會計(jì)財(cái)務(wù)管理-論第三方支付對傳統(tǒng)銀行的影響

PAGEPAGEIV論第三方支付對傳統(tǒng)銀行的影響摘要經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國第三方支付市場已經(jīng)從一個(gè)新興的行業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)成熟、合規(guī)、知名的行業(yè)。第三方支付已經(jīng)成為我國金融支付體系中不可或缺的一部分。它代表支付寶、財(cái)富支付、匯款、快錢等。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增長，它開始蠶食銀行的份額，而這種驚人的增長速度正在給銀行帶來壓力。商業(yè)銀行作為我國金融體系的主導(dǎo)力量，其發(fā)展直接影響著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量。本文從相關(guān)理論入手，介紹了第三方支付的內(nèi)涵以及第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，接著分析了第三方支付對傳統(tǒng)銀行的影響，包括對整個(gè)銀行的影響和對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響；最后針對影響應(yīng)對措施：與第三方支付合作開展新業(yè)務(wù)、進(jìn)一步拓展移動支付產(chǎn)品市場、第三，構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；沖擊；合作

AbstractAtthisstage,underthenewsituationofChina'seconomyseekingtransformationandreform,theimpactofthird-partypaymentoncommercialbankswillbeaffectedbytheexternalenvironmentandvariousvariables,andthecomplexityofresearchisincreasing.Thispaperstartswiththetheoryofthird-partypayment,introducestheconceptofthird-partypaymentanditsoperatingmechanism,modeandcharacteristics,expoundstheoriginandstatusofthird-partypayment,andanalyzesandestimatesitsprospects.Explainthecurrentdevelopmentstatusofcommercialbanks,analyzetheimpactofthird-partypaymentonthebusiness,off-balance-sheetbusinessandcustomersofcommercialbanks,andanalyzetheadvantages,disadvantages,opportunitiesandchallengesofcommercialbanksandthird-partypaymentcomparison.Inresponsetotheimpact,threemeasuresforcommercialbankstodealwiththird-partypaymentareproposed:first,tocooperatewiththird-partypaymenttodevelopnewservices;second,tofurtherexpandthemobilepaymentproductmarket;andthird,toestablishastrictriskpreventionsystem.Keywords:thirdpartypayment;commercialbank;impact;cooperation

目錄摘要 IAbstract II第一章引言 11.1研究背景、目的和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究目的 11.1.2研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國外文獻(xiàn)綜述 21.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 2第二章第三方支付概述 42.1第三方支付的內(nèi)涵 42.1.1第三方支付的概念 42.1.2第三方支付的特征 42.2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 52.2.1第三方支付的市場交易規(guī)模 52.2.2第三方支付的市場占有率 52.3.3第三方支付的交易結(jié)構(gòu) 6第三章第三方支付對商業(yè)銀行的影響分析 63.1第三方支付對整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)的影響 63.1.1影響了商業(yè)銀行的利潤 63.1.2為商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn) 63.1.3降低了商業(yè)銀行的潛在客戶數(shù)量 73.2第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響 73.2.1對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 73.2.2對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 93.2.3對中間業(yè)務(wù)的影響 10第四章結(jié)論與政策建議 114.1主要結(jié)論 114.2商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付沖擊的對策 114.2.1與第三方支付合作開展新業(yè)務(wù) 114.2.2進(jìn)一步拓展移動支付產(chǎn)品市場 124.2.3構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系 13參考文獻(xiàn) 13PAGE12第一章引言1.1研究背景、目的和意義1.1.1研究背景商業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的最重要一環(huán)，在我國經(jīng)濟(jì)生活中起著調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、調(diào)控民生的重要作用，并長期處于支配地位，商業(yè)銀行政策是我國宏觀調(diào)控的重要手段。