01風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

第一章風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系王麗佳Email：ljwnku@163.com關(guān)于保險(xiǎn)學(xué)?兩點(diǎn)說(shuō)明：?側(cè)重于保險(xiǎn)的基本原理、基本運(yùn)行規(guī)則的研究研究的是商業(yè)保險(xiǎn)的一般原理，不涉及社會(huì)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)第一部分保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)概述、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則第二部分保險(xiǎn)實(shí)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等第三部分保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性第四部分保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管：保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管第一篇

基礎(chǔ)理論·第一章·第二章·第三章·第四章·第五章·第六章風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能和作用保險(xiǎn)的起源和發(fā)展保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則本章內(nèi)容提要?第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義與特性二、風(fēng)險(xiǎn)成本三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)?第2節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法?第3節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)·理解風(fēng)險(xiǎn)的含義·掌握風(fēng)險(xiǎn)要素及其之間的關(guān)系·掌握風(fēng)險(xiǎn)的特征和分類(lèi)·掌握風(fēng)險(xiǎn)管理及其有關(guān)內(nèi)容·掌握可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件·掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在?風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在——保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然前提條件之一?無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)?生活中的風(fēng)險(xiǎn)：家里會(huì)摔倒、撞到東西、燃?xì)庑孤丁㈦娫绰╇?、水管爆裂、墜樓……在路上?huì)被自行車(chē)摩托車(chē)汽車(chē)撞到、劫匪、小偷、高空墜物、擠踏……2008.5.12汶川大地震2015.8.12天津?yàn)I海新區(qū)爆炸事故自然災(zāi)害干旱暴雨MH370客機(jī)失事事件2014年3月8日，起航……2018年1月6日，馬來(lái)西亞政府批準(zhǔn)“海洋無(wú)限”公司重啟對(duì)馬航MH370的搜尋工作……森林大火車(chē)禍你面臨風(fēng)險(xiǎn)嗎？?生活中……?學(xué)習(xí)中……?存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義與特性二、風(fēng)險(xiǎn)成本三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素◆風(fēng)險(xiǎn)因素◆風(fēng)險(xiǎn)事故◆損失（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素◆1.

風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件?！艨陀^風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)，或增加損失發(fā)生概率、或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程度的客觀物質(zhì)條件。（如汽車(chē)剎車(chē)系統(tǒng)失靈、地勢(shì)低洼等）（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素主觀風(fēng)險(xiǎn)因素：道德風(fēng)險(xiǎn)因素：由于人們不誠(chéng)實(shí)或居心不良，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)事故損失程度的主觀因素。（如縱火、沉船、毀車(chē)、編造事故等）心理風(fēng)險(xiǎn)因素：由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失，以致引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)、或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程度的非故意因素。（生活無(wú)規(guī)律容易引發(fā)疾病、違章作業(yè)等）兩者區(qū)別：主觀故意主觀無(wú)意分析：導(dǎo)致火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)因素（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素◆2.風(fēng)險(xiǎn)事故可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素

直接結(jié)果

風(fēng)險(xiǎn)事故

直接原因

風(fēng)險(xiǎn)損失如：火災(zāi)、風(fēng)暴、爆炸、雷電、地震、盜竊、交通事故、疾病、人的死亡等等。（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素◆3.損失◆損失：廣義損失=狹義損失+財(cái)產(chǎn)的正常損耗+感情或道義的損失◆狹義損失（保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)）：由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。將損失可分為以下幾種：財(cái)產(chǎn)損失：有形財(cái)物喪失價(jià)值所得損失：經(jīng)濟(jì)收入所得損失責(zé)任損失：疏忽或過(guò)失行為造成他人的人身傷害或財(cái)務(wù)損失， 依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任費(fèi)用損失：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所支付的額外費(fèi)用實(shí)例分析張先生最近購(gòu)買(mǎi)了第一輛家用轎車(chē)存在某些風(fēng)險(xiǎn)因素，如新車(chē)處在磨合期、駕駛技術(shù)還不熟練、機(jī)械故障等，這些因素可能引發(fā)碰撞、自燃等風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致直接、間接的風(fēng)險(xiǎn)損失。車(chē)主在特定期限內(nèi)是否會(huì)發(fā)生損失、何時(shí)會(huì)發(fā)生、損失金額多少等都存在不確定性，這種不確定性便構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)例分析分析：風(fēng)險(xiǎn)因素&風(fēng)險(xiǎn)事故&損失（三）風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性：風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的主觀意識(shí)偶然性：發(fā)生的隨機(jī)性和不確定性（何時(shí)、何地發(fā)生、損失程度）兩者區(qū)別：客觀必然：人類(lèi)的總體或一國(guó)區(qū)域或某個(gè)單位（空間）或某個(gè)人的較長(zhǎng)時(shí)間（時(shí)間）偶然：個(gè)體或較小區(qū)域（空間）或某人的某一時(shí)段或時(shí)點(diǎn)（時(shí)間）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性，大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性?大數(shù)定律（三）風(fēng)險(xiǎn)的特征普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在可變性：風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)或者量上的轉(zhuǎn)化某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和事件范圍內(nèi)被消除新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生（核風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境污染）

