外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險分析

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險分析

投資主體多元化你好：據(jù)我們所知，湖北省銀行已邀請一些外資銀行，如湖北省農(nóng)村銀行，并邀請他們到湖北省建立新的金融機(jī)構(gòu)。請問廖局長,為什么選擇了向外資銀行發(fā)出邀請?廖平之:我們邀請外資銀行到湖北省發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是基于“開放、引入、激活”的考慮。具體來說,開放,就是表明湖北省對外開放的姿態(tài),其實(shí)銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,允許包括外資在內(nèi)的各類資本在農(nóng)村投資、辦機(jī)構(gòu),本身就是農(nóng)村金融市場開放的重大突破,湖北省積極貫徹落實(shí)銀監(jiān)會的要求,引進(jìn)外資銀行到我省發(fā)展農(nóng)村金融。引入,就是將外資銀行先進(jìn)的管理理念、靈活的經(jīng)營機(jī)制和個性化的金融服務(wù)引入到農(nóng)村金融市場,真正建立與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的體制、機(jī)制、理念和文化。激活,就是通過外資銀行與當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)的競爭,激活農(nóng)村金融市場,提高農(nóng)村金融市場效率,更好地支持中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。主持人:對外資村鎮(zhèn)銀行的審查、監(jiān)管思路是什么?廖平之:對外資村鎮(zhèn)銀行的審查,主要把握四點(diǎn):一是條件合格。主要是外資銀行發(fā)起人資格符合審慎監(jiān)管條件,股權(quán)設(shè)置符合規(guī)定條件,章程合法合規(guī),內(nèi)容完備可行,公司治理合理,內(nèi)控制度健全等。二是高管資格。申請村鎮(zhèn)銀行的董事和高級管理人員符合監(jiān)管部門規(guī)定的基本條件,同時具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗(yàn)及能力等。三是程序合法。嚴(yán)格按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的要求,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行籌建、開業(yè)等各個階段的操作程序。四是內(nèi)控完善。在外資村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管上,我們將按照統(tǒng)一市場規(guī)則和風(fēng)險監(jiān)管的要求,對外資村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣,實(shí)行同質(zhì)同類監(jiān)管,重點(diǎn)將監(jiān)管其風(fēng)險、內(nèi)控、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、撥備充足率、風(fēng)險集中度,同時按照審慎監(jiān)管原則,將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng),實(shí)施持續(xù)、動態(tài)的監(jiān)管。主持人:除了匯豐村鎮(zhèn)銀行外,今年湖北省還將有數(shù)家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,投資主體呈現(xiàn)多樣化,有外資銀行,也有內(nèi)資的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,您認(rèn)為投資主體多樣化能夠帶來什么好處?廖平之:我認(rèn)為,投資主體多樣化至少應(yīng)有以下三個方面的優(yōu)勢:一是促進(jìn)競爭。在市場經(jīng)濟(jì)中,要充分競爭,就必須要多樣化,如果只有一個主體,就不可能有競爭,引入這些不同性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)投資主體,不僅可以促進(jìn)其與現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)競爭,也可以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間開展競爭,從而對農(nóng)村金融市場的競爭和效率起到一個推動作用。二是改進(jìn)服務(wù)。在試點(diǎn)中,我們引進(jìn)的既有中資銀行,也有外資銀行;既有商業(yè)銀行,也有合作制銀行;既有大型銀行,也有精品銀行。每家銀行都有其自身的優(yōu)勢,如大型銀行有完善的結(jié)算體系,精品銀行有靈活的經(jīng)營機(jī)制,外資銀行則有國際銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)等。我認(rèn)為,這種多元化的投資主體有利于實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),優(yōu)化金融資源配置,加快金融創(chuàng)新,為農(nóng)村金融市場帶來多元化的產(chǎn)品和服務(wù),從而大大提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。三是完善體系。建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系,需要多個方面的市場主體參與和推動。通過引入多樣化的投資主體,可以推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在體制、機(jī)制、理念和文化上向深層次方向改革和發(fā)展,從而有利于建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。主持人:匯豐村鎮(zhèn)銀行將進(jìn)駐隨州市曾都區(qū),請問劉行長,對于此事當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)有什么反應(yīng)?