《金融科技概論》 習(xí)題及答案 曹衷陽

《金融科技概論》試題題庫第一章金融科技的興起簡述金融科技經(jīng)歷了哪幾個發(fā)展階段，典型特征和主要支撐技術(shù)有哪些？發(fā)展階段典型特征主要支撐技術(shù)萌芽階段（1830-1979年）圍繞跨大西洋電纜而構(gòu)建的全球電傳系統(tǒng)展開電報、電話等模擬信息科技起步探索階段（1980-1989年）金融電子化、IT金融臺式計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)用階段（1990-2015年）互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端融合升級階段（2016年至今）場景化金融、智慧金融人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、5G金融科技在哪些領(lǐng)域有創(chuàng)新？金融科技發(fā)展的影響因素有哪些？（選擇題或簡答題）創(chuàng)新：1.支付領(lǐng)域：移動支付、掃碼支付、云閃付等2.投資領(lǐng)域：股票、基金、債券等的在線交易平臺、智能投顧3.借貸領(lǐng)域：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、小額信貸等4.保險領(lǐng)域：在線保險、智能理賠、保險區(qū)塊鏈等5.數(shù)字貨幣領(lǐng)域：比特幣、以太坊、萊特幣等6.人工智能領(lǐng)域：智能客服、風(fēng)控系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等7.區(qū)塊鏈領(lǐng)域：數(shù)字身份認(rèn)證、供應(yīng)鏈金融、智能合約等8.大數(shù)據(jù)領(lǐng)域：數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險評估、精準(zhǔn)營銷等9.物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域：智能家居、智能車載系統(tǒng)、智能交通等10.金融監(jiān)管領(lǐng)域：監(jiān)管科技、金融安全等。影響因素：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)金融科技的興起和快速發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的支撐。一方面，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)越雄厚，直接支撐金融科技的資金量就越多，可以提高科研資金的投入；另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)也容易吸引更多高端技術(shù)型人才?？萍歼M(jìn)步在知識驅(qū)動型的經(jīng)濟(jì)社會中，產(chǎn)業(yè)知識和技術(shù)等要素的投入會增加產(chǎn)出。金融科技產(chǎn)業(yè)是以金融為基礎(chǔ)，依托高新技術(shù)的技術(shù)導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)。高新技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，將促使金融業(yè)務(wù)得以拓展，金融服務(wù)更加優(yōu)化，金融產(chǎn)品更加多樣，市場的運(yùn)營效率得到提升。科學(xué)技術(shù)的升級以及對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的投入必然會促進(jìn)金融科技的發(fā)展。政府監(jiān)管政府監(jiān)管可以為金融科技的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有利于行業(yè)規(guī)范化。一旦出現(xiàn)問題，監(jiān)管部門可以及時有效的處理，保障各個參與主體的合法權(quán)益。人口因素金融科技的交易平臺、交易方式、態(tài)與者數(shù)量和參與程度對金融科技的發(fā)展至關(guān)重要。一方面，加人金融科技平臺的企業(yè)越來越多，金融科技平臺的普及率越來越高，使用金融科技平臺的客戶越來越多，金融科技市場也會出于交易量、交易規(guī)模的增加而擴(kuò)大；另一方面，高素質(zhì)人才的投入也將推動金融科技的發(fā)展，金融科技的核心就是高新技術(shù)，高素質(zhì)的科研人員能更高效地創(chuàng)造出便捷的平臺及人性化的應(yīng)用。高端人才的參與可以不斷創(chuàng)造新的價值，驅(qū)動整個金融科技行業(yè)的發(fā)展。(五)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間是一種良性競爭關(guān)系。金融科技是傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能來提升金融服務(wù)，創(chuàng)新金融應(yīng)用，打造智能金融體系。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，新型技術(shù)的應(yīng)用及推廣對金融科技的發(fā)展具有促進(jìn)作用。簡述金融科技對金融業(yè)的影響。（簡答或論述）金融科技對金融調(diào)控的影響部分宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)需要適應(yīng)性調(diào)整。金融科技會對基礎(chǔ)貨幣、貨幣流通速度等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)產(chǎn)生影響。信息快速傳播和放大，預(yù)期引導(dǎo)更加困難，金融科技進(jìn)一步加強(qiáng)了預(yù)期的自我實現(xiàn)。市場波動幅度加大，風(fēng)險傳播更迅速。金融科技將加劇金融市場的高頻波動和風(fēng)險傳播，造成風(fēng)險的低估和資產(chǎn)定價大的偏離。金融科技對金融產(chǎn)業(yè)的影響金融產(chǎn)業(yè)分工更加細(xì)化，經(jīng)營綜合化趨勢增強(qiáng)。金融科技的應(yīng)用推動了金融業(yè)分工細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的專業(yè)化程度提高，縱向一體化程度減弱。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入退出更加頻繁，產(chǎn)業(yè)活躍程度提升。金融機(jī)構(gòu)分化趨勢增強(qiáng)，龍頭企業(yè)優(yōu)勢突出。金融科技對金融業(yè)務(wù)的影響超出傳統(tǒng)范疇的金融業(yè)務(wù)新形態(tài)層出不窮。金融服務(wù)渠道更加扁平化，服務(wù)重心下沉。金融服務(wù)競爭強(qiáng)度加劇，范圍擴(kuò)大。金融科技對金融監(jiān)管的影響金融監(jiān)管的范圍擴(kuò)大、難度增加。從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能和行為監(jiān)管。金融科技提升監(jiān)管能力。金融科技的市場主體都有哪些？主要包括：監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、中介機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會等。（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要包括金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)，依據(jù)國家的法律法規(guī)，對金融科技行業(yè)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督管理。（2）金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行、保險公司、證券公司、基金公司等，通過運(yùn)用金融科技技術(shù)為市場提供金融服務(wù)。（3）金融科技公司主要是提供技術(shù)支撐的科技創(chuàng)新企業(yè)。中介機(jī)構(gòu)主要是提供評估評級、會計、法律等咨詢業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。（4）研究機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會包括銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、金融科技研究中心和金融科技實驗室，圍繞金融科技進(jìn)行產(chǎn)業(yè)研究，制定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)交流。5.對于金融科技未來的發(fā)展趨勢，談?wù)勀愕目捶?。（開放式題目）最近幾年，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從投資拉動快速轉(zhuǎn)向內(nèi)需消費(fèi)主導(dǎo)，金融活動的重心也從投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)，所以金融主要服務(wù)的對象也從投資主體轉(zhuǎn)向了消費(fèi)主體，即轉(zhuǎn)向為居民消費(fèi)提供信貸服務(wù)。與此同時，金融科技發(fā)展深刻的改變了金融業(yè)的底層基礎(chǔ)，信息革命、數(shù)字革命、支付革命給金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者帶來了巨大的改變。具體來說，分為以下幾個方面：首先是從三個大方面來分析金融科技的未來發(fā)展趨勢：(一)5G商用將為金融科技產(chǎn)業(yè)帶來重大機(jī)遇5G是一場新的技術(shù)變革，具有超高速率、超低延時超高密度等顯著特征，將社會帶入萬物互聯(lián)的新時代。在金融科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，5G作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施，將優(yōu)化現(xiàn)有技術(shù)并輔助各項新興技術(shù)落地。銀行的客戶數(shù)量龐大，業(yè)務(wù)類型多樣，網(wǎng)點(diǎn)分布范圍廣，有利于5G的集群化、大規(guī)模應(yīng)用。隨著5G技術(shù)的發(fā)展成熟，結(jié)合生物識別、遠(yuǎn)程視頻、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有望完成智能化的深度轉(zhuǎn)型，可實現(xiàn)通過虛擬現(xiàn)實(VR)進(jìn)行面對面咨詢，各類可穿戴設(shè)備將成為金融服務(wù)的新載體。金融機(jī)構(gòu)將可以構(gòu)建跨行業(yè)的融合創(chuàng)新生態(tài)。(二)“監(jiān)管沙盒”擴(kuò)大應(yīng)用范圍金融科技的應(yīng)用范圍和場景不斷擴(kuò)大，帶來了信息安全風(fēng)險、新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險、交叉?zhèn)黠L(fēng)險、金融控股公司風(fēng)險等新的風(fēng)險。監(jiān)管沙盒應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，涉及物聯(lián)網(wǎng)、大、人工智能、區(qū)塊鏈等多項前沿技術(shù)。監(jiān)管沙盒旨在打造符合各國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，規(guī)范和引導(dǎo)金融科技健康有序發(fā)展。(三)金融科技的技術(shù)賦能屬性增強(qiáng)金融科技公司不僅服務(wù)于金融行業(yè)，還服務(wù)于制造業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，促進(jìn)金融科技與智能制造融合發(fā)展。例如，應(yīng)用于制造業(yè)的人工智能，作為新型生產(chǎn)要素與其他生產(chǎn)要素相融合，推動制造業(yè)朝智能化、數(shù)字化和自動化方向轉(zhuǎn)型升級。又如，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈的深度融合，不僅有助于解決供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資難題，還將顯著提升整條供應(yīng)鏈的透明度和運(yùn)行效率。其次，具體到各個領(lǐng)域，可以分為以下幾個方面：1.云計算應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險防控云計算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區(qū)”邁進(jìn)。據(jù)中國信息通信研究院的調(diào)研，已有過半數(shù)的金融機(jī)構(gòu)使用OpenStack等開源云計算技術(shù)。而金融行業(yè)的業(yè)務(wù)特性決定了其對于云計算應(yīng)用的穩(wěn)定性、安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性有更加嚴(yán)格的要求，金融企業(yè)在未來云計算的應(yīng)用過程中，將更加需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。同時，專門針對云計算技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險管理的“云保險”業(yè)務(wù)也正處于快速發(fā)展階段，金融行業(yè)將是重要的需求方。2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用走向跨界融合，標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范是未來發(fā)展關(guān)鍵金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對數(shù)據(jù)依賴程度高。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力。當(dāng)前，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著的應(yīng)用成效。從發(fā)展趨勢看，一方面金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)將可以通過數(shù)據(jù)融合，促使金融機(jī)構(gòu)的營銷和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。3.人工智能應(yīng)用加速發(fā)展，從計算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)人工智能一般分為計算智能、感知智能和認(rèn)知智能三個層次。