第12章 網(wǎng)絡(luò)存貸市場

第十二章網(wǎng)絡(luò)存貸市場目錄CONTENTS網(wǎng)絡(luò)貸款市場網(wǎng)絡(luò)存款市場12.112.2網(wǎng)絡(luò)存款市場12.1網(wǎng)絡(luò)存款定義“網(wǎng)絡(luò)+銀行存款”的金融創(chuàng)新模式，主要指傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，借助網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要向網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)存款特點(diǎn)開放性。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為儲(chǔ)蓄客戶提供了存款業(yè)務(wù)的接口，實(shí)際上是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的營銷和吸儲(chǔ)。異地性。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)本身沒有地域的限制，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，特別是地方性商業(yè)銀行，利用網(wǎng)絡(luò)營銷和獲得存款，可以突破地域限制的規(guī)定。收益敏感性。部分網(wǎng)絡(luò)存款產(chǎn)品突出高收益的廣告營銷內(nèi)容，目的是為了以高利率吸收存款。便捷性。網(wǎng)絡(luò)存款除了具有開放性、收益敏感性、異地性等特點(diǎn)，而且具有較強(qiáng)的存款便捷性，但網(wǎng)絡(luò)存款數(shù)量的穩(wěn)定性較低。影響網(wǎng)絡(luò)存款發(fā)展的主要因素營利性的需要。出于盈利性的需要，中小銀行會(huì)存在與科技平臺(tái)合作的意愿，將創(chuàng)新型存款產(chǎn)品在科技平臺(tái)上出售，追求利潤最大化。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)?？萍寂c不同行業(yè)的邊界進(jìn)一步模糊，有了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新型金融科技技術(shù)的支持，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與產(chǎn)品將有更多的創(chuàng)新空間，網(wǎng)絡(luò)存款產(chǎn)品將會(huì)不斷豐富。網(wǎng)絡(luò)存款的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款市場12.2網(wǎng)絡(luò)貸款定義借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易的借貸模式。它是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站作為中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的意義通過網(wǎng)絡(luò)獲取客戶降低經(jīng)營成本積累業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)借貸模式特點(diǎn)純中介模式平臺(tái)為信息中介，承擔(dān)運(yùn)營管理職能，投資方自主決策,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式平臺(tái)放貸，債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，具有債務(wù)人債權(quán)人雙重身份，資金匯集能力強(qiáng)擔(dān)保/抵押模式引入第三方擔(dān)保，或借款人提供抵押，風(fēng)險(xiǎn)低O2O模式平臺(tái)接受投資人，小貸公司或擔(dān)保公司審核推薦客戶，雙方均承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)P2B模式個(gè)人向企業(yè)發(fā)放貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保或企業(yè)反擔(dān)保，平臺(tái)負(fù)責(zé)風(fēng)控管理，專業(yè)能力強(qiáng)混合模式產(chǎn)品端、投資端、借款端具有多種模式的特點(diǎn)P2F模式個(gè)人對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)融資，具有信用高、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性高等特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因全社會(huì)數(shù)據(jù)應(yīng)用不成熟。暫時(shí)無法成熟利用的數(shù)據(jù)主要包括：貸款人的個(gè)人婚姻及家庭狀況、貸款人的整體財(cái)務(wù)狀況、貸款人的個(gè)人健康情況等。風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不成熟。第一，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)收集數(shù)據(jù)的內(nèi)容與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)不同；第二，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保模式與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)不同。網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展方向線上線下相結(jié)合模式向純線上模式發(fā)展簡單產(chǎn)品向復(fù)雜產(chǎn)品發(fā)展小額、高利率貸款向大額、低利率貸款發(fā)展本章小結(jié)網(wǎng)絡(luò)存款是“網(wǎng)絡(luò)+銀行存款”的金融創(chuàng)新模式，主要指傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，借助網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要向網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)存款具有開放性、異地性、收益敏感性、便捷性。網(wǎng)絡(luò)存款存在風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易