農(nóng)戶基本金融行為與融資需求的實(shí)證研究農(nóng)戶金融行為與融資需求的實(shí)證分析基于湖北省天門市198個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查

農(nóng)戶基本金融行為與融資需求的實(shí)證研究農(nóng)戶金融行為與融資需求的實(shí)證分析基于湖北省天門市198個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查

一、實(shí)證研究的基本依據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題是，長(zhǎng)期以來，農(nóng)民的痛苦一直是一個(gè)尚未解決的問題。從長(zhǎng)期視角(1979年至今)來看,盡管金融當(dāng)局在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了若干次改革,出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策,但農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)深度、農(nóng)戶融資制度的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶對(duì)金融資源的需求,農(nóng)戶僅僅以存款人身份進(jìn)入金融市場(chǎng),貸款則被排斥在外。在“重城市、輕農(nóng)村”的歧視性金融制度安排下(謝平,2001;林毅夫,2004),城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡性也日益加劇,導(dǎo)致農(nóng)村金融至少落后城市金融10年(于奎2006;唐雙寧,2006),農(nóng)村金融抑制問題非常突出。不僅如此,農(nóng)村金融發(fā)展的滯后還嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,并出現(xiàn)了農(nóng)戶融資困難與農(nóng)戶信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的悖論。那么,現(xiàn)存的農(nóng)村金融制度究竟存在哪些缺陷?農(nóng)村金融制度的供給在多大程度上滿足了農(nóng)戶的融資需求?農(nóng)戶的金融行為特征及對(duì)融資制度的需求是什么?針對(duì)以上問題,學(xué)者們進(jìn)行了廣泛的實(shí)證研究,按時(shí)間先后順序,比較有代表的大樣本研究有:史清華基于全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)1986—2003年的農(nóng)戶借貸數(shù)據(jù)的研究,中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村金融課題組1998年對(duì)廣東等5省256個(gè)樣本農(nóng)戶的研究,溫鐵軍2000年對(duì)我國東中西15個(gè)省份20個(gè)縣市農(nóng)戶民間借貸的研究,何廣文、李莉莉2005年對(duì)貴州農(nóng)戶借貸的研究等。通過廣泛調(diào)研,學(xué)者們對(duì)農(nóng)戶融資的渠道、數(shù)量、期限等得出了基本一致的結(jié)論,認(rèn)為:正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶融資需求的滿足程度是極其低下的,農(nóng)戶主要通過非正式渠道獲得資金;農(nóng)戶的融資金額偏小但頻率較高,期限較短。以上研究文獻(xiàn)雖然十分豐富,但大多局限于對(duì)現(xiàn)存金融制度下農(nóng)戶資金供給和需求的研究,對(duì)農(nóng)戶的基本金融行為及融資意愿的研究比較忽視。因此,本文從農(nóng)戶的基本金融行為及融資意愿入手,分析農(nóng)戶的融資行為及其對(duì)融資制度的需求,并據(jù)此提出相關(guān)政策建議,具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本研究以湖北省傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)——天門市為調(diào)研對(duì)象,調(diào)查時(shí)間為2006年8月。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶的基本金融行為、信用狀況、金融意識(shí)、融資意愿、實(shí)際融資情況等,在獲得以上原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,對(duì)影響農(nóng)戶融資需求的若干因素進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)理模型分析,最后根據(jù)模型結(jié)果進(jìn)行判斷和推測(cè),指出了其經(jīng)濟(jì)學(xué)意義和政策含義。