從目前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢來看，計算智能通過與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，已經(jīng)覆蓋幾乎所有的金融應(yīng)用場景。在感知智能層面，以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術(shù)也已經(jīng)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，未來可以預(yù)見，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景也將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。4.區(qū)塊鏈從概念走向應(yīng)用，前景廣闊但仍面臨多重制約區(qū)塊鏈技術(shù)近年來一直受到廣泛關(guān)注，其技術(shù)公開、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性，擁有在金融領(lǐng)域應(yīng)用的先天優(yōu)勢，具備改變金融基礎(chǔ)服務(wù)模式的巨大潛力。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐步落地。多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開始采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)在跨境支付、智能合約和征信管理等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。5.監(jiān)管科技正得到更多關(guān)注，將成為金融科技新應(yīng)用爆發(fā)點(diǎn)國家高度重視金融風(fēng)險防控和安全監(jiān)管，隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)模式下事后的、手動的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險為目標(biāo)的監(jiān)管科技正在成為金融科技的重要組成部分。6.行業(yè)應(yīng)用需求不斷擴(kuò)展，將反向驅(qū)動金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)滿足需求的同時，也將在需求的驅(qū)動下不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融科技應(yīng)用在推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應(yīng)用需求，將實現(xiàn)對金融科技創(chuàng)新發(fā)展的反向驅(qū)動。7.新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)，推動金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)并非彼此孤立，而是相互關(guān)聯(lián)、相輔相成、相互促進(jìn)的。大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)資源，云計算是基礎(chǔ)設(shè)施，人工智能依托于云計算和大數(shù)據(jù)，推動金融科技發(fā)展走向智能化時代。區(qū)塊鏈為金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)和交易機(jī)制的變革創(chuàng)造了條件，它的實現(xiàn)離不開數(shù)據(jù)資源和計算分析能力的支撐。第二章金融科技理論基礎(chǔ)1、簡述金融科技理論主要涉及哪些理論，你對這些理論的理解是什么（選擇題或簡答題）答：金融科技理論主要涉及技術(shù)長波理論與創(chuàng)新理論、金融中介理論與交易成本理論、金融長尾市場、金融科技與平臺經(jīng)濟(jì)。首先技術(shù)長波理論指，經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一種規(guī)律性的波動循環(huán)，每過若干年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會出現(xiàn)一次峰谷交替。此理論是以1925年經(jīng)濟(jì)學(xué)家康德拉季耶夫（NikolaiDimitrievichKondratieff）為基礎(chǔ)的，已被世界所公認(rèn)。這種理論是從更長的歷史時期去考察整個人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總的變化規(guī)律；創(chuàng)新理論是以熊彼特（JosephSchumpeter）在1912年《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》為基礎(chǔ)而提出的，其基本概念為，創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，也就是企業(yè)家對企業(yè)要素實行新的組合。按照這個觀點(diǎn)，創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新（產(chǎn)品創(chuàng)新與工藝創(chuàng)新）與組織管理上的創(chuàng)新，因為兩者均可導(dǎo)致生產(chǎn)函數(shù)或供應(yīng)函數(shù)的變化。具體地講，創(chuàng)新包括五種情形：（1）新產(chǎn)品的出現(xiàn)；（2）新工藝的應(yīng)用：（3）新資源的開發(fā)：（4）新市場的開拓：（5）新的生產(chǎn)組織與管理方式的確立，也稱為組織創(chuàng)新。其次，金融中介理論的假設(shè)前提是金融機(jī)構(gòu)存在，該理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的推動作用；交易成本理論最早由英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯提出，核心內(nèi)容是現(xiàn)實生活的交易無法避免交摩擦，在對市場進(jìn)行分析時必須考慮到交易成本的問題，比如交易的手續(xù)費(fèi)、傭金等關(guān)成本。再者，長尾理論的核心內(nèi)容是：假設(shè)產(chǎn)品的儲存和流通渠道能夠充分滿足市場需求，隨著經(jīng)發(fā)展和市場競爭的加劇，銷量占比較低或者需求量小的產(chǎn)品組成的市場份額可以和主流產(chǎn)品的市場份額匹敵，并且各類商品的消費(fèi)也將從主流消費(fèi)群體向數(shù)量較多的狹隘尾部消費(fèi)群體轉(zhuǎn)移。最后，平臺經(jīng)濟(jì)理論以長尾理論為基礎(chǔ)，平臺本身不是產(chǎn)品，它是一種可以促成供求雙方或方交易的媒介，并從中收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。2、簡述金融科技助推我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的理論邏輯與實踐基礎(chǔ)（論述）答：一、金融科技助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論邏輯：第一是金融科技的資源配置效應(yīng)；第二是金融科技的創(chuàng)新效應(yīng)。金融科技的資源配置效應(yīng)金融科技的資源配置效應(yīng)主要表現(xiàn)在減少了信息不對稱，降低了交易成本，增強(qiáng)了風(fēng)險管理能力，提升了金融功能和金融效率。首先，減少信息不對稱。金融科技可以從雙向維度減少市場中的信息不對稱。一方面，金融科技增強(qiáng)了信息公開透明度，公眾可以及時、準(zhǔn)確、有效地掌握金融相關(guān)信息；另一方面，金融科技促使金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算人工智能等技術(shù)更高效、更精確地獲取客戶信息。其次，降低交易成本。金融科技不僅降低了投資者進(jìn)入市場門檻的要求，而且拓展了他們進(jìn)人金融市場的投資渠道。同時，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技創(chuàng)新降低沉沒成本，提升金融運(yùn)行效率。第三，增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。金融海量數(shù)據(jù)具有實時性、復(fù)雜性特征，金融交易具有頻繁性、隱蔽性特征，二者會增加系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的概率，造成傳統(tǒng)監(jiān)管乏力。金融科技能夠快速獲取、準(zhǔn)確識別、分析風(fēng)險信息，并及時應(yīng)對，提高風(fēng)險管理效率。（二）金融科技的創(chuàng)新效應(yīng)（1）革新生產(chǎn)技術(shù)，變革生產(chǎn)方式。創(chuàng)新理論認(rèn)為，革新生產(chǎn)技術(shù)和變革生產(chǎn)方式是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最根本動力。創(chuàng)新成為經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在動力。金融科技不僅改變了傳統(tǒng)的支付方式，而且改變了金融產(chǎn)品的供給方式和業(yè)務(wù)服務(wù)流程，重塑了傳統(tǒng)金融服務(wù)、用戶、機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。金融業(yè)技術(shù)的進(jìn)步，有助于進(jìn)一步優(yōu)化金融規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率，推動金融資本不斷積累，形成金融科技的創(chuàng)新效應(yīng)。更為重要的是，金融科技能夠使資金更好地流向風(fēng)險低、利潤高的企業(yè)，從而實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。（2）新興技術(shù)推動普惠消費(fèi)市場變革。金融科技具有普惠性。一方面，金融科技在產(chǎn)品和服務(wù)流程中不斷發(fā)掘消費(fèi)群體的消費(fèi)需求缺口，實現(xiàn)需求缺口全覆蓋，提升普惠消費(fèi)市場能力；另一方面，金融大數(shù)據(jù)可為消費(fèi)群體創(chuàng)造價值，改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)升級，進(jìn)而推動技術(shù)進(jìn)步。（3）科技創(chuàng)新與金融科技協(xié)同發(fā)展。一方面，金融資本配置方式的突破與科技創(chuàng)新的顛覆會產(chǎn)生創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)范式；另一方面，科技創(chuàng)新與金融科技協(xié)同發(fā)展正在改變現(xiàn)行金融格局。在科技創(chuàng)新和金融科技的協(xié)同發(fā)展中，科技創(chuàng)新主體能夠吸引更多的金融科技投入，金融科資本的擴(kuò)張，可為科技創(chuàng)新提供資金支持。金融科技和科技創(chuàng)新互利共生、協(xié)同發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。二、金融科技助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實踐基礎(chǔ)：第一是金融科技提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力；第二是金融科技助推金融業(yè)務(wù)脫虛向?qū)崱＃ㄒ唬┙鹑诳萍继嵘私鹑诜?wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力（1）拓寬服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的范圍。一方面，金融科技通過大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，能夠有力地推進(jìn)小額高頻的普惠金融服務(wù)與供給，滿足和支持大眾的金融需求。另一方面，金融科技拓寬了投融資渠道。數(shù)字金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)包容性增長，提高農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)水平，改善農(nóng)村內(nèi)部的收入分配結(jié)構(gòu)。（2）降低支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成本。在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新面臨周期長、不確定性大、失敗率高等問題。一方面，科技手段可提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的專業(yè)能力，逐步降低支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成本；另一方面，金融科技可以為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供低成本低費(fèi)用的融資支持。（3）增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新主體的活力。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，許多中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的主力，但是他們財務(wù)數(shù)據(jù)并不全面，并且難以獲得銀行的資金支持與融資服務(wù)，而金融科技，特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可以降低創(chuàng)新型企業(yè)和民營企業(yè)融資門檻，提高創(chuàng)新型企業(yè)和民營企業(yè)生產(chǎn)、研發(fā)、經(jīng)營的積極性，激發(fā)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新主體活力。（二）金融科技助推金融業(yè)務(wù)脫虛向?qū)嵔鹑诳萍贾平鹑跇I(yè)務(wù)脫虛向?qū)嵵饕憩F(xiàn)在三個方面：一是提升了金融業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主動性；二是提升了金融業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)性，金融科技通過新興技術(shù)識別、分海量數(shù)據(jù)，尋求金融資源匹配的供給者與需求者，有效實現(xiàn)投資者與理財項目的匹配；三是提升了金融業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有效性。