淺析我國信用制度缺失與重建論文設計

PAGE20信用制度建設對實現(xiàn)“中國夢”的重要性誠信的起源概述早在我國先秦時代，誠信已經(jīng)成為朝代更迭、百姓安居樂業(yè)的潛在準則。《墨子》中有“言必信，行必果，使言行之合，猶合符節(jié)也”，此處的“符節(jié)”是指一種通關憑證，古代人們用來出入城門關卡。使用一些材料制成，并將其一分為二，分發(fā)給兩個人，使用時正好對應以為憑證。意思是說出的話一定不讓人感到懷疑，作出的行為真真切切，做到言行一致，如同古代的兵符相合。孔夫子曾在《論語》一書中提出被人們強烈推崇的“民無信不立”一言，以此強調(diào)一個國家的長久興旺須以誠信為基石，否則，基石不穩(wěn)的國家必定風雨飄搖，難以長遠。諸如此類的誠信箴言也出現(xiàn)于其他的著作中，并且在實踐中不斷踐行。公元前361年，為擺脫國家貧弱現(xiàn)狀，秦孝公下令廣納人才，不問出處。當時不受重用的公孫鞅獲悉，便來到秦國，受人推薦，面見秦孝公。得到賞識的他新官上任，提出的新法受到很多人的反對。于是他對下屬說，把一根木頭放在城南墻下，誰要將此木頭移至城北，賞黃金十兩。雖聚集了大堆人，但卻沒人相信此事為真。于是他將黃金提到五十兩，但卻仍沒有人敢去。此時，人群中來了一個人自告奮勇將木頭扛走，商鞅便將五十兩金子一分不少的發(fā)放給他。這件事立即傳開，百姓們對新法令的推行也不再反對。商鞅立木為信，最終使得新變法順利實施，國家長久興旺，百姓安居樂業(yè)。周幽王無心朝政，沉迷美色，為博取寵妃褒姒的一席笑容，在軍事重地烽火臺點火戲弄當?shù)刂T侯。數(shù)次之后，諸侯們知道騙局已經(jīng)灰心。犬戎進攻時，由于沒有諸侯們的救援，他只好倉皇而逃，最終被犬戎殺害，西周朝從此宣告滅亡。周幽王在烽火臺戲弄諸侯將士，最終自己以死謝罪，領導的國家也因此滅亡。如此事跡，好惡自在百姓心中，對錯自有結果評判。誠信事跡廣為流傳，誠信美德深入人心?！靶拧弊?，在解文說字中解釋為“人言為信”，承諾一件事很簡單，執(zhí)行時便有真真切切的責任與負擔伴隨左右。若行之，則為信，長治久安；棄之，則失信，必有遠近之憂。誠信是信任的基礎。在人類社會的長期實踐中，從簡單的自給自足到群體之間合作獲利，都驗證著誠信對信任/信用的重要性，見證著誠信推動社會發(fā)展的強大作用力。不可否認，絕大多數(shù)的人類都是利益的追求者，所持利益越多，代表的地位和擁有的權利往往趨于更優(yōu)越。而利益的獲取，僅靠個人力量常常難以達成。此時，合作就顯得尤為重要，共同協(xié)作所完成的任務在很多方面都優(yōu)于一己之力。在物物交換的經(jīng)濟環(huán)境中，人們用自己已有的物品來交換自己所需的物品，從而滿足自身需求。如一只羊換一把斧頭，這種交易模式建立于存在兩個分別擁有羊和斧頭，并且各自需要斧頭和羊的交換者之上，兩個人確定在自己付出物品之后，會得到協(xié)定好的物品，重要的是兩者都會將交換進行下去。這便體現(xiàn)出合作除了需要滿足雙方需求之外，彼此信任、各自誠信也缺一不可。誠信是個人道德水平的表現(xiàn)，信任是對雙方誠信的考量。信用是信任的深化。美國著名心理學家馬丁·塞利格曼認為，信任的本質(zhì)是一種心理現(xiàn)象，產(chǎn)生于人們對他人行為的未知，它并沒有被明文規(guī)定在法律規(guī)章制度之內(nèi)。基于自我認為的心理作用，信用就本身包含著不確定性，承擔著違信的風險。但是在雙方的合作中，一旦一方?jīng)Q定合作，那么就相當于將自己所持有的主動權交于對方，如果基于本次合作的信任立于危墻之上，那么己方的利益恐怕難以保障。因此，實際上在合作中，雙方站在利益的角度上，也會盡可能地降低由信任產(chǎn)生的風險。最初用于物物交換的信任，基于對交換者的熟悉或者親屬關系，在超越最基本的信任之上，物物交換便成為另外一種促進社會發(fā)展的交易方式——信用。信用最早的表現(xiàn)形式是借貸，從受到時間、地點等條件限制的實物借貸，發(fā)展到貨幣借貸，再到現(xiàn)在風靡全球的信用卡消費，借貸的方式越來越先進，除了技術的支持，信用的重要性愈加明顯。誠信與“中國夢”2012年底，習總書記在國家博物館參觀“復興之路”時，第一次指出中國夢——“實現(xiàn)中華民族偉大復興，就是中華民族近代以來最偉大的夢想”。“中國夢”的提出為我國發(fā)展指明方向，它符合我國國情，并把國家、民族以及個人的命運緊密聯(lián)系在一起，實現(xiàn)個人利益、民族利益和國家利益的相互融合。2013年03月17日，習近平總書記強調(diào)，“中國夢歸根到底是人民的夢，必須緊緊依靠人民來實現(xiàn)，必須不斷為人民造福。”實現(xiàn)我們偉大的中國夢，需要群眾各司其職，需要各民族間共同協(xié)調(diào)，更需要全國上下統(tǒng)一戰(zhàn)線?！爸袊鴫簟背晒h的十八大以來，黨中央保持初心，率領全國人民披荊斬棘，迎難而上，并取得了累累碩果。在此期間，推行出一系列重大舉措和方針策略，不畏艱難，努力推進重大困難工作，許多過去沒有解決的困難得到解決，許多之前沒有做過的事情有了新的進展。國家在每個中國人的努力下蒸蒸日上，而我們也是這一切成就的見證者。在這期間我國大力建設政治領域，“一帶一路”在提出之后也得到了較好的發(fā)展，推出和平處事理念，加強了與沿岸國家之間的經(jīng)濟聯(lián)系。2015年，中國企業(yè)共對“一帶一路”相關的49個國家進行了直接投資，投資額同比增長18.2%。劉然、楊曦.商務部：2015年我企業(yè)對"一帶一路"國家投資增18.2%.劉然、楊曦.商務部：2015年我企業(yè)對"一帶一路"國家投資增18.2%.\t"/n1/2016/0120/_blank"人民網(wǎng)-財經(jīng)頻道（/n1/2016/0120/c1004-28070428.html）2016-01-20.