利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變分析

II本科論文AbstractInterestrateliberalizationmeansthatfinancialinstitutionsarenotcontrolledbythegovernmentwhenconductingbusinessactivities.Interestratesaredeterminesbymarketsupplyanddemand.Market-orientedinterestratereformhasalwaysbeentheimportantcontentofeconomicreforminChina.Sincethereformofinterestrateliberalization,ourcountryhasmadegoodachievementsandhasbasicallycompletedinterestrateliberalization.Afterthe19thnationalcongressofthecommunistpartyofChina,China’seconomyhasenteredanewera,andthereformofinterestrateliberalizationisstillaccelerating,whichwillbringhugeimpactonthefinancialmarket.Similarly,asadirectparticipantinthemarket,commercialBankshaveenteredanewera,whichmeansthattheywillfacemanychallengesandopportunities.ThispaperfirstanalyzestheprocessandsignificanceofChina’sinterestrateliberalization.ThenthepaperstudiestheinfluenceofinterestrateliberalizationonChina’scommercialBanks.Finally,thispaper

suggeststhatcountermeasuresofcommercialbankbusinesstransformation.Keywords:Interestrateliberalization,Commercialbank,theTransformationofbusiness,Interestratepremiumonsavingloans本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 1.1研究的背景與意義 1.2研究綜述 1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀 2利率市場(chǎng)化的概述 2.1利率市場(chǎng)化的概念 2.2我國(guó)進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的原因 2.2.1經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)的影響 2.2.2利率市場(chǎng)化是促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的保障 2.2.3利率市場(chǎng)化是完善金融市場(chǎng)體系的手段 2.2.4利率市場(chǎng)化使貨幣政策有效實(shí)施 2.3我國(guó)利率市場(chǎng)化的歷程 2.3.1第一階段（1993-1998） 2.3.2第二階段（1999-2014） 2.3.3第三階段（2005至今） 3我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 3.1我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 3.1.1利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 3.1.2利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 3.1.3利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 4利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)帶來(lái)的影響 4.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)帶來(lái)的機(jī)遇 4.1.1促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力 4.1.2自主經(jīng)營(yíng)權(quán)擴(kuò)大，適應(yīng)市場(chǎng)需求 4.2利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn) 4.2.1存貸利差減小，利潤(rùn)有所下降 4.2.2銀行經(jīng)營(yíng)安全性降低，風(fēng)險(xiǎn)增加 5國(guó)際應(yīng)對(duì)措施借鑒 5.1美國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施 5.1.1美國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程 5.1.2美國(guó)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析 5.2日本商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施 5.2.1日本利率市場(chǎng)化進(jìn)程 5.2.2日本銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析 5.3臺(tái)灣商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施 5.3.1臺(tái)灣利率市場(chǎng)化進(jìn)程 5.3.2臺(tái)灣銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析 5.4應(yīng)對(duì)措施比較分析借鑒 6利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)措施建議 6.1繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場(chǎng)需求 6.1.1重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，確立其重要地位 6.1.2積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品 6.2提高產(chǎn)品定價(jià)能力，提高資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)管理能力 6.2.1商業(yè)銀行要建立完善的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 6.2.2完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)評(píng)估、準(zhǔn)確評(píng)估 6.2.4了解每一個(gè)金融產(chǎn)品具體項(xiàng)目，進(jìn)行差異化定價(jià) 6.3控制利率風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 6.3.1建立銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 6.3.2大力發(fā)展金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù) 6.4壯大零售業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí) 6.5繼續(xù)加強(qiáng)與中小企業(yè)合作，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率 結(jié)論 致謝 參考文獻(xiàn) 1緒論1.1研究的背景與意義我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)行了二十年的時(shí)間，通過(guò)實(shí)踐可以看出，選擇進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正確選擇。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行在這二十年里發(fā)生了許多變化，二十年前我國(guó)商業(yè)銀行銀行是賣(mài)方市場(chǎng)的典型代表，而現(xiàn)在，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加大，銀行要想保留原有的市場(chǎng)份額，就需要繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。中國(guó)人民銀行在1996年6月1日宣布放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率，同時(shí)，這也是我國(guó)市場(chǎng)化利率改革的開(kāi)始時(shí)間。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的方式選擇的是循序漸進(jìn)式，現(xiàn)在僅剩人民幣存款利率仍有上限管理。