高智能金融創(chuàng)新和高技術(shù)金融融合能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個人之間進(jìn)行自主、高效的溝通，增加合作機(jī)會。第三章大數(shù)據(jù)、云計算與物聯(lián)網(wǎng)1.簡述大數(shù)據(jù)的基本特征（選擇題或簡答題）大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)不僅僅在于它的數(shù)據(jù)規(guī)模大，還在于更新速度快。大數(shù)據(jù)具有“5V”的基本特性，“5V”指的是數(shù)據(jù)容量巨大(volume)、種類復(fù)雜(variety)、處理速度快(velocity)、價值密度低(value)、真實性(veracity)。（1）容量巨大現(xiàn)在用于商業(yè)之中的最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)容量單位已經(jīng)達(dá)到TB級別，大型網(wǎng)絡(luò)公司用到的數(shù)據(jù)容量單位已經(jīng)達(dá)到ZB。現(xiàn)代技術(shù)極大地提高了數(shù)據(jù)的存儲，而且全球范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)存儲數(shù)量仍然在高速增長。（2）種類復(fù)雜數(shù)據(jù)通常是一個整體概念，根據(jù)不同的分類方式，可以劃分為多種不同的類型。首先，按照數(shù)據(jù)之間的關(guān)系劃分，可分為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于小數(shù)據(jù)時代，但隨著數(shù)據(jù)存儲方式的優(yōu)化，半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)運(yùn)而生。其次，根據(jù)來源不同，數(shù)據(jù)可以劃分為社交數(shù)據(jù)、傳感器數(shù)據(jù)以及系統(tǒng)數(shù)據(jù)。最后，根據(jù)數(shù)據(jù)的不同格式，數(shù)據(jù)可以劃分為文本數(shù)據(jù)、圖片數(shù)據(jù)以及視頻數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)種類紛多樣，無疑會給數(shù)據(jù)分析和處理帶來挑戰(zhàn)，最終引起科學(xué)技術(shù)的變革。（3）處理速度快數(shù)據(jù)價值本身具有時效性，數(shù)據(jù)的數(shù)量以及種類的持續(xù)增長會提高對數(shù)據(jù)處理速度的要求。當(dāng)前各大科技企業(yè)之間的競爭不僅在于數(shù)據(jù)的獲取與存儲，更在于對數(shù)據(jù)處理的速度。智能手機(jī)和電腦的更新?lián)Q代主要原因在于設(shè)備的處理速度無法滿足數(shù)據(jù)增長的要求。大數(shù)的基本要求就是數(shù)據(jù)處理效率。（4）價值密度低價值密度即有價值的數(shù)據(jù)在所有數(shù)據(jù)當(dāng)中的占比。大數(shù)據(jù)的價值密度低，一方面由于其具有龐大的數(shù)據(jù)量以及復(fù)雜多樣的種類，數(shù)據(jù)總量過大帶來的不僅是更多的選擇，還有無價值的信息;另一方面，由于數(shù)據(jù)的處理技術(shù)無法跟上數(shù)據(jù)的價值貶值，進(jìn)一步降低了數(shù)據(jù)的價值密度。但是，大數(shù)據(jù)的價值密度低并不能湮滅其背后巨大的經(jīng)濟(jì)價值，大數(shù)據(jù)預(yù)測將成為未來的發(fā)展方向。挖掘數(shù)據(jù)價值. （5）真實性大數(shù)據(jù)的真實性與可信賴度會隨數(shù)據(jù)量的大小而變化。數(shù)據(jù)量巨大，大數(shù)據(jù)本身的趨勢或特征能夠給出較準(zhǔn)確的結(jié)果。但是如果數(shù)據(jù)量少，只是大規(guī)模數(shù)據(jù)的有限抽樣，數(shù)據(jù)分析結(jié)果的可靠性會降低。該特征實際描述了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量特征。2.大數(shù)據(jù)的現(xiàn)象是怎樣產(chǎn)生的？（1）數(shù)據(jù)產(chǎn)生方式的改變（2）人類的活動越來越依賴數(shù)據(jù)（3）各行各業(yè)也越來越依賴大數(shù)據(jù)手段來開展工作當(dāng)數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度、數(shù)據(jù)處理的任務(wù)要求等超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲與計算能力時，稱之為“大數(shù)據(jù)（現(xiàn)象）”。3.舉例說明大數(shù)據(jù)的基本應(yīng)用。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對象可以簡單的分為給人類提供輔助服務(wù)，以及為智能體提供決策服務(wù)。大數(shù)據(jù)不僅包括企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，還包括與行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的深度融合。具體場景包括：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、政府行業(yè)、金融行業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)中的地產(chǎn)、醫(yī)療、能源、制造、電信行業(yè)等等。通俗地講“大數(shù)據(jù)就像互聯(lián)網(wǎng)+，可以應(yīng)用在各行各業(yè)"，如電信、金融、教育、醫(yī)療、軍事、電子商務(wù)甚至政府決策等。對企業(yè)而言，大數(shù)據(jù)可提高工作效率，降低企業(yè)成本，精準(zhǔn)營銷帶來更多客戶；對政府而言，可以利用大數(shù)進(jìn)行統(tǒng)籌分析、提高管理效率、管理抓獲犯罪分子等；對個人而言，可以利用大數(shù)據(jù)更了解自己等。下面舉例說明大數(shù)據(jù)在不同行業(yè)中的應(yīng)用：（1）制造業(yè)：大數(shù)據(jù)可以幫助制造商減少成本和浪費(fèi)，并在更短的時間內(nèi)制造出高質(zhì)量的產(chǎn)品。（2）金融：大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用相當(dāng)廣泛，涵蓋征信、反洗錢、商業(yè)銀行、證券投資、保險等多個領(lǐng)域。比如在征信領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)可以通過銀行和網(wǎng)絡(luò)上的海量客戶數(shù)據(jù)，可從安全、財富、信用、消費(fèi)、社交等多個維度客觀評判客戶的還款意愿和能力，為客戶建立信用報告，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的海量數(shù)據(jù)庫。（3）零售餐飲行業(yè)：利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)餐飲O2O模式，徹底改變傳統(tǒng)餐飲經(jīng)營方式。通過了解顧客的喜好，可以對營銷方案進(jìn)行改進(jìn)、服務(wù)轉(zhuǎn)型。（4）醫(yī)療保健行業(yè)：改善治療或向患者提供更好的醫(yī)療援助；提高行政管理、成本管理、人力資源/人員管理和供應(yīng)管理的效率。（5）能源行業(yè)：大數(shù)據(jù)能加速推進(jìn)能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展及商業(yè)模式創(chuàng)新等。（6）教育產(chǎn)業(yè)：利用大數(shù)據(jù)來跟蹤學(xué)生表現(xiàn)的變化，設(shè)計教育形式等。4.大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵技術(shù)有哪些？（選擇題或簡答題）(1)數(shù)據(jù)采集。大數(shù)據(jù)的采集是指利用多個數(shù)據(jù)庫來接收來自客戶端(Web、App或者傳感器形式等)的數(shù)據(jù)，用戶可以通過這些數(shù)據(jù)庫進(jìn)行簡單的查詢和處理?，F(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集產(chǎn)品，可為用戶提供實時數(shù)據(jù)的發(fā)布和訂閱功能，寫入的數(shù)據(jù)可直接進(jìn)行流式數(shù)據(jù)處理，也可參與后續(xù)的離線作業(yè)計算，并且能夠與主流插件、客戶端保持高度兼容。(2)數(shù)據(jù)管理。對大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的管理是大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，要求使大數(shù)據(jù)“存得下查得出”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效管理的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)組織。(3)基礎(chǔ)架構(gòu)。從更底層來看，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析還需要高性能的計算架構(gòu)和存儲系統(tǒng)。例如，用于分布式計算的MapReduce計算框架、Spark計算框架，用于大規(guī)模數(shù)據(jù)協(xié)同工作的分布式文件儲存HDFS等。(4)數(shù)據(jù)理解與提取。要對具有多樣性的大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，就要對數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的理解，并從結(jié)構(gòu)多樣、語義多樣的數(shù)據(jù)中提取出可以直接進(jìn)行分析的數(shù)據(jù)。這方面的技術(shù)包括自然語言處理、數(shù)據(jù)抽取等。自然語言處理是研究人與計機(jī)交互語言問題的一門學(xué)科。處理自然語言的關(guān)鍵是要使計算機(jī)“理解”自然語言，而數(shù)據(jù)抽取是對包含的信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，將其變成統(tǒng)一的組織形式。(5)統(tǒng)計分析。統(tǒng)計分析是在分析前期工作的基礎(chǔ)上，對研究對象實現(xiàn)更深層次的理角統(tǒng)計分析需要系統(tǒng)完善的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計分析技術(shù)包括假設(shè)檢驗、顯著性檢驗、差異分析、相關(guān)分析、t檢驗、方差分析、卡方分析、偏相關(guān)分析、距離分析、回歸分析、聚類分析、判別析、對應(yīng)分析等。(6)數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)挖掘指的是從大量數(shù)據(jù)中通過算法搜索隱藏于其中有價值的信息的過程，包括分類、估計、預(yù)測、回歸相關(guān)性分組或關(guān)聯(lián)規(guī)則、聚類、描述和可視化、復(fù)雜數(shù)據(jù)類型挖掘。與統(tǒng)計和分析過程不同的是，數(shù)據(jù)挖掘一般沒有預(yù)先設(shè)定好的主題，主要是在現(xiàn)有數(shù)據(jù)上基于各種算法進(jìn)行計算，起到預(yù)測的效果，實現(xiàn)一些高級別數(shù)據(jù)分析的需求。(7)數(shù)據(jù)可視化。數(shù)據(jù)可視化是關(guān)于數(shù)據(jù)視覺表現(xiàn)形式的科學(xué)技術(shù)研究，將數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化，表示成讓人能夠直接讀取的形式。目前，數(shù)據(jù)可視化已有多種方法，根據(jù)原理可以分為基于幾何的技術(shù)、面向像素的技術(shù)、基于圖標(biāo)的技術(shù)、基于層次的技術(shù)、基于圖像的技術(shù)和分布式技術(shù)等，根據(jù)數(shù)據(jù)類型可分為文本可視化、網(wǎng)絡(luò)(圖)可視化、時空數(shù)據(jù)可視化、維數(shù)據(jù)可視化等。5.你對大數(shù)據(jù)安全體系建設(shè)是怎樣理解的？(選擇題或簡答題、或開放式題目)目前，在國家相關(guān)部委及相關(guān)政策、技術(shù)驅(qū)動下，各行各業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)進(jìn)入新的階段。隨著信息系統(tǒng)高度集成，數(shù)據(jù)量急劇增大，對信息系統(tǒng)安全能力要求也越來越高。數(shù)據(jù)安全是整個信息化、數(shù)字化過程中的基礎(chǔ)工程。基于此，加快大數(shù)據(jù)安全體系建設(shè)的重要程度可以想見。信息安全體系是頂層的、整體的系統(tǒng)，主要包括安全管理體系、安全技術(shù)體系、安全運(yùn)營體系、安全監(jiān)管體系等部分。(1)安全管理體系建設(shè)安全管理體系是貫穿于整個大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的組件，主要包括安全組織和角色、制度策略管理、安全管理流程、安全教育培訓(xùn)等部分。建立安全管理組織，定義并明確平臺領(lǐng)導(dǎo)方、平臺運(yùn)營方、安全服務(wù)方、安全監(jiān)管方“四方”的安全職責(zé)，依據(jù)安全職責(zé)設(shè)置安全崗位配備與之對應(yīng)的人員，建立人員錄用、離崗的相關(guān)制度，建立外部人員訪問控制制度，對人員開展安全意識教育和培訓(xùn)，梳理并形成授權(quán)和審批流程規(guī)范，建立與外部機(jī)構(gòu)的溝通和合作機(jī)制，建設(shè)審核和檢查機(jī)制，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全管理。(2)安全技術(shù)體系建設(shè)安全技術(shù)體系建設(shè)是大數(shù)據(jù)安全防護(hù)的核心，主要包括基礎(chǔ)安全防護(hù)、增強(qiáng)安全防護(hù)、應(yīng)用和數(shù)據(jù)安全、態(tài)勢感知與運(yùn)營層建設(shè)等部分。大數(shù)據(jù)安全防護(hù)方案在基礎(chǔ)防護(hù)方面著重考慮網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)安全、APT高級威脅檢測、安全日志采集、網(wǎng)絡(luò)流量采集和還原能力、Web服務(wù)器威脅檢測能力、海量數(shù)據(jù)處理和存儲能力等層面。