同樣在經(jīng)濟建設層面，也取得了不小戰(zhàn)果。在新技術的暴發(fā)中我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，云計算和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，伴隨金融領域無限發(fā)展，使移動端支付逐漸普及到每個人。2018年12月28日，百度測試的自動駕駛項目已經(jīng)投入到\t"/item/%E6%97%A0%E4%BA%BA%E9%A9%BE%E9%A9%B6%E6%B1%BD%E8%BD%A6/_blank"長沙高速上運行。在2020年，該技術將大批投產(chǎn)于北京、海南等城市。無人駕駛技術的投產(chǎn)和使用不再是虛幻，電商物流的發(fā)展越來越智能化。此外，共享經(jīng)濟的火熱進行也使得很多物品成為資源合理配置的踐行者，在不斷地完善中滿足人們的消費體驗，促進有限物品的無限循環(huán)使用。文化建設從未落后。2016年里約奧運會排球項目中，中國女排齊心協(xié)力，終于奪冠。覆蓋全國的公共圖書館、博物館以及農(nóng)家書屋的建設，讓書籍走進大眾生活，豐富大眾閑暇時間。“解文說字”、“舌尖上的中國”、“一站到底”、“中國詩詞大會”及“朗讀者”、等代表性節(jié)目，創(chuàng)新了文化傳播方式，讓經(jīng)典煥發(fā)新的光彩，讓文物走近百姓，激發(fā)了人們對傳統(tǒng)文化的認知。國家對生態(tài)文明建設不斷出臺新政策，也得到了不錯的效果。《中國環(huán)保產(chǎn)業(yè)分析報告2018》指出，2015-2018年，環(huán)保產(chǎn)業(yè)營業(yè)收入年均增速約達16%，環(huán)保產(chǎn)業(yè)營業(yè)收入與GDP的比值，已由2004年的0.37%增長到2017年的1.63%，對國民經(jīng)濟增長的直接貢獻率從0.3%上升到2.4%。李保金.李保金.生態(tài)文明建設成就綠水青山.新華社發(fā)表.2019-09-12。當然，我國近年來政治、經(jīng)濟、文化和社會建設日益完善，以上提到的只是其中一部分。我們的中國夢，每個青年必須挑起社會責任，擔負歷史使命，貫徹落實每一項方針政策，為實現(xiàn)個人小理想努力，共筑偉大中國夢。誠信之于中國夢中國夢的踐行，需要國家與國家之間的交流合作，也離不開企業(yè)與企業(yè)之間的信息共享，更要求人與人之間的互幫互助。誠實守信是各團體之間合作的前提，也只有以誠信為基石的活動，才能長久屹立于成功之巔。在經(jīng)濟市場運行機制下，經(jīng)濟關系開展需要信用體制作為支撐。信用關系作為紐帶維系著市場合同有效地進行，促進交換關系的轉(zhuǎn)換，保障規(guī)范的市場運行規(guī)則。以此來看，人與人之間誠信決定信用關系的發(fā)展，合作關系基于此在市場機制下得以高速運轉(zhuǎn)，為成就各方面建設提供平臺保證。此外，國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟也為偉大中國夢的實現(xiàn)保駕護航。以誠信為基礎的信用本身包含貨幣借貸的屬性，在中國夢實現(xiàn)道路上，這一政策調(diào)控功能實際上成為最重要的調(diào)控工具。我國加入WTO后，可以看出全球經(jīng)濟一體化日益顯示世界經(jīng)濟的新秩序，我國必須加強誠信體系建設，以應對國際化挑戰(zhàn)，更好的融入世界組織。企業(yè)的各種經(jīng)濟活動為國民經(jīng)濟貢獻出絕大多數(shù)力量。企業(yè)的活動需要信用作為擔保，通過資金借貸、債券發(fā)行或者股本發(fā)行籌集資金，從而完成產(chǎn)品升級換代，模式改革。在相對安全的信用環(huán)境下，企業(yè)的融資籌資問題將容易很多，對就業(yè)率的提高很有幫助，可以進一步推動社會經(jīng)濟的增長，加快中國夢的實現(xiàn)。誠信通過道德水平表現(xiàn)。完善全國各地的誠信道德標準，將形成一個良好的社會文化環(huán)境，滋養(yǎng)青少年心智體系。青少年是整個民族的接班人，承擔著歷史的重任，肩負復興中華的使命，誠信品質(zhì)必不可缺。健全全社會信用體系2019年12月底，從武漢市興起的流感病毒映入人們眼簾，疫情的傳播十分迅速，導致整個國家都出現(xiàn)病例，每天最關注的事情便成為疫情是否得到有效把控。防控不及時是導致疫情愈演愈烈首要原因，很多黨員干部在此事件中利用權利謀私、不作為、互相推諉，使疫情不斷蔓延；此外，部分居民誠信問題也在本次疫情中凸顯出來，在部分城市、農(nóng)村，有居民明知從武漢回鄉(xiāng)，卻隱瞞不報，最終導致多人被隔離甚至傳染。李克強總理也親臨武漢指導疫情工作開展，為疫情把控清除指導障礙，督促官員加強群眾疫情教育，完善防控資料。在此期間，國家不斷發(fā)布控制疫情文件，加強官員群眾謊報瞞報后果處理?？梢娬\信問題的建設對一個國家、一個社會穩(wěn)定和諧有多重要。不斷健全我國信用體系，為市場經(jīng)濟運行創(chuàng)造適宜環(huán)境。首先應該從國家強制保障信用體系方針實施，企業(yè)之間自我管理，社會總體意識提高入手。其次，通過靈活多變的宣傳方式調(diào)動全民參與的積極性，切實可行的褒獎懲罰制度與企業(yè)運營掛鉤，提高全民族的誠信意識和道德水平。我國信用制度缺失的表現(xiàn)及成因現(xiàn)行制度下信用的缺失的表現(xiàn)2016年9月25日，國務院頒布了《對于失信人員的警告和懲罰體系》。這份文件明確指出，失信人員和他們的家人可能會在出行、就業(yè)、社會保障、就學等諸多方面受到限制。目前，我國信用體系在習近平總書記的指導下不斷完善，國家相繼出臺了許多誠信體系制度建設方針政策，將誠實守信寫入相應的法律法規(guī)中，讓公眾明白失信已經(jīng)成為不可逾越紅線。