伴隨著改革，我國(guó)同時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體系的完善。雖然，我國(guó)基本完成利率改革，但是利率市場(chǎng)化改革仍然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要的部分。在市場(chǎng)化利率的推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的大環(huán)境會(huì)一直都是變化且波動(dòng)的，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，這就“倒逼”商業(yè)銀行從對(duì)外經(jīng)營(yíng)模式到銀行內(nèi)部的管理上都要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，這樣才能順應(yīng)時(shí)代的變化。由于我國(guó)商業(yè)銀行性質(zhì)的特殊性，我國(guó)大部分商業(yè)銀行仍是通過(guò)存款利率和貸款利率之間的利差來(lái)取得利潤(rùn)。這樣，利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行如何進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，才能提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)又能推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為了我們需要研究解決的問(wèn)題。本文的研究期望能夠得出商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革的背景下，如何能夠抓住機(jī)遇和迎接挑戰(zhàn)給出一定有用的建議。1.2研究綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀易綱（2009）年回顧我國(guó)過(guò)去三十年里利率改革進(jìn)程中提到了“放松政府對(duì)利率的管制”與“發(fā)展和完善我國(guó)市場(chǎng)利率體系”兩手抓所實(shí)現(xiàn)的成就，認(rèn)為我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了利率作為市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)的方法。陳昆和高昊（2010）通過(guò)對(duì)我國(guó)5家商業(yè)銀行分析之后得出，利率市場(chǎng)化改革雖然對(duì)于我國(guó)國(guó)有銀行有改革的促進(jìn)作用，但帶給商業(yè)銀行更多的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行需要嚴(yán)格遵守巴塞爾協(xié)議、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。羅英（2015）通過(guò)分析國(guó)外商業(yè)銀行改革過(guò)程，提出大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)就會(huì)減少利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的打擊，因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極改善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次，銀行應(yīng)設(shè)立與之合適的信息設(shè)備以及加大人才培養(yǎng)力度。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，許多學(xué)者都進(jìn)行了利率市場(chǎng)化改革的背景與進(jìn)程進(jìn)行了研究。早在20世紀(jì)70年代，麥金農(nóng)和肖指出利率管制不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要想市場(chǎng)發(fā)揮其活力需要放開(kāi)利率管制。赫爾曼和斯蒂格利茨等人（1998）一起首次提出金融約束論，他們指出放款管制并不是政府放任其發(fā)展，而是通過(guò)間接手段對(duì)金融市場(chǎng)管制。這樣會(huì)更利于金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家卡明斯基和萊因哈特通過(guò)研究證明，政府對(duì)銀行管控的力度越大，銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)隨之增高。同時(shí)，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響也是國(guó)外學(xué)者研究對(duì)象之一。Kasman，VaradarandTunc（2011）年得出銀行短期股票收益風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源是利率和匯率的變動(dòng)，而利率市場(chǎng)化下，利率越高銀行的股票收益越低；利率越低銀行股票收益越高。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外研究分析可知，國(guó)外在利率市場(chǎng)化研究上比我國(guó)要起步早很多，我國(guó)雖然起步較晚，但是經(jīng)過(guò)二十年的實(shí)踐現(xiàn)已比較成熟，近二十年一直堅(jiān)持政府直接管制下市場(chǎng)具有一定的局限性。我國(guó)所進(jìn)行的利率市場(chǎng)化改革，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)，縮小了存貸利差，增加了競(jìng)爭(zhēng)壓力。但對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，提升了公平程度，使市場(chǎng)變得更有活力。商業(yè)銀行一直隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不夠完善，要在我國(guó)基本國(guó)情的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將利率改革繼續(xù)進(jìn)行下去。

2利率市場(chǎng)化的概述2.1利率市場(chǎng)化的概念金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作上更加的自由是利率市場(chǎng)化的功能之一，政府對(duì)其的干涉力度相對(duì)來(lái)說(shuō)小，主要讓市場(chǎng)決定金融交易的價(jià)格。這里的不受政府的管控并不是政府完全放任不管，只是政府不直接調(diào)控利率，而是中央銀行可以利用其他方式，利率一般性政策工具等間接地對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，從而更多的讓市場(chǎng)發(fā)揮作用。十九大報(bào)告中提出，要管理好政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，在資源配置方面，讓市場(chǎng)起主導(dǎo)作用，依靠改革激發(fā)市場(chǎng)主體活力，說(shuō)明我國(guó)仍在利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)的過(guò)程中。對(duì)于利率市場(chǎng)化下的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)。在進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)時(shí)，存款利率以及貸款利率不受政府和中央銀行的限制，而是通過(guò)資金供求關(guān)系自主調(diào)節(jié)利率水平。一方面，利率市場(chǎng)化讓商業(yè)銀行掌握了資金的定價(jià)權(quán)，從而可以根據(jù)自身的狀況和市場(chǎng)利率的變化來(lái)調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略，自主經(jīng)營(yíng)以獲取利潤(rùn)，定價(jià)具有更大的自主性、靈活性。而另一方面，商業(yè)銀行會(huì)面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)加大等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.2我國(guó)進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的原因2.2.1經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)的影響在上個(gè)世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象。為了抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)快，各國(guó)都采用了緊縮的貨幣政策與財(cái)政政策。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)自由化在西方國(guó)家成為了主流思想。由此，美國(guó)和英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家先后開(kāi)始了利率市場(chǎng)化改革。