5.相關(guān)性：風(fēng)險(xiǎn)與行為主體密切相關(guān)個(gè)體差異：相同的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同人產(chǎn)生不同的結(jié)果同一個(gè)體在不同階段或不同行為，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在或發(fā)生而造成的 有形或無(wú)形的損失。（一）物質(zhì)利益損失（二）無(wú)形損失（三）處置風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用（一）物質(zhì)利益損失物質(zhì)利益損失是指由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失和間接損失。?直接損失：風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)及人身的實(shí)際損害成本。?間接損失：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)的相關(guān)損失，???如營(yíng)業(yè)收入的減少，額外費(fèi)用的增加以及所負(fù)民事責(zé)任的賠償成本等。（二）無(wú)形損失◆無(wú)形損失：由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或存在而形成的對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程等方面的破壞性后果。?如企業(yè)謹(jǐn)慎進(jìn)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，限制生成率的提高；人們普遍擔(dān)心失業(yè)、貧困、疾病及可能面臨的自然災(zāi)害，大眾的憂(yōu)慮和恐懼，在一定的條件下有可能形成社會(huì)性經(jīng)濟(jì)和政治風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，給社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)成本。（三）處置風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的費(fèi)用為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)的不利影響降到最低限度，人們采取了各種措施。如購(gòu)置安全預(yù)警和救護(hù)設(shè)備、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單等三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)（二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的分類(lèi)（三）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)（四）按風(fēng)險(xiǎn)的變化性劃分（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)◆純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)后果：損失、無(wú)損失投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)后果：損失、無(wú)損失、獲利如股票買(mǎi)賣(mài)、新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用、新產(chǎn)品的研制等！在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列區(qū)分純粹風(fēng)險(xiǎn)&投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)

