消費(fèi)信貸規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)1整理課件第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃消費(fèi)信貸的基本知識(shí)1消費(fèi)信貸的種類(lèi)2評(píng)價(jià)自己的信貸能力3申請(qǐng)貸款42整理課件融資美國(guó)夢(mèng)-消費(fèi)信貸文化史

作者:(美)倫德?tīng)枴た柕略髡邆惖聽(tīng)枴た柕孪群笤诿绹?guó)華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國(guó)消費(fèi)文化史，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱(chēng)本領(lǐng)域中的著名專(zhuān)家。本書(shū)是在作者的博士論文根底上完成的，從社會(huì)和文化的角度考察了消費(fèi)信貸在美國(guó)興起和開(kāi)展的過(guò)程，是美國(guó)首部研究這一課題的專(zhuān)著。作者生動(dòng)地講述了18世紀(jì)以降的群眾消費(fèi)生活史，對(duì)汽車(chē)、冰箱等現(xiàn)代耐用消費(fèi)品如何借助消費(fèi)信貸融入群眾生活更有極為詳盡的描寫(xiě)。同時(shí)，作者又以大量史實(shí)和有力論證，向“消費(fèi)信貸侵蝕了傳統(tǒng)價(jià)值〞這一觀念提出了挑戰(zhàn)。消費(fèi)信貸的真正作用是讓普羅群眾也有能力購(gòu)置昂貴的耐用消費(fèi)品，并使負(fù)債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對(duì)矛盾達(dá)成了令人驚異的平衡，并成為當(dāng)代消費(fèi)文化的最重要主題。推薦參考書(shū)3整理課件第一節(jié) 消費(fèi)信貸的根本知識(shí)什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的特點(diǎn)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)4整理課件當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇過(guò)去現(xiàn)在將來(lái)提取儲(chǔ)蓄借錢(qián)當(dāng)期收入儲(chǔ)蓄與借貸是互逆的過(guò)程5整理課件一、什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿(mǎn)足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)置耐用消費(fèi)品〔如家具、家電、汽車(chē)等〕、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和效勞，在將來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排〔不包括住房信貸〕，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)置力為放款根底，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)滿(mǎn)足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求消費(fèi)信貸的根底是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支付的能力和意愿6整理課件消費(fèi)信貸的歷史與開(kāi)展消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的根底出現(xiàn)在1915年之后的20年間。消費(fèi)信貸的開(kāi)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。1880年左右，美國(guó)開(kāi)始興起分期付款賒銷(xiāo)，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開(kāi)展賒銷(xiāo)的商人那里購(gòu)置產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。那時(shí)，分期付款被上流社會(huì)指責(zé)為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。20世紀(jì)20年代后，人們拋棄了社會(huì)偏見(jiàn)，分期付款變成購(gòu)置昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也接受此種方式購(gòu)物。1929年大蕭條后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。信用卡問(wèn)世于20世紀(jì)50年代，它是消費(fèi)信貸的一局部，是消費(fèi)信貸最重要的象征。7整理課件二、消費(fèi)信貸的特點(diǎn)貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的平安性消費(fèi)信貸貸款投向的個(gè)人性以自然人為特定信用對(duì)象，而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買(mǎi)方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣(mài)方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)都有抵〔質(zhì)〕押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的平安性一般都能有保證8整理課件三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)消費(fèi)信貸預(yù)支未來(lái)消費(fèi)能力合理安排收支購(gòu)物便利積累信用過(guò)度消費(fèi)誘惑購(gòu)買(mǎi)能力錯(cuò)覺(jué)信貸成本高優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)9整理課件第二節(jié) 消費(fèi)信貸的種類(lèi)消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷(xiāo)分期付款銀行信用封閉式信貸開(kāi)放式信貸按實(shí)施形式分類(lèi)按實(shí)施內(nèi)容分類(lèi)10整理課件一、封閉式信貸封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次歸還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定歸還條件、支付次數(shù)等，通常在歸還債務(wù)前，銷(xiāo)售方擁有商品所有權(quán)。AddYourText分期付款銷(xiāo)售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款11整理課件〔一〕個(gè)人汽車(chē)貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)置汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于購(gòu)置汽車(chē)、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車(chē)款，借款金額最高為車(chē)款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專(zhuān)項(xiàng)人民幣貸款。