我國(guó)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)過(guò)程中為了使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，與他國(guó)保持良好的貿(mào)易往來(lái)以及保持與世界經(jīng)濟(jì)腳步同速。從而，利率市場(chǎng)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的必經(jīng)之路。2.2.2利率市場(chǎng)化是促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的保障政府直接管制下的市場(chǎng)，并不能真實(shí)反映市場(chǎng)的需求。并且在政府管制下，會(huì)導(dǎo)致金融資源偏向流入國(guó)有銀行以及國(guó)有企業(yè)等。目前，我國(guó)每年新增的中小企業(yè)數(shù)量是遞增的，2019年政府工作報(bào)告中提出2018年就有一千多萬(wàn)家企業(yè)注冊(cè)。同時(shí)，我國(guó)在近幾年逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)是市場(chǎng)非常重要的組成部分。種種跡象表明，政府必須減少對(duì)市場(chǎng)的管控，讓市場(chǎng)進(jìn)行資源配置。這樣，就將以往流入國(guó)有資本中的資金外流，使這些資金流入小企業(yè)的資本當(dāng)中去，從而使中小企業(yè)有足夠的的資金支持其發(fā)展，順勢(shì)使我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變得更好，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。2.2.3利率市場(chǎng)化是完善金融市場(chǎng)體系的手段我國(guó)作為世界第二經(jīng)濟(jì)體，金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)相比比較落后。原因有很多，但在我看來(lái)最要中的原因在于我國(guó)金融死板守舊，行業(yè)的創(chuàng)新能力差，金融服務(wù)產(chǎn)品的品種少。而讓市場(chǎng)作為主導(dǎo)，就會(huì)比以往更加注重買(mǎi)方意愿，金融機(jī)構(gòu)要想生存下去，就必須順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)于買(mǎi)方，從而營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，完善金融市場(chǎng)體系。2.2.4利率市場(chǎng)化使貨幣政策有效實(shí)施政府監(jiān)管下的利率，呈現(xiàn)的更多的是政府的想法以及希望，使市場(chǎng)也是按照政府所希望的發(fā)展方向而發(fā)展的，政府不能獲得市場(chǎng)真正的需求，政府調(diào)節(jié)市場(chǎng)的政策不能得到有效的發(fā)揮。而市場(chǎng)化下的利率，是根據(jù)市場(chǎng)上供求雙方的需求而決定的，貨幣管理當(dāng)局通過(guò)分析市場(chǎng)后，能夠?qū)嵤┯行У呢泿耪哂绊懯袌?chǎng)。此外，政府也可以分析實(shí)施貨幣政策后市場(chǎng)的反應(yīng)，從而對(duì)政策進(jìn)行細(xì)微的調(diào)整，使貨幣政策有效實(shí)施。2.3我國(guó)利率市場(chǎng)化的歷程2.3.1第一階段（1993-1998）在此階段，我國(guó)明確了利率改革的方向，并且漸漸放開(kāi)了貨幣市場(chǎng)的利率。2.3.2第二階段（1999-2014）在此階段，我國(guó)對(duì)利率管制放松的速度有所提升，推進(jìn)了利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。存款利率是1999年開(kāi)始改革，在2015年完成改革。貸款利率是2004年開(kāi)始改革，在2013年完成改革。我國(guó)同時(shí)完成了部分外幣小額存款利率市場(chǎng)化以及取消了商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率上下限。2.3.3第三階段（2005至今）2015年，我國(guó)放開(kāi)了對(duì)存款利率上限浮動(dòng)的管制，也是這時(shí)候，我國(guó)利率市場(chǎng)化基本完成。目前，我國(guó)僅剩下人民幣存款利率的全面放開(kāi)，也是這時(shí)候，我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，政府已經(jīng)是最大程度上放松了對(duì)利率的管制。根據(jù)中國(guó)共產(chǎn)黨的十九大以及近兩年我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的方針與政策，可以得知，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革仍然是金融體制改革的重點(diǎn)，之后的工作重點(diǎn)是加強(qiáng)市場(chǎng)利率在金融體系中的調(diào)節(jié)作用，優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，完善金融體系，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有序、政策有效、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

3我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析如今，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系是：中國(guó)人民銀行、國(guó)有銀行、政策性銀行及其他商業(yè)銀行共同組成層級(jí)分明、各司其職、運(yùn)作有效的體系。其中，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)以及企業(yè)與企業(yè)之間資金融通上具有重要作用。而利率市場(chǎng)化又會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊和機(jī)會(huì)，因此聯(lián)系對(duì)利率改革分析，得出調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，既對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展有關(guān)鍵意義，同樣我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有深遠(yuǎn)意義。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存貸業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中占比很大。利率改革使銀行失去了原有的議價(jià)等優(yōu)勢(shì)，依靠存貸業(yè)務(wù)所能獲得的利潤(rùn)會(huì)越來(lái)越小。那么，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就會(huì)受到很大的沖擊。在利率改革推動(dòng)之下，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極轉(zhuǎn)型。雖然利率改革給商業(yè)銀行帶來(lái)的打擊不小，但是，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的機(jī)會(huì)，市場(chǎng)化的利率也最大程度地給予商業(yè)銀行資金產(chǎn)品定價(jià)的權(quán)利。商業(yè)銀行擁有了更多的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)營(yíng)模式可以根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況以及銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的情況確定。3.1我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)組成部分。我國(guó)商業(yè)銀行就是靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之間的資金流動(dòng)獲得利潤(rùn)。中間業(yè)務(wù)一般是一些金融衍生品、手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)，具有分離風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿性的特點(diǎn)。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減小對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的依賴(lài)性。3.1.1利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析商業(yè)銀基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、投資等是其組成部分。