應(yīng)用和數(shù)據(jù)層安全是信息安全體系建設(shè)的主要目標(biāo)，大數(shù)據(jù)框架下防護(hù)內(nèi)容包括運(yùn)維管控審計、行為脈絡(luò)分析、身份認(rèn)證與授權(quán)、數(shù)據(jù)庫漏洞檢測等方面。(3)安全運(yùn)營體系建設(shè)安全運(yùn)營體系貫穿業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)、基礎(chǔ)架構(gòu)、云平臺等，包括建設(shè)、上線、運(yùn)行、維護(hù)及事件響應(yīng)處置全過程，從積極防護(hù)和基礎(chǔ)防護(hù)緯度細(xì)化落實安全運(yùn)營閉環(huán)管理，并基于人、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析為核心，形成威脅預(yù)測、威脅防護(hù)、持續(xù)檢測、響應(yīng)處置的安全運(yùn)營服務(wù)能力。安全運(yùn)營體系建設(shè)主要包括以下內(nèi)容：運(yùn)維標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)、協(xié)同運(yùn)營流程、基礎(chǔ)防護(hù)服務(wù)、積極防護(hù)服務(wù)、應(yīng)用開發(fā)安全等方面。(4)安全監(jiān)管體系建設(shè)大數(shù)據(jù)安全合規(guī)檢查及指導(dǎo)工作開展，結(jié)合國家和本級單位內(nèi)外部合規(guī)要求，由監(jiān)管部門指導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門合規(guī)開展工作，在不同階段、針對不同技術(shù)活動參照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范進(jìn)行；對各業(yè)務(wù)部門的重要系統(tǒng)進(jìn)行安全建設(shè)和整改的指導(dǎo)，定期開展網(wǎng)絡(luò)安全情況及能力建設(shè)情況檢查。主要包括合規(guī)檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。6.云計算的特征有哪些？云計算按照服務(wù)分為哪幾類？簡要分析云計算的特征（選擇題或簡答題）（1）超大規(guī)模大型云計算服務(wù)商的服務(wù)器多達(dá)幾十萬臺甚至幾百萬臺，企業(yè)私有云也有成百上千臺服務(wù)器。云平臺服務(wù)提供商運(yùn)營的商業(yè)計算數(shù)據(jù)中心，通過云計算技術(shù)對大規(guī)模的計算機(jī)集群進(jìn)行集中部署和調(diào)度，使用戶可以獲得低廉的、幾乎無限的計算能力。（2）虛擬化云計算資源的邏輯抽象和統(tǒng)一應(yīng)答通過虛擬化來實現(xiàn)，各種計算資源組成一個整體的資源池。用戶可以隨時使用云計算提供的應(yīng)用服務(wù)而不必關(guān)心應(yīng)用在何處運(yùn)行。所請求的資源來自“云”，而不是固定的有形實體。用戶只需要一臺筆記本電腦或智能手機(jī)，就可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實現(xiàn)，甚至包括超級計算之類的任務(wù)。（3）通用性強(qiáng)，可靠專業(yè)云計算并不是專門為特定的應(yīng)用而設(shè)計的，在“云”計算的支撐下，可以夠造出多種應(yīng)用，同一個“云”可以同時支撐不同的應(yīng)用程序。另外，云計算使用了數(shù)據(jù)多副本容錯、計算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施保障服務(wù)的高可靠性，避免數(shù)據(jù)丟失與業(yè)務(wù)中斷。（4）高可拓展性高可拓展性代表的是一種彈性機(jī)制，可以使計算機(jī)的軟硬件保持強(qiáng)大的生命力。云計算的規(guī)模可以根據(jù)應(yīng)用的需要調(diào)整和動態(tài)伸縮，作為一種資源，他的可拓展性是處理可變規(guī)模業(yè)務(wù)的能力。云計算的出現(xiàn)，只需進(jìn)行很少的更改，甚至只需添加硬件設(shè)備，就可以實現(xiàn)整個系統(tǒng)處理能力的增長，實現(xiàn)高吞吐量、低延遲和高性能。（5）按需服務(wù)云計算通過把所有的計算資源連接在一起，形成龐大的資源池，允許用戶定制所需要的服務(wù)，按需購買。系統(tǒng)可以在用戶對云計算服務(wù)的需求發(fā)生變化時，自動拓展?jié)M足變化的需求。（6）價格低廉“云”的自動化集中式管理使“云”并不要求眾多企業(yè)承擔(dān)日益高昂的數(shù)據(jù)中心管理成本，“云”的通用性使資源的利用率較傳統(tǒng)的系統(tǒng)大幅提升。用戶只需要花費(fèi)幾百美元、幾天時間就可以完成以前花費(fèi)幾萬美元、數(shù)月能完成的任務(wù)。（7）潛在的危險性云計算服務(wù)當(dāng)前壟斷在私人機(jī)構(gòu)中，政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)選擇需要保持足夠的警惕。一旦商業(yè)用戶大規(guī)模的使用私人機(jī)構(gòu)提供的云計算服務(wù)，無論技術(shù)優(yōu)勢有多強(qiáng)，誒人機(jī)構(gòu)都有機(jī)會以數(shù)據(jù)的重要性挾制整個社會。云計算按服務(wù)分類：（選擇題或簡答題）按照云計算服務(wù)提供資源所在的不同層次，云計算可以分為三類：基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）平臺即服務(wù)（PaaS）、軟件即服務(wù)（SaaS）（1）基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）在基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)的模式中，計算資源和存儲空間可按需提供?；A(chǔ)設(shè)施即服務(wù)提供給租戶可控制的服務(wù)器、操作系統(tǒng)、存儲磁盤以及數(shù)據(jù)庫等自主選擇與配置能力?；A(chǔ)設(shè)施即服務(wù)的主要好處是可以讓租戶彈性快速的部署適合自己的IT生產(chǎn)環(huán)境。亞馬遜實現(xiàn)在全球最大的基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)提供商。（2）平臺即服務(wù)（IaaS）云服務(wù)商為應(yīng)用程序的開發(fā)、部署與運(yùn)行提供平臺即服務(wù)的模式。這種模式可以快速并且在有效節(jié)省成本的前提下為云租戶提供服務(wù)。平臺即服務(wù)適用于移動端的應(yīng)用程序開發(fā)與部署。國際上比較出名的是GoogleAppEngine、S等（3）軟件即服務(wù)（SaaS）軟件即服務(wù)是一種軟件腹部并交付給租戶使用的服務(wù)模式。應(yīng)用程序本體部署在云服務(wù)商的云環(huán)境里，云服務(wù)商通過網(wǎng)絡(luò)，按照軟件的應(yīng)用許可向租戶提供服務(wù)，并收取費(fèi)用。目前比較出名的是Office365、谷歌Apps.7.如何理解金融云？其優(yōu)勢是什么？對于金融云的理解金融云是指基于云計算商業(yè)模式應(yīng)用的金融產(chǎn)品、信息、服務(wù)、用戶、各類機(jī)構(gòu)等平臺的總稱。金融云是服務(wù)于銀行、證券公司、保險公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)云，通過提供獨(dú)立的機(jī)房集群滿足監(jiān)管要求的云產(chǎn)品，并為金融客戶提供更加專業(yè)周到的服務(wù)。金融云的特點(diǎn)及優(yōu)勢主要有：（1）方便靈活，節(jié)約成本。金融機(jī)構(gòu)能夠按需分配資源，主要應(yīng)用于第三方平臺的資金結(jié)算體系，實現(xiàn)實時、快捷的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。（2）人性化設(shè)計、提高客戶體驗。24小時不間斷服務(wù)，不僅具有普通網(wǎng)上銀行的服務(wù)，還可以讓專家回答關(guān)于產(chǎn)品和服務(wù)的問題，幫助銀行留住現(xiàn)有用戶吸引新用戶。（3）增強(qiáng)數(shù)據(jù)存儲和處理的能力。金融云可以為銀行提供強(qiáng)大的存儲能力，而且增加了多層安全機(jī)制，確保銀行數(shù)據(jù)萬無一失。（4）促進(jìn)銀行業(yè)與其他行業(yè)之間的融合。幫助金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)渠道，結(jié)合多種市場環(huán)境，創(chuàng)造出更多銷售模式及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式。8.云計算應(yīng)用有哪些？舉例說明。云計算應(yīng)用的領(lǐng)域有很多，在這里主要在金融、軍事、IT、電子商務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行說明。（一）金融領(lǐng)域（1）金融云金融云的概念與特征優(yōu)點(diǎn)在第七題中已經(jīng)列示。金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)普遍開展云計算研究，全國性金融機(jī)構(gòu)推廣的云計算應(yīng)用，包括開發(fā)測試（如桌面云）、辦公（如外網(wǎng)郵件）、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)（移動營銷、網(wǎng)上交易、Web前端等）、中后臺業(yè)務(wù)（如收單、資格審查等）和特色業(yè)務(wù)（托管）。（2）銀銀平臺銀銀平臺是通過多家銀行合作，聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)、人才、產(chǎn)品和服務(wù)等，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，共同為客戶提供全方位服務(wù)的金融平臺。銀銀平臺云服務(wù)包括支付結(jié)算服務(wù)、財富管理服務(wù)和信息科技服務(wù)。（3）開放銀行開放銀行是一種平臺合作模式，以API技術(shù)實現(xiàn)平臺間的數(shù)據(jù)連通，并以雙向融合、開放互動的模式推動銀行向金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型。一方面，銀行利用API和SDK等技術(shù)，將金融服務(wù)無縫的嵌入第三方應(yīng)用程序，以“走出去”的方式對接外部平臺和生態(tài)圈；另一方面，一囊開放API架構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)公司的流量場景及數(shù)據(jù)“引進(jìn)來”，基于自有平臺和技術(shù)，延伸金融服務(wù)。開放銀行是一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行回歸以客戶為中心，通過合作伙伴的合作將金融服務(wù)延伸至一千銀行未服務(wù)到的客戶群體，擴(kuò)大了金融服務(wù)的半徑。（二）軍事領(lǐng)域作為全球云計算技術(shù)的早期實踐者，美國早已將云計算技術(shù)運(yùn)用在軍事領(lǐng)域，建立更高效、安全、靈活的軍事云計算平臺，提升軍事作戰(zhàn)能力。美國防部統(tǒng)籌美軍的云平臺建設(shè)，打造了一系列軍事云計算平臺，最為代表性的主要為聯(lián)合信息環(huán)境、聯(lián)合企業(yè)防御基礎(chǔ)設(shè)施和作戰(zhàn)云平臺。美軍基于云計算技術(shù)理念，面向軍隊業(yè)務(wù)應(yīng)用開展應(yīng)用建設(shè)，打造了一批典型的云計算信息系統(tǒng)，為美軍云化升級改造提供了技術(shù)驗證。（1）美國國家情報信息系統(tǒng)基于云計算技術(shù)，提升了美國國家情報系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享能力，打破了原有的煙囪式的情報處理現(xiàn)狀，使得各部門間系統(tǒng)互通、信息共享、效率提升，同時避免了重復(fù)建設(shè)帶來的資源浪費(fèi)。（2）分布式通用地面系統(tǒng)分布是通用地面系統(tǒng)是美國空軍、陸軍、海軍、海軍陸戰(zhàn)隊以及特種部隊通用的多源情報、監(jiān)視、偵察信息綜合應(yīng)用系統(tǒng)，使用云計算、人工智能等前沿技術(shù)，應(yīng)對數(shù)據(jù)體量快速增長的現(xiàn)實情況，實現(xiàn)復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理和搜索功能。（3）太空云地面物體識別太空云地面物體提示別是美國航空航天領(lǐng)域想要通過云計算和人工智能技術(shù)研發(fā)的前沿應(yīng)用，通過衛(wèi)星承載實現(xiàn)星載處理，在太空實現(xiàn)數(shù)據(jù)處理，減少數(shù)據(jù)下載、任務(wù)電力系統(tǒng)和太陽能電池板的負(fù)荷。測試期間，安裝在衛(wèi)星上的“太空云”已實現(xiàn)了海上船只和路上動物的識別任務(wù)。（三）IT領(lǐng)域在IT領(lǐng)域，金山云網(wǎng)絡(luò)公司擁有完備的云服務(wù)存儲平臺，主要面對企業(yè)用戶提供信息文件共享和存儲服務(wù)，解決了企業(yè)在辦公網(wǎng)絡(luò)化中集中存儲、安全管控、實時同步和協(xié)同辦公四大問題。金山云通過與小米手機(jī)廠商的合作，為小米提供的獨(dú)家云存儲以及云分發(fā)服務(wù)已經(jīng)證明了云存儲服務(wù)的健全性和穩(wěn)定性，能夠支持大規(guī)模用戶并發(fā)訪問，確保用戶數(shù)據(jù)安全。華為公司也通過手機(jī)為客戶提供高品質(zhì)的云服務(wù)，已經(jīng)成了銷售品牌之一。另外，電信商也不斷推出“大云”、“e云”和“互聯(lián)云”等云計算平臺，通過云平臺建設(shè)，整合了資源，降低了成本，提高了效率。（四）電子商務(wù)領(lǐng)域在電子商務(wù)領(lǐng)域，2009年，阿里巴巴集團(tuán)旗下子公司阿里軟件在南京建立國內(nèi)首個“電子商務(wù)云計算中心”。商務(wù)云的用戶不用考慮后臺繁雜的基礎(chǔ)設(shè)施部署，用戶只要通過網(wǎng)絡(luò)與云計算系統(tǒng)連接，就可以按照自己的需求獲得云計算服務(wù)資源，并且云計算中心可以幫用戶按需計算，按量付費(fèi)。簡述物聯(lián)網(wǎng)的基本特征。（選擇題或簡答題）答：（1）全面感知。全面感知就是利用RFID、傳感器、二維碼以及未來可能的其他類型傳感器，隨時采集物體動態(tài)。（2）安全傳遞。感知的信息需要時時傳送，現(xiàn)在無線網(wǎng)絡(luò)無處不在，感知信息的傳送變得非?，F(xiàn)實。同時，未來的物聯(lián)網(wǎng)信息的安全機(jī)制和權(quán)限管理需要更高層次的監(jiān)管和技術(shù)保障。