基金份額。四、手續(xù)費(fèi)收入分配周期1．申購手續(xù)費(fèi)、贖回手續(xù)費(fèi)：按月于次月月底前分配至各級分行。2．認(rèn)購手續(xù)費(fèi)：于基金成立并收到基金公司劃款后3個(gè)工作日內(nèi)分配至各級分行。3．銷售服務(wù)費(fèi)、客戶服務(wù)費(fèi)：按季度于季度結(jié)束后次月月底前分配至各級分行。4．托管費(fèi)：按季度于季度結(jié)束后次月月底前分配至各級分行。5．營銷手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)：根據(jù)營銷獎(jiǎng)勵(lì)方案規(guī)定時(shí)間分配至一級分行。理財(cái)產(chǎn)品介紹與分析三（一）國債產(chǎn)品理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班\國債產(chǎn)品.doc（二）人民幣理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班\人民幣理財(cái)產(chǎn)品.doc（三）基金產(chǎn)品理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班\基金產(chǎn)品.doc（四）理財(cái)產(chǎn)品對比與分析理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班\郵儲綜合理財(cái)產(chǎn)品（含儲蓄）一覽表.doc（五）資金轉(zhuǎn)化維護(hù)分析代理金融儲蓄客戶及資金轉(zhuǎn)化維護(hù)分析表.xls理財(cái)產(chǎn)品營銷與話術(shù)四（一）理財(cái)產(chǎn)品營銷■理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量計(jì)算保險(xiǎn)、國債：實(shí)際銷量。基金：有效銷量，即：基金有效銷量=無申贖費(fèi)基金日均保有量增量+有申贖費(fèi)基金實(shí)際銷量的增量理財(cái)產(chǎn)品：1.日均保有量增量=∑（日產(chǎn)品存量+日產(chǎn)品銷量-日產(chǎn)品贖回）/考核期天數(shù)-考核期前一日理財(cái)產(chǎn)品時(shí)點(diǎn)保有量。（不科學(xué)）

●日均保有量增量=考核期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品日均保有量-上一考核期理財(cái)產(chǎn)品日均保有量。（較為科學(xué)）2.有效銷量＝日日升、月月升日均保有量增量+鑫鑫向榮日均保有量+其它理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際銷量目前日均保有量增量考核存在一定的問題（舉例）1.代銷國債（憑債注意提兌分檔臨界點(diǎn)）產(chǎn)品特色：

（1）安全性高。國債為國家發(fā)行的債券，是所有投資品種中最安全的品種。

（2）收益穩(wěn)定。投資者購買國債可以得到一定的利息。國債的付息由政府保證，其信用度最高，風(fēng)險(xiǎn)最小，對于投資者來說，投資國債的收益是比較穩(wěn)定的。