然而法網(wǎng)嚴密總有一疏，有一些公司企業(yè)利用一些特殊的手段逃避法律的警戒線，還有一些群眾在挑戰(zhàn)法律的權威。生活中到處可見失信行為。宏觀上，生產(chǎn)領域的造假、商業(yè)層面的欺詐、銀行逾期貸款、伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起的虛假廣告等等。微觀上，大學生裸貸、考試作弊、駕駛證故意遮擋號牌、證書造假、偷稅漏稅行為等等。這些行為在目前日益健全的信用制度下，仍舊肆意橫行、多次發(fā)生，可見信用制度依舊有完善的空間。源頭失信近年來，商品制造的源頭——“工廠”，已經(jīng)不僅僅是制造商品的工廠出現(xiàn)造假行為，造假的源頭和方式也越來越多。去年年關疫情的傳播，使得充足的物資突然之間變得緊張起來，抗擊肺炎所需要用的口罩迅速成為人們搶購的熱潮，普通口罩在原本低廉的價格上翻了一番。隨之而來的哄抬價格、違規(guī)生產(chǎn)口罩、制造不合格口罩等種種行為在不斷上演。今年2月中旬河南市發(fā)生了一起“家族生產(chǎn)口罩”牟取暴利時事件，當事人甚至囂張到將混亂不堪的自家倉庫拍攝給群友炫耀。不久后，經(jīng)網(wǎng)友舉報，警察依法對此地進行查處。而經(jīng)過調(diào)查，這樣的案例并不在少數(shù)，這些生產(chǎn)假貨的人利用朋友圈等渠道將口罩推銷出去，已經(jīng)形成了強大的流通鏈條和經(jīng)銷網(wǎng)絡。然而，除了人們?nèi)粘Ｓ闷返拇种茷E造；發(fā)生在建筑行業(yè)的違章行為，導致工程因質(zhì)量問題無法推行，安全事故頻頻發(fā)生；藝術品高仿在古玩市場肆虐，究竟是對藝術品的追求，還是對藝術品的詆毀，值得我們思考；中醫(yī)藥領域生產(chǎn)劣質(zhì)藥片，在不同渠道中售賣，欺詐不會識別的消費者，危害其身心健康；影視劇行業(yè)為追求收視率購買水軍、收受賄賂，創(chuàng)作造假；同樣學術方面，購買論文、剽竊他人專利等，失信行為每時每刻都在不斷上演。源頭上的粗制濫造是失信的開端，失信行為使造假事件肆意猖獗。流通中失信上世紀七十年代以來，在黨中央各領導的帶領下，我國經(jīng)濟市場大放異彩，商業(yè)結構逐漸趨于多元化。制造出來的商品除了自己使用的途徑之外，存在很多市場銷路，經(jīng)過多級市場的交換，最終流轉(zhuǎn)到消費者手中。于是，在產(chǎn)品多級交換中，便出現(xiàn)多種形式的失信行為。商品流通中企業(yè)為籠絡資金，令會計從業(yè)者做假賬，變相扭曲真實資本負債比率；商業(yè)借貸和銀行逾期貸款等現(xiàn)象頻頻映入人們眼簾；偷稅漏稅行為層出不窮，不僅不利于國家管理，而且形成不良社會的風氣；不論是大中小型企業(yè)運營中，還是企業(yè)與員工雇傭合同方面，單方面撕毀企業(yè)合同協(xié)議，中斷合作進行，少賠償、拖延賠償時間層出不窮。終端——消費領域欺騙放眼市場上的商品，質(zhì)量不佳的不在少數(shù)，很多黑心商家為了謀利不惜出高價為虛假產(chǎn)品做宣傳，消費者的知情權在商家的“用心”包裝下常常被侵犯。在當下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟盛行情況下，此現(xiàn)象更是嚴重，拼多多平臺上的“低價商品”便可以堪稱此現(xiàn)象的代表。除此之外，金融機構為老年人設計的基金期權投資，保險公司專為老年人設計的“保險合同”，使老年人落入詐騙陷阱，大把的退休金打了水漂。自媒體發(fā)展速度極為迅速，網(wǎng)絡娛樂的產(chǎn)物——小視頻、博主吸引了不少公眾的眼球，成為當下受歡迎的宣傳手段。但是人人都藏在網(wǎng)絡的背后，經(jīng)過一系列美化包裝呈現(xiàn)出來，欺騙行為時有發(fā)生。2019年7月份的“喬碧蘿事件”便是一個自媒體消費欺騙行為代表，主播故意設計在直播中出糗，引來多人圍觀，推上熱搜，當真相浮出水面時卻無人關心。上升到法律層面欺騙雖然我國在不斷加強法制建設，新的信用制度法律條文不斷出臺，但尋求法律條文漏洞、走法律擦邊球的人仍不在少數(shù)。部分企業(yè)為獲取眼前利益，在合同上虛構事實，誘導合作方簽訂協(xié)議，欺騙合作方；甚至捏造合同，偽造合同擔保物品證明、虛假票據(jù)資料，以此騙取財物。就業(yè)學生通過造假學歷證書，吹噓美化簡歷，制作假的成績單獲取企業(yè)OFFER；企業(yè)高管在競業(yè)限制期內(nèi)，從事其他公司同種性質(zhì)工作、或者暗地指導他人，泄露公司秘密；同樣企業(yè)美化薪資福利、工作環(huán)境等，誘導就業(yè)者簽訂協(xié)議。當員工生病請長假時，往往會被用人單位各種刁難，甚至逼迫請辭。只因員工對勞動法不熟悉，為生活重擔不得不低頭息事寧人，用人單位便可肆意妄為的作出如此行為。甚至在法庭審理上賄賂審判員、提交假證據(jù)、收買假證人以此奪取官司的勝利，獲取更大經(jīng)濟利益或名望。2020年1月份，寧波寧海法庭對當?shù)匾荒凶踊锿胰颂峤患僮C據(jù)、制造假兩起虛假訴訟案作出最終判決。此事發(fā)生于2010年，起因為該男子作為擔保人幫助朋友向他人借款25萬元，到期朋友并未償還，該男子為逃避擔保責任，就向法院提交提前伙同親戚制作好的房產(chǎn)抵押信息，事后又對房產(chǎn)拍賣制造虛假訴訟，使自家房產(chǎn)只是在家中親戚手中流轉(zhuǎn)一圈便又回歸自己手中。法庭在接收到舉報之后，立即采取行動調(diào)查取證，最終還原告清白。諸如此類事件，在生活中時常發(fā)生，作案人藐視法律，終究是自食惡果。以當當網(wǎng)為例剖析家族企業(yè)中契約精神的缺失李國慶和妻子俞渝早年創(chuàng)辦當當網(wǎng)，成為我國第一家完全在線上交易的B2C商城，并順利在美國上市，市值高昂。