（3）智能處理。物聯(lián)網(wǎng)的智能處理是利用云計算等技術(shù)及時對海量信息進(jìn)行處理，真正達(dá)到人與人的溝通、物與物的溝通。物聯(lián)網(wǎng)中的價值是如何傳遞的？物聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響有哪些？答：（1）物聯(lián)網(wǎng)中價值的傳遞：在價值網(wǎng)體系中，用戶是價值輸送的最終目標(biāo)；物聯(lián)網(wǎng)綜合應(yīng)用平臺是價值交換、傳遞、共享和增值的主要場所；網(wǎng)咯運(yùn)營商是價值運(yùn)行的渠道和平臺；傳感器硬件提供商通過技術(shù)水平的提升，對物體的形狀進(jìn)行感知，生產(chǎn)設(shè)備為價值創(chuàng)造提供基礎(chǔ)和實現(xiàn)方式；軟件提供商、系統(tǒng)集成商、解決方案提供商了解用戶需求，通過軟件、系統(tǒng)集成和解決方案模式獲取價值元素，并交由服務(wù)提供商實施，實現(xiàn)價值的增值過程。物聯(lián)網(wǎng)價值網(wǎng)體系將成為物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主流模式，同時也會隨著市場和需求的變化不斷更新。物聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響：①物聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來更有效的安全保障。在物聯(lián)網(wǎng)時代，人們將更有能力測量、感應(yīng)并檢測到任何事物的準(zhǔn)確狀況，商業(yè)銀行具備更廣泛的信息收集、分析和處理數(shù)據(jù)的能力；②物聯(lián)網(wǎng)為銀行客戶帶來全新用戶體驗，通過RFID技術(shù)應(yīng)用，銀行的服務(wù)將來更傾向于可視化、便利化、人性化，更具有服務(wù)競爭力。人工智能簡述我國智能金融發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展歷程。（1）我國智能金融發(fā)展現(xiàn)狀：當(dāng)前，金融科技已步入以“智能金融”為核心的Fintech3.0時代，智能金融將成為未來金融業(yè)核心競爭力，在社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮越來越大的作用。隨著中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國經(jīng)濟(jì)整體由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量增長階段，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展良好，我國社會發(fā)展對智能金融的需求日益旺盛?，F(xiàn)代新興計算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展為智能金融的發(fā)展奠定了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)，加之國家相關(guān)部門對只能金融的發(fā)展也提供了政策上的支持和保證，智能金融發(fā)展形勢一片大好。但我國智能金融發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如技術(shù)要求高、管理對象復(fù)雜、管理方式需要革新、專業(yè)人才匱乏（同時掌握技術(shù)和金融知識的人才稀缺）等。因此，我國智能金融現(xiàn)階段的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)充分發(fā)揮優(yōu)勢，補(bǔ)足技術(shù)、管理、人才方面的缺陷，促進(jìn)技術(shù)與金融的有效融合。（2）我國智能金融發(fā)展歷程：①起步探索階段（1998—2002年）第一階段是1998年開始的1.0版電子金融階段，該階段的主要形式是銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子化的業(yè)務(wù)處理，提高了存款、貸款和匯款等業(yè)務(wù)的辦理效率，降低了工作量，是金融服務(wù)的提供從孤立的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計算機(jī)存儲的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”。②發(fā)展應(yīng)用階段（2003—2013年）第二階段是20003年開始的2.0版網(wǎng)絡(luò)金融階段，以軟件技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算為主要科技特征，表現(xiàn)為金融服務(wù)在網(wǎng)上展開，例如網(wǎng)上支付和手機(jī)銀行，這一階段的主題為科技初創(chuàng)公司。2004年，支付寶誕生；2007年，“拍拍貸”出現(xiàn)；2012年，建行開展“善融商務(wù)”，對電商業(yè)務(wù)進(jìn)行了線上金融的開展。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展拓寬了金融應(yīng)用的覆蓋面，使計容由“線”發(fā)展到“面”。③融合升級階段（2014年至今）第三階段是2014年開始的3.0版智能金融階段，金融科技公司攜手傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)回歸金融本質(zhì)，打造立體金融。這一階段主要表現(xiàn)為大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等智能技術(shù)與金融的高度融合，金融機(jī)構(gòu)將技術(shù)應(yīng)用于人臉支付、智能投顧、智能風(fēng)控、智能客服等領(lǐng)域。2016年，金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開高度合作，招商銀行“摩羯智投”上線，交通銀行“大數(shù)據(jù)+人工智能”實驗室成立，百度攜手中信成立國內(nèi)第一家直銷銀行“百信銀行”等，科技深入金融行業(yè)領(lǐng)域，服務(wù)廣度和深度不斷打開，金融服務(wù)由“面”轉(zhuǎn)為“立體”。簡述人工智能的主要技術(shù)及工作機(jī)制。（選擇題、判斷題或簡答題）人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。也稱連接網(wǎng)絡(luò)、并行分布式處理系統(tǒng)或神經(jīng)計算機(jī)，是模仿生物神經(jīng)系統(tǒng)進(jìn)行簡化和抽象的一種算法。它對人腦或任何自然生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的基本特征進(jìn)行抽象化模擬，使用大量相互連接的神經(jīng)元算法模型模仿大腦生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的某些機(jī)制和原理。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)由三個基礎(chǔ)要素構(gòu)成：連接全、求和單元、激活函數(shù)。連接權(quán)代表的是輸人信號的權(quán)重,連掃每組信號對神經(jīng)元的影響不同，當(dāng)一組信號的權(quán)重為負(fù)數(shù)時，就會抑制神經(jīng)元的信號傳輸，反之，就會激活神經(jīng)元的X信號傳輸;求和單元指的是線性函數(shù)，線性函數(shù)對加權(quán)的輸入信號進(jìn)行線性加總;非線性激活函數(shù)主要是用于實現(xiàn)神經(jīng)元信號的輸出，當(dāng)輸人信號的加權(quán)和超過闕值b:時，非線性函數(shù)被激活，并將神經(jīng)元的輸出控制在一定范圍內(nèi)。激活函數(shù)的動態(tài)范圍介于-1至1之間，或0至1之間。機(jī)器學(xué)習(xí)。機(jī)器學(xué)習(xí)是從有限的觀測數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)一般性規(guī)律，并將規(guī)律推廣應(yīng)用到未觀測的樣本上。工作機(jī)制：①針對所需要解決的問題，進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索。②數(shù)據(jù)清洗，避免數(shù)據(jù)出現(xiàn)格式不統(tǒng)一、缺失、異常以及錯誤等問題。③樣本數(shù)據(jù)拆分，通常分為三組，分別用于訓(xùn)練算法、驗證算法以及測試算法。④使用目標(biāo)函數(shù)構(gòu)建模型，訓(xùn)練數(shù)據(jù)。在訓(xùn)練階段，利用訓(xùn)練集獲得最優(yōu)權(quán)重以及所需設(shè)置的所有參數(shù)（超參數(shù)）。⑤驗證集又被稱為開發(fā)集，主要適用于優(yōu)化機(jī)器學(xué)習(xí)模型的參數(shù)，包括確定隱藏單元的最佳個數(shù)，或確定反向傳播算法的停止點(diǎn)。⑥如果模型在驗證數(shù)據(jù)階段表現(xiàn)良好，將會對未知數(shù)據(jù)測試，并對測試結(jié)果進(jìn)行模型的優(yōu)化，使結(jié)果更加精確，執(zhí)行效率更高。深度學(xué)習(xí)。深度學(xué)習(xí)是指從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)構(gòu)建一個“深度學(xué)習(xí)”模型，目的是創(chuàng)建模擬人腦神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，模仿人腦對數(shù)據(jù)詮釋的機(jī)制，從而更好地實現(xiàn)人工智能。深度學(xué)習(xí)主要存在兩種學(xué)習(xí)方式，即監(jiān)督學(xué)習(xí)與無監(jiān)督學(xué)習(xí)。深度學(xué)習(xí)中的監(jiān)督學(xué)習(xí)通常是指采取帶標(biāo)簽的數(shù)據(jù)從上向下進(jìn)行訓(xùn)練，并對網(wǎng)絡(luò)實施微調(diào)。無監(jiān)督學(xué)習(xí)的操作過程是縣選區(qū)無標(biāo)定數(shù)據(jù)進(jìn)行第一層學(xué)習(xí)參數(shù)的訓(xùn)練，此層可看作一個隱藏層，主要作用是使輸出輸人變?yōu)橄嗖顑H僅只有三層的最小神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，然后通過上下兩層的相互影響，不斷進(jìn)行參數(shù)優(yōu)化。受到模型容量與稀疏性的影響，所構(gòu)建的模型能夠?qū)W習(xí)到數(shù)據(jù)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，獲取到比輸人更具代表性的特征；模型在學(xué)習(xí)n-1層后，把n-l層的輸出作為第n層的輸入，來訓(xùn)練第n層，最終分別得到各層參數(shù)。簡述機(jī)器學(xué)習(xí)的三種學(xué)習(xí)模式及其之間的區(qū)別。（選擇題或簡答題）（1）機(jī)器學(xué)習(xí)類型有三種:監(jiān)督學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)。①監(jiān)督學(xué)習(xí)是最簡單且最常見的自動學(xué)習(xí)任務(wù)，又稱為有教師學(xué)習(xí)。它從給定的訓(xùn)練數(shù)據(jù)集中提取出函數(shù)或模型參數(shù)，當(dāng)新的數(shù)據(jù)到來時，可以根據(jù)這個函數(shù)預(yù)測結(jié)果。監(jiān)督學(xué)習(xí)的訓(xùn)練集要求包括輸人輸出，也稱為特征和目標(biāo)，訓(xùn)練集中的目標(biāo)是由人標(biāo)注的。監(jiān)督學(xué)習(xí)通過已有的訓(xùn)練樣本得到最優(yōu)模型，再利用最優(yōu)模型將所有的輸入映射為相應(yīng)的輸出，對輸出進(jìn)行簡單的判斷以達(dá)到對未知數(shù)據(jù)分類的目的。常見的監(jiān)督學(xué)習(xí)算法有回歸分析和統(tǒng)計分類。②無監(jiān)督學(xué)習(xí)又稱無老師學(xué)習(xí)，沒有預(yù)期輸出數(shù)據(jù)，只有外界的輸入數(shù)控，因此無法根據(jù)實際值與預(yù)期輸出值的偏差進(jìn)行參數(shù)的優(yōu)化調(diào)整。它只能依靠輸入數(shù)據(jù)的自由特征和規(guī)律進(jìn)行學(xué)習(xí)，然后自發(fā)地調(diào)節(jié)參數(shù)，用來表現(xiàn)外界輸入的一些特征。機(jī)器學(xué)習(xí)中的無監(jiān)督學(xué)習(xí)是對沒有標(biāo)記的訓(xùn)練樣本進(jìn)行學(xué)習(xí)，發(fā)現(xiàn)訓(xùn)練樣本集的規(guī)律和結(jié)構(gòu)特征。無監(jiān)督學(xué)習(xí)的方式對預(yù)測結(jié)果的選擇性較大，預(yù)測結(jié)果不局限于某些特定的預(yù)測類型。由于是無監(jiān)督學(xué)習(xí)，因而人為干預(yù)較少，結(jié)果具備一定的客觀性，但是一般無解讀學(xué)習(xí)的計算過程復(fù)雜，余姚大量的分析，才能有可能獲得較好的預(yù)測結(jié)果。典型的無監(jiān)督學(xué)習(xí)是聚類，盡管數(shù)據(jù)點(diǎn)未進(jìn)行標(biāo)記，但仍可以進(jìn)行必要的特征操作，并進(jìn)行分組，同一組中的對象在某種意義上比其他組中的對象更加相似。③強(qiáng)化學(xué)習(xí)。強(qiáng)化學(xué)習(xí)主要是通過與環(huán)境的交互作用不斷優(yōu)化決策來實現(xiàn)的。強(qiáng)化學(xué)習(xí)是模擬人適應(yīng)環(huán)境的過程，即通過與環(huán)境的交互，獲得環(huán)境的“獎勵”和“懲罰”反饋，然后調(diào)整自己的行為，循環(huán)反復(fù)，最后形成一個“智能體”。強(qiáng)化學(xué)習(xí)不需要預(yù)先輸入數(shù)據(jù)，通過主動與環(huán)境進(jìn)行接觸和反饋，得到強(qiáng)化信號，調(diào)整下次選擇的動作，改進(jìn)模型。實質(zhì)上是強(qiáng)化信號是環(huán)境對系統(tǒng)學(xué)習(xí)的一種標(biāo)量獎懲。在任務(wù)中，學(xué)習(xí)機(jī)制可以通過選擇和執(zhí)行動作改變系統(tǒng)的狀態(tài)。強(qiáng)化學(xué)習(xí)的目標(biāo)是在任何給定的狀態(tài)下選擇某一個動作，得到最優(yōu)的動作序列。（2）三者的區(qū)別在輸入方面：監(jiān)督學(xué)習(xí)對給定的已標(biāo)記的數(shù)據(jù)集提取函數(shù)或模型參數(shù)；無監(jiān)督學(xué)習(xí)是對無標(biāo)記數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)；強(qiáng)化學(xué)習(xí)不需要預(yù)先輸入數(shù)據(jù)，是一個決策過程。