二、研究區(qū)域和樣本的選擇描述(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋天門市是湖北省的農(nóng)業(yè)大市,其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等各項(xiàng)指標(biāo)在全省處于平均水平(見表1),因此,以天門市為調(diào)查對(duì)象,可以初步看出湖北省農(nóng)戶融資需求的一般規(guī)律。與全國其他農(nóng)村一樣,天門市也面臨著農(nóng)村金融萎縮、農(nóng)戶貸款難的普遍特征。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給現(xiàn)狀來看,自1996年起,四大國有商業(yè)銀行相繼撤并了部分網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),從1996年的156個(gè)減少到2004年的32個(gè)(其中農(nóng)業(yè)銀行減少27個(gè)),減幅達(dá)53.62%,所撤并的80%為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)機(jī)構(gòu),工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本上已無網(wǎng)點(diǎn),惟一與農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來的是農(nóng)業(yè)銀行,但農(nóng)業(yè)銀行的貸款權(quán)限受到限制,且僅對(duì)農(nóng)戶發(fā)放抵押貸款。農(nóng)村信用社也逐年撤銷了風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信用站,到2004年農(nóng)村信用社僅有38家1。從農(nóng)戶資金需求情況及滿足程度來看,也存在著較大的硬缺口,其中2001、2002年天門市農(nóng)戶資金需求及缺口見表2。(二)調(diào)查對(duì)象平模式調(diào)研樣本選擇遵循的標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。樣本選擇的基本步驟是:(1)將全市各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分成上、中、下三類;(2)在各類鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中隨機(jī)選擇一個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn));(3)在選中的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中,將各村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分為上、中、下三類;(4)在各類村中隨機(jī)選擇一個(gè)村,在每個(gè)村隨機(jī)選擇耕地面積有一定差異的農(nóng)戶群體進(jìn)行入戶問卷調(diào)查。調(diào)查共獲得有效樣本198個(gè),調(diào)研樣本總體分布見表3。三、農(nóng)民的基本信息(一)農(nóng)民的基本信息1.不同性別農(nóng)戶的就業(yè)比例從年齡分布來看,30歲以下的農(nóng)戶最少僅有5戶,占2.53%;60歲以上的農(nóng)戶次之,占5.56%;絕大多數(shù)農(nóng)戶在30～60歲,其占比高達(dá)91.92%(見表4)。年輕農(nóng)戶少的主要原因是農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模較小,農(nóng)村家庭勞動(dòng)力出現(xiàn)了剩余,年輕人普遍選擇了外出務(wù)工。從性別比例來看,在被調(diào)查的198個(gè)農(nóng)戶中,男性為124人,女性為74人,分別占62.6%和37.4%。在農(nóng)村,戶主“天然”地是男性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),男性往往更愿意表達(dá)自己的想法,并對(duì)所提問題的回答能作進(jìn)一步的說明,有少數(shù)農(nóng)戶還敢于提出自己的見解和評(píng)價(jià)。2.農(nóng)戶的文化素質(zhì)從戶主受教育情況來看,呈現(xiàn)出正態(tài)分布的特征。