從2014年出現(xiàn)“分歧”，夫妻二人各自負責新版塊，后來發(fā)布公告稱李國慶將離開當當網(wǎng)，自立門戶。去年10月份，李國慶先生在一則節(jié)目中通過摔杯表達自己的憤怒之情，并表示對妻子人設的懷疑，但隨后當當網(wǎng)發(fā)出聲明這并不是事實。隨后妻子俞渝也通過網(wǎng)絡平臺一一細數(shù)李國慶對家庭不負責任諸事。隨后，夫妻二人在網(wǎng)上進行了一系列爆料拉鋸戰(zhàn)，在網(wǎng)上引起軒然大波。在近日疫情的發(fā)展下，當當網(wǎng)CEO俞渝發(fā)布公告稱疫情并沒有那么嚴重，不按國家規(guī)定，堅持要求員工上班，而且不負責員工日?？谡职l(fā)放。在有員工母親被確診的情況下，還讓員工在公司工作多日，導致多人被隔離。而李國慶也在采訪中暗指其做法有失妥帖。當當網(wǎng)事件分析發(fā)生于2019年10月底的一系列網(wǎng)絡曝光，當當網(wǎng)隨之成為熱搜榜首，在湊熱鬧的同時，當當網(wǎng)這一事件的曝光也引人深思。眾所周知，當當網(wǎng)是由李國慶夫妻二人共同創(chuàng)立的，這期間當當網(wǎng)抓住電商這一發(fā)展機遇，作為圖書電商迅速崛起，其成功是受人矚目的。企業(yè)迅速發(fā)展期間，拒絕其他企業(yè)注資，錯過了最佳轉(zhuǎn)型時期，圖書市場所占份額很大，圖書獲利增加有限。不可否認，在創(chuàng)業(yè)初期，依靠兩人的智慧決策和信任默契，使當當網(wǎng)迅速崛起，成為業(yè)界翹楚。公司成立初期，以夫妻管理形式的企業(yè)，彼此相互信任，為企業(yè)發(fā)展共同獻計，不需要與外來團隊的磨合，在法規(guī)方面的定制相對來說也簡單很多。在企業(yè)發(fā)展階段，會面臨各種經(jīng)營問題、融資管理等，家庭之間的瑣事，夫妻感情狀況都會影響企業(yè)的決策。迫于企業(yè)生存壓力，尋找溝通妥善解決問題，涉及生活感情，這無疑是對夫妻二人智力情商的綜合考驗。顯然當當網(wǎng)的發(fā)展中，錯失轉(zhuǎn)型良機、拒絕投資額以及熱搜事件等表現(xiàn)，工作與感情之間必然存在失衡。家族式企業(yè)在最初階段由于集權和成本關系，很容易形成競爭力應對市場變化，但在利益和股份權力的分配階段，很容易產(chǎn)生矛盾、分歧，且不利于外來人才的融入。涉及工作與感情的企業(yè)管理模式，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展上存在利弊之分。夫妻雙方互相信任，長短互補便為其利；而在該管理模式下，契約精神似乎就沒有那么嚴苛了。契約精神對企業(yè)的重要性契約精神在西方是一種非常重要的、基礎性的文化，是保證各方利益的制約方式，對企業(yè)的發(fā)展尤為重要。相比之下，我國大部分企業(yè)往往是“關系型”運行，很多員工只要對領導百依百順，在升職加薪上將暢通無阻，勤勤懇懇的員工反而沒有機會。這種現(xiàn)象在以家族管理為主導的企業(yè)中表現(xiàn)得十分清晰。企業(yè)進入快速發(fā)展階段時，各部門應該配備齊全，以契約為行事準則，擺脫最初的親戚家人口頭約定。建立起良好的法務運營部門，以科學、法規(guī)規(guī)范員工及領導的行為，創(chuàng)造健康的企業(yè)工作環(huán)境，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，抓住改革創(chuàng)新機會，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型。如果一直處于沒有契約保證的狀態(tài)，很容易錯失良機，造成企業(yè)利益損失，甚至使企業(yè)破產(chǎn)。以范冰冰漏稅行為為例剖析個人誠信的缺失18年5月底范冰冰“陰陽合同”被爆。事情發(fā)出之后，迅速引起輿論的關注，人們都在關注稅務部門對事件的處理以及范冰冰本人的態(tài)度。當年10月初，官方報道將對其處以高達8.8億罰款，并對相關監(jiān)管部門及工作人員進行處罰。事情平復之后輿論慢慢歇停，明星職業(yè)的高額收入和職業(yè)道德水平及國家法律成為人們關注的焦點。大多數(shù)上班族不吃不喝需要工作四千多年，才能獲得這樣巨額財富，不免引發(fā)人們對明星高額工資水平的不滿；明星作為一種特殊職業(yè)，個人的職業(yè)道德水平對社會影響十分強大，作為社會模范帶頭人，更應該因高收入依法納稅，偷稅漏稅行為令普通薪資人員不恥；國家有關稅法的宣傳作用和預防作用明顯沒有起到作用，立法的加強和宣傳管制存在漏洞。知名企業(yè)和個人看重誠信道德水平，為普通公民樹以榜樣，社會大環(huán)境的風氣自然會日漸美好；相反，有了不好的帶頭作用，民眾之間相互推諉、逃避責任與義務將成為社會常態(tài)。因此，加強社會道德建設，知名人士更應謹記誠信美德，做出表率，普通民眾自當承擔社會責任?，F(xiàn)行制度下信用缺失的原因作為當代公民，謹遵法律法規(guī)、誠信示人是我們不斷前行的重任。現(xiàn)行制度在不斷完善，企業(yè)與公眾不誠信行為仍舊存在。深究其中緣由，才能對癥下藥，使誠信缺失現(xiàn)象得到遏制。個人道德水平缺失失信問題的主導者是公眾個人，個人道德水平的高低決定失信事件的發(fā)生與否。受傳統(tǒng)文化的影響，當今社會缺少誠信道德環(huán)境，說真話往往會引起“誅九族”、被針對甚至惹上官司等不必要的麻煩。為了趨利避害，人們往往會選擇假裝看不見或者以不誠信的態(tài)度來面對不誠信事件，這便形成一個事不關己高高掛起的社會常態(tài)。沒有道德制度、道德監(jiān)督及道德褒獎懲治標準的現(xiàn)狀，也使得人們不敢說真話，同樣使失信者不斷失信，遠離社會的監(jiān)督和逃避法律的制裁。