其中信貸業(yè)務(wù)數(shù)量是商業(yè)銀行總業(yè)務(wù)數(shù)量中最多的，每家銀行的信貸業(yè)務(wù)都要占銀行總資產(chǎn)50%—60%左右，因此，下文銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要分析信貸業(yè)務(wù)。（1）信貸業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大利率市場(chǎng)化革新推動(dòng)了銀行信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)2019年政府部門(mén)公布的《2019年前三季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》中數(shù)據(jù)顯示我國(guó)貸款余額達(dá)到了155.58萬(wàn)元，相較與2018年來(lái)說(shuō)貸款余額同比增長(zhǎng)12.5%，信貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2013年我國(guó)全面放開(kāi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行在貸款產(chǎn)品定價(jià)上具有自主權(quán)，能靈活的根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)節(jié)貸款利率。人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率放開(kāi)后，各商業(yè)銀行為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，盡早抓住中小企業(yè)的市場(chǎng)份額，尤其是資金上，對(duì)中小企業(yè)加大支持力度。通過(guò)政府部門(mén)發(fā)放的數(shù)據(jù)我們可知，2019年金融機(jī)構(gòu)對(duì)制造業(yè)信貸規(guī)模劇增，增長(zhǎng)了百分之十五左右，是近8年來(lái)信貸量最多的一年，對(duì)于推進(jìn)制造業(yè)發(fā)展提供了足夠的資金支持，踐行了我國(guó)近幾年推動(dòng)我國(guó)制造業(yè)增長(zhǎng)的政策方針。同時(shí)，資金融通量約26億左右，同比增長(zhǎng)增長(zhǎng)百分之十二左右，金融機(jī)構(gòu)著力于服務(wù)實(shí)體效果顯著。以上都表明我國(guó)商業(yè)銀行在信貸上逐漸偏向于中小微主體，而小微主體又在我國(guó)市場(chǎng)中占比很大，因此信貸規(guī)模在逐年增長(zhǎng)。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，企業(yè)要想發(fā)展，就需要資金支持，這也是我國(guó)信貸規(guī)模增長(zhǎng)的原因之一。（2）客戶(hù)結(jié)構(gòu)改變，信用風(fēng)險(xiǎn)增大自利率市場(chǎng)化改革以來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境一直在改變，挑戰(zhàn)也一直在增多。我國(guó)完全放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行貸款利率管制后，使商業(yè)銀行必須及時(shí)改變，減小此政策帶來(lái)的沖擊。圖3.12017-2019年商業(yè)銀行不良貸款率走勢(shì)圖由圖3.1看出，2017-2018年我國(guó)不良貸款率呈上漲趨勢(shì)，2018年出現(xiàn)波動(dòng)，在第四季度得到有效控制。2019前兩個(gè)季度處于平穩(wěn)水平，第三季度略有增幅，可以看出，雖然我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)開(kāi)啟這么多年，但是商業(yè)銀行在不良貸款上的控制并不出眾，有待提高，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。造成不良貸款增多的原因有很多，本文認(rèn)為最主要的原因是客戶(hù)結(jié)構(gòu)的改變，商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶(hù)群體從優(yōu)質(zhì)大型公司轉(zhuǎn)向了小企業(yè)。對(duì)于這些資金不夠雄厚的小企業(yè)來(lái)說(shuō)來(lái)說(shuō)，一定程度上緩解了他們?cè)谫Y金上的燃眉之急。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是增加了其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。2013年我國(guó)實(shí)行貸款利率放開(kāi)之后，各商業(yè)銀行為了所占市場(chǎng)份額，不得不選擇改變經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為中小企業(yè)進(jìn)行融資，而中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、自身信用上都不存在優(yōu)勢(shì)。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的不良貸款率一定會(huì)隨之增加。但我國(guó)商業(yè)銀行也在積極完善風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制，比如實(shí)行嚴(yán)格的放貸審批流程，貸后隨時(shí)跟蹤檢查，對(duì)于逾期及時(shí)計(jì)提壞賬等手段。而2013年至今已有將近10年的時(shí)間，商業(yè)銀行在不良貸款問(wèn)題上并沒(méi)有有效的解決方法，丞待進(jìn)行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型解決此問(wèn)題。 3.1.2利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析（1）負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)型負(fù)債占比過(guò)大借貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要資金流入渠道，同時(shí)，代表了商業(yè)銀行可運(yùn)用經(jīng)營(yíng)的資金規(guī)模。在2019年各商業(yè)銀行公布的報(bào)表看出負(fù)債當(dāng)中占比最大的依然是吸收存款，即商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，是被動(dòng)性負(fù)債，商業(yè)銀行主動(dòng)權(quán)較小。下面通過(guò)對(duì)各商業(yè)銀行2019年年度報(bào)表對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。表3.1各商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)（單位%）中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)交通銀行中國(guó)招商銀行向中央銀行借款552487062437034834653432921287269占總負(fù)債比例（%）低于1%2.12%1.95%4.05%4.73%4.29%同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)15938101325017118607317370521004444496726占總負(fù)債比例（%）57.42%5.77%5.30%8.42%10.98%7.41%吸收存款2336815918723954184638261577254760488604793171占總負(fù)債比例（%）84.20%81.60%82.58%76.49%66.11%71.51%其他負(fù)債48979630518237762948647313431978981占總負(fù)債比例（%）1.76%1.33%1.69%2.36%14.68%1.18%數(shù)據(jù)來(lái)源：為各家商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表表3.1數(shù)據(jù)顯示，以上多家銀行機(jī)構(gòu)中的負(fù)債占比最大的是吸收存款業(yè)務(wù)，占比約在60%-90%左右。說(shuō)明現(xiàn)在依然是以傳統(tǒng)的為客戶(hù)辦理存款為主。我國(guó)銀行近幾年雖然在積極創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，但由于我國(guó)商業(yè)銀行本身的特質(zhì)影響，吸收存款業(yè)務(wù)地位在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中依然處于主要的地位。負(fù)債業(yè)務(wù)中占比第二的是同業(yè)存放款項(xiàng)，占比在10%-50%。這部分資金在一定程度是代表銀行的現(xiàn)金，是可以應(yīng)對(duì)臨時(shí)資金使用，流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)較強(qiáng)。也是商業(yè)銀行以低成本獲得的可用于營(yíng)業(yè)運(yùn)營(yíng)的資金的一部分?