劉清福:匯豐村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,不僅引起了隨州市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng),也在隨州各界引起了強(qiáng)烈反響。我們在調(diào)查中,大致了解到以下幾方面的情況。政府部門持積極歡迎的態(tài)度。就隨州市而言,目前金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的問題是,轄內(nèi)國有商業(yè)銀行“抓大放小”,企業(yè)獲取貸款門坎過高,申請貸款手續(xù)繁雜,審批環(huán)節(jié)多,周期過長,往往是企業(yè)需要資金時的申請,到貸款審批下來時已錯過了生產(chǎn)經(jīng)營的良機(jī),加上貸款抵押評估的高比率收費(fèi)等的制約,使得中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的資金支持逐年減少,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸差卻逐年增大。這一方面導(dǎo)致地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行信貸邊緣化趨勢明顯,另一方面也使得銀行信貸缺乏載體,業(yè)務(wù)萎縮,效益下降。政府部門認(rèn)為,匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有望填補(bǔ)轄內(nèi)國有商業(yè)銀行信貸資金覆蓋盲點(diǎn),對推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)期作用不可低估。我們在調(diào)查中了解到,隨州市人民群眾對于匯豐村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入也持積極態(tài)度。曾都區(qū)是隨州市委、市政府所在地,一些銀行機(jī)構(gòu)沒有在城區(qū)設(shè)立支行級機(jī)構(gòu),群眾對缺失的金融服務(wù)頗有不滿,匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對普通群眾來說,無疑是多了一家可供選擇的金融服務(wù)和理財機(jī)構(gòu),比如小額度貸款的申請辦理,香菇、木耳等特色農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性融資,信用卡、個人支票的境外支付結(jié)算等,這將為逐步走出山門從事經(jīng)營活動的農(nóng)村群眾提供極大的方便。作為經(jīng)濟(jì)外向型地區(qū),曾都區(qū)出口需求旺盛,相應(yīng)的金融服務(wù)需求與匯豐銀行遍布全球的網(wǎng)點(diǎn)十分切合,同時,當(dāng)?shù)厝罕妼τ趨R豐村鎮(zhèn)銀行引入海外經(jīng)驗(yàn),為當(dāng)?shù)靥峁┝可矶ㄖ频慕鹑诜?wù),也抱有較高期望。對于匯豐村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,隨州市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度很理性。它們認(rèn)為,匯豐銀行入駐隨州市創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行,既分享了金融利潤的蛋糕,也增加了支持隨州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力,更重要的是,一家完全運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)模式操作的金融機(jī)構(gòu)入駐隨州,必將對當(dāng)?shù)亟鹑诩跋嚓P(guān)部門的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式產(chǎn)生沖擊。在我們的調(diào)查中,一位中國銀行的員工坦言,作為國有商業(yè)銀行,總是或多或少地有些“官商”作風(fēng),對企業(yè)要求的多,服務(wù)的少,企業(yè)達(dá)不到管理要求,貸款申請即被否決,缺乏服務(wù)經(jīng)濟(jì)、壯大自我的主動性。同時,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也表露出一定的憂慮,它們認(rèn)為,隨著匯豐村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立并壯大,當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)可能要經(jīng)受三個方面的沖擊:一是優(yōu)秀金融人才外流。匯豐村鎮(zhèn)銀行可能高薪招聘有經(jīng)驗(yàn)的銀行管理人員加盟,最有可能的就是從現(xiàn)有當(dāng)?shù)劂y行從業(yè)人員中挖掘人才,當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)并經(jīng)過長期金融工作實(shí)踐的優(yōu)秀管理人才可能在高薪等利益驅(qū)動下跳槽。二是優(yōu)良金融經(jīng)營載體被搶占。隨州市優(yōu)良企業(yè)本來就少,近幾年,金融部門全力培植和壯大的一些資產(chǎn)質(zhì)量較好的企業(yè),特別是一些涉農(nóng)出口企業(yè),如菇業(yè)、生物制藥工程以及與之相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)有理由改換門庭,與匯豐村鎮(zhèn)銀行合作,本來規(guī)模不大的原有商業(yè)銀行、信用社將失去優(yōu)質(zhì)生息載體,金融經(jīng)營效益可能受到重大影響。主持人:對于匯豐銀行的進(jìn)入,您關(guān)心的問題是什么?劉清福:我最關(guān)心的是匯豐村鎮(zhèn)銀行在貫徹執(zhí)行中央宏觀調(diào)控政策和自身運(yùn)行機(jī)制方面的問題。匯豐村鎮(zhèn)銀行畢竟是第一個進(jìn)入內(nèi)陸的外資全資銀行,有自己的運(yùn)行方式,當(dāng)中央宏觀調(diào)控政策與其經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生矛盾時,是否能自覺與上級調(diào)控政策保持一致。