對道德水平的教育和宣傳在這樣的環(huán)境下也顯現(xiàn)出無奈，個人道德水平的缺失不僅表現(xiàn)在主導失信行為發(fā)生，還表現(xiàn)在不敢去、不愿意去指正監(jiān)督。信息披露不夠及時在大數(shù)據(jù)的支持下，信息的收集和披露負擔較之前容易很多。雖然我國社會公開信息體系建設在進一步加強，但是落實于個人違信記錄和企業(yè)違信記錄的檔案管理和信息公開仍有一段距離。信息公開的落后會使失信人員有機可乘、繼續(xù)作亂，相關平臺也會因此蒙受損失。對失信人員進行公示、檔案記錄，加強懲罰措施，必要時可以用自媒體為傳播媒介加快信息傳遞，讓公眾看到法律的威嚴，全社會聯(lián)合起來形成抵御失信機制。無法可依——法律法規(guī)滯后目前，有關誠信的法律制度在不斷建設完善。但是，失信其實在很大程度上與道德水平相關，而道德依賴人們的自律，法律制度并沒相關規(guī)定，有關失信的法律制度往往需要在失信行為發(fā)生后，才能進行補充、完善相關法律。在時代迅速發(fā)展的潮流下，很多人利用高科技違信時，確定該行為主導對象都需要很長時間。法律制度的更新與實施具有滯后性。其次，對公眾保護制度也沒有落到實處，公眾的監(jiān)督權沒有用到極致。誠信體系的建設需要自上而下的領導，領導的誠信行為也需要有體制作為堅強后盾，上行下效的社會環(huán)境需要得到理論之上的全社會共同實踐。

管理層面存在漏洞現(xiàn)代公眾生活奔波跨度大，“社會關系”是人們工作生活更上一級的有效工具。官員的不作為、亂作為及少作為都會導致公民的正常生活和企業(yè)的發(fā)展受到阻礙，“花錢辦事”甚至是“花錢辦不了事”時有發(fā)生。監(jiān)督體系不健全或者也存在漏洞會造成對官員信用狀況不切事實的評估和監(jiān)督，權力的腐敗也因此形成。除此之外，企業(yè)內(nèi)部高管的行為也不盡然十分清廉。違信成本低失信的源頭在于一個“利”字。人們之所失信，無非是失信會給自己帶來豐厚的利潤，或者便于躲避某些義務和責任。基于此得到的好處至少不比其違信的失去的利益少，而且多數(shù)情況下會有意外收獲。在缺乏相應制度的約束管制下，長此以往，原本守信的公眾也會趨于利益轉(zhuǎn)向失信。因此，低成本違信不僅是對違信者行為的縱容，而且是守信者趨之若鶩的領頭羊。國外信用制度建設的經(jīng)驗借鑒經(jīng)濟市場安全、平穩(wěn)地運行是一個國家發(fā)展政治、文化及環(huán)境建設等方面的物質(zhì)基礎，健全的信用制度是經(jīng)濟市場建設的重中之重。1830年英國開始出現(xiàn)信用制度，往后的一百年美國也在1937年崛起了大量征信機構，現(xiàn)代信用制度也由此拉開序幕。西方國家經(jīng)過一百多年的探索與實踐，其信用法律體系在世界上處于先進狀態(tài)，完整性和實用性十分可觀，尤其是歐美發(fā)達國家，目前主要消費方式已經(jīng)轉(zhuǎn)換為信用方式，相對應的信用制度也建設良好且投入使用。相比之下，我國的信用制度建設到投入使用時間較短，與其他國家差距明顯，其維護與完善需要不短的時間。因此，快速完善我國制度需要借鑒先進國家的經(jīng)驗，進而做出改革創(chuàng)新。美國信用制度下的現(xiàn)狀及建設美國作為發(fā)達國家的領跑者，擁有完善、健全、有效的社會信用制度體系和在該制度嚴格推行下形成的成熟誠信社會環(huán)境氛圍。在該制度下，社會保障號作為美國公民開展社會活動的依據(jù)，與我們的身份證號碼有極大相近，有標識唯一性；其次起主導作用的是信用中介機構，以“個人消費信用評分標準”來給公民信用評級；除此之外，市場經(jīng)濟的安全運行離不開保障信用管理監(jiān)督和信息披露順利推行的法律法規(guī)條文體系。美國信用體系梗概美國人從出生之后就會被賦予一個“社會安全號”（SSN），伴隨其一生的所有信用信息記錄，覆蓋范圍涉及生活的方方面面，該號碼對美國人的日常生活影響極大，在全球聯(lián)網(wǎng)時代，只需在計算機上輸入此號碼，便可以查詢出其所有的信用消費記錄及懲罰。一旦有人出現(xiàn)逾期還款行為，隨之而來的就是雙倍的甚至更高的罰款以及迅速大額減少的貸款數(shù)額和更高的貸款利率。除此之外，失信人還會成為社會公眾的對立面，對以后的信用消費十分不利。將每個公民的信息收集起來形成一個巨型數(shù)據(jù)庫，信用信息中介機構（以Equifax、Experian和Trans?Union三家為主要服務機構）在經(jīng)過一系列算法（FICO）對收集起來的信息進行處理之后，將形成具有個人生活印記的唯一報告。在大多數(shù)情況下，都會利用此報告上的內(nèi)容來審視一個公民是否值得被信任。而且，這些中介機構收集信息是不需要經(jīng)過當事人允許的，大部分的守信機構都會主動將失信者的不良行為傳遞給信用局。美國對信用約束的法律法規(guī)有很多硬性規(guī)定，而且強制實施，保證了其新建法律體系的嚴格性和完整性。如《公平信用報告法案》保障每位公民個人信息準確公平；《公平準確的信用交易法案》保障消費者由于身份信息不慎被他人盜用而影響信用分，并對盜取他人信息者作出懲罰；《信用維護機構法案》指出信用服務機構要對消費者信用分的詳細內(nèi)容進行保護；《誠實借款法案》規(guī)定公民在進行借貸時有權了解所有的收費細節(jié)，保障公民知情權。優(yōu)劣對比信用信息收集數(shù)據(jù)庫在美國，每個公民的信用消費記錄都可以被信用中介機構無償收集，收集的方式主要有三種：第一個渠道是從公共使用的機構如銀行、事業(yè)公司等的詳細消費者記錄了解消費者信用情況；第二個獲取信息渠道是利用政府政務公開信息獲取消費者有關政務信息；最后一個是從與消費者生活相關的公司領導、房東處接收消費者近期工作生活信用記錄。