而第三方支付方興未艾，以其龐大的體量和飛速的自我迭代，已經(jīng)引起了金融體系的重視，對我國經(jīng)濟(jì)生活的影響與日俱增。1.1.2研究目的隨著第三方支付的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行在倍感壓力的同時(shí)，也受到了很多影響。深入了解第三方支付對于商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，再基于影響探討商業(yè)銀行應(yīng)該如何迎接挑戰(zhàn)，就顯得尤為重要?；诖?，本文針對第三方支付對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策。1.1.2研究意義（1）理論意義筆者通過查閱有關(guān)第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系研究的相關(guān)資料文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)學(xué)者對于對兩者關(guān)系的研究比較籠統(tǒng)，大部分文獻(xiàn)僅僅為經(jīng)驗(yàn)類或政策建議類文獻(xiàn)，少有文獻(xiàn)從支付的理論源頭進(jìn)行研究、研究對比國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀的差異、梳理第三方支付與商業(yè)銀行間關(guān)系的變遷，更少有文獻(xiàn)全面論證它對商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)的影響。本文在一定程度上彌補(bǔ)了這些不足，為我國商業(yè)銀行進(jìn)一步提高經(jīng)營效率、提升盈利能力提供了一定的研究參考。（2）現(xiàn)實(shí)意義第三方支付市場交易規(guī)模正逐漸擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)模式也在深度和廣度兩個(gè)維度中急速發(fā)展，從單一的電子商務(wù)附屬支付工具發(fā)展到能夠?yàn)樯鐣蟊娞峁┲T如公共事業(yè)繳費(fèi)、交通票務(wù)預(yù)定、理財(cái)基金買賣、小額消費(fèi)貸款等特色服務(wù)的生活平臺，在發(fā)展中兩者的關(guān)系不斷改變。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能只依賴其中一方，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)間應(yīng)該是合作共贏的關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)借助第三方支付發(fā)展的外部契機(jī)，不斷改進(jìn)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式，只有兩者和諧發(fā)展，才能最終提升市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的健康有序發(fā)展乃至國家整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，能夠產(chǎn)生良好的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述由于關(guān)于國外關(guān)于第三方支付影響商業(yè)銀行的研究非常少，因此本文收集了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)，Probert（2014）認(rèn)為，提供在線金融產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)關(guān)注用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品的輕松?？捎眯?，為客戶提供最大便利。特別是，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中應(yīng)考慮更多的人為因素。用戶有更多選擇，用戶可以通過直觀，簡單，方便的菜單訪問金融服務(wù)。在商業(yè)營銷過程中，商業(yè)銀行可以利用其離線優(yōu)勢，結(jié)合新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)建更滿意用戶的商業(yè)模式。JohnSimpson（2012）分別分析并比較了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家對于傳統(tǒng)金融業(yè)、銀行業(yè)造成的影響，提出網(wǎng)上銀行能夠?yàn)橛脩籼峁└鼮楸憬萑娴姆?wù)，解決了銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域限制問題，對現(xiàn)有銀行業(yè)是一大發(fā)展補(bǔ)充；Momparler,Lassala,Ribeiro（2013）研究發(fā)現(xiàn)相比于實(shí)體銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行在資金的籌集方面效率比較高，但是在投資以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面差別較小。