民間融資調(diào)研報(bào)告

有關(guān)清澗縣民間融資狀況的調(diào)研報(bào)告民間融資作為一種傳統(tǒng)的、自發(fā)的民間資金融通方式，在互助解困等方面發(fā)揮了主動的作用。但是，由于民間融資涉及面廣、運(yùn)作不規(guī)范，隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定因素。為加強(qiáng)對民間融資的引導(dǎo)和管理，保護(hù)社會公眾利益，增進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康發(fā)展和社會穩(wěn)定，近期，我通過走訪座談、發(fā)放調(diào)查問卷等形式，對我縣民間融資現(xiàn)狀進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。現(xiàn)將有關(guān)狀況報(bào)告以下。一、現(xiàn)在我縣民間融資的基本現(xiàn)狀及特點(diǎn)從對我縣民間融資調(diào)查來看，民間融資的主體呈多元化發(fā)展，不僅涉及農(nóng)民、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶，并且還涉及到私營公司，已逐步從生活領(lǐng)域擴(kuò)大到生產(chǎn)領(lǐng)域。從融資方式和行為看，按融資對象不同重要分為個人間融資、公司間融資、公司向個人融資、個人向公司融資等。從調(diào)查狀況看，現(xiàn)在我縣民間融資呈現(xiàn)下列新特點(diǎn)：

一是主體多樣、規(guī)模較大。民間融資的主體涉及個體工商戶、民營公司、富裕農(nóng)戶以及投資公司等多個類型。從本次調(diào)查的客戶來看，90%以上存在民間融資行為，融資額大多在10-50萬元之間，累計(jì)民間融資數(shù)額占同期本地銀行（信用社）貸款總額的35%。

二是方式靈活，手續(xù)簡便。民間融資機(jī)構(gòu)大多以中間人擔(dān)保、實(shí)物抵押等方式為主，其辦理手續(xù)簡樸、靈活、快捷、便利。不需要通過銀行征信系統(tǒng)，不需要夫妻共同訂立貸款合同，普通只要兩三個小時(shí)即可辦理完畢。也有部分向親戚朋友或個人借款行為，由于對彼此的資信、收入狀況、還款能力比較理解，重要以打借條或口頭合同闡明融資金額、期限、利率、用途即可獲得資金，省略了銀行貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批等一系列環(huán)節(jié)，擔(dān)保人也不需要通過征信系統(tǒng)，只需身份證和個人簽名即可。

三是利率不一，期限較短。調(diào)查的民間融資機(jī)構(gòu)大多月利率在12‰至20‰之間；利率大概在銀行同期利率的2—3倍，期限普通在3個月到一年，按季度結(jié)息；對和親戚、朋友之間的臨時(shí)借款，普通沒有利息，所占比例也不高，這部分融資重要是農(nóng)產(chǎn)品加工公司占據(jù)居多，由于其利潤低，高額的利率使他們無法支付，因此和銀行融資不夠的狀況下，只能向親戚、朋友借款；也有個別煤炭運(yùn)輸、建筑等高利潤的公司向富裕農(nóng)戶籌集短期流動資金的利率較高，普通為20‰，也存在個別高利貸行為，期限以3個月到六個月為主，時(shí)間較短，利息能夠在還本金時(shí)一次性結(jié)清。二、民間融資存在的重要問題