所有的信息都會集中在一個全國聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)庫中，方便信息使用者調(diào)取其需要的信息，如公司人事需要了解員工信用記錄作出是否錄用的抉擇。在我國，搜集為數(shù)眾多的人口信用記錄所需要的各種成本不菲，此外，科學技術對搜集和處理信用信息的效率起決定作用，例如：數(shù)據(jù)采集技術、模型計算技術及數(shù)據(jù)分析技術等，目前我國并未形成自主的創(chuàng)新技術。并且搜集信息范圍不多，一般都有限制，只能對人們在網(wǎng)上進行的金融交易記錄收集。此外，每個公民都會進行線上和線下交易，處理起來十分復雜，并不能全部收集并納入數(shù)據(jù)庫。信息數(shù)據(jù)公開在美國，只有關鍵的政府內(nèi)部信息限制公開，其他的企業(yè)及事業(yè)單位、個人的信息等都處于公開狀態(tài)，信用局可以直接收納并使用。信息的安全性使用特定法律保護，收集信息的來源也有保障，政府不限制中介機構收集不同信息，而且給予幫助信用增值服務項目成長。在我國，公民個人隱私與應該進行公開處理的信息有分不開的聯(lián)系，沒有明確的法律規(guī)定信息公開與企業(yè)個人隱私之間的紅線，政府機構的信息并未公開，企業(yè)公開的信息不一定真實。信用監(jiān)管體系信用監(jiān)管體系是伴隨著信用制度的完善不斷加強的，美國的信用制度日益完善是建立在其信用監(jiān)管體系的認真督查下。08年金融危機之后，美國立即對信用服務機構的準入規(guī)則及相關法規(guī)采取了一系列改革措施，尤其是奧巴馬總統(tǒng)簽署的《多德—弗蘭克法案》，減輕了政府對中介機構出具的信用報告的依賴性，加強了信用機構中立性，進一步形成新的信用監(jiān)管制度體系。我國最全面的征信系統(tǒng)是銀行信貸征信系統(tǒng)，其監(jiān)管單位是中國人民銀行。林盛.我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀和對策./p-7304950455172.html.2017-12-14.目前我國大概有兩百多家征信機構，但技術和人才的匱乏明顯，缺乏監(jiān)管機構的控制，征信評價體系會出現(xiàn)虛高，總體來說征信發(fā)展速度非常有限?，F(xiàn)行體制下征信監(jiān)管機構主要是以人民銀行為中心，發(fā)改委，證監(jiān)會以及工商局，稅務局為輔的形式，各個林盛.我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀和對策./p-7304950455172.html.2017-12-14.授信機構信息共享美國信用體制下，授信機構之間資源共享。信用局就可以利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取企業(yè)個人的全方位信息，并把信用報告?zhèn)鬟f給銀行、工商、稅務等其他部門，減輕其收集信息的負擔，實現(xiàn)信息對稱。我國征信機構以信息為競爭資源，每個主體之間信息封閉，壟斷信息現(xiàn)象嚴重。在互聯(lián)網(wǎng)興起時代，各公司收集了大量客戶的信息，但數(shù)據(jù)的共享仍然未能實現(xiàn)，部分數(shù)據(jù)的擱置是常有現(xiàn)象。此外各機構收集信息分析數(shù)據(jù)的標準不一致也會阻礙信息整合。信用保障法律法規(guī)美國有十部以上的法律保障誠實守信的公民的權利，并對其進行褒賞，對失信人員作出信用消費限制，失信記錄在個人信用報告上保存7年之久，懲戒力度十分強大。在我國，并沒有直接保障公民講誠信的法律條文，只是在部分法律中強調(diào)失信的處罰。我國《民法通則》強調(diào)“民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則”，當然在《合同法》、《商法》等法律中也有相應規(guī)定，但力度有限。歐洲現(xiàn)行制度下的現(xiàn)狀及建設歐洲信用體制相比美國風格不同，主要體現(xiàn)在政府在制度建設方面起到主要作用，所建信息數(shù)據(jù)庫中包括本國人民以及暫留人員的信息，且全部籌建資金是從國庫中拿出。采用公（中央信貸登記系統(tǒng)）私（私營征信機構）混合制度方式，規(guī)定中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息服務于金融行業(yè)及政府貨幣政策實施，并非盈利機構，官方收集的信息包含企業(yè)和個人兩種類型，私人企業(yè)較為靈活。歐洲信用體系梗概歐洲的信用制度一方面通過法律規(guī)定，例如《個人數(shù)據(jù)保護法》在歐洲所有國家都可用，部分國家也有自己立法約束民眾的行為，其政府部門也可以擬定法規(guī)制度；另一方面，通過次貸機構和信貸信息登記機構簽署自愿約定保證信用市場安全運行。歐洲各個國家根據(jù)經(jīng)濟形勢的不同，設置不同的征信機構，其運轉(zhuǎn)方式也不相同。例如，BtmdesSchufa作為德國信用局的主體，收集與企業(yè)個人信息相關的正負面信息進行資信調(diào)查評估分析；而法國只依靠法蘭西銀行對企業(yè)及消費者負面信息收集，并作出評級。歐洲信用制度重在保護個人權利的完整性。其信貸登記系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的收集有嚴格的把控，信息收集者要有授權許可，才可以收集數(shù)據(jù)，且在數(shù)據(jù)收集中必須經(jīng)過當事人允許，修改錯誤信息。數(shù)據(jù)收集來源有限，由于其本身是非盈利性質(zhì)的公共信息模式，政府對數(shù)據(jù)的征集有強制性，其數(shù)據(jù)主要來源于金融機構、商業(yè)銀行定時將詳細數(shù)據(jù)傳遞給中央銀行，供其數(shù)據(jù)庫更新、完善。