KangTaewon（2014）通過對我國第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以支付寶作為例子，提出支付寶現(xiàn)在存在著保密性上的風(fēng)險(xiǎn)，客戶個(gè)人信息也許會遭到泄露。AshokWemuri（2010）指出一個(gè)新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在銀行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域中提供優(yōu)越的消費(fèi)者友好的服務(wù)。他討論了公司的核心競爭力就是更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力。此外，他強(qiáng)調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對第三方支付的發(fā)展及其對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了一些研究。在第三方支付的定義理論研究中，李玉林（2009）提出第三方支付是一個(gè)獨(dú)立于買賣雙方的中間人。通過與商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)相連，可以完成支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移作為中間人；徐超（2013）認(rèn)為，第三方支付是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于線上和線下交易的過程。在中間，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持完成支付方式。在發(fā)展第三方支付方面，李穎（2015）認(rèn)為，電子商務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)是第三方支付快速發(fā)展的原因。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從電子商務(wù)的角度搶奪資源；謝干坤（2016）以支付寶為例，通過分析支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，解釋了中國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。相信盡管現(xiàn)在第三方支付市場的發(fā)展現(xiàn)在好轉(zhuǎn)，但仍有許多問題有待解決。在監(jiān)管第三方支付方面，紀(jì)曉宇（2012）將介紹中國第三方支付監(jiān)管的現(xiàn)狀。與歐盟和美國進(jìn)行了比較分析，并提出了改善中國網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管的相關(guān)建議。王丹，薛清予（2019）以支付寶為例，對第三方支付平臺的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，分析審計(jì)過程中的重難點(diǎn)，提出有效的審計(jì)監(jiān)督方法，以提升第三方支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。孟超然（2019）認(rèn)為第三方支付和交易系統(tǒng)作為我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中的重要產(chǎn)物，更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，對第三方支付的監(jiān)督和管理也是必不可少的。就第三方支付對商業(yè)銀行的影響而言，胡健和畢紅秀（2015）提出第三方支付和商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢。這兩者沒有競爭力，但應(yīng)該是合作的，這應(yīng)該加強(qiáng)。對方的合作旨在實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；宋文義（2016）認(rèn)為，第三方支付對中國商業(yè)銀行的盈利能力和利潤結(jié)構(gòu)有影響；吳家偉（2016）對第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行了分析。它認(rèn)為第三方支付對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠壓作用；李斌，林雪，彭慕澤（2016）研究了第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的影響。由于第三方支付在國內(nèi)發(fā)展速度迅猛，相當(dāng)一部分學(xué)者從發(fā)展機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)把控、政策建議等多方面分析了第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系，并提出了很多建設(shè)性意見，但大多數(shù)文獻(xiàn)停留在理論分析，本文希望從銀行不同業(yè)務(wù)的角度，探討第三方支付對其帶來的影響。第二章第三方支付概述2.1第三方支付的內(nèi)涵2.1.1第三方支付的概念第三方支付是指以雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和良好的信譽(yù)為基礎(chǔ)的第三方獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)。簡單來說，就是買方在網(wǎng)上購買商品后，選擇第三方進(jìn)行支付，買方的錢就打到第三方支付平臺的賬戶，在買家收貨同時(shí)確認(rèn)收款后，在把買家支付的錢支付給賣家。第三方支付實(shí)質(zhì)上是在銀行、買方和賣方之間的充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)角色，同時(shí)為這三者解決支付結(jié)算，資金轉(zhuǎn)讓和信用問題，提高了交易的成功率和減少了違約問題的發(fā)生。