發(fā)生特點(diǎn)影響范圍純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)！同一風(fēng)險(xiǎn)可能兼具純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)如貨物運(yùn)輸?shù)膿p失風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貨主為純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分純粹風(fēng)險(xiǎn)&投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)發(fā)生特點(diǎn)影響范圍純粹風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)損失有一定的規(guī)律少數(shù)個(gè)體投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)損失變化不規(guī)則廣泛、連鎖反應(yīng)！同一風(fēng)險(xiǎn)可能兼具純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)如貨物運(yùn)輸?shù)膿p失風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貨主為純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因◆自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界的異常變化或意外事故發(fā)生所致?lián)p失的可能性。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等◆社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：人類(lèi)社會(huì)行為的變化而產(chǎn)生的損害或損失的可能性，由于個(gè)人或團(tuán)體的過(guò)失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)?！艚?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、價(jià)格波動(dòng)、消費(fèi)需求發(fā)生變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性。◆技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步及由此帶來(lái)的生產(chǎn)、生活方式的改變的風(fēng)險(xiǎn)。如環(huán)境污染、職業(yè)病、核泄漏、航天飛行器爆炸等（三）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)◆財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)如房屋、機(jī)械遭受火災(zāi)、地震、洪水、機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生車(chē)禍◆人身風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)如生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！糌?zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對(duì)違法者對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)）如產(chǎn)品缺陷給消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，生產(chǎn)者銷(xiāo)售者等應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力事件的發(fā)生，致使合同無(wú)法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，失信風(fēng)險(xiǎn)。（四）按風(fēng)險(xiǎn)的變化性劃分◆靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)的存在不受社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)的變化而變化。是任何靜態(tài)社會(huì)所不可避免的。如由于雷電、風(fēng)暴、火災(zāi)等自然界的變化、意外事故或人的故意侵害（如盜竊）或過(guò)失（如違章駕車(chē)）所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的可能性?！魟?dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由于經(jīng)濟(jì)或社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)如國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮與蕭條、政權(quán)更替帶來(lái)的騷亂、日益進(jìn)步的技術(shù)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)后果的不確定性等。區(qū)分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)&動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)發(fā)生特點(diǎn)影響范圍靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)&動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)發(fā)生特點(diǎn)影響范圍靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)有一定規(guī)律少數(shù)個(gè)體動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)純粹或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)規(guī)律廣泛、連鎖反應(yīng)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義◆風(fēng)險(xiǎn)管理：各經(jīng)濟(jì)單位在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具綜合處置風(fēng)險(xiǎn)，以最小成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)管理方法?！羲膶雍x：風(fēng)險(xiǎn)管理的主體——各經(jīng)濟(jì)單位，包括個(gè)人、家庭、企業(yè)及政府?全社會(huì)的事情！風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)——成本最小，安全保障最大。一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義◆四層含義：風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容（任務(wù)和程序）——1.識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后搶險(xiǎn)、保護(hù)損余物資、事后損失補(bǔ)償3.總結(jié)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果，改進(jìn)工作風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和關(guān)鍵：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理工具的選擇及實(shí)施是關(guān)鍵。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在給人類(lèi)的生產(chǎn)與生活造成巨大損失?？茖W(xué)地管理風(fēng)險(xiǎn)，不僅有助于降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)、企業(yè)和家庭的危害，減少風(fēng)險(xiǎn)損失和節(jié)約費(fèi)用支出，而且可以直接或間接地增進(jìn)社會(huì)福利，提高人們生活質(zhì)量，消除人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮和恐懼?！粑⒂^：企業(yè)和家庭的生命和財(cái)產(chǎn)保障，提高經(jīng)濟(jì)效益和工作效率◆宏觀：社會(huì)資源的優(yōu)化配置，社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局均衡，社會(huì)福利三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)◆總目標(biāo)：科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失、以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障?！魮p失發(fā)生前的管理目標(biāo)：節(jié)約成本、消除精神痛苦、履行社會(huì)義務(wù)◆損失發(fā)生后的管理目標(biāo)：維持生存（最基本最重要）迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長(zhǎng)盡社會(huì)責(zé)任四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序一個(gè)周而復(fù)始的過(guò)程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)濟(jì)單位對(duì)所面臨的已經(jīng)存在的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒定的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)?！糇R(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法（會(huì)計(jì)記錄，財(cái)務(wù)角度分析）保險(xiǎn)調(diào)查法（保險(xiǎn)專(zhuān)員等調(diào)查分析）流程圖分析法（生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程繪制流程圖）風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法（活動(dòng)前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素分析）（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率（頻率）及損失幅度。風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)量化◆兩個(gè)步驟：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率（頻率）和 損失幅度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：將風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的結(jié)果與國(guó)家所規(guī)定的安全指或公認(rèn)的安全指標(biāo) 進(jìn)行比較，以便確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和如何處理。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)衡量的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)理工具并予以實(shí)施的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理工具可以分為兩大類(lèi)（以風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生為標(biāo)準(zhǔn)）：控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具（風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前和發(fā)生中）：避免、消除和減少事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，目的改變引起事故或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的條件財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具（風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后）：對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所作的財(cái)務(wù)安排目的減少財(cái)務(wù)波動(dòng)性，把風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小程度（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適用性及其收益性情況進(jìn) 行分析、檢查、修正與評(píng)估。認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的階段性+風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，修正風(fēng)險(xiǎn)管理方案，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平?！粩喾答伒倪^(guò)程五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）風(fēng)險(xiǎn)控制法：危險(xiǎn)損失發(fā)生前采取，降低發(fā)生損失頻率，減少損失程度避免風(fēng)險(xiǎn)控制損失（二）風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)處理方法：通過(guò)事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃籌措資金，以便對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償自留轉(zhuǎn)嫁（一）風(fēng)險(xiǎn)控制法1、避免風(fēng)險(xiǎn)（避險(xiǎn)）：設(shè)法回避可能發(fā)生的損失，消極的管理技術(shù)◆適用情況：（1）特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高（2）處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于收益◆局限：（1）有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免（2）為了避免風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)可能意味著同時(shí)失去相應(yīng)的收益。（3）回避某類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車(chē)、火車(chē)、飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)控制法2.控制損失：全面消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降低風(fēng)險(xiǎn)損失的程度——積極、合理、有效。兩類(lèi)手段：風(fēng)險(xiǎn)防范（主要手段）在損失發(fā)生前，消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素純預(yù)防性（安全教育、禁止行為）+保護(hù)性措施事故發(fā)生后的施救（輔助手段）建立自動(dòng)噴淋系統(tǒng)◆局限性：認(rèn)識(shí)水平的局限性，技術(shù)上不可行風(fēng)險(xiǎn)控制費(fèi)用昂貴，經(jīng)濟(jì)上不可行（二）風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)處理方法目的在于通過(guò)事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對(duì)損失的擔(dān)憂(yōu)，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（1）直接轉(zhuǎn)移方式（2）間接轉(zhuǎn)移方式1.風(fēng)險(xiǎn)自留指對(duì)危險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或個(gè)人自己承擔(dān)部分或全部后果的方法◆適用情況：風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低；短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)；最大損失不超過(guò)企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定◆形式：主動(dòng)自留+被動(dòng)自留自留往往有三種情況對(duì)潛在損失估計(jì)不足損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。高度正式化的自留方法，建立專(zhuān)業(yè)自保公司2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指一方將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。兩種方式：◆直接轉(zhuǎn)移方式將風(fēng)險(xiǎn)連同有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)一同轉(zhuǎn)移給他人的轉(zhuǎn)移方式，轉(zhuǎn)移方法：轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包◆間接轉(zhuǎn)移方式把與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)后果轉(zhuǎn)嫁給他人，而財(cái)產(chǎn)和業(yè)務(wù)并不同時(shí)出讓的轉(zhuǎn)嫁方式。轉(zhuǎn)移方法：租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)六、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇（補(bǔ)充）損失概率損失程度自留風(fēng)險(xiǎn)損失控制、自留風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)回避第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)公司只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司可以接受、可以承保的風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件◆第一，承保的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)◆第四，風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)損失是可測(cè)的。以大量的、同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算要求風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性（損失概率+損失程度）?大量、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)使得費(fèi)率可計(jì)算（依據(jù)概率論、統(tǒng)計(jì)分析方法+大數(shù)法則）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件◆第二，風(fēng)