優(yōu)劣對比歐洲信息收集由政府出資強制實施，能夠保證信息數(shù)據(jù)庫迅速建立，當然政府負擔也因此加重；由于信息征集來源的有限性，在中央銀行銀行監(jiān)督下金融機構、商業(yè)銀行按期提交的交易記錄，有利于規(guī)避金融違約風險；此外，對信息使用范圍的授權也相當嚴格，個人隱私保護方面十分強烈。政府強制實施帶來優(yōu)點的同時缺點自然也隨之而來，收集的數(shù)據(jù)客觀性存在不足，由于服務范圍的限制，很多企業(yè)無法使用這些數(shù)據(jù)。我國有關信息征集并沒有強制性體現(xiàn)，對收集的來的信息屬于個人隱私還是可以公開也沒有相對應的保護，信息轉(zhuǎn)手買賣的行為經(jīng)常發(fā)生，收集信息的中立性和真實性存在很多不足之處。國外制度經(jīng)驗借鑒我國市場經(jīng)濟升級迅速，加強信用體制和信用消費已經(jīng)成為市場關心的熱點?？茖W技術也隨之而來，大數(shù)據(jù)及云計算的應用和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為信用的發(fā)展提供強大支撐。信息化時代的到來，使人們越來越重視個人信用，這為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供了很好的時機和平臺。因此，我們必須認真思考國外征信系統(tǒng)的管理模式的優(yōu)缺點，作為借鑒適宜的補充我國信用機制。模式選擇國外先進的征信管理模式除了上文中分析對比的歐美先進模式之外，還有日本會員制模式，在不同模式下各國征信體制發(fā)展均較為完善。我國現(xiàn)有的征信體制是以中國人民銀行為主導，其余地方政府及部分官方部門共同協(xié)作完成，但是其發(fā)展速度十分緩慢，受到多方面因素制約。因此，我國征信體系建設路途非常遙遠，首先要選擇適合國情的模式，結合我國征信體制現(xiàn)狀，以經(jīng)濟市場建設為主，國家強制實施和市場征信機構并進，應盡快完善現(xiàn)有體制。配套法律跟進通過觀察歐美征信體系，可以看到在其日益健全的信用體系背后，法律法規(guī)起到了十分強大的約束性。我國有關征信的法律文件大部分都在其他法律的中間穿插，約束失信行為起到的作用很小。2012年12月我國頒布《征信業(yè)管理條例》，約束了征信機構設立原則，并規(guī)定運營規(guī)則及業(yè)務流程等信息，起草單獨與之相對應的征信法律機制及征信監(jiān)管體制法律條文勢在必行。學習懲戒機制發(fā)達國家信用體系的順利推行必然與其懲罰機制有關，公民知道失信后果的嚴重性，自然不敢犯規(guī)，誠信的低位必然上升。在歐洲，失信記錄將被保留10年，國家也頒布了相應的法律文件供人們修改記錄，當然前提是公民表現(xiàn)優(yōu)秀，并有一定的觀察期。而在美國，失信記錄不僅僅是保留在社會號上資料，也將成為工作生活的障礙物。因此，學習發(fā)達國家的懲戒經(jīng)驗對我國誠信建設十分有益。培養(yǎng)市場需求征信機構的快速安全發(fā)展是強化征信體系的必經(jīng)之路，而其發(fā)展的前提是有一定的市場需求，否則征信機構的多樣化產(chǎn)品即使沖破層層艱難生產(chǎn)出來也是徒勞。市場利益是中介機構前進動力，只有利益足夠誘惑時，中介機構才會不斷發(fā)掘市場并培養(yǎng)專業(yè)才做到更專業(yè)的信用服務，從而推動信用行業(yè)發(fā)展。例如，美國征信機構首先通過法律制度保證信用機構質(zhì)量，形成“寬準入嚴監(jiān)管高競爭”市場局面，其次對市場各領域產(chǎn)品細分，對就業(yè)狀況、信貸信息及保險信息層層篩查，制作出針對性極強的信用報告，傳遞給信息使用者獲取利潤。充分的市場競爭可以保證征信行業(yè)不斷推陳出新，我國也應引導征信行業(yè)利益驅(qū)動市場發(fā)展。對我國加強信用制度建設的建議2016年12月9日，習近平在中共中央政治局集體學習時講話中提到，“對于突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制，使人不敢失信，不能失信。對見利忘義、制假銷售的違法行為，要加大執(zhí)法力度，讓敗德違法者受到懲治、付出代價?！笔舜笠詠?，習總書記曾在多個地方強調(diào)公民企業(yè)國家誠實守信對社會的影響，很多層面的內(nèi)容都歸到誠信建設中，足見當今社會誠信體系建設的重要性。立法制度的完善與落實僅僅依靠道德水平上的約束不能從根本上解決信用制度缺失問題，法律制度的建設和完善以及貫徹落實顯得尤為重要。市場經(jīng)濟逐漸信用化，不僅需要人們持有契約精神，安全可行的法規(guī)也是市場平穩(wěn)運行的保障。首要任務為盡快劃分國家政治秘密安全與政府信息公開、企業(yè)運營秘密與信用信息公開、消費者個人隱私與應公開信息之間的關系界線。美國信用法律的核心《公平信用報告法》在保護消費者隱私方面值得我們學習，它規(guī)定了信息披露的情形，并指出收集、驗證信息的具體范圍和方法，規(guī)避了消費者隱私泄露的風險，同時還推動信用局的繁榮發(fā)展。我國現(xiàn)存《征信管理條例》也規(guī)定要切實維護消費者隱私權，隱私保護與信息公開需要在隱私權得到保護之后才能清晰劃分，因此完備的《個人隱私保護法》還有待加強。其次，建立完善信用法治體系要從兩個層面入手，即個人信用體制建設與企業(yè)信用體制建設。個人信用體系是建設企業(yè)信用體系的前提條件，改革要層層遞進。在建設個人信用體系時，要對個人信息收集的渠道及方式作出詳細規(guī)定，嚴厲封殺非法渠道獲取私人信息行為，以致泄露個人隱私，造成公眾恐慌現(xiàn)象；對公眾信息給予統(tǒng)一標準的評價指標，引導公眾對信用法律的好感，便于項目順利推進。