，F(xiàn)如今，利率市場(chǎng)化的加速革新，迫使商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)型以獲取更強(qiáng)的生存能力。一是需要打破我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，減小對(duì)以存貸利差收入為主的商業(yè)銀行的沖擊。二是現(xiàn)在國(guó)家政策要求我國(guó)國(guó)有銀行、城商行以及股份制銀行需要回歸本源，服務(wù)實(shí)經(jīng)濟(jì)，將其作為工作重點(diǎn)。但是，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，想要短時(shí)間內(nèi)改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有較大的難度。本文將研究出可行的應(yīng)對(duì)措施，使商業(yè)銀行能夠適應(yīng)市場(chǎng)需求而健康的發(fā)展。3.1.3利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析（1）中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，缺乏創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)報(bào)表中不予列示，但是與銀行當(dāng)期損益密切相關(guān)的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)具有兩類(lèi)含義，包括：一是不計(jì)入銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的業(yè)務(wù)，屬于“或有資產(chǎn)和負(fù)債”；二是金融機(jī)構(gòu)代理服務(wù)費(fèi)，即商業(yè)銀行的非利息收入，這一部分會(huì)在商業(yè)銀行的公示的報(bào)表中進(jìn)行列示。本文主要通過(guò)非利息收入對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)進(jìn)行具體分析。我國(guó)商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的中間業(yè)務(wù)方面積極進(jìn)行改革，希望讓中間業(yè)務(wù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)中起到一定的作用，在利率市場(chǎng)化革新過(guò)程中能夠穩(wěn)定自己的地位。本文我們通過(guò)不同類(lèi)型的商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。圖3.2各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較數(shù)據(jù)來(lái)源：各家商業(yè)銀行公司財(cái)務(wù)報(bào)表本文選取我國(guó)兩家兩種不同組織形式的銀行作為分析銀行非利息收入結(jié)構(gòu)分析的案例。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行雖然在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式多年都是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，造成業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)非常守舊古板，對(duì)于操作中間業(yè)務(wù)不夠靈活，使中間業(yè)務(wù)仍然是以收取客戶(hù)手續(xù)費(fèi)為主。中間業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的服務(wù)型業(yè)務(wù)是屬于同質(zhì)化非常嚴(yán)重的行業(yè)，并且在金融業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)不夠明晰。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行也不愿意自己花大成本進(jìn)行改革創(chuàng)新，而成果是由整個(gè)行業(yè)來(lái)享受。由圖3.2可以看出，我國(guó)銀行在2019年中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)中，國(guó)有銀行手續(xù)費(fèi)的收入占比在50%-70%左右，而股份制銀行的手續(xù)費(fèi)收入會(huì)根據(jù)自身銀行的特點(diǎn)有所差別，招商銀行手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到75%，而上海銀行僅有30%左右，以投資收益為主要的非利息收入來(lái)源。同時(shí)，無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制銀行其他業(yè)務(wù)收入占比較小，在2%-30%左右?；谝陨戏治?，可以得出我國(guó)國(guó)有銀行非利息收入中傳統(tǒng)的手續(xù)費(fèi)收入占比比較大，缺乏創(chuàng)新刺激中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重整。而股份制銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)比較靈活，業(yè)務(wù)多元，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為合理。這是因?yàn)楣煞葜沏y行在利率市場(chǎng)化改革前期沒(méi)有國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)資本，其能夠發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)重要新，做到了積極創(chuàng)新，在革新中找尋到適合自己的改革方向。

4利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)帶來(lái)的影響利率市場(chǎng)化革新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響是多方面的，既有好處也有不利之處。一方面，能打破我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)壁壘所在，倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，改變一成不變的業(yè)務(wù)模式與結(jié)構(gòu)。另外，利率市場(chǎng)化革新使我國(guó)商業(yè)銀行的定價(jià)能力、金融服務(wù)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理把控在改革的刺激之下有所提升。另一方面，我國(guó)成立初期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十分緩慢，金融行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行長(zhǎng)期居于自身經(jīng)營(yíng)的舒適區(qū)，若是不能及時(shí)改變，將會(huì)受到很大的沖擊。4.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)帶來(lái)的機(jī)遇4.1.1促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力政府管制利率情況下，金融產(chǎn)品價(jià)格不靈活，盈利固定。商業(yè)銀行守舊思想嚴(yán)重，不求創(chuàng)新，銀行業(yè)缺乏活力，產(chǎn)品單一。銀行雖然盈利能力好，但是沒(méi)有創(chuàng)新精神定是不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)影響有兩方面，一是對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化革新就像催化劑一般，促使商業(yè)銀行必須進(jìn)行創(chuàng)新從而迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化的環(huán)境。在根本上改變商業(yè)銀行固定守舊的思想，極力謀求轉(zhuǎn)型，從而改變疲軟的行業(yè)狀態(tài)，為銀行業(yè)注入新鮮血液，增強(qiáng)活力。二是利率市場(chǎng)化意味著在金融產(chǎn)品定價(jià)上給予了更大的自主權(quán)，同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)變大，不再是以往一家獨(dú)大或者幾家平分的行業(yè)形態(tài)。越來(lái)越多的股份制銀行、城商行崛起。使國(guó)有商業(yè)銀行有危機(jī)意識(shí)，各銀行都在積極提升金融服務(wù)能力，客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)體驗(yàn)感也更強(qiáng)，增強(qiáng)銀行業(yè)在大眾心中的企業(yè)形象。4.1.2自主經(jīng)營(yíng)權(quán)擴(kuò)大，適應(yīng)市場(chǎng)需求商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的的一種特殊企業(yè)企業(yè)。