其中文盲33人,占16.7%,具有高中文化程度的僅17人,占8.6%,絕大部分農(nóng)戶具有小學(xué)或初中文化水平,這部分農(nóng)戶共有146人,占74.7%,農(nóng)戶的總體文化素質(zhì)并不低(見表5),如果將外出務(wù)工的年輕人考慮在內(nèi),則農(nóng)戶的總體文化素質(zhì)會(huì)更高。3.勞動(dòng)力規(guī)模偏小在所調(diào)查的198個(gè)農(nóng)戶中,農(nóng)戶家庭規(guī)模最小為1人,最大為12人,平均每戶4人(見表6)。其中家庭人口在3～4人的戶數(shù)最多,為109戶,占55.1%;家庭人口在5～6人的戶數(shù)次之,為59戶,占29.8%;家庭人口少于3人的戶數(shù)和大于7人的戶數(shù)僅為17戶和13戶,其比例分別為8.6%和6.5%。可見,作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單元,其勞動(dòng)力規(guī)模是偏小的。在耕地面積方面,每戶的經(jīng)營規(guī)模非常有限(見表7),10畝以下的小規(guī)模農(nóng)戶占64.1%,10～30畝的中等規(guī)模農(nóng)戶占23.2%,耕種30畝以上的大農(nóng)戶所占的比例則更小占12.6%。以上數(shù)據(jù)說明:(1)在不實(shí)行機(jī)械化耕作的條件下,由于戶均人口規(guī)模較小,每戶所能經(jīng)營的土地面積是有限的,而有限的土地所帶來的收益又不足以滿足家庭的支出需求;(2)土地的細(xì)碎化使得單個(gè)農(nóng)戶不可能實(shí)行機(jī)械化耕作。小規(guī)模家庭與小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營已經(jīng)形成了互相強(qiáng)化的、穩(wěn)定的關(guān)系,這種關(guān)系決定了農(nóng)戶的經(jīng)營效率必定是低下的。(二)兼業(yè)農(nóng)戶:20.7%0.農(nóng)戶家庭以兼業(yè)戶為主。從表8可以看出,樣本農(nóng)戶中,僅有41個(gè)農(nóng)戶完全依靠土地生存,占20.7%;兼業(yè)農(nóng)戶為143個(gè),其比例高達(dá)72.2%;而完全脫離農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶有14戶,占7.1%,這部分農(nóng)戶有的是自愿放棄務(wù)農(nóng),在當(dāng)?shù)貜氖逻\(yùn)輸、小商品買賣、裁縫、修理、木材加工等經(jīng)營活動(dòng),有的是由于土地被征,不得不改變自己的謀生方式。四、農(nóng)業(yè)貸款分析(一)問卷的主要結(jié)論為了考察農(nóng)戶的存貸款意愿和行為,本次調(diào)查對(duì)農(nóng)戶的存款地選擇和選擇標(biāo)準(zhǔn)、貸款來源、用途、利率等基本金融行為設(shè)計(jì)了問卷,主要結(jié)論如下:1.部分農(nóng)戶缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的偏好當(dāng)被問到“如果您手中多余的錢暫時(shí)不用,你最愿意或習(xí)慣存到哪里?”時(shí),由于該調(diào)查涉及到家庭隱私,因此只有180人作答,18人拒絕回答或稱“手里沒錢”。如表8所示,選擇農(nóng)村信用社的有86人次,占所有被調(diào)查農(nóng)戶的43.43%;選擇農(nóng)業(yè)銀行的有60人次,占30.30%;選擇郵政儲(chǔ)蓄和其它銀行的分別為10人次和19人次,所占比例僅為5.05%和9.6%;選擇“不存,放在家里”的農(nóng)戶有9戶。由此可見,農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄存款偏好(選擇信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄三者的比例高達(dá)78.78%),這一方面是出于對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任和受以往存款地選擇慣性的影響,另一方面是金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)近和便利是影響農(nóng)戶存款地選擇的一個(gè)非常重要的因素。目前,只有農(nóng)村信用合作社深入到農(nóng)村,其它商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶存款地的必然選擇。但是,由于受信用社匯路不暢的影響,一些農(nóng)戶為了方便支付在外地上大學(xué)子女的費(fèi)用,也不得不舍近求遠(yuǎn),選擇農(nóng)業(yè)銀行等其它金融機(jī)構(gòu)。