長期以來,人民銀行基層行管理的都是內(nèi)資銀行,外資銀行的加入,管理部門感到突然,準(zhǔn)備不足,探索管理辦法和手段還要經(jīng)歷一段時間。其次是支付結(jié)算方面的問題,匯豐村鎮(zhèn)銀行行名行號的申請,人民銀行目前運(yùn)行的大、小額支付系統(tǒng)納入,與境外資金的結(jié)算等業(yè)務(wù)銜接等還在探索中。其三是匯豐村鎮(zhèn)銀行在履行金融企業(yè)義務(wù)方面的問題,如反洗錢、人民幣反假等方面工作的引導(dǎo),以及外匯經(jīng)營等業(yè)務(wù)的開展,人民銀行中心支行還要加強(qiáng)與匯豐村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)系,力求業(yè)務(wù)發(fā)展與管理服務(wù)同步。其四是,人民銀行基層行有義務(wù)積極搭建平臺,創(chuàng)造環(huán)境,促使轄內(nèi)各類銀行在同等起跑線上有序競爭和發(fā)展。農(nóng)村市場空間巨主持人:對于匯豐銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),作為銀行業(yè)從業(yè)者中的一員,陳德狀您的看法是什么?陳德狀:我對匯豐銀行進(jìn)入中國農(nóng)村市場持積極評價態(tài)度。匯豐銀行不愧是具有長遠(yuǎn)眼光的跨國銀行,匯豐的舉措首先使我們看到了建立多層次農(nóng)村金融市場體系的希望所在,也將對意欲到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的各類投資者產(chǎn)生極強(qiáng)的示范效應(yīng),更與大型銀行從農(nóng)村市場大舉撤出的行為形成鮮明的對比。我希望我們國內(nèi)銀行能夠從中得到啟示,重新審視自身在業(yè)務(wù)市場,尤其是在農(nóng)村市場的可發(fā)展問題。這又涉及到兩個問題:第一,能不能尋求農(nóng)村金融市場的發(fā)展機(jī)遇;第二,會不會挖掘農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿?。主持?那么,您如何看待商業(yè)銀行在農(nóng)村市場上的發(fā)展?陳德狀:過去國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為農(nóng)村金融市場缺乏商業(yè)可持續(xù)性,抱怨農(nóng)村市場沒有好項(xiàng)目、好企業(yè),風(fēng)險大、成本高。但是,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村金融市場的質(zhì)態(tài)正在發(fā)生深刻變化,我認(rèn)為商業(yè)銀行有必要“回過頭”來研究,發(fā)掘孕育于其中的商業(yè)機(jī)會。正如匯豐銀行亞太區(qū)主席鄭海泉所說的,“中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,我們認(rèn)為有很大的潛力?！睆陌l(fā)端于2003年8月的農(nóng)村信用社改革中,我們就可以看出農(nóng)村金融市場不但具有商業(yè)可行性,而且還是一個大市場。農(nóng)村信用社從2002年底3000多億元的資不抵債到2006年3月資本充足率達(dá)到2.49%,2004年更是“破天荒”地實(shí)現(xiàn)了全國農(nóng)村信用社全行業(yè)年度統(tǒng)算盈余,盈余金額達(dá)104.62億元,且盈余面達(dá)到81%,在江蘇省等沿海省份甚至還實(shí)現(xiàn)全面盈利。因此,我認(rèn)為,認(rèn)識農(nóng)村金融市場需要新的視角,需要以宏觀和發(fā)展的眼光去看待“三農(nóng)”,正確認(rèn)識“三農(nóng)”市場已經(jīng)和正在發(fā)生的深刻變化,從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民群體的變化、農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善等各個層面努力挖掘有效的金融需求,就會發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一個空間巨大的市場。首先,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)關(guān)聯(lián)市場。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本格局,且在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈縱深延伸過程中,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,蘊(yùn)藏著巨大的批發(fā)和零售金融需求。其次,社會主義新農(nóng)村建設(shè)陣地在農(nóng)村。隨著一些產(chǎn)業(yè)從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐步轉(zhuǎn)移,城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大,區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動發(fā)展,城鄉(xiāng)分治、農(nóng)民和市民分割、農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成。這一過程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)體,將衍生出種類更多、層次更高的金融需求。第三,隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動發(fā)展,八億農(nóng)民圍繞致富奔小康目標(biāo),新型農(nóng)民群體日益擴(kuò)大,如種養(yǎng)大戶、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人等,他們的金融意識和金融需求正在迅速提升。對這些需求的滿足,將產(chǎn)生可觀的綜合效益。第四,國家農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善,使城市商業(yè)性金融資源日益豐富。