過(guò)去，利率未市場(chǎng)化時(shí)，利率上下限由國(guó)家決定，商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)能力匱乏。利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)資金供給量與需求量決定利率高低，能夠及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)作出業(yè)務(wù)調(diào)整。同時(shí)，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身發(fā)展情況、銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、成本的把控、客戶(hù)的質(zhì)量以及客戶(hù)合作意愿等方面，從而確定不同利率的產(chǎn)品，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。組合不同的負(fù)債組合，加大銀行內(nèi)部主動(dòng)負(fù)債的比例。政府對(duì)市場(chǎng)管控的力度減小后，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以及時(shí)進(jìn)行根據(jù)市場(chǎng)供求變化調(diào)整貸款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小以及收益最大的目標(biāo)。同時(shí)，銀行吸收的資金可以根據(jù)自身情況以及市場(chǎng)需求等因素，合理配置資金組合產(chǎn)品。4.2利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)4.2.1存貸利差減小，利潤(rùn)有所下降圖4.1近幾年商業(yè)銀行凈息差與凈資產(chǎn)率比較（數(shù)據(jù)來(lái)源）商業(yè)銀行的盈利來(lái)源主要是存貸利差。利率基本開(kāi)放后，利率受市場(chǎng)影響大，商業(yè)銀行為了確保存款數(shù)量，就會(huì)提高存款利率。而信貸方面，商業(yè)銀行會(huì)選擇降低貸款利率，提升自身行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，造成了商業(yè)銀行盈利下降。貸款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，各商業(yè)銀行確定的產(chǎn)品利率不同，商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的議價(jià)能力下降，也是存貸利差減少的原因之一。由圖4.1可以看出，自2014年我國(guó)放開(kāi)存款利率上限之后，我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差呈逐年遞減的趨勢(shì)。在2018年年底我國(guó)商業(yè)銀行的凈息差為2.08，與之前的2014年比較來(lái)看，下降了百分之六。利率市場(chǎng)化下，資產(chǎn)利潤(rùn)率也在逐年遞減，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)利息收入能獲得的利潤(rùn)不斷在降低。我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差與資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為盈利來(lái)源的經(jīng)營(yíng)方式受利率市場(chǎng)化影響必須尋求突破口，從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式中跳出來(lái)，擺脫同質(zhì)化業(yè)務(wù)模式和新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。4.2.2銀行經(jīng)營(yíng)安全性降低，風(fēng)險(xiǎn)增加利率未放開(kāi)之前，商業(yè)銀行議價(jià)能力非常強(qiáng)，銀行可以自由選擇客戶(hù)。這時(shí)期，銀行自然會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，并且政府給出的利率的大小是在銀行經(jīng)營(yíng)的安全范圍之內(nèi)。而利率放開(kāi)后，銀行在客戶(hù)的選擇上就有了局限性，不同銀行之間存貸利率高低具有競(jìng)爭(zhēng)性。利率根據(jù)市場(chǎng)確定，銀行隨時(shí)都要承擔(dān)利率波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5國(guó)際應(yīng)對(duì)措施借鑒受金融自由化的影響，國(guó)際上很多國(guó)家在20世紀(jì)80年代至90年代就相繼完了利率市場(chǎng)化革新，改革完成的國(guó)家留下了寶貴的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。本文認(rèn)為以下國(guó)家商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率革新上，以及如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，值得深入研究并借鑒。5.1美國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施5.1.1美國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程美國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢時(shí)期對(duì)利率是進(jìn)行嚴(yán)格管制，銀行在此期間發(fā)展穩(wěn)定。在20世紀(jì)60年代，國(guó)家強(qiáng)制管制利率的弊端逐漸暴露于。70年代初美國(guó)開(kāi)始進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，80年代末，美國(guó)廢除Q條例標(biāo)志美國(guó)利率市場(chǎng)化基本實(shí)現(xiàn)。5.1.2美國(guó)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析在利率市場(chǎng)化下，銀行面對(duì)存貸利差減少的壓力，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)幾乎無(wú)一家免受這一改革的影響。其中，美國(guó)一家商業(yè)銀行——富國(guó)銀行不僅沒(méi)受到改革的影響，還獲得了不錯(cuò)的盈利。這是因?yàn)楦粐?guó)銀行及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，改革過(guò)程中，富國(guó)銀行選擇調(diào)整負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加主動(dòng)性負(fù)債，減少存款等被動(dòng)性負(fù)債。面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的加大，富國(guó)銀行選擇增加流動(dòng)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，盡最大的可能減少利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利率改革過(guò)程中，很多銀行都選擇改變客戶(hù)群體，瞄向中小企業(yè)，為了降低潛在不安全客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，富國(guó)銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，利用控制貸款數(shù)量、拒絕貸戶(hù)行業(yè)單一化以及分散貸款流向不同地區(qū)三個(gè)手段降低信用風(fēng)險(xiǎn)。5.2日本商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施5.2.1日本利率市場(chǎng)化進(jìn)程日本利率改革采取的是循序漸進(jìn)式。需要注意的是，日本的個(gè)體企業(yè)居多，利率市場(chǎng)化改革中充分考慮到了要配合中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行。5.2.2日本銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析日本銀行應(yīng)對(duì)利率改革采取的方法就是面對(duì)客戶(hù)采取差異化營(yíng)銷(xiāo)。日本是一個(gè)十分注重消費(fèi)體驗(yàn)的國(guó)家，利用這一國(guó)民消費(fèi)特點(diǎn)，細(xì)分客戶(hù)，去了解客戶(hù)的消費(fèi)喜好、資產(chǎn)狀況、所處個(gè)人生命周期的哪一階段。為客戶(hù)提供貼心化服務(wù)，將個(gè)人客戶(hù)作為銀行營(yíng)銷(xiāo)的主要對(duì)象。另外，日本銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中選擇把銀行經(jīng)營(yíng)模式由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。