（3）免稅待遇。個(gè)人投資的國債和國家發(fā)行的金融債券的利息收入可免納個(gè)人所得稅。主推對象：有長期儲蓄意愿、追求穩(wěn)定的客戶，目前中老年客戶居多。投資需知：國債可提前支取，但國債辦理提前兌取時(shí)按照兌付本金的1‰收取手續(xù)費(fèi)。持有國債不滿6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息?！隼碡?cái)產(chǎn)品要點(diǎn)梳理2.人民幣理財(cái)推薦特色：（1）門檻較高，一般要以五萬為起點(diǎn)。（2）收益較基金更為穩(wěn)定，從目前發(fā)售的財(cái)富系列理財(cái)產(chǎn)品來看，基本都達(dá)到了預(yù)期收益率。（3）一旦購買，不可提前贖回主推對象：有一定資金和理財(cái)意愿的群體（1）資金池類理財(cái)產(chǎn)品財(cái)富“日日升”（理財(cái)入門級，不定期理財(cái)產(chǎn)品過渡）：適合對資金流動性需求很強(qiáng)的投資者，此產(chǎn)品以日為投資周期，它的優(yōu)勢在于靈活性?？蛻粽J(rèn)購時(shí)，實(shí)時(shí)參加理財(cái)計(jì)劃，贖回實(shí)時(shí)到賬，預(yù)期年化收益率為2.2%，認(rèn)購起點(diǎn)5萬元，以1000元遞增，無固定期限，開放時(shí)間為每個(gè)工作日8：30-16：30，免申購、贖回費(fèi)，部分贖回時(shí)本金當(dāng)日到賬，收益在次月1日起3個(gè)工作日內(nèi)到賬。（算頭不算尾）財(cái)富“月月升”（踩準(zhǔn)銷售節(jié)奏）：適合資金周期性需求比較明顯的投資者，以月為投資周期，預(yù)期年化收益率為3.1%。每月1-27日可以預(yù)約申購或贖回，免認(rèn)購費(fèi)、免贖回費(fèi)，申購資金將于月末日扣款，并于次月1日投入本理財(cái)計(jì)劃，贖回時(shí)次月初2個(gè)工作日本息到賬。月月升產(chǎn)品的分紅方式為紅利再投資，可提高客戶的整體投資水平，認(rèn)購起點(diǎn)5萬元，以100元遞增，開放時(shí)間為每月1-27號8：30-17：00。財(cái)富“鑫鑫向榮”（算好到賬日）：適合對資金流動性需求較強(qiáng)、資金使用預(yù)期明顯的投資者，認(rèn)購起點(diǎn)為5萬元，以1000元遞增，開放時(shí)間為每個(gè)工作日8：30-16：30，它的優(yōu)勢在于根據(jù)客戶持有天數(shù)分檔計(jì)算收益，贖回時(shí)T+2日資金到賬，但在T+1時(shí)客戶資金仍舊計(jì)算理財(cái)收入。（算頭也算尾）鑫鑫向榮不同存期、收益率贖回到賬第1檔1天≤T<7天，2.2%T日贖回，T+1日贖回確認(rèn)，T+2到賬（贖回日、贖回確認(rèn)日必須是工作日，到賬日可以是節(jié)假日）第2檔7天≤T<14天，2.3%第3檔14天≤T<30天，2.5%第4檔30天≤T<60天，2.7%第5檔60天≤T<90天，2.9%第6檔T≥90天，3.25%（2）固定期類理財(cái)產(chǎn)品（一年期存款的主要替代品，需接續(xù)一次）

財(cái)富債券2012年182天型理財(cái)產(chǎn)品：每周一、周三、周五分別發(fā)行3只，循環(huán)發(fā)行。期限均為182天，個(gè)人客戶購買起點(diǎn)為5萬，機(jī)構(gòu)客戶購買起點(diǎn)為100萬元，目前為止客戶預(yù)期年化收益率為4.0%-4.2%。銷售時(shí)間為工作日9：00-17：00，到賬時(shí)間為到期日后3個(gè)工作日內(nèi)或提前終止日后3個(gè)工作日內(nèi)。非資金池產(chǎn)品，到期自動到賬，不用贖回。（3）不定期類理財(cái)產(chǎn)品

財(cái)富債券：此系列產(chǎn)品屬于低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類和債券類產(chǎn)品，期限為幾個(gè)月至一兩年不等，計(jì)劃發(fā)行量為3億元至20億不等，購買起點(diǎn)為個(gè)人客戶5萬元，以1萬元的整數(shù)倍遞增，預(yù)期年化收益率為3.7%-5.0%左右，銷售時(shí)間為工作日9：00-17：00，到賬時(shí)間為到期日后3個(gè)工作日內(nèi)或提前終止日后3個(gè)工作日內(nèi)。

財(cái)富御享：投資對象本產(chǎn)品屬于中風(fēng)險(xiǎn)，中收益的理財(cái)產(chǎn)品，主要針對我行較高端客戶進(jìn)行銷售，期限為幾個(gè)月至一兩年不等，募集金額每期有所不同，認(rèn)購起點(diǎn)一般為30萬-100萬不等，以1萬元的整數(shù)倍遞增，客戶預(yù)期年化收益4.7%，銷售時(shí)間為工作日9：00-17：00，到賬時(shí)間為到期日后3個(gè)工作日內(nèi)或提前終止日后3個(gè)工作日內(nèi)。3.代銷基金（1）分級債基金（一年期存款的主要替代品，注意配售）推薦特色：

分級投資，控制風(fēng)險(xiǎn)。所有分級債基金都分為一級基金A和二級基金B(yǎng)，一級基金一般與客戶約定收益較為穩(wěn)定，二級基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益都大于一級基金。

投資配售，當(dāng)發(fā)生一級基金超額申購情形時(shí)，該基金啟動了按比例配售二級基金