在傳統(tǒng)“三農(nóng)”體系之外,又形成了一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)、相對獨(dú)立、又相對成熟的龐大產(chǎn)業(yè)市場,潛藏著豐富的商業(yè)性金融資源。主持人:在農(nóng)業(yè)銀行今年確定的股改方案中,明確了面向“三農(nóng)”的定位,作為農(nóng)業(yè)銀行的基層工作者,您怎么看待這一定位?陳德狀:今年年初召開的全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行綜合改革原則:堅(jiān)持面向“三農(nóng)”,整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。其中,面向“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革的市場定位,也是檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)銀行改革能否處理好提高自身經(jīng)營效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展關(guān)系的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。作為一家擁有多年服務(wù)農(nóng)村金融市場經(jīng)驗(yàn)的大型國有銀行,農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的重要?dú)v史使命。我剛才也提到了,商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上其實(shí)是可以大有作為的,因此農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的定位并不像很多人所說的“注定是行不通的”,更不是農(nóng)業(yè)銀行換取政府政策補(bǔ)貼的籌碼。恰恰相反,面向“三農(nóng)”將為農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供更為廣闊的發(fā)展空間。新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,特別是農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展和小城鎮(zhèn)的建設(shè),大大拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域和商業(yè)運(yùn)作空間。如果農(nóng)業(yè)銀行能夠抓住機(jī)遇,創(chuàng)新服務(wù)模式,不斷提高金融服務(wù)水平,成為縣域優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的主要供應(yīng)者和新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的主要設(shè)計(jì)者,堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位,農(nóng)業(yè)銀行必將培育出區(qū)別于其他大型銀行的比較優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢,甚至成為提升農(nóng)業(yè)銀行價值新的“助推力量”。當(dāng)然,要真正發(fā)揮“三農(nóng)”定位的比較優(yōu)勢,必須充分汲取專業(yè)銀行時期的教訓(xùn),不能不計(jì)成本、無視風(fēng)險。需要從貸款審批機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、風(fēng)險定價機(jī)制、績效考評機(jī)制、從業(yè)人員培訓(xùn)等多方面進(jìn)行研究,促使涉農(nóng)業(yè)務(wù)在制度、技術(shù)、機(jī)制和人才等方面得到保證。銀行從農(nóng)村領(lǐng)域收縮業(yè)務(wù)的客觀合理性如何保證主持人:對于匯豐銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)入農(nóng)村金融市場,何教授有怎樣的評價?何廣文:銀監(jiān)會2006年12月20日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》,編者注),是中國政府開放農(nóng)村金融市場的重要一步,由于中國農(nóng)村金融市場存在巨大的市場發(fā)展空間,由此也推動了國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)對中國農(nóng)村金融市場的高度關(guān)注。同時,農(nóng)村金融市場的開放,內(nèi)資、外資金融機(jī)構(gòu)具有同等的參與機(jī)會,外資銀行進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場,不存在特殊限制。匯豐銀行成立村鎮(zhèn)銀行,為當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù),是外資銀行參與中國農(nóng)村金融市場的案例之一。其實(shí),外資參與中國農(nóng)村金融市場,在此之前已經(jīng)有先例,如荷蘭合作銀行參股杭州聯(lián)合銀行10%的股份;花旗銀行出資100萬美元,打包給10多家小額信貸機(jī)構(gòu),讓它們在農(nóng)村放款;澳新銀行已經(jīng)出資5億美元,收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán),等等。所不同的是,匯豐銀行的參與,是在中國銀監(jiān)會劃定的有限區(qū)域內(nèi)的自由選擇,而外資銀行在其他地區(qū)的參與則是一定程度上從商業(yè)可持續(xù)角度出發(fā)而自由選擇的結(jié)果。主持人:匯豐銀行的進(jìn)入,和前一段我國國有商業(yè)銀行從農(nóng)村領(lǐng)域收縮業(yè)務(wù),應(yīng)該說都有其客觀合理性,您覺得這種進(jìn)退之間的選擇主要反映了什么問題?何廣文:不可否認(rèn),匯豐銀行的進(jìn)入和我國國有商業(yè)性金融的收縮,實(shí)際上均是商業(yè)原則、財務(wù)可持續(xù)發(fā)展及市場擴(kuò)張戰(zhàn)略實(shí)施的要求,都有其客觀合理性。