在反饋方面：監(jiān)督學(xué)習(xí)是直接反饋；非監(jiān)督學(xué)習(xí)無反饋；強(qiáng)化學(xué)習(xí)是通過與環(huán)境的交互，獲得環(huán)境的“獎勵”和“懲罰”反饋。在用途方面：監(jiān)督學(xué)習(xí)用于分類、預(yù)測等問題；非監(jiān)督學(xué)習(xí)用于發(fā)現(xiàn)隱藏結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化學(xué)習(xí)用于動作行為控制。簡述人工智能在金融領(lǐng)域的主要應(yīng)用場景。（1）生物識別依靠生物特征識別技術(shù)的身份認(rèn)證和無感支付正在迅速發(fā)展，能夠快速完成身份認(rèn)證，擺脫繁瑣的驗證過程，極大地節(jié)省了事件，提高了社會運(yùn)行效率。人工智能在智能支付中的主要應(yīng)用，如人臉、指紋、聲紋、虹膜等生物識別支付；停車場車輛外觀與號牌自動識別支付；用戶賬戶自動聚類與關(guān)聯(lián)分析。（2）智能保險智能技術(shù)的快速發(fā)展，拓寬了保險公司所獲得數(shù)據(jù)的廣度和深度，以客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能。人工智能在智能保險中的主要應(yīng)用，如智能輔助拍攝、遠(yuǎn)程精準(zhǔn)定損；理賠材料信息快速提取、智能審核；維修方案、價格、年保費(fèi)影響實時推送，快速賠付。（3）智能風(fēng)控智能風(fēng)控是運(yùn)用人工智能技術(shù)有效地挖掘數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶風(fēng)險刻畫，并設(shè)置風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險警戒線，從多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)自動化的風(fēng)險管理。人工智能在智能風(fēng)控中的主要應(yīng)用，如信貸審批、額度授信；信用反欺詐、騙保反欺詐；異常交易行為、違規(guī)賬戶偵察；風(fēng)險定價、客戶關(guān)聯(lián)分析。（4）智能客服智能客服是基于知識管理系統(tǒng)所構(gòu)建的一種專門提供企業(yè)級客戶接待、管理與服務(wù)的智能化系統(tǒng)，能實時了解服務(wù)動向，獲取客戶需求，為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略提供依據(jù)。人工智能在智能客服中的主要應(yīng)用，如7*24小時機(jī)器人客服；取代傳統(tǒng)菜單式語音+人工客服模式；金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分流引導(dǎo)式服務(wù)機(jī)器人。（5）智能營銷智能營銷是依托量化數(shù)據(jù)，借助云計算，對消費(fèi)者的消費(fèi)模式以及特征深入剖析，實現(xiàn)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)化營銷和個性化推薦。人工智能在智能營銷中的主要應(yīng)用，如線上社交渠道智能獲客；線下活動透視分析獲客；銷售報表自動生成智能分析。（6）智能投顧我國首個智能投顧系統(tǒng)以客戶行為數(shù)據(jù)、新進(jìn)的算法以及技術(shù)等作為支撐，準(zhǔn)確獲得用戶的各種消費(fèi)需求、財產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好以及投資習(xí)慣等信息，制定個性化的資產(chǎn)配置以及投資組合方案，實現(xiàn)收益最大化。人工智能在智能投顧中的主要應(yīng)用，如個人理財產(chǎn)品策略咨詢；股票配置、基金配置、債券配置、交易執(zhí)行、投資損失避稅。（7）智能投研人工智能在智能投研中的主要應(yīng)用，如上市公司研報、公告關(guān)鍵信息分析；智能財務(wù)模型搭建與優(yōu)化投資策略規(guī)劃與報告自動生成。第五章區(qū)塊鏈1、區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁矗绾卫斫鈪^(qū)塊鏈的工作原理與邏輯。（1）區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分散的數(shù)字賬本技術(shù)，在一個網(wǎng)絡(luò)中記錄和驗證數(shù)據(jù)的處理方式。它是由許多塊連接而成，每個塊都包含著一定量的數(shù)據(jù)和一個時間戳，以及一些與其他塊鏈接的信息。區(qū)塊鏈中的每個區(qū)塊都被加密保護(hù)，并且只能通過網(wǎng)絡(luò)上大多數(shù)節(jié)點(diǎn)的共識來添加或修改數(shù)據(jù)。因此，它具有安全和透明的特點(diǎn)，能夠保障網(wǎng)絡(luò)上交易記錄的安全和準(zhǔn)確性，極大地提高數(shù)據(jù)的可信度。區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用在數(shù)字貨幣、智能合約、數(shù)據(jù)管理等領(lǐng)域，在未來的很多領(lǐng)域都有廣泛的應(yīng)用前景。（2）區(qū)塊鏈的工作原理是基于密碼學(xué)和去中心化的思想。在一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，每個節(jié)點(diǎn)都可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建、存儲和傳輸數(shù)據(jù)。每個節(jié)點(diǎn)創(chuàng)建的數(shù)據(jù)需要被驗證和加密，并將它們放入一個稱為“塊”的結(jié)構(gòu)中。每個塊包含一個唯一的標(biāo)識符和一個指向前一個塊的鏈接，形成一個不斷增長的鏈表。這樣的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)使得區(qū)塊鏈具備了不可篡改的特點(diǎn)。當(dāng)數(shù)據(jù)被寫入?yún)^(qū)塊中時，在網(wǎng)絡(luò)上的其他節(jié)點(diǎn)上也會生成一個相同的塊，從而保證了去中心化的性質(zhì)。因為每個節(jié)點(diǎn)都有自己的副本，并在網(wǎng)絡(luò)中互相傳輸和共享數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)的來源和準(zhǔn)確性都能夠獲得驗證，并且難以被修改或刪除。只有經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)上大多數(shù)節(jié)點(diǎn)的共識，才能對數(shù)據(jù)進(jìn)行添加、修改或刪除的操作。（3）區(qū)塊鏈的邏輯是基于智能合約的思想。智能合約是一種自動執(zhí)行規(guī)定的協(xié)議的程序。通過智能合約，可以在區(qū)塊鏈上實現(xiàn)代碼自動執(zhí)行和數(shù)據(jù)自動更新的功能，從而實現(xiàn)自動化業(yè)務(wù)流程。智能合約中存儲的數(shù)據(jù)皆為公開透明，而不像傳統(tǒng)應(yīng)用的數(shù)據(jù)不可見。這種透明度和公開性保證了用戶的數(shù)據(jù)安全和隱私。區(qū)塊鏈的工作原理和邏輯，使得它成為實現(xiàn)去中心化、安全可信的業(yè)務(wù)管理方案的理想選擇。2、簡述區(qū)塊鏈價值重塑的內(nèi)涵與外延。如何理解他的局限性？(簡答或論述)（1）區(qū)塊鏈價值重塑的內(nèi)涵是指通過區(qū)塊鏈技術(shù)，重新定義了價值的概念和形式。傳統(tǒng)的貨幣和資產(chǎn)都是由中心化機(jī)構(gòu)發(fā)行和管理的，而區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過去中心化的方式，使得價值得以去中心化的傳遞和確認(rèn)。這種價值的重塑不僅促進(jìn)了交易的安全和透明，也促進(jìn)了價值的自由流通。區(qū)塊鏈價值重塑的外延是指應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)的范疇。除了數(shù)字貨幣領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以應(yīng)用于供應(yīng)鏈管理、身份驗證、醫(yī)療保健、物聯(lián)網(wǎng)等眾多領(lǐng)域。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)價值的去中心化和數(shù)據(jù)的安全存儲和傳輸，可以促進(jìn)各領(lǐng)域的協(xié)同和合作，實現(xiàn)更高效、更安全、更公平的服務(wù)。因此，區(qū)塊鏈價值重塑具有廣泛的應(yīng)用場景和潛在的商業(yè)價值。（2）雖然區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)價值的去中心化和數(shù)據(jù)的安全傳輸，但它也存在一些局限性。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還處于發(fā)展初期，其應(yīng)用場景和商業(yè)模式還在不斷探索中，因此目前尚未完全被商業(yè)市場所接受和應(yīng)用。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)需要消耗大量的計算資源和能源，而且由于其去中心化的特點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò)帶寬和存儲容量要求較高，這使得其應(yīng)用場景受到限制。最后，由于區(qū)塊鏈技術(shù)還存在安全性、隱私保護(hù)等問題，因此在應(yīng)用過程中需要采取嚴(yán)格的安全保護(hù)措施，這也增加了應(yīng)用成本和復(fù)雜度。3、簡述公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種不同區(qū)塊鏈的特性。（選擇題或簡答題）（1）公有鏈的特性公有鏈?zhǔn)且环N去中心化的區(qū)塊鏈，在公有鏈上的每個節(jié)點(diǎn)都可以去信任地參與交易和驗證，任何人都可以加入公有鏈網(wǎng)絡(luò)，它完全透明、開放、安全、不可篡改，且無需信任第三方機(jī)構(gòu)。公有鏈的特性是具有很高的可靠性、安全性、去中心化和共識機(jī)制，能夠在全球范圍內(nèi)建立一個真正去中心化的金融和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)。（2）私有鏈的特性私有鏈?zhǔn)且环N中心化的區(qū)塊鏈，由一個組織或機(jī)構(gòu)控制，只允許特定的人或組織參與，數(shù)據(jù)不會公開到公共網(wǎng)絡(luò)中。私有鏈相對于公有鏈來說，更注重安全性和隱私保護(hù)，對于一些商業(yè)機(jī)構(gòu)來說，實現(xiàn)一定的私密性和安全性是非常重要的。（3）聯(lián)盟鏈的特性聯(lián)盟鏈與私有鏈相似，但它是由多個組織或機(jī)構(gòu)共同管理的，參與者必須獲得許可才能進(jìn)入聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N中間形式，具有更好的可伸縮性、性能、安全性和隱私保護(hù)特性，非常適合應(yīng)用于企業(yè)級金融和商業(yè)應(yīng)用中。簡述通證經(jīng)濟(jì)與區(qū)塊鏈之間的關(guān)系通證經(jīng)濟(jì)與區(qū)塊鏈二者之間相互合作、互為因果。區(qū)塊鏈為通證提供信任基礎(chǔ)，而通證以信任為基礎(chǔ)，實現(xiàn)價值。兩者相互合作、互為因果。區(qū)塊鏈?zhǔn)莻€天然的密碼學(xué)基礎(chǔ)設(shè)施，在區(qū)塊鏈上發(fā)行和流轉(zhuǎn)的通證，代表著權(quán)益，而密碼學(xué)是對權(quán)益最可靠、堅不可摧的保護(hù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€交易和流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，通證之"通"，就是要具有高流動性，快速流轉(zhuǎn)，安全可靠，而這是區(qū)塊鏈的根本能力。區(qū)塊鏈?zhǔn)亲钸m合進(jìn)行價值交換的基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)塊鏈的去中心化特性使人為竄改記錄、阻礙流通、影響價格、破壞信任的難度大大提升。通證有內(nèi)在價值和使用價值，而區(qū)塊鏈通過智能合約，可以為通證賦予豐富的、動態(tài)的用途。5、什么是分布式共識機(jī)制，共識機(jī)制的作用是什么？（1）分布式共識機(jī)制是區(qū)塊鏈技術(shù)中非常重要的部分，用來確保網(wǎng)絡(luò)上的所有節(jié)點(diǎn)都能夠達(dá)成共識，以確保該網(wǎng)絡(luò)的安全性和可靠性。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，每個節(jié)點(diǎn)都存有相同的拷貝，這就需要網(wǎng)絡(luò)達(dá)成共識來避免不同節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)不一致。（2）共識機(jī)制的作用是確保所有節(jié)點(diǎn)都同意將新的交易或信息添加到區(qū)塊鏈的最新區(qū)塊中，以及確保這些記錄不會被篡改，保證網(wǎng)絡(luò)的安全。不同區(qū)塊鏈技術(shù)使用不同的共識機(jī)制實現(xiàn)區(qū)塊鏈的安全性和可靠性，如工作量證明、權(quán)益證明、共同創(chuàng)建等。6、簡述智能合約的運(yùn)行原理。（選擇題或簡答題）區(qū)塊鏈智能合約是一種自動執(zhí)行的合約，存在于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，可以用于約定和執(zhí)行一系列特定的操作。其運(yùn)行原理如下：（1）合約編寫：智能合約是根據(jù)特定的編程語言編寫的，例如以太坊使用的是Solidity語言。合約的編寫需要遵循一定的規(guī)則和邏輯，一旦編寫完成后，就會被編譯成字節(jié)碼，然后上載到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中。（2）合約部署：完成編寫后，智能合約需要進(jìn)行部署。在以太坊網(wǎng)絡(luò)中，合約可以通過Ethereum虛擬機(jī)(EVM)來運(yùn)行。當(dāng)智能合約被部署到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中時，它就被轉(zhuǎn)換成了一個形式化的協(xié)議，并可以被所有節(jié)點(diǎn)訪問和執(zhí)行。（3）合約調(diào)用：智能合約可以通過區(qū)塊鏈中的事務(wù)來觸發(fā)調(diào)用。