日本銀行開(kāi)始走出業(yè)務(wù)的包圍圈，做一些證券業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等，減小存貸利差減少對(duì)銀行盈利的沖擊，為日本銀行業(yè)注入新鮮的血液，增強(qiáng)活力，增加中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源。同時(shí)，金融控股集團(tuán)順時(shí)代而生，集團(tuán)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，讓不同特征的下屬公司營(yíng)銷(xiāo)不同的產(chǎn)品，讓集團(tuán)和下屬公司之間形成一個(gè)內(nèi)部小型市場(chǎng)，從而降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本。每個(gè)子公司形成一個(gè)單元，不同單元之間要嚴(yán)格劃分界限，保證風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)隔離。5.3臺(tái)灣商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施5.3.1臺(tái)灣利率市場(chǎng)化進(jìn)程臺(tái)灣于1989年實(shí)現(xiàn)利率水平完全放開(kāi)，先完成了貨幣市場(chǎng)利率的改革。隨后，逐漸開(kāi)放貸款上下限管制。最后，開(kāi)放金融機(jī)構(gòu)存款利率上限管制。5.3.2臺(tái)灣銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略分析臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化改革開(kāi)始之后，銀行業(yè)出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，存款利率不斷飆升。同時(shí)，商業(yè)銀行由于過(guò)于擔(dān)心客戶(hù)群體的流失，出現(xiàn)放貸審批不嚴(yán)格，不良貸款率加速增加。面對(duì)這樣的困境，臺(tái)灣政府指導(dǎo)推出在一定基礎(chǔ)上增加產(chǎn)品價(jià)格，設(shè)定一個(gè)最低值，這一最低值來(lái)10家或者20家商業(yè)銀行產(chǎn)品價(jià)格的平均值，從而減少惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。同時(shí)，通過(guò)不同途徑降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，建立管理委員會(huì)從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。5.4應(yīng)對(duì)措施比較分析借鑒對(duì)于負(fù)債業(yè)務(wù)，可以借鑒美國(guó)調(diào)整負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)增加流動(dòng)性負(fù)債，掌握控制成本的主動(dòng)權(quán)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，確保安全經(jīng)營(yíng)：對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以借鑒日本提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，提高市場(chǎng)占有率，在保留原有客戶(hù)基礎(chǔ)上吸引更多的客戶(hù)；對(duì)于中間業(yè)務(wù)，由于我國(guó)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制界限明顯，中間業(yè)務(wù)難以創(chuàng)新得到發(fā)展，因此可以學(xué)習(xí)日本，政府鼓勵(lì)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使更多的產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到銀行業(yè)內(nèi)，拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，降低對(duì)存貸利差的過(guò)度依賴(lài)。

6利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)措施建議通過(guò)前文分析，利率市場(chǎng)化是每個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)階段，而利率市場(chǎng)化也必將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的影響。商業(yè)銀行若想要在這場(chǎng)無(wú)聲的戰(zhàn)役中勝利，就必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而獲得繼續(xù)生存下去的保障。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之后，使其更加適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。本文從以下五個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提出建議，希望可以幫助商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)的改變，從而穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。6.1繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場(chǎng)需求我國(guó)在2015年基本完成利率開(kāi)放，僅剩對(duì)存款利率下限控制。我國(guó)商業(yè)銀行在利率改革過(guò)程中所發(fā)現(xiàn)的其中一個(gè)弊端是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，中間業(yè)務(wù)沒(méi)能發(fā)揮其真正的作用。在過(guò)去的20年里，我國(guó)商業(yè)銀行努力進(jìn)行創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)范圍，希望讓中間業(yè)務(wù)中起重要作用，但是由于一直以來(lái)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)，同時(shí)，我國(guó)對(duì)利率嚴(yán)格管制時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，轉(zhuǎn)型并不徹底。因此，我國(guó)銀行應(yīng)繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。6.1.1重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，確立其重要地位在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，切忌南轅北轍。首先，第一件事就是要明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)起著至關(guān)重要的作用。明確目標(biāo)，尋找利用有利于自身的條件，才能夠取得轉(zhuǎn)型的勝利。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)。這一觀(guān)念要從管理層滲透到基層。增加中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使銀行工作人員將大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)牢記在心，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)的重要地位。6.1.2積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品銀行業(yè)一直是金融業(yè)的重要組成部分，銀行要有前瞻性，要吐故納新，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品是一個(gè)企業(yè)的能力體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的情況、市場(chǎng)的變化以及客戶(hù)的喜好，積極創(chuàng)新，研發(fā)新業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品。當(dāng)產(chǎn)品層次多元化時(shí)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會(huì)因其改變得到優(yōu)化。前文中提到，商業(yè)銀行在利率改革過(guò)程中的挑戰(zhàn)——催貸利差減小，盈利能力下降。這時(shí)候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品就可以作為商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)的主要目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行加大力度開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，研究更多優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品來(lái)吸引消費(fèi)者額，從而獲得新的贏利點(diǎn)并且能夠有效的改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。