以上數(shù)據(jù)在很大程度上反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈偏好和節(jié)約交易成本的意愿,同時(shí)也說明農(nóng)戶與農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行存在潛在的其它交易機(jī)會(huì)。2.農(nóng)村市場(chǎng)中的借貸意愿問題調(diào)查結(jié)果表明,農(nóng)戶的首選借貸對(duì)象是親朋好友,其次是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和其它方式。當(dāng)問及“如果您要向外借款,您愿意找誰借?”時(shí),有16人回答“不愿向外借款,沒有借款經(jīng)歷”;余下的182個(gè)農(nóng)戶中,有126人選擇“向親朋好友借”、42人選擇信用社、8人選擇找農(nóng)業(yè)銀行貸款、6人希望從其它渠道獲得。調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)農(nóng)戶選擇向私人借款的原因是“沒有別的辦法,農(nóng)村信用社不借”、“在農(nóng)村信用社貸不到款”,這說明在農(nóng)村普遍存在的農(nóng)戶間友情借貸并不是農(nóng)戶借貸的初始意愿,農(nóng)戶的潛意識(shí)是偏向正規(guī)匿名信貸市場(chǎng)的。這一結(jié)論將已有研究結(jié)論向前推進(jìn)了一步,已有研究表明,友情借貸是農(nóng)戶融資的主要渠道,如史清華(2002)、中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村金融課題組(2003)、何軍等(2005)等也得出了這一結(jié)論。但以上研究并沒有說明農(nóng)戶的實(shí)際選擇與農(nóng)戶的意愿選擇是否一致,本調(diào)查則給予了明確回答。農(nóng)戶的初始意愿之所以與現(xiàn)實(shí)相悖,原因在于既有融資制度安排下農(nóng)村信用社的利益驅(qū)動(dòng)。由于農(nóng)村信用社在農(nóng)戶借貸業(yè)務(wù)上暫時(shí)沒有形成規(guī)模效益,因此不愿同農(nóng)戶發(fā)生借貸聯(lián)系,表現(xiàn)在信貸制度的設(shè)計(jì)上就是設(shè)置一道高門檻,如要求農(nóng)戶提供抵押、擔(dān)保等,這樣一來,農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)同感和信任度降低,認(rèn)為農(nóng)村信用社是為某些“特權(quán)”階層、“關(guān)系戶”服務(wù)的機(jī)構(gòu),農(nóng)戶與農(nóng)村信用社之間的距離越來越大。民間私人之間的友情借貸之所以在農(nóng)村有著頑強(qiáng)的生命力,在于此種借貸方式的低交易成本和親朋鄰里之間互助的優(yōu)良傳統(tǒng),低交易成本主要體現(xiàn)在:無書面申請(qǐng)的手續(xù)、無需簽定正式的借貸合同、無需提供抵押品、能及時(shí)獲得所需資金、零利率或非貨幣化利率等。3.生產(chǎn)資金用途有限本次調(diào)查訪問了農(nóng)戶2005年的借款情況,其中有借貸經(jīng)歷的只有64戶,占32.32%;沒有借貸經(jīng)歷的為134戶,占67.68%。在有借貸經(jīng)歷的63個(gè)農(nóng)戶中,選擇向親朋好友告貸的農(nóng)戶為30人,找農(nóng)村信用社貸款的有23人,找農(nóng)業(yè)銀行的有6人,還有4人是通過其它渠道滿足的(見表9)。非私人借貸金額差別很大,最低借貸金額為500元,最高為20萬元,絕大部分農(nóng)戶的借貸額度在3000～10000元,這一結(jié)論與史清華(1986—2003)、陳天閣(2004)及何廣文、李莉莉(2005)等學(xué)者的研究結(jié)果一致。該結(jié)果表明,農(nóng)民在解決溫飽問題后,維持簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)已經(jīng)不成問題,絕大多數(shù)農(nóng)戶處于“維持現(xiàn)狀”的保守經(jīng)營狀態(tài),因此對(duì)資金的需求并不十分急迫。存在資金需求的農(nóng)戶,主要是一些種田大戶和需要滿足消費(fèi)需求的農(nóng)戶(如子女上學(xué)、建房、操辦子女婚事等)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),多祥鎮(zhèn)和多寶鎮(zhèn)的種田大戶較多,最多的1戶達(dá)800余畝,規(guī)模在20畝以上的農(nóng)戶也比較普遍,這是因?yàn)閮傻剞r(nóng)民距離當(dāng)?shù)剞r(nóng)場(chǎng)較近,農(nóng)民有機(jī)會(huì)“買”田耕種,因此需要較大資金投入。