發(fā)起者需要發(fā)送一個事務(wù)到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，包含所需的參數(shù)，然后由礦工節(jié)點(diǎn)確認(rèn)該事務(wù)。（4）合約執(zhí)行：一旦事務(wù)被確認(rèn)，智能合約就會被執(zhí)行，并且可以用于存儲狀態(tài)。智能合約的執(zhí)行結(jié)果還可以觸發(fā)其他合約和處理其他事務(wù)。（5）合約維護(hù)：智能合約可以通過基于代碼的更新來維護(hù)，例如在以太坊中，可以通過向合約地址發(fā)送新的字節(jié)碼來更新合約。由于智能合約存在于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)之上，并且所有節(jié)點(diǎn)都可以訪問和驗證，所以必須慎重，確保任何更新都不會對合約數(shù)據(jù)或其他節(jié)點(diǎn)造成不良影響。7、簡述區(qū)塊鏈在各個行業(yè)應(yīng)用的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。（開放式題目）（1）區(qū)塊鏈在各個行業(yè)都有應(yīng)用的機(jī)遇，例如在金融領(lǐng)域可以用于實現(xiàn)快速的跨境支付和智能合約；在物流領(lǐng)域可以用于跟蹤物流信息和貨物流通情況；在電子商務(wù)領(lǐng)域可以提供更加安全的交易環(huán)境和保護(hù)消費(fèi)者隱私等。（2）然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也面臨著一些挑戰(zhàn)。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的性能還需要進(jìn)一步提高，目前在處理大量交易時仍存在瓶頸；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全風(fēng)險仍然存在，尤其是在公鏈上，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊；最后，區(qū)塊鏈技術(shù)需要與傳統(tǒng)的商業(yè)模式和法律法規(guī)相結(jié)合，以實現(xiàn)更廣泛的應(yīng)用。第六章數(shù)字金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品1、數(shù)字金融的含義是什么？數(shù)字金融帶來的影響有哪些？數(shù)字金融是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融中介借助數(shù)字技術(shù)，提供融資、投資和其他金融服務(wù)的模式。它是以現(xiàn)代數(shù)字信息為載體，借助移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字化知識和信息等生產(chǎn)要素，優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)、數(shù)字信息和支付的高效配置，實現(xiàn)金融中介和市場生產(chǎn)力提升、商業(yè)模式創(chuàng)新的一系列金融活動。數(shù)字金融帶來的影響：（1）促進(jìn)居民消費(fèi)。數(shù)字金融主要從三方面影響居民消費(fèi)。第一，在線借貸突破地域局限，以線上模式為主，這拓寬了金融服務(wù)邊界，提高了用戶信貸可得性。第二，數(shù)字金融包含多樣性的基金、投資等金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)資源高效配置，使投資者收益最大化，投資者的消費(fèi)意愿也提升了，互聯(lián)網(wǎng)金融財富效應(yīng)拉動內(nèi)需，能夠提高居民消費(fèi)水平。第三，數(shù)字金融便利性和低交易成本影響居民消費(fèi)。數(shù)字金融的支付便利性，可以縮短購物時間，促進(jìn)居民消費(fèi)。移動支付的低成本降低支付痛感，刺激消費(fèi)。（2）推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一方面，數(shù)字金融幫助用戶提高金融服務(wù)的可得性，用戶通過數(shù)字金融擴(kuò)展信息渠道，獲取更多消息，強(qiáng)化社會信任與合作，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，提高創(chuàng)業(yè)績效；另一方面，移動支付產(chǎn)生的數(shù)據(jù)用于技術(shù)分析，大數(shù)據(jù)評估能夠幫助小微企業(yè)獲得融資服務(wù)，在信貸約束緩解和創(chuàng)業(yè)條件優(yōu)化的基礎(chǔ)上，企業(yè)驅(qū)動去杠桿、穩(wěn)定財務(wù)狀況，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，增加創(chuàng)新產(chǎn)出，從而推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）提高就業(yè)和收入。一方面，企業(yè)受益于金融普惠，降低了融資成本，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，增加了居民就業(yè)，提升了勞動人口的個人收人水平；另一方面，金融為創(chuàng)新提供支持。（4）推動傳統(tǒng)金融數(shù)字轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融推動金融結(jié)構(gòu)變革，給銀行帶來服務(wù)模式和技術(shù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。首先，銀行利用算法分析客戶的違約數(shù)據(jù)，簡化信用風(fēng)險評價流程，提升業(yè)務(wù)能力；其次，銀行通過微信銀行、手機(jī)銀行等多種模式實現(xiàn)渠道轉(zhuǎn)型；最后，線下社區(qū)和自助銀行的出現(xiàn)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化、輕型化改造，銀行分布式核心賬戶系統(tǒng)驅(qū)動服務(wù)的升級。2、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的含義是什么？金融行業(yè)為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？銀行、保險、證券該如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字化時代背景下企業(yè)通過一系列數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程的升級改造，提升服務(wù)質(zhì)效的過程。金融行業(yè)可以利用數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計營銷、運(yùn)營、管理和服務(wù)的全面數(shù)字化，借此推動業(yè)務(wù)模式重構(gòu)、管理模式變革、商業(yè)模式創(chuàng)新與核心能力提升；對內(nèi)根除流程豎井，打通全流程、各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)采集、傳輸和共享，支撐敏捷開發(fā)、動態(tài)維護(hù)、精益管理、實時監(jiān)控、快速決策等；對外改善用戶體驗提高客戶滿意度，構(gòu)建業(yè)務(wù)與技術(shù)生態(tài)等。（1）銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：在金融行業(yè)中，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是較為深入的，其覆蓋面也較為廣泛。目前，我國的許多銀行已經(jīng)建立了金融科技子公司，為銀行的數(shù)字化進(jìn)程做好充足的保障。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，許多數(shù)字技術(shù)已經(jīng)逐漸參與到了銀行的運(yùn)行之中，不斷加快銀行的數(shù)字化進(jìn)程。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以對風(fēng)控體系進(jìn)行完善，加強(qiáng)風(fēng)控水平。數(shù)字技術(shù)的加入可以加強(qiáng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，進(jìn)而優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)。除此之外，銀行還可以通過數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用，加強(qiáng)服務(wù)效率。銀行可以加強(qiáng)數(shù)字化的應(yīng)用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的在線辦理，使服務(wù)更加高效。（2）保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：保險行業(yè)的數(shù)字化尚在進(jìn)行中，目前已經(jīng)有很多保險公司進(jìn)行數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略的推出，不斷通過數(shù)字化技術(shù)對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，使風(fēng)控服務(wù)和精算水平得以提升，加快企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。在現(xiàn)階段的保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型之中，正在不斷地使用數(shù)字化技術(shù)促進(jìn)核心保險環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)型。通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，可以更加精準(zhǔn)地對客戶進(jìn)行保險營銷，數(shù)字化技術(shù)的計算可以更加準(zhǔn)確地對用戶的需求進(jìn)行分析，進(jìn)而推送更加完善的保險方案。除此之外，數(shù)字化技術(shù)還可以加強(qiáng)核保效率和研發(fā)智能理賠功能，促使保險工作更加便捷和高效。（3）證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：在目前的證券行業(yè)當(dāng)中，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用還處于萌芽階段。隨著證監(jiān)會加大數(shù)字化的支持力度，許多大型證券商也隨之加大數(shù)字化技術(shù)的投入，洗擇優(yōu)秀的科技企業(yè)進(jìn)行合作，加強(qiáng)數(shù)字化技術(shù)在企業(yè)中的應(yīng)用，進(jìn)而提升證券企業(yè)的運(yùn)行效率和服務(wù)水平。在證券公司的運(yùn)行中，通討數(shù)字化的運(yùn)用，可以提升對客戶價值的挖掘能力，使客戶服務(wù)更加準(zhǔn)確細(xì)致。數(shù)字化的運(yùn)用，還可以加強(qiáng)證券企業(yè)的服務(wù)水平，優(yōu)化客戶的實際體驗。3、開放銀行是什么？它對銀行數(shù)字化有什么影響？開放銀行是一種開放的平臺化商業(yè)模式，銀行通過與第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商等商業(yè)機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)、算法、交易流程和其他業(yè)務(wù)功能，重構(gòu)金融商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為各類利益相關(guān)者和合作伙伴等提供增值服務(wù)，是銀行不僅為自身，而且為社會創(chuàng)造出新的價值，提升了資源使用效率，減少了銀行資源浪費(fèi)。開放銀行對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響：數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的的重點(diǎn)。開放銀行一方面使商業(yè)銀行有能力從外部生態(tài)吸引新的價值數(shù)據(jù)，大幅提升商業(yè)銀行行數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和維度，增強(qiáng)商業(yè)銀行的數(shù)字化獲客、數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運(yùn)營等數(shù)字化能力；另一方面，開放銀行使商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨懋a(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)源源不斷、持續(xù)高效地通過API等接口以數(shù)字化方式輸出到外部生態(tài)。4、保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略有哪些，結(jié)合你的理解進(jìn)行具體分析。(開放式題目)保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略有兩個維度，一是信息化建設(shè)的價值訴求，從信息化建設(shè)的成本、推動業(yè)務(wù)增長的情況分析判斷；二是業(yè)務(wù)需求的復(fù)雜度，復(fù)雜度低意味著只需在局部對業(yè)務(wù)優(yōu)化升級，復(fù)雜度高可能會給業(yè)務(wù)帶來重大重組變革。因此，保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略可分為局部優(yōu)化、模塊提升和全面改造三大方面。（1）局部優(yōu)化。局部優(yōu)化是根據(jù)業(yè)務(wù)需求，對現(xiàn)有的功能、流程、用戶體驗和系統(tǒng)進(jìn)行局部的優(yōu)化改造。局部優(yōu)化策略投入費(fèi)用較少，建設(shè)周期相對較短，數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險較小，容易見效。適用對象：一是信息化建設(shè)比較完整且現(xiàn)有保險系統(tǒng)可滿足大部分業(yè)務(wù)需求的大型保險機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有整體的數(shù)字化建設(shè)戰(zhàn)略，明確后續(xù)建設(shè)和發(fā)展的方向。