6.1.3建立人才培養(yǎng)機(jī)制企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于中間業(yè)務(wù)涉及面極廣，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)要求以及員工能力要求極高。商業(yè)銀行要積極引進(jìn)先進(jìn)信息技術(shù)設(shè)備。與此同時(shí)，應(yīng)該積極招納賢才，為銀行內(nèi)部注入新鮮的力量。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在過(guò)去的幾十年里一直是以存貸業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部員工也沒(méi)有培訓(xùn)新技能的機(jī)會(huì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視內(nèi)部人才培養(yǎng)，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新在員工心中的認(rèn)識(shí)。通過(guò)培訓(xùn)，提高員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)并且加強(qiáng)企業(yè)凝聚力。6.2提高產(chǎn)品定價(jià)能力，提高資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)管理能力利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行更大的產(chǎn)品定價(jià)的權(quán)利，銀行的定價(jià)的能力一定程度上決定了其市場(chǎng)占有率，超額定價(jià)失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此會(huì)失去市場(chǎng)份額。而產(chǎn)品的價(jià)格如果太低會(huì)使利潤(rùn)減少甚至有可可能虧損經(jīng)營(yíng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須建立一套完整的金融產(chǎn)品定價(jià)體系。6.2.1商業(yè)銀行要建立完善的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的制定要充分考慮客戶(hù)的需求、成本、其他金融機(jī)構(gòu)同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格高低。6.2.2完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)評(píng)估、準(zhǔn)確評(píng)估商業(yè)銀行在進(jìn)行放貸時(shí)需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格的審批，保證貸款發(fā)放的安全性。只有準(zhǔn)確評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)以及違約風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保證銀行資金的安全性，為進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)營(yíng)造一個(gè)合理的范圍，從而提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理能力。6.2.4了解每一個(gè)金融產(chǎn)品具體項(xiàng)目，進(jìn)行差異化定價(jià)在利率市場(chǎng)化水平下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，商業(yè)而銀行在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，區(qū)別于其他銀行，有吸引顧客的點(diǎn)，會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，擁有一席之地。6.3控制利率風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)利率風(fēng)險(xiǎn)是生產(chǎn)者估計(jì)將來(lái)獲得的收益與在現(xiàn)實(shí)情況中所獲得的收益之間的差異，其是否存在，其大小高低是由市場(chǎng)利率不確定的變動(dòng)造成的。利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品利率完全由市場(chǎng)資金需求方和供給方所達(dá)到的平衡點(diǎn)確定，商業(yè)銀行因利率風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性加大，而我國(guó)商業(yè)銀行如今絕大多數(shù)是以利息收入作為主要收入來(lái)源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行可以把高流動(dòng)性的產(chǎn)品作為主推產(chǎn)品，降低由于市場(chǎng)不確定的變動(dòng)造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由此，商業(yè)銀行必須完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。6.3.1建立銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在銀行的內(nèi)部設(shè)置專(zhuān)門(mén)預(yù)測(cè)防范風(fēng)險(xiǎn)的行政管理部門(mén)，由其建立嚴(yán)格的利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、以及利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，各部門(mén)嚴(yán)格按照其要求在經(jīng)營(yíng)該過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)行對(duì)資金的集中統(tǒng)一管理，基層網(wǎng)點(diǎn)的資金來(lái)源交于上級(jí)行進(jìn)行管理，上級(jí)行合理配置資源，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，充實(shí)自有資本及金，加強(qiáng)防范經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。6.3.2大力發(fā)展金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)在國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其金融衍生品備受追捧。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，研究開(kāi)發(fā)利率期貨，遠(yuǎn)期利率合約等衍生品，合理進(jìn)行資產(chǎn)組合，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。6.4壯大零售業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)我國(guó)商業(yè)銀行一直以批發(fā)業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行少之又少。我國(guó)商業(yè)銀行想在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中有所突破，就要學(xué)習(xí)國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)展快的國(guó)家把零售業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)來(lái)源。通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶(hù)基本概況的分析，針對(duì)不同客戶(hù)之間的差別，向客戶(hù)推薦零售產(chǎn)品，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的展開(kāi)。我國(guó)近兩年，國(guó)民收入不斷提升，民眾對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈的需求。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人零售產(chǎn)品，可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，增加新的盈利點(diǎn)。因此，在利率市場(chǎng)化基本形成的環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)零售產(chǎn)品的地位，積極研發(fā)零售產(chǎn)品，在傳統(tǒng)