在63筆借貸中,有41筆借款用于簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。借貸資金用途分別處于第二位和第三位的分別是消費(fèi)和經(jīng)商,其中有15筆借款用于消費(fèi),7筆用于經(jīng)商。值得注意的是,由于農(nóng)民是集生產(chǎn)和消費(fèi)于一體的經(jīng)濟(jì)單位,生產(chǎn)資金和消費(fèi)資金互相擠占,因此在現(xiàn)實(shí)中往往很難將兩者區(qū)分開來,農(nóng)戶生產(chǎn)資金的缺乏很有可能是消費(fèi)增加所致。再加上信用社沒有開辦針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸,因此農(nóng)戶即使是為了滿足消費(fèi)需求,在向信用社借貸時(shí)卻大多以補(bǔ)充生產(chǎn)資金的名義貸款,因此實(shí)際用于消費(fèi)的借貸比例要高于以上數(shù)字。4.借貸渠道以外的月利率在有借貸經(jīng)歷的63個(gè)農(nóng)戶中,用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且來源于金融機(jī)構(gòu)的一般在6～12個(gè)月,而用于消費(fèi)且來源于友情借貸的則無明確期限。私人友情借貸的利率除1戶表示按銀行存款利率付息外,其余均為零利率;從該渠道以外借款的月利率大多數(shù)在9.1‰～9.8‰,只有2筆貸款的月利率較低,為5‰。對(duì)于零利率的存在并被廣大農(nóng)戶長(zhǎng)期認(rèn)可,可以從以下角度解釋:(1)以現(xiàn)金形式表示的利息只是農(nóng)戶之間支付資金使用報(bào)酬的表達(dá)方式之一,且該方式在農(nóng)民看來“沒有人情味、不講感情”,因此在金額不大的情況下農(nóng)民為了節(jié)省自己的“面子成本”往往不收取利息;(2)借款方往往以其他隱性方式(如物質(zhì)酬謝、提供勞動(dòng)力等)來間接支付利息,該方式對(duì)雙方來說都易于接受;(3)農(nóng)戶之間的借貸是互助性的,借貸方的角色是經(jīng)常發(fā)生變化的,貸方以零利率為支付成本獲得了未來行使零利率借款的期權(quán)。(二)農(nóng)民的信用狀況、金融參與意識(shí)和資金體系的理解1.農(nóng)民的信用意識(shí)和信用表現(xiàn)(1)農(nóng)戶的信用意識(shí)在被調(diào)查的198個(gè)樣本農(nóng)戶中,當(dāng)被問及“您認(rèn)為信用重要嗎?”時(shí),有193個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為信用“很重要”占97.5%,僅有5戶認(rèn)為信用“比較重要”,農(nóng)戶的信用意識(shí)十分強(qiáng)烈,親朋、熟人之間的信任感也很強(qiáng),這可從私人友情借貸是否用書面形式表達(dá)債權(quán)債務(wù)關(guān)系中看出。在發(fā)生過私人友情借貸的194個(gè)農(nóng)戶中,159戶不立正式字據(jù),占81.96%;立正式字據(jù)的僅25人,占12.89%;還有10人依金額大小、親疏程度等具體情況而定。(2)借貸期限對(duì)債務(wù)人的影響農(nóng)戶的信用意識(shí)雖然強(qiáng)烈,但信用表現(xiàn)卻不容樂觀。當(dāng)被問及“您有沒有借出款后被拖欠的經(jīng)歷?”時(shí),曾經(jīng)被拖欠和沒有被拖欠的農(nóng)戶數(shù)基本相同,分別為84戶和83戶,占有借貸經(jīng)歷樣本農(nóng)戶總數(shù)(171)的49%左右,農(nóng)戶的信用表現(xiàn)較差,該結(jié)論與溫鐵軍(2001)的調(diào)研結(jié)果相同。有4個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為親友之間的借貸是無期限的,不存在拖欠問題。之所以出現(xiàn)主客觀不一致的情況,主要原因是:(1)口頭借貸的契約對(duì)債務(wù)人的約束力不強(qiáng),債務(wù)人可以采取機(jī)會(huì)主義行為,最大限度地滿足自己的便利和需要;(2)零利率的顯性借貸成本使債務(wù)人低估或忽視資金的時(shí)間價(jià)值,認(rèn)為拖欠后對(duì)債權(quán)人造成的影響不大;(3)由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響,農(nóng)戶的收入呈現(xiàn)出較大的風(fēng)險(xiǎn)性而導(dǎo)致無力按期償還債務(wù);(4)對(duì)違約者無懲罰手段,且實(shí)施懲罰的交易成本太高(如面子成本等)。在被債務(wù)人拖欠的84個(gè)農(nóng)戶中,有61人被迫將還款日進(jìn)一步下延,有21戶不了了之2,僅有2戶通過找村委會(huì)或親友調(diào)解。2.