12整理課件〔二〕國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專(zhuān)科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金〞給予貼息的人民幣專(zhuān)項(xiàng)貸款。

13整理課件國(guó)家助學(xué)貸款指南

14整理課件15整理課件16整理課件17整理課件〔三〕商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)藏金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差異，但根本內(nèi)容相同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。18整理課件〔四〕大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)置大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上〔含3000元〕、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等〔汽車(chē)、房屋除外〕。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)置與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷(xiāo)售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為三年〔含三年〕。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。19整理課件〔五〕家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年〔含五年〕；貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。20整理課件〔六〕旅游貸款個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游工程所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門(mén)票、效勞及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開(kāi)辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口〔或有效居住證明〕、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為5萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬(wàn)元。21整理課件〔七〕個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

22整理課件二、開(kāi)放式信貸開(kāi)放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，局部付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。無(wú)須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過(guò)信用額度，可以隨意使用開(kāi)放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。開(kāi)放式信貸旅游與娛樂(lè)卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡〔有銀聯(lián)、維薩、萬(wàn)事達(dá)〕

主要形式是信用卡23整理課件〔一〕信用卡的概念信用卡又稱(chēng)貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)置貨物或享受效勞，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，反面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。24整理課件

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡25整理課件信用卡圖解26整理課件〔二〕信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或效勞商家向發(fā)卡人提交購(gòu)物簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款27整理課件〔三〕信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）先消費(fèi)后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無(wú)須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度）借記卡沒(méi)有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期借記卡沒(méi)有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng)等），信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)28整理課件〔四〕信用卡的利率我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬(wàn)分之五〞，即年息18.25%，按復(fù)利計(jì)算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的商業(yè)貸款利率。貸款期限年利率%一、短期貸款

六個(gè)月（含）4.86六個(gè)月至一年（含）5.31二、中長(zhǎng)期貸款

一至三年（含）5.40三至五年（含）5.76五年以上5.94從2021年12月23日起29〔五〕信用卡的使用存款無(wú)利息局部還款按透支全額計(jì)息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國(guó)局部銀行已實(shí)行按未還款金額計(jì)息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息30整理課件如何計(jì)算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶(hù)總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前歸還了1000元，那么5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，那么5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對(duì)賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對(duì)賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對(duì)賬單日5月10日31整理課件第三節(jié) 評(píng)價(jià)自己的信貸能力計(jì)算信貸能力信貸能力根本準(zhǔn)那么如何提高個(gè)人信用級(jí)別32整理課件一、計(jì)算信貸能力可以用兩種方法計(jì)算月總支配收入扣除總月根本開(kāi)支、如果差額小于月還款額，就沒(méi)有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額33整理課件二、信貸能力根本準(zhǔn)那么指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的根本原那么貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過(guò)20％評(píng)估貸款金額的大小決定貸款成功的時(shí)機(jī)確定貸款期限的長(zhǎng)短34整理課件三、建立和保持信用級(jí)別信用級(jí)別的上下影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫(xiě)表格細(xì)節(jié)隨時(shí)隨地不忘刷卡臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度35整理課件第四節(jié) 申請(qǐng)貸款36整理課件個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程

申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款歸還→清戶(hù)撤押37整理課件本章小結(jié)1.消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)置消費(fèi)品的客戶(hù)提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)置力為放款根底，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來(lái)刺激或滿(mǎn)足個(gè)人及其消費(fèi)需求。2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請(qǐng)仔細(xì)評(píng)價(jià)當(dāng)前債務(wù)水平、未來(lái)收入、增加的本錢(qián)以及過(guò)度消費(fèi)的后果。3.透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為