民間融資作為銀行貸款的有益補(bǔ)充，在一定程度上緩和了我縣中小公司融資難的問題，對全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的拾遺補(bǔ)缺作用，但由于缺少有效的監(jiān)督和引導(dǎo)，其對我縣經(jīng)濟(jì)社會的負(fù)面影響日益顯現(xiàn)。重要體現(xiàn)在下列幾個方面：（一）法律制度缺失，妨礙民間融資正當(dāng)化發(fā)展?，F(xiàn)在我國還沒有建立起一部有關(guān)民間融資的法律、法規(guī)，民間融資行為在利率、期限、收益分派、風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)确矫娑紵o法可依，一旦出現(xiàn)多個風(fēng)險(xiǎn)，出資人的正當(dāng)權(quán)益就得不到有效保障。（二）融資風(fēng)險(xiǎn)高，影響社會穩(wěn)定。民間融資的操作過程手續(xù)過于原始簡樸，借貸憑據(jù)不健全，法律效力局限性，大多數(shù)公司和個人融資時(shí)沒有對應(yīng)的抵押和擔(dān)保，僅憑個人關(guān)系和信用程度，融資風(fēng)險(xiǎn)比較大。有的民間融資用于吸毒、賭博，容易引發(fā)犯罪暴力活動，影響社會穩(wěn)定。（三）民間融資利率高，增加公司負(fù)擔(dān)。由于公司原材料能源使用上漲、勞動成本上升等因素的影響，中小公司經(jīng)營環(huán)境惡化，利潤增加放緩，公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，個別公司可能因無法償付高成本民間借貸而陷入更加困難的境地。（四）監(jiān)管難度大。民間融資屬私下交易，隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管部門難以掌握真實(shí)狀況，造成民間融資的真實(shí)性難以掌握，給民間融資的監(jiān)管增加了難度。三、現(xiàn)在民間融資趨于活躍的因素（一）正規(guī)金融資源局限性，民間融資彌補(bǔ)資金空缺。全縣民間融資規(guī)模達(dá)成1.5億元。近年來，我縣只有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政銀行四家銀行，且農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行給公司放貸數(shù)量極少，特別是受宏觀環(huán)境影響，金融機(jī)構(gòu)銀根收緊，公司資金供求矛盾加劇。同時(shí)，多數(shù)中小公司財(cái)務(wù)制度不夠健全，缺少信用擔(dān)保方式，難以從農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政銀行獲得有效的金融支持，資金需求只有轉(zhuǎn)向民間融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)金融系統(tǒng)給公司貸款只有1200多萬元，民間融資達(dá)成5300多萬元。（二）居民投資范疇狹窄，融資生息成為主陣地。老百姓能夠選擇的投資方式很有限。投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大。銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)雖小，但收益水平偏低。儲存款利率太低，只能是臨時(shí)、少量的閑錢存著備用，相比之下，民間借貸利率普通都在10‰以上，比儲蓄利率高4倍以上，能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得相對較高的酬勞。因此，老百姓在現(xiàn)在沒有更加好的投資方式的狀況下自然選擇把錢投向民間融資。（三）手續(xù)方便資金到位及時(shí)。從農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政銀行貸款，手續(xù)復(fù)雜且審批時(shí)間長。民間融資手續(xù)簡樸、期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)收益對稱，獲取方便、到位及時(shí)，重要用于短期周轉(zhuǎn)，特別是市場機(jī)碰到來時(shí)，中小公司需要快速得到周轉(zhuǎn)資金，非常符合中小公司“快進(jìn)快出”的融資需要，含有明顯優(yōu)勢。四、增進(jìn)民間融資健康發(fā)展的建議對策（一）建立民間融資的有關(guān)法律、法規(guī)。鑒于現(xiàn)在民間借貸普遍存在，且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，現(xiàn)有的法律法規(guī)體系對發(fā)展民間金融不含有普遍的約束力和強(qiáng)制力，因此，建議金融管理部門盡快出臺《民間融資管理?xiàng)l例》《放貸人條例》《反高利貸法》等規(guī)范民間融資借貸的法律法規(guī)，讓正當(dāng)?shù)拿耖g融資活動，充足發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用，走向陽光，走向規(guī)范化軌道。

（二）加緊金融創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)方式。一是主動探索中小公司融資擔(dān)保體系，切實(shí)解決中小公司融資難的問題，二是金融系統(tǒng)盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小公司合理的資金需求，簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間。

（三）加強(qiáng)輿論宣傳教育，對的引導(dǎo)民間資金合理流向。要經(jīng)常組織開展有關(guān)的法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識的宣傳教育活動，使人民群眾及時(shí)理解有關(guān)的政策、規(guī)定和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)公眾對非法集資的發(fā)現(xiàn)意識和鑒別能力，引導(dǎo)和增進(jìn)依法、理性投資。五、的調(diào)研重點(diǎn)就對中小公司融資難的問題進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)研中小公司在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步中占有重要的地位，它們發(fā)展快速，吸納就業(yè)多，市場拓展能力活，在增進(jìn)經(jīng)濟(jì)增加、推動新農(nóng)村建設(shè)、深化社會生產(chǎn)專業(yè)化等等方面，發(fā)揮著不可或缺的主動作用，已成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分。現(xiàn)在中小公司在發(fā)展中還面臨不少困