農(nóng)戶獲取金融知識(shí)的意識(shí)與一般城鎮(zhèn)居民比較,農(nóng)戶更應(yīng)該積極參與金融。這是因?yàn)?農(nóng)戶不僅是消費(fèi)單位,還是生產(chǎn)單位,積極參與和利用金融可以更有效地調(diào)節(jié)資金的余缺,提高資金的使用效率,節(jié)約交易成本。目前,農(nóng)戶參與金融的可能方式就是加入信用合作社,讓自己成為資金積累和使用的決策者和受益者。調(diào)查表明,農(nóng)戶參與金融的意識(shí)并不強(qiáng)。在198個(gè)有效樣本中,僅有61人已在農(nóng)村信用社入股,為農(nóng)村信用社社員,占30.8%;近70%的農(nóng)戶沒有入股,而且有些農(nóng)戶根本不知道股金、社員等的含義。入股農(nóng)戶中,股金最少的為20元3,最多的為500元(僅有2戶),大多數(shù)農(nóng)戶的股金為50元或100元。可見,即便是已經(jīng)入股的農(nóng)戶,其積極性也并不高。該結(jié)果可能說明:(1)農(nóng)戶的金融知識(shí)缺乏,金融意識(shí)較差,不知道如何利用集體的力量來幫助自己;(2)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的信任程度低,擔(dān)心“合作”有名無實(shí)。因此,信用社應(yīng)該多做宣傳,讓農(nóng)民了解相應(yīng)的融資知識(shí),積極主動(dòng)參與金融。只有這樣,農(nóng)村信用社在農(nóng)村才有市場(chǎng),才能形成農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。3.調(diào)查時(shí),有97個(gè)農(nóng)戶4.農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)行的融資制度知之甚少。當(dāng)被問及“您知道農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸嗎”以及“您所在地農(nóng)村信用社為農(nóng)戶提供了小額信貸服務(wù)嗎”時(shí),僅有69個(gè)農(nóng)戶知道農(nóng)戶小額信貸,有129個(gè)農(nóng)戶根本不知道什么是小額信貸;有137個(gè)農(nóng)戶不知道且沒有關(guān)心本地農(nóng)村信用社是否向農(nóng)戶提供了小額信貸服務(wù),有7個(gè)農(nóng)戶回答農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)戶提供小額信貸,僅有54個(gè)農(nóng)戶回答農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款,這同時(shí)也說明農(nóng)村信用社遠(yuǎn)離農(nóng)民后,農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)有涉及自身利益的融資制度的已經(jīng)失去了興趣和信心。五、影響農(nóng)民貸款需求的因素分析(一)調(diào)查問卷的基本結(jié)論從理論上看,影響農(nóng)戶融資需求意愿的主要因素有農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、戶主受教育程度、農(nóng)戶的兼業(yè)狀況、農(nóng)戶的資信及收入水平等,限于本次調(diào)查的資料所限,本文只對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、戶主文化程度、農(nóng)戶的兼業(yè)情況、農(nóng)戶的年齡與農(nóng)戶的融資需求意愿進(jìn)行分析,基本結(jié)論如下:1.外源性融資主要用于農(nóng)戶的生產(chǎn)如表10所示,當(dāng)農(nóng)戶的耕地面積小于10畝時(shí),需要借款的戶數(shù)僅為總戶數(shù)的26%,隨著耕地面積的擴(kuò)大,這一比例逐漸上升到56.5%和56%,這說明外源性融資對(duì)大農(nóng)戶的生產(chǎn)有著非常重要的影響。2.文化程度對(duì)農(nóng)戶借貸意愿的影響從表11中可以看出,當(dāng)戶主為文盲時(shí),需要貸款的比例僅為30%左右,當(dāng)文化程度為小學(xué)和初中時(shí),這一比例分別為40%和33%左右,而當(dāng)文化程度為高中時(shí),有融資需求農(nóng)戶的比例高達(dá)58%左右,農(nóng)戶的融資意愿與文化程度呈現(xiàn)出很強(qiáng)的相關(guān)性,從借貸意愿與實(shí)際借貸結(jié)果來看,農(nóng)戶融資的滿足率還是很高的(見表12)。3.