2.1.2第三方支付的特征第三方支付具有下面幾個(gè)顯著特點(diǎn)。一是方便快捷。第三方支付的整個(gè)過程在網(wǎng)絡(luò)上完成，不需要消費(fèi)者到柜臺或者現(xiàn)場，減少了買賣雙方的運(yùn)營成本和時(shí)間成本。第三方支付所進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新，例如快捷支付和掃碼支付又大大的提升了消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。二是普及度高。由于網(wǎng)絡(luò)支付的簡單易行，操作方便，使得普及速度非?？欤湟?guī)模迅速發(fā)展，成為一種主流的支付方式。三是信用保證。第三方支付給網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供了安全保證，很大程度上促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購物等現(xiàn)代生活方式的迅猛發(fā)展。第三方支付平臺由銀行進(jìn)行資金存管之后，有效隔離風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了使用者的信任度。2.2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1第三方支付的市場交易規(guī)模由于智能手機(jī)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟應(yīng)用，讓移動支付的用戶規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。經(jīng)過十多年的發(fā)展，第三方支付從最初的幾家發(fā)展壯大為幾百家，業(yè)務(wù)范圍也由最初的支付業(yè)務(wù)逐步拓展到包括繳費(fèi)、掛號等日常生活方方面面的服務(wù)領(lǐng)域，這其中的金融創(chuàng)新不僅為廣大使用者帶來了便利，還促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，不少傳統(tǒng)行業(yè)也逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維來尋求新的突破，從而帶動了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建設(shè)。根據(jù)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年，我國的第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的規(guī)模達(dá)到143億元，同比增長98%左右，在線支付不斷增長。圖2-12017-2018年Q3中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)情況（數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理）2.2.2第三方支付的市場占有率在移動支付的市場，中國第三方移動支付市場依然保持比較集中的市場份額，支付寶牢牢占據(jù)了第一的位置。《數(shù)據(jù)》顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，較第二名的財(cái)付通（39.9%）高出近14個(gè)百分點(diǎn)。壹錢包、京東支付、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、蘇寧支付則分列市場份額第3-9位。用戶使用第三方移動支付場景主要為超市、餐館、購物商場和便利店。所以我們可以看出，第三方支付行業(yè)集中高，支付寶以及財(cái)付通平分天下。2.3.3第三方支付的交易結(jié)構(gòu)從數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡(luò)購物的占比還是目前的主要支付方式。網(wǎng)絡(luò)購物的占比從2010年至今幾乎沒什么變化。當(dāng)然根據(jù)這5年來看，網(wǎng)絡(luò)購物的占比在逐漸下滑。而其他互聯(lián)網(wǎng)支付方式保持著逐步上升的趨勢。第三章第三方支付對商業(yè)銀行的影響分析3.1第三方支付對整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)的影響3.1.1影響了商業(yè)銀行的利潤近幾年，我國銀行比較主要的銀行業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)，其利潤是商業(yè)銀行主要的收入來源之一。目前我國的第三方支付是一個(gè)獨(dú)立的、和銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)極為相似的支付結(jié)算系統(tǒng)，其與商業(yè)銀行的唯一區(qū)別就在于第三方支付平臺沒有將支付業(yè)務(wù)實(shí)體化。例如當(dāng)前我國的支付寶、微信支付、快錢等第三方支付平臺均可以為企業(yè)提供大額的收付款服務(wù)，這與商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)的差別，此外通過第三方支付平臺還能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧羞€款、異地轉(zhuǎn)賬以及形成代理等服務(wù)，第三方支付平臺的相關(guān)服務(wù)更為便捷，同時(shí)收取的相關(guān)費(fèi)用更低，這些特點(diǎn)使第三方支付平臺的使用者更多，相應(yīng)的就會給商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重的沖擊。3.1.2為商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)首先，第三方支付賬戶的注冊需要填寫包括銀行卡號和密碼等重要信息。