國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線,其主要原因是規(guī)范化經(jīng)營、實(shí)施國際標(biāo)準(zhǔn)、消化不良資產(chǎn)、準(zhǔn)備上市等,其他銀行進(jìn)入農(nóng)村市場,是在城市金融市場激烈競爭面前的擴(kuò)張戰(zhàn)略,即在中國金融市場上所面臨的競爭壓力,迫使商業(yè)銀行更須抓緊對于中國金融市場中“空白”地帶的拓展。特別是外資銀行,盡管其在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,一直走在中資銀行的前面,但其城市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員無法與任何一家中資銀行相比;此外,外資銀行在中國的戰(zhàn)略布局大致相同,主要是對高端客戶的爭奪,而高端客戶市場的競爭尤其激烈。現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)市場,實(shí)際上已經(jīng)都被各類銀行“瓜分”了,可以說,城市市場的空白已經(jīng)不存在,外資銀行進(jìn)入中國金融市場所做的每一筆業(yè)務(wù),基本上都是對中資銀行存量資源的“爭奪”和對市場增量資源的“瓜分”。但農(nóng)村金融市場無疑是中國金融市場當(dāng)中,中資金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)的最薄弱的一個地帶。在城市金融市場激烈的競爭面前,隨著外資銀行在華的發(fā)展,外資銀行的客戶對象也會逐漸從高端向中低端延伸、逐漸從城市向農(nóng)村靠近。農(nóng)村市場的發(fā)展,市場準(zhǔn)入的放松,農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的興起以及外資銀行的進(jìn)入,可以為外資銀行提供更多發(fā)展層面并展開錯位競爭,為未來的市場搶得先機(jī)。但是,村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)營小額貸款的機(jī)構(gòu),做小額貸款必須解決好“信息不對稱”問題,這需要依靠當(dāng)?shù)氐摹叭嗣}”關(guān)系并深入到小客戶中去。外資銀行進(jìn)入城市和農(nóng)村市場,均面臨業(yè)務(wù)本地專業(yè)化、人員本土化等多重挑戰(zhàn),不太可能在短期內(nèi)大舉進(jìn)入,這必將是一個逐漸發(fā)展和逐步摸索的過程。主持人:您認(rèn)為,匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將對農(nóng)村金融市場帶來什么樣的影響,或者說,對于我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展,有著怎樣的深意?何廣文:要促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展,需要強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù),增加農(nóng)貸供給,強(qiáng)化農(nóng)村金融供給也就成為農(nóng)村金融改革繞不開的結(jié)。2006年銀監(jiān)會頒布的《意見》確立了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入新政,把以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化、規(guī)范化和市場開放為中心的農(nóng)村金融制度變遷推向深入。此后,一些試點(diǎn)地區(qū)先后在較短的時間內(nèi)組建起了相應(yīng)的機(jī)構(gòu),到2007年8月底,全國已有14家村鎮(zhèn)銀行、4家貸款公司和6家農(nóng)村資金互助社開業(yè),其中,不僅有內(nèi)資,也出現(xiàn)了像匯豐村鎮(zhèn)銀行這樣的外資全資機(jī)構(gòu),我認(rèn)為這是農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系形成的重要進(jìn)展。具體來講,我認(rèn)為包括外資村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),有以下幾方面的重要意義。第一,這是對我國農(nóng)村金融市場對內(nèi)、對外開放不足的一種突破和彌補(bǔ)。第二,改革開放以來,我國政府一直在促進(jìn)金融業(yè)的商業(yè)化、市場化、多元化,但多年來在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展比較滯后。農(nóng)村金融市場上的資本多元化、經(jīng)營主體多樣化、機(jī)構(gòu)多元化,以及其所帶來的不同的經(jīng)營理念、企業(yè)文化等,能夠?yàn)檗r(nóng)村金融市場帶來新的活力和氣息,這對于建立多層次、高效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系有十分重要的意義。第三,將從增量角度改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和布局,并有利于滿足中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求。從滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求的角度來講,意義顯著。以前,政府、金融企業(yè)一直走的是“做大”的思路?！白龃蟆惫倘挥泻锰?可以增強(qiáng)實(shí)力,提升抗風(fēng)險能力,但是它不利于針對那些中低收入群體和小規(guī)模金融需求者提供服務(wù)。在向中低收入群體和微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面,這些新型的小規(guī)模金融組織要比大型金融組織更具優(yōu)勢。第四,民營資本,甚至外資的進(jìn)入,盡管它們現(xiàn)在的力量還比較弱,從長期來講,對于改善中國金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)非常重要。主持人:也有很多業(yè)內(nèi)外人士認(rèn)為,商業(yè)性金融與“三農(nóng)”金融需求之間的固有矛盾是過去大型商業(yè)銀行收縮農(nóng)村市場的主要原因之一。現(xiàn)在,像匯豐銀行這樣定位于高端市場的商