二是信息化建設(shè)投入有限、業(yè)務(wù)量不是很大的中小型保險機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)可以通過對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)建設(shè)的優(yōu)化實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。（2）模塊提升。模塊提升策略是小修小補(bǔ)策略的加強(qiáng)版。整個優(yōu)化提升不局限于具體的業(yè)務(wù)功能、流程和用戶體驗，而是對業(yè)務(wù)模塊或者系統(tǒng)功能模塊優(yōu)化改造，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的有效賦能。此策略費(fèi)用投入適中，建設(shè)周期可控，可在短期內(nèi)見效，且風(fēng)險適中。適用對象是具備一定數(shù)字化基礎(chǔ)，聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險機(jī)構(gòu)。（3）全面改造。全面改造策略解決保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段較大的信息化問題，提升企業(yè)的發(fā)展速度和市場競爭力。適用對象是信息化系統(tǒng)建設(shè)10年以上且沒有進(jìn)行深度優(yōu)化，同時已不能高效支持現(xiàn)有和來業(yè)務(wù)的保險企業(yè)。全面改造策略信息化建設(shè)投入較大，建設(shè)周期較長，且在短期內(nèi)較難見效，轉(zhuǎn)型風(fēng)險較大。5、不同類型的保險機(jī)構(gòu)主體如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。（1）傳統(tǒng)保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)保險公司根據(jù)不同的行業(yè)地位和資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同類型的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，大型保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、投資大，開始“擴(kuò)建賽道，打造生態(tài)”，圍繞自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，全面發(fā)展、構(gòu)建保險生態(tài)，拓展業(yè)務(wù)邊界；中型保險公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”階段，聚焦業(yè)內(nèi)成功實踐，應(yīng)用成熟技術(shù)，通過科技賦能“找長板、補(bǔ)短板”；小型保險公司受限于自身現(xiàn)狀和能力，著重“賽道突圍，探索細(xì)分市場突破”，主要聚焦于渠道，圍繞業(yè)務(wù)模式和保險場景進(jìn)行體驗優(yōu)化，以完善現(xiàn)有的IT能力。大型保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出六個特點(diǎn)：一是內(nèi)外部數(shù)字化體驗并重，數(shù)字化驅(qū)動從以外部客戶為中心，向涵蓋客戶、員工、代理人、合作伙伴、管理人員等更廣泛的范圍延伸。二是中臺化、云化，保險對于快速擴(kuò)展、敏捷響應(yīng)的前端需求的要求越來越高，整體數(shù)字化應(yīng)用建設(shè)逐漸由前向后，向縱深發(fā)展；構(gòu)建專業(yè)化中臺應(yīng)用、共享技術(shù)平臺、基礎(chǔ)設(shè)施云化等成為熱點(diǎn)。三是全方位新技術(shù)應(yīng)用探索，包括以提高客戶體驗為目標(biāo)的客戶信息識別、共享經(jīng)濟(jì)、可視化技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的智能家居、可穿戴設(shè)備，人工智能領(lǐng)域的預(yù)測性分析、智能機(jī)器人，數(shù)據(jù)領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字技術(shù)平臺、應(yīng)用程序編程接口（API接口）和數(shù)據(jù)、塊鏈服務(wù)等。四是統(tǒng)籌建設(shè)和敏捷管理成為主流趨勢，以統(tǒng)籌建設(shè)的方式，充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，追求協(xié)同效應(yīng)；注重整體交付機(jī)制的敏捷轉(zhuǎn)型，雙速、多態(tài)，成為行業(yè)數(shù)字化建設(shè)的熱點(diǎn)。五是組織與機(jī)制加速轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新組織方面，保險公司從組織架構(gòu)入手，設(shè)置首席支官并成立相關(guān)部門，IT部門職能向主動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新機(jī)制方面，保險公司構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展長效機(jī)制，立足長遠(yuǎn)布局；六是內(nèi)外通力合作，助力轉(zhuǎn)型進(jìn)程，保險公司通過建立外部合作，多渠道增加技術(shù)觸點(diǎn)。實力雄厚的保險集團(tuán)，借助企業(yè)業(yè)風(fēng)險投資及孵化器、加速器，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)布局。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險公司的數(shù)字換轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)模式、客戶體驗方面與傳統(tǒng)保險公司有較大差別，其數(shù)字化建設(shè)模式和應(yīng)用具有互聯(lián)網(wǎng)化的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大特點(diǎn)：一是突出“以客戶為中心”的極致體驗。以客戶體驗為主，更加貼近客戶需求，風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程及規(guī)則管控均圍繞客戶進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計；二是場景化特征鮮明?；跇I(yè)務(wù)場景進(jìn)行數(shù)字化應(yīng)用建設(shè)，實現(xiàn)場景連接，提升獲客能力并優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計；三是擁有過硬的技術(shù)水平。憑借技術(shù)能力，滿足互聯(lián)網(wǎng)海量交易、眾多合作伙伴的對接要求，以及基礎(chǔ)設(shè)施及交易系統(tǒng)的云化需求；四是實現(xiàn)深層次的生態(tài)合作。以科技能力輸出作為核心競爭力，支持嵌入合作伙伴場景，實現(xiàn)更深入的生態(tài)合作。（3）保險中介公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型保險中介公司的目標(biāo)是向依托場景與流量的新型數(shù)字化保險中介平臺轉(zhuǎn)型。中介公司將通過互聯(lián)網(wǎng)平臺切入碎片化場景，延伸客戶觸達(dá)的同時促進(jìn)保險產(chǎn)品的研發(fā)與銷售。保險中介公司的發(fā)展特點(diǎn)：一是提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式轉(zhuǎn)變。為保險公司提供產(chǎn)品研發(fā)、用戶分析等服務(wù)，為客戶提供風(fēng)險管理咨詢、保障方案定制等服務(wù)，為保險代理人提供移動展業(yè)工具等服務(wù)；二是行業(yè)內(nèi)的多元主體轉(zhuǎn)變?yōu)楦偤详P(guān)系。保險中介公司以平臺積累的客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與傳統(tǒng)保險公司合作開展客戶需求分析、保險產(chǎn)品開發(fā)等業(yè)務(wù)；數(shù)字化中介平臺在開放的生態(tài)中連接各合作伙伴，提供綜合解決方案。6、查閱資料，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)下，分析銀行未來的發(fā)展趨勢。(開放式題目)技術(shù)驅(qū)動的競爭正在重塑銀行業(yè)的未來，金融機(jī)構(gòu)必須聚焦于數(shù)據(jù)、洞察和現(xiàn)代技術(shù)，并建立正確的協(xié)作，以面向未來的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)五大趨勢是：1、數(shù)據(jù)和見解的民主化。2、超個性化爆炸式增長。3、從交易轉(zhuǎn)向嵌入式互動。4、加速自動化。5、重塑銀行業(yè)的平臺。未來的交易銀行業(yè)務(wù)有可能重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；投行業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展中等規(guī)模企業(yè)的債券承銷和創(chuàng)新性的結(jié)構(gòu)化融資及顧問業(yè)務(wù)；金融市場業(yè)務(wù)需要緊抓客戶實際需要，積極搭建精干高效的營銷隊伍，大力發(fā)展智能投顧等資金保值增值類業(yè)務(wù)或避險業(yè)務(wù)等。第七章數(shù)字貨幣1.廣義上來說，電子貨幣、虛擬貨幣與數(shù)字貨幣的區(qū)別是什么?從本質(zhì)上看，電子貨幣本質(zhì)上是紙幣的數(shù)字化，它與日常使用的貨幣除了材質(zhì)和支付方式不一樣以外，其余屬性基本相同?，F(xiàn)在的支付寶、微信錢包等就是電子貨幣的表現(xiàn)形態(tài)，它的每一單位貨幣的背后都有相對應(yīng)價值的法定貨幣做保障。虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)時代誕生的新興貨幣，并不是真正意義上的貨幣。它可以用真實的法定貨幣兌換，只用來供互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在虛擬空間中使用，是虛擬市場提供運(yùn)行保障的貨幣。例如游戲中的游戲幣，并不能夠在現(xiàn)實中充當(dāng)貨幣進(jìn)行支付。數(shù)字貨幣分為非法定數(shù)字貨幣與法定數(shù)字貨幣，它在未來將與法定貨幣在金融體系中充當(dāng)重要角色。從法律上看，電子貨幣和虛擬貨幣都有法定貨幣的身影，法律地位明確。而數(shù)字貨幣卻是一種新興的貨幣，現(xiàn)今的法律地位尚不確定。從發(fā)行主體上看，電子貨幣和虛擬貨幣的發(fā)行主體十分廣泛，企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用可作為保障，持有者知道它們的價值。而當(dāng)今所流通的數(shù)字貨幣的發(fā)行主體是民間組織，持有者無法確切地知道它的真正價值。從基礎(chǔ)技術(shù)上看，電子貨幣和虛擬貨幣的技術(shù)支持是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字信息技術(shù)，而數(shù)字貨幣的技術(shù)支持是區(qū)塊鏈技術(shù)。2.私人數(shù)字貨幣的主要分類及其特征是什么?（1）私人數(shù)字貨幣主要類別根據(jù)賦值方式的不同，私人數(shù)字貨幣可以劃分為加密數(shù)字貨幣與穩(wěn)定幣。加密數(shù)字貨幣是基于區(qū)塊鏈的原生代幣，指依賴于區(qū)塊鏈系統(tǒng)并在該系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生和使用的數(shù)字貨幣；穩(wěn)定幣是在區(qū)塊鏈上發(fā)行運(yùn)營，但以鏈外資產(chǎn)支持的數(shù)字貨幣。加密數(shù)字貨幣。加密數(shù)字貨幣存在去中心化、匿名化的特點(diǎn)，并無國家主權(quán)信用背書，內(nèi)在價值為零，波動幅度較大。它們的價值在于公眾認(rèn)為它們能跨時間換取其他商品、服務(wù)或一定數(shù)量的主權(quán)貨幣，即價值共識。價值共識主要來源于兩個方面：第一，加密數(shù)字貨幣挖礦的速度和成本。數(shù)字貨幣的供應(yīng)方式是通過區(qū)塊形成獎勵投放，需要消耗能源和時間，合理的區(qū)塊獎勵機(jī)制能確保加密數(shù)字貨幣供應(yīng)量平穩(wěn)。第二，暗網(wǎng)與加密數(shù)字貨幣在加密性和隱蔽性上天然契合，暗網(wǎng)交易中往往使用加密數(shù)字貨幣作為支付手段，對加密數(shù)字貨幣存在需求。一旦人們失去價值共識，加密數(shù)字貨幣構(gòu)建的貿(mào)易體系將瞬間崩潰，這點(diǎn)類似于銀行的擠兌。穩(wěn)定幣。穩(wěn)定幣是以一系列法定貨幣計價的資產(chǎn)為儲備資產(chǎn)，幣值相對于加密數(shù)字貨幣更為穩(wěn)定。一方面，穩(wěn)定幣可以發(fā)揮分布式賬本擁有的即時交易、可編程、開放和匿名等特點(diǎn)；另一方面，穩(wěn)定幣掛鉤鏈外價值，提供“混合駐錨”的實踐載體，緩解主權(quán)貨幣作為國際貨幣存在的“特里芬兩難”[插圖]。然而，由于穩(wěn)定幣的發(fā)行方為非官方機(jī)構(gòu)且不受國界限制，在無全球統(tǒng)一監(jiān)管框架限制下，不一定有公信力確保儲備資產(chǎn)的安全，也不能明確儲備資產(chǎn)管理的透明度，尚不能明確發(fā)行者與持幣者的權(quán)責(zé)，這些都將導(dǎo)致穩(wěn)定幣的價值波動。（2）私人數(shù)字貨幣主要特征一是去中心化帶來的成本降低與效率提高。私人數(shù)字貨幣采用去中心化的點(diǎn)對點(diǎn)交易模式，不依賴于金融中介機(jī)構(gòu)，可以減少交易費(fèi)用，提升效率。傳統(tǒng)貨幣電子交易依賴銀行等中介機(jī)構(gòu)，通過央行提供的支付系統(tǒng)實現(xiàn)匯兌收支，國內(nèi)的大額支付系統(tǒng)尚無法保證資金實時到賬。國際金融交易中的Swift系統(tǒng)，通過硬件、軟件和人員組成的高度冗余煩瑣的機(jī)制確保國際資金流轉(zhuǎn)的安全性，支付效率較低，私人數(shù)字貨幣以區(qū)塊鏈形式運(yùn)行記賬，通過公鑰、私鑰進(jìn)行交易簽名驗證，消除對中介的需求，減少交易費(fèi)用，讓交易更加高效。二是共識算法帶來的可靠性。私人數(shù)字貨幣通過各種共識算法、機(jī)制（例如工作量證明或權(quán)益證明）消除對可信中介的需求，依靠預(yù)定的算法規(guī)則、完整可靠的數(shù)據(jù)庫完成了信用背書，確保不存在“雙花”等問題。這種自證其信的信用范式，降低了信任成本。但在現(xiàn)實中，由于通過工作量證明(POW)或股權(quán)證明(POS)等共識機(jī)制維護(hù)節(jié)點(diǎn)，POW機(jī)制需要大量算力進(jìn)行節(jié)點(diǎn)確認(rèn)，貨幣吞吐量有限，不能滿足零