然而，第三方支付機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控上能力不足，尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)，這給了不法分子獲取客戶信息的機(jī)會。一旦這些客戶信息遭到泄露造成客戶資金的非法盜用，不僅會造成客戶資金的損失，還會威脅銀行賬戶安全，因此這無疑加大了銀行對于客戶信息的監(jiān)管難度。其次，第三方支付的資金終歸還是存在銀行賬戶中的，一旦客戶的賬戶安全受到了威脅，客戶資金損失，則客戶也許會將責(zé)任追溯到商業(yè)銀行，會給商業(yè)銀行的聲譽(yù)帶來極大的負(fù)面影響。最后，由于第三方支付平臺沒有對于客戶的個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，導(dǎo)致犯罪分子可以利用注冊多個(gè)賬戶的方式完成轉(zhuǎn)移資金的步驟，這些交易信息很難被商業(yè)銀行及時(shí)掌控，導(dǎo)致銀行反洗錢壓力大大增加。3.1.3降低了商業(yè)銀行的潛在客戶數(shù)量以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依靠抓住最終客戶、互聯(lián)網(wǎng)體系下的支付結(jié)算途徑兩方面的優(yōu)勢在支付方面占據(jù)了主導(dǎo)地位，但是隨著第三方支付平臺的發(fā)展，商業(yè)銀行的這兩方面優(yōu)勢這在受到影響。第三方支付平臺便捷高效，因此具有更加龐大的客戶群體和更加強(qiáng)大的客戶黏性，能夠與客戶建立起更加緊密的聯(lián)系，相應(yīng)的，這就會對商業(yè)銀行的客戶造成影響，簡單來說，就是降低了商業(yè)銀行潛在客戶的數(shù)量。近年，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，貿(mào)易爭端因素加大經(jīng)濟(jì)走勢的不確定性，給銀行經(jīng)營帶來一定的波動，長期來看銀行經(jīng)營業(yè)績與宏觀經(jīng)濟(jì)走勢呈正相關(guān)，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增速下滑傳導(dǎo)至銀行業(yè)績?nèi)匀挥幸欢ǖ臏笮浴Ｔ谡咄械椎拇蟊尘跋?，銀行業(yè)整體經(jīng)營業(yè)績?nèi)阅芫S持向好的趨勢。2018年，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展大踏步向前，在戰(zhàn)略規(guī)劃、子公司設(shè)立、渠道拓展、場景布局、前沿技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面取得了顯著成效。主要表現(xiàn)為六大特征：一是把發(fā)展金融科技上升為戰(zhàn)略高度。二是金融科技子公司頻頻“登場”，無人網(wǎng)點(diǎn)搶鏡。三是金融科技助力渠道拓展進(jìn)入“深水區(qū)”。四是“金融科技+全場景”的格局逐步顯現(xiàn)。五是前沿金融科技技術(shù)加速落地應(yīng)用。六是金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。3.2第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響3.2.1對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響（1）分割個(gè)人消費(fèi)信貸市場份額信用卡是由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)支付、信用貸款等功能的銀行卡片。信用卡又稱貸記卡，指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的個(gè)人資產(chǎn)、征信信用給予用戶一定的信用額度，用戶可以在信用額度內(nèi)先刷卡消費(fèi)，最長可達(dá)56天的免還款期內(nèi)，進(jìn)行無息還款。信用卡同時(shí)具有消費(fèi)支付和信貸的功能，用戶經(jīng)常使用，按期還款，以后還可以從銀行獲得貸款。如果從信用卡支取現(xiàn)金，或者進(jìn)行分期還款，銀行將收取利息，增加銀行盈利。例如徽商銀行信用卡取現(xiàn)分為透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)，透支取現(xiàn)額每天累計(jì)不超過7000元，日息萬分之五，透支取現(xiàn)無免息期；溢繳款取現(xiàn)收費(fèi)，且取且珍惜。信用卡進(jìn)行消費(fèi)分期，如果分期6個(gè)月，有兩種收費(fèi)方式。一次性付息，按照消費(fèi)金額的3.6%，每月分?jǐn)偘凑障M(fèi)金額的3.9%，可以說信用卡收入是銀行重要的收入來源。所以這種新型的個(gè)人消費(fèi)貸款比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡個(gè)人消費(fèi)貸款有很大的優(yōu)勢。商業(yè)銀行給個(gè)人開通信用卡，一般要求客戶有固定的收入來源、與發(fā)卡行有過交易往來或者其它財(cái)產(chǎn)證明等。銀監(jiān)局是禁止商業(yè)銀行向未成年人發(fā)放信用卡的，出于還款考慮，銀行也很少向未成年人發(fā)放信用卡。由于商業(yè)銀行辦理信用卡的門檻高，造成它的客戶群體受限。但是學(xué)生群體的消費(fèi)能力也是很強(qiáng)的，單筆金額小，可是人數(shù)眾多，總金額也是很可觀的。第三方支付平臺門檻就低很多，沒有年齡限制。例如支付寶的螞蟻花唄，很受年輕人喜歡。開通螞蟻花唄很簡單，實(shí)名認(rèn)證后，支付寶會根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄等，進(jìn)行信用評級，并以此給予相應(yīng)的信貸額度。螞蟻花唄是螞蟻金服推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄的用戶被授信透支額度。開通成功后，消費(fèi)者將獲得500元到50000元不等的消費(fèi)額度，消費(fèi)者本月花，下月付，按時(shí)還款還不收費(fèi)。