在建設企業(yè)信用體系時，監(jiān)管機構是首要執(zhí)行目標，企業(yè)市場經(jīng)濟活動的詳細記錄都應得到監(jiān)管體系的審核，讓契約精神落到實處，使企業(yè)不敢發(fā)布假信息、違背經(jīng)濟合同等；并引導市場中企業(yè)單位對征信報告的使用，為征信機構打開活動市場，政府適當扶持征信機構的生存，必要時強制各企業(yè)提交信用經(jīng)濟報告。最后，在傳統(tǒng)的金融信用之外，電商在信息時代迅速崛起，阿里、騰訊、京東等第三方信用飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的使用為數(shù)據(jù)整合帶來便利的同時也伴隨數(shù)據(jù)倒賣、數(shù)據(jù)黑市等現(xiàn)象。因此，對應信息時代發(fā)展，建立網(wǎng)上法律制度和業(yè)務原則亟不可待，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)冗雜、信息壟斷的現(xiàn)象，為數(shù)據(jù)共享建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式標準，落實到企業(yè)與地方政府的規(guī)章制度，由監(jiān)管機構負責審核，定期回收統(tǒng)計數(shù)據(jù)。信用評價體系完善發(fā)展由于信用本身受到雙方履約意愿及履約能力的影響，信用風險的發(fā)生難以預料。信用評價體系可以幫助合作雙方互相了解其資信狀況，作出合適的決策，規(guī)避違約風險。這時客觀的信用評價體系就需要標準的評價指標作為支撐。在我國，通常主張信用狀況的五性分析，包括安全性、收益性、成長性、流動性和生產(chǎn)性。/item/信用評級/item/信用評級目前，在全國開展債券評級業(yè)務的信用評級機構有中誠信國際、中誠信證券、聯(lián)合資信、聯(lián)合評級、大公、新世紀、鵬元、東方金誠、中債資信以及遠東10家，形成競爭局面。在2018年末評級項目抽查中，發(fā)現(xiàn)征信機構存在以下不足之處：1.跟蹤評級滯后，評級結果的信用風險預警功能薄弱；2.評級所需信息獲取和分析不到位，評級質(zhì)量控制不嚴；3.評級模型使用不嚴謹，評級技術有待提升；4.業(yè)務和內(nèi)控制度落實不力，合規(guī)管控不嚴。中國銀行間市場交易商協(xié)會

.2018年第四季度債券市場信用評級機構業(yè)務運行及合規(guī)情況通報.交易商協(xié)會業(yè)務通報中國銀行間市場交易商協(xié)會

.2018年第四季度債券市場信用評級機構業(yè)務運行及合規(guī)情況通報.交易商協(xié)會業(yè)務通報[2019]第11期.2019-2-12.根據(jù)報告所述，目前我國各征信機構應當自我審查，修訂先進評級方法和模型，對企業(yè)制度作出補充修改，同時加強行業(yè)宣傳和交流，提升評價行業(yè)的影響力，增強資本市場的透明性。從客觀真實角度，為企業(yè)出具客觀的信息報告，既可以作為投資者對目標企業(yè)的監(jiān)督、社會公眾及金融監(jiān)管部門對各個企業(yè)的行為監(jiān)管，又使得社會開始重視對市場經(jīng)濟貢獻力量的企業(yè)信用，促使公眾積極參與到征信建設中，維護更優(yōu)良的社會信用環(huán)境。加強信用法治的教育我國社會信用體系建設雖然已得到黨中央、國務院的重視，但很多人信用意識還很薄弱，甚至包括一些政府工作人員。在我國，誠信是道德水平的表現(xiàn)，誠信與利益的高度在人們心中難以分說。除此之外，為了“面子”將個人身份證銀行卡出租出借，最終替人背鍋的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。把傳統(tǒng)道德范疇內(nèi)的誠信納入法律體系，并利用靈活多變的宣傳手段讓每位公民了解現(xiàn)代社會誠信的重要性，觀念加強應從上至下發(fā)起，政府官員更應以身作則，為公眾樹立“誠信面前，人人平等”的良好榜樣，傳達“人無信不立”的社會理念，不斷提升誠信在公眾心中的地位，加快我國信用體系建設腳步。進一步提高信用制度市場的約束門檻當前以政府為主導的模式可以快速有效建立我國征信體系，但對征信市場的培養(yǎng)不利，在一定程度上導致征信機構市場競爭力較弱，發(fā)生征信報告最終質(zhì)量不佳、價格昂貴、征信產(chǎn)品種類單一化等。體會歐美國家制度建設歷程，可以觀察到私營征信機構在滿足信息使用者的需求時相比公有機構更有優(yōu)勢，其開拓新市場或發(fā)展新技術也更有活力。建設完整征信體系應當公私結合，最重要的是在政府部門帶領下盡可能給予私營征信機構發(fā)展的自由，為征信機構打造一個信息流通的市場環(huán)境，培養(yǎng)其生存能力，逐步形成信用行業(yè)內(nèi)部百家爭鳴局面。同時，為避免造成市場混亂現(xiàn)象，征信機構的設立應本著“在精不在多”的原則，提高其進入市場的準入門檻，設立征信監(jiān)管機構監(jiān)督征信行業(yè)運營方式和征集信息方式，避免出現(xiàn)賄賂征信機構現(xiàn)象，對征信機構起到約束作用。建設獎勵與懲罰機制美國與歐洲信用交易都十分普遍，人們的誠信主體意識十分牢固，這離不開當?shù)氐陌剳徒錂C制。在該制度要求下，信用記錄不好的公民在求職和消費時都會受到制約，其正常生活會受到一定程度干擾，企業(yè)也是如此，將在行業(yè)中難以生存。相反，信用記錄優(yōu)秀的的個人或企業(yè)在信用消費等方面都會十分便利，節(jié)省很多時間成本。因此，在我國當前社會條件下，建立更嚴苛的褒獎懲罰機制，并落實到生產(chǎn)生活中，使公眾得到守信的好處、失信的代價，增強個人的主體意識。例如，近期將闖紅燈納入失信體系，在路口放置攝像頭以及大熒幕