農(nóng)村低保對(duì)象對(duì)貸款的需求強(qiáng)烈,在一般貸款從表13可以看出,專門從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和兼業(yè)農(nóng)戶需要貸款的比例基本一致,為35%左右,而從事非農(nóng)行業(yè)的農(nóng)戶由于一次性投入資金較多,因此對(duì)貸款的需求比較強(qiáng)烈,存在貸款需求的農(nóng)戶在64%以上。4.年齡大小農(nóng)戶的融資意愿如表14所示,小于等于30歲的農(nóng)戶貸款意愿最強(qiáng)烈,需要貸款的農(nóng)戶占同齡人的60%,其次是年齡在40～60歲的農(nóng)戶和30～40歲的農(nóng)戶,完全沒有融資意愿的是年齡在60歲以上的農(nóng)戶,這與農(nóng)戶的生命周期和普遍心理預(yù)期一致。5.農(nóng)村市場(chǎng)融資意愿特征當(dāng)農(nóng)戶為農(nóng)村信用社股東時(shí),對(duì)貸款的需求意愿稍高于非股東。如表15所示,在61個(gè)農(nóng)村信用社股東中,有28人有貸款意愿,占股東總數(shù)的45.%,而在非農(nóng)村信用社股東中,有45人存在貸款意愿,占總?cè)藬?shù)的32.8%,前者的融資意愿稍高于后者,但擁有農(nóng)村信用社股份的農(nóng)戶其融資需求意愿較弱。(二)部分因素的影響以上僅對(duì)影響農(nóng)戶融資的意愿需求進(jìn)行了初步分析,分析結(jié)果表明,耕地面積、文化程度、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型、年齡以及參與信用合作的程度均對(duì)農(nóng)戶的融資意愿有一定程度的影響,但各個(gè)因素的影響力有多大則無法得知。為了進(jìn)一步弄清各因素對(duì)農(nóng)戶融資意愿與實(shí)際需求的影響,還需進(jìn)行數(shù)理模型分析。1.x4+5x+6x6上式本文選擇二項(xiàng)分布的Probit模型對(duì)影響樣本農(nóng)戶信貸需求的因素進(jìn)行估計(jì),模型的基本表達(dá)式如下:Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6上式中,因變量Y是一個(gè)虛擬變量,分別表示農(nóng)戶是否獲得過貸款和是否需要貸款,當(dāng)Y=1時(shí),分別代表農(nóng)戶獲得過貸款和需要貸款;當(dāng)Y=0時(shí),分別代表農(nóng)戶沒有獲得過貸款和不需要貸款。β0是用0和1虛擬變量矩陣表示的常數(shù)項(xiàng),自變量βX服從邏輯分布,X1代表戶主年齡、X2代表家庭人口、X3代表戶主文化程度、X4代表農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型、X5代表家庭耕地面積、X6代表農(nóng)戶參與信用合作的程度。2.變量定義模型中變量的選擇與定義見表16。3.測(cè)量結(jié)果根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),運(yùn)用Eviews5.1軟件進(jìn)行回歸的結(jié)果見表17。4.影響農(nóng)民貸款需求的因素分析(1)農(nóng)戶的融資意愿從以上結(jié)果可以看出,不論是農(nóng)戶的主觀借款愿望,還是農(nóng)戶的實(shí)際借款需求,都與農(nóng)戶的耕地面積和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型有關(guān),且呈顯著性正向影響,其中耕地面積對(duì)農(nóng)戶的借款決策起著最重要的影響。具體而言,第一,耕地面積越大,農(nóng)戶獲取外源性融資的需求就越大。這說明農(nóng)戶僅依靠?jī)?nèi)源融資不可能進(jìn)行大面積生產(chǎn),或者可以這樣理解:農(nóng)戶的自有資金只能滿足小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),借貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的絕大部分是種田大戶,這與實(shí)際調(diào)查中的主觀推測(cè)一致;第二,按農(nóng)戶所從事的不同職業(yè)來看,純農(nóng)戶對(duì)借貸的需求弱于兼業(yè)農(nóng)戶,而兼業(yè)農(nóng)戶對(duì)借貸的需求又弱于從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶,這一特征在農(nóng)戶的主觀融資愿望中表現(xiàn)尤為突出。這是因?yàn)?一般而言,從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入量較多,絕大多數(shù)農(nóng)戶依靠自身積累已不能滿足需要,這同時(shí)也說明農(nóng)村資金需求主體具有明顯的行業(yè)特征。(2)客戶是否為農(nóng)村市場(chǎng)的股東的期