它相比較商業(yè)銀行的信用卡等，在個(gè)人消費(fèi)貸款方面具有便捷實(shí)惠的特點(diǎn)，尤其受到大學(xué)生的歡迎?，F(xiàn)在的年輕人在網(wǎng)購群體中，占據(jù)相當(dāng)大的比重，由于沒有收入來源，螞蟻花唄本月消費(fèi)，下月還款，正好符合大學(xué)生的特性。螞蟻花唄業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展前景廣闊，不斷擠占商業(yè)銀行個(gè)人信貸市場份額。（2）分割小微企業(yè)信貸市場份額小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，由于經(jīng)營規(guī)模沒有成熟，缺少營運(yùn)資金，急缺貸款。然而為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款門檻往往設(shè)置的比較高，所需證明材料比較多，很多小微企業(yè)很難滿足商業(yè)銀行貸款的要求，更不能在短時(shí)間內(nèi)貸款。小微企業(yè)一般從民間借貸、地下錢莊等進(jìn)行融資，以解燃眉之急。可是這樣存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，破壞了金融市場的穩(wěn)定。第三方支付平臺經(jīng)過十幾年的發(fā)展，逐漸壯大，平臺數(shù)據(jù)積累了大量的客戶交易的信息，有利于第三方支付平臺為小微企業(yè)進(jìn)行信用評級。第三方支付平臺在自身的大數(shù)據(jù)庫里進(jìn)行篩選，對其篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶，提供“支付+金融”的全方位服務(wù)，具有高效、快捷的特點(diǎn)，降低了小微企業(yè)貸款的門檻。此外，第三方支付平臺利用自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，變被動營銷為主動營銷，不斷提高服務(wù)效率。3.2.2對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響（1）對商業(yè)銀行儲蓄存款的影響商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)就是存貸款業(yè)務(wù)，存貸款利差一直以來都是商業(yè)銀行主要的盈利來源。商業(yè)銀行存款規(guī)模的多少，影響到商業(yè)銀行放款的能力，所以儲蓄存款是商業(yè)銀行重點(diǎn)營銷的指標(biāo)。這幾年商業(yè)銀行的利差收入在不斷縮減，這主要是受到了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響。第三方支付平臺對商業(yè)銀行的儲蓄存款有著很大的影響。第三方支付平臺雖然沒有商業(yè)銀行具有吸收存款的資格，但是平臺研發(fā)的APP能夠沉淀商業(yè)銀行的存款。例如支付寶與天弘基金合作于2013年推出的余額寶，很受年輕人的喜愛。余額寶是活期資金管理服務(wù)的產(chǎn)品，具有低門檻、操作簡單、無手續(xù)費(fèi)、隨取隨用的特點(diǎn)，也就是說用戶在享受高利息的同時(shí)，可以隨時(shí)支取使用。據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2018年6月底，余額寶貨幣基金的總規(guī)模達(dá)到1.8萬億元。特別是在春節(jié)期間，余額寶轉(zhuǎn)入資金用戶比去年同期增加了44%，轉(zhuǎn)入金額也比去年增加60%，在農(nóng)村地區(qū)也受到追捧。余額寶的7日年化利率一般在4.0%上下浮動，遠(yuǎn)高于銀行的活期存款0.3%.而且余額寶沒有起點(diǎn)金額限制，用戶把自身的閑置資金轉(zhuǎn)入余額寶里，獲取高利息，導(dǎo)致了銀行的活期存款的流失。放在余額寶里的資金，加上全國用戶的基礎(chǔ)大，將會是一筆數(shù)額很大的存款，對于商業(yè)銀行來說是巨大的損失。銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率也比較高，但是都要求5萬以上起存，而余額寶門檻比較低，1元起存，更加的平民化。而且余額寶隨取隨用，并不影響消費(fèi)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品是有固定期限的，只有到期才可以支配資金，未到期前，是不能支取現(xiàn)金的。余額寶的優(yōu)勢導(dǎo)致資金流入到基金市場，對銀行的活期存款造成巨大的沖擊。（2）促進(jìn)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)隨著科技的發(fā)展，第三方支付平臺迅速發(fā)展，陸續(xù)研發(fā)出理財(cái)APP,搶占銀行市場份額。余額寶是活期資金增值服務(wù)的產(chǎn)品，自推出以來，快速發(fā)展，很快積累了大量的用戶，分流了銀行的活期存款。余額寶具有零手續(xù)費(fèi)、操作簡單、門檻低、可隨取隨用等優(yōu)勢，它不僅讓很多從來沒有接觸過理財(cái)?shù)目蛻裘劝l(fā)了理財(cái)意識，也促進(jìn)了金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，不斷研發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，以應(yīng)對挑戰(zhàn)。3.2.3對中間業(yè)務(wù)的影響（1）擠壓銀行的支付結(jié)算和代理收付業(yè)務(wù)目前，我國商業(yè)銀行的主要收益來源于存貸款業(yè)務(wù)的利差，但隨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型以及金融市場競爭的不斷增加，中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行獲取收益的一個(gè)重要的業(yè)務(wù)。但隨著第三方支付平臺的不斷創(chuàng)新，第三方支付以其高的收益率和便捷性的特點(diǎn)不斷吸引著普通民眾。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，社會公眾在網(wǎng)上購物時(shí)經(jīng)常使用的支付方式為網(wǎng)銀支付和第三方支付平臺支付。（2）對銀行的基金代銷業(yè)務(wù)形成沖擊以基金代銷類業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行可以通過代銷基金資產(chǎn)，從中收取銷售傭金的方式為銀行增收。由于商業(yè)銀行的實(shí)力和信譽(yù)，以及得天獨(dú)厚的客戶資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行的基金代銷類業(yè)務(wù)發(fā)展很快。但自從第三方支付出現(xiàn)以來，為了擺脫單一的支付媒介的地位，尋求更高的利潤和更多樣化的盈利方式，也將目光投入了基金理財(cái)領(lǐng)域。隨著支付寶等實(shí)力雄厚的第三方支付平臺不斷獲得基金銷售許可，有資格進(jìn)行基金銷售，越來越多的第三方支付平臺開始從事基金業(yè)務(wù)，搶占商業(yè)銀行原有的份額，侵入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三方支付憑借自己龐大的用戶群和方便快捷的優(yōu)勢，使得群眾能夠通過手機(jī)客戶端，了解最新最準(zhǔn)確的基金資訊進(jìn)行比較，并通過線上付款方式購買，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，交易更加靈活。同時(shí)，很多第三方支付平臺提供了比銀行更優(yōu)惠的購買基金的政策，如申購和贖回手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等，這使很多用戶在選擇時(shí)更青睞通過第三方支付平臺購買。除此之外，第三方支付平臺還積極地與基金公司尋求合作，通過推出新的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)雙贏，也取得了顯著的成果。這些都分割了原本屬于商業(yè)銀行的利潤，對銀行中間業(yè)務(wù)造成了沖擊。第四章結(jié)論與政策建議4.1主要結(jié)論（1）第三方支付面臨市場大環(huán)境運(yùn)用而生迅速搶占市場，前途可謂一片光明。但在目前的發(fā)展過程中仍然存在著一些問題，需要開發(fā)者們?nèi)ミM(jìn)一步的研究改造。（2）第三方支付的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不可忽視的影響，不僅對其整體的利潤、經(jīng)營和客戶帶來影響，而且對其不同業(yè)務(wù)也帶來了影響。（3）第三方支付的發(fā)展開始觸及到銀行的利益，雙方的競爭狀況愈演愈烈。但是，兩者又是相互影響，彼此促進(jìn)的。第三方支付需要商業(yè)銀行提供支持，而商業(yè)銀行也能通過第三方支付開展業(yè)務(wù)、開拓客戶、增加利潤等。4.2商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付沖擊的對策4.2.1與第三方支付合作開展新業(yè)務(wù)第三方支付行業(yè)與商業(yè)銀行的沖突最嚴(yán)重的就是業(yè)務(wù)的沖突，其中包括對表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響和表外業(yè)務(wù)的影響，因此，銀行要想減輕第三方支付帶來的沖擊必須積極地開展新的業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)的同時(shí)也需要和第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作。第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系并不是單純的競爭關(guān)系，也有合作的關(guān)系。第三方支付的發(fā)展離不開商業(yè)銀行，第三方支付的發(fā)展從某種程度上促進(jìn)了銀行的發(fā)展，兩者的合作可以解決一些兩者共同面臨的問題，例如，在解決C2C個(gè)人支付信用問題中，雙方的相互合作使雙方的利益都有提升，節(jié)約了成本。第三方支付行業(yè)和商業(yè)銀行兩方各有各自的優(yōu)勢領(lǐng)域，如果能相互合作，那么兩者都可以共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)大多只針對大型的企業(yè)或者是國有企業(yè)，對于中小型企業(yè)的支持力度比較小，其中一個(gè)重要的原因就是對中小企業(yè)的信譽(yù)度把握不夠，不能對中小企業(yè)的資信進(jìn)行合理有效的衡量。而第三方支付由于有大數(shù)據(jù)的支持，掌握了很多中小企業(yè)的資料，其中就包括資信，銀行和第三方支付合作可以提供信貸業(yè)務(wù)給誠信度高、發(fā)展空間大的中小企業(yè)，幫助它們發(fā)展客戶，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收，同時(shí)，也可以解決中小企業(yè)融資難的問題。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸。銀行可以通過與第三方支付合作，拓寬它們的信貸用戶，例如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、純信用貸款等。同時(shí)，銀行還可以通過對債務(wù)的管理擴(kuò)展新的信貸市場，比如對長期資金市場發(fā)行債券等多種金融工具，對信貸業(yè)務(wù)來說是一個(gè)新的發(fā)展方向。進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行可以利用自己雄厚的資金實(shí)力對第三方支付進(jìn)行投資取得控股權(quán)，來打破我國分業(yè)經(jīng)營的各種限制，這樣可以使雙方在戰(zhàn)略上保持一致，互相跨領(lǐng)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙方共贏的